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在各种因素影响下如何做好保险规划

2020-06-18
如何做好保险规划 影响保险规划的环境因素 影响保险规划的因素
人的一生不要茫茫然的过,要做好相应的规划,一步步的实现,这样就能让生活充满动力,想要好的生活品质,一定要做好相应的保险规划。

完善的配偶保险政策不仅为公司省钱,也少了很多麻烦。一份包括配偶及其他家庭成员的福利大礼包,对吸引及留住最佳员工都非常重要。但如果缺少明确的政策条款,对双职工家庭、离婚及其他棘手事务的约定,那么公司将有可能承担额外的经济损失,甚至因此影响到员工与公司的关系,那就得不偿失了。纽约罗彻斯特一家保险及福利咨询公司的员工福利顾问马修·迈克德蒙特(MatthewMcDermott),发出了上述警示。www.bx010.cOM

人保寿险资本金将超200亿元人保太保平安暂停商业车险1个月国家鼓励机构研发鲜活农产品保险北京非京籍职工纳入生育保险保险发展策--建言保监会新主席来自纽约的独立注册会计师杰弗瑞·克劳特(JeffreyKraut)认为,通过覆盖配偶的保险及福利制度,可为那些双职工家庭员工省下不少开支。但需要注意的是,如果公司已经为员工提供了一份健康保险,那么员工就应该优先选择本公司的保险,而不是加入配偶公司的保障计划。

克劳特表示,“我以前曾为一家公司进行过薪酬、福利规划,这家公司的管理团队就明确地给员工发出过这样一份通知:如果员工的配偶在单位已有某种保险、福利,只要提供书面证据,公司核实之后,每年都会为其配偶发放1000美元的现金。”每年为员工的配偶提供保障需要数千美元每位,如此一来,可为公司节约不少开支;同时也避免了员工进行不必要的重复保险投放。

在增加或者移除配偶及其他附属受益人方面,公司需要有明确的规章制度。迈克德蒙特认为,在感情因素占主导的夫妻关系中尤其应该做好预案,比如,倘若双方离婚,与之相关的各类保险及福利该如何处置。因夫妻关系破裂,面对日渐疏离的另一半,盛怒的丈夫或者妻子要求公司立刻停止与配偶有关的福利政策,这类事情屡见不鲜。当然,这种极端的表现是不明智的,甚至有可能将公司推至不利境地。有些公司的福利政策,在制定之初已对婚姻解体这种情况进行过相关约定,比如,对配偶的福利保障延续至某一约定时刻,或者至双方离婚文件正式生效时才终止等等,因此公司需要慎重,照章行事。

“在这种情况下,合理的做法应该是,将政策延续至新一个保障周期开始前,或者夫妻双方签署了正式的文书,彼此权责明晰之后,再进行合理、合法的分割。”

迈克德蒙特建议,所有的政策及条款都必须适应各州及联邦法律。克劳特则提醒,一旦员工认可某种基于配偶及家庭的福利制度,公司需要立刻诉诸文字,形成条款,以便让每一位员工都享受到同等待遇。

意外伤害保险是指投保人向保险公司交纳保费,在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,保险公司按照合同的规定付保险金。

安全与保障,是每个人生命中最大的需求。保险是理财金字塔中基础的部分,它的功能不仅在于提供生命的保障,而且可以转移风险,是一种不可或缺的理财方式。人生如在海洋中航行的一叶扁舟,有暴风雨,也有礁石,在这个历程中,有保单不可或缺。

2、高额返还,满期多倍返还

3、每年可领取红利,积极抵御通货膨胀

4、保障40种重大疾病,按保额100%给付保险金

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女性如何做好健康保险规划


身为“护花使者”,女性保险最显著的特征就是“男女有别”。虽然美丽也是女性的一大财富,但是投资健康更重要,你可以为自己购买保险。那么,女性理财如何做好健康保险“投资”呢?

