论坛由中国证券业协会、中国期货业协会、中国证券投资基金业协会、中国证券金融股份有限公司及杭州市人民政府主办，余杭区人民政府承办，阿里巴巴集团协办。出席论坛的有浙江省省长李强，浙江省省委常委、杭州市委书记龚正，浙江省副省长朱从玖，中国社会科学院副院长李扬，中国证券业协会会长陈共炎，中国证券投资基金业协会党委书记、副会长洪磊等。
张育军表示，我国发展财富管理行业，应当立足国情，充分借鉴吸收各国发展财富管理行业的有益经验，从实体经济与居民多元化投融资需求的现实情况出发，探索具有中国特色的财富管理发展道路。首先，要坚持服务实体经济的根本方向。其次，要着眼于推动大众创业、万众创新。第三，要构建面向实体经济的财富管理体系。使财富管理行业真正成为服务实体经济和创新创业的重要基础平台。
张育军介绍，证监会将进一步加快监管转型，完善法规制度，强化政策引导，努力为行业发展创造良好环境。当前重点要做好七个方面工作：一是充分发挥证券期货经营机构的财富管理功能。切实按照简政放权要求，降低证券期货经营机构准入门槛，放宽机构牌照，鼓励各类符合条件的市场主体参与设立证券期货经营机构，发展资产管理业务。
加快推进证券期货经营机构按照统一的业务规范开展账户管理业务，鼓励证券投资咨询机构向财富管理机构转型，为广大投资者提供“以客户为中心”的全方位理财规划与资产配置服务。
二是大力发展公募基金。鼓励证券公司保险资管、私募基金等各类资产管理机构积极申请公募业务资格。加快推进私募基金管理人设立公募基金机构。积极推动专业人士和其他各类民营主体参与基金公司混合所有制改革，完善基金公司治理结构。优化公募基金产品注册机制，进一步扩大公募基金产品简易程序范围，凡规则明确、审核标准清晰的成熟产品，均适用简易程序，20个工作日完成产品注册，激发公募产品创新活力。
三是推动财富管理行业制定和落实互联网战略。抓住移动互联时代的战略性机遇，鼓励各类财富管理机构通过互联网和移动互联网技术改造行业价值链，从战略定位、运营管理、产品研发等方面植入互联网基因。推动财富管理业构建基于互联网的技术架构、组织结构、商业模式、投资流程、营运体系与合规风控机制，探索互联网财富管理业务新模式。
四是丰富资产证券化、房地产信托等现代财富管理投资工具。支持资产管理机构及其专业子公司开展基于证券资产、信贷资产、债权资产、股权资产等各类基础资产支持的证券化业务，积极研发有稳定现金流收益的投资品种，盘活存量资产。大力发展房地产信托基金、并购重组基金等有海外成熟经验的投资品种。拓展公募基金在境内外的投资标的，支持公募基金探索投资票据市场、新三板、期权、商品期货以及场外市场。
五是发展第三方独立机构，打造良性发展的行业生态链。积极发展提供产品销售、估值、支付、评价、信息技术等行业服务的第三方独立机构，强化第三方独立机构的专业外包服务功能。鼓励符合条件的独立第三方机构从事理财顾问、账户管理业务，支持基金销售机构发展资产配置业务，建设功能完备、服务高效的财富管理产业链。
六是加强投资者教育，培育健康的理财文化。积极推广理性健康的现代理财观念，使广大投资者深入理解各类理财方式、理财产品的特性，充分揭示不同产品的投资风险。要通过持之以恒的大量基础性投资者教育工作，让投资人认识到，想获得多大收益，就必须承担多大风险，不能期待管理人承诺绝对收益并且“刚性兑付”，真正树立“买者自负、风险自担”的理财观念。
七是加大人才培养力度。财富管理行业是以智力资本为核心的行业。发展财富管理，建设一流人才队伍是关键。要制定符合自身发展战略的人才规划，加强人才挖掘与培养，建立符合财富管理行业规律的的人才考核评价认证体系。加大人才引进力度，通过完善股权激励在内的各种激励与约束机制，把具有奉献精神和进取意识，专业能力卓越的人才留在财富管理行业。同时也要严格按照市场法则，建立健全人才退出机制，在优胜劣汰中不断提升行业人才队伍的素质和能力。
提示：财政管理行业的发展有助于规范合理的市场秩序，避免出现欺诈消费者现象的出现，在一定程度上消减非公平交易。财政管理行业可以更好的维护消费者的利益，可谓意义深远。
延伸阅读
科学发展 促进健康发展
为自己投保，是男人爱心和责任的体现！
