人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房地产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
而目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
自由职业者也可缴纳社会养老保险
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。bX010.CoM
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
“购买养老保险，当然是越早越好。”理财师表示，商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。“但目前由于大家养老意识不足，大多数客户都是在35~45岁时才开始买商业养老保险。”
至于应该购买何种养老保险产品，如果对于资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购投连险和万能险，这两种险种领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。
1、提供人身、重疾双重保障
2、高额返还
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如何提早规划自己的养老保险？
1 35岁，养老规划的界标
从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
2退休金，如何“钱生钱”
“退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
3商业保险，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
“新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
4企业年金：何时能叫好又叫座
养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临“三冷三热”的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。
有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。
高管人士养老保险该如何规划？
刘先生，40岁，已婚，某企业的高管，年收入约15万元，目前房、车都有，且无负债。刘先生打算60岁退休，希望能过上高质量的退休生活。
如果目前高质量生活水平按每月5000元，即每年60000元计算，假设通货膨胀率每年为5%，20年后的159197元相当于现在的6万元，假设刘先生准备退休生活金到80岁，即60岁起每年领取16万元，连续领取20年。根据刘先生的情况，不适合冒太大风险来准备养老金，如果选择传统型或分红型产品来达到理想额度需投入较多，因此采用万能保险比较适合。还以中英人寿的财智人生终身寿险(B款)万能型为例，以6%的平均年收益，需要现在每年存5万元，连续存20年，那么到60岁开始每年领取16万元，一直领取20年到80岁，80岁后账户还有70万元左右可以继续增值。
如果没有任何商业保险的话，原则上应做好全家人的意外和重大疾病医疗基金的准备之后再量入为出规划养老保障，且每个人需要根据自己的情况选择不同的产品或组合方案。年轻人前期在养老方面的投入可以适当降低，待收入逐步提高后再增加，保险不是一步到位的，需要根据经济状况、家庭状况定期进行调整。要想选择得明明白白，搭配得合情合理，建议咨询专业的经纪人或理财师。
女老板如何做好养老保险规划
如今理财观念渐渐深入人心，因此很多家庭都提前做好了理财规划，只是家庭状况的不同，使得规划方案也不相同，那么像王女士这一的女老板应如何做好养老规划呢？
个案 提前准备养老金
王女士，40岁，从事茶叶贸易，每月有均衡的收入，但企业规模正处于扩大阶段，贷款较多。与丈夫育有一子，已上大学。理财规划主要考虑规避生意风险、准备养老金。
理财建议 养老保险计划的五大优势
