保险行业特点及主要影响因素
（一）保险行业特点
保险行业是一种经营风险的特殊行业。保险作为一种制度安排，以风险为经营对象，为人们提供特定的风险保障，实现风险转移，同时还具备储蓄功能。
保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定等特点。世界各国的经验表明，寿险公司一般要经过多年的正常业务亏损期后才开始实现盈利，因为开业初期需要大量投入资金进行保险产品的研制开发、分支机构铺设、保险公司素质越高，所开发的产品和提供的服务越能满足投保人微妙的心理需求，从而扩大保险的有效供给。
3．经营管理水平，经营管理水平与保险供给成正比，包括风险管理、产品设计与定价、业务选择、准备金提存和人员素质等。
4．保险价格，保险价格和保险利润直接相关，它与保险供给成正比，在成本一定的前提下，保险价格越高，保险利润越高，保险供给越大。
5．保险成本，保险成本与保险供给成反比，主要包括产品研发、分支机构铺设、保险代理人的招聘培训、赔款、保单佣金和管理费用等。Bx010.COM
6．保险市场的竞争程度，保险市场的竞争程度对保险供给的影响较复杂，适度竞争有利于增加保险公司数量，提高服务质量，扩大供给，过度竞争则不利于保险供给的增加。
7．政府政策，政府政策对保险行业发展具有直接的和决定性的影响，扶植政策对保险供给具有强大的推动作用。
返回：中国保险行业年度报告目录相关阅读
保险行业协会简介及主要职责
自我国保险行业协会成立以来，为我国保险行业发展带来很多积极的推动作用，对于保险协会很多人不是太了解，那么保险行业协会的工作职责是什么呢？
中国保险行业协会会员有：保险公司、保险中介机构、地方保险行业协会和精算师。中国保险行业协会的最高管理机构是会员大会。
中国保险行业协会成立于2001年3月12日，是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人。
2007年12月17日，根据中国保监会《关于加强保险业社团组织建设的指导意见》（保监发[2007]118号）精神，中国保险行业协会召开第三届会员代表大会并成功实现了换届，顺利开展了体制机制改革，建立了专职会长负责制，稳步推进人员队伍规范化、专业化、职业化建设。
截至目前，中国保险行业协会共有会员176家，其中保险公司105家、保险中介机构36家、地方保险行业协会35家。中国保险行业协会的最高权力机构是会员代表大会。理事会是会员代表大会的执行机构，理事会选举产生会长、副会长、常务理事。协会实行专职会长负责制，由专职会长负责协会日常工作。协会根据工作需要聘任秘书长和副秘书长。协会通过每年度召开理事会的形式共同商讨协会的工作。协会下设财产保险工作委员会、人身保险工作委员会、保险中介工作委员会和保险营销工作委员会四个二级机构，各工作委员会的日常工作由协会相应部门承担。协会还通过定期召开全国地方协会秘书长联席会议，交流情况，协调工作。目前，协会日常办事机构由办公室、法律法规部、财产保险工作部、人身保险工作部、保险中介工作部、信息统计部、培训认证部七个部门组成。
中国保险行业协会的工作核心是服务。基本职责为自律、维权、协调、交流、宣传五个方面，下面对每个方面做些详解：
自律：维护公平竞争的市场环境，通过签订自律公约、制定行业标准和行业指导性条款来约束不正当行为；弘扬诚实守信的职业道德，建立健全保险业诚信体系；加强保险从业人员和中介机构的自律管理，监督执业行为，进行自律惩戒。
维权：参与决策论证，提出有利行业发展的建议；开展调查研究，反映行业呼声；加强与监管机关和政府部门沟通，维护行业和会员合法权益。
协调：协调协会会员间的关系，当好会员调和人；协调行业与有关行业和社会组织的关系，当好行业代言人；协调会员与客户的关系，当好消费者保护人。
交流：通过协会会员间、与国内外保险业间、与其他行业间的交流与合作，沟通情况、收集信息、引进技术、推广经验、反映业内动态，为会员、保险公司客户和社会公众服务。
