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如何选择,如何选择防癌险

2020-05-29
保险规划选择 选择保险作为资产规划 如何规划保险

案例情况:

看到市面上有防癌险,应该如何选择?有什么注意事项?

专家建议:

防癌型的产品,每个公司都有,但是是有区别的,例如种类的不同,是否是分红型产品,什么时候返本等等,这需要对比后,才能找到最适合自己的产品。选择产品时,建议最好是选带有分红型的,能转换为养老金的终身保障产品,分红能让保额每年不断递增,抵御一定的通货膨胀所带来的医疗费用缩水问题,能转为养老金是得到保障的同时,解决部分养老问题,一举两得。

从购买重大疾病保险主要注意以下几点:

1.保障范围是否广:一般都35种以上

2.原位癌,皮肤癌等是否在保障范围内,市面上一般是20%赔付的,也有30%赔付的,如太平洋.中英等公司

3.保额是否变化,是增长型的,还是递减型的,还是固定不变的,现在都是选择递增型的。

4.保费的多少,同样的保额对比下保费,那个少选择哪个

5.有消费型的,有返还型的,看您的经济承受能力,如果可以的话,建议选择终身型的保障。

6.免责条款是否人性化,是否有豁免功能。

参考方案:

全佑一生“七合一”,除了保障34种重疾、身故保障这类一般重疾险的常规保障之外,还具备全残给付、疾病终末期给付、癌症康复金额外给付、60岁以后基本生活行为不能自理给付、及75岁以前针对8种轻微没达重疾的轻微疾病可以提前额外给20%的保额(后面发生34种严重重疾可以再赔100%基本保额)、75岁以前意外身故伤残额外赔付1倍基本额、9种重大自然灾害额外给付2倍基本保额!保障功能非常全面及人性化,全面拿走您的后顾之忧!

理财网温馨提醒:以上建议仅供参考,投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。

延伸阅读

如何选择重疾险?


近年来,保险公司不断发展,带动了市场上保险产品的不断更新。如何选择适合自己的保险成为重要问题。

越来越多的朋友关自己的健康保险了,众所周知一旦患上重疾,轻则将多年积累的财富掏空,重则负债累累,让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。

那么如何来防范风险,保障财富安全呢?我们可以选择医疗保险,尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石,在一旦发生问题时,这笔保险金可以专款专用。

人们想买重疾保险,可是保险公司那么多,每家公司都有同类产品,而作为普通的民众,面对如此众多的保险计划、方案等却不知应从何下手。有些干脆就只选牌子,如中寿、平安等本地区自己知道的保险公司,而忽视自身的真正的需求。要不,就只选价格,没有真正理解内容或比较内容。其实选择一份适合自己的保险,是有讲究的。

早投保早受益

面对市场上形形色色的重疾保险,我们该在什么时候投保,如何挑选真正符合自身需求的产品呢?

从保费方面考虑,重疾险的费率是随年龄的增长而增加的,因此年龄越大要交的保费就越高,如果到了55岁,许多保险公司就不受理了。反之,年轻时的身体状况也会比较好,保险公司容易承保。

另一方面,作为现代人保障财务安全的必需品,尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞,能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态,对健康有益。而对于返还型保险而言,及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。

选择适合的重疾险

目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜,较少保费可以保较高保额,但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高),而且最大的风险是:随着年龄越大,疾病风险也越高,每年都要面临核保,如果未通过保险公司的核保而无法投保,将会前功尽弃。

反之,返还型保费贵保额相对较低,但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费),在获得理想保障金额的同时,客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元,普通家庭可以承受,每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能,利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。

买重疾之前要考虑的多方因素

经济承受能力,(选择到合适的保险产品后,自己应该花多少钱才是没有财务压力的。建议包括意外险、医疗险等健康险的总保费控制在10%到15%,加上养老险、投资连结保险不要超过30%。

目前市场上,一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险,每年通常需交保费约7500元,总共需交约15万元。而若选择定期险(保障时间可以是10年、20年不等)或附加险则相对便宜。另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势,而且是死亡的主要原因,不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险,消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外,还可以补偿一部分手术医疗费用。

保险公司及代理人提供的服务水平

在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通,了解各家保险公司在这些方面的规定。可以向代理人索取保险公司赔钱的案例来了解更多未来索赔的资料。

