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保单,险企也能办理房贷 需足额保单做抵押

2020-06-02
保险规划保单 保险规划能传承吗 财险保险规划

【编者按】用保单抵押贷款,决定贷款额度的是保单的现金价值,最高贷款金额为保单现金价值的80%。对比向银行贷款,向保险公司贷款审核条件较宽松,但是特别要注意一点,从保险公司进行贷款需在还款期限到期之前及时还款,否则可能造成所抵押的保单失效。

小王在贷款购房时遇到了一件烦心事,由于房屋产权为商住,非但不能享受国家规定的个人在购买首套住房时8.5折的利率优惠,反而其房贷利率还会在国家基准利率的基础上上浮10%左右。不过,售楼员告诉他,除银行外,他还可以在保险公司贷款购房。目前多数保险公司均推出了保单抵押贷款的服务,贷款利率相对银行较低。

需足额保单做抵押

笔者走访多家保险公司发现,不同的商业保险所能贷款的额度不同。据了解,人寿类保险最高的贷款额度可以达到保值的70%,还有一些保险可以达到保值的80%。相比之下,贷款利率也较低,通常以6个月为一个周期,到期后可以申请续借,利率多在5.8%~6.1%之间,远低于银行房屋贷款基准利率6.55%。

“用保单抵押贷款,决定贷款额度的是保单的现金价值,最高贷款金额为保单现金价值的80%。”某大型保险公司工作人员介绍。据了解,所谓保单的现金价值,简单地说,就是当消费者退保时,能从保险公司拿回的钱。显而易见,从保险公司贷款购房,能否具有足额的保单是贷款者向保险公司贷款的关键因素。

及时还款防止保单失效

对比向银行贷款,向保险公司贷款审核条件较宽松,但是特别要注意一点,从保险公司进行贷款需在还款期限到期之前及时还款,否则可能造成所抵押的保单失效。保险顾问张驰指出,向保险公司贷款,保险公司从借款批准之日起开始计算借款利息,借款金额及利息须在借款期满日之前缴付。如有未及时还款者,其保单剩余现金价值会用于抵还利息,一旦余额不足时,保单即刻失效。

此外,在投保人借款期间,若有任何赔偿或生存金给付,保险公司将先从该赔偿金或给付金中扣除尚未偿还的借款及借款利息。张驰提醒贷款者,向保险公司贷款一定要及时还款,一旦断供,用于贷款所抵押的保单不仅会失去保险功能,而且以前所缴保费也将作废。另外,笔者注意到,近期中国保监会曾明确指出,严禁利用保单抵押贷款将资金贷给非保单持有人,虽然保险公司很难检测到贷款流向,但为了避免风险,建议向保险公司贷款时最好选择本人持有的保单做抵押。

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保单,保单也需要“体检”


张先生家庭目前的家庭保险共计150万元,由于保单明细不得而知,所以我的建议是先做一个保单“体检”,然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。

保单“体检”时,首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态,只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额,在个人或家庭的行事例中做好事件提醒,以便提前作好资金计划。

接下来就是要统计各人的寿险保额,夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱,包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债,尚有缺口,则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比,收入较高的一方要优先考虑。

下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定,这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流,可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的,譬如某个年龄或到期期限;有些生存金返还是根据时间间隔来支付的,常见的间隔期间为2-3年;此外,还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备,优点是需要使用的时候随时可以支取,不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。

其实,保单“体检”是一项专业而严谨的工作,针对不同客户检查的重点也各不相同,建议张先生可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。

保单,勿忘给保单做“安检” 绝保单失效“后遗症”


别因忙或不留意 而让保单“消亡”

投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”,因而遭受一些意想不到的损失。据了解,消费者购买的各类长期寿险,如果超过宽限期没有缴费,保单将自动失效;过后两年(一般复效期是两年)还没有向保险公司申请复效,保单将彻底“消亡”。

业内人士表示,保单一旦失效,将带来不同的“后遗症”,严重的会使保险合同被终止。即使保险公司同意复效,也将受到一定限制,例如要重新健康告知,重新审核,如果身体状况达不到规定,则会遭遇加费、增加观察期或拒保等情况。

