低收入家庭保险方案——具体案例
来自湖北的刘先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
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方案1：关注低保费定期险种
从刘先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照刘先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？建议从以下三个方面进行规划：
1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险，健康险，意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。刘先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
方案2：应急资金%2B保障型保险=好的理财规划
任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估：1、当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2、当我生病的时候，我是否已经准备好了足够的医疗费用？3、当我发生意外的时候，我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？
刘先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，刘先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2.3点，所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出刘先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资，共5万元)。
该方案带来的好处是：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。
提示：通过以上描述，我们可以得知，设计低收入家庭保险方案首先要考虑关注低保费高保额的定期险种，以保障型险种为主。此外，在购买保险时，保额与保费要匹配适度，家庭保险保费不宜过高或过低。
延伸阅读
中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。
因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其次，先保障后投资。
中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。
在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；
在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
如何为低收入家庭买保险
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，如何为低收入家庭买保险呢？低收入家庭在买保险时应先投保一些消费型险种如意外险、健康险和寿险，还要遵循先大人后小孩、缩短保期的原则。
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，低收入家庭应适当缩短保险期限，只要在最需要保障的时候能有保险保障即可。
提示：低收入家庭买保险应该先完善大人的保障，选择消费型险种，还要拉短保险期限，长期的保险保费比较高，不合适低收入家庭。另外，低收入家庭在没有完善大人的保障下，不要为孩子选择保险，毕竟大人的收入才是孩子保费的来源。
具体案列 帮您进行家庭保险方案设计
在一个三口之家，父亲一般扮演着顶梁柱的角色，母亲则是家庭成员联系的纽带，而孩子是家庭里最需要保护的对象。因此，为给家庭成员一个更全面更合适的保险保障，就需要进行家庭保险方案设计。这里小编结合具体案例来讲解，希望可以帮助到您。
家庭保险方案设计：具体案例
客户资料：张先生，30岁，个体商户，月均收入8000元
年缴保费：7600元
客户需求：通过保险，达成一家三口的意外及健康保障，子女教育，理财等保障。
家庭保险方案设计：方案设计思路
１、目前有房贷18万，寿险的保额要稍高于房贷金额，这样可以保证万一风险来临时，有足够的现金来支付房贷和保障家庭的日常生活开支。
２、男主人是家庭经济支柱，但工作不稳定，考虑缴费灵活的险种，有重疾豁免、自带重疾、保额可调、退休后门诊可报销的安心倚，女主人考虑保障型险种—终身寿、10种早期癌症可以赔付的及时予，宝宝考虑组合险—宝康，包含重疾、意外、住院医疗、意外医疗、手术津贴、住院津贴、投保人豁免七项。
3、双方都有医保，但考虑到医保的限制（有上下限的限制、自费药和进口药的限制、就医医院的限制、报销额度的限制），建议购买住院医疗作为补充。
4、家庭投资渠道单一，充分利用保险保障的分红功能，能让资金风险分散，寻求投资渠道多元化，既做到安全保本，又做到稳健增值。
家庭保险方案设计：家庭保费预算
家庭年收入15万，科学的保费预算应占家庭年收入的10%～15%。过高会造成负担，影响家庭品质；过低保障不够，起不到防范风险的目的，最佳以15％为宜。家庭保费预算为：15万×（10%-15%）=（1.5-2.25）万。
提示：通过以上具体案列的描述，我们可以得知，在进行家庭保险方案设计时，要充分考虑到每一个家庭成员的需求。此外，购买家庭保险，科学的保费预算应占家庭年收入的10%～15%，不宜过高或过低。