另一方面,业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍,同时不可轻易相信业务员的一面之辞,避免受到个别业务员的误导。

多选择一些提供通俗化条款的保险公司,即专业术语更少的保险合同,一般人都能看得明白的保险合同,不过,一般的保险公司合同与条款都经过保监会认可的,都可以放心。

仔细阅读条款。不要只交钱,完全相信代理人的一面之辞,不看买了什么东东,利用好十天的犹豫期的权益,不合适就立即退保,可取出所有保费。

消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款,履行如实告知义务,避免索赔时因不理解条款而被拒赔。比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围,投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内,尚未破坏基底膜的癌症,例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌,经手术和中医药治疗后,大部分患者可完全康复。显然它既不够“重”,也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病,通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂,与一般良性肿瘤的治疗差不多,算不上大手术,治疗费用也不算高。因此,国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在购买前就应搞清楚这些专有名词的含义,以免日后索赔时发生麻烦。而市场上也有对原位癌也赔钱的重大疾病保险,如信诚的“及时予”重大疾病保险就属于这样的大病险种。

如有无家族病史,有什么样的病史、如心脏病、高血压、糖尿病、肿瘤等~所谓的家族,其实并非局限于父母兄弟之间,还要上至三代以上,或至远亲等,因为有些遗传病是隔代遗传的,这一点是大家平时比较疏忽的。再一个则要考虑一个地区的高发性的病,如广东这个地方“鼻咽癌”就是一种高发重疾,死亡率挺高的。然后再针对自身的生理特征如男性、女性病等来选取适合自己的险种。

我国重大疾病保险基本种类是由保监会统一规定的25种,但各家公司可以根据公司自身有条件或特点再增加相应的种类,使其产品更加丰富起来和更有针对性和特性。面对琳琅满目的产品,作为消费者在选择产品时就要注意了。例如上述的有家族遗传病史,就要多加注意某个器官的疾病史,在购买时看看这类疾病是否在可保的范围内,还有一些可选多次赔付的功能。一般的重疾险基本是,一旦理赔一种疾病合同即终止了,并且再买重疾险的可能性几乎是无。而如信诚的[及时予]重疾就的一项附加险是可以多次赔付的。如已赔过重疾保险金的,在癌症复发或又得了其它的规定的重疾的,最多可达4次赔付。其它的也可以有针对性的疾病的险种,如考虑男/女疾病的,如中英的[吉祥如意]是一款对男性重大疾病多赔50%的重疾保险,而其多达45重疾险种也是当今国内最多的一款重疾保障。女性的特殊生理结构等特征也可让女性朋友关注女性重疾保险,如中意的[年年中意]附加女性重疾或母婴重疾,都是可以在原有的常规重疾下扩展开的保障项目。

另外,注重品质留意细节

购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式,来了解保险公司的偿付能力。

其次保险与其他商品不同,不是一次性消费,而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时,一旦与保险公司订立保险合同,就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足,都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来,一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验,陆续推出了一些含金量颇高的服务种类,如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。

保险公司重大疾病的赔付是有标准的,通常来说,重疾是指符合“三高一低”特征的疾病,即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。举个例子:癌症,属恶性肿瘤,从名称看好象是重大疾病中的一种,可是大家注意没有,如果是原位癌就几乎被除在重大疾病的理赔范围之外。原因是原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。原位癌是癌的最早期,故又称为0期癌,从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间;原位癌偶尔可自行消退,通常不会危及生命,甚至没有任何不适症状;原位癌的治疗也相对简单,如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除,而无需做化疗。在多年的理赔案例中,女性的子宫、卵巢等器官原位癌较多见,而且也易发现,但如果在发病的早期得到治疗,疾病是可以得到控制和治愈的。而且治疗的花费也不会太高。因此,目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付等多项非危及生命的轻重症的提前部份赔付责任的重疾险产品,目的也是希望尽快帮助消费者及早恢复健康。如信诚的[及时予]、中意的年年安康、国华的重大疾病保险等都是含有轻重症提前20%重疾赔付的重大疾病保险。妇科原位癌的发病率比较高,如果女性需要更有针对性的重疾保障,可以在购买普通重疾险的基础上,额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解,女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。