金投保险网专家表示,据了解,女性保险是根据女性特殊的生理特征量身定做的产品,一方面更有针对性,一方面也去掉了一些并不适用于女性的保障功能,保费相对更为便宜。

目前,市面上针对女性的保险产品并不少,不少还特别加上了“女性”二字,但是对于女性来说,还要关注保险产品的本质。一般来讲,购买保险的先后顺序应该是,意外险、健康险(重大疾病保险和医疗保险)、养老险、投资理财型保险。不同年龄段女性的特点,意外险和健康险的购买顺序可以有所改变。

金投保险网专家建议,女性要根据不同年龄段及不同生活状况的需求,来购买相应的保险。18岁以上未婚女性,首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高,以及家庭责任的日益增加,购买定期寿险及重大疾病类保险。已婚未育的女性,除基本的意外险和定期寿险产品外,应优先考虑重大疾病保障,因为重大疾病不分男女,一旦发生对家庭经济打击巨大。已婚已育的女性,在周全的基本保障之上,仍优先考虑重大疾病保障,再配上专门的女性产品。同时,可适当考虑养老保障。单身母亲,意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。

最后,专家建议,女性投保前,首先要对自身状况很了解,清楚自己需要什么类型的保险,然后一定要结合另一半的经济和收益情况,从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。

丁克家庭如何做好养老规划


丁克家庭现在已经成为了80后家庭的组成部分之一,他们追求自我实现、崇尚自由,他们看似没有什么顾虑,生活轻松,可是未来,他们或将面临巨大的的养老等问题,因此他们为家庭做好一份保险规划将是十分的重要。

经济发达城市有一个特点或者说优势就是保险公司众多。这样一来产品和公司的选择面就大了很多。再者经济发达城市机会很多,很多丁克家庭都是有着良好的收入,老年后多选大城市的周边郊区进行养老。很少迁居异地乡村,因为他们已经适应了大城市的便捷与丰富。即便是异地户口也很少有迁居回原籍的。所以大多数投保时无需考虑将来保单迁移的问题。

丁克家庭应重点考虑两类产品。保险专家建议,带有长期护理金保障的险种以及一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险将是他们最好的选择。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。

当然,已给付的生存保险金和养老保险金,如果暂不领取,也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明,如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%,按日复利方式计算,保证息涨随涨等。

提示:因为,丁克家庭的特殊情况,因此他们的家庭保险规划和将普通家庭有些不同,丁克家庭的成员只有夫妻二人,赡养责任结束后只需要对双方负责即可。所以丁克家庭投保时应该更加关注自身的医疗养老以及理财型保险的需求。

单身贵族如何做好保险规划


在我国社保不能有效满足医疗费用的前提下,单身贵族该如何解决看病难、看病贵难题呢?其实单身贵族更应该尽早做好保险规划。

家庭基本情况

苗苗,女,23岁,大专毕业,目前在幼儿园当英文老师,月收入3500元。现在正在英语充电期,因为考虑转去国际幼儿园任教,平台收入都将会有所提升。目前苗苗跟父母住在一起,吃住开销很小,日常生活也比较节省,每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱,累计4万元,存的是三年定期存款。

家庭理财目标

想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的投资,想尝试股票、基金定投、保险的投资。但是因为没有任何经验,不知道如何操作。

1、保本基金替换定期存款

以苗苗的情况,资产配置要遵循“向日葵法则”:即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金,非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。2011年进入加息周期,定期存短,收益不高;定期存长,加息后又实在划不来;若跟着利率调整进行支取转存,可能损失更大。

目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案,建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内,苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益,还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。

2、每月定投千元积累资金

基金定投作为理财的第一步,一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多,但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本,分享经济增长带来的资产增值。

建议苗苗去银行开一个基金定投组合,指数基金、混合基金搭配两到三只,长期来看不仅风险有限,而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例,在年化收益10%的情况下,定投账户10年下来可以累积资金20.1万,20年则达到72.4万。

3、买保险首选两全型重疾险

保险其实也是一种投资,表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口,其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划,这非常好。

苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险,日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说,苗苗每月仅需缴费578.16元,20年交清,总计缴纳13.88万元,就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险,55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。

