“保险有针对孩子的、女性的，那给父亲买保险，该如何投保？”读者韩女士昨天向本报咨询。理财规划师对此认为，“父亲保险”在选择时应充分考虑年龄特征，根据年龄段选取不同险种。
理财规划师高文慧认为，给父亲选择保险时除要考虑年龄因素，分阶段进行相应投保，对于同一年龄阶段的父亲们，还可以根据家庭收入状况来确定每年的保费投入，依据科学买保险阶梯顺序即意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病、养老金等进行投保。给年轻爸爸购险，建议将保额设定为年收入的10倍。如选购万能险，在保单账户价值足够抵扣保障成本的前提下，急需用钱时能从保单账户里做现金价值部分领取，灵活多变满足各种需求。主险之下再附加一些意外险、医疗险、定期险，为年轻爸爸提供多重保障。
对于中年爸爸，险种组合要全面，主险首选高保额的万能险或分红险，同时通过附加险兼顾考虑意外、医疗、重疾类需求。除此之外，也可以按需再附加医疗险和豁免险，增加医疗和豁免的双保险。而老年爸爸群体，未来最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用的支出。因为这些风险发生的概率在老年人群中很高，商业保险根据精算原理计算的费率也会相应较高。所以，市场少有60岁以上的寿险产品。即使有的话，费率也比较高，主要的方法还是依靠自己的“准备金”来防患于未然。
延伸阅读
父亲不同阶段的保险攻略
一年一度的父亲节刚刚过去，如何为父亲配置保险成为社会一时关注的热点。对此，保险专家建议，男性处在不同人生阶段，面临不同的环境，因而在选择投保时应充分考虑年龄特征，分阶段构筑保障。
对于年轻的爸爸而言，肩上的担子很重，上有老下有小，甚至还有房贷等压力。如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病将会对家庭造成重创，因此要尽早为年轻的父亲购买保险，在意外风险来临时弥补经济上的缺口，帮助家人维持生活质量。平安保险专家建议，年轻爸爸购买保险时将保额设定为年收入的10倍，同时伴随着居民收入水平的提升也要适度调整保额，才不至于形成大的保障缺口。
中意人寿保险专家也指出，年轻父亲作为家里的顶梁柱，首先应该考虑为自己及爱人投保意外险和重疾险，同时也要为孩子未来的教育做规划，中意人寿最近推出的“百万宝贝保障计划”，就可以满足孩子不同成长阶段对教育、医疗等方面的需求。
对于中年爸爸而言，一般事业已经步入稳定发展期，经济方面也完成了初步的积累，也开始对理财有了一定的认识，并希望能让自己手中的钱保值增值，进一步改善家庭生活质量。平安人寿[微博]建议，无论风险倾向是高是低，这个年龄段的男性先用保险为自己打下一份保障基础，然后再去选择高收益的投资品类。
随着父亲的日渐衰老，身体每况愈下，最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用支出。友邦保险专家还指出，由于风险概率较大，此时投保健康险的费率会较高，所以建议能够尽早为老年父亲进行保障规划以备不时之需。
有统计显示，在我国，60岁以上的老年人中患有骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。流行病学显示出城市老年女性骨折的发生率高达19.6%，男性为12.4%。由于腿脚不方便，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。
老年意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。因此，老年人购买意外伤害险是非常必要的。
众所周知，老年人由于行动不便，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。目前保险市场上专门针对老年人设计的保障范围涵盖骨折、关节脱位意外、住院护理津贴、交通意外身故、意外伤害医疗等，并提供紧急救援服务的产品都是投保首选。
老年人处于疾病和意外多发期，一旦发生意外，好多时候都是大事故、大手术，特别需要有专业医疗救援服务来保障。如果发生意外，只需拨打24小时服务电话，即有专业的工作人员全程服务。
值得提醒的是，购买意外险时应注意理赔服务。因老年人发生意外几率高，产生理赔可能性大。购买时候，最好选择理赔流程简单，能“全国理赔”的保险。老年人发生意外医疗，有时会跨省市医治，如能实现异地理赔，将多一份安全保障。
保险知识，父亲的保险理财招
做父亲不容易，做父亲也很幸福。作为家庭支柱，父亲必须首先拥有足够的保险保障。而对于处在不同人生阶段的父亲而言，需要规划的保障重点也该有所侧重。
