意外险是家庭支柱买保险首先要考虑的，经常出行还应注意交通工具保障。其次可选购份重疾险，重疾保障需涵盖常见重疾。为家庭支柱购买保险的保额都要做足，保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。
家庭妇女买保险要根据自身实际情况，挑选适合的保险产品。意外险是不可缺少的，家庭妇女在购买意外险时需要考虑诸多方面，如综合意外险、交通意外险等。在购买女性重大疾病，要有针对性的挑选，如乳腺癌、宫颈癌、女性原位癌等。为家庭妇女购买的保险比例为30%最合适。
给孩子买保险，首先要考虑少儿意外险，然后选择医疗重疾险。在人身保障完善的前提下，为孩子选择教育金保险也是不错的选择。为孩子购买保险的适当比例是整个家庭保险资产的10%比较好。
提示：保险占家庭收入的份额在业内有个双10定律，所谓双10定律，就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
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储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
商业保险费用在家庭经济收入中的占比
也许很多人都会说，我的收入刚够开支，家里存款有限，没有什么财可规划的，没有什么闲钱来买保险。持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关，更不是富人的专利，即使收入不高，但如果拥有良好的理财规划，同样会获得较高的生活保障。
将收入的一部分拿出来，做保险规划，在将来你会发现，这将会是一笔很客观的存款。那么，购买商业保险的费用控制在多少不会影响正常生活，同时还可以拥有较好的保障呢？
有媒体发表文章称，有保险专家提醒大家，要尽可能地将家庭资产金融化，从而减少灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。专家建议：“将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老都合理准备的情况下，再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目”。
这种“一刀切”的建议，不免让人觉得太过片面。
有的家庭非常年轻，他们需要更多的资金用于家庭建设，比如买房、买车、生儿育女，需要积极地参与投资，冒些风险以赚取收益、扩充资产，而保险对于他们来说，可能只需要选择高保额、低保费的基础产品就行了，花上30%的收入用于保险，反而会拖累家庭成长，影响生活品质。
而有些家庭已经相当成熟，资产上亿元，这样的家庭又何需保险呢？要知道，保险并不能降低风险发生的概率。它不是灵丹妙药，也不是金刚护体衣。保险的意义在于能够让你本人及家人在经济上好过一些，在你需要的时候给予经济支持。这对于一般收入的家庭来说是很必要的，但对富裕家庭来说，就显得可有可无了。
其实，对于每个家庭来说，保费支出的比例都不是一成不变的。还应该根据各个家庭的具体情况分别对待。可将每个家庭所交的保费分为两块：1、保障类型的保险产品；2、投资理财类型的保险产品。
1、保障类型的保险产品。一般来说保障类型保险产品所占家庭年收入的比例应该以10%为参考标准。然后再根据具体情况酌情增减。因为这个保费支出比例有太大的讲究。
比如一个年收入500万元的家庭，我们能建议他们用家庭年收入的10%购买保障型的保险产品吗？这个答案肯定是否定的。因为即便是他们用家庭年收入的5%购买保障类型的保险产品，那风险保额也将是一个惊人的数字。况且，客户也不可能愿意购买，即便是客户愿意购买保险公司核保也不可能通过。
再举一个案例，一个有稳定工作但年收入只有3万元的三口之家，请问如果用他们家庭年收入的10%规划一家的保险保障真的能解决保障问题吗？这个答案仍然是否定的。或许他们用他们家庭年收入的15%用作购买保障型保险产品更好，更能让人安心。
2、理财类型的保险产品。理财类型的保险产品一定要建立在家庭保障类型的保险产品充足的情况下考虑。
由于当今市场上热销的保险产品很多都是理财保障兼顾型的，受这些因素影响，有关保费开支的比例业内人士之间同样也会有一些争议。
总体来说，即便是高收入家庭，即便兼顾了全家人的人身保障和家人多方位的家庭财务规划，家庭保费的开支都应该以25%以内为宜，最多也不应该超过家庭年收入的30%。
商业保险费用与家庭收入支出如何平衡
买多少钱的商业保险合适？有人说，商业保险的保费支出应该占家庭年收入的10-20%，但在实际生活中，这个比例是不变的吗？
对于每个家庭来说，保费支出的比例都不是一成不变的。还应该根据各个家庭的具体情况分别对待。可以从两个方面来考虑：1、保障类型的保险产品；2、投资理财类型的保险产品。