在选择养老保险计划时，首先应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择；其次，要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；再次是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；最后是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
鉴于王女士的企业正处于发展阶段，需要投入大量资金，理财规划不能占用客户太多的现金流。另外，由于个人独资企业的风险较大，企业规模扩大将给王女士的家庭带来较大的风险敞口，有效隔离个人资产与公司资产，降低企业经营给家庭带来的风险也成为理财规划的重点之一。
结合建行现有的财富保业务，建议王女士购买趸交型保险产品，通过该产品达到以下几个目标：
1.高保障：王女士作为家庭的主要经济支柱，选择王女士作为被保险人可在发生意外时获得一笔急用的现金，保证整个家庭的生活质量不下降。
2.抵御通货膨胀，预留专项养老资金：该保险产品每年有固定收益和分红，收益和分红不支取的情况下可在保险账户复利计息，可以有效的抵御通货膨胀。并且该保险产品作为养老规划的专项基金，可以专款专用，待有养老需求时再支取。
3.不占用现金流：该保险产品可以享受保单质押贷款，质押率高达保单现金价值的88%，保障王女士的实体经营不受任何影响。
4.有效隔离企业风险：无论王女士的企业发生什么情况，保单不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对保险金进行冻结，保险金成为王女士分离出来的个人资产。
5.规避遗产税：开征遗产税已经成为了未来不可抵挡的趋势，保险是规避遗产税最有效的理财工具，保证王女士的财产能够顺利地传承到下一代。
提示：综上可以看出，建行客户经理为王女士提供的理财规划，可以很好的满足她的养老理财需求，同时还可以为她的家庭提供最好的保障，因此获得了王女士家庭的高度赞赏。
保险知识汇总 如何好好规划用养老保险
投保人可以在年轻时即通过购买商业养老保险以补充社保的不足，为养老提供保障。
针对于此，中宏保险日前就携手调研机构零点研究咨询集团发起“幸福2030中产家庭幸福养老规划调查”，展现中产家庭养老规划现状、揭示养老认知的误区，帮助广大中产人士对即将到来的养老危机给予足够重视。调查为期三个月，范围覆盖了11个省区40个城市，预计受访样本数量将达到数十万人。问卷设计包括日常生活、医疗健康、子女关系、赡养父母、人生梦想，涵盖幸福养老的五个维度，计划在2011年的7月通过权威媒体向社会公布调查结果。
面对未来的养老问题，招行的客户理财顾问向记者表示，中国目前已进入了老龄社会，60岁以上老年人约占总人口的12%，我国不仅“未富先老”，而且未来老龄化的速度和程度将加速增长。老龄化进程的加速将颠覆我国传统养儿防老的观念，计划生育政策下太多的4-2-1家庭使得子女压力陡增。现阶段，我国65%的家庭存在老养小的现象，子女即使有孝心也是力不从心。所以，自己的晚年若要过好，确实需要提前做好养老金的规划，在资产配置当中将风险规划摆在首位。
具体在操作方面，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用。同时最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。
因此，从现在起做好养老规划和风险管理，提早储备养老资金，拥有一份养老保险是保证老年安稳，一生幸福的关键。目前市场上已有一些能够实现兼顾资产传承、养老规划、财富增值和人身保障功能的综合银行保险产品，很多产品还增加了双倍的意外身故保障和意外身故和高残的保费豁免权利，极大丰富了幸福人生的功能。
如何通过养老保险来规划老年生活
随着社会的不断发展，人们的养老需求也在不断增加。在此情况下，商业养老保险受到越来越多人的关注。那么，人们如何通过养老保险来规划自己的老年生活？
1——选择适合自己的保险
保险是抵御风险、进行风险管理的最好工具，对于生活的保障要求会更高一些。杜国巧介绍，如果在年轻的时候就购买了保险是最好的。
“虽然现在的大多数单位都为员工购买了医疗、养老、生育等各种保险，但是这些保障也有一定的局限性在其中。”杜国巧介绍，中年单身女性应该再适量购买一些健康保险。如果是单身离异的中年女性，而且孩子归女方抚养，建议也可以购买一份人身意外保险，受益者则指定为其子女。这样做，可以为孩子以后的教育、成长提供一定的资金保证。另外，有孩子的中年单身女性，还应该进行教育储蓄的投资。杜国巧说，教育储蓄不仅具有利率优惠的优势，同时，还可以免征利息所得税。“对于日益增长的教育基金来说，这是一种不错的投资方式。”
