有社保怎样补充医疗险医疗险最高限额多少合适
如何打理咱们的医疗险
提起保险，人们较熟悉的是终身寿险和重大疾病保险，但是对于健康险范畴内的医疗险也许就不那么了解了。其实，这也是和人们生活密切相关的一个险种，只是由于出现时间不长，并不为许多人了解。有专家称，保险首要的保障就是意外和医疗险，甚至比终身寿险还要重要。有社保的人怎样补充医疗险?医疗险最高的责任限额是多少?带着这些实际问题，本报记者为您全面解析医疗保险。bx010.coM
医疗险和重疾险
区别明显
“我买过重疾险了，还买医疗险干什么?”许多人都有这样的疑问，重疾险和医疗保险到底有何区别?
人保健康险公司精算师曾卓告诉记者，医疗保险从属于健康险范畴，健康险主要还包括重大疾病保险以及护理保险等。其区别在于，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔;而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险也无法理赔。
记者了解到，医疗保险分为门诊保险以及住院保险，前者国内主要以团险形式，个人单独投保的产品较少。对大多数人而言，最有意义的是住院医疗保险，它能一定程度补偿病人在医疗期间的经济损失。
住院医疗保险
分费用型和定额型
王女士日前住院一共花了2000元，而保险公司却只赔付了800元，这让王女士很困惑，不是有保险吗，为什么不赔?原来王女士投保的是补贴型住院医疗险，一共4天，保险公司按每天规定好的200元给付。
人保健康专家曾卓告诉记者，住院医疗险一般分成费用型与定额补贴型。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费;定额补贴型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。
投保险种有区分
那么有社保和没有社保的人群该如何投保住院险?记者用下面两个案例为您说明:
案例一:在国家机关工作的张磊单位给上了社会医疗保险，他又投保了某保险公司的费用型医疗险。日前，张磊因病住院，期间花费了3000多元。出院后，张磊在扣除了500元的自费药后，社保报销了1000多元，其余部分，张磊到保险公司办理理赔手续，保险公司对剩余的1600元按80%的比例进行了报销，张磊最后从保险公司拿回了1280元保险赔付。
案例二:家庭主妇王芳没有社会医疗保险，她和张磊投保了同一家公司同样的费用型医疗险，不久王芳因轻微骨折住院，最后花费了2300多元的医疗费，扣除300元的自费药后，王芳从保险公司拿回了1600元补偿。
费用型住院险无社保者投保更划算
两个案例比较之下不难看出，有社保的张磊比较吃亏。对此，专家给出的解释是，就费用型住院险来看，有无社保差别很大。这是因为消费型住院险所补偿的是社保报销后的其他费用，保险公司再按照80%进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的80%进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。需要说明的是，按照最基础的层面投保，社保范围外的自费药品均不在保险公司报销之列。
定额型住院险有社保者适宜购买
上述案例表示，医疗险有不可获利原则，而社保赔付的部分重复住院医疗险则不再赔付。因此，对于有社保的人，专家建议应该考虑投保定额型保险。定额型给付不管有没有社保都是按照投保的天数计算的，比如约定每天200元标准，不管患者最终每天是花费50元还是400元，保险公司都会按照每天200元的标准支付保费。保险公司不会对使用范围进行约定。而同时，社保保障范围的花销仍可以在社保范围之内报销。
老人小孩投保住院险较难
目前社会普及“一老一小”社保，他们的住院医疗保险该如何补充?精算师曾卓告诉记者，3岁以下的孩子和65岁以上的老人投保住院险比较困难。由于3岁以内婴幼儿和65岁以上的老人发病率高，操作、监控、管理难度大，风险大，赔付率高等原因，大多没有独立设置“一老一小”的住院医疗险种。但3岁以上的孩子还是有一些少儿医疗住院险可以投保的。
特别提示
重复投保不能重复理赔
