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投保攻略:挑选定期寿险就靠这9条!(附产品测评)

2020-05-30
投保险财产规划 保险规划产品顺序 保险规划产品

对于广大的消费者来说,了解保险是第一步,买到一份称心如意的保险是第二步,利用保险有效满足了自己的需求才是第三步。

在这个过程中,挑选保险就显得尤为重要。市面上那么多产品,我们无法都拥有,就要学会抓住重要部分对比,从而“择优录取”。

定期寿险适合的是事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群,他们可能身负房贷、车贷,却是家庭的经济支柱。倘若发生风险,便可能导致家庭的经济链条断裂,定期寿险就是为了防止这样的事情发生。

越来越多的人已经开始具有这样的风险意识,那么在挑选一款定期寿险产品时,我们应该格外关注这9个方面。

1.保障期的选择

定期寿险的保障期一般推荐保至60岁,如果是30岁男性投保,则买30年即可,如果是40岁男性投保,则买20年的保障期限。之所以将60岁作为一个合理节点,是因为到达这个年龄,不管是男性女性几乎都已经退休,子女独立成人,贷款也已还清,此时已经不必再承担家庭的经济支柱责任。

2.缴费期的选择

定期寿险属于纯保障型产品,在收入稳定的前提下,建议选择较长时间的缴费方式。

之所以尽量延长定期寿险的缴费期原因有三个。第一,前期的杠杆率较高。因为只要是在合同的约定期内,保费是一定的。如果只缴纳了一次就出险,那么保费仍旧不变。第二,可以减缓经济压力,灵活分配资金。趸交的经济压力较大,缴费年限长一些,每次缴纳的额度不高,更有利于支配现有资金。第三,带有豁免功能的保险,一旦投保人发生特定意外,豁免功能便允许不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

3.等待期的选择

目前市面上的寿险都会设有一个等待期,等待期一般是180天或者90天。一般情况下,在此等待期如果因为疾病出险,保险公司一般是不赔的,但会无息退还所交保费;意外身故则无等待期。最终情况需要仔细阅读保险相关条款,但毫无疑问,等待期当然是越短越好。

4.保障范围

定期寿险是赔偿身故的保险,而所谓保障范围,主要是指身故的原因。并不是所有的身故都可以赔付,很多看似相同的条件,实际上仔细琢磨起来范围也是不一样的。比如“全残”和“高残”,一定是“高残”的保障范围更大一些;同理,保险合约中的身故原因有“意外身亡+非意外身亡”两项的,还有“意外身亡+疾病身亡”,一对比就可以发现,非意外的保障范围远比疾病广泛得多,因此多选择前者。

5.健康告知

健康告知是准入门槛,不同产品的核保宽松程度是不一样的,健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大,而复杂的健康告知,被保险人就可能面临被拒保、拒赔的风险。有些定寿产品尽管价格很便宜,但健康告知和健康险一样严格,因此在选择的时候一定要结合自身的健康状况认真甄别。

6.免责条款

免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔,目前国内的定期寿险产品,免责条款最少的是3条。免责条款越多,定期寿险所能赔偿的范围就越窄。对于被保险人来说,自然越少越好,这样获得赔偿的概率也就提升了。

7.可续保性/可转换性

某些保险公司的定期寿险条款中,会带有可续保条款。即定期寿险期满后无需提供可保证明或体检报告,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险。但需注意,“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。

可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。不过险种的转变通常需要在65岁之前完成。

8.保额多少

定期寿险是为了转移个体离世后不影响家庭的财政状况,因此保额就应该覆盖大部分的家庭支出,或者是因为个体的离世而造成的财政缺口。简单来说就是,如果不幸离世,应该留给家里多少钱。一般建议这些钱需要涵盖家庭的债务(房贷、车贷、欠款)+子女抚养(教育、生活、娱乐)+ 赡养父母(养老、医疗)。

9.受益人的选择

定期寿险可以指定受益人,如果发生了理赔,保险金就可以按照比例发给受益人。

指定收益人:合同里写明受益人是谁,每个人可以拿到多少理赔金;