再则,就是考虑投保重大疾病保险的额度。重大疾病保险的额度除了考虑需沼疗时的相应的费用外,还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内,比方说一个年收入为10万的白领,以平均花费10万的治疗费,再加上至少2年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支,则至少需要30万以上的保额。有社保的和无社保的[主要是治疗]则可在此基本保额上按需减少或增加了。

最后就是要关注以下几个问题了:

1、重疾覆盖范围。不同公司的产品,涵盖的重疾种类和范围往往有一定差别,这就直接决定了假如不幸生病了,能否理赔。

2、保险除外责任。除外责任直接决定了不能理赔的情况和条件,常见的除外责任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。

3、保障年限。保障年限决定了保单为您提供多久的保障。随着年龄的增长,人体的抵抗力越来越不足,重大疾病的发病率会慢慢增高,老年的时候能不能保,怎么保,非常关键。

4、观察期。为了避免投保人带病投保之类诈骗行为,保险公司设计险种的时候都会设计一个观察期。自保险合同生效开始计算,观察期结束后,重疾险上面的保障利益才正式生效,如果在观察期内不幸患上重疾,只退还保费。常见的重疾险的观察期有90天、180天、一年等等。

如何选择医疗附加险?


近年来,随着人们保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。但是,近年来保险公司不断发展,层出不穷的保险产品,面对众多的意外、医疗附加险大多数人不知所措。

医疗保险附加险又称附加健康保险,是保险人负责承担被保险人因意外伤害或疾病支出以保险医疗费用的人身保险。在我国,该险种处于起步阶段。目前主要作为主险的附加险办理,如作为人身意外伤害保险的医疗保险附加险种较为常见。

主险是指可以单独投保的险种;附加险是指不能单独投保,只能附加于主险投保的险种,即投保附加险必须先投保主险。当主险因失效、解约或期满等原因而效力终止时,附加险的效力也随之终止。

专家表示,不管是团体人身保险(保险责任包括疾病或意外伤害事故),还是团体人身意外伤害保险(保险责任只包括意外伤害事故)保险人都只给付死亡保险金或残疾保险金部分,而不承担因此产生的医疗费用。

因此为了获得更充分的保险保障,投保医疗保险附加险很有必要。医疗保险附加险负责被保险人在保险期限内,因发生人身意外伤害保险责任范围内的意外事故所需费用,但每次事故的免赔额为5元。

保险期限内医疗费给付累计总数以不超过保险金额为限。若作为人身意外伤害保险的医疗保险附加险,其除外责任包括被保险人因疾病所支出的医疗、医药费;按公费医疗规定应自费购买的药品费;装配假眼、假牙、假肢等费用。被保险人在索赔时须提供意外伤害事故证明以及县以上(包括县)医院诊断书和医疗、医药费收据。

通常医疗保险附加险是以短险的形式出现在保单上的,大家在每年的续保时一定不要忘了它的存在,不要因为一时疏忽而使它失效。还有就是附加险的费率是浮动的,一般是根据被保险人自身的年龄来计算的,并不是说去年我的保费是多少今年就是多少,一定要向代理人咨询清楚什么时候要加费了?以免因为少交了保费影响了保单的效力。

如果你能把握好以下几点,就能合理选择自己所需要的医疗附加险。

一,附加险是花小钱,办大事

附加险是对主险基本保障功能的一种扩充,通过特约附加条款承保某些危险,使被保险人的各项保险保障更加全面。附加险缴纳的保费较为低廉,其最大的好处是“花小钱,办大事”。

以我公司的附加人身意外保障为例:一年278元的保费就可获得一般意外10万元的身故或伤残保障、公共交通意外20万元的身故或伤残保障、航空意外30万元的身故保障以及5000元的意外医疗(每次最高可获赔5000元,可反复理赔),因此不能轻易放弃附加险。

二,附加险是消费型的,不返本

主险一般是长期性的险种,最终可以定期或者在被保险人身故之后,保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人,但附加险作为消费性的险种,一般不具有返还本金的功能。当被保险人在承保期限内发生了保险事故,保险公司会按照承保责任赔付给受益人。在承保期限内未发生保险事故的,期满后保险公司将不承担退还投保人所缴的保费。