因此,在对保单“体检”时应留意保单是否有效,只有有效保单才能发挥其意外、健康或养老功能;明确缴费方式和时间,大多数保险属期缴型,需定期续缴保费;确保个人信息无误,若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息;同时,也要保证保险责任与保障需求相匹配,随着家庭需求与外部环境的不断变化,保障需求也应该相应变化。据了解,一些公司为了让客户更便捷地查询到保单信息,适时推出了客户在线自助查询系统便捷检视保单。

保单也需要不断“给力”

然而,伴随消费者个人及家庭情况的变化,对于保险的需求也会不断递进。为此,投保人提前定期审视自己的需求,调整保障配比以完善个人和家庭需要。随着国内保险市场的不断发展和成熟,很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级,更好地满足了客户的需求。

因此,在保单体检的同时,消费者也可以关注一下市面上的一些新的保险产品,以满足家庭不断增长的保障需求。从投保一份保单开始,投保人需要时时关注这份保单和自己的状况,根据自身及家庭的情况,及时对保单进行调整,这样才能确保在自己真正需要的时候获得足够的保障。

保单,岁末保单也要大扫除 别忘给保单做年检


在辽宁省鞍山市一家私企工作的陈莉霞,接到了保险公司客服部门打来的电话。原来,陈莉霞投保的定期寿险已经过缴费期10天了,而她却一直没有想起来该续保了。鞍山市保险行业协会相关人士介绍,年底上班族由于工作繁忙,疏忽续保的情况并不少见。岁末年初,市民应整理一下自己和家人的保单,尤其对过期、失效的保单进行清理,并让家庭成员了解所有人的保险情况,一旦发生状况可及时理赔。

中国人寿保险鞍山分公司一位客服经理介绍,市民在清理保单时,首先应该看看保单上登记的个人信息是否有变。假如投保人最近搬家,通讯地址变更,应尽快联系保险公司更改相关信息,以免造成无法及时收到保险账单、通知等情况。其次,应该看保单何时到期,并在到期前及时续缴保费。第三,市民如果投保了分红险或养老险,岁末年初应该查看是否有应领未领的现金分红、定期返还的本金或满期返还的生存金。如错过领取现金的机会,可持保单和有效证件到保险公司补领。

一些业内人士还指出,随着投保人年龄增长和家庭人口的变化,保障需求也不是一成不变的。因此,建议投保人在保单“年检”时,了解自己目前所享有的保障范围,并根据最近几年的工作、婚姻状况、家庭资产的改变或身体情况变化,适当调整保险规划。

保单贷款,解燃眉之急 如何利用保单抵押贷款?


一时之间需要资金周转,又不方便与亲戚朋友借贷,别忘了史N械谋5ィ残硭馨锬憬饩鋈济贾薄?br />

保单贷款就是指投保人以史N斜O盏プ魑盅海虮O展旧昵氪睢T谝恍┏て谌松肀O仗蹩钪校话愣蓟嵊姓庋墓娑ǎ和侗H私筛侗O辗崖侥暌陨希冶O掌谝崖侥辏侗H丝梢云颈5ハ虮O杖松昵氪睢?br />

到底该怎样利用保单贷款的功能呢?怎样让史N写τ谒咦刺谋5セ钇鹄矗咳认耐读詹荒芙斜5ゴ?br />

太平人寿相关负责人向理财周报记者介绍:一般情况下,具有'现金价值'的保单才可以进行保单贷款。

具有储蓄性謱嵞长期人寿保险,如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,投保一年后,保单就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款,但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

短期意外险和健康险,由于沒有现金价值,或者现金价值很低,这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素,但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款,最典型的例子就是投连险。

作为具有投资作用的险種,保费在十万以上的投连保单并不鲜见,很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢?太平人寿负责人告诉理财周报记者:虽然投资连结保险都具有现金价值,但由于价值随投讓崶位价格而波动,无法确定,所以一般不能进行保单贷款。保单贷款额度、时间与利率

贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似,保单贷款额度的参考指标就是保单现金价值。根据规定,保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算,该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80%;中国人寿((601628行情,股吧))、友邦保险、中德安联为70%。中德安联相关人士告诉理财周报记者:由于保单贷款的规范是由保监会制定,所以各大保险公司之间差别并不大。

保单贷款的时间较短,一般6个月。也有公司在到期后可自动进行续贷。

保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比,较大者+2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式,其相关人士计算演示:2007年9月1日,中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%,相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月,所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月,则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异,例如平安某些红利险,保单贷款利率为5.22%。

还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按最近一次保单贷款利率计息,每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力。

保单,给保单做体检“常规五项”不可少


近日,家住上海的SALLY接到了保险公司的客服电话,称她的保单要到期了,让她及时续保。要不是这通电话,SALLY根本想不起来续保的事。相信有不少市民也和SALLY一样,在购买保险后,就很少去关心它了。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时,又懊悔不已。其实,这些麻烦都是可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”,就是一种不错的有效手段。

保单体检:“常规五项”不可少

项目一:地址检查

建议市民首先可以检查一下自己的保单,一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时,应及时拨打保险公司的客户服务电话,通过电话将自己新的联系方式告知保险公司,使保单处于一种可服务状态。

项目二:缴费情况和效力问题检查

不少市民为了方便省事,选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的交费时间,忘记预存保费,导致扣款不成功。或是在清理银行账户时,稀里糊涂把交保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知,或催缴后仍忘记缴纳保费,就会导致保单失效,保户的保险权益无法得到有效的维护。

建议市民可以在年前就将下一年应该交纳的保险费用打入约定账户。若要避免预存时间过长,发生资金利息损失,就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如,将缴费日期醒目地标在日历中,或者利用手机、

等电子设备iPad的“备忘录”提醒功能,到期提醒自己缴费。总之,要想好办法避免保单“冤枉”失效。

项目三:看看服务人员是否仍在

建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了,则应及时确认。一旦业务员真的离职了,可以拨打保险公司热线电话,要求对方重新委派新的服务人员为自己服务,从而保证自己的保险始终处于一种活动的状态。

项目四:签名和年龄等细节问题

在保单年检中,要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名,或被保险人年龄有误,或者因为各种原因需要变更受益人,都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系,办妥更改手续。

项目五:该领的生存金是否已领取

如果错过了领取部分生存金或返本金的机会,不要太过紧张,可以仔细查看一下保单,看是否有条款写明,少领部分生存金是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。如一些教育金保险就规定,高****理财网或大学金未领者,可以在婚嫁金中得到补偿。若自己看不明白,可以再向代理人或保险公司咨询。

整理存档检查保障内容

为了更加清晰地了解自己的家庭保障状况,不妨花点时间,按照本文附表所列的格式,将家人所有的保单都整理到电脑Excel文档中。归档内容主要包括签单时间、具体的险种名称、基本保额、保障期限、每年应缴纳的保费、具体的保险利益等。对于一些定期返本、满期给付年金的保险,还应该做一些备注作为提醒。

经过对家庭所有保单的整理存档后,就很容易记住自己和家人都买了些什么险种,有些什么保险保障,看看是否有些险种重复购买了,是否有些保障还没有安排好。

其次,随着家庭情况发生变化,要看看现有的保险保障够不够,是否需要再添加点什么,或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时,必须重新检查保单,确认保险计划是否足够。

再者,在我们的家庭保障计划中,有些保单仅是一年一保的短期险,如一年期意外险或医疗险,或是需要一年一缴的附加险种,对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。

保单,年末应对保单做年检 逐步完善保障方案


随着新年即将到来,许多市民着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点,而保险则往往被忽略。保险专家提醒市民,年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。根据家庭负债、收入情况的变动,从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手,以便让保障“与时俱进”、持续有效。

提醒

长期险保单易被遗忘

近日,姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和丈夫购买的20年定期寿险,每年都是保险公司直接从存折中扣费,十几年过去了自己很少在意。她电话咨询保险公司后得知,因为存折内资金不足,保单在两年前就失效了。经公司人员提醒,保单合同效力中止后的两年内,投保人都可以到保险公司申请保单复效。

