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80后中产阶级小白领 稳理财用公积金购房

2020-06-13
中产阶级保险规划 理财保险规划 购房的保险理财规划
据了解,现在的80后小白领基本上都是月光族,很难把钱留下来。普遍认为也没多少钱,留下来也没有。其实通过稳定的理财80后也可以买房、买车。

成功案例

胡女士26岁,研究生毕业一年,从事互联网产品工作,月薪税后到手6700元,有五险没有一金。老公27岁,从事互联网开发,月薪税后8400元,有五险一金。年终奖两人大概5.5万元。目前无房无车,有存款6万元。两人每月开支在3500元,每年年底孝敬父母大概5万元。

利用公积金贷款购房

该家庭打算明年年中左右买房,首付35万元,其中20万元是朋友无息借款,需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元,年支出9.2万元,年结余14.42万元。一年后买房,首付35万元,其中20万元为朋友无息借款,自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。

房款首付大概为35万元,假设这套住房为夫妻俩的首套住房,首付比例在30%,可以算出房款总价在117万元左右,贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金,建议选择贷款利率较低的公积金贷款。

还有定期寿险可选择

夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用,建议购买保险为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面,资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的特点是低保费撬动高保额,很适合资金并不宽裕,但是肩负着重要经济负担的个体。建议夫妻俩以房贷金额加父母赡养费用为保额投保定期寿险。

以市面上某款定期寿险为例:老公只需要年交保费1万元,交费期间20年,即可获得基本保险金额150万元,保险期间20年,可以完全覆盖风险敞口。

基金定投,是指在固定的时间(如每月15日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中。这种投资可以降低投资基金的风险,同时获得比较好的投资回报。每月几百元定投到基金市场,对夫妻俩的影响不大,并且目前股市点位低,投资风险小,如果未来出现上涨行情,可以用小投资撬动大产出。夫妻俩目前还有部分结余资金,由于经济负担较重,因此建议这笔钱投资到稳健的投资渠道。

提示:综上述可知,通过合理的规划理财,工薪阶层也还是可以配备基本的生活必需品的,比如买车、买房,这些都是可以达到的。

相关知识

中产阶级怎样购买保险


中产阶级收入稳定,薪金丰厚,但一旦遭受意外或疾病,家庭生活水平将急剧下降。不少中产阶级计划投保份适合的保险,来转嫁可能的风险。那中产阶级怎样购买保险?中产阶级买保险需遵守一定的顺序:意外险、健康险、理财险。

意外风险发生概率较大,中产阶段应当优先完善意外保险保障。如果想要经济实惠,性价比高的意外险产品,建议选择附加公共交通工具的综合性意外险,以较低的价格获得更全面的保障。若是需要经常性的乘坐公共工具的,可单独购买份交通工具意外险。在设置意外险保额时,建议以被保人5-7年80%的收入总和为宜。

中产阶级看似无限风光,但其实工作压力极大,加班熬夜是常有的事。因此,建议在意外保障完善后,加强健康保险保障。中产阶级大多数已经办理了社会保险,不妨着重加强重疾健康保障。保额应当在10万元至20万元较为适中,但最好不要低于10万元。

在完善基础保障后,且积蓄较多,中产阶级可考虑购买份适合理财型养老保险。此类保险的缴费方式、领取时间、领取方式都是可以自由选择的,无论您怎样领取,何时领取都要保证最少领取20年或至85岁。

提示:中产阶级怎样购买保险?优先完善意外保险保障,其次加强健康保险保障,然后在投保份适合的理财型养老保险。目前网上拥有多家保险公司的产品,您不妨根据家庭实际情况前来选购。

保险知识汇总 中产阶级可尝试养老保险


恒安标准人寿江苏分公司昨公布了2010年度寿险指数,该指数由恒安标准人寿联合南开大学商学院共同发布,并与《钱经》杂志合作,首次开展典型人群定性访谈,调查中国人的“险商”特征。定性调研的受访人群,包括夹心白领、金领、私营企业主等八大族群,他们的险商特征各不相同。

“险商”

夹心白领首重财务安全和寿险规划

【名片】年龄40岁以下,中等收入企业员工,家庭年收入通常为4万~25万元。

【险商特征】他们“上有老,下有小”,对安全的敏感度较高,但普遍较排斥专业理财机构的指导,保险认知和购买意向都较低。

【财务建议】不妨预想生活中需要大量现金的时刻,重新考量家庭支付需求的优先级。最重要的事项要最先做,财务安全和寿险规划,就是这样的事情之一。如果想防范子女成年前的财务风险,希望子女未来不再做夹心族,那么,先为自己买一份保险。