保险监管最近召开工作会议，会议结合当前宏观经济形势，进一步分析保险市场出现的新情况、新问题，研究安排下半年监管工作。
中国保监会主席吴定富指出，今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。
吴定富指出，今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机制和制度保障。集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。做好信访投诉处理工作。认真解决社会反映集中的突出问题。推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。加强监管班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。
吴定富强调，从当前保险市场运行情况看，值得关注以下几个问题：一是宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加。寿险业务增长面临压力，偿付能力充足率波动加剧，资产负债匹配难度加大。二是业务模式转型的压力增大。劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。银保渠道面临进一步规范与转型。产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。三是市场不规范问题仍然比较突出。一些违规行为屡查屡犯，新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险，案件风险治理形势严峻。四是产品结构不合理的问题值得关注。长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，分红险占比过高。五是中小保险公司持续发展能力亟需增强。目前，中小保险公司亏损的问题比较突出，部分中小保险公司始终没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强，缺乏内生资本补充来源。总的来看，当前保险监管面临的形势较为复杂，必须始终保持清醒头脑，居安思危，趋利避害，不断加强和改进保险监管，切实提高监管的科学性、针对性、有效性，努力促进保险业又好又快发展。
吴定富指出，下半年保险监管机构要继续深入落实科学发展观，坚持“转方式、调结构、促规范、防风险”，切实推进科学监管、依法监管、有效监管，引导和促进保险业平稳健康发展。
一是强化转变行业发展方式的监管约束。要以加强制度建设和提高制度执行力为着力点，不断丰富和完善监管的政策措施，使各项政策措施更加适应宏观形势的发展变化，更加符合保险市场的发展要求，更好地发挥促进行业转变发展方式的积极作用。加强和改进偿付能力监管，发挥资本约束对转变行业发展方式的促进作用。完善分类监管的制度机制，营造优胜劣汰的发展环境。继续加强政策引导，推动行业坚持和深化结构调整。
二是切实防范化解保险风险。要继续把防范风险作为保险监管的重中之重，不断巩固和健全风险防范的制度机制，切实维护保险市场的安全稳健运行。防范公司治理不到位和内控不严的风险、保险资金运用风险以及退保风险。
三是继续加强保险市场秩序的规范工作。要坚持“抓重点、防反弹”，把检查和处罚作为重要手段，继续推进市场秩序规范工作。继续做好现场检查，依法处罚违法违规行为。违法违规问题的处理处罚，是现场检查的延续，但处罚并不是惟一目的，关键是要建立长效机制，确保处罚能够产生有效的威慑作用，从根源上遏制违法违规势头。健全规范市场的长效机制，要加强对总公司的质询及通报，继续清理整顿保险代理市场，完善保险代理管理制度，强化中介手续费跟单支付、集中支付、零现金支付等制度，提高手续费支出真实性。
四是继续强化保险案件的综合治理。严肃查处保险领域重点案件，有效遏制保险犯罪案件频发态势。继续推进稽查制度建设和落实，强化案件风险治理，完善稽查工作机制。保监会已在28个保监局设立稽查处，要以设立保监局稽查处为契机，进一步充实稽查力量，加强对保险违法违规行为的调查，尤其是要重点加大重大案件的查处力度，严查重处侵害保险消费者利益的违法违规行为。
