亲爱的各位朋友，大家好！
众所周知，标准普尔（Standard& Poor’s）是全球最具影响力的信用评级机构，与穆迪和惠誉并称世界三大评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
此图被公认为是最合理稳健的家庭资产配置方式：
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四大账户，这四个账户的作用不同，资金的投资渠道也各不相同。
只有同时拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常开销账户也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，支持家庭3-6月的生活开支，一般我们会把它放在活期账户中。
这个账户能够保障的是家庭的短期开销，日常的吃穿住行、美容、旅游等都应该从这个账户中支取。
这个账户满足的是家庭生活的基本需求，相信我们每个人都有；但是配置中最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱去准备其他账户。
如果这个账户里钱过量，大家可以想一想，这会给自己带来什么风险？我简单总结了以下几点：
1.借贷风险
手中的闲钱太多了，被借出的风险就大；借贷出去，会产生贬值或回本无望的风险；
2.被偷窃的风险
虽然现在现金的使用量大大减少了，我们可以做到几乎不与现金打交道，就能维持日常生活；但是放在电子账户里的钱依然会有被盗刷盗用的风险。
3. 浪费的风险
手中闲钱太多，会给人一种自己很富有的假象。如今商家的营销手段无孔不入，个人的欲望很容易被放大，刷卡时不觉得，事后才后悔自己铺张浪费，花了不该花的钱。
第二个账户是杠杆账户通俗地讲就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
这个账户应对的是突发的大额开销，一定要做到专款专用，保障家庭成员在发生意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户的钱主要是用于购置意外伤害、住院医疗和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，200元换10万，平时不占用太多的钱，又能做到在需要时有大笔的钱应急、转移风险。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障您不会为了着急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借贷。如果没有这个账户，您的家庭资产就可能随时面临风险，所以我们把它叫做保命的钱。
有些朋友可能会说自己有社保，自己的身体也很好，用不到商业保险。大家可以试想一下，如果社保真的可以解决所有的问题，还会有那么多的轻松筹、水滴筹吗？
社保具有广覆盖、低保障的特点，解决的是人民群众的基本医疗需求；商业保险通过解决社保解决不了的问题，比如报销非医保定点医院内的治疗费用、自费医疗项目、营养费、外出购药费用，弥补家庭收入损失等，保证人们在大病时依然享有尊严，依然得到尊重。
第三个账户是投资收益账户也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。
这个账户是为家庭创造高收益，往往是通过个人的智慧，个人最擅长的投资方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户很多人都有，收益的高低要因人而异，其关键在于合理的占比，也就是既要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，不影响个人的从容抉择。
这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去投资股票。
第四个账户是长期收益账户也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%。它主要是为了保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的财富等，解决的是家庭未来的刚性需求问题。通常情况下，每个家庭都会准备这笔钱，以应对未来收入能力下降的风险。
既然是为未来的刚性支出买单，这个账户的钱一定要做到保本升值，保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
投资的三要素：本金、收益率、时间，这三个要素缺一不可。