2——少数人的福利企业年金
电信工程师小王一直在酝酿跳槽，但自从他所在的公司实施了企业年金制度后，小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。
养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种，购买了终身寿险，在发生死亡的时候才会有赔付，即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的，是在约定的领取年龄（比如约定男60岁、女55岁）开始领取，是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资，而且专款专用，就是为员工养老进行的补充。但目前，这只是一部分大国企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是，越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划，这意味着更多人将有规范的补充养老。
3——个不错的选择靠租金来养老
相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值。另外，对于一些喜好消费投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然年轻人可能要为此付出一大笔利息，但却可以把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉！退休之后，这个房子出租的租金也可以作为提升生活质量的重要收入来源之一。
交行理财师提醒，以房养老作为“防火墙”，是我们在计划富足养老生活时的一个组成部分，而不是全部。毕竟，房产在变现性上有着先天的弱势，无法像其它资产那样及时地变现。因此，在房产之外，给自己储备一份可以满足基本生活需要的养老金必不可缺。否则，纵使你有百万豪宅，也可能只是一个“房子富翁、现金穷人”。
提示：综上所述，若您想通过商业养老保险来保障自己的老年生活，首先您要选择适合自己的保险，其次就是利用企业年金来养老。另外，您还可以通过房屋出租来养老。不管怎样，商业养老保险都是您的最佳选择之一。
养老保险投资早规划
专家表示，保险本来是人遇到意外时分散风险的一种方式，但将保险作为礼物以后，使原本用来预防灾祸的保险变得更有亲和力。送礼其实就是送上一份祝福，送一份保险也就是给对方送上一份保障，也是希望对方不论遇上什么风浪，都能顺利度过。把保险当礼品送人，的确使保险变得更有人情味儿了，同时也给礼品以新的诠释。
月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。在改革开放后，保险作为一种新兴理财方式走入普通大众的生活时，因为不太符合中国人爱喜庆、忌讳公开谈论生老病死的心理定势，所以一度不太为人们所接受;随着时代步伐的不断向前，保险不仅可为人们提供一份保障，还能成为一份贴心的礼物———
圣诞、元旦、春节即将接踵而至，礼尚往来必不可少。今年过节送什么呢?保险单如何?
近两年，除了传统礼物，白领之间开始流行一种新的祝福方式：为亲朋好友送一份保险。
老少咸宜
少儿：教育应未雨绸缪孩子是父母的心头肉，“一切为了孩子”已经成为很多家长的心声。根据国家统计局《2007年统计公告》的有关信息，接受教育的适龄人群逐年增多。对比2007年和2003年，包括普通高等教育、中等职业教育、普通高中的招生总人数增加了25%，2007年上述渠道的当年招生总人数达到2206万人，孩子在学校的竞争日渐激烈。
教育的竞争直接以经济形式反映。数据显示，用于学前教育、小学教育、普通初中(高中)、普通高校的学杂费也呈逐级增长的趋势。在庞大的教育开支中，学杂费耗资巨大，并迅速增长，尤其是在普通高等教育阶段。该阶段全国平均每人每年的学杂费占其整体学杂费用的89.28%。
这还只是全国平均水平，若在一线城市，这笔费用更高。据友邦保险日前发布的《2008中国主要城市居民保险需求及消费调查》结果显示，在北京、上海、深圳、广州等一线城市，“要供一个孩子完成学业，估计投入经费超过17万元”。
为孩子准备教育金是家长们不容回避的一个问题。面对孩子教育这项长期工程，身为家长，你准备好了吗?是望洋兴叹?是一筹莫展?还是未雨绸缪?
