2008 年的全球保险市场
1．非寿险保险－－传统承保业务稳健
除了美国的非寿险保险业务以外，全球其他的非寿险业在金融危机下都表现得相当稳健。全球各大保险市场除美国保险市场以外 2008 年的保费收入都超过了保险公司自身的所有保险赔付和其他费用支出。
美国非寿险保险市场出现亏损，综合赔付率由 2007 年的 95%恶化为 2008 年的 103%（该数据为前三季度计算结果）。导致美国非寿险业亏损的主要原因是 2008 年上半年美国遭受了热带风暴 Gustav 与飓风 Ike 的袭击导致非寿险保险赔付将近 300 亿美元支出；非寿险保险公司承保了大量的债务抵押债券和其他结构性资产抵押金融产品均出现亏损；此外面对金融危机各家非寿险保险公司为了运营的需要降低了非寿险保险产品的价格，使得该类产品的获利能力与以前年份相比变差了。
欧洲非寿险保险市场运营稳健。这主要得益于 2008 年欧洲巨大自然灾害或人造灾害的数量较少。2008 年非寿险保险赔付超过 10 亿美元的保险事件只有埃玛（Emma）飓风，该飓风造成欧洲保险业高达 14 亿美元的赔付支出。尽管 2008 年与以往年份相比行业的收益普遍下降，但是仍然保持住了行业投资的正收益。
由于各国 2008 年的实体经济出现回落导致国民经济增长下降，08 年非寿险业务保费收入增长有限。全球非寿险业务的保费收入增长首次出现负增长，近年来的保费增长率分别为 2005 年增长 0.6%，2006 年增长 3.1%，2007 年增长 0.2%，2008 年出现负增长-0.8%。
其中美国非寿险业务保费收入 2008 年出现负增长-4.3%。保险资金对保险公司运营状况的贡献率也有所减低，2008 年全球保险资金投资收益由 2007 年的 13%下降为 08 年的 8%。
2．人寿保险－－市场相对低迷
2008 年，全球人寿保险需求有所下降，成为寿险保费收入的首个负增长年份，人寿保险保费收入增长率为-1.9%，与 2006 年人寿保险保费收入增长率的 5.8%和 2007 年的8.8%形成鲜明的反差。
对人寿保险的冲击除了保费收入下滑以外，还有资本市场投资收益的减少。由于人寿保险公司的运营和保险产品保费厘定中很大程度取决于资本市场的投资收益，因此金融危机下保险公司资本投资收益率的下降严重影响了人寿保险业的行业获利能力。房地产市场的低迷、次贷危机后续影响的蔓延、股票市场的不景气等因素都影响着人寿保险公司的表现。日本历史悠久的保险公司大和生命人寿保险因为负债累累宣告破产，成为金融风暴下第一家破产的日本金融机构。美国第三季度保险公司的资本损失达到 370 亿美元，损失额度达到 2007 年资本金的 12%。
3．再保险－－金融危机下的实现盈利
2008 年非人寿再保险业务仍然保持盈利，保险赔付支出和各项其他费用之和与保费收入的比率为 97%。不过 2008 年的盈利水平与 2007 年相比依然出现小幅下滑，主要原因包括保险赔付较 2007 年增加和金融危机下再保险公司的获利能力变弱。2008 年数额较大的保险赔付是加勒比海周围和美国的好几个飓风，这些自然灾害使得百慕大地区财产再保险公司承担了大量的保险赔付，此外再保险业共承担了 50 亿美元的人为灾害保险赔付。由于受金融危机的影响，非人寿再保险公司除了要承担部分信用抵押担保保险产品的再保险赔付以外，市场的低迷也使得再保险定价偏低，产品本身的获利性也减弱。
2008 年全球非人寿再保险业股东权益报酬率由 2007 年的 17%下滑至 2008 年的 4%。保险资产的波动额度达到 10%到 15%。不过，目前全球非人寿再保险业的偿付能力相当于 2005 年底的水平，非人寿再保险运营处于稳健状态。
人寿再保险市场受金融危机的影响反而需求有所上升，因为许多原保险人在金融危机下更愿意选择购买再保险产品进行风险转移，通过再保险公司帮助其提高承保能力和资本稳健度。不过资本市场的低迷同样影响了人寿再保险公司的投资回报，从而也降低了人寿再保险公司的获利能力。
4．新兴市场－－保险业务遭遇短期逆流
新兴市场的保险业 2008 年上半年表现出了稳定健康的增长，但是 2008 年下半年开始或多或少地受到金融危机的影响。许多新兴市场开始转向扩大本国的保险需求，寻求政府对保险市场的支持和政策倾斜。