有人认为，多买几份保险将来得到的赔付也就越多，但其实并非如此。据专家介绍，住院医疗险不像寿险可以在不同的公司购买几份，它在不同公司不能进行重复理赔，否则很容易滋生医药费的腐败发生。按照去年《健康险管理办法》规定:“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”这说明，多家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。
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投保医疗险有3项注意
保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应“注意”3个方面。
应优先投保住院医疗保险
“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为1年，1年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
切实履行如实告知的义务
在投保医疗保险时，保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查，如被保险人的身体状况和既往病史等，而且要求被保险人如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
注意医疗保险的投保年龄限制
对于医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
大额医疗保险有局限 可用商业险来补充
近年来，国家出台一系列措施，不断完善我国的医疗保障体系。在如今我国的医疗保障体系中，社会基本医疗保险和大额补充医疗保险都是重要的组成部分。其中大额补充保险是专门针对患有重大疾病的参保者所推出的，是为了保障人们不会因病致贫、得了大病看不起，它能够切实地提高医疗保险的保障作用。很多人还不清楚大额医疗保险费用是怎么缴纳和报销的，下面我们一起来看一下。
和基本医疗保险一样，大额医疗保险费也是由单位代扣代缴的，由单位在每年1月份统一缴纳，费用根据所在地区规定的不同有所差别，一般都为每年几十元钱，退休职工可以从社会医疗保险个人账户中扣缴。它的报销和基本医保有区别，基本医疗保险在门诊或出院结算时即可扣除报销的费用，而大额医疗保险需要在出院后去社保机构凭发票申请报销，手续较繁琐。而且大额医保起付标准较高，而且可报销的病种及药品、器械有严格规定。这些都是它的局限性，可以用商业医疗保险来补充。
因为大额医疗保险费需在出院后拿发票去报销，医疗费用要自己先垫付，而重大疾病费用都是大数目，需要病人家庭在治疗时筹措不少资金，从而带来很大压力。如果购买一份商业医疗保险，情况就会大为改观，因为商业医疗险针对重大疾病实行给付制度，像平安少儿综合险，在保障少年儿童人身意外、意外医疗、疾病身故的同时，还提供15种儿童常见的大病保障和紧急医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务，如果孩子不幸得了大病，家长不必为医疗费用发愁，首先可以申请医疗费用垫付，一旦确诊，即可根据保额获得大病保险赔付金，而孩子在出院后，还可以拿发票去社保机构申请大额医疗保险报销。二者结合起来相互补充，可以给病人提供更全面、更可靠的保障。
提示：以上就是为您介绍的大额医疗保险费的缴纳和报销程序。总之，笔者提醒，我们在了解这些知识后，就可以理解为什么商业保险是它的良好补充了。
如何投保终身医疗险
怎样合理规划多病的中老年人生?尽管有社会医疗保险，尽管子女很孝顺，但靠人不如靠己。该如何通过提前布局来实现人生的终身保障和价值?
王先生的父亲今年65岁，2月份因突发心肌梗塞，两次住院安装了右侧心血管两个支架，花费近6万元。术后休养期间，遵照医嘱服药和检查，平均每个月医疗费为2995.48元。根据当地医保政策，大部分门诊费用要自付。而王先生的父亲每月退休工资仅2286元，个人医保账户上又没多少钱，仅凭老人自己无法解决正常生活和医疗需求。此外，医生建议采取搭桥手术，预计将花费约10万元。
作为普通市民，该怎样为自己规划退休后的医疗保障?人一生中80%的医疗费用发生在晚年，常人生病的概率会随着年龄增长、免疫力下降而上升，退休后的收入却可能直线下降;生活没有规律、烟酒不离口、工作上的竞争和压力等因素，也为中老年生活提前埋下健康隐患。四十岁以前以命博钱，四十岁以后拿钱买命。怎样才能未雨绸缪，为年老时准备好充足的医疗保障?
