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基金+保险;四口之家教育和养老规划

2020-06-20
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刘女士30岁,在一家外企工作,丈夫在一家贸易公司工作,儿子3岁,由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元,婆婆的退休金每月1500元,可以负担自己的日常开销。这样的四口之家应该如何储备教育和养老金呢?

刘女士今年30岁,目前在一家外资企业工作,丈夫在一家贸易公司工作,儿子3岁,由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元,婆婆的退休金每月1500元,可以负担自己的日常开销。另外,每月两人可以拿到3000元的补贴,他们还有一套房子用于出租,每月有2500元的租金收入。

这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右,加上两套房子每月共需还贷6000元,同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来,刘女士家庭月结余6000元左右。

目前,家庭现金及活期存款大约为4万元,股票投资6万元。为了规避家庭风险,刘女士为自己和家人购买了各种保险,包括意外险、养老险、重大疾病险等,每年保费支出近3万元。

理财目标

虽然儿子现在才3岁,但再过一个月,儿子就要上幼儿园了,如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学,让他受到更好的教育,如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。

刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休,但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理,能否周全地保障他们未来的生活,是否应该调整一下保险的结构和种类呢?

组合投资

年收入超过10万元的家庭,在理财规划中,除投资房产外,可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议,在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资,就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资,比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。

对于家庭的金融资产10万元,除留足了三个月的应急资金外,其余的资金建议分成三份,选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。

教育金:基金定投+保险

因为孩子上学年龄是固定的,教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式,一方面具有半强制性储蓄的功能,另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。例如购买万能寿险,具有最低保证收益,另有每月浮动利率和持续奖金,同时可以根据投保人资金状况灵活追加,建议在适当时候大额追加,这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足,相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。

同时,可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁,到上大学还有15年。预计目标支出金额大,如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下,如果投资期限越长,投资风险可以降低,以获得略高的回报。因此对于教育金目标,建议定期定额投资股票型基金来实现。

因此每月定期定额3000元投资股票型基金,预计投资年回报率8%,既可以轻松获得中国经济增长所带来的收益,又可以有效降低投资风险,非常适合教育金目标的规划。

养老金:多种配置手段

养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的,包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入,但需要加大投入,详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。

补充养老金部分的配置手段有很多,包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。

刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年,除去每月3000元用于教育金投资外,剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况,刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人,可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%,股票型基金20%,房产50%,债券性基金15%。

经调整后,该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中,基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金,而不能只从基金当前净值的高低来决定。

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保险知识汇总 四口之家是投保指南


客户资料:李先生,23岁,农民,月均收入4000元侧重需求:子女教育金意外险

年缴保费:3795元

客户需求:以教育金为主,附加意外保障和医疗,大人有一份保障,现在家庭条件有限等将来条件好了再办一份养老险。爱家之约--一家四口的保险计划

客户资料:先生23岁,太太22岁,一对龙凤胎儿女0岁,小两口给人家送建筑用搭板,没活的时候先生打零工。

投保需求:考虑到将来两个孩子的教育费用是一笔不小的开支,夫妻两决定给孩子存一笔教育金。

设计理念:虽然以孩子的教育金为主,但是考虑到先生经常外出,风险相对来说比较大,决定给先生为一份保障保险,夫妻两个现在还年轻二十二、三岁,等将来条件好了,可以在添加。(泰康的爱家之约随时可以增加险种)

两个孩子每年共存3060元,到18、19、20、21、每年领10000元可做为孩子的教育金,到21岁时再领大约20000元的红利可做为孩子的大学深造金。

父母每年存200元,每年各有30000元意外身故保障,每年各享有6000元意外医疗费用,可续保到64岁。

父亲每年存520元,存20年即可终身拥有20000元身价保障+分红。若发生因意外或疾病高残或生活不能自理,提前给付20000无保额+分红。

人性化保费豁免:在交费期间,前10年每年只需交15.4元,只要投保人,发生风险则全家长险的保费都不用交了,由公司代交,所享受利益不变。相当于为保险又上了一份保险。

总上:客户每年只要存3795.4元即可轻松拥有全家保障,幸福生活。

以上保险计划客户说:“我完全能够接受,你们总是站在我的利益上考虑问题,我真的很感谢你,选择在你这里买保险我放心。”

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罗先生35岁,是上海一家IT公司的部门经理;他的妻子33岁,是上海一家国有单位职员,工作稳定;女儿7岁,就读小学二年级。按照目前的生活水平来看,罗先生的家庭属于典型的上海中层,是大家公认的“小康家庭”。罗先生目前的家庭资产状况是:在上海普陀区拥有一套价值50万元的房产、拥有一辆价值20万元的家用汽车、拥有银行存款10万元、股票5万元。