亚洲地区新兴市场的非寿险业务 2008 年发展较好，中国非寿险业保费收入预计增长 18.4%。不过中国非寿险业受到 2008 年初雪灾和 5 月份四川地震的影响该年度的保险赔付也将大大增加。印度的保费收入呈缓和递增趋势，但是保费收入很大程度上取决于健康保险业务的增加。拉丁美洲的非寿险市场发展势头更为强劲，阿根廷的非寿险保费收入增长率达到 23.7%，巴西达到 7.4%。这些主要受益于拉丁美洲汽车销售数量的上升导致汽车保险需求的增加。中欧与东欧地区的非寿险保险业务也比较稳定，俄罗斯的保费收入增长达到 12%，波兰的大部分非寿险产品出现两位数的增长。
亚洲新兴地区寿险业务 2008 年发展正常，投资连结类中国保险行业年度报告目录
相关知识
保费收入，保险业前8月保费收入平稳增长同比增11.33%
在经历了今年前几个月同比增幅扩大的回暖后，保险业原保费收入的同比增幅开始趋于稳定。
保监会最新披露的数据显示，前7个月，我国原保险保费收入11942.7亿元，同比增长11.33%。其中，产险业务原保险保费收入4086.32亿元，同比增长15.58%；寿险业务原保险保费收入6801.12亿元，同比增长7.04%；健康险业务原保险保费收入742.45亿元，同比增长28.14%；意外险业务原保险保费收入312.8亿元，同比增长20.94%。
总体看来，部分保险公司已经陆续尝试“调结构、重价值”，突破传统险2.5%预定利率的保险产品也开始上市。
寿险尝试价值增长模式
事实上，8月份之前几个月，寿险保费收入的同比增幅呈现出明显上升趋势。然而，8月份单月，寿险业务实现保费收入643.2亿元，同比增幅仅为4.8%，而寿险保费增速的明显回落，使得部分坚信寿险快速回暖的业内人士开始动摇。
根据四大上市保险公司保费数据显示，今年前8个月，中国人寿、平安寿险、太保寿险和新华保险分别实现保费2469亿元、1048亿元、681亿元和634亿元，同比增幅分别为7.68%、14.09%、1.79%和-7.88%，四家公司无一例外较前7个月的增幅有所收窄。
而就8月份单月保费数据来看，中国人寿、平安寿险、太保寿险和新华保险分别实现保费238亿元、94亿元、62亿元和56亿元，同比增幅分别为-8.46%、9.01%、3.33%和-8.75%。除太保寿险外，其余三家公司保费的同比增幅均有所下降。
对此，业内人士认为，一般来说，8月份是保险业的销售淡季，也是公司着力招募培训代理人、筹备开发新产品的时期，因而保费收入的增速相对放缓。
但原因或许并不是这么简单，值得注意的是，“调结构、重价值”监管思路和机构实践已经逐渐开始扩大影响。相关数据显示，前8个月，国内9大寿险公司的银保业务保费收入为2187亿元，同比增长14.6%；8月份单月保费为179亿元，同比下降16.8%。而根据期缴保费统计数据，这9大寿险公司前8个月期缴保费为183亿元，同比下降29.1%；8月份单月期缴保费19亿元，同比下降17.6%。由此可见，部分寿险公司的银保渠道已经开始尝试转向重价值增长模式。
产险保费平稳增长
来自中国汽车工业协会的数据显示，前8个月我国汽车销量为1394.76万辆，同比增长11.8%，增速相对平稳。而这使得前8个月的产险保费收入情况正好与寿险相反。
上市保险公司中，平安产险和太保产险前8个月的保费收入分别为725亿元和546亿元，分别同比增长12.15%和19.21%；8月份单月，平安产险和太保产险实现保费收入分别为96亿元和61亿元，分别同比增长18.61%和17.31%。
不容忽视的是，自今年以来，保险资金用于其他投资的金额占比不断攀升。前8个月，保险业资金运用余额72706.48亿元，较年初增长6.07%。其中，银行存款22142.2亿元，占比30.45%；债券32655.77亿元，占比44.91%；股票和证券投资基金7305.86亿元，占比10.05%；其他投资10602.65亿元，占比14.58%。8月份单月，保险资金减少银行存款投资161亿元，增加债券投资366亿元，增加股票和证券投资基金投资l22亿元，增加其他投资228亿元。专家认为，在目前的投资形势下，增加其他投资将有助于提升保险资金投资收益率，改善投资型保险产品销售状况。
费率新政冲击较小
积极的一面是，自8月5日普通型人身保险费率实施以来，目前已经有一些保险公司陆续响应，推出突破了传统险2.5%预定利率的保险产品。
