目前我国的养老压力逐渐增大，养老成为时代不可回避的问题，个人应该趁早做好养老储蓄计划。那么，应该怎么设计养老储蓄的规划呢？投资应该坚持安全性、收益性、流动性和多样性的原则。
怎样才能保证退休后的生活品质呢?其实，除去基本养老和商业养老，个人养老储蓄也是决定个人退休生活品质的重要方面。个人养老储蓄的投资原则是：安全性、收益性、流动性和多样性。养老是人生的大问题，持续时间长，所需资金数额大，刚性需求特征明显。
人的赚钱能力到退休往往就很低了，年轻人可以从头再来的历练，对老年人就是万劫不复的灾难，所以安全性最重要。但如果收益率不达标，也保证不了足够的养老金支付水平，无法保障退休生活品质。流动性则是在有养老金支出需求时，投资能够及时变现满足需要。多样性即组合投资原则，也就是将鸡蛋放在多个篮子里。上述四项原则在实践中是互相联系互相制约的。
一个完善的家庭理财方案不可能不涉及养老规划，目前主要的养老金投资工具包括：政府债券、企业债券、股票、房地产、投资基金等。www.Bx010.CoM
养老规划的主要设计思路是，根据预期退休生活目标、预期寿命、预期通货膨胀率确定养老金总需求，然后根据现有资金安排、预期投资收益率确定能够积累的养老金准备，如果养老金准备不足总需求，余下的养老缺口用个人储蓄来补足。
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养老计划该怎样制定?
随着人均寿命的不断提升，如果仅仅依靠 “储蓄”养老，那么在退休后20-30年的生活中将不得不面对财富不断缩水的残酷现实。因此在考虑养老投资的时候，首先应该考虑将用于养老的资产投资于高于社会通胀水平的项目上。同时，由于养老资金是老年人的“养命钱”，自然在选择投资品种的时候需要小心谨慎，尽可能回避高风险，高收益的投资品种。
一般人应该在35岁左右开始建立自己的退休计划，并开始使用合适的投资方式开始积累这笔财富。这期间大约有20-30年，而退休后正常情况下，应该还有20-30年的时间逐步释放这笔财富。两项相加，养老金的管理和使用将横跨人生60年左右时间。在长时间跨度的财富管理过程中，“稳定增值”无疑是养老金管理过程中的最重要的目标。
为了能向公众提供符合以上三点要求的，合适的补充养老产品，各家银行对保险公司推出的名目繁多的养老保险产品进行了筛选，去芜存菁选出了一批较为理想的补充养老保险产品。其中浦发银行正在代理发售的由中国人寿保险公司推出的 “美满人生”分红型投资保险产品即是这样一款产品，该产品既有稳定的投资分红，又有到期返还本金的功能，同时还兼具身故保障。同时，中国人寿作为中国最大的保险公司，其在保险资金的投资和管理方面所拥有的优势，成为了该产品为投资人带来长期、稳定、高于通胀水平收益率的保证。
儿童教育储蓄保险怎么买
一直以来，孩子的教育都是广大家长重点关注的内容，但对普通家庭而言，要想让孩子日后拥有完善的教育资源，享受高等教育，还需要在资金上获得保险保障，一份合适的儿童教育储蓄保险必不可少。那么家长该怎么投保？
从保障内容上看，儿童教育储蓄保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等，这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
您在购买教育储蓄保险时，要明确投保期限，根据孩子不同的教育阶段选择合适的保险金返还方式；应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。同时，您还需要注意豁免条款，一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。此外，家长可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的教育储蓄保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25岁－30岁即可。
泰康健康人生案例设计
此保险计划除将《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中定义的25种疾病纳入保障范围外，还额外提供7种《规范》范围外的疾病保障，使客户的重疾保障更全面。
备 注：该保险提供“保至70周岁”和“保至80周岁”两种保险期间供客户选择，0～65周岁人群均可投保。
案例设计：辛女士，30周岁，年收入6万元。辛女士非常关注身体健康状况，考虑到当前高额的医疗费用现实，打算通过购买保险来进行风险转移。
分析：考虑到辛女士的投保需求和经济实力，建议她采用如下保险方案：购买泰康《健康人生重大疾病定期保障计划》10份(每份500元)，缴费期间选择20年，选择保障期间至70周岁。
辛女士可享受到的保险利益：
身故保险金：保险期内因意外伤害或一年后非因意外导致身故，可获258790元身故保险金，保险合同终止；(1年内非因意外身故，退还保费) ；
重大疾病保险金：若初患32种重大疾病的一种或几种，可获258790元重大疾病保险金，保险合同终止；(1年内非因意外患重疾，退还保费)；