提示:单身贵族可以根据自己的经济实力提前做好保险规划,保险规划应以保障为主。考虑到近几年重疾发病率提高,单身贵族可为自己投保一份重疾险。

普通收入家庭如何做好保险规划


普通收入家庭有一定积蓄,但同时又要兼顾老人与小孩,生活压力颇大。大部分普通收入家庭以积累更多资产为目标,然而,在积累资产的同时,兼顾保障同等重要,本期享理财我们将和大家探讨普通收入者如何给家庭上保险。

保险“标配”不可少

普通收入家庭虽然有投资偏好,但基本保险配置属于必需品范畴。“一般买保险的顺序为:意外险、健康险、医疗及重大疾病险,然后是养老险、投资险。”理财规划师王益珍认为:“普通收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质,可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜,后期再根据需求增减,总量不要超过20%。”

给自己的养老保险和子女教育保险对于普通收入家庭同样属于“标配”,现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。理财师方嘉骅建议:“在人寿保险方面,可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式,利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍),保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式,另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益,既可以起到一定的投资作用,又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。”

针对子女教育同样可以配置分红型教育保险,一方面强制储蓄,抵御学费上涨风险;另一方面可充分利用保险中的“保费豁免”条款,避免家庭主要收入人发生意外带来的负面影响。

万能险缴费灵活受欢迎

普通收入家庭由于有了一定的积累,也由于身负的种种压力,他们往往更注重投资。除了基金、股票等高风险理财产品外,配置一些保险理财产品也是一种选择。

现在市场上的保险理财产品主要有三类,分别是万能险、投连险和分红险。他们都属于兼顾保障和理财收益的产品,长期投资能带来一定的收益,适合作为家庭长期项目的理财工具,比如教育金储备或者养老计划等。

万能险是大家比较熟悉的一种,最近淘宝理财上热卖的保险理财产品实质都是万能险种。它同传统寿险一样给予生命保障,购买后分设保险、投资两个账户。投资部分保险公司会给投资者一个预期年化收益,同时保证本金和最低收益率,最低收益率通常在1.75%-2.5%之间,预期收益率高达5%-7%。

相对于传统寿险而言,万能险的特点是比较灵活,在投资期间可以增加额度或提前支取。

投连险高风险产品宜慎重

投连险属于保险理财中风险性最大的一种,它的保障性主要体现在被保险人保险期间意外身故能获得保险公司支付的身故保障金,对于其他人身方面的保障要选择投连附加险。

理财师王益珍表示:“购买投连险前要有足够的认识,其没有本金和最低收益率的保障,可以说风险要全部由投资者承担,适合对风险承受能力大的投资者。”

分红险不能算严格意义上的投资型保险,说收益型更恰当。多数分红险像普通保险一样按期缴纳保费,保险公司根据“三差收益”给客户分配现金红利或增额红利。

所谓有分红功能的养老和教育保险也是分红险的一种,保险公司将投保资金单设账户,通过投资分配红利给购买者。现在银行存款利率低,让红利优势体现出来。

家庭保险保障兼顾投资

一般普通收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期,难免会忽视保险,其实这时最应未雨绸缪。

普通收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备;对于子女教育则需要投资趸交保险,根据子女的年龄来配置具体金额,一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右,可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品;对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。

家庭保险侧重保障

从理财实践的角度出发,保险理财产品可以分为三大类,保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品,上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。

健康保障方面是当务之急需要考虑的,在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障,生活之外的商业保障就显得必不可少,而对于养老、终身寿险可以适当降低额度,等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%-20%规划理财保险。

女老板如何做好养老保险规划


如今理财观念渐渐深入人心,因此很多家庭都提前做好了理财规划,只是家庭状况的不同,使得规划方案也不相同,那么像王女士这一的女老板应如何做好养老规划呢?