1、保障类型的保险产品。一般来说保障类型保险产品所占家庭年收入的比例应该以10%为参考标准。然后再根据具体情况酌情增减。因为这个保费支出比例有太大的讲究。
比如一个年收入500万元的家庭，我们能建议他们用家庭年收入的10%购买保障型的保险产品吗？这个答案肯定是否定的。因为即便是他们用家庭年收入的5%购买保障类型的保险产品，那风险保额也将是一个惊人的数字。况且，客户也不可能愿意购买，即便是客户愿意购买保险公司核保也不可能通过。
再举一个案例，一个有稳定工作但年收入只有3万元的三口之家，请问如果用他们家庭年收入的10%规划一家的保险保障真的能解决保障问题吗？这个答案仍然是否定的。或许他们用他们家庭年收入的15%用作购买保障型保险产品更好，更能让人安心。
2、理财类型的保险产品。理财类型的保险产品一定要建立在家庭保障类型的保险产品充足的情况下考虑。
由于当今市场上热销的保险产品很多都是理财保障兼顾型的，受这些因素影响，有关保费开支的比例业内人士之间同样也会有一些争议。
总体来说，即便是高收入家庭，即便兼顾了全家人的人身保障和家人多方位的家庭财务规划，家庭保费的开支都应该以25%以内为宜，最多也不应该超过家庭年收入的30%。
投保多少没有统一标准
首先，对于不同年龄、不同经济状况的家庭来说，怎会有一个统一的“最科学”额度呢？
有的家庭非常年轻，他们需要更多的资金用于家庭建设，比如买房、买车、生儿育女，需要积极地参与投资，冒些风险以赚取收益、扩充资产，而保险对于他们来说，可能只需要选择高保额、低保费的基础产品就行了，花上30%的收入用于保险，反而会拖累家庭成长，影响生活品质。
而有些家庭已经相当成熟，资产上亿元，这样的家庭又何需保险呢？要知道，保险并不能降低风险发生的概率。它不是灵丹妙药，也不是金刚护体衣。保险的意义在于能够让你本人及家人在经济上好过一些，在你需要的时候给予经济支持。这对于一般收入的家庭来说是很必要的，但对富裕家庭来说，就显得可有可无了。
保险是整个家庭理财金字塔的底层，我们可以先行安排保障型的产品，但并不能说，家里所有的钱最先要购买保险。毕竟，保险并不等同于投资工具，而是一种防止资产被侵蚀的理财手段。近年来，保险公司积极开发具有投资功能的保险产品，想要带给大家既有保障功能，又兼具投资功能的产品，不过从市场表现看，却未能人人赚钱，反而让很多人蚀了本。
因此，比较科学的做法是通过合适的投资手段，实现资产的逐步积累，并根据家庭情况的改变，不断调整保障内容、保障力度。
高收入家庭的保险规划
对于每一个在社会上经历着生活的人，风险都是无所不在的，针对不同阶层的人，保险产品也各不相同。那么今天我们谈谈高收入家庭如何进行保险规划，保障家庭成员的健康呢？
人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，保险是最快、最便捷制造巨额现金的方法，可为自己增添保障。
西方人有一个著名的玩笑，就是墨菲法则：可能发生的坏事，总是要发生，而且一定会带来最坏的结果。虽然我们可以对此一笑置之。但人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神高收入。
华人首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。”
随着人们高收入程度的提高，对于保险的意识也在提升中，虽然不少高收入家庭认为凭自己的身家，完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题，但是他们找到了另外的理由购买保险，从而解决自己更为关心的问题。
不让债务压倒家庭
在《谁来拯救你，我的爱人》中，相信大家对于女主角的际遇都掬上了一把同情的眼泪，当她富甲一方的父亲急病过世的时候，公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂，公司只好申请破产，家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下，都被收回拿去抵债，家中唯一的女孩从高高在上的千金小姐变成流落街头的穷人，瞬间尝遍人间百态。
相信这样的情节不光出现在电视剧里，在生活中也会时有发生，特别是经历了08年的漫长寒冬，不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！怎样防范这样的风险呢？”于是保险成为一种最合理的商品，因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险，即使房子、车子都被追偿，保单也是可以保留、不被追偿的。