宣传：整和资源，普及保险知识；提高公众保险意识；强化经营者法律意识；宣传先进事迹，树立行业良好形象；关注业内热点、焦点问题，进行舆论引导、避免恶意炒作。
保险行业协会：
“中国商业健康保险的支出占全国医疗总费用支出比例只有1.4%，而美国要占到商业保险、医疗支出33%，可见这个数字相差距离很大。”12月1日，中国保险行业协会会长金坚强的讲话“一石激起千层浪”。
事实上，随着《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》等一系列政策的落地，商业保险机构参与构建“多层次医疗保障体系”的时机趋于成熟，诸多保险商也加快了对商业健康险的布局，力求在2013年“迈出更大的步伐”。
从中国保监会公布的前10月保费数据来看，也显示了这一重要变化趋势的“信号”。数据显示，今年前10月，健康险保费收入732.6亿元，同比增长25%；同时，健康险原保险赔付支出239亿元，同比下降23%。而同期寿险原保费收入仅增长1.67%，赔付支出则增长12%。
从中国保险行业看保险未来
随着经济的发展人们对精神生活的追求，带动了中国保险行业的发展。同时随着保险行业的壮大；同时随着保险行业的壮大也带动了经济的繁荣。它们之间相互促进相互发展，所以中国保险行业是一个很有潜力的行业，但是它的发展前景是什么样的呢？想想要是我国没有保险想必我们的生活会受到很大的影响。没有保险中国经济势必收到挫折，就让我们从中国保险行业看到的保险未来吧。
中国保监会有意扶持有实力的中介机构，提出“要规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式，发挥专业经营优势，形成规模；按照职业化、专业化的方向，稳步推进保险营销体制改革。”这些政策为中介市场的进一步发展释放了巨大空间。在2006年推动保险中介业的整合，并扶持有实力的公司，打造出集保险经纪、公估、代理于一体的行业旗舰。这一行动的潜台词，意味着惨淡经营的保险中介将上演新一轮适者生存的博弈，保险市场面临重新洗牌！
2006年6月20日，美国红杉资本中国基金与中国众合有限公司在北京正式签署合作协议，注资中国众合有限公司1000万美金，吹响了中国保险行业商业模式快速转型的号角。
中国众合有限公司是一家吸纳海外投资并整合本土优秀保险代理中介的金融服务集团公司。依靠多年来与各保险公司形成的战略合作关系，以高效的管理团队，结合数年在全国营造的庞大的终端渠道与经纪人联盟，并采用互联网电子商务模型管理理念，整合保险行业资源，为广大用户提供方便、快捷、综合的产品与服务；未来以营造金融保险最佳通路为核心的互动式综合理财服务平台作为宏伟目标。
保费平稳增长,有券商表示，受制于营销员增员困难和银保新规、银行销售保险动力不足等因素影响，2012年寿险行业的保费增长仍维持低迷。然而平安寿险通过主动调整业务机构，提前迎来了健康的增长态势。其中盈利能力较高的个人寿险业务实现了规模保费人民币1,387.09亿元，同比增长9.8%；产险方面，依托专业化经营和领先的服务水平，平安产险前三季度实现保费收入人民币738.87亿元，同比增长20.0%。市场份额较去年底提升0.4个百分点至17.8%。；除此之外，企业年金业务持续保持健康增长，投资管理资产规模和受托管理资产规模指标位于市场前列。
综合金融优势凸显,除保险业务外，非保险业务也成为平安此次季报的一大亮点，平安多年来打造的综合金融业务抗风险的优势进一步凸显。
在银行业务方面，随着“平安银行股份有限公司”正式揭牌，平安银行步入一个崭新的发展阶段。从净利润的组成来看，银行业务得到飞跃式进步，成为中国平安“三足鼎立”格局中真正的一“足”。前三季度，平安的银行业务为集团贡献利润人民币52.46亿元，总资产近人民币1.5万亿元；存款总额达人民币9,353.97亿元，较2011年末增长9.9%；依托集团综合金融平台，信用卡业务快速增长，前三季度新发卡超过300万张，累计流通卡量达到1,048万张；同业业务在理财产品、外汇、贵金属等方面积极创新、提升服务，有力地支持了银行中间业务收入的增长。
