保险资金投资有望全面松绑。13号，一家外资寿险公司投资部门负责人向记者证实了这一消息。13号，受投资新政与降息的叠加利好提振，保险板块飙升6.91%遥遥领跑沪深两市。
广发证券(000776,股吧)保险行业研究员曹恒乾接受记者采访时表示，保险资金运用新政对保险股而言是一个利好，但目前还没有具体的量化措施。亦有券商研究员强调，“新政”在带来创新机会的同时，对保险公司的配置能力及风险管控能力提出更高要求。
保险资金投资新政“超预期”
13号，一家外资寿险公司投资部门负责人向记者证实，6月11日至12日，保监会召集全国各家保险公司资管业务负责人在大连举行闭门会议，而会议的主题正是“保险投资改革创新”。
而此前据《上海证券报》报道称，此次会议讨论的《征求意见稿》涉及13项投资新政，几乎已囊括了业内所有能预期的投资工具，如融资融券、房地产信托、股指期货和国债期货金融衍生产品以及境外投资等，预计不久后将陆续出台。
有消息称，6月初，保监会就面向全行业举办了“保险资金运用政策培训大会”。
业内人士透露，新政极大地拓宽和丰富了险企的投资渠道和可选标的，拟允许保险公司直接投资重点农业龙头企业、部分能源、资源性企业，以及农业发展、养老产业和保障房三类基金；允许保险机构投资券商发起设立的集合资产管理计划、信托公司的集合资金信托计划、商业银行发起的信贷资产支持证券及保证收益型理财产品；保险公司还可以开展融资融券业务，参与境内、境外金融衍生品交易。
境外投资方面，可选投资区域扩大到较多的发达市场和新兴市场，并新增存托凭证、未上市企业股权、不动产、投资基金（证券、股权、房地产信托）等投资品种。
部分标的的投资比例亦有所放宽，如投资未上市企业股权、未上市股权相关金融产品的比例分别由不高于公司上季末总资产的5%、4%上调至10%、8%，但两项合计仍不得高于10%。
保险资产管理将大有作为
尽管尚未正式公布最终的方案，但保险新政之风还是吹得A股市场蠢蠢欲动。13号，新华保险(601336,股吧)涨停，中国人寿大涨7.19%，中国太保(601601,股吧)和中国平安(601318,股吧)也劲升6.73%、6.54%。港股市场则相对平静，截至收盘，人保财险上涨3.14%，中国平安上涨2.62%，新华保险上涨2.36%，中国太平上涨1.43%。
广发证券评论说，随着保险业改革的推进，6万多亿元之巨的保险投资总量将改变投资轨迹，多个投资渠道将打通，投资收益有望明显增长。保险板块也有望受益降息和金改，未来后市表现值得关注。
目前，A股4家上市险企的保险资金皆由内部保险资产管理公司管理。东方证券一位保险行业研究员指出，由于缺乏竞争机制，投资收益率亦没有竞争力。“投资新政”下，保险公司可以委托券商、基金公司管理保险资产，有望通过竞争提升保险资产管理公司的投资能力。
据了解，美国约有2/3的保险公司将资产委托给外部投资管理公司，主要包括再保公司和规模较小的产寿险公司。过去十年，美国寿险收益率简单平均为5.6%，长期超过国债收益率。
在东方证券看来，保险业投资改革创新是国家“金改”的重要组成部分。从大类资产配置来看，新政更广阔的投资范围和投资品种可以更好地分散风险，并获得稳定的投资收益，这与保险资金的负债属性相匹配。
“与基金投资追求相对收益不同，险资要求绝对收益，受制于负债成本以及偿付能力约束，如果没有趋势性上涨机会，保险公司权益投资很难有所建树。”上述保险行业研究员指出，根据“投资新政”，保险可以通过融券，投资境内外金融衍生产品来对冲股市下跌风险。
同时，保险资产管理公司除受托管理保险资金外，还可受托管理养老金、企业年金、住房公积金和其他企业委托的资金，甚至可以开展公募资产管理业务。东方证券研究员认为，“具备有竞争力的投资能力后，保险资产管理公司未来可以大有作为，为保险公司创造价值。”
预计新政出台还有较长过程
虽然券商对保险“金改”一片叫好，资本市场亦“应声上涨”，但中央财经大学保险学院执行院长郝演苏认为，13号保险股的“闻机起舞”系前段时间超跌后的反弹回升，不会持续太久。在他看来，新政利好不大，仅能起到稳定作用。“毕竟险企已经过了高速增长期，虽然还是向上态势，但增速趋缓。”
曹恒乾认为，今年保费增长率不高，主要原因是去年投资收益率低导致分红没有优势，产品市场竞争力不足。新政放宽投资渠道和投资品种，有望提高险企整体的投资收益率，使分红相对存款利率更有优势，从而促进保费增长。