为孩子买一份保险，就可以让孩子在将来得到持续的教育基金。当然，少儿险除了教育型的还有保障型的，因为医疗费用的上涨也是家长们的忧虑所在。还有家长给孩子买储蓄分红型保险，代替压岁钱，也是很不错的选择。
中青年：养老保险投资早规划，目前我国是世界上老龄人口最多的国家，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。与此同时，我国目前社会基本养老金替代率(养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)仅为58.5%，而据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。更何况，人们的收入还要面临通货膨胀的侵蚀。
中宏保险的专家指出，拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降。而随着“4：2：1”的家庭模式(一对夫妇要养四个老人和一个孩子)的出现，子女赡养老人往往有心无力。因此，白领夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，趁自己有能力时，通过其他理财工具做好养老保险投资规划，规划退休养老生活。
养老保险投资是一项时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不大的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以越年轻准备养老金越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品，长期投资可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。
因此，可以给自己或者给伴侣买一份带有强迫储蓄性质的保险，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。因为给自己买保险也是给亲人一份保障，也就相当于给亲人送了一份礼。
关爱家人还可以考虑购买家财险，保障范围既有房屋及附属设备、室内装潢和室内财产，也有盗抢险、家用电器用电安全保险等附加险，可供投保人自行搭配。
老人与朋友：意外须提防逢年过节，很多人少不了要旅游放松一下。朋友之间送一份旅游意外险，礼轻情义重。根据旅游方式不同，旅意险产品也有所差异。
中英人寿保险专家建议，自助游出行时要选择保额相对较高的保险产品;参加随团游，旅游者可以根据自身需要进行补充，如购买高保额的航空意外险等;全家游需要根据不同的年龄结构购买保险产品，如老人和儿童发生意外风险和突发疾病的几率比较大，应适当增加保额，也要考虑选择设有家中财产保障利益的旅游保险产品;境外游面临的风险更大，除了旅行期间意外伤害、疾病和财物保障外，24小时全球保障和紧急救援服务也很关键。首先要考虑遇到困难是否马上能联系到专业机构得到救助，救援项目是否完善，救援渠道是否可靠。
雪中送炭锦上添花
无论贫富贵贱，保险可以满足人们多层次的保险保障需求。
对于低收入阶层，可以购买基本的保险赠送，以保障其基本生活需要。如购买定期死亡寿险，在一定时期内如果被保险人因病或意外死亡，保险公司的赔付可以保证家人的生活正常进行，不至于中断。农户有了农作物保险或各类养殖业保险，当遭遇灾害导致粮食减产或牲畜、鱼苗死亡时，保险赔付可以弥补经济损失，保障农户的经济收入和农业再生产的持续。
中等收入阶层在自身生活比较稳定的基础上，购买保险可以进一步促进生活品质的提升。如在收入高峰时期购买养老保险，可以保障年老体衰时获得足够的物资保障，做到衣食无忧;购买健康保险，在偶患重疾时，保险公司的赔付可以用来支付高额的手术费、住院费等，避免因为疾病导致家庭生活从小康水平陷入经济拮据的困境。一些险种还具备储蓄投资的功能，如投连险、分红险等，在为被保险人提供保障的同时，还提供稳定的投资收益，满足中等收入阶层的投资需要。
高收入阶层虽然依靠自身的经济收入能够保障较高的生活水平，在遭遇疾病或一定的财产损失时，依靠自身收入也能够应付。但保险还能够满足高收入阶层追求安全感、方便家庭综合理财等需要。如高收入者经常乘坐飞机商务旅行，此时的航空意外险可以免去其后顾之忧;寿险和子女教育险等保险产品可以与银行存款、国债、基金、股票等其他金融投资产品相配合，不仅使其获得较高的保险保障，还能使高收入群体达到最佳的家庭理财目标。