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投保 我国的旅游行业快速发展
为了让生活更加充实，许多人会到境外旅游。随着人们投保意识的增强，许多人都会在旅游前投保一份保险，为自己提供更多保障。根据了解，市场上保险产品很多，平安境外险赔偿速度快，投保速度快。
这几年来，我国的旅游行业快速发展，旅游人次迅速增加。2012年的统计数据显示，近年来，我国每年出游人次约26亿，平均每人每年出游两次。在2012年1月-5月，全国出境总人数达到3233.39万人次。
随着我国经济的快速发展，国民手中的钱越来越多，为了让生活更加幸福，许多家庭都会在暑假期间计划出游，需要提醒的是，外出旅游要注意安全。近几年，网上报道的出游意外事故并不少，总结原因，主要来自三个方面。一方面是自然灾害造成的，另一方面则是自身疏忽造成的，再有就是地方治安问题造成的。因此，出国旅游前，要考虑当地的天气、指定旅游计划、了解当地的治安情况。除此之外，还要可以了解平安境外险赔偿流程，买一份平安境外旅游保险保障旅程。
随着旅游业的发展，保险公司推出的旅游保险也逐渐增多。游客在选择保险产品时，要了解保险的理赔速度，选择一款理赔快、投保快的产品。平安保险素来以理赔速度快，理赔金额合理出名，在网上可以查询到平安境外险赔偿时间，详细的理赔程序。另外，我们也可以在网上了解到平安境外旅游保险的快速投保办法。
，是平安保险公司2010年推出的网上直销平台，在这个平台上找到保险境外旅游保险后，在线选择保障范围和赔偿档次，就可以在线支付保险费用，三分钟左右完成投保流程。成功投保后，若发生意外事故，及时报案求助，平安境外救援队伍会迅速伸出援手，理赔款会快速到账。
综上所述，平安境外险赔偿速度快，赔偿金额合理，通过投保境外旅游险流程简单，三分钟就可以完成。有了这款保险，境外旅游就多了一个坚实后盾，发生意外后就有人帮忙。
汽车出现故障怎么办 七大应急措施为您支招
最让车主头疼的事是什么？那就是车辆在行驶途中出现故障，而此时却没有修车点，那么只能自己动手修了。汽车出现故障怎么办？有哪些应急措施呢？别急，下面小编为您介绍七大应急措施。
1.进、出水软管破裂
破裂不大时，可用涂有一层肥皂的布将漏水处包扎好；如破裂较大时，可将软管破裂处切断，在中间套上一个竹管或铁管，并用铁丝捆紧。
2.风扇皮带断裂
可把断了的皮带用铁丝扎好或采用开开停停的办法把车开走。
3.螺孔滑扣
螺孔滑扣会导致漏油或连杆松动，使其无法工作。这时可将原螺杆用锤子砸扁，使其两边膨胀增大再紧固好，但不可多次拆卸，待下次保养时修理。
4.油箱损伤
机动车在使用时，发现油箱漏油，可将漏油处擦干净，用肥皂或泡泡糖涂在漏油处，暂时堵塞；用环氧树脂胶粘剂修补，效果更好。
5.油管破裂
油管破裂时可将破裂处擦干净，涂上肥皂，用布条或胶布缠绕在油管破裂处，并用铁丝捆紧，然后再涂上一层肥皂。
6.油管折断
油管折断时可找根与油管直径相适应的胶皮或塑料管套接。如套接不够紧密，两端再用铁丝捆紧防止漏油。
7.缸盖出现漏洞而漏油、漏水
可根据漏洞大小，选用相应规格的电工用保险丝，用手锤轻轻将其砸入漏洞内，即可消除漏油、漏水。
提示：以上介绍的便是汽车出现故障的七大应急措施，当出现车辆在郊外发生故障时，车主学习汽车修理的基本常识可减少不必要的麻烦。车辆随时有出现故障的可能，人们应做好充分准备。
保险行业近年来发展迅速
昨日，市场上出现了盘中下行翻绿的现象，保险股出现了护盘现象，涨幅居前。截至发稿，四家A股的上市险企均公布了三季报，其中，证金、汇金等机构高度青睐保险板块。目前，保险行业基本面良好，预计今年寿险行业的价值有望快速增长。
昨日早间大盘跳水，保险、券商板块大力护盘，最终大盘探底回升翻红。截至收盘，中国太保与中国人寿分别涨0.97%和0.39%，而中国平安平盘，新华保险微跌0.44%。
