案例：张老伯是政府机关退休干部，考虑到他38岁的大儿子收入不够稳定，通过老邻居介绍，他从一家寿险公司的代理人那里悄悄为儿子买了一份医疗保险，并在上周一拿到了正式保险合同（保单），准备作为礼物送給他儿子。一位老朋友得知他为儿子买了份保险后，提醒他：投保单需被保险人自己签字才能生效，如果沒有他儿子签字，就是一份无效保单。但保险公司电话咨询人员却告诉他不必担心---不是所有的投保单都需被保险人签名。张老伯有些迷惑，到底谁说得对呢？
分析：投保单一定要投保人亲自签名吗？一定要被保险人亲自签名吗？
前一问题答案很明确，投保单必须是投保人本人亲自签名，但如投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则投保单可由其监护人代签，但不得由其他人代签。如投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可通过法律程序由其指定的营销员代签。
后一个问题稍复杂些，可按以下三種情况分析：一是投保人和被保险人是同一人。这就无任何问题，投保单必须投保人签字，这也就意味着被保险人已签字；二是投保人和被保险人是两个人，且保单不含死亡责任。这種情况只要有投保人签名就可以了，而无须被保险人亲自签名。三是投保人和被保险人是两个人，且保单含有死亡給付责任。在这種情况下，未经被保险人书面同意并认可保险金额的保单是无效的。
《保险法》规定：以死亡为給付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为給付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或质押。但父母为其未成年子女投保的人身保险，不受这条规定限制。值得一提的是，被保险人书面同意作为被保险人并认可保险金额，与在投保单上签名并非同一概念。投保人在投保单上签名不仅对投保单内容的真實性负责，且负有缴付保险费义务。
明白了上述原理，张老伯的这種情况，只要搞清他保单有沒有死亡給付责任，如有，则其大儿子（被保险人）在投保单上必须亲自签名，如无则无须签名。
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被保险人，保单是否一定要被保险人签名
张老伯是政府机关退休干部，考虑到他38岁的大儿子收入不够稳定，通过老邻居介绍，他从一家寿险公司的代理人那里悄悄为儿子买了一份医疗保险，并在上周一拿到了正式保险合同(保单)，准备作为礼物送给他儿子。一位老朋友得知他为儿子买了份保险后，提醒他：投保单需被保险人自己签字才能生效，如果没有他儿子签字，就是一份无效保单。但保险公司电话咨询人员却告诉他不必担心---不是所有的投保单都需被保险人签名。张老伯有些迷惑，到底谁说得对呢？
前一问题答案很明确，投保单必须是投保人本人亲自签名，但如投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则投保单可由其监护人代签，但不得由其他人代签。如投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可通过法律程序由其指定的营销员代签。
后一个问题稍复杂些，可按以下三种情况分析：一是投保人和被保险人是同一人。这就无任何问题，投保单必须投保人签字，这也就意味着被保险人已签字；二是投保人和被保险人是两个人，且保单不含死亡责任。这种情况只要有投保人签名就可以了，而无须被保险人亲自签名。三是投保人和被保险人是两个人，且保单含有死亡给付责任。在这种情况下，未经被保险人书面同意并认可保险金额的保单是无效的。
《保险法》规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或质押。但父母为其未成年子女投保的人身保险，不受这条规定限制。值得一提的是，被保险人书面同意作为被保险人并认可保险金额，与在投保单上签名并非同一概念。投保人在投保单上签名不仅对投保单内容的真实性负责，且负有缴付保险费义务。
明白了上述原理，张老伯的这种情况，只要搞清他保单有没有死亡给付责任，如有，则其大儿子(被保险人)在投保单上必须亲自签名，如无则无须签名。
被保险人，被保险人（一）：记名被保险人
在不同的情况下,很多不同的人和机构可以成为 CGL 保单的被保险人。这些人和机构分为三类:1 . 记名被保险人。2 . 记名被保险人的雇员。3 . 其他人和机构
记名被保险人
记名被保险人可以是个人、 合伙企业、 合资企业、 股份有限公司或者有限责任公司。如果记名被保险人是一个自然人, 则他或她及其配偶都是被保单承保的。