养家的男人很辛苦，可孩子的笑脸家庭的温暖，也让养家的男人很幸福。作为家庭的支柱，父亲在家里扮演了重要的角色，承担着各种社会责任和家庭责任。
怎样才能更好的照顾家人，成为为家人遮风挡雨的一把大伞？作为家庭中坚力量和顶梁柱，无论从哪个角度看，父亲的保险保障规划显然必不可少。
想要合理安排家庭成员的保险，特别是规划“父亲”这一重要角色的保险保障，当然也要考量家庭整体的财务状况，和家庭中其他的理财目标相结合，做到相辅相成。
理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状，还和个人与家庭的风险承受和管理能力直接相关。许多人理财往往倾向于以投资收益高低为导向，视回报多少而决策，对理财中的风险却缺乏关注。一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资，并结合本身收益预期和风险承受能力等，来确定具体理财组合方式，有效平衡风险和收益，确保平稳实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标。
收益，哪种保险适合55岁的父亲？
咨询内容：我的父亲今年五十五岁，现在单身一人，我们姐妹也都马上要嫁人的，我们姐妹想帮我爸买份保险，以后的生活有点依靠。可以每个月领取一部份的生活费。
咨询网友：武汉市 王维
专家解答：
贵阳市 泰康人寿 高明玉
很好，有一个不错的险种：泰康人寿“财富人生”终身年金保险（分红型）
特色：快、久、多、活、全。快：返还快，回本快；久：领取久，活到100岁，领到100岁；多：收益多，钱领得多，收益来源渠道多；活：变现、存取灵活；全：保障全面，身价保障、重疾保障；保额随年龄递增逐渐增加；
保障利益：您只需年缴费20000元，交5年，就可以兼顾重疾、养老、身价保障；交费期内，投保的第二年您就能获得：基本保费的2%持续奖金；每年返还保额的10%（一直到59周岁）；特别奖50%（每5年返还首期主险缴费的50%，）；养老年金：保额的20%（从60周岁开始，保证领取20年，然后就是活多久，领多久。
如果这些不领取则进入投资账户，以月复利滚存的方式继续累积生息；您还同时拥有人身保障、重疾保障（定期缴费、费用低；人身保障、重疾保额年年增）！您还享有该险种最人性的设计：意外、高残免保费，收益不变规划全。
晋中市 太平洋保险 王晓红
买分红养老险我觉得挺好的，也不用体检。太平洋人寿的“鸿福人生”收益快，本金稳，利益多，性能优。两年一返至终身，养老返本108%，年年有分红，三金复利滚动。100%返本：100%的固定利息一辈子，100%年度分红一辈子，100%二次金账户一辈子。
武汉市 太平洋保险 曾国山
看得出你是一位非常有孝心而且非常有头脑的人,太平洋人寿保险公司“鸿利年年”这款保险缴费期是很短的，分3年，5年，10年。保费存10000元,每年返还基本保额的6%，60岁男55岁女每年返还基本保额的9%，直至被保险人80周岁。80周岁时返还所交保费，每年可以领取红利，也可累计生息。
如何为父亲选择一份“爸气十足”的保险？
你知道自己的爸爸更适合什么类型的保险吗？如何给父亲选择一份合适的保险？不同年龄的“爸爸”买保险大有学问！
要想给爸爸买对保险，不同年龄侧重点不同
01、年轻爸爸（25-35岁）
谨防忽然因病返贫
年轻爸爸开始接受角色的转变，承担更多的家庭责任，不能再像以前一样毫无计划地过日子，要为将来做好充分的准备。
这个年龄段的爸爸们，事业处于上升期，经济负担比较重。
除了日常的开支，还要承担子女的养育费用，和未来的教育费用，家庭收入基本没有多少结余，应对风险的能力较弱。
一旦出现疾病、意外等突发情况，后果不堪设想。如果没有保险的保障，一场病就有可能对一个刚刚步入小康的中产家庭造成巨大的经济压力，甚至有可能使一家子直接因病返贫。
划重点
年轻爸爸们的保险规划应以保障性终身寿险为主，附加意外险。
等到经济稳定以后，再增加重疾保障，附加高比例的医疗险。
现在的意外保险产品设计十分多样，如果是嫌麻烦，可以直接选择定期综合意外保障险，达到一劳永逸的效果。
同时还要注意，意外险的附加险种也是必要的选择。它可以保障因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。
对于保障型保险，人身意外险的配置额度最好达到5-10年的年收入，建议为这个年纪的爸爸购买保额不少于10万元的意外伤害保险，同时附加保额约1万元的意外伤害医疗保险。
每年的保费支出大约为200-300元不等，可以达到花小钱办大事的目的。这样才可以比较好地覆盖治疗期间的开销，维持家庭的生活水平基本不变。
02、壮年爸爸（36-45岁）
