看！他们是多么幸福的一家人。 他们对未来不忧不惧，因为他们拥有了一座坚固的防线，疾病、事故、意外、失业等都被挡在了城外。
生活中，常常有些意外毫无征兆，不期而至。如果我们事先选择了适当的保险，那无异于筑起了一道坚固的防线，有些不幸就只会成为一种经历而已，尤如大海中的一次退潮，它丝毫不能影响我们的生活质量。
由于时代的进步以及社会结构的变迁， 「男主外，女主内」的时代已成为过去了，在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？
年龄：生活特征：开始为家庭的创立和建设而打拼，贷款购买房和车，为家庭未来开创高品质生活奠定经济基础是这一阶段主要的目标。夫妻双方的高额定期寿险保障和医疗保障显得尤为重要。
保险规划重点：
丈夫（一家之主）的完备充分保障是全家的平安符。一家之主需要高额的定期寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病，保险金可以偿还购车贷款、购房贷款，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。
妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。
为迎接即将到来的新家庭成员的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用。
保险方案综述：以丈夫（一家之主）的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“二人世界”提供一个低保费、高保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑妻子的女性医疗和定期寿险保障，同时也可通过两全寿险为孩子的出生提前准备充分的资金。
对一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈，所以，不止是夫妻本身的人寿保险、意外保险、癌症保险以及医疗保险的保障要完备，子女最好也能拥有意外保险、癌症保险以及医疗保险的保障，如此，不论家中的那一个成员遭遇不幸的话，也不致于使家庭经济陷入困境。
对于子女来说，癌症险及医疗险尤其重要。近年来，癌症不单侵略成人，儿童罹患癌症的比例也日趋升高，为了避免癌症的阴影，摧毁整个的家庭，全家投保癌症险是有必要的。
另外，住院医疗保险、住院医疗日额给付保险的意义和功用
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定期寿险适合什么样的人购买？
保费实际上也是一种投资，终身寿险属于储蓄型保险品种，而且随着时间积累复利后的本金日益可观，即从终身寿险中获益，同时提出了资金和时间两方面的要求。从这一点出发我们对于定期寿险及终身寿险的适宜人群进行了简单的划分，以供参考。
1、定期寿险：定期寿险是纯粹意义上的保险，具有“低保费、高保障”的优点，性价比较高，适宜人群包括：
1）家庭顶梁柱，家庭收入主要来源；
2）事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于发展事业；
3）单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；
4）善于投资理财的人士，兼顾保障和投资需求；
5）债台高筑者，债偿能力人遭遇意外，则债务负担恶化物质和精神情况；
6）私人企业的合伙人，意外发生保险金可暂时缓解企业资产、个人资产空窗。
2、终身寿险：近似“长期储蓄”的终身寿险，因此，这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士，他们有一定的经济基础，也希望能在身故后给家人带来一笔收入。
或者，具有稳定型投资需求的人士，对于他们来说，终身寿险兼顾投资和保障，不失为好的选择。实际上，若条件允许，即使购买了储蓄分红型的终身寿险，也可以在其基础上加买定期寿险，以低廉的价格获得理想的保障。
注意：如果家庭理财中划给保险的花费有限，还是建议优先选择性价比更高的定期寿险。大家在投保时，一定要根据自己的经济状况和自身需求选择适合自己的保险，让自己的每一笔保费都发挥最大的保障价值。
保险知识，幸福三口之家需要什么样的保险？
生活特征:新成员的加入，家庭结构发生变化，家庭目标和使命也发生了阶段性的改变。围绕孩子的健康幸福成长，以孩子为中心的家庭保障计划的设计成为必要。
但是，在父母为孩子规划保障计划前，必须先做好父母本人及家庭的风险规划，
因为围绕父母本人的风险规划关系着孩子未来的生活；孩子本人的规划也应具有一定优先次序，即为孩子购买保险需先从重大疾病保障开始，接下来考虑孩子各阶段教育经费的准备，最后是考虑子女的创业基金、婚嫁金等费用。
保险规划重点：
父亲（一家之主）的完备充分保障是孩子和全家的平安符。一家之主需要高额的意外险和重大疾病保障，以防万一不幸身故，高额的保险金可以作为孩子未来的养育和教育费用，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。同时重大疾病保险金也可以为父亲在不幸罹患大病时支付高昂的医疗费用，保证能得到高质量的医疗服务，尽快康复，重新担起对家庭的重任。
作为家庭半边天的母亲，和父亲一起为了家庭的建设和孩子的养育而共同打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的意外险和重大疾病保障。