保险专家表示，为防止并转移因生病导致的巨额医药费支出和可能造成的财务风险，有三张健康保单不可或缺：重大疾病医疗保险、意外健康医疗保险和住院医疗健康险。为尽早消除风险，人们需要拥有个人终身医疗账户，可通过购买终身健康险的方式实现。
所谓终身医疗险就是帮助客户建立一个专款专用的终身健康保障基金，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担，同时，住院就医负担可明显降低。
“按需而行”保险专家提醒投保者，在选择好适合的险种后，签合同时还须注意一些投保细节。如要细读保险责任条款，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。
此外，在签订保险合同时，要把目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或以什么样的条件承保。而且投保人在收到保单时，应查验是否附有相关文件，如保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备后才可签字。
推荐产品：信诚“安心倚”终身医疗保险计划。退休前，消费者可以享受28种重大疾病保障，同时享有重疾豁免;退休后，能享受28种重疾外追加14种含冠心病、糖尿病在内的常见大额花费疾病保障。拥有社会医保的消费者，退休后无论因何种疾病或意外事故需要住院治疗，在获得社保赔偿后，将获100%报销。无社会医保保障，报销比例为80%。消费者成功投保后，马上获得专属个人终身医疗账户，享受各种保障、资金投资回报及健康嘉奖。可根据自己的财务状况，选择定期或一次性投入方式，增加对个人医疗账户的资金投入，增加账户的储备。也可随时将资金在三个投资账户间进行无限次转换，并随时从医疗账户中支取资金，以备未来生活的不时之需，转换、支取费用全免。
今年30岁的王先生，有社会医疗保障。如果投保“安心倚”终身医疗保险计划，并选择在60岁退休。他平均每月只需500元(缴至60岁)，即可获得总额达18万元的保额保障(包括退休前28种重疾及退休后高达42种的大额医疗费用疾病保障)。
恒安标准人寿“健康是福”终身医疗保险计划。30岁的王先生为自己投保“健康是福”终身医疗保险计划，年交保费3430元，交费期20年。因此他将获得最高达10万元的身故和医疗保障。
假设王先生因意外或疾病住院每日可获住院津贴100元，若住院治疗并以救护车运送，可获100元紧急医疗运送保险金。若首次发病，并因此在住院期间初次接受合同所定义的手术，每种手术按照级别可获3000-9000元手术保险金。若王先生不幸身故，保险公司将按投保时保额扣除累积已给付保险金后给付身故保险金。其他保险利益还包括重症监护病房保险金、住院康复保险金等。
暑期买旅游意外险有技巧 意外医疗险很重要
漫长的暑假已经来临，很多家长会借此带孩子外出旅游，或者学校安排夏令营等，为了孩子的安全，很多家长会为孩子购买一些旅游意外险。下面将详细为广大父母们介绍一些投保技巧，供大家参考。
意外医疗险也很重要
有关数据显示，在诱发儿童意外伤害事故的原因中，按概率依次如下：游泳溺水窒息、高处跌落、触电、机动车交通事故、火灾中的烧伤烫伤、食物中毒、利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤等等。随之引发的治疗费用也是一笔相当大的开销。
暑期不少家长面临着孩子无人照看、危险无法预防的困境，业内专家建议家长在此时为没有购买意外医疗险的孩子购买意外医疗保险，完善医疗补偿的各个方面。
如果在意外伤害保险基础上附加意外医疗保险，那么家长的经济压力会明显减轻，也能为孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。当孩子因为意外事故需要入院治疗、接收手术、住院或一般门急诊治疗时，附加意外医疗保险可以起到补偿医疗费用的作用，弥补家长自付医疗费用的部分。
家长怎么购买？
目前，各保险公司都有不少针对短期的意外伤害险，投保也很便捷，保费很便宜。一份合适的旅游意外险无疑是必备的，那么意外伤害险该怎么买呢？
据悉，有的公司采取卡单业务，比如快乐宝贝卡、宝贝平安卡等，投保时间一般在一个月到一年。此外还可以在网上购买，这种方式既方便又省钱。投保人只需花费几分钟就可以下单，网上购买甚至可以享受到低至4-5折的优惠。不过如果选择网上投保，必须登录正规的官方网站，以免被不法分子有机可乘。
而保险公司推出的住院医疗险及住院补贴医疗保险，可以和意外伤害保险进行捆绑销售，除了能够对在保障范围内的医药费进行报销外，还可以对住院的孩子提供一定的补贴，这一补贴是按天计算的，也可以用于给孩子购买营养品及玩具等费用的支出。
值得家长们注意的是，少儿意外伤害保险并非买得多获得的赔偿就多，因为保监会对未成年人的意外身故保险金额限额规定是5万元，北京、上海、广州和深圳是10万元。所以家长在购买保险时要选对产品，不要盲目投保，更不要重复投保。
如何选择适合的产品？
“选择旅游险时，不能单纯只看保额，而要综合考虑。”专家提醒，旅游购买意外伤害保险应根据旅游天数、旅游的行程、旅行目的地的消费水平、自己是否已有其他人身险保障等因素，做相应的增减、组合，保额并非越高越好。
业内专家认为，一般来说，保险金额既不能过低，也没必要过高，意外金额最好大于10万元，意外医疗最好大于2万元，这样才能应付基本的意外风险，为出游者解除后顾之忧，放松享受旅途之乐。
当然，这个数字只是一个参考值，如果是去境外旅游，则购买保险时还要充分考虑旅游目的地的医疗消费水平等因素，综合做出评价后，选择适合自己的保险产品。比如，去美国、新加坡、日本等医疗费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而去泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
而且，需要注意的是，买了保险，并不等于出险后就能得到全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付的。
旅游意外险的三大误区
1 首先是认为有旅行社投保就足够了。其实，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任，游客发生意外事故不在旅游责任险承保范围内；
