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欠缴保费可能会导致保险合同失效

2020-02-25
保险保费规划 保险知识 如何规划保险

欠缴保费可能会导致保险合同失效

被保险人黄女士于2007年9月27日投保一份保额为6万元的保险,保单于2007年9月30日生效。2008年11月30日缴费宽限期满,黄女士仍然未缴纳保险费,造成该保险合同失效。在此期间,公司售后服务人员和营销员也一直无法联系其本人。2008年12月16日,黄女士亲自到公司柜面办理了保单复效手续,保单于次日复效成功;2010年10月1日,黄女士因患宫颈鳞癌在古田县医院死亡;11月1日,死者的父亲黄老先生以监护人的身份代替其外甥女谢某,持有关材料到公司申请理赔。

近日,家住福建省古田县城西街道的黄女士因患宫颈鳞癌死亡,由于该疾病诊断是发生在保险合同复效后的180天期内,根据保险合同条款规定,该案件按拒赔处理。鉴于被保险人生前经济收入低微,又因治病欠下了巨额债务,同时其女儿还在上高中,中国人寿福建省古田县支公司林海经理带头并发动员工及营销员为黄女士的女儿捐款,并耐心细致地向被保险人父亲黄老先生解释了案件拒赔的原因。

调查人员在古田县医院医务科了解到,2008年12月17日,也就是在黄女士办理合同复效的次日,被古田县医院确诊为宫颈鳞癌。同时也在省肿瘤医院查到黄女士住院治疗记录,黄女士曾于2009年1月14日入住福建省肿瘤医院进行根治性放疗和全身化疗,疗程105天。调查材料证实:黄女士的疾病医学诊断是发生在其保险合同复效后的第二天,即在保险合同复效后的180天内,该疾病属于免责范围。中国人寿福建省分公司根据提供的材料和保险条款规定,同时考虑到被保险人的实际困难,作出退还2007年、2008年度保单现金价值和2009年、2010年度两期保费的处理意见。公司经理和员工及营销员都同情被保险人的处境,纷纷为黄女士的女儿谢某捐款,其监护人黄老先生接受了这一处理结果。WwW.bX010.com

这起保险拒赔案件,我们应引以为戒。假如黄女士的疾病诊断是发生在缴费的宽限期内,处理的结果可能会是不一样。因为欠缴保费导致保险合同的失效,往往会给被保险人造成很大损失。所以当投保人的联系方式发生变化时,务必及时办理变更手续;续期保费应采用银行代付的方式,并及时存续保费,避免合同失效;签订保险合同时,如有自动垫交保险费的条款,一定要选择自动垫交。因为当欠交保费的情况下,缴费系统会自动帮助你垫交保费,使合同仍处在有效状态。

重疾险推荐:

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延伸阅读

投保 都可能会让我们的财产蒙受损失


自然灾害的来临、意外事件的发生或者小偷的光顾,都可能会让我们的财产蒙受损失,家中贵重物品的损坏或者丢失,都会让我们心疼不已。如何才能让我们的固定资产更有保障呢?大家可以投保财产损坏险,让保险公司来为我们的损失买单。但是市场上家财险险种多样,如何才能投保到合适而满意的家财险呢?让我们来听听专家的意见。

首先大家要清楚地了解家财险的保障范围,一般来说,家财险主险的保障内容包括:房屋及室内附属设施、室内财产(包括房屋建筑、装修、服装、家电以及床上用品等),另外家财险还有一些附加险种可供大家选择,比如盗抢险、火灾爆炸险等等,这些险种可以提供特定意外情况下的财产损坏保障。朋友们应根据自己的需求来投保,根据自身实际情况来选择合理的主险+附加险的搭配,以更好、更全面地保障自己的利益。

此外,专家还提醒大家在投保家庭财产损坏险时,不要犯下面的几种错误:第一是不要重复投保,大家不要在不同保险公司投保,意外发生后可以得到更多的赔偿这样的侥幸心理,因为一般保险公司都明确说明:“公司仅负责按比例分摊赔偿的责任”,因此多投无益。第二不要超额投保,无论您的保额多高,在保险公司赔偿时,只会按照财物的实际损失赔付。第三就是大家在投保时,应如实告知投保的家庭财产的实际情况,比如房产的坐落位置,家中具体有价值多少的参保财产等等。