法定受益人:合同里没有指定收益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。

讲了这么多,我们拿市面上呼声较高的四款具体产品进行对比分析,供用户抉择。

定期寿险性价比对比

简要说明一下每款产品的优点和适宜的人群:

一、瑞泰瑞和定期寿险

这款产品实际上已被推荐无数次。价格虽然不是最便宜的,但是性价比则是非常非常高的定寿产品。它的健康告知是最宽松的:像常见的大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可正常投保,与此同时,责任免责最少,只有3条。而且职业要求无限制,哪怕从事高危险工作的人群也可以买。

二、百年定惠保定期寿险

百年定惠保很好的做到了各方面的平衡,它的优势就是它的均匀,无论是价格、健康告知、免责等各项指标都可以排进目前市面产品的前几名,对吸烟无要求。定惠保具有更加优秀的费率,所以综合来看,是一款值得购买的定寿产品。

三、中华为爱保定期寿险

显而易见,中华为爱保的价格是最低的,而且它的保额可以高达200万。对于高血压3级以下、吸烟人群友好,不管吸烟不吸烟都是一样的价格。对于一些身体条件较好的人,选择为爱保可以说是最最划算的。

四、华贵擎天柱定期寿险

此款产品适宜人群广泛。不仅可以给自己本人投保,还可以给配偶、子女、父母投保。而其他定期寿险产品,一般只能给自己投保。核保条件宽松,有智能核保功能。健康告知上与瑞泰瑞和相比,仅多了一项严重肝病。总体来说,性价比很高。

以上,每款产品都有各自的优势,没有哪款产品可以独占鳌头,到底最后选择哪一款,还是要每位用户,结合自身的需求和家庭情况来判断!

延伸阅读

超全面!爱至臻定期寿险产品测评


定期寿险,一个被称为具有“大爱精神”的险种。保死不保活,只有人死或全残才能赔付,不是为了自己做保障,而是为自己的家人备足防御风险的筹码。

一款好的定期寿险,需要具有良好的保障、相比而言较低的价格、以及足够宽松的核保条件。具体来说包含以下几方面:

1.价格

定期寿险是一种责任非常简单的保险,就是保各种原因的身故或全残,所以同样的保障期限,同样的保额,同样的核保条件,可以直接选择最便宜的。

2.健康告知

健康告知是准入门槛,健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大,而复杂的健康告知,被保险人就可能面临被拒保、拒赔的风险。

3.免责条款

免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔,对于被保险人来说,自然越少越好,这样获得赔偿的概率也就提升了。

而最近,一款优质的定期寿险产品上线了,爱至臻定期寿险,非常值得广大消费者注意并且选择。为什么说它是优质的,我们可以对照以上内容进行产品测评。

首先来看一下爱至臻定期寿险的基本信息:

爱至臻定期寿险由国富人寿承保;

提供身故及全残保障;

等待期90天;

保障时间可选10年/20年/30年/至60岁/70岁/80岁/88岁

交费年限可选10年/20年/30年;

可在线指定受益人;

了解完基本情况,我们对产品进行详细剖析:

爱至臻定期寿险具有五大优点,在定期寿险产品可谓佼佼者。

优势一:保障全面,含身故全残责任

爱至臻定期寿险的等待期仅有90天。倘若在等待期后出险,可赔付100%基本保额,(意外无等待期);而等待期内因疾病导致身故,将返还累计已交保险费的120%。

优势二:健康告知宽松,投保灵活

爱至臻定期寿险的健康告知比较宽松,仅有5条。 并有10年/20年/30年/至60岁/70岁/80岁/88岁多种保险期限可供选择,同时缴费时间灵活。

优势三:保额高,抵挡风险能力强

爱至臻定期寿险最高可投保200万免体检保额。定期寿险主要是为了家人做足保障,抵抗风险,避免当家庭支柱发生风险时经济链条断裂,房贷车贷、家庭开支、抚养子女、赡养老人等重任全部转移到家庭另外一个人的身上。而高达200万的保额可以让家庭生活有保障,让子女成长、老人赡养无后顾之忧。

