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年轻白领如何进行保险规划

2020-05-29
如何进行保险规划 如何来规划保险 如何用保险规划人生
如今很多人保险意识的增强,使得他们会及时为自己进行保险规划,只是很多人由于保险知识的不足,使得保险规划不符合自身的需求,对比我们就来看看年轻小白领,应该如何进行保险规划?

案例

小李今年24岁,大学毕业才2年时间,现在一家外企工作,月收入约7000元,公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房,同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。

保险专家建议

刚进入职场的年轻白领,虽然收入水平较高,但也面临买房、结婚等实际的生活压力,同时高强度的工作压力也对健康提出较大挑战,在设计保险规划时应该先保障后投资,应当优先为自己配置一份基础的意外和健康险。针对小李的情况,保险专家表示,意外险是所有人身保险的最基础部分,为了防范日常生活和工作中的各种意外情况,应该先配置一份意外险。

作为一类基础性险种,意外险属于消费型险种,价格也相对便宜,可以保障意外造成的身故或残疾,及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。专家建议,小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了,可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额(公交意外或自然灾害意外加倍等),加全年最高30000元左右的意外医疗保障(每次最高10000元左右)。

10万元投保重疾险补充医保

但考虑到医保“广覆盖,低保障”的特点,建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险,20年缴费,平均每年保费大约为3000元,一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时,这类保险还具有“有病治病,没病养老”的意义,老年时如果仍然平安健康,这笔钱可以得到增值并用于养老。

重疾险可附加住院补贴

此外,小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障,每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种,不具有返还功能,且住院补贴提供的最长时间为180天。

值得注意的是,大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险,均为一年期的短险,如果投保人病情没有根治,第二年保险公司有权对该客户加费,剔除该病或直接拒保。目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种,有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。

专家表示,如果小李对家中双亲负有较大赡养责任,建议其再购买一份定期寿险,加大对身故方面保障,万一不幸,家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险(20年缴费),保费才200元左右。

保费不超总收入10%

专家表示,小李目前保费支出以不超过总收入10%为宜,因为保险并不需要一次性配置完毕,以后随年龄增加,收入增加和家庭情况变化,再逐步补充完善。但是随着年龄增大,身体情况可能会改变,面临的核保风险也会增加,保费也越来越贵,因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。

提示:综上可以看出,通过对小李实际情况的风险,专家建议他可以通过购买意外险、重疾险来给自己提供保障,只是保费不宜超总收入的10%,这样既可以提供更好的保障又不会影响到生活质量。

延伸阅读

年轻人如何进行保险规划


很多年轻人认为自己身体健康,抵抗力强,因而不需要保险,其实这样想是存在一定误区的,因为意外的来临都是突然的,等到需要的时候再去购买就迟了,因此年轻人也需要购买保险来获得保障,只是年轻人应如何进行保险规划呢?

首先是意外险,因为“天有不测风云,人有旦夕祸福”,谁也不懂明天或者下一刻会发生什么事,就像这几年发生了那么多的事,如汶川大地震啊,甘肃舟曲的泥石流啊,今年的日本地震啊等等,这些事件带给我们世人很大的伤害和打击,这些伤痛是永远也不会抹得掉的,逝者已去,生者还要活下去却要承受来自于精神上和物质上所带来的巨大的伤害和损失,假如买有了人身保险的话,虽不能免去失去亲人的悲痛,但起码在物质生活上还可以稳当的度过,让我们能够更从容的度过难关,国家和社会虽然也会救济和帮助,但那么多的人,又能给得了多少呢!只能够生存而已,要想有足够的保障还是要靠自己准备!因此,每一个年轻人都必须给自己买一份意外人身保险,这是最起码的保障!这既是对自己的负责也是对父母尽孝的一种方式。我们不妨认真想想看,假如我们万一发生了什么风险,要是没有买保险的话,那我们的父母是不是增加了很大的负担,要是我们有了保险,那么虽然免不了父母精神上的伤痛,但在经济上就不至于那么紧张了,大大的减轻了父母的压力和负担,这样不是更好吗?

其次是医疗险,现在基本上都有社保或新农村合作医疗,我们可以先办好这些最基本又最实惠的医疗险,然后再补充一些商业医疗险,这样结合起来就比较完善了,基本上可以解决了大病小病的大部分医疗费用了。俗话说:“人无百日好,花无百日红”,漫漫人生中,谁又敢保证自己永远健健康康,能够一直到老呢?