截至目前，四家上市保险企业均已公布三季度业绩报告，前三季度净利润占全行业整体利润2440亿元的43.4%。四公司今年前三季度实现净利润收益突破千亿元，达到1058亿元。季报显示，中国人寿实现净利润338.37亿元，中国平安净利润482.76亿元，中国太保净利润150.36亿元，新华保险净利润86.44亿元。
从增速上看，前三季度中国太保净利增速最高，同比增长67.81%，其中寿险业务收入同比增长10.9%；其他三险企均实现净利增长，中国人寿净利润同比增长22.81%，中国平安同比增长52.35%，新华保险同比增长36.66%。至此，保险行业全年业绩实现增长已毫无悬念。
从三季报披露的数据看，四家A股上市险企受到机构的高度青睐。截至第三季度末，证金公司持有中国人寿1.92%的股权，持股数量为5.43亿股，市值超百亿元，为其第三大股东；汇金公司持有其0.42%的股份，即1.2亿股，为第四大股东。证金公司持有中国平安2.99%的股份即5.46亿股，市值超百亿元，为第四大股东；汇金持有其2.65%的股权，即4.83亿股，为第六大股东。证金公司持有中国太保2.99%股份即2.7亿股，为第六大股东；汇金公司持股比例为1.22%，持股总数为1.1亿股。新华保险的第一大股东是汇金公司，持股比例为32.24%即10.05亿股；证金公司持有其2.99%即0.93亿股，是第四大股东。
对于保险机构如此受机构青睐的情况，中金公司分析员毛军华认为，虽然下半年保费增速放缓，但保险公司仍有望受益于新业务价值率增长。短期内则对产险板块持谨慎态度，需要考虑商业车险费率改革的影响。投资偏好排序为中国平安>中国人寿>新华保险。
长江证券分析师刘俊表示，央行近日再次启动双降，风险收益市场化将推动金融产品有序分层，低利率环境将凸显保险产品的保障功能。短期内，结合市场情绪、政策和保险估值分析，看好保险板块表现。政策方面，后期保险行业将持续推动保险资金运用办法修订，关注险资投资运营的新方向；健康险免税细则大概率将落地。
平安证券分析师缴文超认为，央行双降提升保险产品吸引力，有利于保险公司保费收入增加，但考虑到利率仍然处于下降通道，保险公司短期受益，长期承压。2015年是保险行业的政策年，如寿险费改的基本完成、车险费改试点城市扩展到18个城市、健康险税优政策的推出等。对于保险公司来说，养老险税延政策也值得期待，不过养老险税延政策对于保险行业的影响几何还要视税延力度等而定。
提示：保险行业近年来都发展较快，其中，“互联网+保险”更是取得了很好的成果，保险公司仍有望受益于新业务价值率增长。近年来，保险资金运用改革首先是稳步拓展了保险资金投资渠道，然后陆续放开了股权、不动产投资等范围。
广州市下发通知 促进社会医疗保险发展
近期，广州市引发《关于广州市职工社会医疗保险统筹基金支付门诊指定慢性病专科药费范围及标准的通知》(以下简称《通知》)，这项通知决定扩大慢性病医保范围。据悉，该政策将于2016年1月1日起正式实施。
取消乙肝增加脑血管病后遗症等
《通知》共明确了20个病种，与如今实行的17种指定慢性病对比，取消了慢性活动性肝炎，但增加了脑血管病后遗症、强直性脊柱炎、膝关节骨性关节炎、炎症性肠病(溃疡性结肠炎、克罗恩病)、支气管哮喘等5种，其中，在如今实施的17个病种当中，把精神分裂症、情感性精神病分开列，而《通知》则把精神分裂症归到重性精神疾病当中，并把分裂情感性障碍、偏执性精神病、双相情感障碍等一并纳入，细化了病种，也扩大了范围。但与征求意见相比，正式《通知》里却将征求意见稿里的恶性肿瘤(非放、化疗)排除在外。
最多选3病种一年内不得变更
《通知》提出，参保病人在本市定点医疗机构门诊就医，或按规定在选定异地医疗机构门诊就医发生的门诊指定慢性病相应专科药费，由职工社会医疗保险统筹基金按基层医疗机构85%、其他医疗机构65%的标准支付。职工医保对参保病人门诊指定慢性病相应专科药费及一般诊疗费的最高支付限额为每病种每人每月200元。每月最高支付限额标准当月有效，不滚存、不累计。
根据《通知》，患有多种门诊指定慢性病的参保病人，最多选择其中3个病种享受相应的门诊指定慢性病医疗保险待遇。病种一经选定，在1年内原则上不予变更。