三,如何选择合适的附加险

首先,购买医疗附加险要根据客户自身情况有所区别。

单位福利很好,而且提供了足够的医疗保险服务的客户,可以少买甚至不买。只有社保的客户,还是要买。普通的工薪阶层,不宜购买太多,比如住院津贴,从最低的每天40元到最高每天200元,客户可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。第三类就是连社保都没有的客户,他们肯定要买,而且尽量要多买一些,把自己的保障充分做好。

其次,对于报销型的医疗保险不要多家投保,以免浪费。

因为报销型的医疗保险理赔都要扣除其他途径所得,只能报销其余额。比如,你能报销的医疗费用是5000元,甲公司已报销了4200元,乙公司只能报销其余额800元。当然各公司在报销范围方面还是有差别的,我公司的住院补偿报销范围较广。

再者,购买人身意外保障也要区别对待。

小孩或非家庭经济主要收入成员可少买些;而作为家庭经济主要收入成员一定要买,并且所买保额一定能满足意外事故发生时所需的保障,一般最低为被保险人三年的总收入。比如,投保人年收入10万,最低投保为30万。

另外,为孩子购买保险时,一定要附加保费豁免险。

家长作为缴纳少儿险保费的主要力量,一旦身故、残疾或是患上重大疾病,势必对缴费力不从心,这样一来,孩子的续期缴费就随时面临中断风险。因此投保少儿险时一定要选择这一附加功能。

除了以上所述,也要关注附加险的一些细节。比如:附加险和主险的购买比例限制,附加险的时效性问题,津贴型与报销型的不同,有否免赔及免赔对理赔的影响等等。总之,该买的险一定要买,不该买的坚决不买,把钱用在刀口上。

家庭如何选择重疾险?


伴随着我国经济发展不断提高,带动了我国医疗消费水平的提高,重大疾病带来的不仅仅是痛苦还有昂贵的医疗费用,因此,很多家庭学会了用保险转嫁风险。那么对于家庭来说,重疾险如何买呢?

重疾保障,无人能避免的话题

作为一个理财专家,经常和业内的同仁一起讨论理财的建议和想法,大家思路各不相同,对于如何获得收益各有自己的心得,但唯一的共识就是不管投资什么也不如投资自己的身体,即先保障,后理财,这才是公认的理智之选。

拿起手中的Iphone手机,自然而然的就想起了苹果公司的创始人史蒂夫。乔布斯,作为世界市值最高企业的领导者,坐拥数十亿美元资产,用自己的发明创造改变世界的企业家,却无法用他拥有的一切改变自己的命运,在56岁就因胰腺癌早早的离开了人世。为之惋惜的同时,作为一个工薪阶层,更加深了对健康和自己所拥有的保障的思考。

据卫生部公布的数据显示,人一生罹患重大疾病的概率高达72%,而且从近30年的数据走势来看,全球恶性肿瘤等疾病的发病率以年均3%-5%的速度递增,而且随着食品安全,生活节奏加快,压力增大等问题,多种重大疾病呈现年轻化和发病率高等特点。如何规划自己的重疾保障,成为了无人能够避免的话题。

保障并非越广越好

目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,但对个人而言,并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,就没有必要再去购买有交叉保障项目的重疾险。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

保障额度有讲究

除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到20万元的保额比较合适,低于10万元的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以查看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

选择保险,用20秒完成20年

对于保障的方式选择,保险优势突出。

30岁的A先生作为月收入5000元的工薪阶层,除了房贷,育儿,正常生活等开销,平均每月存800元,大概20年后能累积20万,假如这二十年间,A先生罹患重疾或遭遇其他变故,则不仅存款可能将耗尽,后续的收入可能也无法保证,家庭将陷入困境。

同样30岁同样收入的B先生,选择了一份20年交费的带有重疾保障功能的保险组合。他使用了平安人寿行业领先的MIT技术,在电子投保书自核通过并刷卡交费后,保单即可实时承保。从收费到保单生效不到20秒,B先生就轻松拥有了20万的身故保障和20万的重大疾病保障(需遵循保单条款要求),而其每月只需交纳不到700元的保险费。拥有重疾保障的每一天,B先生都可以更加从容,即使遭遇保单约定的重疾,其自身可以得到良好的治疗,其家庭也可以安享正常的生活。