在生活当中,我们经常看到一些平时都很健壮的人,突然在过几年时间后就听到旁人说,某某人已经得什么什么癌症,而且已经是晚期了,时日不多了,要是有足够的钱或许可以挽救过来,要是没有而又很难借得到,那我们怎么办呢?又或者是其他大病是可以有救,但要动手术,需要一笔非常大的费用,对于普通家庭来说,无疑是个天文数字,根本是很难筹集到的。这个时候对于患者家人来说是非常痛苦和矛盾的,,要是我们准备有了重疾医疗险,那就可以解决这个大问题了,一般重疾险都有至少五到十万以上的保障,而且还有住院津贴,每天至少五十元最多可达到三百元,要是收入比较高的话,可以买那种返本的还有分红的医疗险,这种险的好处是,一,可返本;二,有病保病,无病当养老,而且不管当中有没有发生理赔,都会给我们返本;三,还有豁免功能,万一被保险人得了重疾,余下的保费都由保险公司帮交,非常的人性化;四,还有分红领,每年都可以参加保险公司的分红分配。就等于是我们只是换个地方存钱却得到了非常大的医疗保障,何乐而不为呢!而且越年轻所需交的费用越少!到期可以领出来当养老金。要是收入比较低的话,就可以买那种消费型的医疗险,因为这种险的优点是:费用低,保障高,每年几百元就可以了,非常的适合低收入的人群。

要是还有多余的的积蓄的话,还可以买些投资型的分红险,因为现在的通货膨胀很厉害,钱放在银行虽然也有利息,但那点利息根本跟不上通货膨胀的脚步;而放在保险公司,它的收益就比银行高,可以保值增值,有效抵御通货膨胀,而且还可以避税,可以说是一种比较稳健的投资理财方式。而且有些产品还兼具养老功能的,非常的不错,可以说是一举多得。

假如已结婚并有了小孩,就要考虑准备教育金了,教育金是越早规划越好,最好是那种带有重疾医疗保障的,这样保障就比较全面了,当然,小孩也要有意外险,少不了的。真诚的希望每一个朋友都能够拥有足够的保障,以便能从容应付生活当中突来的风险。

提示:综上可以看出,年轻人进行保险规划时,首先应购买意外险和意外险,另外还可以使得购买分红险和教育金等,这样就可以给年轻人及其家庭提供最全面的保障了。

当代白领如何进行人生规划


当代白领工作压力大,又要考虑家庭上的种种因素,老人、孩子都是需要照顾的对象。这样的社会现实就造成了白领家庭的“汉堡包”式生存。

李先生夫妇均为企业高管,家庭每月税后收入4万元,两个儿子,均8岁,小学二年级,赡养两位老人。夫妻两人都有三险一金,张太太拥有重大疾病险年缴保费为1.2万元。支出方面,目前其自住房每月房贷支出约7000元,日常生活开销每月共需15000左右。现有活期存款10万元,股票20万元,基金30万元。去年购买投资用住房一套,贷款期限20年,房屋贷款的余额为50万元,月供约3000元,已将该房出租,房租年收入6万元。

家庭理财目标:

1、年底给父母购买80平方米、价值约100万元的住房一套。

2、两子在中国念到高中毕业后,到国外念大学及硕士。

3、为家庭配置保险,同时,张先生希望和太太退休后,有个富足的晚年生活。

家庭财务状况分析:

目前,张先生一家正处于家庭成长期,事业步入高峰,生活基本定型,支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力,保障需求达到高峰。从资金流动和家庭资产分析方面看,属于高资产家庭,但投资品种主要以保值性资产为主,配置比例过于保守。家庭理财收入偏低,说明以现有财富创造新财富的能力严重不足;保险配置不当,该家庭即将处于经济负担最重的时期,而保障却没有跟上;支出金额较大,开源不忘节流方可家业常青。

理财规划建议:

1、保险规划刻不容缓

考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算,还要为赡养的父母购买房屋,因此张先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期,同时张先生是家庭收入的主要来源,是整个家庭的支柱,因此保障的主要对象应该是张先生,建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置,增加保险金额以使保障齐全,为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑,可根据家庭保险支出的预算,增加张太太一定保额的终身寿险。

2备用金理财收益可期

紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备,通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。按照张先生一家的情况,建议将活期存款的10万元作为紧急备用金,可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品,备用金也可获得相应的投资收益。

