不久前，无锡国道上发生一起高架桥坍塌事件，造成3死2伤，令人揪心。生命如此脆弱，一场意外就足以毁掉一个家庭。即使有足够的安全意识，这类意外有时候也很难避免，那么我们能做什么？
一、工薪阶层必备的它——寿险
提到意外事故，大部分人想到的估计是意外险，意外险确实很重要，但身为背负着经济责任的家庭重要成员，还有另一种保险你同样不可忽视，那就是寿险。
寿险是保障人的身体和寿命的保险，定期寿险是指在保障期内被保险人的身故或者全残，由保险公司承担赔付义务的保险。这里的死亡，包括多种情形——疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后的自杀也算。
但很多人不理解寿险的意义是什么：死后赔偿有什么用呢？其实，寿险的意义不是字面上这么简单，它承载的是家庭成员对其家人的责任感，一旦被保险人身故，保险公司会将保额赔付给保单的受益人，这就是寿险存在的意义。
寿险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险，顾名思义就是在一定期限内对身故和全残提供保障。而终身寿险，保障人的一生。无论早晚，人终将面临死亡，所以它有必赔责任，对应地保费也会高很多。 不少人投保时就在定期和终身的选择上犯了难：到底是选择保费低一些的定期寿险还是一定会赔的终身寿险呢？到期要是没赔是不是太吃亏了？
首先，要回归到寿险的定义，寿险的作用是解决因家庭重要经济收入方身故或丧失劳动能力，导致遗留的家庭经济负担过重这一问题。所以，寿险发挥作用的主要时期，也就是家庭经济负担比较重的阶段，比如：刚买房买车、刚有了宝宝、父母健康不理想等时期。一般来说，这些情况主要集中在成年人退休前，二十多岁到四五十岁。 这一阶段最长可能也就是三十多年。那么，看到这里，你是否对于选定期还是选终身有点眉目了呢？
其次，说一说终身寿险的作用。终身寿险属于储蓄型险种，具备这一属性后，除了普通型产品，终身寿险还可被设计为分红型、投资连结型、万能型等产品。这样看的话，以储蓄加保障的目的购买终身寿险也算一种稳健的理财手段。
再加上，终身寿险具备了部分债务隔离的作用（如果指定了保单受益人，那么保险金不作为被保险人的遗产，被用于偿还债务。如果未指定或受益人不明确，就需要作为法定遗产偿还债务）。所以在一定程度上适合有特殊需求的人士，可按照本人意愿分配保险金，并受法律保护。至于避税作用呢，我国现在根本没有征收遗产税，所以这一作用就无需讨论啦。
最后，保障责任不再纯粹的终身寿险，保费自然会蹭蹭蹭上涨，相比定期寿险高上几倍甚至十几倍都是很常见的，身为普通工薪阶层的我们，真的有必要打肿脸充胖子买一份终身寿险吗？
所以，总结一下，终身寿险保费高了许多，比较适合于这两类投保人：
1、预算充足、有较大金额遗产规划需求
2、追求稳定投资、又想要兼顾保障
这样一看，终身寿险适合的群体还真的是很少。我等普通民众还是看个热闹吧。
二、寿险如何选择？
上面提到了寿险的定义和分类，接下来主要讲：怎样选择一款合适的定期寿险。
寿险不属于健康险，所以对于年龄和健康状况的要求相对来说比较少，赔付条件也异常明确，有一些小病小痛的朋友们，无需过于担心投保被拒或者遭遇理赔纠纷。
一般来说，主要有以下几项参考标准：
1、健康告知：越宽松越好。
2、免责条款：要求越少越好。
3、保费：一定保额下，保费越低越好。
4、增值权益：这一项属于锦上添花，有更好，没有无需强求。
市面上有不少定期寿险，都把健康告知事项控制在了3条左右，对一些常见疾病的患者是非常友好的，比如：一级高血压、肝病、甲状腺疾病的患者们，都可以顺利投保。详见前期文章：健康异常 不能买定期寿险吗？
免责条款：定期寿险的免责条款，也是少得令人舒心，很多产品都能控制在5条以内。通常来说，除了故意杀害/伤害行为、违法犯罪行为和被保险人两年内自杀（除无民事行为能力人），满足条件都是可以赔付的。
保费：买寿险，就是给家人一份安心，所以不需要太关注五花八门的附加条款，只要基本的保障责任周全，选择同等保额下保费最低的即可。一般来说，寿险的保额可以参照如下标准设置：夫妻双方的保额均为各自收入的5至10倍，最低为30万，一般不超过300万。老人和小孩无需配置。
增值服务：增值服务往往是保险公司吸引初次投保群体的有效手段，比如：一定岁数前出险叠加赔付、前十年保费更低、附加轻症/重疾或意外伤残的保费豁免功能等等。如果手头备选清单里有几份性价比都差不多的产品，那么附加了这些增值服务的产品当然更好。但最重要的还是寿险本身的功能。
三、职业对于买寿险有影响吗？
生活中，大部分人从事的都是1-4类职业，在投保寿险时是没有阻碍的。但有少部分群体从事着比较高危的工作，比如：消防员、刑警、矿工等，投保时可能会遭遇困难。 不过，现在市面上已经有不少产品完全面向1-6类职业人群或不限职业了，比如：三峡人寿爱相随、招商仁和擎天柱3号、华贵人寿大麦正青春、瑞泰瑞和升级版（不限职业）等，对高危职业人群来说是非常友好的。
四、有哪些寿险值得关注？
前期我们有专门对市面上八款热门寿险做了测评，得出的结论如下：
1、追求核保更宽松：瑞泰瑞和（升级版）》华贵擎天柱》复星保德信金钟罩》华贵大麦》三峡爱相随》国富一世无忧
2、追求理赔更容易：华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
3、追求保障更全面：华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
4、夫妻投保更划算：华贵人寿大麦甜蜜家、三峡人寿挚爱一生（夫妻版）
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相关知识
工薪阶层如何保险理财
保险进入了人们的生活，越来越多的人学会用保险来规避风险。工薪阶层抗风险能力不是很高，也许我们辛苦赚来的钱，因为一场大病就迅速消失。购买保险获得一份好的保障，减少损失对工薪阶层来说是很重要的，如何选择合适的保险呢？
王先生是西乡某电机厂技术管理人员，妻子在某企业做财务工作，有一个9岁的女儿读小学，收入方面：王先生和妻子每月税后收入加起来共8000元，家庭年终奖有2万元，两人的单位都给他们办理了各类保险，并有公积金；支出方面：家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄：现金及活期存款22万元，债券、基金、股票类4万元，无负债。女儿很快就要读初中了，王先生准备为女儿积累些教育金，还考虑年底房价下调后在西乡片区购置一套两居室，要充分利用家庭剩余资金积累资产，使生活更舒适些。