“在寿险传统险预定利率放开后，部分中小保险公司已推出预定利率上调的保险产品，但目前对市场的冲击并不明显。”兴业证券分析师张颖称。
另外，9月27日发布的上海自贸区总体方案明确提出，在风险可控的前提下，可在试验区内对金融利率市场化等方面创造条件进行先行先试。
而国泰君安证券公司的研究报告则显示：“虽然银行利率市场化对寿险保费可能带来冲击，但初期影响较小。”根据报告，在利率市场化的最初阶段，寿险保费受到的冲击较小，因而可保持平稳增长，然而随着利率市场化进程加快，寿险保费增速受到的冲击加大，使得保费增速不断下降，在利率市场化后期阶段，寿险保费增速则会实现快速回升。
该报告还预测，我国寿险保费增速在未来几年将稳步回升。从投资端来看，未来几年保险投资收益率的中枢将稳定向上。从成本端来看，影子银行对保费的冲击在过去几年已经出现，未来几年理财产品对寿险保费的冲击将变小，且在利率市场化的最初阶段，改革力度不会太激进，因而对保费的冲击也有限。但若利率市场化导致利率快速上升，则会对寿险保费带来阶段性的负面冲击。
保费收入，个险职场通用绩效指标意义
指标意义
1、新单保费
（1）新单保费收入：反映一段时期内职场或团队的保费规模和实力，并根据保费收入占所在公司和地区保费收入的比重，证明该职场或团队对所在公司及地区寿险业发展的贡献度。
（2）新单保费目标达成率：反映职场或团队对上级下达计划的执行能力，是否有遵循上级公司制定的业务发展策略和产品策略，也从侧面反映出职场或团队主管的经营水平。
（3）新单保费增长率：反映职场或团队的成长性，从侧面反映职场或团队队伍人力的发展水平。
2、新单期交保费
（1）新单期交保费收入：反映职场或团队的创利能力。新单期交保费占新单保费比重：反映职场或团队在一段时期内的产品策略；反映职场业务结构水平和持续经营能力；从侧面反映队伍的留存率和稳定性。
（2）增长率：反映职场或团队的成长性。
（3）十年期以上业务新单保费收入及占比：反映职场或团队的业务结构水平及创利能力，并直接影响着队伍人力的稳定性。
3、续期保费收入：反映职场或团队历年的业务发展水平和结构。
4、总保费：反映历年职场或团队的保费规范和实力，并根据保费收入占所在公司和地区保费收入的比重，证明该职场或团队对所在公司及地区寿险业发展的贡献度。
5、保单件数
（1）（期交）新单件数：反映队伍的活动量和战斗力。
（2）件数增长率：反映和对比期相比队伍活动量的变化。
6、队伍人力
（1）新增人力：反映一段时期职场或团队增员活动的成果；反映职场或团队成员增员的意愿。
（2）脱落人力、13个月留存率：反映职场经营氛围和队伍士气；反映职场经理和主管的辅导训练水平；反映队伍对行业的信心；反映新增人员的质量或增员者增员动作的规范性。
（3）持证人力和持证率：是职场和团队规范经营的根本指标，持证率低于百分百，反映职场和团队未完全遵循持证上岗要求。
7、人均FYC和人均新单保费：反映职场或团队成员的活动量水平和收入水平；反映职场或团队的销售导向和成员的销售技巧和能力。
8、人均件数：反映职场或团队的活动量水平；侧面反映职场或团队的基础管理水平。
9、月均举绩率和考核达标率：反映职场或团队的实有战斗力；反映职场或团队的活动管理水平。
10、综合持续率：反映职场或团队成员保单销售的质量；反映销售人员的服务水平；反映职场或团队的可持续性经营能力。
保险知识汇总，海南社保费收入增长快
海南省地方税务局近日下发《关于２００８年１－６月地税系统征收社会保险费收入情况的通报》，据统计今年１－６月，全省地税征收系统征收的各项社保费收入与上年同期收入情况相比，收入总量、增长幅度都创历史新高。全省地税系统共征收各项社会保险费收入高达２４８７９７万元?同比增收６２６５５万元增长３３．７％。
五市县社保费收入增长领先
据了解，２００８年１－６月全省地税系统社会保险费征稽部门在省委、省政府的高度重视和省人劳、保障、财政等相关部门的支持下，坚持以组织社保费收入为中心，以强化基础，规范管理为重点，建立健全各项征管制度，加强职能部门协调，充分发挥税务机关征收力度大、效率高的优势?坚持开拓创新?熏加大征管力度，促进了社保费收入的快速增长，为海南又好又快发展，维护社会稳定做出了积极的贡献。