最后便是大家需选择正规的保险公司进行投保,专家推荐大家去平安保险网上商城中投保平安家庭财产损坏险,现在通过网上商城续保该保险,还可以享受优惠。平安家财险可以为房屋、室内财产、家人安全等提供全方位的保障,无论是自然风险、意外风险还是盗抢风险,都可以获得良好的保障。另外平安保险的理赔效率非常高,在客户当中享有非常不错的口碑,值得广大朋友信赖。

意外险 生活中可能会发生多种意外


生活中可能会发生多种意外,而每一种意外造成的伤害及影响都是无法估量。目前城市生活中很多家庭都养宠物,可是狗咬伤路人的情况也是经常发生的,正是因为这样,很多朋友都希望能够投保意外险。可是各位投保者对于意外险包括狗狗咬吗这个内容却并非十分清晰,很多朋友都希望能够更好地了解这方面具体内容。

从意外险险种方面来看,具体可以划分为人身意外和交通意外两大方面,其中每一个方面都能够为各位朋友提供非常全面的保障。而交通意外保险总要涉及的便是交通安全方面的内容,而人身意外保险则涉及到人身安全地具体信息,所以意外险包括狗狗咬吗,各位朋友应该关注人身意外保险险种内容,这样才能够对这个问题有着非常明确地了解。

如今各个保险公司都将意外险作为重中之重,所以险种方面也是不同的,各位朋友需要更为全方位的关注相关方面的内容。不同保险公司在险种方面都是不同的,同一保险公司不同的险种在保障内容方面也是不同的,所以具体情况应该具体分析。从各个保险险种基本信息方面来看,意外险包括狗狗咬吗从在平安保险险种方面便能够提供保障,而人寿保险险种方面往往不提供相关的保障,所以投保过程中险种的内容非常重要。

各位家中饲养宠物的家庭应该注意到,投保意外险的时候应该明确的关注险种的具体内容,这样便能够更好的了解意外险包括狗狗咬吗这个问题。而且宠物主人也应该关注安全内容,在外出的时候管理好个人的狗狗,这样便能够避免狗狗发生相关的安全方面的问题,但是关于这个问题不同保险公司的保障情况也不一样。

对于投保者而言,在关注险种内容意外险包括狗狗咬吗的同时还应该关注保险公司的理赔服务,保险公司在理赔方面好,将能在最快速度获取理赔。平安保险是一个非常不错的险种,能够为投保者提供非常全面的保障,险种方面也更加科学,各位投保者可以多多关注。

住院津贴 会导致空气的透明度降低


清楚什么是雾霾?以及雾霾的形成因素等,不仅可以帮助我们好的了解雾霾常识,还可以让我们在生活中从容的应对雾霾影响,做好自身的预防。毕竟由于雾霾导致的空气质量下降,不仅会给外出带来影响,还会给我们的身体健康、城市的经济发展等带来的危害。

据悉,仅仅在2012年一年亚洲就有上百万人死于空气污染,这足够可以看出空气污染带来的危害,而我国中东地区最容易出现的雾霾天气,给我们带来的伤害更多。那么,什么是雾霾?雾霾是怎么形成的呢?

现在我们首先就什么是雾霾进行了解。雾霾是由雾与霾两者组成的。而雾主要是由于大量悬浮在近地面空气中的微小水滴或冰晶组成的气溶胶系统,也就是在近地面空气中水汽凝结的产物。而雾出现的时候,会导致空气的透明度降低,能见度降低,一般的在目标物的水平能见度在一千米以内,就把漂浮在近地面空气中的水汽凝结物的天气现象称之为雾,而目标物的水平能见度在一千米-一万米的水汽凝结物的天气现象就叫做轻雾或是霾。

而霭也叫做灰霾,主要是空气的灰尘、硫酸以及硝酸等粒子导致大气浑浊,视野范围内能见度降低,一般的水平能见度在1万米以下的时候,这种非水成物组成的气溶胶系统造成的视程障碍称为霾或灰霾,香港天文台称烟霞。

而导致雾霾天气出现的主要因素就是,大气空气的其他降低,空气不流动,导致空气中的微小颗粒几句,漂浮在空中。此外地面上的人流或是车流产生的灰尘过多,导致空气湿度降低,灰尘混合也会导致雾霾天气出现,再者就是汽车尾气以及冬季取暖排放的二氧化碳等物质也会导致雾霾出现。