优势四:保费低廉,性价比高

与市面上比较火热的其他三款定期寿险进行保费试算对比,以 100万的保额为例,不管是哪个年龄段的人群,爱至臻定期寿险的价格都具有绝对的优势,保费低到没朋友,但保障却是货真价实的全面,真正做到了小投入,大回报。

家庭保障首选定期寿险


寿险是人们所熟知的险种,也最具有群众基础。但科学合理的选择一份合适的寿险并不是一件容易的事,定期寿险具有低保费、高保障的特性,选择也要有一定的技巧,可根据自身的情况来选择。

定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。也就是说,定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”,顾名思义,后者是一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金,保险责任就终止了。

定期寿险是家庭支柱保障首选

对家庭支柱来说,自身的健康问题是首要关注的。来自工作和家庭的双重压力日渐增加,患各种疾病的风险也在不断上升。而面对日益高企的医疗费用,如果家庭主要经济支柱发生了变故,则会对家庭财务带来巨大的损失。

其次,对于一个父亲来说,往往竭尽所能为子女提供最好的教育,期望他们长大后能够轻松立足于社会。为使孩子能够无忧无虑地生活,为使个人未来生活保障无忧,父亲们未雨绸缪做好规划刻不容缓。

预算少,用定期寿险先垫底

保费预算比较少的人群,要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

如果是家庭经济支柱,或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方),那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险,因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源,损害生活质量。所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。

目前能够提供寿险保障的保单,有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型,其中定期寿险最便宜。之所以有这么大的费率差距,最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能,而定期寿险则是用完作废,没有现金返还。

如果保费预算有限,还是应该先求有保障,定期寿险就是可以“用最少的钱,解决最担心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后经济能力许可,可以再购买其他类型保单加以完善,也是一种不错的选择方式。

甚至如果本身已经有终身寿险的主约,觉得保额太低,想提高保障,还可以在主约里附加定期寿险附约,保费又会更便宜。

适宜人群

对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择;另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接导致企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代,定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证;再之,对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以。

购买保险的原则

第一,损失最大原则。整个家庭里,谁是家庭里面收入的主要来源,谁就最应该考虑买保险。

第二,风险最大的原则。在某一个特定的时间段,某一个人的风险加大了,比如家里新添了一个小宝宝。有可能因为孩子不健康因素,让家庭的财务状况恶化了,像这种情况下我们要通过保险保障避免。

第三,保障最大化原则。一定要先去买保障类型的产品,如意外险等等,把保障性补充足了以后,再考虑现金流产品。

中华为爱保定期寿险测评


中华为爱保定期寿险,由中华人寿承保,是2018年7月上线的一款定寿产品,保障设计上走的是极致路线,甚至比信诚祯爱非吸烟体的价格都有一定的优势。本文将对这款产品进行分析,供各位参考。

中华为爱保产品信息

1、基本形态

·投保年龄:18-50岁

·最高保额:200万

·等待期:180天

·保险期间:30年/保至60岁/65岁/70岁/75岁

·缴费年限:10年/20年/30年

评价:

·最高保额方面,北上广深四大都市,18岁到40岁人群最高保额可达200万,41岁到50岁最高可达150万,其它城市按规模分别为50-150万不等。这个额度范围,满足了多数家庭的定寿配置额度,少数有更高保额要求的家庭,可以考虑搭配购买。

2、保障范围:

定寿产品的保障内容简单,就是身故和全残,而影响理赔的,基本就看两点:一个是身故原因的限定范围,另一个就是免责条款。

①身故原因的限定范围,多数产品在条款中都强调为“意外或非意外原因”,限制多一些的为“意外或疾病原因”,中华为爱保非常直接,取消了限定范围:

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②免责条款

免责条款是影响一款定寿产品保障范围的关键因素,每多一条免责,就多了一类拒赔的可能,最好的定寿产品只有三条免责,中华为爱保多了两条:

要注意,还有一类惯例除外的条款,就是不如实告知健康情况,有既往病症而不如实告知,保险公司会拒绝理赔。

3、健康告知:中华为爱保对被保人的健康要求问询还是较多的:

如果是4类以上职业,或者有结节、肿块等高发病症的人群,不能直接投保中华为爱保,可以考虑瑞泰瑞和定寿,后者的适用人群范围更广。

同类定期寿险对比

通过上述详细产品分解,我们将中华为爱保与几款同类产品进行对比:

显而易见,为爱保的价格优势是最大的,且没有吸烟体和非吸烟体的人群限制。但在被保人的职业和健康要求方面略逊于瑞泰瑞和,与其它产品大致相当。

中华为爱保购买平台

产品目前仅在销售,成立于2012年,是一家大型保险电子商务平台。

定期寿险的配置建议

配置定期寿险要注意四个问题:给谁买?买多少?保多久?留给谁?

1、给谁买:现在和未来较长时期内的家庭收入主力。

2、买多少:应充分考虑到家庭财务分配的四个方面:负债、教育、养老、生活,这四项加在一起就是家庭定期寿险的最低保额配置。额外讲一句,定期寿险没有储蓄和财产传承的功能,这是终身寿险的领域。

3、保多久:定期寿险的保障期限越长,价格越贵,通常情况下保到孩子工作时即可,家庭有了第二经济支柱。预算不足的情况下,可以先保到50岁,这是风险对家庭影响最大的一段时间。

4、留给谁:定期寿险应尽量指定受益人,否则将按照遗产继承的顺位处理,易发纠纷。有的产品不能直接指定受益人的,可以在投保成功后联系保险公司,进行保全处理,指定受益人。也可以购买不同的定期寿险,分别指定受益人。

女性保险怎么买,附全职太太投保攻略


提及保险怎么买,网上文章无数;孩子、男性、老人的配置攻略全面又详尽,对家庭主妇配置女性保险的讨论却寥寥无几。怎么?是瞧不起全职太太嘛?人们普遍认为,全职太太整天在家相夫教子,能有什么风险?但家里就一定安全吗?今天就一起来数数全职太太在家有多“危险”!

全职太太难逃肺癌“魔掌”。2018年保险公司理赔报告中显示,女性重疾理赔中恶性肿瘤案件高达83%,而排名前三位的就有肺癌。肯定有人会质疑:肺癌不是吸烟男性才会得的吗?为什么很多女性没有吸烟还会得肺癌呢?”从前看来,肺癌是吸烟男性才会患的病症。但现实是,不吸烟的女性也越来越多地被肺癌所困扰。女性肺癌患者的人数在持续上升。

女性肺癌发病的主要原因有以下3点:被动吸烟、炒菜油烟、空气污染。

数据表明,被动吸烟人群患癌的风险是非吸烟人群的1.14~5.2倍,患肺癌风险更高。我国15岁以上女性中,有55%每天都承受被动吸烟的危害。吸烟者有香烟过滤嘴能够阻挡大部分的有害物质,香烟点燃后释放的烟所包含的致癌物质含量更高,被动吸烟者一般都是多次、持续、反复地吸到多个吸烟者吐出的烟雾。

在厨房烹饪时,热油炒菜等会使得PM2.5快速飙升几十倍。如果油烟机不给力,爆炒1小时所吸入的油烟,相当于在雾霾空气中呼吸4小时。长时间待在油烟浓度高的环境中,烟雾会刺激鼻、眼、咽喉黏膜,可能引起鼻炎、咽喉炎、气管炎等疾病,轻可引发慢阻肺,重则就是肺癌。

空气污染是诱发肺癌的重要因素之一。汽车尾气、工业废气等有害气体导致城市污染严重,肺癌不仅在所有癌症中死亡率最高,城市的肺癌死亡率也高于农村。于是,中国女性患肺癌的危险性就在这些环境共同作用下随之增加。

但前面我们也说到了,女性癌症中肺癌敢认第二,也只有乳腺癌能排第一。乳腺癌是近几年才走进人们视野中的。电视剧《小欢喜》

中,季杨杨的妈妈刘静就罹患了乳腺癌。乳腺癌是发生在乳腺上皮细胞的癌症,常被称为“粉红杀手”,发病率位居女性癌症之首。

2018全球女性癌症中,乳腺癌的发病率为24.2%,其中有52%发生在发展中国家。我国每年约有30余万女性被诊断出乳腺癌。

诱发乳腺癌的罪魁祸首主要有:长期压力大、生活不规律、久坐不动、缺乏锻炼。从年龄看,乳腺癌发病率从20岁开始逐渐上升,45~50岁达到高值。且全体女性均为易发病人群,无一幸免。全国所有城市均为高发地区。癌症已经成为威胁女性健康的第一杀手了,面对这样的重疾风险,应该如何投保呢?