据统计，今年１－６月，全省地税征收系统征收的各项社保费收入与上年同期收入情况相比，收入总量、增长幅度都创历史新高。全省地税系统共征收各项社会保险费总收入高达２４８７９７万元同比增收６２６５５万元增长３３．７％。其中押征收基本养老保险费收入１６８５１６万元，增长３１．４％；征收失业保险费收入１４６１８万元?熏增长３６．３％；征收基本医疗保险费收入５２６１０万元，增长３４．１％鸦征收其他医疗保险费收入６９３９万元增长１２１．４％；征收工伤保险费收入３６７８万元，增长２５．１％；征收生育保险费收入２４３６万元，增长３１．３％。社会保险费收入增幅列前五名市县为：五指山?
补缴新欠２８６６１万元
社会保险费收入高速增长得益于经济增长，缴费工资基数提高、财政欠费减少。１－６月份?熏全省经济保持了持续健康发展的势头，为社保费收入增长提供了坚实的费源基础。一方面，财政供养人员机关事业单位和企业的工资的增加提高促使社保费收入同步增长；另一方面，财政收入增加，加上部分市县领导越来越重视财政供养人员的缴费问题?熏降低了在财政困难较大情况下，财政供养人员的欠社保费能按时正常拨付。
国有企业改制进程顺利，历年欠费回收额增加。今年来?熏随着我省国有企业改制步伐的加快，清欠力度加大，改制关闭清算已顺利完成，一次性补缴也使社保费收入增长。如白沙县国有企业关闭改制一次性清缴所拖欠的社保费１９０万，占上半年收入的１０％；五指山市国有旅游企业等改制单位补缴了历年欠费４５８万元，占上半年收入的１８％。
清理新欠和历年欠费提高清欠率。健全欠费管理制度和办法，严格清欠程序，区别不同缴费单位，采取多种形式，加大清理新欠和历年欠费的力度；规范缴费申报，强化征管环节，及时掌握费源动态，防止了一些单位人为的恶意欠缴；强化了执法清欠年检等工作，加大了清欠力度，提高了清欠率。如琼中?熏通过稽查审计，补缴补漏社保费２０万元。１－６月?熏全省地税系统共补缴新欠２８６６１万元，补缴历年欠费９７４４万元，清欠率达４５．８％，比去年同期提高了１３个百分点。
琼海新参保单位及个人剧增
上半年来，各级社保费征稽部门加大宣传力度，充分发挥报纸杂志内部信息等媒体的宣传作用?熏进一步提高缴费人依法参保和依法缴费意识，扩面速度加快，半年来，自然人的参保意识和缴费意识不断提高，扩面收入个体户自由职业者下岗职工灵活就业人员缴费成为了社保费收入的一个很有潜力的新增长点。１－６月全省地税系统社会保险各险种扩面人数均超过去年同期，扩面增收总额高达１６５４３万元，占总增收额的２６％，其中，生育保险扩面５３３９２人，增长９５．９％，扩面增收２２４万元。如琼海半年来新参保单位８０个，参保人数６３０人，社保费收入９６万元?熏个体工商户灵活就业人员参保人数２２３人，社保费收入２８９万元，扩面收入３８５万元。琼海、五指山、洋浦、白沙、定安、琼中、昌江、陵水等市县地税局社保费征稽局及时报送信息，给予通报表扬。
保费，中低收入者，怎样淘保险？
对于中低收入者，往往有种“没钱买保险”的心态，但在现实生活中往往中低收入者由于积蓄有限，最抗不起风险，更需要保险的保障。保险理财规划师建议，不管收入水平怎样，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年1000元左右也并非难事。
案例
家庭结构简单经济支柱从事高风险工作
廖先生今年30岁，是家里的经济支柱，平均每月收入大约2500元，太太每月收入800元，有个1岁的女儿。由于家庭结构比较简单，女儿还小，每个月的家庭支出大约在1300元左右。当前家里只有9000元的银行存款。
由于廖先生从事的是高风险的建筑业，为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于生活没有保障，廖先生最想投保一款在自己意外身故后能给家人一定经济补偿的险种；同时他也怕自己万一得了重病而没钱医治，所以也想投一份健康险。他问到，像他这样的收入状况，有合适的险种可以买吗？假使有要怎么规划？
专家支招
每月支出127元构建身故保障
一般来说，保费支出占年收入的5％~10％左右，保额为10倍~20倍的年收入身故保障比较合适。从廖先生的家庭状况来看，家庭一个月总收入3300元，支出为1300元，一个月有2000元的结余，廖先生能够承受每年2000元左右的保险费支出。考虑到廖先生女儿还小，所以廖先生制定保险时应把这个因素考虑进去，女儿20年的生活费和教育费大约是20万元左右，所以宜把保额定为20万左右。另外需要注意的是，因为廖先生工作是高风险性质，所以保费比一般人的投保费率要稍高。