因此，保险既可为穷人“雪中送炭”，也可为富人“锦上添花”。
转移风险求双赢
中国人历来偏好储蓄，但同时，社会消费品零售总额的增长却远远滞后于同期储蓄存款的增长。在当前进入降息周期的大环境下，如何刺激居民消费、扩大内需，成为现阶段十分紧迫的任务。而保险对刺激居民消费的作用也是十分显著。
人们持有大量的储蓄，大部分是为了应对未来的不时之需，如子女教育、医疗保健支出或因其他意外事故发生而出现的额外支出等。
保险可以部分替代居民的储蓄，来应对这种未来不确定性的支出。
保险和储蓄都是人们应付未来不确定风险的资金积累方式，目的都在于保障未来正常的生活。但从对未来不确定性风险的有效管理来看，保险的作用和效率要优于储蓄。银行储蓄虽然不需要任何支出，还可获得一定的利息收益，但它是把风险留给自己，完全依靠个人的积累来应付未来的风险。将来正常生活的保障程度，视个人积累财富规模的大小而定，很可能陷入保障不足的窘境。而参加保险虽然需要一定的成本支出，但它是将未来的风险进行巧妙的转移，靠集体的财力补偿风险造成的损失，能够提供充足的保障。
保险能够通过改善人们的心理预期来促进消费。居民消费不足，与人们的悲观心理预期直接相关，即对未来收入的不确定性的预期和对未来支出增加不确定性的预期。企业裁员增效、产业结构调整带来的摩擦性失业，农村剩余劳动力向非农产业转移的就业压力，使得城乡居民的就业稳定性减弱，导致居民对未来收入是否稳定缺乏把握。从支出的预期变化看，目前社会保障体制新旧交替，居民对养老、医疗、失业等新的保障体制心存疑虑，住房商品化、教育产业化的改革，增加了个人支出的预期。这种不良的心理预期，无疑会增加人们的心理压力，促使人们必须增加储蓄，从而推迟当前的消费。受传统观念的影响，人们习惯于依靠个人的积蓄保障未来的生活，对保险的认识并不全面。
而保险最大的特点就是转移风险，通过支付少量的钱将不确定的客观风险因素转嫁给保险公司，使得人们不必要为那些不确定的客观风险事故可能造成的损失进行百分之百的货币储备，而将更多的钱用于消费和投资。为了预防未来风险提留的钱越少，消费和投资就越多。
预防性储蓄是一种消极积累的方式，其代价是抑制当前消费，降低当前的生活水平和质量，而且也不足以抵御未来风险的冲击。通过保险，把个人未来不确定的风险损失集中起来分散到众多投保人身上，能够消除人们的后顾之忧，从而改善人们的心理预期，让居民能够放心进行当期消费。
保险还可以刺激居民进行提前消费。一些耐用消费品，如汽车、住房等，居民只靠现有的储蓄往往难以支付得起。汽车销售商或房地产开发商提供分期付款或住房按揭贷款可以解决这个问题，这其中若有保险的参与，就能给借款的居民带来方便。例如，借款人购买汽车贷款保证保险，可以保证汽车销售商及时回收贷款;借款人购买个人住房按揭保险，在房地产开发商顺利销售住房的同时，也降低了银行的风险。可以说，有了保险的参与，对商家和进行提前消费的居民来说，实现了“双赢”。
不过，虽然保险是个好东西，适合各种人，但专家也提醒，在馈赠前如果没有同被保险人进行充分沟通，也可能会产生一些意想不到的麻烦。因为购买保险本身是一种非常严肃的法律行为，有些险种需要长期缴费，而退保的程序相当繁琐，还会带来不小的损失。况且正式的保单也要求被保险人签字，双方事先应达成共识。送礼本是好意，要是平白增加别人的负担，那就适得其反了。
重庆养老保险新政策出台 个人如何规划养老保障
为了让重庆市民更好的享受社会养老保险所带来的保障，近期，重庆市政府部门及时推出了新的养老保险政策。截至2014年底，全市城镇职工和城乡居民养老保险参保达到1927万人，参保率近93%，其中644万人享受养老金待遇。
据介绍，2014年补贴城镇职工养老保险242亿元，城镇企业退休职工和农转非人员养老金待遇连续11年提标10%以上；补贴城乡居民社会养老保险50亿元；60周岁以上参保老人基础养老金人月均高出国家标准25元，达到80元。
据了解，重庆市城乡居民合作医疗财政补助向生活困难老年人倾斜，对城镇低收入、重度残疾等老人在每年人均补助标准基础上增加60元，同时全额资助农村五保、城市三无等老年人参保。城镇职工医疗保险报销政策向退休人员倾斜，退休人员住院医疗费用报销比例比在职职工高10个百分点。
提示：重庆社会养老保险新政策的推出，固然可以给重庆市民带来福音，但是生活中除了有社会养老保险作为人生的保障外，还需要商业养老保险规划，网上综合了多家知名度高的保险公司提供的商业养老保险产品，相信总有一款适合您！