但是,保单只承保由记名被保险人独立所有的企业引起的责任损失风险。记名被保险人及其配偶的非营业性活动不属于承保范围。
如果被保险人是一家合伙企业或者合资企业, 则记名被保险人中的每一合伙人或股东及其配偶都在保单承保范围之内, 但是要注意保单只对合伙企业或合资企业的经营活动造成的责任损失进行赔付。
如果被保险人是一家有限责任公司(一种在某些方面与股份有限公司类似,另一些方面又与合伙企业类似的经营实体) , 则以下都属于保单承保范围:
1 . 公司的股东(分享公司利润的人) ,但是只限于其与记名被保险人经营有关的行为
2 . 公司的经理,但只限于其作为记名被保险人的管理者的有关行为如果被保险人是一家非合伙、 非合资也非有限责任公司的机构(如股份有限公司、 学区、 市政当局或者团体) , 则所有的高级管理人员、 董事及股东都是被保单承保的,但是只限于其与自身职位相关的行为造成的责任。
记名被保险人的雇员
记名被保险人的雇员实施的与其自身工作相关的行为是被承保的。但是,在下列情况中雇员是不被承保的:
●雇员在完成其职责时给记名被保险人或者是对记名被保险人的合伙人或股东(如果记名被保险人是一家合伙企业或合资企业)或者同事造成的身体伤害或者财产损害
●由于雇员提供或者没有提供专业的健康服务造成的身体伤害或者个人伤害(比如, 记名被保险人雇用的医生对机构的同事或者来访的客人为进行适当的治疗)
●由以下人员或机构所有、 占用的财产的损害: 记名被保险人, 记名被保险人的雇员或者记名被保险人的合伙人或成员
其他个人或者机构
除了记名被保险人和其雇员, 还有很多其他个人和机构被 CGL 保单承保。
这些人或机构包括:1 . 房地产经理人。2 . 法定代理人。3 . 机动设备运作人。4 . 新建机构
被保险人，母亲代替被保险人签名的合同是否有效？
【编者按】原告李女士作为投保人与被告某保险公司于2008年1月20日签订了两份保险合同，分别是投连险和分红型两全保险。现原告主张朱小姐在投保单上的签名均由原告代签，被告对此也予以确认。在投保书“投保须知”中注明“投保人和被保险人务必亲自签名”。
其间，2009年11月20日，被告客服部对被保险人朱小姐进行了电话回访。被保险人朱小姐称，在原告投保三份保险时有一次她在场，知道原告帮她购买保险，因为原告与被保险人是母女关系，所以被保险人肯定同意原告为其购买保险。
法院观点：在订立保险合同时，被保险人未在投保书上签字，也未出具书面同意意见，所以如果严格适用《中华人民共和国保险法》(2002年修订)第五十六条第一款的规定应认定无效，但朱小姐知晓投保事宜且未提出异议，事后在电话录音中表示同意原告为其购买保险，在合同正常履行的两年期间也未提出不同意见，应认定被保险人同意原告为其投保。原告以投保人与被保险人实际居住地不同为由，主张被保险人不知晓投保事宜不能成立。原告还主张被告未尽到要求被保险人亲自签名的提示义务，而投保单中明显注明投保人和被保险人应亲自签名，故对原告的主张不予采信。综上，根据《中华人民共和国保险法》(2009年修订)第三十四条第一款的规定，应认定被保险人同意并认可保险金额，涉案保险合同有效。
律师观点：修订前后的保险法设立死亡保险条款的目的，在于防范投保人通过为被保险人投保以实现不当利益的道德风险，而该案原告与被告签订的三份保险合同(投连险、两全保险、养老年金保险)虽然均包含以被保险人死亡为给付保险金条件的条款，但这三份合同订立的主要目的是投资并获得回报，不属于存在道德风险的情形。所以应认为，涉案合同是原告和被告的真实意思表示，于法不悖，原告系被保险人之母，对被保险人具有保险利益，可以作为投保人为被保险人购买保险，其代为签字的行为并不导致合同无效。
建议：建议投保人应通过合理、合法的程序进行投保，同时也要注意保险合同上的一些重要的“提醒”。例如，特别是某些险种包含以被保险人死亡为给付保险金条件的条款，那么在保险合同中一般会注明“投保人和被保险人务必亲自签名”，投保人对此需特别注意。
被保险人，被保险人的义务
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
（一）在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
（二）被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。
（三）在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。
