咨询内容：今天和一位代理沟通了一下，他为我设计了一份比较全面的计划，合计一年要6000块的样子，请各位高手帮我分析一下合理性，有无功能重叠的地方。大致如下：
1、重疾+养老：缴费20年，重疾20万+红利，全残20万+红利，身故20万+红利，70岁无理赔16万+红利；2、意外： 意外身故10万，致残按比例，水路交通工具身故20万，身残按比例，飞机30万，身残按比例；3. 附加住院补贴：日100元，每次最多90天，不限次数，意外住院无免赔；4. 附加住院费用医疗：社保后100%赔付 每次最多6000，不限次数；5. 附加意外伤害：100%赔付门诊急诊住院费用最多6000。
另外再额外提几个问题：1、消费险有没有保终身的？比如我把1中的分红险改成相应的消费型，除了没有红利和那16万之外，可不可以达到同样的效果？保费每年可以少多少？ 2、下面的附加险有没有功能重复的地方，比如4和5都提到了住院费用的医疗问题？
咨询网友：bourne85 (成都)
专家解答：
重庆 平安人寿 张继军
红利是指保险公司将万能主险保费现金价值用于投资，将投资收益的70％作为回报分配给保险客户，一般有保底，但具体当年红利额度不定，由保险公司根据实际情况报保监会批准后在相关媒体和公司网站披露执行。您也可以把它视作银行储蓄的利息，而且比银行活期利息高的利息。
重庆 平安人寿 张继军
按照您的描述，可以肯定这是一款万能主险+付险，按照“先保全，后保高”的原则为您做的设计。如果保费额没有超过您年收入的20％，同时对您的经济不产生压力，个人认为该方案还是比较合适的。
不过提醒您，重疾+养老：缴费20年【重疾20万+红利】【全残20万+红利】【身故20万+红利】【70岁无理赔16万+红利】，红利是这一主险种的红利，不是说保障内容有红利。
关于您所提问题1，楼上的胡家红已经回答了“消费性的没有保终身，目前就六十五岁为最长了”。问题2：估计您的第5个险种应该是附加意外伤害医疗保险。如果没猜错就没有重复。附加住院费用医疗保障内容为所有住院花费（不含空调），单独的门诊费不在此列；附加意外伤害医疗保险则包含有门诊费用，与附加住院费用医疗正好互补。
成都 中德安联 殷素碧
1.“ 重疾+养老：缴费20年【重疾20万+红利】【全残20万+红利】【身故20万+红利】【70岁无理赔16万+红利】 ”
（1）1中的重疾是什么产品，保险利益叙述不清，如：重疾20万，70岁无理赔16万不明白？（2）1中的养老是什么产品，保险利益呢？（3）1中的【全残20万+红利】【身故20万+红利】是重疾利益呢还是养老利益呢？
2、一般消费型产品短期险比较多，终身寿险一般都是分红型的，终身寿险时间长，用分红抵御通货膨胀。
3、4项指的是疾病住院医疗费用报销，5项指的是意外门诊和意外住院医疗费用报销。没有重复。
延伸阅读
住院津贴险帮您“减轻”住院费用
保险行业这几年在我国的发展力度可以说越来越强大，用现在年轻人常说的一个词就是“给力”。是的，保险行业的强大主要是人们对于自身安全保障的意识越来越高。汽车保险、医疗保险、养老保险等，都无一不和我们的生活挂钩。医保是为患者提供基本医疗需求的一种保险，那么平安住院津贴险是什么呢？
所谓住院津贴是指被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付，这一点和医疗保险不同。住院津贴是按照患者住院天数来进行给付的。南京的小胡在公司工作已经有两三年了。前段时间在一次公司出差中不幸发生了意外，在医院一周就花了几千元，还好小胡投保了平安保险的医保，保险公司给小胡给予了一定的理赔，但是医保给予小胡的不能满足小胡的救治费用，单单是每天的住院费就要一百多，通过了解小屁知道平安保险有一项险种，叫平安住院津贴险，可以给病人在住院期间的费用给予补贴，但是小胡只投保了平安医保，所以没有办法，住院费只能自己掏了。
像小胡这样的患者有很多。大家都知道要投保医疗保险，知道医疗保险的作用，很多人对于平安住院津贴险不是很了解，也有很多人觉得投保了医疗保险，保险公司给自己在医保费用方面给予的理赔足够在医院的花销，殊不知住院费用远不像自己想的那么低，所以建议大家在购买医保的时候最好是也购买一份住院津贴险，这样您的医疗费用得到保险公司的帮助，住院期间的费用也由保险公司给予，何乐而不为呢。
住院津贴险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴险比较理想的形式。
首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住住院津贴险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
接下来是保障期间。很多住院津贴险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！
第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
近年来，随着物价持续上涨，巨额的医疗费用让百姓深感“病不起”，于是，重疾险、住院津贴险等成为个人补充医疗风险缺口的有效方法。尤其是住院津贴保险，因其给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更具针对性，因此更受消费者青睐。