中国与成熟保险市场的不同发展路径决定了中国保险业生存发展的根基需要重新塑造。在发展的特定阶段，通过投资型业务带动行业快速发展无可厚非，但是如果过度依靠投资型业务和储金型业务，必将侵蚀可持续发展的基础。事实上，我国保险业“十二五”规划已经认识到了这一问题，明确提出要“由外延式发展向内涵式发展转变，促进差异化竞争”，让行业承保金额/社会财富总额、保险赔付总额/事故损失总额等反映保险对社会贡献度的指标达到中等发达国家水平。监管机构要注重引导大型保险企业集团的转型发展，鼓励其延伸和强化自身独特竞争优势，以政策性业务的商业化开发、低端人群的商业化服务覆盖、社会管理领域的保险承接、商业养老保险和医疗健康保障产品开发等，作为转型发展、回归行业本原的着力点，并在相关领域进行有意识的战略孵化。
中国国民经济的持续、快速发展，为保险业的发展提供了良好的外部环境。中国政府和保监会为中国保险行业提供了有力的支持和有效监管，这都将促进中国保险行业的迅速腾飞，中国保险行业将会迎来更美好的明天。中国众合有限公司与美国红杉资本中国基金的联手打造中国保险代理中介旗舰，将为金融保险行业带来新鲜活力，双方的此次合作不仅是中国保险行业发展的一个里程碑，同时也预示着中国保险行业市场新的格局正逐步形成！
保险业，保险行业导航目录
第一章 中国保险业迎接WTO时代
第一节 中国保险市场的开放是大势所趋（一）
中国保险市场的开放是大势所趋（二）
第二节 中国保险市场已具备对外开放的环境（一）
中国保险市场已具备对外开放的环境（二）
中国保险市场已具备对外开放的环境（三）
中国保险市场已具备对外开放的环境（四）
第三节 加入 WTO, 中国保险市场开放要这么进行（一）
加入 WTO, 中国保险市场开放要这么进行（二）
加入 WTO, 中国保险市场开放要这么进行（三）
加入 WTO, 中国保险市场开放要这么进行（四）
加入 WTO, 中国保险市场开放要这么进行（五）
加入 WTO, 中国保险市场开放要这么进行（六）
第四节 我国保险市场开放步骤的划分与选择（一）
我国保险市场开放步骤的划分与选择（二）
我国保险市场开放步骤的划分与选择（三）
我国保险市场开放步骤的划分与选择（四）
我国保险市场开放步骤的划分与选择（五）
第二章 中国保险业现状及发展前景
第一节 我国保险市场存在的问题（一）
我国保险市场存在的问题（二）
我国保险市场存在的问题（三）
我国保险市场存在的问题（四）
我国保险市场存在的问题（五）
我国保险市场存在的问题（六）
我国保险市场存在的问题（七）
我国保险市场存在的问题（八）
我国保险市场存在的问题（九）
我国保险市场存在的问题（十）
我国保险市场存在的问题（十一）
我国保险市场存在的问题（十二）
我国保险市场存在的问题（十三）
第二节 我国保险业的历史性进展（一）
我国保险业的历史性进展（二）
我国保险业的历史性进展（三）
我国保险业的历史性进展（四）
我国保险业的历史性进展（五）
我国保险业的历史性进展（六）
我国保险业的历史性进展（七）
我国保险业的历史性进展（八）
第三节 中国保险业发展情况分析（一）
中国保险业发展情况分析（二）
第四节 我国保险业的发展前景
第三章 中国保险业应抓住机遇
第一节 《服务贸易总协定 》带来的商机
第二节 让《服务贸易总协定 》为我所用
第三节 机遇只在多元化市场（一）
机遇只在多元化市场（二）
第四节 机遇所带来的进步（一）
机遇所带来的进步（二）
机遇所带来的进步（三）
第四章 中国保险业是做狼还是做羊
第一节 保险公司存在的难题（一）
保险公司存在的难题（二）
第二节 迎接“入世”对保险业的挑战（一）
迎接“入世”对保险业的挑战（二）
迎接“入世”对保险业的挑战（三）
第三节 保险业如何“与狼共舞”（一）
保险业如何“与狼共舞”（二）
保险业如何“与狼共舞”（三）
保险业如何“与狼共舞”（四）
保险业如何“与狼共舞”（五）
保险业如何“与狼共舞”（六）
保险业如何“与狼共舞”（七）