建议一:重疾险护身。

曾经令病人束手无策的是落后的医疗技术,现在令患者痛不欲生的是高额的医疗费。医学技术不断进步,癌症治愈率也不断提高。但费用问题一直是难以解决的痛,在这里推荐3款最具性价比的重疾险。能够帮各位太太脱离“一病赤贫”的困境。

建议二:百万医疗险。

作为新时代的全职太太,叱咤商超菜场多年,在哪里买东西都敢讲价,唯独到了医院不敢。一天几百元的住院费,一次十几万的手术费,即使百万家业也难负其重。推荐3款百元左右的百万医疗险,让您在生病期间同样有底气。

建议三:意外险。

面对“挚爱”之人的身体伤害,除了报警、协调,女性如何用保险保护自己呢?当然是意外险。中国2.7亿个家庭中有30%的存在家庭暴力, 90年代家庭暴力现象比80年代上升了25. 4%。全国妇联的最新抽样调查表明,有16%的女性被配偶打过,14.4%的男性承认打过自己的配偶。每年约40万个解体的家庭中,25%缘于家庭暴力。特别是在离异者中,暴力事件比例则高达47.1%。

很多人不知道,女性受到家庭暴力是符合意外险“突发、外来、非本意”的判定标准的。所以有可能因遭受家庭暴力导致意外身残的女性可以为自己配置一份意外险。细数一看,外人看似“在家无忧”的全职太太也有很多不确定的风险,即使是风险较小,也不能掉以轻心。在经济情况允许的时候,为自己添置一份基本保障,是对自己的负责,也是对家中经济支柱的分担。

至于具体应该购买什么样的产品,有感兴趣的小伙伴可以及时私聊,小编后续会为您讲解的哦。这里就不过多赘述了。

低投入高保障 家庭首选定期寿险


意外不知道什么时候会发生,给自己规划一份未来,许多人选择保险来应对可能出现的风险,定期险是一个不错的选择。如何选择和购买一份合适的定期保险成为了更多人关心的话题。

家庭首选的消费型保险

定期寿险最显著的特点是交费期和保险期限一致。由于定期寿险风险责任有确定的期限,保险公司只承担特定的年龄区间内的风险,测算起来相对容易,也有利于保险公司控制风险。在保额相等的情况下,定期寿险的保费相对其他寿险低廉,而客户也可以根据自身的需要灵活选择,短期如1年、5年,长期如10年、15年、20年,还可约定年龄到50岁、60岁等。如果在原保险单期满之后要延长保险期限,有的定期保单还规定被保险人不必再次接受体检。较为普遍的消费型定期寿险,年金千元以下,更为便宜的也有500元左右的。

在消费型的保险中,定期寿险是一种比较优越的险种。在国外,定期寿险是理财规划师推荐度最高的险种之一。即使购买了储蓄分红型的终身寿险,也可以在其基础上加买定期寿险,以低廉的价格获得理想的保障。

纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免交所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

20岁:强制储蓄定期保障

张小姐今年24岁,在南京一家外企工作月薪3000元。非常热衷于购物、娱乐,绝对属于“月光女神”一族。对理财毫无概念,和身边的朋友大多也只谈消费不谈理财。提倡享受今天的生活,但绝不"啃老",在外人看来是个潇洒的单身一族。

针对张小姐的情况,工行理财专家建议,单身理财最重要的是30岁之前,这个无财可理的阶段属于储蓄期,理财性格、习惯的培养很重要。为了今后组建家庭做准备,建议单身朋友一定要强制储蓄。另外,购买定期寿险也很重要。由于年龄低,可用较低保费获较高保额。“现在年轻人几乎都是独生子女,一旦出现意外,父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费,可获得二三十万的保额,受益人可定为父母。”