以上20秒和20年的对比,您将如何选择呢?保障是保险最基础也是相比其他金融产品最突出的功能,用较少的投入换来较高的保障.而且现代保险产品通过对各个流程的优化,短时投保即可获得重疾保障,完成了以前20年才能实现的重疾金累积。

投入少,保障高,保额有助抗通胀

对于如何购买重疾保险,客户最集中的问题就是选择多少保额和多少交费的才合适。

交费的多少要根据选择的保额来确定,而保额则要能负担预期的治疗费用。现在医疗费用高几乎成了大家公认的结论,很多病并非无法治疗,而是病人无法负担高额的医疗费。即使不用一一列明各种重大疾病对应的花销,大家也可以想象到几万到几十万不等的费用,所以有人总结说道,富人和穷人的差别就在一场大病。

根据保险公司的客户样本数据统计,南部较发达的城市居民被保人人均重疾保额不足7万,而其他地区的人均重疾保额更是低于4万,相比于伴随着通货膨胀逐年上涨的医疗费用,居民的人均保额明显不足,而且即使现在选择了充足的保额,若干年后,还够用吗。

选择实力公司和优质服务

保险公司好,其产品才能好。不论是产品形态还是后期服务,实力较强的保险公司都会相比更有优势。

重疾产品各公司都有,大家需要了解和关注以下几点:

1、保障病种类各有差别。最少有20多种,最多有50多种。

2、有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。

3、重疾保险有观察期,观察期有长有短,有无息退还保费,有赔偿部分保额加退还保费,有到期返本付息的。

4、有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额,重疾保额赔付后主险保额减少或停止;额外给付即主附险保额分开独立,重疾赔付之后,主险保障依旧。

5、重疾保险并非拥有此保险,患了重疾就一定可以得到赔付,一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。

6、随着医学科学的进步,很多传统意义上的重疾,有些重疾保险得不到赔付了,(比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等)因此,现引出了轻症赔付的概念,即尚未达到重疾程度就先行赔付,这当然也分提前给付和提前额外给付两种。

轻症,赔付了行业重大疾病定义的除外责任,符合普通公众对重大疾病的理解,减少了重大疾病的理赔争议,这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进,也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。

我提到的这几点,希望对大家选择重疾产品有所帮助。

短途旅游险该如何选择


有些朋友觉得,出门短途旅行,多不到两三天,快的可能一天多就回来了,有什么必要买保险?那么,短途旅游险有没有必要购买?且让我们分析一下。

无论多远的旅游都应该保持保险意识

谁能保证出门绝对不出事?无论是长途旅游还是短途旅游,都有它的风险存在。不购买短途旅游险就出门急匆匆的进行旅游,那么出事了亏的肯定是您。尤其是短途旅游,现在都喜欢选择自驾车的方式,自驾车旅游更是一种高风险的旅游形式。所以出门还是得保持着比较高的保险意识,才对得起自己对得起家人。

您可以根据自己的需要,选择最适合您的保险产品。

不过,不同的保险产品,保障范围都是不同的,在购买时您需要注意购的事项有如下几个:

一是在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。

二是要充分考虑购买保险的保障期限,根据所需保额和天数进行投保。

三是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况,在旅游目的地的服务状况等。

如何购买合适的短期出国旅游保险?

1.保额要适中。考虑到境外的消费水平。

2.旅行前要充分考虑航班延误等旅途风险,购买保障全面的旅行意外保险产品。

3.随身携带紧急支援服务卡及保险单,救援热线要记住,详细了解紧急救援服务内容,以及提供此项服务的境外救援公司的服务水平,从而做出最优选择。

4.国外遭遇航班延误或取消,在回国后要及时拨打保险公司的服务热线报案。

短途旅游险提供哪些保障

短途旅游险提供了各种旅行时遇到的问题。比如自驾游的保险,自驾游保险的保障范围包括旅行途中的人身意外伤害、急性疾病、医疗费用、行李的损坏丢失、车辆救助费用以及个人综合责任等,可以说短途旅游险在保障范围上是比较全面的。

