客户资料
范小朋友，10岁，北京人，有社保，学生。家庭一般状况良好，基本保障齐全，工薪阶级。
客户需求：基本保障已有，家长想为孩子再买一份投资型的产品，年交保费不高，压力不大，轻轻松松为孩子存下一笔伴随孩子成长的现金流。
客户资料点评
这个家庭的保障已经比较全了，准备为孩子再多买份保险，将来的保障可以更充分，也是为家庭慢慢储蓄一笔钱，以备不时之需。
保障设计思路
基本的医疗及教育金保障已经做过，这次购买保险的主要目的就是达到理财的目的即可，让钱不会白白放在银行里贬值，与此同时，在孩子满18周岁后还能为孩子带来最高30倍年缴保费的保障。
设计产品
10岁男孩，投保6份平安吉星送宝少儿两全保险（分红型），基本保险金额6000元，10年交费，年交保险费6000元。
基本保险利益
生存保险金：被保险人每满两周年生存，领取1800元生存保险金。
满期生存保险金：被保险人年满75岁的保单周年日仍生存，领取6万元满期生存保险金。
身故保险金：被保险人于18岁的保单周年日之前身故，我们无息返还所交保险费，即被保险人第一年身故领取6000元，第五年身故领取30000元，以此类推；被保险人于18岁的保单周年日以后（含18岁的保单周年日）身故，我们给付9万元身故保险金。
意外身故特别保险金：被保险人于18岁的保单周年日以后（含18岁的保单周年日）因意外身故，我们除给付上述9万身故保险金外，再给付9万元意外身故特别保险金。
扩展阅读
10岁孩子买保险:先大人后小孩，先健康后理财
普通家庭抚养子女面临多重压力，辛苦等到孩子10岁相对懂事的时候，又需要考虑将来上大学的教育金，因此可以考虑选择保险产品来转嫁一部分压力和风险。
根据普通家庭的情况，保险专家建议您可以帮孩子买一些大病保险和意外险！
教育金类固然重要，但是最基础的健康意外医疗保障也是必不可少的，如果没有任何商业险，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种
如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。
小孩商业险类，重疾险、意外险、住院医疗险类都是必备的。比如说：0—2周岁，360元一年，3—18周岁，180元一年就可以有重大疾病3万，住院医疗10万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。意外医疗没有免赔额，其余合理医疗费用100%报销。疾病住院有上海医保无免赔额，医保内费用100%报销,自费部分再按合理医疗费用报20%。医疗方面大部分问题可以解决了。
大人是小孩最好的保险，大人自身的保障也是非常重要,千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
至于孩子教育金的问题，实际上孩子10岁的时候购买教育险就有些迟了，这个时候保费较高，因此也可以采用其它投资理财工具做补充,保险专家建议购买理财兼保障的分红产品。 可以五年缴费，保障期间十年，上大学正好用上。一般年缴保费为年收入的10%-20%。
理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先意外、健康，再教育、养老、分红等其它险，才是科学的理财。
保单，36岁创业阶段的的保单
客户资料：张生，36岁，经商，月均收入30000元
年缴保费：40965元
客户需求：有保障有理财又有分红的保障计划，保额可以在风险发生之时为自己提供基础保障
客户资料汇总：张先生，36岁，经商。儿子七岁，年收入在30-40万，月支出1万，无房贷车贷。
张先生您好：
首先根据您的情况，小孩今年7岁，按最保守把小孩子供到大学毕业，大概差不多22岁，也就是说您还要抚养他15年，根据专业计算您的保额缺口为12*122961=1475520元。这是按银行现在利率的3%来算的。备注：（ 就相当于说您今天在银行里面存1475520元，银行利率按3%来计算，您可以每个月从银行领取一万块钱，一直可以领取十五年，直到小孩22岁刚好用完 ）
根据双十协定，我们的家庭保险保额是年收入的10%--20%,那么您家庭保费应该在3-4万左右才能保障您的家庭以及您的价值。即使风险在某一时间发生，只有等同我们身价的保额才能够帮到我们。才能够让我们规避风险的发生。