（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应。
立即通知本公司，并在事故发生之日起七天内或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。
采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。
在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据。
在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。
在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。
根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。
（五）若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。
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被保险人，被保险人不可以变更
在人身保险合同中，投保人、被保险人和受益人分属于不同的概念。但买保险时，许多客户都爱混淆投保人和被保险人之间的关系，以至于经常会有老客户问：“我把被保险人改成儿子好吗？”或“把以前給妻子买的保险换成保我自己吧。”每当这时，保险公司人员总感到为难。其實，并不是保险公司不愿給投保户提供服务，而是鉴于被保险人在合同中的特殊地位，当保险合同正式生效之后，就沒有变更的余地了。
在保险合同中，投保人是指对被保险人具有保险利益的，与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单地说，投保人就是承担缴纳保险费义务的人。
被保险人是指其身体或生命受保险合同保障，当保险事故发生时，享有保险金请求权的人。他是保险合同的主体，也是保险公司的保障对象。給“谁”买保险，“谁”就要填在“被保险人”这一栏内。
在条款中，还有一種特殊的人——受益人。它是指在人身保险合同中由被保险人或投保人约定，保险事故发生时，享有保险金请求权的人。如果是死亡责任，那受益人就是指定继承人。许多保户嫌麻烦，买保险时沒有填写投保单上的“受益人”这一栏，那么万一发生保险事故，被保险人的法定继承人则被保险公司认定为直接受益人，具有继承赔偿金的权利。按照国际惯例，法定继承人必须缴纳一定比例的遗产税。幸好我国还沒有开征这项税收，否则由于投保人的“嫌麻烦”，就会白白让继承人多付一笔原本完全可以省下来的税费了。
投保人、被保险人和受益人可以是同一个人：比如，投保人給自己投保养老保险，自己缴纳保费，退休后，自己领取养老金。他们也可以分属两个或三个人：如父亲以自己为被保险人投保定期寿险，而把子女设定为受益人；或丈夫为妻子购买保险，同时指定孩子为受益人。
总之，在保险合同中，保险公司保障的只是被保险人的人身安全，与投保人和受益人无关。在合同中，只有投保人和受益人可以变更，而被保险人从保险合同生效之时起，就不能再做更改了。所以投保的时候一定要慎重，要想好是为自己投保，还是要为家人投保。否则只能通过退保并重新购买新保单来补救了，而退保在经济上的损失是相当大的。
被保险人，被保险人减少、防止损失的义务
保险事故发生时,被保险人有责任尽力采取必要的措施,防止或者减少损失。
保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担;保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。
根据本条第1款的规定,被保险人在保险标的发生保险事故时,应采取一切必要的措施,防止保险标的遭受损失或者避免保险标的损失扩大。社会财富在一定时期总是表现为一定的价值量,尽管保险标的有保险合同的保障,造成损失可以由保险人依法或依照合同予以补偿,但作为社会财富的总量,总是表现为减少。即便是保险合同存在,也不能使已减少的社会财富总量在数量上复归。本条规定被保险人履行防止或减少损失的义务,目的在于确保保险标的不致因保险事故而发生损失,或将这种损失降到最低限度。
被保险人防止减少损失义务有以下两种表现形式:
1.防止保险标的发生损失,即在保险事故已发生但未造成保险标的损失时,被保险人应尽力采取一切必要的措施,阻止保险标的遭受损失。如投保火灾险的房屋的某一部位刚刚着火,在未导致该房屋遭受损失时被保险人发现这一危险,则应将该火种扑灭。