购买定期寿险的三大原则。

首选定期纯消费型这么做的原因,归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障,以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付,保额、保费比往往较低,而且从财务规划角度看,年轻时收入一般大于支出,现金流为正,须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义较小。此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此,在相同保费的前提下,可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额,为投保人提供更多保障。

最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限,10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看,一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险,会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期,就要面临三次各为期一年的不完全保障,这会增加保障的风险。

当然,考虑到部分投保人手头拮据,选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避“不完全保障”,不妨在第一个10年期保障还剩1年时,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险,实际保障年数仅为28年。

定期寿险是纯粹意义上的保险,消费者应该根据自身情况科学合理选择,充分发挥定期寿险的保障功能。

定期寿险怎么买,两款定期寿险产品推荐


购买之前先想好这3个问题:给谁买?买多久?买多少?

给谁买,定期寿险的保障很简单,只要是身故/全残即可获赔,适合工薪家庭的经济支柱。因为功能性更强,更加的聚焦在规避负债,解决生活支出和子女未来支出,能够很好体现其责任的延续。

买多久,保障期限主要根据个人年龄而定,一般保到60周岁退休即可。子女成年,安详退休,此时已经没什么责任需要承担的了。

买多少,保额就是留给家里的钱,留多少主要根据以下费用考虑,①家庭债务:车贷、房贷,②子女抚养:教育、生活,③赡养父母:养老、医疗。

一线城市房贷较重的朋友可以考虑100万甚至更高的保额,其他地区则可以酌情减少。比如在接下来的十年时光里,你预计还有70万房贷要还,孩子教育要花去50万,赡养父母要花30万,那你的寿险额度最低要够150万。如果不幸发生意外,家庭经济产生的缺口可以由这150万来填补。

定期寿险的购买门槛很低,很多产品连体检都免了,免体检保额高达200万,一些慢性病患者也可投保。

那么市面上哪些定期寿险值得考虑?

选购定期寿险应该着眼考虑四个方面:保费比对:目前市面上中荷简爱定寿男性保费优势明显,比其他几款产品的价格低了近300元。而女性最低则由瑞泰瑞和升级版领先,不过与中荷简爱差距不大。

保额上限:最新的产品保额普遍都到300万,想想看这个钱可能要在十几年之后才会用得到, 300万的能否满足十年之后的消费水平?

所以保额的上限也是很重要的。

责任免除:责任免除当然是越少越好。

健康告知是否宽松,其实就是能不能买的问题,太多人被健康告知拒之门外,像高血压、糖尿病等等疾病,基本很难买到保险。所以,保险产品健康告知越宽松越好。职业限制将高危职业拒之门外,瑞泰瑞和升级版无职业限制,可以为能多人提供选择。

现在定期寿险产品较为完善,很多产品不尽相同。一般工薪阶层推荐选择中荷简爱定寿,等待期短、保费低、健康告知宽松,满足基本需求。瑞泰瑞和升级版保障年限长、无职业限制且责任免除条款更少,女性保费更低,更适合有需求的大龄女性。

生命会经历漫长的衰老,也会经历忽然的崩溃。当我们已经能看到终点,我们更希望我们最后的生命是有质量、有意义的。死亡不只是一个生命的消逝,更是一种价值的传承。普通人没办法如伟人那般千古留名,但可以用最后的余温解决家人后续的困难。

人活着,生命的意义就是不断的给这个世界留下礼物,当我们离去时,子孙后代就能活在我们留下的礼物里。

定期重疾险如何购买?附投保方案


定期重疾险一般是保障到一个固定的年龄,现在大部分是保障到70岁,也就是说如果购买了保障到70岁的定期重疾险,那么在70岁之前身患重疾就能得到理赔,70岁之后这份保单就失效了。但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。

定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。终身型重大疾病保险,就是为被保险人提供终身的保障。相对来讲,定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短,所以保费也比较便宜。在短期内性价比比较高。终身重疾险具有保障时间长,保费较高的特点。一般保费比定期重疾要高50%以上。