金领群体

把寿险当作投资工具

【名片】企业管理层,中高收入的职场精英。家庭年收入通常在25万元以上。

【险商特征】他们的年龄在30岁至55岁之间,是金字塔尖上的一群人。这群人的险商得分是所有人群中最高的。但是这些自信的职场精英却不钟情于保险,凡事求己,相信自己可以完全搞定风险。更多的金领只是把寿险作为一种投资工具。

【财务建议】对自身未来收入能力进行双向评估。既要考虑不断增长的情况,也要考虑意外等不可控风险造成支出远大于收入,甚至导致收入中断。重新考虑自己是否需要在资产组合中增添一份令财务基础更坚实的人寿保险,最佳投保时期应是越年轻越好,健康状况最好,保费最低。

私营企业主

家庭资金应与企业绝缘

【名片】高收入的私企所有者和企业经营者,家庭年收入通常在35万元以上。

【险商特征】他们不缺乏寿险购买力,而是缺少节省时间的购买方式。这个群体通常将家庭自有资金与企业资金混用。生意如出现问题,家庭资金也面临风险。

【财务建议】私营业主需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。立刻行动,购买必要的寿险服务。

自由职业者

可先从社保做起

【名片】有一定专业技能和收入水平且无社会保障。家庭年收入在10万元以上。

【险商特征】自由职业者族群的各项二级指数得分在八类族群中排名倒数第二,仅高于农民工群体。他们对“风险不会发生在我身上”的乐观预期,在所有受访族群中高居榜首。他们习惯在较高的风险下生存,导致他们对风险存在的“脱敏”。

【财务建议】与“侥幸心理”决裂,承认风险的存在。可以先从社保做起,关注身边的社保政策,积极加入。尽早进行财务规划,应重点考虑商业医疗保险的购买。

全职太太

可让老公做自己“大股东”

【名片】全职料理家务的家庭主妇,家庭年收入通常在25万元以上。

【险商特征】这是一个特殊的社会角色,它有时是“幸福的象征”,但也很可能意味着“牺牲”。她们对风险的敏感度偏低。

【财务建议】将你为家庭创造的价值,换算成财务指标,并用恰当的方式,提醒丈夫注意到这一点。参与家庭所有的重大财务决策,而不是等待“经济支柱”的安排。为你和你的配偶,分别建立应急准备金账户和个人养老金账户。如果自己还没有社保,先结合当地政策主动加入。如条件允许,经营一份自己的事业。可让老公做你的“大股东”。

低调中产

可尝试合适的养老保险

【名片】国有企业和机关事业单位员工,福利待遇高,家庭年收入为8万~35万元。

【险商特征】他们拥有稳定的工作和令人羡慕的福利。但现有的安逸生活,令他们忽视了财务安全保障的不足。

【财务建议】正视可能发生的风险。“安稳”并非绝对的安全。通过寿险实现教育金储备,并加入保费豁免和养育金。尝试购买适合的养老保险产品,使其成为现有社保及其他福利的有益补充。

个体户

要把自己当作经营成本

【名片】中等收入,家庭年收入在25万元以下。

【险商特征】只有大约一半的人拥有社会保障。他们的“风险认知”指数明显低于八类族群的平均水平,仅高于自由职业者。

【财务建议】对于个体户而言,最大财力是“人”本身。要把自己本身当作经营成本。买保险是一种有效的经营方式。作为必要保护层的“社保”要积极加入。在风险发生前,暂且搁置寿险需求,努力提升收入水平。

农民工

最需要医疗与意外保险

【名片】大部分缺少社会保障,家庭年收入通常在4万元以下。

【险商特征】他们的学历绝大部分为高中及以下,主要从事体力活,劳动强度大,危险大,大部分没有社会保障。该群体最缺乏购买力,最缺乏专业知识,从事最具风险性的行业。这使他们成为险商族群中的“弱势群体”。他们最需要医疗与意外保险。

【财务建议】农民工险商较低的根源问题很难迅速得到解决。目前很多省市都在推行新型农村合作医疗,如果有条件,应该积极加入。同时,打工期间是风险最大的时期,应关注企业工伤意外险的配备。或者自身结合打工的年限购买相应定期保障类寿险。

单身小白领如何进行保险理财规划


小张今年27岁,是典型的单身白领,从事软件开发工作,税后月收入12000元,年底双薪+10000元左右的奖金,有社保,无商业保险。每月开支:与人合租住房每月1500元房租,生活其他开支3000元左右。