从市场上来看，可供廖先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但通过比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如，当前需要20万元左右的寿险保障，投保平安保险幸福定期寿险A款，同时包括平安附加住院费用医疗保险(A)，附加残疾意外伤害保险，附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险4种附加险，一年总共要缴纳的保费才1533元，每月支出127元。就可以买到22万元人身保障，22万元的伤残保障，以及每次住院费医疗报销9000元，其中器官移植手术可以再加报销2万元，意外受伤医疗费100％报销，最高限额为1万元。此款险种，其保障范围比较大，保费支出也比较合理，对于廖先生目前的家庭状况是比较合适的。
每月负担约73元拥有健康保障
根据轻重缓急，在构建了身故保障后，廖先生应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，廖先生一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。
而根据廖先生的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如廖先生20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，每年交付保险费7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而假使选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约73元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
通常来说，中低收入人群投保的第一要义就是，保费不应成为家庭的经济负担，当前廖先生的这份保险是根据当前的家庭收入而设计的，然而随着廖先生的收入增加，家庭的保障计划还应该有所调整。
需要提醒的是，对于中低收入家庭来说，在家庭预算富余的情况下，还是应按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险。一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，像廖先生家就是先考虑了廖先生的保障需求，然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。
保险知识汇总，养老险公司保费收入有望破零
日前，保监会批准太平养老在业务范围中增加“团体人寿保险业务”，允许其经营医疗、津贴等企业员工福利计划。由此，太平养老即将实现保费收入零突破。这也让其他专业养老险公司看到了保费收入破零的希望。
保费收入尴尬
据中国保监会统计，今年1至5月，全国5家专业养老保险公司中，除了平安养老实现19.88亿元的保费收入之外，太平养老、国寿养老、长江养老和泰康养老保费收入至今都为0。
除了长江养老整体承接上海地区年金存量业务以外，其余4家养老险公司基本采用同一种组建模式，即将人寿保险公司的团险渠道和业务整体剥离至养老险公司，在现有团险机构布局的基础上设立养老险机构。
在太平养老业务范围调整之前，专业养老险的经营范围为：团体养老保险及年金业务、个人养老保险及年金业务、短期健康保险业务、意外伤害保险业务。唯独平安养老拥有团体人寿保险经营资格。
考虑到企业在为员工购买保险时，更看重医疗、疾病方面的保障，因此拥有团体人寿保险业务经营资格，就成为专业养老险公司保费收入的关键。由于没有“团体人寿保险业务”经营权限，太平养老的团体人寿保险业务只能挂靠在太平人寿名下，通过代理手续费的方式经营，公司本身没有实现保费收入。