不过，上述外资寿险投资部门负责人表示，投资“新政”中除债市和海外发达及新兴市场投资等较具可行性外，其他举措均还在征求意见，预计正式出台还需要一个较长的过程。
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保险资产管理，保险资产管理协会成立，保险资金将发挥更大效益
9月4日，中国保险资产管理业协会（以下简称保险资管协会）成立大会暨第一次会员代表大会在北京召开，中国保监会主席项俊波出席会议并讲话。。保险资产管理协会成立，保险资金将发挥更大效益。
保监会以简政放权为切入点，积极推进保险资产管理市场化改革，拓宽投资渠道，简化投资比例，支持业务创新。中国保险资金管理协会的成立将扩大保险资产的配置空间，激发市场活力，提高投资效益。
之前新国十条指出要让保险走出“保险”局限，在国民经济发展中发挥作用，即发挥保险长期投资优势，促进保险市场与货币市场、资本市场的协调发展，发展新兴保险业务推动第三产业发展。中国保险资产协会的成立将承担上述职能。
保险资产管理协会将在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。
此外，保险资产管理协会也许会把保险资产投资于企业股权。债权、基金等领域，推动保险市场与货币市场、资本市场的融合协调，提高保险资产的使用效率，使保险资产走出保险领域，全面松绑，促进经济发展。
家庭资产，千万资产家庭的保险、投资和养老计划
案例：易先生是一位博士，今年42岁，目前在一家大型通讯公司的技术部门任高级副总监，属于公司的骨干力量。公司效益相当不错，员工待遇自然不低。易先生每月的税后收入在5万元左右。夫人今年40岁，是一家设备公司的销售经理，公司的业绩也比较好，月收入在2万元左右。女儿5岁，马上要进入学前班。易先生是家里的独子，其父母退休后就来京与易先生生活在一起
每月的家庭支出包括：基本生活支出一万元，娱乐消费五千元，孩子的各项教育支出两千元，医疗费用三千元，养车费用三千元。另外，家里请了一名阿姨，负责卫生清洁以及买菜做饭等家务，工资支出两千元。家庭每月结余4.5万元，占比将近月收入的三分之二，属于结余比较高的家庭。
年度收支方面，易先生家庭的年度性收入主要来自夫妻俩的年终奖，共有30万元。年度支出则主要是旅行费用，易先生每年都要安排父母跟团出游一到两次，全家也会有一次出行。这部分费用大概在8万元左右。夫妻俩年度健身卡费用1.5万元，年度性集中采购支出5万元，保费支出1.5万元。
家庭资产逾千万元
家庭资产方面，现金以及活期存款有50万元，定期存款150万元，投资基金市值约80万元，家用轿车市值约20万元。
另外，还有两套房产，一套200平方米的复式自住房在北二环边，目前市值约500万元。另一套投资房产在海淀，是为女儿明年入学购买的学区房，90平方米，目前市值有300万元。“明年年初交房，正好赶上女儿入学。”
易先生介绍，家中的第一套房产是2003年底2004年年初，房价还没有涨起来时买的，付的是全款。而第二套学区房是期房，只付了50%的首付，另一半需要在交房时全部付清。两套房产目前都没有使用银行金投资增值为126.7万元左右。完全可以满足大学阶段和未来一段时期的子女教育金需求。
以目前的生活水平每年15万元左右，年通货膨胀率为3%，若易先生夫妻15年后退休，届时养老金替代率为70%，预期寿命80岁。那么，家庭退休养老金总需求为270万元。建议从家庭年结余中提取投资资金作定期定投，退休前的投资收益率可以达到8%，那么每年需要向养老账户中投入金额为9.9万元，投资于指数型基金或平衡型基金。
增强投资能力增加金融资产投资的比例是家庭资产配置的重点。定期定额投资外，还可以考虑将现有定息资产拿出投资人民币信托产品以及固定收益的银行理财产品中，在资产保值和风险管理充分保证的前提下，以实现家庭的资产增值效应。东方华尔高级研究员、国家理财规划师（ChFP）史慧
保险知识，何谓真正的资产配置？