投资方面,目前投资股票2万元,基金8万元,有定期6万元,活期1万元。计划在30岁结婚,并在结婚前买套小两居,以及价值10万元左右的小车。

号脉问诊

张先生工作较稳定,收入较高,开支不太大,年结余11.4万元,结余比例约为68%,高于一般的平均值,说明张先生财富积累的速度很快。有基本的医疗和养老的保障,不过还略显不足。投资方面,规模较大,涉及种类也较多,初步判断张先生的风险偏好属于轻度进取型的。

对症下药

现金规划:张先生月支出4500元,由于工作较稳定,而且无太大的风险,所以建议大约准备1.4万放入活期账户比较合适。

消费支出规划:张先生30岁计划组建家庭,大约3年买内房买车。按照房价2万/平方米的一般价计算,我们假定张先生的目标为80平米的两居室,那么买房共需160万,首付三成为48万。按目前的状况,张先生已有资金和投资收益以及3年的节余,首付款问题不大。假设张先生买房按揭20年,按贷款利息5% 计算,月供大约7500元,目前来看超出了月收入的30%,所以压力还是较大的。不过,随着家庭的组建,家庭总收入会有所增加,月供的压力会相应减小。另外,买车是一笔较大的开支,10万对现在的张先生来说压力不大,但是要同时兼顾购房计划,还是考虑分期付款比较好。

保险规划:社保的医疗保障是最基本的,某些大病或非工伤意外,张先生还得自己承担。所以张先生可以考虑配置重大疾病险,然后附加意外险。张先生每年可以控制年缴保费1.78万,保险产品的选择可以多种搭配,另外,储蓄分红型的保险也可以考虑。

投资规划:基于我们估测的张先生的轻度进取型风格,我们建议张先生把约70%的资产作为成长型资产,约30%作为定息资产,这样比较合理。定期存款留足4万就较好,毕竟定期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其余的闲置资金可以增加到基金或是投资到债券产品。大约10万的年节余(除去保险)可以采用基金定投的方式为买房买车等投资积累。

单身80后的理财计划


家庭状况

李先生,26岁,单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后,任职于北京一建筑设计研究院。

目前月薪约6000元,加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入,李先生每年税后收入约9万元。

李先生每月的收支情况如表1所示。

表1 李先生每月的收支情况 (单位:元)

收入

金额

支出

金额

工资收入

6000

房租

800

衣、食开支

800

交通、通讯支出

200

其他支出(主要和朋友吃喝娱乐)

200~800

李先生虽然参加工作不久,个人积蓄不丰厚,但其父母均已退休,家庭经济较宽裕,在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。

表2 李先生的资产负债情况 (单位:万元)

资产

金额

负债

金额

活期存款

额度不固定,一般不超过1万元

0

股票型基金(初始投资2万元)

3.4(市值)

股票(初始投资约12万元)

11.5(市值)

除了单位提供的三险一金社保外,李先生暂时没有任何商业保险。

理财目标

1. 预计4~6年后结婚,届时需要准备购房首付款和购车款约30万元;

2. 为自己补充商业保险。

3. 撤出股市资金,配置适合基金。

家庭财务状况分析

目前李先生刚毕业不久,处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭未来的购房、购车,乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。

李先生目前每个月的日常开支为2000~2600元,分析开支的构成可以发现,他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意,应力求节省。

从李先生的个人理财倾向自述中可以看出,将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面,大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的是干好本职工作,争取成为行业的精英,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会,而仅仅为了十几万元投入过多精力,有些得不偿失。

李先生从事建筑行业,且需要经常出差,急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

理财建议

节流与储蓄计划

80后的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。李先生申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。

由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3~6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。

李先生目前没有家庭负担,暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持,但几年后需要较多资金,建议李先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,可选择一只指数型基金和股票型基金,至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。

李先生有较多的年终奖和节日补贴,建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支,如有剩余,可以作为备用金或投资于基金。

基金、股票投资计划

李先生持有的基金和股票总市值约为15万元,需要重新分配股票与基金的比例。

虽然李先生目前的风险承受能力较强,但为了分散投资风险,最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合:指数型基金30%,偏股型基金50%,债券型基金20%。

如果李先生还想投资股票,可以选择一两只成长性好的公司,在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资,而不必每天花费大量的时间炒股。

保险计划

由于工作需要,李先生经常要去各地出差,人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高,花少许的钱就可以保1年。

在人寿保险上,建议李先生为自己购买一份定期人寿保险,以父母作为受益人。在保额相同的情况下,购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10,这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和,超过了终身寿险保单的收益,这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计,随着时间的推移,李先生的收入会越来越高,等到有足够的经济实力时,还是应选择终身寿险。

至于疾病险,因为李先生现在年轻身体好,现在购买费用相对较低,可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分,两者的区别在于期满后是否返还本金,因为消费型重疾险保费相对较低廉,对于刚毕业不久,事业处于成长期的李先生来说,在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例,待到35~40岁以后,可考虑增加储蓄型重疾险的比例。

李先生每年的保险支出需控制在收入的10%以内。

看外企小白领如何规划养老难题


随着人们养老观念的增强,很多人改变以往传统的“养儿养老”的观念,纷纷投保养老保险为自己做打算。那么,对于外企白领来说,如何规划养老问题呢?