第四节 寿险公司是迎接挑战的中坚力量（一）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（二）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（三）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（四）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（五）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（六）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（七）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（八）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（九）
寿险公司是迎接挑战的中坚力量（十）
第五章 保险业与外资保险公司竞争
第一节 外资保险公司在中国.是退还是进（一）
外资保险公司在中国.是退还是进（二）
外资保险公司在中国.是退还是进（三）
第二节 外资保险公司如何进军国内的市场
第三节 中国保险公司需要战略性重组
第四节 怎样面对强有力的竞争对手（一）
怎样面对强有力的竞争对手（二）
怎样面对强有力的竞争对手（三）
怎样面对强有力的竞争对手（四）
第六章 “入世”后，应做哪些改进
第一节 论保险业监管（一）
论保险业监管（二）
论保险业监管（三）
论保险业监管（四）
第二节 学习外国保险监管体制（一）
学习外国保险监管体制（二）
学习外国保险监管体制（三）
学习外国保险监管体制（四）
学习外国保险监管体制（五）
学习外国保险监管体制（六）
学习外国保险监管体制（七）
学习外国保险监管体制（八）
学习外国保险监管体制（九）
学习外国保险监管体制（十）
学习外国保险监管体制（十一）
第三节 中国保险业监管分析（一）
中国保险业监管分析（二）
中国保险业监管分析（三）
中国保险业监管分析（四）
第四节 中国保险监管的目标（一）
中国保险监管的目标（二）
中国保险监管的目标（三）
中国保险监管的目标（四）
第五节 怎样建立具有中国特色的保险监管（一）
怎样建立具有中国特色的保险监管（二）
怎样建立具有中国特色的保险监管（三）
怎样建立具有中国特色的保险监管（四）
怎样建立具有中国特色的保险监管（五）
怎样建立具有中国特色的保险监管（六）
第七章 保险业应做哪些调整
第一节 保险业应看清世界保险市场的走势（一）
保险业应看清世界保险市场的走势（二）
第二节 中国保险公司应做的一些调整（一）
中国保险公司应做的一些调整（二）
中国保险公司应做的一些调整（三）
中国保险公司应做的一些调整（四）
第三节 中国保险业的政策性调整（一）
中国保险业的政策性调整（二）
第四节 保险业的税制改革调整（一）
保险业的税制改革调整（二）
第五节 保险业走进国际化的一些调整准备（一）
保险业走进国际化的一些调整准备（二）
第六节 我国保险业的资源战略重组调整（一）
我国保险业的资源战略重组调整（二）
我国保险业的资源战略重组调整（三）
我国保险业的资源战略重组调整（四）
我国保险业的资源战略重组调整（五）
我国保险业的资源战略重组调整（六）
我国保险业的资源战略重组调整（七）
我国保险业的资源战略重组调整（八）
我国保险业的资源战略重组调整（九）
我国保险业的资源战略重组调整（十）
我国保险业的资源战略重组调整（十一）
第七章 进行一次全方位的调整准备
第一节 在宏观政策方面应进行的调整（一）
在宏观政策方面应进行的调整（二）
在宏观政策方面应进行的调整（三）
第二节 保险公司自身应采取的措施（一）
保险公司自身应采取的措施（二）
第三节 规范发展保险中介机构应采取的措施