随着经济的发展和社会的进步，“理财”的概念开始进入千家万户。尤其最近几年来，不论股市还是房市，那波澜壮阔的上涨和触目惊心的下跌，让投资者既感受到了欢欣，又感受到了痛苦。事实上，无论投资哪一类资产，无论实际的投资收益情况如何，对于绝大多数普通投资者而言，其理财的目的是简单而相似的：实现个人资产的保值与增值，在可以承受的风险范围内，实现投资收益最大化。
把握资产配置
那么，是什么决定我们的投资收益呢？美国学者Gibson1986年发表于《金融分析家杂志》上的一篇名为“组合绩效的决定”的文章表明：投资收益的91.5%由资产配置决定。也就是说，剔除资产配置所产生的收益，具体的证券品种选择、择时操作以及其他因素所带来的投资收益所占比重不足10%。用一句简单的话来解释就是：长期来看，作出进入或退出股票市场的决定，就决定了投资收益的90%以上，而具体买卖哪只股票、买卖的具体时点如何、操作手法如何相比就显得不那么重要了。国内因为市场有效性不及美国市场，相关研究的结论大多支持70%左右的投资收益来自资产配置。
作为普通投资者，要想达到自己理财的目的，重点在于把握资产配置。广义上讲，资产主要分为三大类：权益类资产，即以股票为典型代表的、投资收益主要由价格波动带来的资产，包括以此为主要投资标的的各类理财产品(如股票基金等)；固定收益类资产，包括各类债券、存款以及以此作为投资标的的理财产品(如债券基金、货币基金等)；其他个人资产，包括个人拥有的其他不动产(房子)和动产。资产配置就是根据投资者本身对收益的要求、自身的风险承受能力，以及市场形势的分析和判断进行有效的大类资产比例划分。而在某类资产中具体选择哪个品种、进入和退出的具体时点选择、方式选择，并不是资产配置所关注的重点内容。
不要走入误区
令人遗憾的是，绝大多数投资者并没有资产配置的意识，在目前国内的各类提供理财工具和理财服务的金融机构中，也没有哪家能够完全从资产配置的角度为投资者提供理财产品和服务。下面我们就投资人理财与资产配置中的几个误区进行讨论，在讨论的过程中，去阐述如何进行资产配置，以达理财目的。
误区一：在理财中完全忽视资产配置的重要性。我们既然知道了投资收益的绝大多数来自于大类资产配置，那么作投资决策的时候,大部分时间和精力就应该集中于,在目前情况下，如何将个人资产在各大类资产之间进行分配。可实际的情况刚好相反，很多投资人花费相对比较多的时间和精力，考虑应该买入哪只股票，什么价位买入，什么价位卖出的问题。而这种决策本身就非常复杂，对投资者的专业性和时间要求比较高，普通投资者本就难以做到。这就是投资中对80/20法则的“倒用”：花费80%的精力，来做只能带来20%收益的事情；而可以带来80%收益的决策，却只用甚至不到20%的精力考虑。想起一件小事，有一次吃早餐点了一份小米粥，老板热情地问“加一个鸡蛋还是两个”，正欲脱口而出“一个”。且慢且慢，好像我首先要选择的应该是要不要加鸡蛋，而不是加几个鸡蛋吧？很多时候，我们的证券经纪人、客户经理，就是不自觉地扮演着小店老板的角色，而我们，很有可能就是那个并不怎么聪明的顾客。
误区二：把资产配置与分散化投资完全等同起来。2008年，市场给投资者上了一堂刻骨铭心的风险教育课，而这堂课过高的学费却让很多投资者走入了另外的极端，其中一种表现形式就是完全的分散化投资，将自己的资产在各大类的资产、产品中平均分配。而更可悲的是，很多投资理财机构中的理财顾问们，也把这样的分散化投资称之为对客户进行“资产配置”，以防范风险。投资是概率事件，投资的本质就是不断地提高赚钱概率而降低赔钱概率的过程。分散化投资对不同投资赚钱的概率大小不作区分，寄望于某些品种的上升来抵消某些品种的下降，通过社会整体进步获得平均回报率。而资产配置追求的是“提高确定性”，也就是在当时的情况下，分析各类资产赚钱概率的大小，对于赚钱概率大的资产，加大其配置比例；对于赚钱概率小的资产，哪怕后来证明可以带来很高收益，也要降低配置比例甚至不予配置。比如，在2008年下半年，经历了风险教育的投资者如果仅仅是分散化投资，依然不能避免亏损；而如果选择将大部分资产配置于赚钱概率很高的债券相关产品，则收益率依然令人满意。
保险知识，保险公司如何运作资产？