全残保险金：若被保险人在保险期间内身体全残，可提前给付身故保险金258790元，保险合同终止；
生存祝寿保险金：若被保险人生存至70周岁生存对应日，将获得祝寿保险金100000元，保险合同终止。
提示：健康人生重大疾病定期保障计划具有投入少、保障全、到期还的特色，同时还特设定额保费，可按份购买。非常适合广大对健康有要求的人群购买。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
公平和可持续问题影响养老保险制度顶层设计
养老问题的不断加剧使得养老保险制度的顶层设计也迫在眉睫。据相关专家称，目前我国的养老保险制度顶层设计面临着公平与可持续两大问题的挑战，也只有妥善处理这两大问题，才能真正解决养老问题。
郑秉文称，目前社会保障制度还存在不太公平、不太可持续的地方——这给未来进行顶层设计提出了两大挑战：
对于公平问题，郑秉文表示，应从三个角度去看，一是不同人群之间的不公平，如农民工和城镇职工；二是不同部门之间的不公平，最典型的是公共部门和私人部门间；三是如何看待目前的公平概念，公平是有鲜明的时代特征的，与经济发展水平紧密相连，与制度的阶段发展需要和努力方向有关系。
郑秉文说，目前我国养老保险制度的公平恐怕更多是强调多缴多得，强调精算中性因素，使个人缴费与未来受益之间的联系更加紧密。
对于可持续性问题，郑秉文表示，可分为两类，一个是政治上的可持续性，一项社会保障制度，它的福利水平应该是相对稳定的；另一个是财务上的可持续性。
郑秉文称，2012年的养老制度改革，由于没有顶层设计，一开始就遇到了极大困难——如何处理好中央和地方的关系？如何处理好投资收益和参保人之间的关系？如何处理好政府和市场的关系？它的改革失败是一个必然。“2013年的顶层设计，四个学术机构中三个提出了名义账户的制度理念，基本达成了共识，所以2013年的养老保险改革方案的设计、研究成功了。”
“2014年的改革，推进机关事业单位养老保险改革将会是一个突破口，引领2014年改革方案的诞生。”郑秉文称。
郑秉文透露，新的养老保险顶层设计内容主要有十个方面，包括调节机制，调节结构，扩大覆盖面，降低费率，提高退休年龄，住房供应体系改革，社会保障财务体制要改革，社会保险基金投资体制改革，企业年金的改革，应对人口老龄化的改革等。
据了解，去年，中国社会科学院、国务院发展研究中心、中国人民大学、浙江大学等四家单位受人社部委托，分头制定了养老保险制度顶层设计方案并已上交人社部。
而据参与养老保险顶层设计的一位内部人员向媒体人透露，目前，养老保险制度顶层设计方案已经上报国务院，正等待最后的审批。
中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。
因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其次，先保障后投资。
中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。
在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；
在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
应该如何计划父母的养老保险
岁末来临，各种奖金和红包让大家的钱包比往常鼓了不少，如何在开源节流之后完善自身的理财规划，让财富金字塔的搭建更加稳健？做好各类保障是首当其冲的问题，你是否想过，替父母买份保险养老呢？
“金理财”邮箱自开通后收到众多读者的来信，从中我们也了解到，现在部分年轻人已经在担心父母今后的养老问题，如何规划父母的养老问题也成了这些年轻人所关心的理财话题。
应这些读者的需求，本期的“金理财”关注年轻人的父母的养老问题。
调查
父母需要商业养老保险吗？
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者了解到，这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
算账
父母的养老金需要多少？
仅20年吃饭的费用
要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，记者发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元（不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用）。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
低收入上班族家庭的养老理财计划
山西省吕梁市某公司职员闫女士，今年34岁，闫女士月收入1300元，家庭其他的月收入2500元，家庭日常生活月均支出1850元，年教育费支出300元，房贷月支出300元。