第八章 创新之路是WTO保险业的金光大道
第一节 中国保险业的制度创新（一）
中国保险业的制度创新（二）
中国保险业的制度创新（三）
中国保险业的制度创新（四）
中国保险业的制度创新（五）
中国保险业的制度创新（六）
中国保险业的制度创新（七）
中国保险业的制度创新（八）
第二节 知识经济时代的保险创新（一）
知识经济时代的保险创新（二）
知识经济时代的保险创新（三）
知识经济时代的保险创新（四）
第三节 创新才能获得明天得市场（一）
创新才能获得明天得市场（二）
创新才能获得明天得市场（三）
创新才能获得明天得市场（四）
创新才能获得明天得市场（五）
创新才能获得明天得市场（六）
第四节 创新才能创造辉煌（一）
创新才能创造辉煌（二）
创新才能创造辉煌（三）
创新才能创造辉煌（四）
创新才能创造辉煌（五）
第五节 外资保险企业的激励效应（一）
外资保险企业的激励效应（二）
外资保险企业的激励效应（三）
外资保险企业的激励效应（四）
第九章 消费者是保险入世最大受益方
第一节 入世后买洋保险一定物美价廉 ?（一）
入世后买洋保险一定物美价廉 ?（二）
第二节 消费者: 最大的受惠人（一）
消费者: 最大的受惠人（二）
第三节 消费者应增强保险意识（一）
消费者应增强保险意识（二）
消费者应增强保险意识（三）
第十章 WTO 时代的保险营销变革
第一节 保险营销向国际化迈进（一）
保险营销向国际化迈进（二）
保险营销向国际化迈进（三）
保险营销向国际化迈进（四）
保险营销向国际化迈进（五）
保险营销向国际化迈进（六）
保险营销向国际化迈进（七）
保险营销向国际化迈进（八）
保险营销向国际化迈进（九）
保险营销向国际化迈进（十）
第二节 营销创新、保险业才能青春永驻（一）
营销创新、保险业才能青春永驻（二）
营销创新、保险业才能青春永驻（三）
营销创新、保险业才能青春永驻（四）
营销创新、保险业才能青春永驻（五）
营销创新、保险业才能青春永驻（六）
营销创新、保险业才能青春永驻（七）
营销创新、保险业才能青春永驻（八）
第三节 网络营销向保险业招手（一）
网络营销向保险业招手（二）
网络营销向保险业招手（三）
网络营销向保险业招手（四）
网络营销向保险业招手（五）
网络营销向保险业招手（六）
网络营销向保险业招手（七）
网络营销向保险业招手（八）
第四节 直复营销最具魔力（一）
直复营销最具魔力（二）
直复营销最具魔力（三）
直复营销最具魔力（四）
直复营销最具魔力（五）
直复营销最具魔力（六）
直复营销最具魔力（七）
直复营销最具魔力（八）
第五节 整合营销、 保险业的利器（一）
整合营销、 保险业的利器（二）
整合营销、 保险业的利器（三）
整合营销、 保险业的利器（四）
整合营销、 保险业的利器（五）
第六节 保险营销的发展方向（一）
保险营销的发展方向（二）
保险营销的发展方向（三）
保险营销的发展方向（四）
保险营销的发展方向（五）
保险营销的发展方向（六）
保险营销的发展方向（七）
保险营销的发展方向（八）
第七节 商品策略: 保险营销的基石（一）
商品策略: 保险营销的基石（二）
商品策略: 保险营销的基石（三）
商品策略: 保险营销的基石（四）
商品策略: 保险营销的基石（五）
商品策略: 保险营销的基石（六）
商品策略: 保险营销的基石（七）
商品策略: 保险营销的基石（八）
商品策略: 保险营销的基石（九）
第八节 价格策略与营销制胜的关键（一）
价格策略与营销制胜的关键（二）
价格策略与营销制胜的关键（三）
价格策略与营销制胜的关键（四）
价格策略与营销制胜的关键（五）
价格策略与营销制胜的关键（六）
1、中华人民共和国保险法总则与保险合同
2、财产保险合同的概念和分类 财产保险合同的履行
3、人身保险的受益人被保险人投保人与保险公司的概序
4、保险公司的组织机构行政法规与保险经营规则
透视保险行业面临的问题及发展前景
商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。