根据要求，参保病人就医发生的门诊指定慢性病相应专科药费及一般诊疗费，属于社会医疗保险统筹基金支付的部分，由社会保险定点医疗机构先予记账，每月汇总后向医疗保险经办机构申报结算。参保病人按规定在指定异地医疗机构就医发生的门诊指定慢性病相应专科药费及一般诊疗费，由医疗保险经办机构按规定给予零星报销。
提示：广州市引发的《通知》，扩大慢性病医保范围，由如今的17个病种扩大到20个病种，并提高报销标准。这在一定程度上能够促进社会医疗保险制度的发展，促进医疗卫生事业的前进，同时能够真正做到为人民着想。
爱情险发展潜力大
爱情也能买保险？是的，爱情险就是为婚姻保驾护航而存在的。武汉的一对新婚夫妻就投保了爱情险，只要他们婚姻满五年便可获得一大笔的保险费。同时也有网友提议，爱情险保到金婚银婚才能体现其价值。
年前，29岁的龚先生和相恋多年的女友领证结婚。今年2月份，一家责任保险公司推出“爱情保险”。爱情还能保险？再一问内容，夫妻俩更感兴趣了：该“爱情保险”实为个人重大疾病保险与附加婚姻津贴保险的产品组合，被保险人除了每年获得定额的重大疾病保障外，更主要的内容是如果婚姻维持到第五年，还将获得婚姻津贴保障，未婚情侣和已婚夫妻都可投保。
以最便宜的“缘定今生”为例，保费99元，可获每年100元的重大疾病保额和一份到期给付的120元婚姻津贴；最贵的“挚爱永恒”，保费为99.9999万元，可获得每年100万元的重大疾病保额和一份到期给付的131.4178万元婚姻津贴，算下来收益超过30%。到了第5年，凭着与指定对象的结婚证就可领钱，这不摆明了是只赚不赔的事情吗？龚先生选择了一款“海誓山盟”保险，第1年交3万元，第2到4年每年交1万元，第5年再缴纳39999元，总共缴纳99999元，到期凭着双方身份证和结婚证等资料即可获得131417元。
“由于是鼓励婚姻爱情长久持续，到时若没能与当初指定对象结婚，或者离婚了，已缴纳的保费不退还。”保险公司客服说。“龚先生那笔单子算是武汉市最大一单了，这份保险2月份刚推出时很受欢迎，2月份全国保费500万元，湖北就有100多万元，200多人投保。”
“5年的时间还是太短，婚姻险还是要鼓励长期维系。”一家合资保险公司的保险专家王烨介绍，国外的婚姻保险多设定长达二三十年的期限，越往后，保险公司给付的祝贺金越多，鼓励婚姻的长久维系。
健康险与风险管理协调发展
女性健康专项保险，呵护更贴心！
商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。
随着我国经济社会的发展和人口老龄化的加剧，健康管理问题越来越受到全社会的广泛关注。健康保险与健康管理相结合，成为健康保险的发展趋势。
商业健康保险和健康管理的关系
健康保险行业中的健康管理，是指保险管理与经营机构在为被保险人提供医疗服务保障和医疗费用补偿的过程中，利用医疗服务资源或与医疗、保健服务提供者的合作，所进行的健康指导和诊疗干预管理活动。其主要目的是提供健康服务和控制诊疗风险，即健康指导和诊疗干预。
健康管理从被保险人的角度出发，通过降低被保险人的疾病发生率、就医利用率等来控制赔款，从源头上控制医疗费用，既有经济效益，又有社会效益。
保险行业和健康管理行业的紧密合作在国外得到了检验，在国内也是不可忽视的发展趋势。
对中国保险业来说，开展健康管理或借助健康风险管理机构等第三方力量，协调社会各种健康服务资源，以促进“人”的健康为宗旨，为保户提供一系列的健康管理优质服务，能进一步丰富保险企业的服务特色和服务内容；同时，健康保险将获得更好的风险分析与干预能力，医疗服务提供商则获得更好的疾病诊疗效率。风险承保机构、医疗服务提供商和健康风险管理服务之间的协调一致，最终会让公众受益。
我国商业健康保险的发展
纵观健康保险在各国社会保障体系中的表现，无论是作为各国医改公共政策的重要组成部分，还是作为保障体系中的市场化部分，健康保险都发挥着重要作用。同样，商业健康保险也是我国医疗保障体系的重要组成部分。近年来，我国商业健康保险取得了长足进步，覆盖面不断扩大，业务领域不断拓宽，地位与作用不断提升。
（一）健康保险业务稳步发展