年幼的孩子的抵抗力较弱，生病的机会很多，一旦孩子生病或发生意外，会对家庭经济造成很大的负担，因而充足完善的疾病医疗和意外医疗险非常重要；如果家庭有大病史，孩子的重大疾病保障额度相对要高；在前述两项保障都妥善安排的基础上，即时为孩子考虑教育金的储备问题；在教育金准备比较充分的基础上，如果家庭收入还有节余，再可以为孩子考虑其创业基金、婚嫁金的储备规划整个人生,孩子是父母的艺术品,需要您的精雕细琢……
保险方案综述：
以父母双方的重大疾病险为主导，意外保险相辅助的组合可为“三口之家”提供一个低保费、高保障的最基础的保障方案；在此基础上，再为孩子附加充分的医疗保障，同时也可通过两全寿险为孩子准备充分的教育金等。
车上人员需要购买什么样的保险？
车辆险大家都买了，一旦事故发生，涉及的车险理赔的时候，最受伤的还是车上的人。对于车上人员险很多人还不是很了解。尤其是经常开车带朋友或家人出门的车友，对车上人员险要有一定的认识，也应该补充适当的车上人员险。
车上座位责任险又叫车上人员责任险或车上责任险，是一种车辆商业险附加险。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡，分为司机座位和乘客座位。
车上人员险的保险责任投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。
车上人员险的赔偿限额车上人员每人的最高赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。
（一）车上人员人身伤亡按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限；
（二）每次赔偿均实行免赔率，免赔率及办法与第三者责任险相同。
赔偿金额计算方法（一）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时：
赔款=每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）
（二）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时：
赔款=应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）
驾驶员保险驾驶员保险是专门为有车一族量身订做的保险。它不仅是车险中座位责任险的必要补充，而且是有车一族出行的安全保障。它是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。
车上人员保额分配原则（1）驾驶员的意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗保险金全部归属驾驶员；
（2）乘客的意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗保险金全部归属乘客，保额以出险时按乘客人数均摊；
（3）若车上无乘客，乘客的保险金额不得归属驾驶员。
保险知识，个体老板需要什么保障
个体经营者的创业过程中充满艰辛和不确定性，他们在进行理财规划中，也须做好自己以及家庭成员的保险规划。建议个体老板“保险包”中，至少应有以下4种保险：
1.重大疾病保险：个体老板工作忙，应酬多，身心压力都很大。重大疾病保险一般是确诊后只要符合条款即赔付，与实际治疗费用无关。至于住院医疗险，对于有社保的私企老板，建议购买给付型医疗保险（按住院天数发补贴）；而没有社保的私企老板，保险的优先顺序应为：费用报销型医疗保险（按实际发生费用的一定比例赔付）-----重大疾病保险------收入津贴型保险------长期护理医疗保险
2.人身意外伤害了险：个体老板为了业务，经常出门在外，风险系数提高。因此需要意外伤害险。主要包括：航空意外险、医疗意外险、旅游意外险、人身意外险等。
3.生死两全保险：现实生活中，不少私企老板都会把企业资产和家庭资产混为一谈，这样等于将家庭安全和企业挂勾，风险非常大。按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产。当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋。这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。购买两全保险，既可到期领取可观的生存保险，也可得到高额的风险保障。到期的生存金可作为孩子的教育基金，也可作为夫妻养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债风险，而且还能便理避税。
4.企业保险：对于私营企业来说，除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫、公众责任等外来人为因素也给中小私营企业的日常经营带来某种程度的风险。因此，私企老板有必要投保企业保险，主要包括各种责任险、财产险、老板和职工的个人寿险以及企业应急资金账户等一揽子的保险规划。一份全面的企业保单对中小企业来说，到起到分担风险、提供经济补偿、稳定人心、贷款应急等作用。
寿险理赔流程是什么样的 ？应该注意什么？
人生风险无处不在，与其害怕中风险到来，倒不如为自己购买一份保障，防御意外风险。事实上，这也是很多人选择购买保险的原因。理赔可以说是保险整个环节中最重要的一个环节，是保险公司对被保人所发生的合同责任范围内的人身和财产损失履行经济补偿义务。那么寿险理赔流程是什么样的呢？