现在家庭有现金及活期存款3万元，其他金融投资1万元。有一套按揭房产20万元，其中贷款余额6万元；其他资产4万元。
理财目标：1、家庭成员的健康保障2、自己晚年的养老金保障3、孩子上学、结婚有保障
以下是理财师团队的养老理财建议：
家庭财务状况分析：
闫女士家庭月收入3800元，月支出2150元，月结余1650元。家庭总资产为28万元，负债余额6万元，负债比率较小。家庭财务目前存在的主要缺陷是资金的运用效率低、家庭成员缺乏风险保障、投资资产规模偏低、整体资产缺乏增值潜力。
闫女士家庭现处于家庭、事业的成长期,在这一阶段，需要在保证家庭必要的资产流动性的情况下,完备家庭成员风险保障,以将未来家庭潜在、意外事件带来的损失降到最低限度,需要及早做好教育和养老规划，制定有效的投资方案,将资金投资到合理回报率的资产上,并经过漫长的时间复利作用来积累财富。
理财方案
1、现金规划
建立家庭应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态持续性稳定,一般情况下,家庭备用金为3-6个月的家庭月支出,建议预留3,000元的活期存款和购买7,000元的货币市场基金（货币市场基金具有较强的变现能力,在保持流动性的同时可获得一定的收益）。另外，建议闫女士申请一张贷记信用卡,以其信用额度满足短期内资金短缺的应急需求。
2、孩子教育、结婚和退休养老规划
未来的家庭潜在、意外支出在通过保险保障解决的前提下，就可以将更多的资金投资到收益较高的金融资产，以提升家庭的财富收益。对于中长期的子女教育规划和长期的养老规划，可充分利用时间价值的回报来实现理财目标，建议选择基金定投(可以平均成本、分散风险，适合长期投资)的方式，来储备孩子的教育基金、结婚费用和夫妻二人的养老基金：首先拿出3万元(银行存款2万元+现有股票及基金1万元)作为启动资金,每月从结余中拿出1270元选择指数型基金或股票型基金做定期定投，12-16年后一部分可作为孩子上大学的费用，其余部分继续投资作为孩子的结婚费用或养老基金。假设预期年收益率为10%，12-16年后本利共计约45-74.5万元。并建议退休后将投资调整到稳健的保值型产品，如平衡型基金、债券、银行保本型理财产品等，以保证退休后资产不会缩水。
3、保险规划
建立完善的保障体系对一个家庭来说尤为重要。对于工薪阶层来说，国家规定用人单位必须为员工购买社保，这是员工拥有的一项法定权利，因此在有社保的前提下，根据自己的实际情况配置一定的商业保险。
根据“双十原则”（保额为10倍的家庭年收入，保费以不超过年收入的10%为宜），以闫女士目前的家庭年收入45600元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为4560元，每月合理支出在380元左右，这是基本的保障支出。
建议以纯消费型保险为主，即配置保障20年的定期重疾险和定期寿险（闫女士夫妇的两险种保额各10万元），附加医疗险和意外险。这样，可以建立较为充足和全面的保障，用较小的成本去争取最大的安全保障。
备注：货币型基金流动性最好，风险最低；股票型基金风险较高，但是获得的收益也最大；债券型和一些混合型基金风险和收益居中。
虽然闫女士投资风险承受能力较强，但个人投资股票的风险过大，散户投资由于信息的不对称及宏观经济对证券市场走势的影响难以得出专业的判断和把控，暂不建议投资股票，而将分散了非系统风险的基金做为首选。
在投资技能和专业能力要求较强的风险投资市场，尤为重要的是投资专业人员的指导。经常或定期的和你的理财规划师沟通，使其能够根据你家庭及市场形势的变化来对投资组合进行监控和动态的调整，以实现家庭资产最大化。
教您如何设计低收入家庭保险方案
随着社会经济的发展，我国人民生活水平提高以及保险意识的不断增强，令越来越多的人认识到保险的重要性。但是，资产并不充裕的家庭如何打造合适的理财规划？这里结合具体案例，帮您设计低收入家庭保险方案。
低收入家庭保险方案——具体案例
来自湖北的刘先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
低收入家庭保险方案——方案设计
方案1：关注低保费定期险种
从刘先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照刘先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？建议从以下三个方面进行规划：
1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险，健康险，意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。刘先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
方案2：应急资金%2B保障型保险=好的理财规划