2002年以来，健康保险的年均增长速度达到25%。2010年，全国近百家保险公司经营健康险业务，提供包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险在内的健康保险产品2000多种，健康险保费收入677.5亿元。此外，商业保险还发挥行业优势，积极参与各类医疗保障经办管理，2010年，保险业参与新农合、新农合补充等医疗保障项目，覆盖1.8亿人，新增委托管理资金89.7亿元，保费收入70.6亿元，赔付与补偿2186.8万人次，赔付与补偿108.9亿元。行业涌现出了“江阴模式”、“洛阳模式”、“湛江模式”等经办服务的典型。
（二）健康服务领域不断拓展
保险业在开展健康保险业务的同时，积极探索健康管理服务，把健康保险与健康管理相结合，逐步由简单的费用报销和经济补偿，向疾病前、疾病中、疾病后的综合性健康保障方向发展，充分实现服务与风险控制的有机结合，拓展健康保险服务领域。平安健康与中华预防医学会合作,指导客户建立健康的生活方式,预防疾病发生发展，降低医疗费用，同时还逐步搭建包括医网、药网和信息网在内的“三网”健康保险服务平台，为客户提供全方位的健康保障服务。人保健康也在探索向客户提供以诊疗绿色通道、慢性病管理、家庭医生、异地转诊为核心的健康管理服务。昆仑健康保险公司着眼于提高被保险人健康状况，开展“治未病”健康管理工程，把健康保险与中医“治未病”结合起来。
（三）监管框架基本形成
保监会重视专业化监管制度建设，下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》、《健康保险管理办法》和健康保障委托管理业务、统计制度等方面的规范性文件，基本形成健康保险专业化监管框架。针对《医改意见》对保险业的要求，2009年6月，保监会及时下发了《关于保险业深入贯彻医改意见 积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》，明确了保险业参与多层次医疗保险体系建设的途径和具体任务，为健康保险发展和保险业参与国家医疗保障体系建设提供了制度保障。
健康保险面临的挑战
总体来看，我国的健康保险起步较晚，规模尚小，与国民经济和社会发展的要求还不适应。随着经济发展和人民生活的改善，随着我国人口老龄化、家庭小型化趋势的不断加重，人民群众对健康保障的需求将更加迫切，健康保险有广阔的发展空间。同时，健康保险的发展也面临严峻挑战：
（一）从经济趋势的分析来看，公共财政支出压力大增将成为未来几年全球宏观经济的一个鲜明特征。老龄化的沉重压力往往使政府要负担更高比重的财政支出，欧洲委员会老龄化报告指出，2015年之前，欧盟国家用于养老、健康、长期医疗支出等方面的财政支出每年以GDP0.5%的规模增加，2015年以后支出还会加速增长。我国也已步入老龄化社会，而我国未富先老和人口高龄化的特征将使我国财政面临巨大压力。
（二）慢性非传染性疾病及其风险因子流行是目前影响人类健康的重大问题。无论是对于商业健康险还是社会基本医疗保险的管理者来说，正面临这样一个事实：慢病发病率的增加势必造成医疗费用大幅度持续上升，小部分人不合比例的用去了大部分的医疗费用资源。如何预防和控制慢性非传染性疾病已经成为一个全球性的课题，寻找新的解决方法无疑是非常迫切的。
（三）健康保险行业能力建设有待加强。目前，我国健康保险行业的专业化程度较低，供给能力有限，成为健康险发展的瓶颈之一。主要表现在：一是基础数据缺乏。目前行业还没有统一的疾病发生率表，产品设计、准备金提取等工作缺乏科学有效性；二是专业人才缺乏。健康保险专业技术性强，管理难度大，需要风险管理、医疗服务、条款设计、费率厘定、医疗统计分析等方面的专业人才，目前行业的专业人才较为短缺；三是风险管控能力较弱。目前不规范医疗行为大量存在，医疗费用居高不下。由于信息不对称，保险公司难以介入医疗服务过程，监控不合理医疗行为，有效控制医疗费用，导致健康保险经营风险较高。
商业健康保险与健康管理
协同发展的几点思考
健康保险要应对挑战谋求发展，必须坚定不移地走专业化发展道路。国际经验和我国保险业发展的实践也证明，健康保险如果继续走普通寿险的发展模式，就会走入死胡同。而发挥健康管理的作用，将健康保障和健康管理有机结合是健康险专业化经营的必然要求。下一步，监管部门将从以下几方面推动工作的开展。