此外,还有位客户陈先生,自己在2005年购买一份10年期期缴寿险,近期出国回来发现,原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国,与保险公司失去了联系,保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通,陈先生发现保单仍在可复效期内,于是他赶紧到保险公司进行保单的复效,但是他被告知,自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息,除了补缴欠下的保费还要多付1207元各种费用。如果退保的话更加得不偿失,不仅保障没有了,退保后只能拿到现金价(1557.40,-6.70,-0.43%)值6064元,相当于前三年保费都白缴了,自己还亏了9023元。

保险专家提醒,保险的种类繁多,特别是长期险,投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。好在合同效力中止后的一定期限内(通常为两年),投保人都可以到保险公司申请保单复效。

策略

保障方案要逐步完善

区别于其他理财产品,保险的保障功能是根本,因此市民应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说,周全的保障应达到老有所养、病有所医、亲有所护的目的,市民可从这三方面的需求来审视现有保障能否满足所需。

 保险专家表示,市民可制作清单,把每位成员所购买保险的相关信息罗列出来,以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括保险名称、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等。还要关注一下保险利益:身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据,以备万一发生理赔的不时之需。

通过保单“年检”,如发现保障不足,需要增加保障,专家建议市民可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说,年龄越小费率越低,因此尽量选在生日前申请投保,以更低的费率享受同等的保障。

同时,深圳保险专家提醒市民,应多关注保单基础信息。如联系电话、通信地址等,这些信息虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后,往往忘记通知保险公司及保险营销员,以致可能无法收到保险公司的重要通知,比如红利领取、缴交续期保险费等,进而间接导致自身保险利益受损,更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。

规划

年收入10%可用来买保险

一般来说,居民年收入的10%-15%用作购买保险保障,而保障额达到年收入5-10倍为宜。随着收入的增加,自身拥有的保障是否依然足够?专家认为,市民可透过每年一次的保单年检,在保单周年日即缴交续期保费前,对保障额度作审视及调整。此外,家庭的负债水平也是一项重要的参考指标,作为家庭的经济支柱,万一不幸罹患重疾,谁来承担房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销都将会成为家庭经济水平及生活品质能否得以持续的风险。

保险知识,勿忘给保单做“体检”


一、清理保单,扔掉过期保单

二、整理资料,更新保单信息

另外,还要注意检查保单的受益人。早期保单受益人一栏是写",而法定受益人是指父母、妻子(、儿女等,在理赔的时候相应的法定受益人都要出示公证才能领取赔偿金,而如果直接写明受益人则只需受益人持身份证领取就可以了。所以,如果想让理赔变得简便快捷,可以及时和保险公司联系,将法定受益人改为具体的受益人。同时还应检查投保人。如果投保人因故去世,或因婚姻发生变化,投保人不再缴费,这些都可以及时和保险公司联系,更改投保人和受益人,以保护自己的利益。

常常会有一些人因为工作忙碌而疏忽了保险的缴费时间,导致保单失效。保单失效后会非常麻烦,往往既需要缴纳滞纳金,可能还需要去体检。为了减轻这些不必要的麻烦,专家建议大家在购买了保单之后,给自己建立一个保单存折,将自己的保险情况登记,经常去关注,以免忘记了自己的缴费时间。当然还有更好的办法,那就是办理银行授权转账业务。现在很多保险公司都和银行开展了合作,可以直接转账到保险账户,因此专家建议投保者提前将一年应缴纳的保险费用打入账户,避免因账户余额不足而导致扣款不成功,以及不必要的保单失效。

目前,保险行业的流动性比较大。因此市民在购买了保险之后,如果服务人员一段时间内没有和自己联系,就应该拨打保险公司的客户服务电话,看该业务员是否离职。如果业务员离职,可以要求保险公司重新委派新的服务人员为自己服务,并了解清楚联系方式,以便自己能够在第一时间内得到保险服务。

体检"的习惯,令自己的保险保障更贴合自己当前的情况。

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