个案 提前准备养老金

王女士,40岁,从事茶叶贸易,每月有均衡的收入,但企业规模正处于扩大阶段,贷款较多。与丈夫育有一子,已上大学。理财规划主要考虑规避生意风险、准备养老金。

理财建议 养老保险计划的五大优势

在选择养老保险计划时,首先应充分考虑目前的收入水平,并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择;其次,要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入;再次是要注重保值,要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平;最后是尽早投保,虽然养老是55岁、60岁的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。

鉴于王女士的企业正处于发展阶段,需要投入大量资金,理财规划不能占用客户太多的现金流。另外,由于个人独资企业的风险较大,企业规模扩大将给王女士的家庭带来较大的风险敞口,有效隔离个人资产与公司资产,降低企业经营给家庭带来的风险也成为理财规划的重点之一。

结合建行现有的财富保业务,建议王女士购买趸交型保险产品,通过该产品达到以下几个目标:

1.高保障:王女士作为家庭的主要经济支柱,选择王女士作为被保险人可在发生意外时获得一笔急用的现金,保证整个家庭的生活质量不下降。

2.抵御通货膨胀,预留专项养老资金:该保险产品每年有固定收益和分红,收益和分红不支取的情况下可在保险账户复利计息,可以有效的抵御通货膨胀。并且该保险产品作为养老规划的专项基金,可以专款专用,待有养老需求时再支取。

3.不占用现金流:该保险产品可以享受保单质押贷款,质押率高达保单现金价值的88%,保障王女士的实体经营不受任何影响。

4.有效隔离企业风险:无论王女士的企业发生什么情况,保单不必用来抵偿债务,任何单位和个人无权对保险金进行冻结,保险金成为王女士分离出来的个人资产。

5.规避遗产税:开征遗产税已经成为了未来不可抵挡的趋势,保险是规避遗产税最有效的理财工具,保证王女士的财产能够顺利地传承到下一代。

提示:综上可以看出,建行客户经理为王女士提供的理财规划,可以很好的满足她的养老理财需求,同时还可以为她的家庭提供最好的保障,因此获得了王女士家庭的高度赞赏。

如何做好孩子未来教育保险规划


由于现代人生育观念的变化以及国家政策的影响,越来越多的家庭只有一个宝宝。所以孩子的一切对于家庭来说是至关重要的,那么家长要如何做好孩子未来教育保险规划呢?

为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,再考虑购买教育类保险。保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题,此类险种的优势是缴纳不多的保费,却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险,虽然不能避免疾病和意外的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。

作为80后的年轻父母,除孩子健康外,最注重的是孩子的教育。但是,幼儿园、小学优质学位"一位难求",宝宝们从出生、上幼儿园到上小学、中学、考大学,再到就业、结婚,甚至以后的养老等一系列社会问题都将接踵而来。很多作为"房奴"的80后父母在巨大的育儿压力下苦不堪言。

现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚,尽早为孩子做好规划安排,提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金,依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段,提供保险给付或创业、结婚基金。通过购买教育类保险的形式,只要按期交纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金,解决孩子未来上学的学费问题。

另外,以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,每月按时缴费,可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外,如果购买了"可保费豁免"的保险产品,孩子不仅免交保费,而且保险合同继续有效,让父母对孩子的爱可以延续,一直守护孩子的成长。

提示:从上述内容可以看出为孩子未来教育做好保险规划是必要的,而且为孩子未来教育做好保险规划的方法也是非常多的,各位家中可以慎重考虑。

男性们如何做好重疾险规划


目前我国的医疗资源非常紧张,对于男性来说,重疾发生率比较集中的主要是心血管、脑血管和癌症,这三个方面都是跟男性的生活习惯有关系的。重大疾病最多发的是胃癌、肝癌、肺癌和前列腺癌这四种。

如何用保险规划好重疾,是男性保障的重要内容之一。在患有重大疾病的时候对我们家庭来说无疑是一个重大打击,病人要承受比较大的痛苦外,同时面对动就几十万的医疗费用,普通的家庭是很难承担的。在这种情况下,重大疾病保险确实未雨绸缪,防范风险很好的一个依托。

重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

我们会有这样的疑虑,在重疾险中可保病种象恶性肿瘤、脑溢血等,都是比较严重的病症或者是严重的时期,但是在病患前期,保险是否可以发挥用处呢?专家告诉我们,随着现代医学技术的推进,重疾险逐步引入了轻症的概念,就可以化解我们疑虑。