由于保险资金的鲜明负债特性,保险投资必须充分考虑不同保险资金的负债特征，科学的资产负债匹配模式及有效实施是保险公司有效控制风险、实现投资价值最大化的重要保证，资产负债匹配是保险资金投资运作的核心。国外保险公司保费的保值、增值主要是通过投资证券市场来实现，主要选择债券及利率产品、股票等投资工具。通常来说，海外保险公司对债券及利率产品的投资占到总资产的65%-70%，对股票的投资占20%-30%，与股票相比，债券及利率产品因其固定收益的特点，更加受到保险公司的青睐。在投资操作上，寿险和财险/意外险公司有较大不同。
寿险公司因其负债偿还期限较长，对流动性要求较低，更看重投资回报率。在美国，寿险公司的债券和利率产品大概占2/3左右，股票大概占30%左右，比例相对稳定。其他的投资有货币市场基金、房地产等等其他资产。在选择债券及利率产品时，更偏好收益率较好的公司债券和房屋抵押贷款证券，其他还有包括国债、市政债券。寿险公司投资组合的平均信用等级现在为BBB级，以前为A级，发生这种改变的主要原因就是A级的证券很难满足寿险公司对股本回报的要求。
财险/意外险公司因其负债偿还期限较短，对流动性的要求非常高。财险和意外保险方面的配置基本上是类似，债券和利率占全部资产的2/3左右，股票占投资差不多20%，其余的是其他资产，如回购协议、应收账款交易等等。在选择债券及利率产品时，更偏好久期在2-3年的国债、机构债和市政债券。以2004年的美国财险/意外险公司为例，在其债券利率组合部分中，公司债券和外国债券的比例差不多占35%左右，市政债券37%，机构债券18%，国债10%，其他还有一小部分房屋抵押贷款证券。
造成这种现象的原因是，两类保险公司投资的侧重点不太一样，寿险公司要求回报率比较高，投资期限也比较长，所以投资公司债和房屋按揭抵押的债券比较多。因为，从流动性上来讲，寿险没有财险、意外险要求那么高，财险、意外险对流动性要求比较高。而房屋抵押这些投资工具时间会比较长一点，最终到期日一般是30年，中间根据不同的债券特点可能是在十几年甚至是七八年左右。
国外保险公司都很注意对外国资产的投资，以分散整个投资组合的风险。以美国保险公司为例，在选择外国资产时，它们的首选是以美元计价的证券；如果投资了以外币计价的证券，它们普遍会使用衍生工具（如货币掉期）来控制汇率风险。但是，由于美国监管机构对衍生工具的使用规定非常严格，公司只能进行简单衍生产品的操作，很多收益率较高、可以更好地帮助公司分散风险的结构性产品不能被使用。这在一定程度上影响了美国保险公司的投资。
此外，目前美国监管机构对保险公司资本充足率的规定，影响了保险公司对房屋抵押贷款证券的投资；正在酝酿的新规定将更加细化，认为房屋抵押贷款与相同信用等级公司债券具有可比性，相信新规定实施后，由于房屋抵押贷款证券可以提供更高的收益率，保险公司将加大对房屋抵押贷款证券的投资，适当减少对公司债券的投资。
还有一块很重要的是基金产品，有股票基金、债券基金，还有各种各样的对冲基金，现在美国市场上比较流行的是把个人的资金投资各种对冲基金，根据客户的要求可以投长的投资组合也可以投短的投资组合。
总而言之，投资组合越分散整体风险会越低。衍生产品是提高收益、管理风险必不可少的工具。现在有些保险公司会出一些问题，这可能跟缺少像衍生产品这样的风险管理工具有关。
对于一个有投资意愿的保险公司而言，它必须明确：第一，目的是什么。你需要什么样的回报，流动性对你有多重要、回报对你有多重要；第二，对市场的看法和期限。市场是向上走还是向下走？要关注市场的波动性，这对投资很多产品特别是衍生产品是非常重要的。第三，你的风险承受能力有多大。
保险公司，保险资产配置新政简介
保监会6月初发布的13项旨在“松绑”保险资金的新政草案，在短短10天之内，就有4项“转正”。7月27日，随着《保险资产配置管理暂行办法》发布，最后一项新政也揭开了面纱。
账户分置
近年来，保监会立足长远发展，不断拓宽投资领域，将存款、债券、基金、股票、股权和不动产纳入投资范围，为改善保险资产配置管理提供了基础条件。此次《办法》出台，规范了资产配置管理的制度体系、组织架构、人员队伍和系统建设，要求保险公司建立资产管理与精算、财务、产品开发、市场销售、风险管理和信息管理等部门的沟通协商机制，将进一步引导保险公司加强风险管理，促进资产负债与风险收益平衡。
据保监会相关负责人介绍，加强保险资产配置管理，对提高保险业的投资管理水平、支持保险产品创新、促进全行业平稳快速发展具有重要意义。国泰君安分析师认为，《办法》的出台，从保险产品源头厘清了保险资金性质，确定相应的投资政策，支持保险产品创新，改善了保险公司的盈利模式。