房子、车子和孩子
中年期的爸爸们，事业逐步踏上巅峰，收入也随之不断上升，但相伴而来的是与日俱增的工作压力和家庭负担。中年苦恼有三子，房子、车子和孩子。
面临房贷、车贷、子女的教育费用，还有父母的赡养开销，家庭开支的敞口日益扩大。与此同时，身体的各项机能开始走下坡路，疾病风险日益增加。
值得注意的是，中年期的爸爸正处于购买保险的末班车，如果身体健康状况不合格很可能会被加费、增加除外责任甚至拒保。
划重点
壮年爸爸们保险规划的重点在于，如果年轻时没有购买足够的健康险，这个阶段就要将健康险作为保险规划的重点，可以“重疾险+补偿型医疗保险”为主。
另外，随着年龄的增长，养老的问题也开始提上规划日程。购买一份养老保险，可以作为一种强制储蓄，为将来储备一份养老金。
如果经济能力允许，还可以购买投资型保险进行家庭理财，确保退休后的生活质量不会因为工资收入的降低而大幅下降。
只有做好健康风险的保障，并制定更加周密的储蓄计划，才能更加从容地应对生活。千万不要等到“保到用时方恨少”的时候，才捶胸顿足，后悔没有及时地做好理财规划。
03、中老年爸爸（46-60岁）
病有所医+守住财富
“赚钱不易，守财更难”。到了五十岁左右，事业已经进入了成熟期。
再等到退休后，父母向往的生活则是安心养老，颐养天年。那么，爸爸努力了大半辈子为家庭积攒下来的财富，我们又应该怎样给他、给家庭找到一个安全的避风港？
划重点
50岁以上的父亲，可优先保障重疾附加医疗的保险产品。
孩子都已成家立业，辛苦了一辈子的老父亲们虽然家庭负担减轻了，但身体和精神上的疲惫也开始显现，且进入重大疾病的高发期。这时可重点考虑重疾附加医疗的组合类保险产品。
不过，50岁以上人士购买疾病险大多需要体检，且保费都比较高，有时甚至会出现保额倒挂的现象。
不仅如此，不少健康保险产品的投保年龄锁定在60周岁以内。
因此，对于部分刚工作的年轻人来说，为自己、为父母购买重疾险都应该尽早行动。
家庭保险选择时要考虑的因素与情况
保险的概念渐入人心，但是面对众多的保险种类，哪种才是适合自己的，不同的家庭条件和背景下选择保险的侧重点是否相同，有哪些方面需要注意，可从哪些需求方面入手呢？面对家庭保险的选择人们总是那么的不足所措，这里专家给您一些建议：
普通家庭如何选择人寿保险？现在中国的保险已基本与国际接轨，不管是全世界，还是全中国，不管是哪家保险公司，现在的保险只有三种，就是分红险，万能险和投连险；，只是每个产品侧重的功能不同。
分红险侧重的功能是保值增值(也就是把家里短期不用的钱安全的留到将来去用，就是不贬值，每家人家都有这样的一笔钱，比如你家孩子5岁，想存点钱留到将来上大学用，每年存的话就要存15年，比如人到中年，不敢把钱全花掉了，总要留到将来防防老防防病，什么时候需要这笔钱不知道，可能65岁，可能70岁，这一存就是几十年，这样的钱放在银行必然是贬值的，放在分红保险上是比较合适的，所以教育金的储备，养老金的储备一般选择分红险。
万能险侧重的功能是保障+理财(如果在人的一生中的某个阶段感觉特别需要保险，比如小孩幼小的时候，想到在孩子漫长的成长道路上，万一做父母的有什么三长二短孩子会很可怜，又比如在中年的时候会担心万一在中年得大病怎么办，又比如周围有同事朋友生病出险的时候。那么不需要通过买保险的方式(就是那种有病看病，没病钱留给子女的传统大病保险)，而只需要通过一种理财的方法就能解决，也就是把钱放到保险公司理财，用理财收益的一部分支付保险费，满足人们一生不同时期的基本保障需求，是每个已成年人都需要的基本账户。
投连险侧重的功能是保障+投资(如果我们既要保障又对投资有偏好，也没有其他投资渠道，就可以选择投连险，所谓投连险就是投资连结保险，对于忙碌的白领是比较适合的，因为他们既不像老板有大笔的钱可以去做许多实业和房产的投资，又不像专业炒股有时间去研究股票，他们最合适的投资方式是定投，而投连就是在定投的同时把保障问题也解决了，投连实则就是把钱委托保险公司去投资，用投资收益的一部分支付保险费，可满足人们一生不同时期较高的保障需求和投资需求。
不同家庭情况风险状况不同，家庭保险选择注意如下：职业不同风险不同
家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。
家庭负担不同风险不同
家庭负担重的家庭，在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。
居住环境不同风险不同
居住环境比较差，如治安较差、居住地遭到环境污染、交通拥挤地段、较多施工工地等，而自己又无法改变这种状况，就应在加强自身防范的前提下，再求助于保险。在险种选择上主要以健康险、疾病保险为主，附加住院医疗、住院补贴等。