据太平养老相关人士介绍，拿到团体人寿保险业务经营许可之后，太平养老能够自主经营团体人寿保险业务，通过销售费用、业务品质的有效管理，更好地提升公司的盈利能力。不过，还有长期健康险业务没有获到批复，仍然需要通过太平人寿进行承保。
市场竞争加剧
今年以来，上海团险市场发展相对迟缓而且竞争激烈，这给专业养老险的保费收入带来变数。
据上海市保险同业公会统计，前5个月上海寿险公司保费收入319.76亿元，同比增长38%；其中，团险业务保费收入47.48亿元，增速不到5%。
随着养老险公司加入到团体人寿保险市场的竞争，不少寿险公司开始担忧市场的发展前景。据知情人士透露，保险公司在招投标过程中低价竞争，以及中间人索取高比例的销售费用，已经严重影响到团险业务的经营效益。再加上国际金融危机影响，迫使有些企业缩减员工福利投入，导致团险市场增长乏力。
笔者从沪上一家寿险公司获悉，上海某国有大型企业今年的团体医疗险招标过程中，个别寿险公司报出的承保费率，远远低于该企业过去几年的平均赔付水平。一旦以此标准承保，就意味着该寿险公司将直面亏损的事实。
面对如今上海团险市场的情况，某中资寿险公司团险业务资深人士无奈地表示：“目前，企业在团险业务招投标过程中，逐渐形成保险费率低者或者保障比例高者中标的局面。寿险公司遭遇拿到保费却丢失效益的矛盾。相比之下，养老险公司即便在团险业务上亏损，但却可以通过企业年金业务予以平衡，甚至实现盈利。”
寻求自律之路
团体医疗险因低价竞争而入不敷出，团体意外险因手续费过高而遭遇利润滑坡，这使得保险公司在开拓团险市场时，因心有余悸而无从入手。
其实，上海保险业已通过签订自律公约的方式来遏制恶性竞争。目前，上海银保业务、车险业务中介手续费支付情况已经得到规范。
为推动上海团险市场规范发展，保监局近日召集中国人寿、平安养老、太平洋人寿、泰康养老、太平养老、中意人寿等6家公司相关负责人，就监管制度、政策障碍、市场竞争、产品创新和发展前景等问题进行探讨。在座谈会上，有的寿险公司提出通过自律公约等形式，严格限定团险的条款费率，规定手续费上限比例。
保费，如何弹性调整保费？
万能寿险的定义是“提供保费缴纳的灵活性与风险事故给付可调整性的保险产品”。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等费用之外，剩余保费被分成两部分，分别用于保障和投资，两部分额度可调节。万能险最突出的特点是：第一、兼具投资与保障功能，第二、有保底收益，第三、可灵活提取账户价值，第四、保费缴纳比较灵活。
那么，在实际操作中，保户该如何弹性调整保费及保障额度呢？
以林先生为例，25岁时，缴纳了1.5万元保费投保了终身万能寿险。由于是孤家寡人，无牵无挂，林先生可以选择较低的保额，如10万元。27岁结婚后，林先生开始承担家庭的责任，既要准备住房贷款，又要准备汽车贷款，林先生自身的保障需求相应增加了，于是可以将保额调高至20万元。30岁时孩子出生，林先生成了一家之主，有了孩子的家庭生活更加美满，但抚养孩子的费用和将来供孩子读书的支出却会带来新的保障需求，可将保额再度增加10万元。当到了孩子就读大学等需用资金的阶段，林先生现在可以提取部分个人账户的现金用来支付孩子读大学期间的费用，并且如果手头紧，还可以选择停止缴付保费。退休、孩子长大成人后，林先生除了可以提取部分个人账户的现金，停止缴付保费，以弥补退休后收入的积聚减少的缺憾，还可以选择降低保额。
保费，退保如何避免损失保费
2002年，刚工作不久的张先生在银行购买了一份寿险，每年保费3000多元，缴费20年。随着牛市的来临，张先生萌生了投讓嵞念头，于是想要办理退保。但是咨询后，面对保险公司給出的退保将损失保费的结果，张先生陷入了两难。有沒有一个折中的方法呢？减额缴清不失为张先生的一个好选择。减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。比如张先生共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费。
作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交給保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。另外，减额缴清后不能再恢复原契约。
保费率