“从源头厘清保险资金性质”被认为是《办法》中的最大亮点。《办法》要求保险公司根据保险业务和资金特点，划分普通账户和独立账户。保监会在《办法》中解释，普通账户是指由保险公司部分或全部承担投资风险的资金账户，保险公司资本金参照普通账户管理；独立账户是指独立于普通账户，由投保人或者受益人直接享有全部投资收益的资金账户。
“将独立账户和普通账户区分开很有意义，因为保障型险种和新型投资型险种的风险承受能力不同，风险损失的主要承担者不同，所以根据保险公司负债的差异区分资产配置组合是科学合理的。”对外经贸大学保险学院教授王国军认为，账户的分置是在传统型险种和投资型险种之间设置了一道风险防火墙，将保险公司自担的风险与客户主担的风险分别对待，提高保险公司对投资风险管理的能力和投资资产的盈利水平，以提升保险公司投资的积极性与合理性。
保监会此次实行分账户管理，旨在让保险资产管理更加规范和清晰，同时也是保险业不再单纯追求保费规模的体现。
投资空间提升
除了将独立账户与普通账户加以区分，《办法》还明确规定，保险公司开发寿险投资连结保险产品、变额年金产品、养老保障委托管理产品和非寿险非预定收益投资型保险产品，应当根据中国保监会有关规定，设立独立账户。独立账户资产的投资范围主要分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、另类及其他投资资产。各资产的投资比例，由保险公司通过书面合同与投保人或者受益人约定。
业内人士普遍认为，寿险投资连结保险产品设为独立账户后，保险公司权益类投资比例的限制改为具体比例按书面合同约定，这意味着投连险投资股市的资金将不受保险权益类投资不得超过保险公司上季末总资产25%的限制，保险资金投资股票和基金的空间将得到极大提升，投连险将重新获得保险公司的“宠爱”。
对此，王国军认为，实际上，在《办法》出台之前，投连险也是独立运作，只是监管部门没有对保障型险种和投资型险种的资产配置提出明确的要求而已。因此，《办法》出台对投连险和整个资本市场的短期影响并不大，但从长期来看，投连险的发展会更规范，对资本市场的发展也是利好的。
另外，独立账户和普通账户的划分，不仅放大了投连险的投资功能，也提升了除投连险外，万能险、分红险等普通保险资金账户的投资力度，使保险资金可以根据各自性质有效发挥效能。
重视风险管理
在放宽投资比例要求的同时，保监会也进一步强化了风险控制。《办法》规定，保险公司应当按照全面风险管理要求，制定资产配置合规和风险管理制度，及时识别、衡量、报告和控制资产配置相关风险。保险公司应当根据自身偿付能力状况，加强风险预算管理，结合定性和定量分析，确定公司整体风险限额，识别各类风险来源，衡量和分解风险，并根据风险变化情况，动态监控和调整资产配置。另外，保险公司应当制定资产配置相关风险评估标准，建立技术指标体系，定期量化评估风险指标，并编制风险评估报告，向经营管理层和专业委员会报告。
“’风险管理’独立成章，体现出保险投资的风险管理得到了更多的重视。”王国军指出，保险投资的根本目的在于保障保险资金的安全性，而非提高保险资金的收益性。在强调保险投资渠道多元化的同时，更加需要强调的是保险投资的风险管理以确保保险资金的安全性。寿险资金买卖股票，或者开拓其他的投资渠道，并不是为了获得高收益，而是作为一种分散投资风险的方式，更多地是为资金的安全性而不是收益性服务。而且，在成熟的资本市场上，安全性和收益性是一个问题的两个方面，是相辅相成的，它们的联结纽带是资产负债的匹配和风险管理。
分析人士认为，随着第一批新政策快速“落地”，其他新政的推出时间也应该很快。而随着保监会13项保险业投资新政的陆续出台，预计保险资金将会择时而动，重新在各个投资渠道腾挪布局。这不仅有利于保险行业本身，而且也有利于其他金融和社会经济领域。
家庭资产配置与财务规划：这才是合理稳健的家庭资产配置法
只有同时拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
亲爱的各位朋友，大家好！