根据您的身价为您做了份建议性也是我们买的最好的一款产品，常青树保障计划，它是既有保障功能又有理财功能的保障计划。是一款会保额长大的保障计划。越老越值钱，不仅保障我们的人生，意外等方面还有分红账户。
年缴保费：40965.85元，缴费期限20年
保额：人身100万+意外50万+重疾50万+意外医疗2万
当你56岁的时候保单的总利益是：594718元，人身保额长到1361020 元 重疾长到861020元
当你66岁的时候保单的总利益是：890783元 人身保额长到1830455元 重疾1330455元
当你76岁的时候保单的总利益是：1290018元 人身保额长到2534081元 重疾长到2034081元
当你86岁的时候保单总利益是：1795377元 人身保额长到3605273元 中级保额长到3105273元
· 此产品特点是：选择交清增额 保额可以长大
· 重疾呵护全身 意外保障周全
· 保障伴随一生 安心乐享生活
小结：这个常青树保障计划不仅可以抵御人身，创业失败的风险作用还能起到很好的养老补充作用。越老越值钱，百年之后还能给后代留下一大笔财富。最能体现一个人的爱心和责任心。
根据您的个人要求年缴保费6000元。36岁正是创业的阶段，我们需要一份万能保障来保障我们生活中的各个方面，智胜人生就是一款非常不错的万能保障。方案如下：
年缴保费6000，缴费期限20年。合计缴费12万
保额：人身20万+重疾20万+意外10万+意外医疗2万
当你56岁的时候可领到的钱是:132196元（中等演示）是本金的1.1倍
当你66岁时候可领到的钱是：181453元（中等演示）是本金的1.5倍
你76的岁时候可领到的钱是：270147元（中等演示）是本金的2.2倍
当您88岁时候可领到的钱是：390033元（中等演示）是本金的3.2倍
产品特点：
· 双重保障 保额可变
· 利率保底 灵活理财
· 持续交费奖励多多
· 缓期交费 灵活应变
小结：智胜人生万能保险不仅保障齐全，平安的时候就当存款，一旦风险发生就能给提供我们最基础的保障。
总结：上面第一个案例是根据专业的保险计算，最符合您的实际情况。第二个是依据您的要求，设计的保障。建议您可以考虑第一个方案，但是保险不是像买衣服一样一下买全，您可以根据自己的实际情况，在第二个的基础上可以慢慢添加。
重大疾病，1岁小孩既保障又储蓄的保险哪种合适？
案例情况：
1岁孩子，既保障，又能储蓄，买哪种保险合适?
专家建议：
建议1岁的孩子，从保险保障的原则出发，一般孩子30岁之前的教育、婚嫁、健康成长这是父母的必须承担的责任，因此可以选择一份储蓄分红型的定期险，附加独立保额的重疾和医疗组合，普通的意外门诊、住院医疗等方面都可以报销，同时每年分红增值，强制储蓄，在孩子20岁或者30岁到期连本带利全部领取作为婚嫁、创业方面的支持;同时孩子的保费来自于父母的收入，因此投保人保费豁免责任是少儿保险的最大的优势，需要注意附加;其余再有资金可以通过基金定投或者信托组合来规划孩子的教育规划，相对具有收益性抵御通胀的功能。
具体的产品搭配建议可以找一位专业的代理人根据你的家庭成员现有的保障情况，以及收入支出状况做好整体的家庭风险规划，确保家庭阶段性的幸福规划与财务安全。
产品推荐：
新康宁终身重大疾病保险，保40种重大疾病，10种轻症疾病(包含原位癌)，保障高，保费低，范围广，附加长久呵护住院医疗和意外险。
新华的吉祥至尊两全保险，既保障又能储蓄，可以选择20年缴费，满期一次性领取作为孩子的大学教育金，创业金，婚嫁金。保32类重大疾病，还带有保费豁免的功能。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
保险知识，设计三口之家的保障
客户需求：夫妻俩大病医疗金,普通医疗保险,寿险,孩子教育金.客户资料：林先生，22岁，其它，茶叶商，月均收入10000元
侧重需求：人寿保险医疗保险子女教育金
年缴保费：16000元林先生:22岁,妻子:22岁.夫妻俩开一个茶叶店铺.年收入约12万元.车子一部.有房贷.
孩子:1岁左右.
设计方案:
一.家庭分析:年收入12万元,茶叶商,没有任何保障.可以用年收入的10%-15%,预计12000---18000元.孩子1岁左右,父母无需赡养.因为还年轻,以后的收入更可观,建议每年拿出16000元左右保费支出.