2.减少保险标的的损失,即在保险事故已经发生并已造成保险标的损失时,被保险人应当采取一切必要和可能的措施,避免损失继续扩大。如前例中的火势已蔓延并烧毁了部分房屋,被保险人发现这一情况后,应当报警或采取一切可能的灭火措施,而不是被动地放任火灾继续发展。
值得注意的是,为了减少保险标的的损失,鼓励被保险人施救保险标的的积极性,保险人应支付被保险人为施救保险标的而产生的费用。这些费用主要包括:一是保险事故发生时,为抢救财产或者防止灾害蔓延而采取必要措施所造成的保险标的的损失。如某厂投保了企业财产保险后,火灾在某车间发生,为了使火灾不致蔓延扩大,被保险人将车间周围附属建筑物(也属保险财产)拆除所致的损失,也应由保险人赔偿。二是为施救、保护、整理保险标的所支出的合理费用。如救火的人工费、消防器材费用、整理损余物品的费用等。本条第2款规定:“保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担;保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。”
尽管本法规定了被保险人防止或减少损失的义务,但是,从司法实践的情况来看,被保险人履行这一义务具有主观与客观两方面的条件。
1.主观条件
即被保险人在主观上知道保险事故已发生。如保险人当时不在保险事故发生地,或在保险事故发生地,但因为其他合理原因,未能采取措施防止或减少保险标的的损失,则不能认为被保险人违反了这一义务。
2.客观条件
即被保险人在客观上能够采取一定措施防止或减少保险标的损失。如果火灾已无法控制,或被保险人当时的客观条件已无法采取措施防止或减少保险标的损失,则不能认为被保险人违反了这一义务。
凡被保险人具备采取措施防止或减少保险标的损失的主观与客观条件而未采取措施,以致保险标的发生损失或损失扩大的,均构成对其防止或减少保险标的损失义务的违反。在此情况下,保险人对被保险人可以防止而未能防止,或可减少而未能减少的损失(即扩大的损失部分)按合同法规定原则,一般不承担赔偿责任,但本法未做规定,有待立法解释或司法解释加以明确。
保险人，被保险人自杀时保险人的免责
以死亡为给付保险金条件的合同, 被保险人自杀的, 除本条第二款规定外, 保险人不承担给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同, 自成立之日起满二年后, 如果被保险人自杀的, 保险人可以按照合同给付保险金。
被保险人自杀是否构成保险人的免责事由, 保险界的意见曾不统一。有的主张应一概作为免责事由, 原因是不是非本意的, 而是人为的、故意造成的、违反社会公德的, 不论出于什么动机, 都应该反对。有的主张应对自杀的动机及时间作具体分析, 不能完全加以否定。为了保护被保险人的家属及受益人的利益, 在一定的条件下应该给付保险金。因为, 第一, 保险条款将故意自杀作为免责事由的目的在于防止蓄意自杀者企图通过保险为家属骗取保险金, 滋生道德危险。但是, 自杀是一种社会不可避免的现象, 自杀造成的死亡已经统计进整个的死亡率中, 根据死亡率计算的保险费已经包含有自杀的因素, 由它而造成的赔付金额因素已经摊到全体投保人应缴的保险费中, 因而对保险人不会造成损失, 不会影响保险公司的核算, 除了防止道德危险外, 没有必要把自杀作为免责事由。第二, 人寿保险的目的在于保障受益人或被保险人家属的利益, 如果对发生的自杀不分青红皂白一律不给付保险金, 势必影响受益人或被保险人家属的生活。
本条规定, 以死亡为给付保险金条件的合同, 被保险人自杀的, 除本条第2 款规定外, 保险人不承担给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同, 自成立之日起满2 年后, 如果被保险人自杀的, 保险人可以按照合同给付保险金。
这样一方面防止发生道德危险, 保护保险人的利益; 另一方面也保护了受益人的利益或者被保险人家属的利益。首先, 把自杀的免责事由在时间上限制在保险合同签订后的2 年内。在这一免赔期限内的所有自杀, 保险人都不负给付责任; 超过这一期限后的自杀, 保险人都应负给付责任。在签订合同或合同复效2 年之内自杀的, 保险人虽不负给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。之所以把自杀的除外责任时间限制在2 年以外, 这是因为, 在正常情况下, 很难想像一个人有可能在2 年以前预谋自杀, 并于2 年以后付诸实现, 即使在2年前有过这种企图, 届时也不至于轻生。为此, 条款规定2 年后的自杀作为保险责任, 对此, 保险公司仍应给付死亡保险金。这样,既能适当防止道德危险用以保护保险人的利益, 又能保障受益人或被保险人家属不致因亲人自杀而不能正常生活。其次, 对自杀的性质作了限制。被保险人故意犯罪等致其自身或残或死亡的, 保险人也不承担给付保险金的责任, 投保人已交足2 年以上保险费的, 保险人也应当退还保单的现金价值。