3、坚持基金定投和保险期交,实现子女教育

虽然张先生家庭目前的收入颇丰,但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始,以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄,之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额;另外年末时,根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险,为孩子将来的教育做好多重保障。

4、老人购房

根据张先生家庭目前经济状况,购买老人房时,建议将股票、基金类资产变现,同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。

5、理财,任重而道远

根据我国现行的社会保险和养老制度,张先生夫妇至退休基本生活是可以保障的,但是仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的,要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备,比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式;保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径;同时要加强理财意识,在流动资金量较小时,以定投的方式累积资金;资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。

投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。

单身小白领如何进行保险理财规划


小张今年27岁,是典型的单身白领,从事软件开发工作,税后月收入12000元,年底双薪+10000元左右的奖金,有社保,无商业保险。每月开支:与人合租住房每月1500元房租,生活其他开支3000元左右。

投资方面,目前投资股票2万元,基金8万元,有定期6万元,活期1万元。计划在30岁结婚,并在结婚前买套小两居,以及价值10万元左右的小车。

号脉问诊

张先生工作较稳定,收入较高,开支不太大,年结余11.4万元,结余比例约为68%,高于一般的平均值,说明张先生财富积累的速度很快。有基本的医疗和养老的保障,不过还略显不足。投资方面,规模较大,涉及种类也较多,初步判断张先生的风险偏好属于轻度进取型的。

对症下药

现金规划:张先生月支出4500元,由于工作较稳定,而且无太大的风险,所以建议大约准备1.4万放入活期账户比较合适。

消费支出规划:张先生30岁计划组建家庭,大约3年买内房买车。按照房价2万/平方米的一般价计算,我们假定张先生的目标为80平米的两居室,那么买房共需160万,首付三成为48万。按目前的状况,张先生已有资金和投资收益以及3年的节余,首付款问题不大。假设张先生买房按揭20年,按贷款利息5% 计算,月供大约7500元,目前来看超出了月收入的30%,所以压力还是较大的。不过,随着家庭的组建,家庭总收入会有所增加,月供的压力会相应减小。另外,买车是一笔较大的开支,10万对现在的张先生来说压力不大,但是要同时兼顾购房计划,还是考虑分期付款比较好。

保险规划:社保的医疗保障是最基本的,某些大病或非工伤意外,张先生还得自己承担。所以张先生可以考虑配置重大疾病险,然后附加意外险。张先生每年可以控制年缴保费1.78万,保险产品的选择可以多种搭配,另外,储蓄分红型的保险也可以考虑。

投资规划:基于我们估测的张先生的轻度进取型风格,我们建议张先生把约70%的资产作为成长型资产,约30%作为定息资产,这样比较合理。定期存款留足4万就较好,毕竟定期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其余的闲置资金可以增加到基金或是投资到债券产品。大约10万的年节余(除去保险)可以采用基金定投的方式为买房买车等投资积累。

教育保险规划如何进行?


在孩子成长过程中,很多家长都十分注重孩子的教育问题,不少家长都选择为孩子投保教育金保险,做好教育保险规划。但是,教育保险规划如何进行呢?

在子女教育保险规划方面,理财专家强调三个重点:第一,宜及早规划,以充分享有时间的复利价值。第二,要有明确的理财目标,即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金支持,这些费用何时取得,来源在哪里等等;最后,必须考虑风险因素,防止教育金的中断,这也是家长们最容易忽略的地方。在众多理财产品中,教育金保险独具保费豁免和保障功能,如果投保的家长不幸身故或全残,保险公司将豁免所有未交保费,保单依然有效,子女可以继续得到相应的保险利益,这是银行存款、股票基金等均不具备的独特优势。

而在具体选择子女教育金类的保险产品时,家长需要根据孩子情况选择最合适的保险方案。理财专家指出,不同保险产品其保险利益、缴费周期、领取时间以及保障范围等都有所差别。例如:市面上有纯粹的教育金保险,其风险保障范围较为有限,属于强制储蓄,专款专用类别;也有自主规划、灵活选择、保证领取、全面满足孩子成长多层次经济需求的;还有周全保障呵护宝宝一生,兼具教育金功能的。市面上的财富宝宝年金保险及聪明宝宝两全保险都是很好的选择。另外,在为孩子选择教育金保险的同时,也可以附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等兼顾孩子在成长过程中各方面的保障。

提示:综上可知,在进行教育保险规划时,家长们需要未雨绸缪早做规划。此外,家长们还需要结合孩子的实际需求,选择最合适的保险方案。

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