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有社保,三口之家的保险攻略

2020-06-09
三口之家保险规划 三口之家的家庭保险规划 三口之家保险理财规划

夫妻现31周岁,有一个16个月大的儿子。夫妻俩均在职,单位都交五险一金,无其它保险。丈夫月工资3000元,妻子5000元,有房贷月还2400元。想为三个人都买保险,主要考虑买重大疾病,意外保和普通医疗,注重保障类。

专家分析

为家庭规划保障计划的话,要以家庭需求为主,包括各自从事的职业、是否为家庭经济收入支柱、生活的环境...以下作为参考:

1职业不同风险不同Bx010.cOM

家庭成员所从事的职业各不相同,危险程度不一,应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险,在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选,如定期寿险、意外险等。

2家庭负担不同风险不同

家庭负担重的家庭,在购买保险时,应该先给家庭经济支柱成员购买保险,否则一旦发生事故,家庭的生活将面临困境。在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选,一旦家庭经济支柱出现风险,即可通过保险理赔补充收入损失,避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。

3居住环境不同风险不同

居住环境比较差,如治安较差、居住地遭到环境污染、交通拥挤地段、较多施工工地等,而自己又无法改变这种状况,就应在加强自身防范的前提下,再求助于保险。在险种选择上主要以健康险、疾病保险为主,附加住院医疗、住院补贴等。

4是否拥有社保、社保保障程度不同风险不同

未购买社保、社保保障程度较低的群体可以根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险,提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金,甚至住房金、购车金等;中年阶段开始购买养老险、健康险等。

目前的情况下,夫妻都有社保,有房贷压力,保险主要从家庭责任保障和重疾、意外三方面开始考虑。建议收入中拿出一部分做强制储蓄,加强理财功能;另外15%左右考虑保险规划。

社会统筹保障只能解决基本的医疗问题,通过商业险要考虑房贷及家庭生活费用的负担,另外适当补充健康医疗的费用。

购买保险的话,成年人首先是意外险种或定期寿险,这样的产品都是保费非常低,保障很高的,意外保障是必须的。其次是医疗保险,有社保的话,再适当补充一些医疗保险,然后是重大疾病保险。

最后若经济宽余的话,要考虑养老的保险和理财型的分红保险!当然保险不是一次性购买的,也可以按照家庭的需求,选择性的购买,也可以在以后的日子逐渐增加。

关于孩子的投保保障:

首先得确认小孩子是否有社保,有的话就好,若没有的话,可以用商业保险来做弥补。即时有社保,还是需要用商业保险来补充一下,因为社保的保障范围广,但是保障很低!

对小孩子来说,首先是购买意外保险!出生后30天就可以投保了,现孩子已经16个月了,到处跑来跑去,意外风险也增加不少了。父母的关心更要加强。

其次就是小孩身体弱小,容易感冒生病住院,购买商业的医疗保险可以结合社保去报销。但是医疗保险一般是消费型的,保障周期也是1年。还有就是重大疾病保障,可以为孩子的保驾护航。一般为孩子购买到30岁左右即可,不建议为孩子买一生的保障,因为孩子长大成人了,可以自己为自己负责选择更好的保障产品,毕竟产品也是在不断完善的。

最后是在经济条件允许下选择教育金保险,这个是刚性需求,让孩子在上学期间,减轻负担!

建议增加商业保险,来增加小家庭的抗风险能力。

1,主要是健康。

特别是重大疾病保障。建议大人的保额设计,要能够覆盖5年的年收入,或者超过自己的负债,并能够大于治疗费用、营养费用、康复费用、护理费用和误工费用。重大疾病保障,主要保的是健康出现问题时收入损失的问题,所以保额一定要做足。

先保了大人后,再来规划宝宝的保障。

另外,宝宝的教育金保障方案,可以通过大人的健康保障方案来实现,起到一份钱多份用处的功能。

2,意外保障。

意外风险无处不在,意外保障,是必须要准备的。

3,保费方面:以家庭年收入的10%~15%为宜,不要造成经济压力。

目前处于家庭成长期,建议选择低保费高保障的保险产品,来实现家庭健康保障

为抵御高通货膨胀带来的资产缩水,建议家庭保障选择发生风险时替代率较高的纯保障型产品及平均收益稳定的长期投资产品。其家庭责任主要集中在几方面:

1.子女教育保障责任。

2.健康医疗。鉴于全家在医疗方面均可以达到社保范围内80%~100%的报销,因此只需考虑医疗费用高昂的重疾风险和自费药、进口药、误工替代等方面的补给即可。

3.意外风险

4.重疾风险,具体重疾保险额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定

5.养老补充储备金。夫妻二人20年后即进入养老阶段,建议进行养老资产配置,建议采取偏激进理财方式,以时间成本平均、多账户多机构配置、自主选择转换与搭配组合、灵活追回提取等方式,最大限度地规避掉其他投资渠道的风险,可有效实现长期稳健的收益管理,分享市场投资利益。

案例分析

三口之家的保险规划

扩展阅读

三口之家的保险新选择


随着中国经济的发展,保险行业的崛起,保险成为当代金融业的三大板块之一,与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚,保险知识的普及缺乏力度,很多人不了解如何选取适合自己的保险。

保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一,已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说,家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配,通过拥有保险来协调是非常必要的。

一家三口如何选择保险?

首先,保险有没有必要家庭整体规划?

家庭的收入和支出不是一个人的事,任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式,在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能,保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付,家庭财务出现问题;想到为谁买时就买,比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险,而忽略大人保单的规划,等发现这问题后再来买,确发现保费又无法承受了。。。。所以,保险最好是从家庭的角度整体规划,可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买

如果条件不允许,购买的顺序又怎么好呢?

先大人后小孩,经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人,大人面临上有老下有小的局面,如果有不幸发生在大人身上,家庭支出一定会增加,而收人可能会减少或中断,家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题;另外,中年人的身体机能不如孩子,患大病的风险比孩子大,更需要考虑医疗金

用多少钱来规划呢?

家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多,收益也不错,可用较低比例的钱来买保险,以保障型险种为首选;如果你的钱都存在银行较多,可适当提高保费支出比例,可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大,可考虑固定交费(传统险、分红险)与灵活交费搭配,也就是说一家三口有的买可灵活交费的,有的买固定交费的,万一有困难,灵活交费的可缓交压力就会小些;交费期也可以短、中、长期结合(对理财型的产品,选择短期交,保障型的20年左右交),这样可趁自己年轻有能力时多交些,年老时交费尽量少些

知道用多少钱来规划了,又该买什么买多少保额好呢?

大人的保障简单说来是你的责任+负债,根据你家庭的责任期还有多久?每月生活开销多少,孩子教育费用多少,负债多少?把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障;从家庭保障•(身故)、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。

对孩子来讲,很多地方都有少儿医保,此基础上补充意外、大病保障是必要的;教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一,可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大,就投多些,到推回去就知道现在要买多少了!

对一些不能用太多钱来买保险的家庭,可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障,同时从大人保单里领钱做孩子的教育金,再为孩子买一份低交费医疗保险。

专家分析

买保险第一年的保费一般都是一次性交清,从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。

保险是家庭财务问题,投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章,相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。

每家保险公司都有按月交的,您可以找个专业的业务员咨询,其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱,到了缴费的日子正好就是一年的保费了,跟按月交是以样的,这样可以帮您省点钱,因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的

如果购买寿险的话,第一年需要一次性付款,第二个年度开始可以选择月度,季度,半年度进行缴费,只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费,做好规划,这样避免缴纳多余的一些费用。

第一年都是年缴的,但是第二年开始可以选择月交季度缴,半年交,都是可以的。

因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障,所以第一年是必须年缴的。

所以建议第二年开始分期缴费,这样就不会很有压力了。

你第一年需要用积蓄存了,以后按月存入,其实就是换个银行存钱,收益高于银行,抗通胀,有保障,买保险是可以强制性的让你存钱,你的目标一定能实现的形式,你需要了解的是找到你信任的代理人,诚信的为你分析和服务,了解公司的具体适合你的产品。