二.需求分析:意外+医疗+住院+重疾+寿险+养老大人产品组合:平安智盈人生30万元+重疾20万元+住院费用2份+意外(50万意外伤害+50万残疾+1万意外医疗)计:保费6000多元.孩子教育金:世纪天使(3万元,18岁后三倍保额)+少儿卡一张包含(意外+医疗+重疾+住院费用)
三.具体利益:大人
1.到65岁前可以享有最高80万元的保障,1万元意外医疗,住院费用(含手术费,床位费,治疗费等等).
2.终身享有寿险30万元,大病医疗金20万元.
3.一辈子平平安安,到他65岁,帐户的价值是35元-62万元,(退休时可以把保额降低到3万元)70岁时,帐户价值是:43万-82万元.可以作为补充养老金.只要健康长寿,他就永远可以享受到平安公司给予你的投资回报.孩子
1.18岁前可以享受到3万元的人身保障,1万元重疾医疗金,住院费用10万元.意外和意外医疗等
2.每年都可以享受到公司赢利的70%的分红.
3.每三年返还3600元,如果不领取,到孩子18岁可以一次性领取27000元,领取分红:19470元,从18岁后,孩子可享受到9万元的人身保障,9万元的重疾保障
4.这种保障伴随孩子的一辈子.
保险知识，为您设计35岁的黄金理财方案
家庭背景：张先生，35岁，男，已婚，外贸公司，没有买过寿险，想要一份在保障基础上又可投资理财的保险计划。
张先生（35岁）的投资理财保险计划：
险种保额缴费期保障期年交保费
信诚[福享未来]养老保险B款30万20年45年29556元
保险利益：
活至80岁--养老金年年享：
￥保证的退休金给付：55岁时,每年固定领取3万元,一直领取至80岁，总共领取25年，保证领取固定收益共75万元。
￥80岁贺寿金：当被保险人年满80岁时,公司一次性送贺寿金15万元,彰显人性。
￥贴心的红利和特别红利,按保守的估算,至少可领517638元。
￥帐户余款帮你以复利的形式储存，利滚利。
￥一切收益均依法免税。
￥保单本身具贷款功能，高达现金价值的80%。
生存至80岁，总共领取：75万元+15万元+517638元=1417638元。
意外身故--充足的生命保障：
免交后续保费，受益人按原计划每年领钱，额外赠送30万的意外身故慰问金。
假如张先生在投保的第二年不幸意外身故，他的受益人将获得：
1、30万元身故慰问金；
2、免交保单以后19年的保险费共：29556X19=561564元，保单继续有效；
3、受益人可在张先生生存对应的55岁那年起，每年领取3万元，连续领取20年，共75万。4、红利和特别红利,按保守的估算,至少可领517638元。
至此受益人总共可获得：30万+561564+75万+517638=1829232元。
不用操心不用费神,无任何风险可言,集投资理财保障于一体,至少可领取433768元.没有任何后顾之忧,安安稳稳开开心心享受优质生活.
3、寿险除外责任-中国最少的，保障范围最广的。
（1）.在本合同生效日或最后复效日起2年内自杀身故；
（2）.您或身故保险金受益人故意造成的身故；
（3）.因自身的犯罪行为或因拒捕而导致的身故。
PS：产品亮点：
1、有豁免保费，保证领钱的功能；意思是如果很不幸身故，除了可以获得身故慰问金外，受益人能继续按约定每一年领钱，你对家人的爱都可以传递到。如果活着，也可以年年享有一笔不错的养老金。
2、是分红型产品，在一定的程度上能抵制通货膨胀，如果是非分红险，几十年来看，会存在很大的贬值风险。
3、缴费年期与年金领取年龄可根据个人调整。
4、信诚的这款福享未来B款，除外责任只有三条，最大范围的保障你的利益！
年金固定领取表：
年龄当年养老金累计养老金
553000030000
563000060000
573000090000
5830000120000
5930000150000
6030000180000
6130000210000
6230000240000
6330000270000
6430000300000
6530000330000
6630000360000
6730000390000
6830000420000
6930000450000
7030000480000
713000051000
7230000540000
7330000570000
7430000600000
7530000630000
7630000660000
7730000690000
7830000720000
7930000750000
80150000900000
备注：
若向先生选择缴费至50岁，年金领取年龄为50岁，刚每年需缴保费为：46710元，分红按中等收益累积到80岁：613832元。
若一位35岁女性投保同样的险种，缴费至50岁，年金领取年龄为50岁，刚每年需缴保费为：46824元，分红按中等收益累积到80岁：621787元。
若这位35岁女性缴费至55岁，选择年金领取年龄为55岁，刚每年需缴保费为：27909元，分红按中等收益累积到80岁：524784万元。
保险知识，为0岁宝贝设计的教育金方案
客户资料：张宝宝，0岁，儿童，月均收入0元
保险种类：少儿