因为我们保险是一个长期的资产配置,但是大家看收益的时候往往就看近几年的,他不会关注那么远。保险是一个长期的责任,不可能做的那么激进。所以这也是近年为什么大家在提转型的概念,并不是说分红两全产品不做了,分红两全你要对它有一个合理的预期,不要把它直接就当成高收益产品。

主持人:如果从期限来看,我们没有办法单纯的拿保险产品的收益去跟其它的产品做类比,因为其它受益的产品期限更短一点,保险产品是满足你20年甚至30年,或者终身的需求,从这个角度考虑可能会更客观一些。

从长期的角度,购买重疾险考虑它有一个合理的收益,它不是最高,只要它是稳健和合理的,就可以接受。但是你要是把它当成收益最高的投资品种,那就错。应该从资产配置的角度来考虑,就是不要鸡蛋放在一个篮子里面,有短期的投资,要求它的收益比较高,同时也有一些基础的、稳健的长期投资。

提示:男性的重疾产品购买,一方面我们需要综合整个重疾保险行业的整体情况,同时我们的男性还应关注自身,结合自身的需要,综合选取适合自己的重疾险产品,做好重疾规划。

单亲妈妈该如何做好家庭保险规划?


随着人们传统思想的不断改变,很多人都开始积极关注保险规划。那么,月薪五千40岁单亲妈妈该如何做好家庭保险规划?下面笔者将结合具体案例详细为大家解答。

理财案例

40岁的罗女士与丈夫离婚后和13岁的儿子一起生活。罗女士目前在一家私企上班,有社保和医疗保险,月薪5000元,每月支出2000元。罗女士目前房贷已还清,银行定期存款10万元。罗女士平时工作较忙,没有时间打理资金,因此,罗女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。

财务分析

对于单亲妈妈的罗女士而言,家庭负担较重,独自一人承担儿子所有的生活开支,又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况,设定合理的理财目标。罗女士的家庭收支结构相对较简单,工资收入是家庭重要的收入来源,家庭基本生活费用是家庭的主要开支,但儿子的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支,有必要尽早准备,而且在条件许可的前提下尽量多准备一些。

资金配置:留足家庭紧急备用金

建议罗女士首先留足家庭紧急备用金,家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,额度一般为家庭月支出的3-6倍,考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱,且罗女士的保险不足,应多准备一些。罗女士当前月支出为2000元,建议留出月支出的8倍即16000元作为紧急备用金。

适当投资:让闲散资金动起来

当前罗女士没有任何投资,只有10万元定期存款,在近期利率不断调降之际,建议罗女士降低存款比例,再辅以其他较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀,仅存为定期存款可能会出现实际负收益,且不利于资产的增长,需适当进行投资,在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到罗女士的家庭是单亲家庭,建议投资采用稳健保守的风格,资产应在债券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

理财规划:做好教育规划让孩子上学无忧孩子

从小学到大学毕业,教育费用远不是学费那么简单,还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等,再考虑到通货膨胀的因素,教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下,孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则,筹集时宽松些,以防有超计划的需要。罗女士可从现在开始为儿子做教育规划,经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资,积累儿子的教育资金。当前适合罗女士的教育规划工具有两种:教育保险和投资基金,建议罗女士两种工具组合使用。罗女士可以根据儿子的需要,适量购买教育保险。一般情况下,教育保险的回报率按银行存款利率设定,回报并不高,但教育保险有两个优势是存款和其他投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能,保障性强,投保人出意外保费可豁免。因教育保险回报率不高,应适量购买,能满足最基本需求就可。

及早规划养老:轻松攒养老金

按照现行的养老金制度,退休生活如果只依靠社会统筹养老金将会变得非常困窘。所以必须提前给自己作补充养老金计划。可以依照教育金计划进行基金定期定投操作,定投金额为每月500元。罗女士是家庭唯一的收入来源,背负着儿子的教育生活费用,所以罗女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的,一定要增加寿险保障。建议购买定期寿险,保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整,同时还可以附加意外险,可有效缓解因意外产生的医疗费用压力,提高全面保障程度。建议增加重大疾病险,作为基础医疗保障的补充。