所以针对于同一款重疾险产品来说,选择保障至70岁与保障终身之间,只有两点不同:保障期间不同和保费不同。保费与风险肯定是成正比的。保障至70岁要比保障至终身便宜35%-40%。那也就可以认为,大约有35%-40%的风险,会在70岁以后才患重大疾病。那如果买保障至终身,我们多交35%-40%的保费又是否划算呢?这里就直接告诉大家答案吧,购买终身是不划算的。

那么定期重疾险如何购买?首先优先考虑保额,重疾险是一次性给付型,出险后赔保额,拿到的这笔钱可用于手术费用支出,治疗重疾实际需要花费的钱。康复费用支出,重疾手术之后的营养费、护理费等。收入损失,对于有工作的人而言,重疾手术及康复期间,患者将因不能工作而带来工资损失,家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。所以,在考虑保障多久之前,应该优先把保额做到足够。

其实最好的购买重疾险的方案应该是根据预算进行组合搭配定期加上终身。对于预算有限的人群定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,让当下拥有充足的保障,是一个很好的选择。对于预算充足的人群应该建立更全面的保障体系。除了重疾险,还应该配置医疗险、意外险、寿险。

所以总结来说,保险的配置是一个逐步完善的过程,需要根据自己的实际经济状况,同时综合考虑整个家庭的保障配置,不能盲目的求大而全,不然这些保障也会成为经济负担。

30岁已经买了意外险,还要买定期寿险吗?附投保建议


首先,因为意外险责任相对较为简单,价格很便宜,能够发挥的保障杠杆很高,我们可以买一份高保额的意外险,从而获取意外身故保障。定期寿险因为保障的内容较多,费用会贵一些,我们可以配置一份适当保额的定期寿险。

30岁以上的人群投保建议,配置适当保额的定期寿险是很有必要的,如果你是认为已经配置了意外险,再配置定期寿险的必要性不大的话,这种观点肯定是错误的,因为意外险只保意外身故,也就是只赔付部分身故。且30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段,如果保费不充足,可以考虑适当降低保障区间,几百钱的保费就能解决问题,先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择。最后定期寿险体现的是对家人的爱与责任,尤其是作为家里的顶梁柱,如果不幸身故,家人的生活还是要继续,该还的房贷还是要还,子女的教育费,父母的赡养费也还是要继续支付。

接下来详细讲述一下为什么买了意外险,还要买定期寿险?意外险作为覆盖面最广的一类保险产品,它的优势在于保费便宜,且保障的范围很广,很多社保不能报销的意外导致的伤残,它能报销。但意外险不是万能的,它只保障在条款内的职责,需要和寿险、重疾险等结合才能更好地发挥保险功效,保障投保人的一生。

从保障责任上看,意外险和定期寿险都对于身故有保障责任,都是会跟“死亡”打交道的保险。意外险保障意外残疾,定期寿险仅保障全残,不能保障其他的残疾。虽然看似意外险和定期寿险的保障责任由重合的部分,但定期险身故理赔的情况主要有两种:意外身故和疾病身故,比如猝死、或者重大疾病身亡。而意外险对于身故责任的保障,仅限于意外伤害导致的身故责任,像是疾病或者自然身故,就不会赔付了。

众所周知,意外险免责条款多,且疾病身故的概率远高于意外身故,近几年年轻化死亡逐渐扩增。在正是年富力强,消费能力较高,承担着家庭经济支柱,上养父母下抚子女的重要年纪,更加需要定期寿险来弥补因其他原因导致身故的赔偿责任了。定期寿险和意外险是保障家庭经济支柱,给不幸身故者的家庭留下一笔经济损失补偿。意外险可保障日常的意外导致的伤残、全残以及身故责任,定期寿险保障不同类型的意外、疾病以及身故(包括自然身故)责任。定期寿险是“保死不保生”的产品,作为家庭支柱,尤其是家庭挣钱最多的人很有必要购买。建议选择配置保障到60或70岁的寿险,这样能够发挥很高的杠杆作用。

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