保险知识,三口之家的精选方案


上月底,接了一个转介绍客户的电话,后来约见,了解了客户家的基本情况。

投保对象:一家三口,先生32岁,工程技术人员,年收入约15万,有社保及补充医疗,但没

有其他商业保险;太太28岁,行政办公人员,年收入8万,也是有社保但没有商业保险;儿子0岁,

有一老一小北京社保。

客户需求:先生考虑给自己上重疾,爱人上养老险,儿子上重疾兼顾教育金。年预算30000元

左右。我建议,先生本人在考虑重疾的基础上,增加定期寿,爱人可以考虑保障兼带养老的险种,

孩子侧重重疾,但是以大人为主,如果大人的方案做齐后,还有闲钱,再考虑教育金。金先生基本

同意我的观点,让做相应的方案发送邮箱,他先看看再联系。

第二天,我给客户邮箱发送了方案,他收到后回复我,先看看,回头在联系。过了几天,我电

话约访见面,就方案问题,向他详述,并约好第二天中午见面。见面后,就方案及公司险种,解

释并简单比较。我给先生做的是泰康健康人生终身寿附加提前给付重疾(分红型),保额30万;长

城人寿的鸿福保两全保险(分红型)附提前给付重疾,定期40年,保额30万;以及中国人保和明亚

及慕再合作开发的精心优选定期寿,100万保额,20年期,以及意外险卡单。太太,泰康人寿乐康

两全(分红型),保到70岁,到期返还保费及红利,额外给付重疾15万,四次给付,额外给付10

万的住院津贴,一天100元,总共1000天,且有豁免;中荷人寿美丽人生女性重疾险,保额20万,

以及意外险卡单。儿子,长城人寿鸿福保两全(分红型)附额外给付重疾,带豁免,定期30年,20

万主险,30万重疾;中国人保金色朝阳少儿重疾,主险10万,重疾20万,保至25岁,以及平安少

儿意外卡。

经过交流,先生倾向于给自己选择泰康人寿健康人生终身寿险和中国人保精心优选定期寿及

卡单意外险,爱人的选择乐康两全保险及卡单意外险,给儿子选择鸿福保两全保险及平安少儿意外

卡。回去和爱人商量,再给我信。

一个星期后,客户先生给我电话,说已经和爱人商量妥当,自己确定选泰康和人保,爱人选泰

康,孩子选长城,意外险要卡单及少儿平安意外卡,让我抽空过去办理手续。于是约好那个周六的

下午三点,去客户家办理手续。见面,又给客户太太简单解释了一下,就顺利办理了,保费总计约

28000元。

保险知识,设计三口之家的保障


客户需求:夫妻俩大病医疗金,普通医疗保险,寿险,孩子教育金.客户资料:林先生,22岁,其它,茶叶商,月均收入10000元

侧重需求:人寿保险医疗保险子女教育金

年缴保费:16000元林先生:22岁,妻子:22岁.夫妻俩开一个茶叶店铺.年收入约12万元.车子一部.有房贷.

孩子:1岁左右.

设计方案:

一.家庭分析:年收入12万元,茶叶商,没有任何保障.可以用年收入的10%-15%,预计12000---18000元.孩子1岁左右,父母无需赡养.因为还年轻,以后的收入更可观,建议每年拿出16000元左右保费支出.

二.需求分析:意外+医疗+住院+重疾+寿险+养老大人产品组合:平安智盈人生30万元+重疾20万元+住院费用2份+意外(50万意外伤害+50万残疾+1万意外医疗)计:保费6000多元.孩子教育金:世纪天使(3万元,18岁后三倍保额)+少儿卡一张包含(意外+医疗+重疾+住院费用)

三.具体利益:大人

1.到65岁前可以享有最高80万元的保障,1万元意外医疗,住院费用(含手术费,床位费,治疗费等等).

2.终身享有寿险30万元,大病医疗金20万元.

3.一辈子平平安安,到他65岁,帐户的价值是35元-62万元,(退休时可以把保额降低到3万元)70岁时,帐户价值是:43万-82万元.可以作为补充养老金.只要健康长寿,他就永远可以享受到平安公司给予你的投资回报.孩子

1.18岁前可以享受到3万元的人身保障,1万元重疾医疗金,住院费用10万元.意外和意外医疗等

2.每年都可以享受到公司赢利的70%的分红.