（一）将健康保障和健康管理进一步相结合，提高被保险人健康水平，控制保险公司赔付风险。健康保险和健康管理结合，不仅可以在疾病发生后进行经济补偿，保障有效治疗，尽快恢复健康水平，还可以对健康状况进行全面监测、分析、评估，提供健康咨询和指导，开展慢性病管理、预防保健等健康管理服务，对健康危险因素进行干预，维护和改善健康状况，降低老年病、慢性病等医疗费用支出，缓解老龄化和慢性病带来的日益增长的医疗费用负担，降低保险公司赔付风险。
（二）将健康保障和健康管理进一步相结合，强化保险数据基础，增强保险机构能力建设，有效控制经营成本。基础数据是保险业经营管理的核心技术领域，与普通寿险相比，健康险的基础数据更为复杂，包括疾病发生率数据、医疗费用数据、客户健康信息等，信息量更大，对数据质量的要求也更高。通过健康保险和健康管理，搜集更加全面的数据，可以提高费率厘定的科学性，提高保险机构经营成本管控水平。
（三）将健康保障和健康管理进一步相结合，拓展保险机构的服务领域，延伸产业链条。坚持健康保障和健康管理相结合的理念，转变传统报销制经营方式，探索管理式医疗，提高医疗服务效率和质量，提升服务对象的满意度。保险机构还要探索通过投资设立、兼并收购、战略合作等多种方式涉足医疗机构，加强医疗风险管控，促进保险业与医疗卫生服务业优势互补和共赢发展，在提高国民健康素质的同时，体现健康保险行业的专业价值和社会价值。
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安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外保险
上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保险
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。
第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
第7张：遗产保险
50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
快速阅读----不同人生阶段必备的不同保单:
25岁，意外、大病
30岁，养老
结婚时，各自一份寿险，受益人互相写所爱的对方的名字
生孩子后，孩子的教育金和意外保险
购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险
40岁，一份追加的养老金
50岁，遗产保险
高危行业从业者可买行业意外险
家庭联购投保或更划算
此外，不少保险公司还推出了“一张保单保全家”的家庭联购投保方式。
所谓一张保单保全家，即是只要一个家庭成员购买了主险，配偶及子女均可附加在该被保人保单上一起购买。按照平安保险意外险年交费率表显示，如果购买1万元意外伤残身故险，年交保费20~120元不等；购买1万元保
额的意外伤害医疗险，按照“保额=首付款+增付款×9”的公式计算，年交保费70~400元不等。但如果是配偶或子女附在被保险人保单上一起购买，不管配偶是何种职业，同额意外伤残身故险，保费分别为30元与60元左右，同额意外医疗险，保费分别为100元与300元左右。由于意外医疗险的理赔率比意外伤残与身故险要高得多，因此假如被保险人的配偶或子女不愿意购买意外伤残身故主险，也可以附在被保险人的保单上只购买意外伤害医疗险。据平安保险相关负责人介绍，采用家庭联购方式投保，一份意外伤害主险可以附加配偶及子女全家人的保险，既可以因此获得同额保障，还可以节省不少保费。特别是对于处于3类以上的高危行业配偶来说，家庭联购更加划算。
近期，人生意外险销量急剧上涨。据了解，中国平安、太平洋保险等佛山分公司，今年上半年人生意外险销售，较去年翻了一番，同比增长了100%。然而意外险销售也是冷热不均。据了解，目前市场上主力销售产品多集中在普通意外险上，而不少新推出的行业意外险，市场反应冷清。对此，专业人士建议选购意外险不妨依据行业情况来定，合家联购一张保单保全家可能会更加划算。