不过, 自杀条款只适用于以死亡为给付条件的合同中, 不适用意外伤害, 在以意外伤害为保险事故的合同中, 对故意自杀一律不负给付责任。
此外, 与自杀相对应的是他杀, 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的, 保险人不承担给付保险金的责任, 投保人已交足2 年以上保险费的, 保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
被保险人，一张保单保全家
客户资料：王女士，30岁，教师，月均收入8000元
年缴保费：9398元
客户需求：女性特别保障，重大疾病 养老，老公小孩的住院医疗 意外门诊
王女士是一所大学的英语老师，毕竟也30岁了所以想为以后的生活做下打算。所以我帮她们全家做了一个综合的保障计划。
险种组合
保额
缴费年期
保险期间
年缴保费
中宏多姿人生计划
15万元
20年
至80周岁
6897
中宏康健重大疾病保障
10万元
1年
至80周岁
450
附加意外门急诊医疗保险
5000元
1年
1年
180
全家综合住院医疗 王小姐
8000元/50元
1年
1年
560
全家综合住院医疗 王小姐老公
8000元/50元
1年
1年
560
全家综合住院医疗-宝宝
12000元/50元
1年
1年
751
合计
9398
利益说明：
（一）王小姐的保障利益
现金利益
1、被保险人55周岁的保险合同周年日一次性给153308元。这笔钱可一次性领取，也可以分月保证领取至70岁共可领取179942元,用于补充养老、门诊补贴或旅游金等。
2、被保险人100周岁，还可领取30000元
3、每年享受公司的经营成果，灵活支配这笔红利。现金领取，累积生息。
身故保障
被保险人如在55岁前发生风险，100%的保额可赔付15万元；若风险发生在55岁以后，可赔付20%保额即3万元。
重疾利益
被保险人在保险合同签发90天后若不幸罹患重大疾病赔付13万元
原位癌利益
被保险人在保险合同签发90天后若不幸罹患原位癌（乳房、子宫颈、卵巢、子宫、输卵管、阴道）赔付3万元。
女性特定手术利益
被保险人在保险合同签发30天后若接受女性特定手术（子宫全切除、双侧卵巢全切除、双侧输卵管全切除），可一次性赔付15000元。
意外整形手术利益
若被保险人因遭受意外伤害需接受意外整形手术治疗，按实际手术医疗费用报销，最高3万元。
伤残保障账户
若因意外而致残，本公司将按伤残等级，10%至100%赔付，最高赔付15万元给被保险人。
住院医疗报销账户
被保险人因疾病或意外所致，需进行住院治疗，我公司按实际住院费用的90%给付补偿金予被保险人，单次住院最高给付8000元，每年不限次数，同时按住院的实际天数每天补贴50元。同时因意外伤害造成的门诊治疗，可报销80%，最高不超过5000元。
住院前后门急诊保险金100元
住院前14日和出院后30日内，90%的报销挂号费、医生诊疗费、药费、病历工本费等门诊费用,最高每次报销100元，每年不限次数。
保证续保与无索赔增额利益
5年内为一个保证续保期；如5年内无理赔,保额可递增5%,保费不增加。
豁免关爱金
被保人在缴费期间因疾病或意外身故或“完全丧失工作能力”，即可豁免主险及所有附加险保费
（二）王小姐老公保障利益：
住院医疗报销账户
1 被保险人因疾病或意外所致，需进行住院治疗，我公司按实际住院费用的90%给付补偿金予被保险人，单次住院最高给付8000元，每年不限次数，同时按住院的实际天数每天补贴50元。
2、住院前14日和出院后30日内，90%的报销挂号费、医生诊疗费、药费、病历工本费等门诊
费用,最高每次报销100元，每年不限次数。
3、5年内为一个保证续保期；如5年内无理赔,保额可递增5%,保费不增加。
（三）宝宝住院医疗报销账户
1、被保险人因疾病或意外所致，需进行住院治疗，我公司按实际住院费用的90%给付补偿金予被保险人，单次住院最高给付12000元，每年不限次数，同时按住院的实际天数每天补贴50元。
2、住院前14日和出院后30日内，90%的报销挂号费、医生诊疗费、药费、病历工本费等门诊
费用,最高每次报销100元，每年不限次数。
3、5年内为一个保证续保期；如5年内无理赔,保额可递增5%,保费不增加。
一张保单解决了全家人的 医疗问题!