如果您要存200万，作为自己的养老金，您是从30岁开始存压力大，还是从50岁开始存压力更大？我们都知道答案肯定是30岁，这就好比爬坡，越早开始行动，爬起来就越轻松。
这个账户最重要的是专属：
1.不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了；
2.每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；
3.要受法律保护，要和企业资产相隔离，免遭债务风险。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文、穷困潦倒，就是因为没有规划过这个账户。
四个账户中，最容易被忽略的就是第二个账户：保命的钱
原因往往是因为我们心存侥幸，认为这种风险不一定发生；但是这种特定的时刻一旦来临，在没有保命账户为自己转移风险的前提下，我们只能先挪用第一个账户的钱来救急，原因是因为这个账户的钱就在三英尺以内，触手可及，短期内降低日常生活的品质也容易被接受。
不过，这个账户的钱对于大病救急，往往只是杯水车薪，我们得马上贱卖第三个账户，甚至花光第四个账户，来救命。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个都有随时倒下的危险，所以一定要尽早准备。
家庭资产象限图的关键点在于平衡，当我们发现自己没有钱做保命或养老之用，这就说明我们家庭资产配置是不平衡、不科学的。
这个时候，我们最好能想一想：自己花的钱是不是太多了？花钱的速度是不是远远超过了赚钱的速度？四个账户是否配备齐全并且比例均衡？
感谢大家的收听，我们下次再见！
如果你也想做资产配置了请联系栏目下方的家庭财务规划师
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家庭资产，千万资产家庭的保险、投资和养老计划
案例：易先生是一位博士，今年42岁，目前在一家大型通讯公司的技术部门任高级副总监，属于公司的骨干力量。公司效益相当不错，员工待遇自然不低。易先生每月的税后收入在5万元左右。夫人今年40岁，是一家设备公司的销售经理，公司的业绩也比较好，月收入在2万元左右。女儿5岁，马上要进入学前班。易先生是家里的独子，其父母退休后就来京与易先生生活在一起
每月的家庭支出包括：基本生活支出一万元，娱乐消费五千元，孩子的各项教育支出两千元，医疗费用三千元，养车费用三千元。另外，家里请了一名阿姨，负责卫生清洁以及买菜做饭等家务，工资支出两千元。家庭每月结余4.5万元，占比将近月收入的三分之二，属于结余比较高的家庭。
年度收支方面，易先生家庭的年度性收入主要来自夫妻俩的年终奖，共有30万元。年度支出则主要是旅行费用，易先生每年都要安排父母跟团出游一到两次，全家也会有一次出行。这部分费用大概在8万元左右。夫妻俩年度健身卡费用1.5万元，年度性集中采购支出5万元，保费支出1.5万元。
家庭资产逾千万元
家庭资产方面，现金以及活期存款有50万元，定期存款150万元，投资基金市值约80万元，家用轿车市值约20万元。
另外，还有两套房产，一套200平方米的复式自住房在北二环边，目前市值约500万元。另一套投资房产在海淀，是为女儿明年入学购买的学区房，90平方米，目前市值有300万元。“明年年初交房，正好赶上女儿入学。”
易先生介绍，家中的第一套房产是2003年底2004年年初，房价还没有涨起来时买的，付的是全款。而第二套学区房是期房，只付了50%的首付，另一半需要在交房时全部付清。两套房产目前都没有使用银行金投资增值为126.7万元左右。完全可以满足大学阶段和未来一段时期的子女教育金需求。
以目前的生活水平每年15万元左右，年通货膨胀率为3%，若易先生夫妻15年后退休，届时养老金替代率为70%，预期寿命80岁。那么，家庭退休养老金总需求为270万元。建议从家庭年结余中提取投资资金作定期定投，退休前的投资收益率可以达到8%，那么每年需要向养老账户中投入金额为9.9万元，投资于指数型基金或平衡型基金。
增强投资能力增加金融资产投资的比例是家庭资产配置的重点。定期定额投资外，还可以考虑将现有定息资产拿出投资人民币信托产品以及固定收益的银行理财产品中，在资产保值和风险管理充分保证的前提下，以实现家庭的资产增值效应。东方华尔高级研究员、国家理财规划师（ChFP）史慧
低收入家庭如何配置资产？可以参考这2个途径
在当下这个社会，如果你资质条件一般，没有房子、车子、公积金、社保，工资又不高，信用卡没有或者额度比较低的，那接下来你就要做好这件事——资产的配置。
一、做好资产配置的目的是什么呢？
1、为了更好的融资
2、投资赚钱