众所周知，标准普尔（Standard& Poor’s）是全球最具影响力的信用评级机构，与穆迪和惠誉并称世界三大评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
此图被公认为是最合理稳健的家庭资产配置方式：
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四大账户，这四个账户的作用不同，资金的投资渠道也各不相同。
只有同时拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常开销账户也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，支持家庭3-6月的生活开支，一般我们会把它放在活期账户中。
这个账户能够保障的是家庭的短期开销，日常的吃穿住行、美容、旅游等都应该从这个账户中支取。
这个账户满足的是家庭生活的基本需求，相信我们每个人都有；但是配置中最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱去准备其他账户。
如果这个账户里钱过量，大家可以想一想，这会给自己带来什么风险？我简单总结了以下几点：
1.借贷风险
手中的闲钱太多了，被借出的风险就大；借贷出去，会产生贬值或回本无望的风险；
2.被偷窃的风险
虽然现在现金的使用量大大减少了，我们可以做到几乎不与现金打交道，就能维持日常生活；但是放在电子账户里的钱依然会有被盗刷盗用的风险。
3. 浪费的风险
手中闲钱太多，会给人一种自己很富有的假象。如今商家的营销手段无孔不入，个人的欲望很容易被放大，刷卡时不觉得，事后才后悔自己铺张浪费，花了不该花的钱。
第二个账户是杠杆账户通俗地讲就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
这个账户应对的是突发的大额开销，一定要做到专款专用，保障家庭成员在发生意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户的钱主要是用于购置意外伤害、住院医疗和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，200元换10万，平时不占用太多的钱，又能做到在需要时有大笔的钱应急、转移风险。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障您不会为了着急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借贷。如果没有这个账户，您的家庭资产就可能随时面临风险，所以我们把它叫做保命的钱。
有些朋友可能会说自己有社保，自己的身体也很好，用不到商业保险。大家可以试想一下，如果社保真的可以解决所有的问题，还会有那么多的轻松筹、水滴筹吗？
社保具有广覆盖、低保障的特点，解决的是人民群众的基本医疗需求；商业保险通过解决社保解决不了的问题，比如报销非医保定点医院内的治疗费用、自费医疗项目、营养费、外出购药费用，弥补家庭收入损失等，保证人们在大病时依然享有尊严，依然得到尊重。
第三个账户是投资收益账户也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。
这个账户是为家庭创造高收益，往往是通过个人的智慧，个人最擅长的投资方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户很多人都有，收益的高低要因人而异，其关键在于合理的占比，也就是既要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，不影响个人的从容抉择。
这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去投资股票。
第四个账户是长期收益账户也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%。它主要是为了保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的财富等，解决的是家庭未来的刚性需求问题。通常情况下，每个家庭都会准备这笔钱，以应对未来收入能力下降的风险。