顾名思义，住院津贴险属于津贴性质，即住院一天，保险公司就给付一天津贴。如某保险公司一款住院津贴医疗险规定，在合同有效期内，被保险人经医院诊断必须住院治疗，将按每日住院津贴金额乘以住院天数给付保险金，全年累计最多给付可达180天。若被保险人住院且因病情需入住重症监护室接受治疗，将按每日住院津贴金额乘以入住重症监护室的天数给付保险金，全年累计最多给付可达30天。
当然，挑选一款合适的住院津贴险也有讲究，一则，应关注保障范围，由于引发住院的原因主要是意外导致和疾病，因此为能全面覆盖风险，应购买将这两种情况都包含在内的住院津贴保险。二则，要关注保障期间。住院津贴保险的保障期限一般是一年，而往往投保人在某次出险理赔后，保险公司便不再提供续保服务，这不利于持续长期保障。因此，宜选择保障期限较长或可保证续保的产品。此外，住院津贴保险的给付天数一般都有上限，免赔天数则或多或少存在，被保险人要对这两方面做充分了解，货比三家再出手。
什么是住院费用医疗保险
住院费用补偿医疗保险与住院津贴保险的性质正好是对立的，住院津贴保险是根据住院天数来的，与生病住院时所发生的费用无关，而住院费用补偿医疗保险则正好相反，住院费用补偿医疗保险与生病时所发生的医疗费用息息相关，而跟您住了多长时间的医院却是一点关系也没有。
住院费用补偿医疗保险类似于我们城镇居民职工基本医疗保险，在我们去就诊的时候，首先发生了医疗费用，然后我们再拿着相关的费用发票去找保险公司报销，类似于一种报销性质的医疗保险。
什么是住院津贴保险？
住院津贴保险，从名字上我们可以把他分开来看。首先，住院津贴保险属于一种保险产品，而且是一种商业保险产品，很多人寿保险公司都有销售。第二，这种保险产品与我们生病了住院时的花费有关，如果我们生病了只是看了一个门诊，然后病情并不严重，大夫只是开了几种药品，让回家按时服用就好，这种情况我们应该是不需要住院津贴保险的。第三，就是属于一种津贴的性质，也就是说它跟我们的实际医疗费用花费无关，而是跟我们的住院时间有关，类似于我住院一天，保险公司就会给付一天的津贴。这就是住院津贴保险的实质。
住院医疗保险主要对哪些医疗费用报销？
住院医疗保险是以人的健康状况为保险标的的保险。住院医疗保险主要对哪些医疗费用报销？主要包括：合理且必要的住院医疗费用，具体有一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费等。
购买住院医疗保险注意事项：
1.在购买医疗保险之前一定要细读保险责任条款，了解医疗保险险种的责任范围。
2.在投保时注意如实告知、亲笔签名，住院时选择保险公司认可的医院并及时报案，并要求代理人一次性将所需资料列出清单并根据需要进行保留。
3.要注意免赔条款。对于补偿性医疗险，保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额的是不能获得赔偿的。
手术医疗保险
该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
被保险人，个人住院费用保险（99型）
保险责任首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，等待期为三个月;续保或因意外伤害住院治疗时无等待期。
对等待期内或在保单生效之前的住院治疗，本公司不负给付保险金责任。对保险期间内发生且延续至合同到期日后一个月内的住院治疗，本公司负给付保险金责任。
在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：
一、被保险人因非器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院在规定范围(同当地公费医疗或社会医疗保险规定)内实际支出的合理且必要的床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护车费、手术费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，由本公司支付80%。
如果被保险人在保单年度内施行表3所列择期手术，本公司就其实际支出的上述各项费用按50%给付。但如果被保险人连续续保满三年，则从第四年开始，被保险人进行表3所列手术发生的合理且必要的上述费用，本公司按照实际支出的80%给付。
二、被保险人因器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院的费用总额以及住院期间前后各30天内因与该次器官移植相同原因而发生的门诊费，由本公司支付80%。
备 注投保须知：
投保年龄：3到64周岁
泰康e顺住院费用问题汇总（投保规则、保什么、理赔资料、等待期）
泰康e顺住院费用医疗保险是泰康人寿推出的一款为期一年的医疗保险，其等待期为30天，年度给付限额为100万元，年度免赔额是5000元。
泰康e顺住院费用投保规则
（1）投保年龄：符合承保条件者；
（2）保险期间：1年；
（3）交费方式：年交；