3、未来的风险保障
资产配置相信大家有听过很多，现在的人适合做的资产配置分两个方面：第一个是保险的资产配置，第二个就是房产的资产配置。
看到这里，可能很多伙伴会说，小编是卖保险 卖房子的吧，不管小编卖什么做什么，你如果觉得有道理那就认真看完就对了。
二、为什么要做保险的资产配置？
因为保险的资产配置可以给我们提供三个东西，第一个，在我们需要资金的时候，6个月以后就可以融资20倍，如果做其他的东西是不可能有这么好的结果的，比如缴社保 公积金，公积金交了钱以后没有任何保障，也不会增值，最多只能融资。
那对我们融资有帮助的是哪种保险呢？
买保险公司里的商业保险，在商业保险里买两全险这种寿险是最好的，两全险分理财险，万能险等等几种；比如平安银行的寿险最好融资，最好的话选平安（不是给平安打广告哈），是因为平安它用保单去融资周期是最短的，只要满6个月就可以贷款20倍；如果要融资20万那该怎么买呢，你买一万就可以贷20万了，你可以给自己买，也可以给老婆买，或者家里人，自己做投保人（选征信好的做投保人），满6个月后就可以去保单贷了。
第二个，如果买了这个保单以后一两年后不想融资了，不想买了也可取掉，或者退一部分的现金价值出来，虽然可能不多，但最起码在这几年的时间里可以给我们提供保障，生病了住院了，出现意外了都可以提供相关的保障。如果想一直买着，那10年以后也养老 分红的功能。
第三个，对于没钱需要融资但资质不好从银行不好融资的人想办大额信用卡，那买保险就是一个很好的渠道切入口。
三、为什么要做房产的资产配置呢？
因为房产是所有资产里最好最容易融资的，房子的融资渠道最少就有8种，通常我们只知道用房子去做抵押贷款，所以这是很可悲的。
房子除了是一个杠杆融资工具，也是最好赚钱的工具，因为房子的增值是属于复利的增值，什么是复利？爱因斯坦说过一句话，复利的威力比原子弹的威力还大。现在房子增值的幅度基本是20%一年，3年-5年大概会涨一倍上去，回报率高，所以我们普通人最好的投资赚钱的方式就是买房。如果想做房产投资也可以通过一些方法进行0首付低首付购房，毕竟以现在的房价去首付就是需要很大一笔资金，尤其对没钱的朋友就难上加了。
好了，今天的分享就到这里了，如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
保险知识汇总，老人理财的安全方略：做好合理资产配置
随着我国理财市场的逐步壮大，老百姓的理财意识也一天天增强。然而就老年人理财而言，由于处于人生的特殊阶段，当以享受生活安度晚年为主，理财讲究安全、轻松、快乐，为此，在重阳节敬老日，我们请理财专家为老人设计几个安全理财的方案。
让账户里的钱“活”起来
目前上海市领取养老金的老人已经达到了300多万，每到发放养老金的日子，许多银行营业网店都排起长队，排队的都是白发老人，一方面，老人非常辛苦，另一方面，银行网点压力陡增。承担全市45%养老金发放任务的上海银行，压力尤其很大。
对此，上海银行理财师马天红认为，应该引导老年人好好利用这些养老金。当前物价涨幅加快，人民币在境内的购买力逐级下降，如果不是急需用钱，就不该提出来闲置在家里，而应该让账户里的资金“活”起来。
老年人风险承受能力较弱，许多老人选择定期储蓄或购买国债，但是在持续加息的背景下，这完全可以用其他理财方式替代。比如可以投资一些风险较低的货币基金或中短债基金，收益高于储蓄，流动性又好；还可以跟银行签协议，定期定额投资基金，分享股市大牛的蛋糕。
做好合理资产配置
对于老年人来说，理财最重要的就是一个“稳”字。但是眼看着别人投资股票等高风险高收益的资产，自己也想参与，却不知道该如何配置自己的资产，以保证既安全，又有高收益。市工行理财师薛蓓表示，股票作为高风险高收益的品种，老年人不适合大比例配置。尤其是在股市大幅震荡的时候，老年投资者更应该调整好心态，选择具有真正成长性的个股投资。
薛蓓认为，尽管老年人的经济条件各不相同，但从普遍意义上来讲，40%风险资产和60%无风险资产的比例，整体上较为合理。对于规划养老的老人来说，现金、住房和医疗是其主要的理财需求。因此投资理财产品，应以安全性和流动性为主要关注点。风险投资应以较为稳健的基金为主，同时，合理的保险也必不可少。
目前市场中比较合适老人的理财产品也比较多，除了货币基金之外，如果一段时期内不需要动用的资金，可以投资银行的固定收益理财产品，半年期的产品年收益率一般能达到4%以上。如果担心股市高位回调，可以考虑投资打新股理财产品，之前的大部分产品年收益率都在10%以上。如果看好股票基金，又怕面临短线回调的风险，就可以采用定期定额投资的办法，长期来看，既能降低风险，又能获得不错的收益。
保险公司，保险资产配置新政简介