保险公司、保险中介机构、投保人等市场主体通过市场机制发生联系和作用。市场经营主体依法进行公平、公正、公开竞争；所有公司，不分组织形式、不分内资外资、不分规模大小，均有平等垢竞争 地位；产品、费率、资金、人才主要通过市场机制调节。所有这些充分体现了竞争主体平等、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结构有效，市场效率逐步提高。
目前中国保险业所面临的一些问题1、规模小，密度低。全国保费收入，80年2.8亿(全是财险)，81年5.3亿，其中财险4.77亿,82年人身险159万，全国10.3亿。改革开放以来，平均每年增长速度30%，尽管我们发展很快，但整体规模还是很小。美国一家公司一年就达到870多亿美元。2002年，全球的保险深度8.6%，我国仅3.3%，世界排名48位；保险密度全球人均423美元，我国仅29美元，排名67位，2003年，我国人均39.54美元。
2、员素质不高，人才奇缺。高层的、内行的、全才的人员缺。现在每年的培训费用达到550亿元。
3、中资公司的经营理念有待深化。中国人寿的赔付能力虽达到6.6倍,但在保险行业我们一定要诚信。民润保险代理公司一定要养成良好的司风：起点高、管理严、司风好、讲诚信，不能搞浮躁情绪，坑蒙拐骗。
4、诚信建设相对滞后。前几年，由于缺乏诚信，中国的经济损失达5585亿元。汕头是我国经济发达的城市，领导不得不在全市强抓诚信建设，尽量尽快的挽回损失。我们要以情待人、以信接物、以利接义、以人为本。吴定富主席提出了四个一：打好一个基础（信息共享），创建一个好的机制（罚戒机制），四位一体（企业自控、行业自律、社会监督、政府监管）。
5、当前的管理水平、服务水平低下，技术水平不高。
6、目前产品比较单一。中国人民银行调查，全国储蓄11.6万亿元，其中45%与家庭的养老、健康、子女教育有关。这几方面恰又与保险是息息相关的，目前市场上人们自己愿意买的、符合需求的保险产品很少。所以保险公司有待进一步开发产品，以满足人们的需求。
7、违法、违规现象时有发生。我们要依法合规经营。
投保容易，理赔难” 目前已成为民众对保险行业的概括，深刻地道出了广大民众对保险公司的不满，也妨碍了整个保险行业的发展壮大；可喜的是：各保险公司也采取了一定的措施来解决“理赔难”这个难题.
行业发展前景随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在一定范围内分散了风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。
随着我国保险市场对外开放的进一步扩大，国内保险业将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。国际化程度的不断加深，要求中国保险业的经营管理要更加符合国际惯例。
中国保险业正进入上升周期，中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场。从静态角度来看，中国保险公司估值明显高于国际平均水平；从动态角度来看，这一估值水平与中国保险行业上升周期的高增长相匹配；从历史数据来看，全球三大保险公司在过去18 年中也曾有过较高的估值，中国公司目前估值处于其历史估值水平的上轨。
相关链接：保险行业2013年中报回顾:有回暖迹象投资状况在今年上半年普遍改善。净投资收益率和总投资收益率普遍有显著上升,而可供出售金融资产浮亏有所扩大,综合投资收益率低于总投资收益率。从资产配置看,保险业均加大了另类投资配置,其中平安在半年末配置比重达到6.1%,太保也达到4.9%,有稳定投资收益率的作用。上调行业评级。保险股目前估值水平仍然在历史低位徘徊,PB在1.6-1.8倍之间,P/EV在0.9-1.2倍之间。
鉴于寿险行业有所回暖,利空释放,而估值水平仍然维持历史低位,我们上调行业评级至谨慎推荐。个股上,推荐次序为中国太保、中国平安、中国人寿、新华保险。