提示:综上可知,单亲妈妈可通过留足家庭紧急备用金、适当投资、制定理财规划来实现家庭保险规划梦想。此外,大家也可以根据自己的实际情况来制定一份适合的保险规划。

三口之家应如何做好家庭保险规划


很多结婚几年而且已经有了孩子的三口之家在投保时常常感到迷惑,不知道该怎么购买保险,这种情况比较常见。这种类型的家庭比较多,也很典型。通常,夫妻都有比较稳定的工作,收入稳定,而且大人都有社保,只是想加保一些商业险以防不时之需,还有的是想为孩子储备一些教育基金。这种家庭由于开支开始增加,能够承受的保费也不会很多,通常为几千元。

对于这种家庭,面临的风险开始增加,网专家建议,大人可以购买给付型的重大疾病保险。如果还想为孩子投保,也不宜贪多贪贵,因为全家每年可以承受的保费有限,只有几千元,如果拿出1/3为小孩买保险,购买分红险的作用不大,网专家建议选择保费较低但保障高的学生平安保险和学生疾病住院医疗保险。具体来说,这样的家庭可以购买年缴保费2000元以下,交费期为10年的10万元保额的定期重疾保险,这样比较实用,经济负担上也能承受。

此外,考虑到三口之家日常开支开始增大,如果全家整体投保的话,网专家建议每年的总保费开支控制在家庭年收入的10%至15%比较合适。

一线城市年收入30万如何做好保险规划


生活在一些城市,各种费用支都较高,即使是年收入30万元的家庭,也需精打细算才能保证较好的生活质量。那么对于这些家庭的保障,应该如何进行呢?专家表示,健康险和分红类的保险应该是首选。

丛荣碧是一位媒体人士,他和妻子育有一子,家庭的年收入在20至25万元,住房2套,贷款34万元,储蓄、基金和股票约35万元。丛荣碧买了几份保险。此外,儿子还根据城镇居民医疗保障(含学平险),买了60元每份的保险。家庭总保费年交4914元。

对于这个保险计划丛荣碧并不满意,他抱怨道,目前只有人寿的相关产品,而且缴费和保险计划相对单一,不知市场其他机构的保险计划有何特色。对此,孙宏斯介绍,保险费用一般占家庭收入的10%到15%,也就是丛家用于购买保险的费用应该为2至3万,保障应该为年收入的10倍以上,而丛家获得的保障只有一倍年收入,根本起不到保障的作用。他建议可以买人身保障险50万元,重疾保障险40至45万元,意外保障险50至80万元,意外医疗5万元,住院医疗3至5份。因为很多保险公司的意外险都有双倍赔付,这样总的保障可以达到150至200万元。

对于丛先生的保险计划,平安保险专业理财师魏博川介绍,对于三口之家,步入40岁的阶段,处于家庭成长期,而且单位有一定的福利,需要补充一份终身健康险。

魏博川说,对于年收入20万元的家庭,而且子女还在处于教育期,有一定的房贷支出,建议重疾险的额度可以提高到每人30万元;补充一份消费性的定期寿险,作为家庭收入的损失补偿,涵盖孩子未来15年的教育支出和以后房贷之和。

此外,孙宏斯还表示,对于年收入30万元的家庭,在购买保险产品时,应更多注重健康险和分红险产品,如可以选择一份增额型的终身健康险,每年缴费不变,但是重疾额度水涨船高,年龄越大,保障越高,缴费20年,保障一辈子。对于家中女性而言,可以补充一份年金分红型的养老计划,附加独立保额的重疾组合,重疾额外给付,即使理赔不影响主险的分红和后期的养老补充,在保险理财的计划中,男性更多的以保障为主,而女性以储蓄未来理财养老为主。

提示:综上可以看出,购买保险不是越多就好,而应根据家庭的特点、子女状况有针对性地选择,并适当参考保险机构、保险专家的建议,从而为家庭选择最适合的保险产品。

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