既然是为未来的刚性支出买单，这个账户的钱一定要做到保本升值，保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
投资的三要素：本金、收益率、时间，这三个要素缺一不可。
如果您要存200万，作为自己的养老金，您是从30岁开始存压力大，还是从50岁开始存压力更大？我们都知道答案肯定是30岁，这就好比爬坡，越早开始行动，爬起来就越轻松。
这个账户最重要的是专属：
1.不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了；
2.每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；
3.要受法律保护，要和企业资产相隔离，免遭债务风险。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文、穷困潦倒，就是因为没有规划过这个账户。
四个账户中，最容易被忽略的就是第二个账户：保命的钱
原因往往是因为我们心存侥幸，认为这种风险不一定发生；但是这种特定的时刻一旦来临，在没有保命账户为自己转移风险的前提下，我们只能先挪用第一个账户的钱来救急，原因是因为这个账户的钱就在三英尺以内，触手可及，短期内降低日常生活的品质也容易被接受。
不过，这个账户的钱对于大病救急，往往只是杯水车薪，我们得马上贱卖第三个账户，甚至花光第四个账户，来救命。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个都有随时倒下的危险，所以一定要尽早准备。
家庭资产象限图的关键点在于平衡，当我们发现自己没有钱做保命或养老之用，这就说明我们家庭资产配置是不平衡、不科学的。
这个时候，我们最好能想一想：自己花的钱是不是太多了？花钱的速度是不是远远超过了赚钱的速度？四个账户是否配备齐全并且比例均衡？
感谢大家的收听，我们下次再见！
如果你也想做资产配置了请联系栏目下方的家庭财务规划师
保险知识，夫妻离婚后如何分割保险资产？
近日，最高人民法院针对《婚姻法》中婚前购买房产在离婚后的分配作了详细解释，引起社会热议，很多人开始关注离婚后的财产分配。实际上，近年来保险已走进越来越多的家庭，成为家庭财产的一部分。不过在分配离婚后财产时，这一部分金融财产往往容易被忽视，更有不少人嫌麻烦，选择直接退保了事。记者昨天从保险公司了解到，保险资产不可忽视，更不应盲目退保，特别是很多针对夫妻或家庭共享的保险产品往往有着物美价廉的特点，离婚后盲目退保不仅可能造成保障空白，更往往会造成不必要的损失。
实际上，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、受益人等等关系，为了减少麻烦而干脆选择退保了事。其实这往往不是明智的选择。中德安联保险一位专家表示，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。
特别是针对家庭设计的“爱情保单”和“全家保”等，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要多付出10%~20%，甚至更高的保费。
专家建议，如能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想选择。除此以外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，通过进行投保人、被保险人及受益人的变更来延续保障，尽量不要轻易让保单失效。身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂且不收费。一般来说，将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点办理即可。
公立医院，探索公立医院改革：政府补偿医院公益性诊疗和设机构管理医院国有资产
政府补偿医院公益性诊疗
【原文】探索公立医院分类改革。按照公益性、准公益性和经营性三个方向，实行不同的人事制度、投入机制、运行模式和考核评价制度。