（4）等待期：30天；
（5）年度给付限额：100万元；
（6）年度免赔额：5000元；
泰康e顺住院费用保什么？
泰康e顺住院费用医疗保险能报销哪些医疗费用？
泰康e顺住院费用医疗保险为被保险人提供住院医疗保险金，给付条件如下：
如果被保险人在等待期后经医院确诊必须接受住院治疗的，对被保险人发生的符合通常惯例的且医学必需的合理住院医疗费用（以下简称“合理住院医疗费用”），按照本合同住院医疗保险金的计算方法的约定、在各项合理住院医疗费用对应的日限额及年限额范围内给付住院医疗保险金。
1、如果被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗、除本合同之外的商业性费用补偿型医疗保险、其他政府机构或者社会福利机构获得该次住院治疗的医疗费用补偿，给付比例为100%；
2、如果被保险人未从社会基本医疗保险、公费医疗、除本合同之外的商业性费用补偿型医疗保险、其他政府机构或者社会福利机构获得该次住院治疗的医疗费用补偿，给付比例为60%。
泰康e顺住院费用理赔资料
保险金申请 在申请保险金时，受益人作为申请人须填写理赔申请书，并须提供下列证明和资料的原件：
（1） 合同；
（2） 受益人的有效身份证件；
（3） 医院出具的被保险人的诊断证明、医疗费用清单及病历；
（4） 医院出具的被保险人的医疗费用收据或者发票，我们留存其原件；
（5） 医院出具的被保险人的处方、入出院记录以及与诊断证明相关的病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告；
（6） 如果已从其他途经获得了补偿，则须提供从其他途径报销的凭证，我们留存其原件；
（7） 首次申请住院医疗保险金时，应提供被保险人在合同保险期间内历次住院治疗的上述第（3）至第（6）项医疗资料；
（8） 所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
泰康e顺住院费用等待期
被保险人首次投保或者中断后再次投保保险时，自合同生效之日起 30 日为等待期。
免赔额，医疗险报销所有住院费用！医疗险最常见的5大疑问，你都知道吗？
1.如果社保已经报销的部分，可以用来抵扣免赔额吗？
这是很多人的疑问！
我们知道，很多医疗险都是有免赔额的，但医保报销部分能不能抵扣免赔额呢？我们来看一下保险合同中的规定：
免赔额 ：本附加条款所指免赔额均指年免赔额，指在本附加条款保险期间内，应由被保险人自行承担，本附加条款不予赔偿的部分。被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。
简单说，医保属于社会医疗保险，是不能用于抵扣免赔额的。
一般情况，免赔额一般是指除掉医保后，自费的部分去掉免赔额后再进行报销！
2.我的孩子刚刚出生15天想给她买份保险，可以吗？保险都是有购买年龄的，大多数是在30天以上才能购买，当然，也不排除有一些是可以刚出生就能买的。这需要在购买前看清楚他的起保年龄。
一般情况是刚出生后的30天或28天，才可以。
3.这个医疗险价格挺便宜的，我可以给孩子买两份吗？医疗险是费用报销型保险，也就意味着，报销的金额不会超过总花费。所以，给同一位被保人买同样的保险买2份，不会多报销一分钱，还白白花费自己的钱！
同时，有些保险产品，保险公司只规定一位被保人只能购买一份或者一位投保人（账户）只能购买一份，所以也仍就没有办法买2份，即使是不同的被保人也不行！
4.我投保的时候有医保，如果后面辞职在家不工作了，医保也不继续缴纳了，可以吗？这个问题很好回答。
有医保后来医保没有缴纳，不能使用了，就和有医保没用医保报销一样，在进行理赔的时候，按照未用医保报销的报销进行理赔给你，报销比例会比较低！
小编还是建议你把医保补缴上，因为医保是基础保障。
5.买了医疗险，是不是所有所有的住院费用都可以报销？不是！
a.这要看你买的医疗险是否包括社保外项目，有的只报销社保内项目，有的可以社保内外都可以报销的。
b.一般医疗险都是有免赔额的，自费免赔额的部分，也是不报销的！
c.如果你买的医疗险不是100%报销的，只报销一定的比例，那么剩余比例也是不报销的！
所以，并不是你买了一份医疗险，就可以报销所有的医疗费用的。
以上，就是常见的医疗险5大问。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小编，小编立马回给予解答哦。
住院津贴保险，如何选择合适的住院津贴保险？
怎么选择合适的住院津贴保险？目前，重大疾病保险、住院津贴保险成为个人补充医疗风险缺口的最有效的途径。与重大疾病保险相比，住院津贴医疗保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。那么如何选择合适的住院津贴保险呢？
以下是需要注意的几个方面：
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
除此之外，专家提醒，保险费的返还方式同样值得关注。；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富，也很自然地成为当前更受欢迎的险种。