3.每三年返还3600元,如果不领取,到孩子18岁可以一次性领取27000元,领取分红:19470元,从18岁后,孩子可享受到9万元的人身保障,9万元的重疾保障

4.这种保障伴随孩子的一辈子.

保险知识,三口之家的理财计划


孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状,而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现,没有提前合理的财务规划,即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。

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财务精算

孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状,而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现,没有提前合理的财务规划,即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。

个案

万先生今年38岁,是一家金融企业的销售主管,月收入2万元。万太太30岁,是一家日化用品公司的销售经理,月收入8000元。两人结婚3年,计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员,万先生计划将现住的小房子换成大房,但又苦于手头现金不足。

目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右,每月还房贷4000元。此外万先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费,以及1万元左右的旅游费用支出。

万先生目前居住的房子为90平米,市值约70万,另一套市值38万元的40平米小复式用于出租,租金每月1200元。

万先生计划购买的大房市价在80万左右,如果按首付4成计算,需要35万左右现金,而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元,10万元2年期定期存款,明年到期的股票型信托产品市值约80万元;

理财目标:万先生目前困惑的是小户型房是该出手持币还是该继续收租。毕竟现在流动资金只有24万元左右,投资收益也不高;考虑未来两年内生孩子,希望近期再购一套大房,以便有孩子后居住。在孩子出生后,万先生打算让太太辞职在家,这样生活的压力就压在他一个人身上,保障方面该如何设置。未来夫妇养老和孩子的教育费用该如何筹措?

理财规划建议

1现金流规划家庭紧急预备金

家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件,万先生当前家庭的平均月支出约为6000元(含房贷),建议万先生留约10万元(6-12个月的家庭生活费)作为家庭紧急预备金,以活期存款、通知存款或货币市场基金方式留存。

2保险规划

目前夫妇俩均没有社会养老及医疗保险,夫妇二人只买了意外险,家庭没有基本的保障。所以保险缺口的规划是当务之急。考虑到万先生家庭每月的收入来源比较稳定且有储蓄存款和自有房产,选择以消费型保险品种如意外险和定期寿险为主。

3投资规划

根据风险偏好测评万先生的风险属性为中庸进取型,预期综合投资回报率7%,并符合您的风险承受能力。根据我们的分析作出以下建议:

①部分存款转为教育储备金:建议万先生除了预留6-12个月的紧急准备金外,将50%的活期存款转为定期存款或国债,作为教育储备金。现时我国已进入降息周期,建议万先生的10万元2年定期到期后转存为3年定期,锁定收益,亦作为教育储备金。

②提高小复式房产租金或出售;万先生现有投资性房产的租金水平较低,约为3.78%,收益偏低。我们建议万先生尝试提高每月的租金,如果能将租金提高到每月1800元,则继续将房产出租;若租金水平长期无法提高,则建议现在将房产出手,所得资金投放到银行优质信贷资产转让型产品。

4子女教育规划

万先生夫妇二人都对子女教育十分重视,在孩子出生前就开始考虑到筹措孩子的教育费用。根据万先生现时资产负债情况,定期存款为20万元作为教育储备金,建议做3年、5年定期存款或国债,锁定收益;每年年底将整年的结余储蓄中留出3万-4万转为定期存款或国债,存期可按1年、3年或5年的期限分别进行存款。该理财规划可基本满足孩子由学前到大学毕业的教育金需求。

5养老规划

根据万先生家庭的状况,万太太在孩子出生后的相当长的一段时间都不会外出工作,也就是说,退休养老的经济压力也是落在万先生的身上。万先生计划在55-60岁左右退休,届时,生活费的支出会减少,休闲及医疗的费用会增加。考虑到维持现有的生活质量,估算万先生及太太的养老需求约为200万,退休后的收入主要是社保退休金及生息资产的理财收入或房租收入,而且理财收入年收益率要达7%,在家庭基本经济条件不变的情况下,仅仅能满足需求。因此,建议万太太在孩子小学毕业后,能考虑重新工作。

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