小熊是一名外企职工,收入和同学相比稍微高点,单位上有办理了社保。还没结婚的她,每个月单单个人就要花费大一笔,美容、购物、旅游等方面样样不可缺。她认可不能就这么过下去,一定要强迫自己存点钱,为以后的生活做点准备。于是想通过一份保险来计划以后的养老。

分析:年轻人最大的特点是精力旺盛,身体健康,但风险无处不在,一场暴雨可能会出现意外,一口地下井可能会夺走命,社会中,意外无处不在,所以小熊要给自己买意外险。一份意外险彰显自己对父母的责任。这种责任是,无论儿子在与不在,都能尽到孝心,让父母的生活免遭于经济上的困境,而意外险,可以让儿女的责任以最小的成本体现最大的价值。

年轻人对未来保障的投资,要根据实际情况而定,总的原则是先完善基础保障后投资收益。由于年轻人的花销都大,小熊这样的年轻人可以购买一份保险期间为中期(如15、20年)的两全保险,在提供保障的同时,可以起到强制储蓄的作用。期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。若选择期限较短的分期缴费方式,由于缴费压力较大。

保险规划:小熊每年可以买意外卡单。除了意外不可预知,重疾风险也不容忽视,现在重大疾病的发病率是72.18%,重疾发病年龄日益低龄化、年轻化,但同时随着医疗水平的进步,重疾不等于死亡,关键是要有足够的医疗费,所以小熊要给自己准备充足的大病保险,可以购买两全保险,将意外和疾病的风险转嫁给保险公司。同时,因为两全保险的储蓄功能和某些产品特定的分红机制,如果中间未发生风险,在合同满期的时候,连本带息还可收获一笔高额存款作为养老金。

单身“80后”的理财计划 需注重保险


案例:李先生,26岁,单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后,任职于北京一建筑设计研究院。 目前月薪约6000元,加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入,李先生每年税后收入约9万元。

李先生虽然参加工作不久,个人积蓄不丰厚,但其父母均已退休,家庭经济较宽裕,在经济上会给他一定的支持。除了单位提供的三险一金社保外,李先生暂时没有任何商业保险。

理财目标

1. 预计4至6年后结婚,届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。

2. 为自己补充商业保险。

3. 撤出股市资金,配置适合基金。

家庭财务状况分析

目前李先生刚毕业不久,处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭未来的购房、购车,乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。

李先生目前每个月的日常开支为2000至2600元,分析开支的构成可以发现,他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意,应力求节省。

从李先生的个人理财倾向自述中可以看出,将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面,大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的是干好本职工作,争取成为行业的精英,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。

李先生从事建筑行业,且需要经常出差,急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

理财建议

1.节流与储蓄计划

“80后”的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。李先生申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。

由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。

李先生目前没有家庭负担,暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持,但几年后需要较多资金,建议李先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,可选择一只指数型基金和股票型基金,至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。

2.基金、股票投资计划

李先生持有的基金和股票总市值约为15万元,需要重新分配股票与基金的比例。 虽然李先生目前的风险承受能力较强,但为了分散投资风险,最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合:指数型基金30%,偏股型基金50%,债券型基金20%。

如果李先生还想投资股票,可以选择一两只成长性好的公司,在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资,而不必每天花费大量的时间炒股。

3.保险计划

由于工作需要,李先生经常要去各地出差,人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。

在人寿保险上,建议李先生为自己购买一份定期人寿保险,以父母作为受益人。在保额相同的情况下,购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10,这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和,超过了终身寿险保单的收益,这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计,随着时间的推移,李先生的收入会越来越高,等到有足够的经济实力时,还是应选择终身寿险。

至于疾病险,因为李先生现在年轻身体好,现在购买费用相对较低,可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久,事业处于成长期的李先生来说,在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例,待到35至40岁以后,可考虑增加储蓄型重疾险的比例,每年的保险支出需控制在收入的10%以内。

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