现在我们应该已经清楚什么是雾霾?以及雾霾的形成因素,而雾霾不仅会导致能见度降低,还会影响我们的身体健康,所以为了更好的帮助我们应对雾霾危害,近期平安保险公司官网将正式发布平安雾霾险,这就是我们获得保障的首选。

该保险不仅有常见的意外伤害保障,还有呼吸系统住院津贴、肺癌住院津贴以及其他的呼吸系统特定疾病津贴,另外在投保之后根据不同城市的空气质量指数不同以及投保费用不同,还可以获得平安赠送的电话咨询服务以及肺癌诊断、耳鼻喉检查等免费福利。

保险知识汇总 保险合同奥妙多 投保需谨慎


家住新野县城的钱某没有想到,保险合同中的一个“或”字,使他在向保险公司理赔时,遭到了拒绝,从而引发了一场官司。

现年31岁的钱某是新野县一名机关干部。2000年8月1日,钱某之妻李某经新野县人寿保险公司业务员介绍,为钱某买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。双方约定:被保险人为钱某,年保险费1320元,交费期限20年,基本保险金额2万元;合同有效期内,被保险人在合同生效(或复效)之日起180日后初次发生,并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病,保险人则按基本保额的二倍给付重大疾病保险金;合同同时规定,重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是:癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症,经病理检验确定符合国家卫生部“国标疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。

合同生效后,钱某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日两次向新野县人寿保险公司交纳每期保险费1320元。

2002年8月,钱某感觉身体不适,遂到新野县人民医院作了检查,被确诊为患了“骨髓增生异常综合征”(简称MDS)。医生说,患了这种疾病身体极度虚弱,如果不及时治疗,可能最终导致骨髓性白血病,也可能因自身免疫力下降而导致死亡。幸亏钱某发现得早,不过需要经常服药治疗,才能控制病情继续发展。钱某一家在庆幸之余,不禁为高额的医疗费犯了愁。这时,钱某想到了妻子为自己投保的康宁终身保险,但这种疾病是否属于合同约定的重大疾病,是否能领到重大疾病保险金呢?为弄清这个问题,钱某去咨询医生。医生告诉他,这种疾病就是血液系统的恶性肿瘤,实质上就是癌症。于是,8月20日,钱某向新野县人寿保险公司提出重大疾病理赔申请,要求保险公司支付4万元保险金。

令钱某意想不到的是,保险公司拒绝批准他的理赔申请,理由是康宁终身保险条款规定,癌症是指组织细胞异常增生,且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症。而钱某所患的MDS症状是白血球过少而不是过多,不属癌症中的“恶性白血球过多症”,故保险公司不应赔付。钱某随即提出,康宁终身保险条款对癌症释义时的用语为“或”,自己所患的MDS是血液系统的恶性肿瘤,虽然不符合释义的后半部分,但却符合前半部分,即“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤”,应该归类于重大疾病。但保险公司的工作人员却坚持认为,MDS应同时符合释义条款的前半部分和后半部分,才能构成重大疾病。为弄清自己所患的MDS,钱某自费购置了许多医学方面的书籍,书中均将MDS归属于血液系统的恶性肿瘤项下。此后,钱某又多次和保险公司交涉,最后,新野县人寿保险公司终于同意给付钱某保险金4万元。但新野县人寿保险公司的上级机关南阳公司却以不符合重大疾病条件为由拒绝审批,致使钱某的理赔愿望再次落空。