寿险理赔流程一、投保人、被保险人或受益人应于知悉保险事故发生之日起十日内，通过95519热线、传真、委托业务员、直接到公司柜台等方式及时向我们报案；二、请您备齐索赔材料，以便于我们及时立案；三、我们进行必要的案件审核；四、通知您领款；五、结案。
寿险理赔流程的材料
（1）寿险理赔流程必备材料：保险合同正本、被保险人身份证件原件、您本人身份证件原件、最后一次交费凭证、《理赔委托书》（采用委托他人办理时）。
（2）寿险理赔流程其他相关材料：A、意外死亡申请应备材料1.公安部门或我公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明。2.被保险人户籍注销证明。3.如被保险人因交通事故死亡，须提供公安交通管理部门出具的《道路交通事故责任认定书》。4.如被保险人因失踪被宣告死亡，须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件。5.受益人户籍证明及身份证件。6.受益人所能提供的与确认保险事故性质、原因等有关的其他证明资料。7.我公司认为必要的其它证明材料。
B、疾病死亡申请应备材料：1.我公司指定或认可的医疗机构出具的死亡诊断证明。2.被保险人在所有就诊医院的诊断证明、住院病历或门诊病历、出院小结等相关资料。3.被保险人户籍注销证明。4.受益人户籍证明及身份证件。5.受益人所能提供的与确认保险事故性质、原因等有关的其他证明资料。6.我公司认为必要的其它证明材料。
C、伤残申请应备材料：1.我公司指定或认可的伤残鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书。2.受益人所能提供的与确认保险事故性质、原因等有关的其他证明资料。3.我公司认为必要的其它证明材料。
D、疾病申请应备材料：1.我公司指定或认可的医疗机构出具的住院病历或门诊病历、出院小结、医疗费用收据原件、病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书。2.受益人所能提供的与确认保险事故性质、原因等有关的其他证明资料。3.我公司认为必要的其它证明材料。
从法律角度来看，寿险理赔流程是履行保险合同的过程，并受法律约束和保护。
寿险理赔流程注意事项：
1、出险通知：投保人，被保人或者受益人知道保险事故后，应当及时通知保险公司。在索赔过程中，及时通知的原则的执行是十分重要的。及时通知可以使保险公司能立即对保险事故进行调查，任何迟延都会使调查工作进度变慢，从而引至理赔时限的延后。
寿险理赔流程相关提示：人寿保险的被保人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知名保险事故发生之日起五年不行使消灭。
2、寿险理赔流程索赔：理赔的发生，直接由索赔引起。索赔和理赔是一个问题的二个方面。索赔是指被保人向保险公司提出赔偿的行为，也是被保人实行其保险利益的具体体现。在保险事故发生后，投保人，被保人或者受益人应将事故发生的地点，时间，原因及其它相关方面，以最快的方式通知保险公司，并提出索赔请求。保险公司在接到索赔请求后，理赔的程序因此启动。
3、保险责任和责任免除：购买保险时候先要确定，自己是要为自己买个什么样的保障。
4、寿险理赔流程的近因原则：近因原则是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。
按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿责任。近因原则已成为判断保险公司是否应承担保险责任的一个重要标准。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因。对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围内，保险人就应当承担保险责任。
保险知识，寿险有什么样的意义与功用
寿险到底是什么？
寿险对人类而言：一是责任二是费用
一、寿险是在尽责任（一个人对他自己及家庭应尽的责任）
每一个人都不是凭空而来的，最简单的，我们是上辈人繁衍下来的。我们生来就有父母，将来我们也终究会有孩子。人一生短短几十年，就生活在这种亲情循环中。我们身不由己的来，同样最终又身不由己的去，来时赤条条一无所有，去时一缕青烟终于也烟消云散。既然如此，我们活着时剩下的就只有那份责任了。
我们是在父母最恩爱的时候孕育出来的--爱的结晶。因为这份与生俱来的爱，人类的责任就世代相传，与生命同在。我们在婴儿时期身不由己地接受父母长辈对我们的责任的同时，实际上也无可推脱地背上了对他们的责任。这种责任与生俱来，死后还留存于世，逃不掉，甩不脱。生生世世，历代相传直至永世。
那么人类的这份责任是什么呢？（提问，请大家说说责任）
对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。
对自己--很多人都认为人对自己没有责任，那是错的。在人所有的责任里面，对自己的责任乃是最重的。老子道德经第十三章：有“贵以身为天下，若可以寄天下，爱以身为天下，若可以托天下。”意思是说：只有把天下看得比自身还轻的人，才可以担当天下之任，只有爱自身超过胜过爱天下的人，才可以把天下托付给他！千万别误会此中的“把自己看得比天下重和爱自己胜过爱天下”，并不是教导老子天下第一的论调。而是说：要珍惜自己，要爱护自己，不要让天下的身外之物浸染腐蚀自己。这样，才可以为天下人办事。在一个人所有的责任中，对自己的责任是首先而又首要的。没有一个对自己都不会负责的人，会对其他人、对天下负责任的。