2 第二，认为出险后能全额赔偿。“人身意外险约定的保险金额只是最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故外，其他人身意外险都是按比例赔付。
3 第三，认为保额越高越好。
家庭保障医疗险不可少
家庭保障医疗险不可少
跟个人投保比起来，给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多，比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等，一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障，从而搭建起坚固的家庭保障金字塔。
第1步重点保障家庭支柱
保险专家表示，在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列，从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑，应该对家庭支柱投入最多的保障费用，因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的。
许多父母总会为孩子买许多份保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等，但却忽略了自己的保障。保险专家指出，这种做法不可取，父母应该先给自己上足保险，才能给孩子一个坚实的支柱。其次，根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元，过高的保额就等于浪费。此外，对于还处在双人世界的家庭来说，如果家庭两位成员的收入相当，应该以风险较大人士为主要投保对象，在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。
第2步意外险夯实金字塔基
无论是个人还是家庭，在所面对的风险中，最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示，意外险是构建家庭保障金字塔的基础，意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛，不论是平日里工作还是出门旅行，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右，比如10万元的保额，保费大概在200元左右。保险专家建议，每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准，如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的，可以适当增加一些意外险保额。
保险专家还提醒，家庭成员在选择意外险时要细化，根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭，应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。
第3步附加医疗保险不可少
由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而对意外引起的医疗费用不予给付，因此对于一个家庭来说，在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高，因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多，这样也能减少家庭总体保费的支出。当然，如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的，那么这笔保费也是可以省下的。
情侣补充医疗保险方案
情侣补充医疗保险方案
问：男朋友最近入院共花一万多元，他有医保，但出院结帐时还要自付近七千元，超过了一半，我想咨询专家有关社保及医疗保险的问题：
住院时，自费药医生用药前都告诉我们了，但结账时的起付线和共付部分是怎么回事?
现在我们想买点医疗保险(有重疾)。目前我们都有医疗保险，如果买了补充医疗保险后，是不是可以报销医疗保险未报的部分?保销时要不要医院开出的收据?
我们的年龄是32岁和26岁，计划每年的保费支出8000元。
答：一、目前起付标准通俗说就是进入统筹基金支付门槛，具体指在统筹基金支付参保职工医疗费用前，职工个人按规定先用个人帐户或个人自付一定数额的医疗费后，统筹基金才开始按规定的一定比例支付。
起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右。最高支付限额是指统筹基金所能支付的医疗费用上限，也就是统筹基金支付范围的封顶线。原则上最高支付限额是当地职工年平均工资的4倍左右。
基本医疗保险统筹基金支付住院费用设定有起付线(统筹基金起付标准)、共付段(起付线以上、封顶线以下部分的医疗费)、封顶线(统筹基金最高支付限额)、重大疾病补助。
参保人群主要采用医疗保险卡来解决以下方面的医疗需求：(1)门诊普通疾病和急诊的医疗费用。(2)住院和门诊特定项目中在起付线以下基本医疗费用。(3)住院和门诊特定项目中，起付线以上，封顶线以下部分由个人支付的部分。(4)封顶线以上的部分。
而对于住院费用，均按各级医院的等级设定费用报销起付线，起付线下需自己负担。一级医院(卫生院)：4%(759元);二级医院(区医院)：6%(1138元)；三级医院(省市医院)：10%(1897 元)。计销报销额度时需要扣除起付线后再乘以报销比例，一般为80%-90%
目前重大疾病医疗补助金最高支付限额为15万元，超过封顶线的住院、门诊特定项目的医疗费用，重大疾病共付段由个人支付部分均需个人支出医疗费用。一般来说，社保可以报销总医疗费用的50%-60%左右。
如何合理安排医疗险
“我这次住院花费了这么多钱，当初选择的住院保险金给付比例也是100%，为何A保险公司只赔给我400多元钱?是不是他们算错了?”
家住上海的夏女士最近拿着自己的一份《理赔通知书》和相关理赔材料来到了编辑部，因为她对其中的理赔金数额产生了很大的疑问，希望能帮忙算一算。
数万元住院费只赔几百元?