保监会6月初发布的13项旨在“松绑”保险资金的新政草案，在短短10天之内，就有4项“转正”。7月27日，随着《保险资产配置管理暂行办法》发布，最后一项新政也揭开了面纱。
账户分置
近年来，保监会立足长远发展，不断拓宽投资领域，将存款、债券、基金、股票、股权和不动产纳入投资范围，为改善保险资产配置管理提供了基础条件。此次《办法》出台，规范了资产配置管理的制度体系、组织架构、人员队伍和系统建设，要求保险公司建立资产管理与精算、财务、产品开发、市场销售、风险管理和信息管理等部门的沟通协商机制，将进一步引导保险公司加强风险管理，促进资产负债与风险收益平衡。
据保监会相关负责人介绍，加强保险资产配置管理，对提高保险业的投资管理水平、支持保险产品创新、促进全行业平稳快速发展具有重要意义。国泰君安分析师认为，《办法》的出台，从保险产品源头厘清了保险资金性质，确定相应的投资政策，支持保险产品创新，改善了保险公司的盈利模式。
“从源头厘清保险资金性质”被认为是《办法》中的最大亮点。《办法》要求保险公司根据保险业务和资金特点，划分普通账户和独立账户。保监会在《办法》中解释，普通账户是指由保险公司部分或全部承担投资风险的资金账户，保险公司资本金参照普通账户管理；独立账户是指独立于普通账户，由投保人或者受益人直接享有全部投资收益的资金账户。
“将独立账户和普通账户区分开很有意义，因为保障型险种和新型投资型险种的风险承受能力不同，风险损失的主要承担者不同，所以根据保险公司负债的差异区分资产配置组合是科学合理的。”对外经贸大学保险学院教授王国军认为，账户的分置是在传统型险种和投资型险种之间设置了一道风险防火墙，将保险公司自担的风险与客户主担的风险分别对待，提高保险公司对投资风险管理的能力和投资资产的盈利水平，以提升保险公司投资的积极性与合理性。
保监会此次实行分账户管理，旨在让保险资产管理更加规范和清晰，同时也是保险业不再单纯追求保费规模的体现。
投资空间提升
除了将独立账户与普通账户加以区分，《办法》还明确规定，保险公司开发寿险投资连结保险产品、变额年金产品、养老保障委托管理产品和非寿险非预定收益投资型保险产品，应当根据中国保监会有关规定，设立独立账户。独立账户资产的投资范围主要分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、另类及其他投资资产。各资产的投资比例，由保险公司通过书面合同与投保人或者受益人约定。
业内人士普遍认为，寿险投资连结保险产品设为独立账户后，保险公司权益类投资比例的限制改为具体比例按书面合同约定，这意味着投连险投资股市的资金将不受保险权益类投资不得超过保险公司上季末总资产25%的限制，保险资金投资股票和基金的空间将得到极大提升，投连险将重新获得保险公司的“宠爱”。
对此，王国军认为，实际上，在《办法》出台之前，投连险也是独立运作，只是监管部门没有对保障型险种和投资型险种的资产配置提出明确的要求而已。因此，《办法》出台对投连险和整个资本市场的短期影响并不大，但从长期来看，投连险的发展会更规范，对资本市场的发展也是利好的。
另外，独立账户和普通账户的划分，不仅放大了投连险的投资功能，也提升了除投连险外，万能险、分红险等普通保险资金账户的投资力度，使保险资金可以根据各自性质有效发挥效能。
重视风险管理
在放宽投资比例要求的同时，保监会也进一步强化了风险控制。《办法》规定，保险公司应当按照全面风险管理要求，制定资产配置合规和风险管理制度，及时识别、衡量、报告和控制资产配置相关风险。保险公司应当根据自身偿付能力状况，加强风险预算管理，结合定性和定量分析，确定公司整体风险限额，识别各类风险来源，衡量和分解风险，并根据风险变化情况，动态监控和调整资产配置。另外，保险公司应当制定资产配置相关风险评估标准，建立技术指标体系，定期量化评估风险指标，并编制风险评估报告，向经营管理层和专业委员会报告。
“’风险管理’独立成章，体现出保险投资的风险管理得到了更多的重视。”王国军指出，保险投资的根本目的在于保障保险资金的安全性，而非提高保险资金的收益性。在强调保险投资渠道多元化的同时，更加需要强调的是保险投资的风险管理以确保保险资金的安全性。寿险资金买卖股票，或者开拓其他的投资渠道，并不是为了获得高收益，而是作为一种分散投资风险的方式，更多地是为资金的安全性而不是收益性服务。而且，在成熟的资本市场上，安全性和收益性是一个问题的两个方面，是相辅相成的，它们的联结纽带是资产负债的匹配和风险管理。
分析人士认为，随着第一批新政策快速“落地”，其他新政的推出时间也应该很快。而随着保监会13项保险业投资新政的陆续出台，预计保险资金将会择时而动，重新在各个投资渠道腾挪布局。这不仅有利于保险行业本身，而且也有利于其他金融和社会经济领域。