4月7日讯：“十三五”规划纲要提出，适当降低社会保险费率。在今年全国“两会”的总理记者会上，李克强总理表示，我国的“五险一金”从总体上看还是有适当调整的空间，各地情况不同，总的是让企业多减轻一点负担，让职工多拿一点现金。
最近，全国已有部分省市下调社保费率。社保费率的下降会不会带来社保待遇的降低？社保费率的降低会不会为社保基金的收支平衡带来一定的压力？养老保险和医疗保险是否有降低社保费率的可能性？
降低社保费率减轻企业人工成本压力
我国企业职工基本社会保险包括基本社会养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险。
据统计，当前我国社会保险五险费率合计为39.25％。去年以来，国务院降低了工伤保险、失业保险、生育保险的缴费比例。“在经济下行压力大的背景下，企业人工成本的压力凸显，中央提出降低社保费率主要是为了减轻企业负担，以促进企业摆脱困境。”人社部社保研究所所长金维刚评述道。
近期，已有北京、上海、天津、云南、甘肃等省市相继降低社保费率。大部分调整集中在工伤保险、失业保险、生育保险三个险种。
比如，云南省工伤保险平均费率从0.93%降为0.75%，生育保险基金累计结余超过9个月的统筹区，生育保险费率降低至0.5%以下。天津市企业缴纳失业保险费率由2%降至1%，缴纳生育保险费率由0.8%降至0.5%，缴纳工伤保险综合费率水平由0.67%下调至0.54%。
也有极少数地区降低了养老保险和医疗保险费率。从今年1月1日起，上海市企业职工养老保险费率的单位缴费从21%下降到20%，企业职工医保费率的单位缴费从11%调整到10%，失业保险费率的单位缴费下调0.5%。而厦门市企业职工医保费率的单位缴费从8%降为7%。
要慎重对待降低养老和医保费率
对于各地不同的举措，金维刚认为是基于当地不同的社保基金状况。“目前，我国医疗保险是市级统筹，养老保险是省级统筹。各地的经济发展水平、人口结构、社保基金状况都存在差异。有些地方的职工养老保险基金、医保基金已经出现当期收不抵支，有的地方养老保险基金累积结余只能勉强维持几个月，有的地方的医保基金已经穿底而出现赤字。”
鉴于这种状况，金维刚强调要慎重对待降低养老保险、医疗保险费率。“特别是养老保险，更要注重基金长期收支平衡。”他告诉记者，只有打出一整套组合拳，包括推进基础养老金的全国统筹、划转部分国有资本充实社保基金、推进养老保险基资运营、渐进式延迟退休年龄、适当提高最低缴费年限等举措后，才能提高养老保险基金的筹资能力和抗风险能力。
金维刚认为，降低养老保险费率必须因地制宜，并着眼于长远。“不能只顾眼前利益，否则未来养老保险基金的收支风险会显着增大。”
毋庸讳言，目前有的地方医保基金已经存在收支缺口。“而公立医院的改革并不到位，参保人员看病的医疗费用上涨过快。如果这些状况没有扭转，降低医保费率将导致医保基金筹资能力削弱，医保基金收支将面临更大的风险。”金维刚说。
应根据实际情况阶段性、适当地降费率
目前，社保费率的降低，下调的部分仅针对单位的缴费部分，而个人缴费部分并未调整。
工伤保险、失业保险、生育保险的待遇标准，主要与职工平均工资、本人工资等因素相关。金维刚认为，降低这三个险种的单位缴费费率，参保人的社保待遇并不受影响。
“如果不降低个人缴费率，养老保险待遇也不会受影响。”金维刚解释道，企业职工的养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。参保人员退休时的基础养老金月标准，以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满１年发给１％。“基础养老金与企业或个人缴费费率的高低无关，而个人账户养老金完全来自于个人缴纳的养老保险费，与企业的缴费费率高低也无关。”
企业职工医保的个人账户和养老保险并不一样。医保的个人账户中，除了个人缴费外，还有用人单位缴纳的30%左右的医保费。“降低企业职工医保的单位缴费率，从单位缴费中划拨到个人账户的数额也会相应减少。”金维刚说。
由此可见，减少单位的社保缴费率，主要是对社保基金的收支平衡有所影响。“如果大幅度地降低社保费率，对于有的地方来说，收支平衡的风险肯定会增大。”金维刚强调：“所以，各地应根据实际情况，阶段性地、有条件地适当降低社保费率。”