为自己尽职尽责，想一想自己的日常，你都安排和预计了吗？人沉沦于红尘中，实在是渺小和脆弱的。我们有太多的恐惧和害怕。
我们害怕：（提问，请大家说说害怕什么）
1、生病时无人照顾
2、贫穷时没有援手
3、失业时无从接济
4、孤寂时无友陪伴
5、怕无法照料家人
6、怕失去尊严
7、怕年老了无人奉养
你有这么多的恐惧感，但大多时候，你却仍然戴着假面具笑谈于人生，以告诉别人你是生活的强者。我知道其实你跟所有的人一样，对很多美好的东西有着渴求，（提问，请大家说说希望的幸福生活）你希望：
1、幸福与安定的生活
2、受朋友、家人的尊重和爱戴
3、有能力照顾家庭
4、拥有健康的人生
5、在财产上有安全感提问？（财物安全与财务自由）
6、老年时无忧
7、在生命危难中无虑
对自己尽责就是保证自己一生无论在何时何种情况下都能应付人生出现的种种危机和风险，以便让我们有机会履行其它的责任。
对父母--没有人能逃避这份责任，也不应或者不许。父母给我们的责任是随着我们的出生而来，随爱而来，随希望而来。对于含辛茹苦无私奉献养育我们的父母，我们无疑是有责任的。这份责任是：
1、奉养双亲
2、使父母不受辱
3、使你的父母享受美名（注：这美名是你带来给他们的）
简简单单的三条，这一生，你能为你的父母永远做到吗？不要回答，而去想，怎么做，怎样去做。
对妻儿--首先是对妻子。你与她曾素昧平生。一丝所谓缘分让你名正言顺拥有她。你把她从一个不知世事的少女变成一个妇女，变成一个母亲。让她和你一起负上另一份责任。你不觉得你对她是有责任的吗？这份责任是：保护她，爱她，与她一起白头到老，在你有生之年照顾她，不让她遭受苦难。无论贫穷、富裕，永远不会变心，永远相互照顾直至生命的终点。
可以知道，你对妻子的责任就是你在婚礼上手抚圣经发的誓言：这份责任，无从逃避，也无法逃避。唯有可选择的是如何去实现自己的誓言，而去尽这份责任。
对子女--人类的责任真是循环往复，当我们为人父母，又在重复上辈父母对我们初始至今的所有责任。或许此时，我们才能感悟到父母之爱，子女之孝，然而他的一生，又带给了我们多少责任。他的成长，他的教育，他的婚嫁，他的创业，这一切的一切，足以让为人父母者辛劳一辈子了。但当我们鸡皮鹤发时，又能否让我们为之呕心呖血的子女回报为我们尽一份责任呢？
对朋友--朋友相对于父母妻儿，唯一的区别在于没有血缘关系的维系。人生在世，更多的是朋友，朋友是以信义维系的。一个能为朋友献出一腔热血的人必是真君子。朋友间的责任是相互的，他们不是回报也不是馈赠，而是相互的信任和付出。真朋友间的信任是无限的、彻底的。真朋友间的付出是无私的，是不?
家庭保障首选定期寿险
寿险是人们所熟知的险种，也最具有群众基础。但科学合理的选择一份合适的寿险并不是一件容易的事，定期寿险具有低保费、高保障的特性，选择也要有一定的技巧，可根据自身的情况来选择。
定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”，顾名思义，后者是一种储蓄型定期寿险，当保险期限届满时，可以取回本利金，保险责任就终止了。
定期寿险是家庭支柱保障首选对家庭支柱来说，自身的健康问题是首要关注的。来自工作和家庭的双重压力日渐增加，患各种疾病的风险也在不断上升。而面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会对家庭财务带来巨大的损失。
其次，对于一个父亲来说，往往竭尽所能为子女提供最好的教育，期望他们长大后能够轻松立足于社会。为使孩子能够无忧无虑地生活，为使个人未来生活保障无忧，父亲们未雨绸缪做好规划刻不容缓。
预算少，用定期寿险先垫底保费预算比较少的人群，要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。
如果是家庭经济支柱，或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方)，那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量。所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。
目前能够提供寿险保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。
如果保费预算有限，还是应该先求有保障，定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单加以完善，也是一种不错的选择方式。
甚至如果本身已经有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。
适宜人群
对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择；另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；再之，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
购买保险的原则第一，损失最大原则。整个家庭里，谁是家庭里面收入的主要来源，谁就最应该考虑买保险。
第二，风险最大的原则。在某一个特定的时间段，某一个人的风险加大了，比如家里新添了一个小宝宝。有可能因为孩子不健康因素，让家庭的财务状况恶化了，像这种情况下我们要通过保险保障避免。
第三，保障最大化原则。一定要先去买保障类型的产品，如意外险等等，把保障性补充足了以后，再考虑现金流产品。