保险规避，科学配置资产 人口老龄化更需保险保障
保险作为保障型的理财工具，具有其他理财产品不可替代的优势，只有重视财务风险的防范，才能科学地配置资产，因此只有合理地利用保险这一工具才能在大金融时代做好小家庭的理财，才能达成财富保值和增值的最高目标。
友邦保险北京分公司近日举办“大金融时代下的家庭理财小时代”为主题的论坛，讲座吸引了800多人，中国人民大学教授黄卫平以犀利幽默的演讲诠释了保险理财在经济结构调整过程中的重要作用，他称，随着人口平均寿命的增长，人们更加需要借助保险规避或转移风险。
随着经济结构的进一步调整，中国经济出现了降温的趋势。目前，经济发展同新世纪以来年均10.2%的高速增长相比明显放缓。黄卫平对此形象地指出，中国经济就像一辆汽车，拉着13亿人在爬坡，给足了油门也就是这个速度，不给油门就熄火了，而且很难再次发动起来。
黄卫平认为，“随着社会老龄化进程的加剧，长寿是种趋势，也是种风险，应该想办法把未来风险先规避掉，所以需要借助保险规避或转移风险。保险就是用今天的一笔小钱锁定未来不确定的巨大风险，而且越是在动荡的时候，这个功能越强”。
保险作为保障型的理财工具，具有其他理财产品不可替代的优势，只有重视财务风险的防范，才能科学地配置资产，因此只有合理地利用保险这一工具才能在大金融时代做好小家庭的理财，才能达成财富保值和增值的最高目标。
据悉，今年以来，友邦推出带有投连性质的“友邦双盈人生II终身寿险(投资连结性)保险计划”，兼顾高额寿险、重疾豁免保费以及基金定投的多项保障功能。近期推出的长期理财产品“友邦稳赢一生保险计划”更是既能保证客户资金安全，又可让客户参与资本投资运作，满足几代人教育、养老、储蓄的多种需求。
投资资产 重组家庭更需要提早进行财产方面的保险规划
今年55岁的海归工程师李先生供职于南昌一家外企，年收入约30万元。再婚后，与陈女士母子定居南昌。李先生离婚时，资产都留给了前妻及儿子，目前在住房产市值约150万元。偏爱投资的他，手中除了10万元储蓄，还有70万元股票(亏损中)和50万元固定收益信托产品。陈女士今年46岁，在事业单位工作，年收入8万元左右。她也有一套住房，现值50万元左右，还有20万元存款。儿子平时花费由她负责，其他开销和李先生一起负担。
理财目标：1.陈女士儿子两年后大学毕业，希望帮儿子买一套婚房；2.为了能有一个安定的晚年，合理理财。
专家分析收支良好意外保障不足
李先生和陈女士再婚重组家庭，实行日常开支男方负担、个人财产分别打理的模式，从两人的财务情况来看，均无负债，且各有一定的投资资产和自有资产，其中李先生投资资产有130万、自用资产150万，总资产达到280万；而陈女士相对较少，只有投资资产20万，自用资产50万。应该说，两人的收支情况良好，但意外保障方面略显不足。
李先生有一定的投资理念，采取了组合投资模式，也考虑到了紧急备用金，只是在股票投资方面因无暇管理和市场下跌导致收益可能不理想；而陈女士在投资方面过于稳健，全部投资于银行存款，则难以跑赢通胀。
婚房、养老等资金需求大
由于重组家庭的特殊性，陈女士面临两个问题。首先是李先生不会负担陈女士儿子的大额费用，主要是婚房。目前其儿子还有2年大学毕业，一般参加工作两三年有一定经济基础后才会想到婚事，因此至少还有5年时间可供陈女士筹划。按现在的房价估算，5年后购买一套90平方米的婚房至少100万元。
其次是夫妻俩即将面临退休，收入预期下降，需要尽快考虑养老的安排，如按照退休后两人维持目前每年10万元生活开支，增加年5万元的旅游、医疗开支，不考虑通胀的话，至少需要准备近300万养老金。
收入高者配置保险防意外
再婚夫妇可能经历过离婚过程中为财产分配“纠缠不清”的“持久战”，所以最好进行财产公证或是协议明晰财产所有权，预防日后财产权属纠纷。
建议陈女士的儿子在结婚前尽快提升职业素养，以获得良好的工作岗位。同时，为避免短期资金压力，也培养儿子的责任心，购房时，建议陈女士只提供首付，其余由儿子自行偿还。为了体现关爱，陈女士可按婚房贷款金额为自己买一份寿险，受益人为儿子。如果小孩孝顺，则可在“百年之后”获得保费赔付，帮助其减轻负担。
现有资金方面，建议两人协商后放在一起共同打理，以获得更好的收益。不过，要调整投资组合，可考虑逐步卖出手中股票，转而投资信托、债券、基金等固定收益产品。此外，因两人经济收入差异较大，且李先生负担了陈女士的开支，为了担负起对家庭的保护责任，在家庭中收入高的一方即李先生，应该规划保额较高的寿险或意外险，指定配偶陈女士为受益人，以保障其日常生活及养老安排。
重组家庭因比普通家庭情况特殊，所以在财产方面更需要更多更细心的合理规划。考虑好双方的财产分配，以及子女抚养问题，提前为以后的生活做足准备。