客户背景：张先生一家三口，年收入8万，月支出4500元，有房贷压力，收入相对稳定，有基本的社保和一定额度的重疾和寿险保障，无其他理财渠道，女儿还未满周岁，担心小孩未来的教育金，想给小孩做进行教育金的储蓄。费用预算每年6000元
需求分析：家庭财务状况一般，保障基本比较全面，客户重点需求和考虑放在小孩教育金上，因为无其他理财渠道，资金盈余有限，建议通过保险产品做收益稳健安全性比较好，领取比较集中的教育金方案，另外考虑基金定投补充教育金，从而轻轻松松作好教育金的长远规划。
方案提供：平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型）
险种名称保障额度保障期限年缴保费交费年期世纪彩虹3500055岁5876.5交至15岁豁免重疾58.06总计5934.56利益描述保单，XX家庭，宝宝0岁，年交10万，交费3年，保险期间105岁。
客户资料：张宝宝，0岁，孩子，月均收入0元
年缴保费：102112元
客户需求：1、小孩大学教育金及婚嫁金；2、自己的养老补充；3、财富传承
每年缴102112.2元，3年缴完，共306337元。
l本金安全(身故或合同满期返还).
l快速收益、复利滚存、领取灵活
1)“每年分红”+“每年生存金7140”（第3年后每年可领13000-17000）收益至105岁；如未领走，我公司按复利为您滚存，
ü例如，
ü至第20个保单年度，交清增额后生存总利益为804200元
ü至第30个保单年度，交清增额后生存总利益为1316272元
ü至第40个保单年度，交清增额后生存总利益为2104293元
ü至第50个保单年度，交清增额后生存总利益为3306096元
2)领取方式灵活、便捷，无论何时何地，拨打95511或登陆一帐通，在核对身份密码后，即可将现金转入您指定的银行账户。
3)“保单红利”是指您可以额外获得我公司“分红保险业务的盈利分配”，金额参见后表。
4)保险资金采取安全的投资策略（90%投资于债券、大额协议存款，10%投资于股票和基金）；另还提取责任准备金，存入监管机构！
l三代受益
1)建议保单前30个年度所返现金，由你领取，用于小孩假期旅游、教育、创业、婚嫁；
2)建议保单第30至80年度所返现金，由你的宝宝领取，用于休闲、娱乐、旅游、养老等！
3)建议保单第80年度后生命保障金或祝寿金，由你的宝宝的孩子领取，实现三代受益！
l保单抵押低息贷款，以解应急之需
1)可贷款金额为“现金价值的80%”，每6个月偿还一次利息即可！
2)贷款期间，不影响保单“每两年生存金”的返还及每年分红；
l合理避税、合理规避债务，保全财产
1)《中华人民共和国合同法》第73条规定：人寿保险不属于债务追偿范围。
2)《中华人民共和国保险法》第23条规定：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
3)个人所得税法第四条第五条规定，保险金属于免税所得。
保险知识，为3岁以下孩子设计的组合保险规划
★理财建议
婴幼儿阶段（0至3岁）：储备教育金不算早
保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金
3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善，容易受到各种疾病的侵扰，会面临很多外界的危险。
另外，由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大，所以有必要及早开始规划。
首先，可为孩子交纳一份少儿住院互助金，1年50元。其次，如果医疗费不能由父母单位报销的话，购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险，可以报销一部分医药费。
家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势，为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类，同样是10万元保额，有一年几百元的消费型产品，也有一年2000多元的返还型产品，可根据经济状况、消费观念按需选择。
教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。
学龄前阶段（3岁到18岁）：健康风险是此时关注重点
保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+少儿重大疾病
3岁以后的孩子可以购买一份幼儿（学生）平安保险或专门针对未成年人的保险卡单，费用较低。保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院医疗等，同时可对前期购买的类似保险产品进行适当调整。在经济许可的情况下，拥有一份重大疾病保险更有利于防范健康风险。
另外，教育金的准备虽然重要，但由于投资期限较短，收益率较低，所以不建议10岁以上的孩子开始购买教育金保险。