自己明明患了重大疾病,而保险公司却以种种理由推脱责任,无奈,钱某于2003年10月将新野县人寿保险公司告上法庭,要求被告支付保险赔偿金4万元及利息。

新野县人民法院审理后认为,原告之妻李某投保康宁终身保险,以原告钱某为被保险人,被告表示接受,双方意思表示真实,且不违背法律、法规规定,保险合同依法成立生效。根据保险合同约定,癌症是指“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症……”该项条款系选择性条款,符合其一即可。原告钱某所患MDS虽然白血球过少,但其提供的证据能够证明MDS属于血液系统的恶性肿瘤,而被告却无相反证据证明MDS不属于“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤”,而仅以白血球过少为由认为不符合癌症的条件,是对该项条款作出了并列性理解,显属不当。因此,被告作为保险合同的实际履行方应当按照合同约定支付基本保额2万元两倍的保险金额。本案中,原告于2002年8月20日向被告提出理赔申请,被告应当及时作出属于保险事故的核定,并按保险法规定在与原告达成理赔协议十日内,履行给付保险金义务。因被告未及时履行该项义务,故应自2002年8月31日起赔偿原告的利息损失。依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十四条、第三十一条之规定,新野县法院作出判决:被告中国人寿保险公司新野县支公司于判决生效后十日内赔付原告钱某保险金4万元整,并按中国人民银行同期贷款利率支付原告自2002年8月31日至保险金付清之日止的利息损失。

一审宣判后,原被告双方均未提起上诉,判决已发生法律效力。至发稿时,新野县人寿保险公司已将生效判决履行完毕。

张长江(郑州市中原区法院法官):

本案是一例较为典型的保险合同赔偿金拒赔案,其争议焦点为保险合同条款如何理解的问题。为解决此问题,我国《保险法》作出了明确的规定。该法第三十一条规定:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中,当事人钱某与中国人寿保险公司新野县支公司就保险合同中约定癌症的范围,在理解上发生了争议,并引起了诉讼。根据《保险法》的规定,法院作出了有利于被保险人钱某的条款解释是非常正确的。由于保险公司对保险合同条款的偏面理解而拒绝支付保险赔偿金的行为,给被保险人钱某造成了经济损失,应当承担赔偿责任。

保险知识汇总 买保险性别也会影响保费


在购买保险的过程中,因为男性和女性的一些天然生理特征差异,可能会面临男女投保费率、投保险种的差别。同时因为男性和女性在家庭、社会中承担的角色不同,男女投保的理财规划也有所差异。

男人和女人天生有不少差异,在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时,有时候也会出现男女有别的差异。

男人买养老险更便宜

在买保险这个问题上,除了投保者年龄、职业、健康状况等会影响到投保的费率外,有时候保险公司还会看你的性别。

最明显的例子来自于储蓄型的养老险特别是养老年金险产品。通常,同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(大部分投保人都属于“标准体”,也就是不需要在某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性,购买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些。

我们以平安“钟爱一生”养老年金保险为例,25岁健康男性投保10万元保额的“钟爱一生”,选择年缴保费至55岁,并从55岁开始领取养老年金,年缴保费为7844元。同样,25岁健康女性投保10万元额度的“钟爱一生”,选择年缴保费至55岁,并从55岁开始领取养老年金,年缴保费则需要8642元。在此次投保选择中,其他条件相同,女人仅仅因为性别因素,每年要比男人要多付出近800元。

如果是30岁健康男性投保10万元保额的“钟爱一生”,选择年缴保费20年,并从60岁开始领取养老年金,年缴保费需要10299元,同样条件下投保,女性为此需要年缴保费10605元,男性比女性便宜300多元!

这是因为男人和女人这两个群体的预期寿命是不同的。通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些,通俗点说,就是保险公司通过大量数据采集分析后认为,女性往往比男性可以多活几年。因此,如果是养老险特别是养老年金型产品,同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加了保险公司的负担。所以,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性让点折扣,同时向女性收取较高的费率。

理赔率决定收费高低

同样由于这方面的原因,由于同龄女性的死亡率相对低一些,死亡风险较小,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。

以我国台湾地区某寿险公司的一款定期寿险商品为例,30岁男性买20年保障期且保额100万新台币(约合25万元人民币)的定期寿险,选择20年缴费,年缴保费为4200新台币(约合1000元人民币)。若是30岁女性购买,年缴保费只要2000元(约合500元人民币)。

再以房贷寿险来说,我国台湾地区某寿险公司推出的一款平准型房贷寿险,在30岁年龄、20年保障期、保额300万新台币(约合75万元人民币)的相同条件下,女性趸缴保费为94200新台币(约合23550元),但男性趸缴保费却要187200新台币(约合46800元人民币)。所以,投保人在申请房贷寿险时,如果能以房屋女主人为贷款户投保,则保费可以剩下50%左右。

不过,不同的保险公司有不同的保费厘定方式,所以,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采用同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计下来的男、女理赔发生率有关。