选择短途旅游意外险为您的短途旅游转移风险,是一个很好的选择。

“在旅游过程中,意外发生的概率还是比较高的,因此购买充足的保险还是相当有必要的。”业内有关人士向记者表示,在长途旅游过程中,游客购买旅游意外险的比例较高,但是在短途游过程中,人们很少购买旅游意外险,这是值得重视的问题。

从目前的保险产品来看,能够为短途旅游常发事故理赔的保险产品包括寿险、意外险、旅行社责任险等。在寿险部分,如果被保险人死亡,那么寿险可以按照死亡条款进行赔偿,一些人身险也可以对事故造成的残疾以及住院医疗等进行赔偿。而在意外险部分,旅游意外险产品现在相当丰富,有些针对境外游,有些针对短途游的,还有针对自驾游的,自驾游保险的保障范围包括旅行途中的人身意外伤害、急性疾病、医疗费用、行李损坏丢失、车辆救助费用以及个人综合责任等。而旅行社责任险则主要在事故发生后,为旅行社分担理赔风险。

“在短途游过程中,消费者不妨考虑自驾游险种,以及一些包括较多交通意外保障的旅游意外险。”平安有关人士向记者表示,大部分旅游意外险产品都比较便宜,尤其是短途旅游,一天的投保金额仅几元钱。无论短途还是长途旅游,游客出行前,都要提高风险意识。

意外险选择指南:90后如何选择意外险


近段时间以来,频频发生各类意外事故。而作为爱蒲爱玩、喜爱高风险高刺激活动的90后来说, 特别容易成为意外事故的高发群体。一份小额的意外险,每年不过几百元的负担,却能在意外发生时提供生命与安全的保障,对于90后尤其适用。

意外伤害保险的作用在这样的背景下越来越受到人们的重视。相对于寿险产品,意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。不过,寿险的残疾责任通常特指高残、全残,意外险则还可以涵盖各项残疾等级,适用性较广。身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿,也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。

意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的,这个标准明确地附注在保险条款上。同时,优保专家提醒到:意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的,不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。

另外,从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出,其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的,鲜有与内脏有关的。在生活中,诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻,而类似情况是无法获得意外险的理赔,除非是有附加意外医疗保障,则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。

作为附加险的意外医疗,在产品中的额度一般是1万~5万,从保障金额来看,此块保障都是不充足的,这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。由于医疗保障总体费用较高,投保人可以通过额外投保住院医疗类保险,尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种,如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。

90选择意外保险的三要点

一、投入小,保障高

相对于高额的寿险,意外险一般每年投入只需几百元。尽管没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达十几万元或几十万元的赔付金额相比,这种小额投入就显得微不足道。对于刚参加工作的年轻人来说,买份高额的寿险是不现实的。因此,意外险就是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。

二、附加意外医疗功能

严格意义上的意外险是提供身故赔付、残疾赔付的,所以只投保意外伤害保险是没有意外医疗给付功能的。这就需要90后选择意外险的附加险种:如意外伤害费用补偿类医疗保险、意外伤害定额给付型医疗保险,这类附加险能够提供意外伤害后的医疗费用报销和住院的定额给付(按住院天数,每年支付固定的费用)。目前,保险公司提供的卡单式意外险都是将这些险种进行了组合。

三、意外险可垫付医疗押金,保障90后急救无忧

90后爱耍、爱旅游,更喜欢一些刺激项目,一旦受到意外伤害,危急时的急救就显得尤为重要。急救时间上有个“白金十分钟”的说法,即如果能在十分钟前获得及时的救治,患者的存活很有希望,一旦超过十分钟,则存活渺茫。所以,拥有一份带有急救功能、能够提供急救指导、可以垫付医疗押金的意外险显得尤为重要。

意外险保额如何选择?如何计算?


当前,作为性价比较高的保障型保险,意外险在个人保险规划中的作用日益突出。那么,在投保意外险时,意外险保额如何计算?如何选择确定?可能很多人并不是十分清楚。对此,本文将加以介绍。

意外险保额如何计算?