任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估：1、当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2、当我生病的时候，我是否已经准备好了足够的医疗费用？3、当我发生意外的时候，我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？
刘先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，刘先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2.3点，所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出刘先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资，共5万元)。
该方案带来的好处是：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。
提示：通过以上描述，我们可以得知，设计低收入家庭保险方案首先要考虑关注低保费高保额的定期险种，以保障型险种为主。此外，在购买保险时，保额与保费要匹配适度，家庭保险保费不宜过高或过低。
计划要宝宝的女士女性保险该怎么选择
当代孕妇因工作压力过大和年龄偏大的原因，导致婴儿患先天性疾病的情况是较多的。为了给孕妇整个孕期提供全面的保障，及时为孕妇构建合适的保障规划是必要的。
计划要宝宝的女士购买女性保险案例
王静是某私企的出纳人员，今年刚好26岁，已婚，月薪为4500元。由于王静计划在今年生育宝宝，由于是私企，王静公司没有给王静购买生育保险。为了全面自己孕期的保障，王静打算给自己选择一份女性保险，主要用来提高自己以及胎儿的健康保障。
计划要宝宝的女士女性保险该怎么选择
建议王静为自己选择针对性比较强的母婴保险产品。所谓母婴保险，属于女性保险的一种，是针对女性孕期健康保障以及胎儿的健康提供保障的一种保险产品。目前，保险公司为孕妇和新生儿提供保障的母婴险主要有两种形式，即附加母婴险和专门的母婴险。附加型母婴险通常在投保女性健康险和寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制较小。而专门的母婴险可以单独投保，准妈妈作为第一保险人，新生儿作为第二保险人，保险期限一般都只是一年或截止至产妇分娩后出院。由于王静没有任何保险，所以无法投保附加母婴保险产品，所以建议她选择后者。阳光人寿母婴安康保险A款是针对20至45周岁女性而提供的一款母婴保险产品，针对怀孕期间孕妇及新生儿的全方位立体式保障，涵盖妊娠及分娩身故、全残、妊娠疾病、流产责任以及新生儿先天性畸形、身故等保障。对于准备要宝宝的王静而言，投保是合适的。而且价格也不贵，一年才280元就可以获得5万元的妊娠及分娩身故、全残保障、3万元的妊娠疾病责任保障、3000元的流产责任保障、3万元的新生儿先天性畸形保障和1万元的新生儿身故保障。而且该保险可以多次投保，累积赔付，如果王静想要获得更多保障，可以购买多份。
提示：计划要宝宝的女士女性保险该怎么选择？建议优先选择针对性强的母婴保险产品。网上提供有多款母婴保险产品，欢迎广大女性前来对比选购。
具体案列 帮您进行家庭保险方案设计
在一个三口之家，父亲一般扮演着顶梁柱的角色，母亲则是家庭成员联系的纽带，而孩子是家庭里最需要保护的对象。因此，为给家庭成员一个更全面更合适的保险保障，就需要进行家庭保险方案设计。这里小编结合具体案例来讲解，希望可以帮助到您。
家庭保险方案设计：具体案例
客户资料：张先生，30岁，个体商户，月均收入8000元
年缴保费：7600元
客户需求：通过保险，达成一家三口的意外及健康保障，子女教育，理财等保障。
家庭保险方案设计：方案设计思路
１、目前有房贷18万，寿险的保额要稍高于房贷金额，这样可以保证万一风险来临时，有足够的现金来支付房贷和保障家庭的日常生活开支。
２、男主人是家庭经济支柱，但工作不稳定，考虑缴费灵活的险种，有重疾豁免、自带重疾、保额可调、退休后门诊可报销的安心倚，女主人考虑保障型险种—终身寿、10种早期癌症可以赔付的及时予，宝宝考虑组合险—宝康，包含重疾、意外、住院医疗、意外医疗、手术津贴、住院津贴、投保人豁免七项。
3、双方都有医保，但考虑到医保的限制（有上下限的限制、自费药和进口药的限制、就医医院的限制、报销额度的限制），建议购买住院医疗作为补充。
4、家庭投资渠道单一，充分利用保险保障的分红功能，能让资金风险分散，寻求投资渠道多元化，既做到安全保本，又做到稳健增值。
家庭保险方案设计：家庭保费预算
家庭年收入15万，科学的保费预算应占家庭年收入的10%～15%。过高会造成负担，影响家庭品质；过低保障不够，起不到防范风险的目的，最佳以15％为宜。家庭保费预算为：15万×（10%-15%）=（1.5-2.25）万。
提示：通过以上具体案列的描述，我们可以得知，在进行家庭保险方案设计时，要充分考虑到每一个家庭成员的需求。此外，购买家庭保险，科学的保费预算应占家庭年收入的10%～15%，不宜过高或过低。