专享型险种:直指男女特性差异

除了养老险、房贷寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了性别营销。

比如,每年“三八”妇女节期间,各家保险公司都会大张旗鼓地推出“女性险”产品,鼓励各位男士和女士为母亲、爱人或自己送上一份保障型的节日礼物。

女性险被解读为女人专享的险种,泛指专门为女性设计的保险产品。概而论之,目前我国市场上的女性险有寿险和健康险两大类。女性寿险类产品中,其主险利益中往往涵盖了健康和身故等保障,且基本都有定期的现金返还功能。女性健康险产品则是一种纯保障纯消费型产品,相对于寿险类产品,无现金返还功能,但更倾向于身故和疾病保障。

近年来各种新鲜上市的女性险,一方面更有针对性,增加了一些女性特有和特需的保障,另一方面去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对也合理些。

比如,无论是哪类的女性险,作为为女人度身定做的保险产品,女性险都体现出三大优点和特色功能:一是能针对女性在特殊时期,如结婚,妊娠,生育期间的保障费用进行赔付;其次,女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种,专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障;再次,考虑到女性的爱美需求,一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时,按手术医疗费用赔偿。

就像官方只有“妇女节”,没有“男人节”一样,男性的保险产品专属性目前并没有像女性险那样被大肆宣传和推销。而且,相对来说国内市场上的男性专属保险产品还是比较少,目前大概只有生命人寿和中英人寿的重大疾病险中还留有一些特别针对男性生理特征的条款。

对于男性保险产品较少的现象,有业内人士认为,尽管性别因素一般在产品费率结构中都得到了体现,但是男性的风险特征并没有得到充分的体现,保险公司还应该针对性别的差异,开发更具针对性的产品。此外,冠以男性保险的产品,也有利于男士提高保险意识,对号入座。

投保规划:男女可以适当区别

在投保方面,男性和女性也可以根据自身不同的特点,不同的个体进行适当的区别规划。

特别是在一个家庭中,夫妻双方的投保规划不能互相比着来,甚至完全雷同,两人做一份同样的保险计划。而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等,进行有针对性的保险安排。

比如,王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一个5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差在外,平日里还有些饭局上的应酬。王太太则安安稳稳在一家国有企业担任科长,收入虽然比不上先生,但主要任务还是承担相夫教子的家庭责任而非赚更多钱。

王先生和王太太两人,在大学刚刚毕业的时候,人身境况相差很小,那时候所需要的保障安排也差不多,无非是先给自己安排一点意外险、意外医疗险,最多添点定期寿险。但随着他们各自的发展,各自所需要的保障安排就慢慢要开始区别了。比如到了现在这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭顶梁柱的责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。而王太太所处的情境,主要还是在既有的社保之外,增加一些健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险,虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取养老金可以比较确定和有保障性,至于高额寿险和意外险的需求,并不强烈。

投保 只要按照保险合同规定投保


随着人民生活水平的不断提高,投保意识也开始渐渐的活跃起来。富贵人生平安保险是什么?这是属于一种分红保险,投保客户能够按照合同规定在约定的期限获得分红保障的保险形式,主要针对的是家庭条件比较好的客户。

富贵人生平安保险,只要按照保险合同规定投保,既能定期领取保险金直到终身。0周岁的人群也能投保,基本保险金额20万元,交费5年,每年交费90680元。投保交费结束后,每两年都能获得生存保险金18000元,而且能够终身领取。由于交费期限短,很快就能完成投保费用累积。交费期结束后,就能或有长期有效的生存保险金。为了今后的人生能够更有保障,选择投保富贵人生平安保险也是一个不错的选择。另外,如果被保险人在投保期间身故,平安保险公司将会返还累积的投保费用。既被保险人第一年出现身故,将会返还90680元,第二年身故将返还181360元,如此类推。富贵人生平安保险主要针对的是家庭条件比较富裕的人群,刚刚出生的孩子就能为其投保这一险种,那么孩子今后的人生就能更有保障。即使是出现意外身故情况,也能获得全部金额返还,减轻生活负担。

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全天24小时提供服务,让投保客户分分钟都能完成投保事项。如果觉得有需要的朋友马上投保富贵人生平安保险,尽快投保就能尽快获得分红保险金。保险专家指出,合理的投保保险,能够有效的转嫁风险,让保险的价值得以体现。

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