通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度,可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右;其次你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。

按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

如果你的子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。同时,如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险,记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

意外险保额可根据年龄选择

首先,未成年人的身故保额有限定。保险专家说,未成年人不具有劳动能力且没有工资收入,因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的,多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此,家长在为孩子选择意外险时,应注意身故保额的限制,超出保额部分无效。

其次,成年人投保意外险需要高保障。“成年人是家庭的经济支柱,而且面临的意外风险相对较高,因此成年人投保意外险,保障额度应尽量高一些。”保险专家说,对于经常外出的商务人士,应投保交通工具意外险,保险期可以自由选择,其中一年期交通工具意外险保费在100至150元之间,保额在100万元左右。

最后,老年人应投保意外医疗保险。保险专家说,老年人是意外风险高发的群体,但多数意外险产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避,在未到投保年龄限制以前购买意外险;而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。

意外险保额——相关资讯深圳老人可享10余万意外险保额 亲属照顾能领补贴

近日,深圳市民政局与太平财产保险有限公司在深签署“深圳户籍老人意外伤害及意外医疗保险”项目协议,为年龄在80岁以上的户籍老人投保意外险,每位投保老年人最高可获得累计10万余元的保险保障。太平财险为该项目设计的此款老年综合保障保险产品突破了意外险投保年龄上限,创下了当前被保险人年龄之最。产品取消了“意外伤害医疗保险金”保险公司惯例的免赔部分,将老年人发生意外时最常见的骨折、关节脱位保险列入保险责任,并首创性地增加了老年人发生意外事故时亲属照顾老人所产生的费用补贴。

少儿意外险保额升级 为孩子多上一道“安全锁”

每年暑假都是孩子们最开心的时光,却也是少年儿童意外伤害事故的高发期,如何让孩子安全得到保障,是家长们最关心的问题。10日,记者从锡城多家保险公司了解到,虽然我市九成以上的学生都参加了“学平险”,但保额相对较低。保险专家表示,去年开始,我国对儿童意外风险的最高赔付金额进行了一次全面的提档,由此应运而生的不少新产品,或许能为暑期孩子的人身安全多上一道“安全锁”。

出于保护,保监会对未成年人身故保险金有最高限额的规定。在北、上、广等一线城市,未成年人意外身故赔付金限额为10万元,而大部分城市,最高上限是5万元。不过从去年开始,大多数城市的标准均统一为10万元,这使得市面上一批针对未成年人的少儿意外险应运而生,一定程度上为家长们提供了更多的选择。如太平洋人寿推出的一款卡式意外险产品,烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任均涵盖在内,被保险人意外身故最高赔付金额则为10万元。阳光人寿同样推出了一款针对3岁—70岁人群的意外险,其保障范围涵盖了意外伤残、意外身故、意外医疗及住院补贴,一年的费用大约在100元左右,折算到每天,花费不足1元钱。业内人士杨先生表示,在儿童意外险的实际理赔案中,少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要弱很多。所以对于未成年人来说,购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。在所有的保障中,意外保障应该作为首要的保障。

防癌险,防癌险选择需仔细 擦亮眼睛避免推销陷阱


问:最近不少代理人向我推销“防癌险”。我想了解一下这款险种,并想知道挑选时要关注什么?

浙江读者吴先生答:根据保险公司理赔分析报告,在重大疾病中,癌症的赔付比率达到了90%。而事实上,防癌险也属于特定理赔范围的重疾险。

防癌险一般都有一定的疾病等待期,这是保险公司为了避免被保险人在投保前就已患上癌症,在缴纳保费一定时间后患上癌症才可以获得理赔。在选择购买防癌险时,首先要看等待期的长短。关于等待期,各家保险公司的规定有所不同,从30天至120天不等。对于投保人来说,等待期越短越好。

此外,各家保险公司还有一些具体的条款,例如,对于住院给付、外科手术给付的限制等等。对于消费者来说,住院给付的天数越长越好,外科手术的给付限制次数越少越好。而癌症根据严重程度不同,分为原位癌和恶性肿瘤。有些保险公司推出的防癌险产品不包括原位癌,不过原位癌属于早期癌症,一般花钱不多就能治好。

投保健康类保险的顺序应是先保重疾,再防癌

消费者可在投保重疾险后考虑增加部分防癌险的保障。市场上的防癌险可作为主险单独购买,也可以附加险方式购买。保障期限又分为1年期和保障20年及终身的防癌险。从长期保障看,具有返还功能的产品,总保费其实比消费型产品更划算。不过消费者也可根据自身经济情况,搭配购买消费型和返还型。

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