工薪一族的投资规划提出四条建议：一、首先是家庭资产储备目标和建立家庭备用金以应对不时之需。
就上面的案例，王先生夫妇都属于工薪一族，可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销，家庭的备用金一般应以3—6个月的收入为限，建议备用金额度为2万—3万元，而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金，其收益高于活期存款，取用也相对及时。
二、是做好风险防范，为家庭建立起一道风险保护屏障，提高家庭的抗风险能力。
考虑到两人单位已为他们办理了基本养老统筹和基本医保，而两人收入又相对有限，要提高家庭抗风险能力，商业保险应优先考虑最迫切的保险品种。
三、确定家庭资产的保值增值目标，尽早开始投资理财。
工薪家庭资金积累有限，收入也不高，但这更需要投资理财，让钱来生钱。一方面，培养良好的理财习惯，为家庭资产管理打下基础；另一方面，逐渐实现家庭资产稳健增值的目标。建议先从基金定投入手，从安全的角度考虑，基金首选混合型基金及偏债型基金。
四、要尽早进行职业规划。
很多工薪一族正值青春年华，除了考虑当前的生活，还要着眼于未来，进行必要的知识与技能储备，事业上的发展才是家庭理财的最强大的基础和推动力。
很多客户将金融理财狭隘的理解为一般的投资乃至投机行为。其实，金融理财可进一步细分生活理财和投资理财。生活理财为客户设计与之整个生命的生涯事件相关的财务计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、失业继承以及各种税收等各方面，最终实现人生的财务自由、自主和自在；投资理财师在基本生活目标得到满足的基础上，将资金运用于各种投资工具，在保证安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或家庭资产的成长，提高生活品质。“人的一生有两大健康，身体健康和财务健康。金融理财关注的即是财务健康，对客户进行人生的整体财务规划。
工薪阶层怎么买保险保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
二者各有千秋，都是保费低、保障高的纯保障险种，但也有一定区别。如果在保险期限内退保，终身寿险会有相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。
保险知识，工薪阶层如何理财呢？
一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入（是否稳定）、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担最大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择保本能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲钱投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。
工薪阶层投保 定期寿险较适宜
很多人都在为自己的未来制定计划，做好保障，保险是许多人选择的方式。意外事故的频发，让人们更加珍惜生命，对于大多数的工薪阶层来说，抗风险能力不是很高，购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者，定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑，定期寿险的好处比不上终身寿险。但是，定期寿险的性价比是非常高的，它具有“低保费，高保障”的优点，而且在给予保险金的时候，是免纳所得税和遗产税的。人生在世，没有人能预知命运的终结点会在哪里，每天上演的生死离别，都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身，就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后，对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低（但往往高于银行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
保险知识，说说工薪阶层三口之家如何买保险
田女士：我今年35岁，我们夫妇俩都是普通的工薪阶层，家庭年收入大概10万元左右，孩子刚满2岁，有8万元的存款和一点基金。
理财困惑：由于工作、生活压力也比较大，想提早作一下关于养老和大病方面的规划，但是又不清楚买相应的保险大概需要支出多少钱才算合理，怎么分配比较划算呢？
理财目标：希望拥有医疗、养老方面相对稳妥的保障，但又不至于开支过大，同时孩子将来的教育问题也想有所提前准备。专家把脉:田女士一家属工薪阶层，收入水平能够满足基本的日常生活，但若遭遇疾病或意外，则生活压力将会大幅度提高，同时田女士一家也没有完善的理财规划，因此田女士家庭的保险缺口较大，需及时做好保险计划。根据田女士的家庭收支状况来看，建议在收支状况允许的情况下，将年收入的10％左右用于保险计划。首先可选择养老型产品附加大病、意外和医疗保险，此险种组合既为田女士的养老做好提前的规划又做好了健康保障。其次可为孩子选择少儿型理财产品，为孩子将来的教育问题做好准备。综上所述，保险计划建议如下：田女士可选择鸿福齐添年金保险（分红型），附加提前给付重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗保险以及住院津贴医疗保险，费用共计约每年5800元。此保险计划中，主险鸿福齐添满足田女士的养老需求，可从55周岁起每年领取4400元养老金至终身，为养老方面做好计划。附加险是针对大病、意外以及医疗等各方面的全面保障。同时为孩子选择财富双账户少儿两全保险（万能型）附加万能额外给付重大疾病保险，费用每年4000元。此保险计划是针对0岁至17岁的少儿人群的一款理财型产品，缴费灵活，收益保底，为孩子将来的教育问题做好打算，在孩子上学时可提供一笔可观的教育经费，同时附加的额外给付重大疾病保险也为孩子的大病保障做好了准备。