记者仔细查阅了夏女士的住院医药费发票、住院病人费用明细清单、理赔给付记录等，才发现，原来夏女士这次感觉“吃亏”，错并不在保险公司计算错误，最主要的还是她自己“多”投保了一份住院医疗费用补偿保险。
夏女士曾于2006年7月和2006年9月初分别在A保险公司和B保险公司投保了一份住院医疗费用补偿型保险，有效期均为一年。
今年5月9日，夏女士因为急性肝炎住进了医院，一直到6月6日才出院，期间共花费了38000多元医药费用，其中自费25252元，个人自负(现金支付)2372.63元，个人账户支付920.67元，统筹支付9924.09元，附加支付0元(这些项目明细我们通常可以在发票的下半部分找到)。
出院后，夏女士首先去了B保险公司申请理赔，共获得2837.29元保险金补偿。随后，夏女士又将原始发票等凭证交给了A保险公司申请理赔。A保险公司给出了456.01元的理赔结果。但这样一个数据，让夏女士有些失望。毕竟，在这次住院过程中，家里已经付出了不少的花费，本以为有了医疗险可以获得部分补偿，但这样一个比例的理赔结果，让她觉得有些不好过。
两处投保导致“理赔重叠”
原来，夏女士从A和B两家公司购买的这两款住院医疗费用保险，刚好都是补偿(报销)型的，且两份保险的保险责任中都明确规定“以医保承保范围的费用为补偿标准”，也就是说在这两款产品中，社保范围内无法报销的费用保险公司也不再进行补偿。体现在夏女士的案例中，就是发票中表明“自费”的25252元在理赔中将被剔除。
而且，由于费用补偿(报销)型的医疗保险，在理赔实务中遵循损失补偿和不可重复报销原则，因此产生了几个特别关键的理赔点。
一是社保统筹支付和地方医疗附加支付的那部分，由于已经通过社保和地方医疗统筹基金直接支付掉了，因此商业保险也不再支付。否则，这样就可能产生病人通过生病住院“赚钱”的问题。体现在夏女士的案例中，就是统筹支付的9924.09元将在理赔前剔除。
二是不可重复报销原则，指的是即使属于自己支付的医疗费用，已经通过单位或其他途径得到了报销的，也是不能再向保险公司理赔。体现在夏女士的案例中，就是已经通过B公司报销到的2837.29元，将在A公司的理赔前被剔除。
最终，夏女士从C公司只获得了2372.63(个人自负)+920.67(个人账户支付)-2837.29(从其他途径获得的已赔款)=456.01元。
没必要购买多份“雷同”医疗险
夏女士该从这次的理赔经历中吸取怎样的“教训”?
我们觉得，首先一个比较大的问题，就是不要重复购买保障范围类似的住院医疗费用报销型保险。
“我当初以为多投两份么，总归多一份保障，哪里想到到头来，这理赔回来的钱，还抵消不了我投入的保费呢!”夏女士感叹说。
的确，由于前面说到的医疗险理赔遵循补偿原则，总的赔付金额不可能超过所发生的实际费用，而且有需要凭借住院费用的原始发票来申请理赔，一家公司已经赔偿的部分，另一家公司可以通过发票上的理赔记录公章来发票，因此根本没有必要在两家甚至多家保险公司“都买一点”。
如果是已经有社保的人群，特别是除了社保之外，有的单位福利待遇较好能为员工报销全部或部分医疗费用，或者已经为员工购买了足够的团体医疗保险的，员工自己就基本不必再另外购买费用报销型的医疗保险了。
“超社保”医疗险可作补充
当然，如果真的自己还想买一些医疗费用报销型的医疗险，一定要注意问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内?
对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的医疗费用保险应该说比传统产品要好些。
在市场上，这两年也已经有多款不受医保范围限制的住院医疗费用保险出现，能够满足投保人的多元需求。
比如太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，就突破了“社保”这个医疗费用报销的“瓶颈”。还有太平洋安泰的“附加住院补偿保险”、友邦新上市的“康乐”少儿医疗保险计划，人保健康“守护专家住院费用个人医疗险”的“推荐版”和“推崇版”等产品，也都突破了社会基本医疗保险的限制，能比较全面保障社保内、外的医疗费用。
“津贴型”医疗险作补充更合适
另一方面，对于已经有社会基本医疗保险的人士，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。这样的组合也许更为合适。
津贴型保险，又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴;如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。
胡小姐就曾充分体验过“医疗津贴类保险”的好处。
今年初，胡小姐被检查出患有乳腺小叶增生，医生建议她住院手术切除。胡小姐在医院住了5天，一共花费1500多元，由于胡小姐单位有团体医疗补充保险和团体门急诊费用险，她这次的住院费用大多得到了补偿。同时，胡小姐自己曾经购买的一份附加住院津贴保险，还给她带来了750元的理赔金，差不多刚好弥补她这几天因为病假带来的收入损失，这也让她颇感安慰。