很多的高收入客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单，就是：“就算是公司倒了，我倒了，购买的保险储蓄账户的钱还在，不能拿去抵债，还能让家人衣食无忧”
财产合理合法的转移
“富二代”是目前社会比较关注的群体，他们凭着父母勤苦起家赚取的巨大财富，过着万事不愁的生活，开豪车、约会明星是家常便饭，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父辈的企业，认为做生意不是自己的兴趣，也不愿意像父辈那样每天工作16个小时去赚取辛苦钱，于是他们的生活态度就成了做父母的心病。
金女士就是一个忧心忡忡的妈妈，她自己是一个企业的老板，先生是一家知名证券公司的营业部老总，两夫妇每年收入可观，家里什么都不缺，唯有一个宝贝儿子比较头疼，儿子现在在英国留学，已经大学毕业，但既不喜欢自己的企业，也不喜欢炒股票，只是在国外游荡，而且花钱如流水，金女士就非常担心。但同时她也检讨一下自己，当年她创业起早贪黑，没日没夜的工作，儿子都顾不上，只好丢给亲戚照顾，每次一回想金女士就觉得愧疚难安，所以她对儿子一直比较宠爱，不愿意让儿子去干不喜欢的事情，所以金女士现在唯一要做的事情就是想办法把自己和老公的钱以合理的方式留给儿子，不能一次全给他，免得挥霍一空，日后受穷，只好考虑比较细水长流的办法，所以保险就成了可执行的选择。
金女士和先生都私下为儿子买下了高额“大单”。这份大额的返还型寿险年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供受益人儿子至88岁的保障。几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活。算是解决了金女士的心病。
像金女士这样买高额保险给儿子的高收入客户不在少数，很多人都承认保险是他们在国内能实现财产合理、长期转移的唯一手段。
规避个人健康与生意的风险
此外，由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
特别是私营业主一类的高收入人群，他们是最忙碌的一群人，每天几乎平均工作12个小时以上，大多透支精力和体力，加上生意场上难免应酬，职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对高收入者及其子女的绑架等恐怖活动，所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险，甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险，以防止意外的发生。
其实高收入家庭和平常家庭一样，会面临各种突发的风险，钱多事多也会使得他们有更多的需要，而保险作为一种有效的理财工具，除了帮助他们分散风险外，还能帮助们找到合理的避债渠道和传承财产的工具，有了这些理由，保险也就成为家庭必备品了。
案例介绍：
高收入人士的保险需求集中在资产传承给后代，自己的养老，财富的安全和健康医疗等方面。根据不同的需求，作为顾问，我们要涉及很多领域来为客户度身定制保险规划。
举例1：为孩子留下千万安全资产， 1000万以上的保额，在国内并不是很多见，其中原因有资产证明，身体健康的因素，但是更多的是，国内保险在大额上的劣势很明显，保费非常高，给人感觉很不划算。而香港的同类保险，1000万保额，20年交费，40岁男性，每年保费在20万左右，而到65岁，现金总值高达700多万，发生意外，受益人可以到1400多万的现金，除了风险管理外，也是非常好的财富传承工具之一。
举例2：高额医疗保险。国内目前最高的重大疾病保额是100万，免体检是30-50万的额度，虽然按照最经济的治疗办法，一般的重大疾病的治疗费用在30万左右的，但是，如果全部是进口的药物和好的病房条件，这个费用是远远不够的，购买全球医疗保险，可以不限制治疗的区域，我们知道在欧美，医疗费用是非常高的，重疾的治疗是个长期的过程，可能有复发，所以它的保障金额不能太少。
举例3：储蓄类资产配置。资产的总收益有近90%的因素取决于资产配置，储蓄是其中不可缺少的一部分，但存入银行回报率又低，香港的不少储蓄类保险产品有不低的回报，如ING的好升好息理财寿险计划过去十五年的回报率基本都在5-8%之间，远远超过了同期银行存款利率，同时也是非常好的财富传承工具之一。
举例4：年金计划。企业经营难免存在波动，若心存顾虑或需安排退休规划，可以考虑购买一份年金作为补充，在指定年龄执行年金作为养老金，如万通人寿的必达年金储蓄计划，40岁存入100万美元，65岁执行年金，则生存时每年均可领取约28万美元（按现行5.25%利率）左右，深受不少高收入女士欢迎。
