父亲节将至，5月的母亲节也才过去不久，在这两个月时间内，如何为父母送上节日祝福让不少人想破了脑袋。保险专家提醒，父母年纪大了，面临的健康等风险问题相比年轻人可能更高，为父母挑选合适的保险产品非常有必要。
保障充足度有待补充
时光荏苒，岁月如梭，当“80后”已经逐渐变成社会的中流砥柱，“80后”甚至“90后”的父母已经慢慢退出了担当家庭经济支柱的角色。然而，对于老年人来说，正在面临的健康和意外风险却在不断加大，而与之相对的是，他们的保障还有待提高。
根据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%。根据中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》非养老金生命表可以看到，年龄越大，罹患重疾的概率也随之上升。整体上来讲，男性一辈子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60岁前的患病概率略高于男性，60岁以后男性的患病概率提升明显。通过对上述两个生命表的测算，可以发现，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%，其实也间接验证了上面所说的一辈子患重疾72%的概率。
然而，不断增加的医疗开支却会对逐渐退出职场的老年人造成极大的负担。且这一年龄段的保险保障依然不足。
此前凤凰网携手招商信诺人寿共同发布的《国民健康风险意识调查报告》显示，在面对更长远的规划时(退休后的医疗保健支出)仅有16%的国人使用个人保险来应对退休后的医疗保健开支(在香港这一比例为27%)，60%的国民在晚年仅依靠医保来应对健康风险，中年一代期待以政府福利帮助抵御风险，较为年轻的一代则倾向于依靠自己，但他们都面临着一大问题：当医保和自己的储备不足以支持医疗开销时，所有的医疗费用支出将成为自己和家庭的负担。
意外险是投保首选
那么，适合老人的保险有哪些？保险专家表示，意外险、医疗保险、防癌险等都可以考虑，而意外险则是投保首选。
意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。需要注意的是，老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害也更严重。
据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。
而医疗保险可以与意外险相结合，将意外医疗与住院津贴保险作为意外保险的附加险同时购买。
事实上，老年人的健康杀手除了生活中的这些意外之外，正如上文所言，重大疾病的威胁也不容小觑。然而，需要注意的是，恰恰老年人正是保险公司最不愿意承保的人群，健康状况无法通过保险公司核保要求的老人甚至无法顺利购买重大疾病保险，而即使健康情况允许，但保费支出却会大大增加，无法体现保险的杠杆作用。
面对这样的情况，不少保险公司推出了专为老年人设计的防癌保险，能保障老年人罹患癌症的风险。
此外，考虑到生病住院，则住院医疗保险也适合老年人购买。由于人到老年后患病的概率增高，购买健康保险就变得非常重要，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额越低，相比之下，购买住院医疗保险或者综合医疗保险则比较合适。
业内人士指出：“充足的医疗财务准备，不是用一辈子的存款来看病，而是将风险转嫁到政府或者保险公司，政府和保险公司通过每个交保费的人一起帮助你度过难关。这样一来医疗财务风险不在自己身上，而是由千千万万的购买保险的人共同承担。”WWW.bX010.cOM
最后，如果在意外和健康保障完备的基础上，且有足够的经济能力，则还可以考虑购买商业养老保险。特别是对于收入较高的人群来说，可以轻松负担父母的养老保险保费，不妨为父母富足的晚年生活尽早储备，但专家建议可以将宝贝支出控制在年收入的10%-15%之间。同时，因为养老保险的平均年收益比较稳定，对于无法承担投资风险的人来说也不失为合理的选择。