选择保险时应该考虑的因素如下：首先，保险有没有必要家庭整体规划？
家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，确发现保费又无法承受了。。。。所以，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买
如果条件不允许，购买的顺序又怎么好呢？
先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题；另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金
用多少钱来规划呢？
家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些
知道用多少钱来规划了，又该买什么买多少保额好呢？
大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障·（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划！
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些，到推回去就知道现在要买多少了！
对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险！
保险知识，投保时充分了解保险权益
保单理赔时效过了3年才报案，勾女士本想退保，没想到保险公司能主动为自己寻找理赔的事实和依据进行赔付，并将多缴保费退还给自己。
“保险公司是基于道义上考虑进行的赔付，但这样的好运不是人人都有。”对此，中南财大金融保险学院院长刘冬姣提醒投保者，投保应了解清楚自己购买的保险产品所承保的风险是什么，出险后则应及时报案。
得病5年才知重疾险能赔
勾女士是东风公司的一名退休员工，1998年，她为自己投保平安康泰，保额3万元整。2005年5月，勾女士住院期间被检查出患有右肾透明细胞癌，家庭的平静被彻底打破。
幸运的是，因发现及时，勾女士在当年5月20日做了右肾探查和右肾切除手术，手术后勾女士身体逐渐好转，但巨额的手术费用还是给这个家庭带来了沉重的负担。
今年初，勾女士无意中听朋友说起，购买的保险因为癌症在平安得到了赔付，这才想起自己也有一份保险。而这时，离2007年5月的理赔申请时效已经过了3年。
“我本来打算自认倒霉，办理退保手续，没想到平安的工作人员让我提交理赔材料和书面说明，积极为我解决理赔的问题。”勾女士说。
在收到勾女士的理赔材料后，平安人寿湖北分公司的理赔人员积极展开调查，发现本次疾病确实达到合同条款对重大疾病的规定，而且勾女士投保时间较长，缴费记录良好。不久后，平安将3万元理赔款和勾女士从2005年至今多缴的保费交还到其手上。
出险后应及时报案
据了解，勾女士申请理赔距事故发生时间已达5年之久，已远远超过了理赔申请时效，根据保险法的规定，对于超过理赔申请时效的，公司完全有理由可以拒赔。
但平安人寿(601628,股吧)尽量站在客户的角度为其利益考虑，为客户寻找理赔的事实和依据。以勾女士为例，考虑到她病情属实、确实不知道自己可以享受保险权益，同时勾女士投保时间较长且缴费记录良好，因此平安决定赔付，在正常给付重疾险赔款之外，还退还期间多缴的保费。
“很多客户和勾女士一样，不了解自己的保险权益，以至于错过理赔申请时效。”平安人寿湖北分公司理赔人员提醒投保人，出险后应该及时报案，在申请理赔的时候也应当注意申请时效。
其中，寿险的申请时效为5年，非寿险(重疾、残疾、医疗)的申请时效为2年，因不可抗力无法及时申请理赔的，应当及时通知保险公司。
投保应充分了解自己的权利和义务
“市民应该明明白白买保险，充分了解投保的权利和义务。”中南财经政法大学金融保险学院院长刘冬姣提醒投保人。
刘冬姣表示，市民投保前就应该明确自己需求保障的风险是什么？需要买什么保险？一旦购买保险产品后，就应明白保险期内自己的权利和应承担义务是什么？做一个明明白白的保险消费者。目前保险产品众多，不同的保险产品承保的风险不同，“不要买了养老保险，却在生病时索赔；或者买了医疗险，生病后却不知道能索赔。”此外，在出险后，应该及早报案，以免错过理赔申请时效。“保险是一种合同关系，保险合同对保险公司、投保人的权利和义务，保险公司是否应赔付、何时赔付，投保人如何索赔、何时索赔等，都有明确的规定，保险公司和投保人应按照保险合同履行各自的权利和义务。”刘冬姣说，虽然该案例中保险公司基于道义上的考虑，对投保人进行了赔付，但这种理赔并非是一种常态。只有在投保时充分了解自己的权利和义务，才能让自己的保障“不缩水”。