【解读】目前，本市医院都是靠政府和市场两条线，离开市场活不了，光靠政府拨款也活不了，而且囿于国家财政投入机制，不会对医院全额拨款，医院要自己解决投入和发展问题。如何解决，就要有对医院公益性的正确认识。
基本上，公益性服务既然完全由政府买单，就不应该再有市场化的营利方面的追求;准公益性是保证政府要求的公益性需求之外，在市场机制中发展业务，扩展收入。但建立纯公益性医院在本市尚不现实，大部分还是准公益性，在保证基本医疗服务需求之外，可以开展特需服务，以及为外商机构、驻京使节等提供服务，这些就是公益性之外的服务。
在公立医院改革中，政府不是所有公立医院都要补，而是对完全承担公益性诊疗任务的医院，或对医院承担公益性诊疗的部分，进行合理补偿;对VIP门诊、美容门诊等营利性服务项目，则要划分为经营部分，不给予补偿;对于部分有专科品牌优势的公立医疗机构，政府也许将退出，吸引社会资本进入，进行股份制改革、重组。
设机构管理医院国有资产
【原文】按照政事分开、管办分开的要求，设立由市卫生局管理的市医院管理机构，负责市属公立医院国有资产管理、财务监管和医院主要负责人的聘任，指导所属医院管理体制和运行机制改革，建立协调、统一、高效的公立医院管理制度。
【解读】首都医疗卫生资源的配置现状和管理体制复杂，医疗资源分属于卫生部、教育部(高校)、部队、企业和市属及区县等管理，因此以一个形式组合起来是很难的，此次提出的医院管理机构旨在对市属医院进行有机管理，具有可行性，其将负责市属医院的人、财、物，类似规划委，目前是做前期工作，具体的职责范围还需进一步商榷。同时，通过这种形式对公立医院进行管理也可以算作对公立医院改革的一种推进。
其他措施
财政补助解决“以药养医”
【原文】改革医院补偿机制和运行机制。探索通过调整医疗服务价格、完善基本医疗保险基金支付方式、落实财政补助政策等多种有效途径，推进医药分开，逐步解决“以药养医”问题。加强公立医院财务管理，推进项目成本核算与医院全成本核算工作。
【解读】切断医务人员的收入与医药直接的联系，需要加大财政补助力度，特别是现在在全成本核算基础上，一些政策性亏损，合理的则由政府投入，这样把医院的负担减轻。如基建、大型设备购置等投入，政府应该包下来，不要让医院靠挣钱去盖楼、买设备，这样就从根本上解决了以药养医的问题。
综上所述，公立医院的改革，是一项长期而必须执行的计划。一方面，政府需要权衡财政补贴的力度，另一方面公立医院需要思考自己的独立经营问题。在两者之间，必不可少的还有监管机构，以及制度的出台规范。
保险规避，科学配置资产 人口老龄化更需保险保障
保险作为保障型的理财工具，具有其他理财产品不可替代的优势，只有重视财务风险的防范，才能科学地配置资产，因此只有合理地利用保险这一工具才能在大金融时代做好小家庭的理财，才能达成财富保值和增值的最高目标。
友邦保险北京分公司近日举办“大金融时代下的家庭理财小时代”为主题的论坛，讲座吸引了800多人，中国人民大学教授黄卫平以犀利幽默的演讲诠释了保险理财在经济结构调整过程中的重要作用，他称，随着人口平均寿命的增长，人们更加需要借助保险规避或转移风险。
随着经济结构的进一步调整，中国经济出现了降温的趋势。目前，经济发展同新世纪以来年均10.2%的高速增长相比明显放缓。黄卫平对此形象地指出，中国经济就像一辆汽车，拉着13亿人在爬坡，给足了油门也就是这个速度，不给油门就熄火了，而且很难再次发动起来。
黄卫平认为，“随着社会老龄化进程的加剧，长寿是种趋势，也是种风险，应该想办法把未来风险先规避掉，所以需要借助保险规避或转移风险。保险就是用今天的一笔小钱锁定未来不确定的巨大风险，而且越是在动荡的时候，这个功能越强”。
保险作为保障型的理财工具，具有其他理财产品不可替代的优势，只有重视财务风险的防范，才能科学地配置资产，因此只有合理地利用保险这一工具才能在大金融时代做好小家庭的理财，才能达成财富保值和增值的最高目标。
据悉，今年以来，友邦推出带有投连性质的“友邦双盈人生II终身寿险(投资连结性)保险计划”，兼顾高额寿险、重疾豁免保费以及基金定投的多项保障功能。近期推出的长期理财产品“友邦稳赢一生保险计划”更是既能保证客户资金安全，又可让客户参与资本投资运作，满足几代人教育、养老、储蓄的多种需求。