目前,罗先生月收入15000元,妻子月收入5000元。家庭支出状况是为每月基本生活开支7000元,房贷每月还款2000元,剩余15年;车贷每月还款1500元,剩余4年;子女教育年费用1万元,赡养父母每月1000元。

■ 理财分析

罗先生夫妇属于大城市里较为典型的小康家庭,并且他们的年龄阶段正处于家庭资产积累高峰的初期。作为较为富裕的家庭,建立正确的理财理念是当务之急。对于他们而言,只有建立充分的自信心和高度的责任感,建立长久的理财规划,才能保障家庭少受风险,受益更多。

分析罗先生目前的财务状况,基于风险分散的原理,建议罗先生在稳定增长的同时,加强投资意识,将资金分散投资到不同的投资项目上,做多样化的分配,使投资比重恰到好处。

■ 理财目标

罗先生希望到女儿17岁时,能积累40万元资金供女儿出国留学;等他本人55岁退休时,能自筹退休金300万元,以供自己和夫人安享晚年。罗先生表示,在这一阶段里,家庭成员不再增加,家庭的支出较为固定。夫妻两人处于青壮年期,事业不断发展,收入不断增加。处于这一阶段,家庭的主要理财支出包括:子女教育、买房或供房、买车或供车、家庭医疗保障、应急基金、资产增值管理、特殊目标规划等。

■ 理财规划

分析师认为,罗先生已有稳定房产及轿车等固定资产,在未来10年可以保持年均5%的收入增长,之后保持不变,直到55岁退休;其夫人工作稳定,退休前可一直保持年均3%的收入增长。生活费、赡养父母、子女教育年均增产率都保持在3%左右。因此可以参照以下的理财计划来进行。

首先,按照结合罗先生的风险承受能力、风险偏好及各项资金的性质,预期教育基金收益和退休基金年均收益率都保持在8%,财富积累的收益率稍高,年均10%,第一件需要考虑的事应该是家庭的财务安全问题。

罗先生现在家庭收入不错,但作为家庭现在和将来的经济支柱,一旦发生意外,家庭会面临巨大的财务压力。为防范不测,保险是较好的选择。根据分析,建议罗先生每年用家庭收入的5%(今年为12000元,以后随收入增加而增加)为本人和妻子购买一些人寿和医疗方面的保险,为子女购买一些医疗方面的保险,为双方的父母购买相应比例的保险。

理财师建议,罗先生对现有的金融资产重新安排。首先将其存款中5万元安排为活期性质的存款,作为家庭的应急资金。其余的10万元(包括投资股票的5万元)都作为子女教育基金,投资比例根据8%的收入预期调整为存款30%、债券15%、基金30%、股票25%。

根据罗先生现在和将来的收支预期对其理财目标进行规划。经过分析,为避免罗先生家庭近两年入不敷出,首先应该考虑子女教育基金的积累,推迟两年考虑退休基金的积累。具体计划如下:在子女17岁前,每年追加10023元到子女教育基金,同时,还追加相同比例到各投资品种上。10年后,即子女上大学时积累资金40万元。从第三年开始积累退休基金,每年投资72383元,投资到各金融品种的比例同教育基金。经过20年,即罗先生55岁退休时,积累退休金300万元。

投资比例应有一定的安排。罗先生每年的收入在满足家庭日常开支、供房、供车、赡养父母、子女上大学前教育费、保险费支出及上述两项理财目标的资金需求后还有剩余,剩余部分用于财富的积累。根据财富积累资金年均10%的收益率预期,建议投资比例安排为:存款20%、债券10%、基金35%、股票35%。财富积累一方面为将来新的理财目标积累资金,同时也可以在理财目标实施过程中出现资金不足的情况时提供资金支持。

理财师建议,对于目前都市中常见的“小康家庭”,必要的理财规划必不可少,而适合于自身家庭的投资计划也将为家庭“锦上添花”。如果这些家庭对于理财并不得心应手时,求助于专业的理财机构或理财人员,为自己家庭定制一份“理财大餐”将事半功倍。

一家四口保险怎么买


如今,想买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保单规划来讲,很多人没有概念。那今天小编就来介绍一下一家四口保险规划。家庭保险规划中,大人要完善意外险和重疾险,女性要选择女性健康险,孩子在完善基础保障的前提下选择教育金保险。

家庭收入来源于大人,大人面临上有老下有小的局面,如果有不幸发生在大人身上,家庭支出一定会增加,而收人可能会减少或中断,家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险,其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额,最好在10万到20万之间,家庭女性则要考虑女性特有的疾病,要选择女性健康险。

对孩子来讲,很多地方都有少儿医保,此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的,教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一,可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大,就投多些。最好选择有豁免功能的产品,以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。

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