随着人们对意外风险的防范意识逐渐增强，人生意外险的销售量也急剧增加。据了解，与去年同期相比，佛山不少保险公司人生意外险销售量几乎增加了一倍以上，其中普通意外险销量增加最快，几乎占了总投保量的90%以上，而新推出的行业意外险，则市场反应平淡，仅占总销量的10%不到。
人生意外险主要包括三大类
据了解，目前市场上人生意外险主要包括三大类，即普通意外险、出行险、行业意外险等，其中普通意外险与行业意外险都是以1年期为主，而出行意外险除了交通意外险可保1年以外，其余则大部分为仅保几天甚至几小时的短期险。
普通意外险主要包括意外伤害险与意外医疗险等两个险种，可组合购买也可以分开购买。
而近期推出的新型行业意外险保障范围与额度都较传统意外险更加细化全面。据侯经理介绍，根据不同行业人群的风险特征，行业意外险设计了不同的保障范围与理赔额度。如经营管理高层人士意外险，则增加了父母赡养保险金、子女教育保险金等，保障更加全面长远，可能更加贴近不同行业客户的需求。
面对市场品种繁多的人生意外险品种，消费者到底该如何购买意外险呢？专业人士认为如是属于高危行业人群应尽量选用行业意外险，保障可能更为全面贴切；非高危行业的普通消费者，如果采取“一张保单保全家”的家庭组合联购方式，性价比可能会相对较高。
对于高危行业从业人员来说，购买行业意外险保障将划算。侯经理给记者算了一笔账，他说如果是一位执法人员购买1份10万元的普通人生意外险，附加1万元意外医疗险，年缴保费约300~400元左右，其保障额度为伤害保障10万元，意外医疗保障是1万元，但如果改买行业险，保费可能要提高10%~30%左右，但按照双倍给付标准，意外身故与伤残保障就变成了20万给付，保额增加了一倍不说，且还可以获得30~50元/天的误工补贴费，以及连带被保险人的保障等。
何谓连带被保险人保障？侯经理解释为如执法人员家属如果因被保险人执行公务而遭致打击报复，其配偶、子女和父母均可作为连保对象，无论是致残或身故，获得被保险人等额的保险金赔付。
中国保险的快速发展
美国《财富》杂志发布了2011年世界500强企业排行榜，这个堪称世界经济和企业管理风向标的评估结果一公布，立即引起了全世界的关注。这个排行榜对各国经济实力的指数作用是客观存在的。
此次统计结果显示，这次中国大陆共有61家公司入榜，比上一年增加15家。如果计入台湾地区的上榜企业，中国的上榜公司数量达到69家，超过日本，仅次于美国的133家，创造了历史纪录。
仔细分析可以发现，不少中国企业在本次世界500强的排位有大幅度上升，其中尤以金融业最为瞩目。比如，中国农行上升14个名次，中国平安跃升56个名次，中国人寿上升5个名次；而最值得注意的，是中国人保（全称为中国人民保险集团股份有限公司）突飞猛进跃升了82个名次，以年营业收入325.79亿美元排名第289位。
从总体而言，中国企业的排名跃升似乎很普遍，比如宝钢集团、神华集团的大幅度提升，但相对于制造业来说，笔者更关注中国金融业，尤其是保险企业的巨大进步。
众所周知，在中国，制造业和资源类企业很多一直处于资源和市场双垄断的保护机制之下，他们的资产规模和营业收入快速增长，是一种必然的结果。但作为服务业经济的一个有机组成部分，保险业不仅没有享受到垄断利益，甚至还要面对来自国际国内各行业巨头的竞争压力，这类企业的快速发展和成功，应当成为中国经济和企业发展认真借鉴的典范。
以中国人保为例，这是一家创立于1949年的老牌国有企业，面对快速转型的发展环境，中国人保和其他国企一样，也曾经历了很大的困难，但自“十一五”以来，该公司调整战略，拓新思路，赢得了保费收入、资产规模、发展效益等综合指标全面向好的态势。据公开披露的数据，2010年，中国人保总收入2647亿元，同比增长37%，总资产超过4400亿元，是5年前的5倍。今年上半年，中国人保总收入接近1600亿元，总资产突破5000亿元，同比增加1810亿元，增长47.7%；管理总资产1.2万亿元，同比增长41.9%，上半年的盈利额超过了去年全年水平。由此看来，该公司在创新性、成长性等方面已经具备明显优势。
从多年前困难重重的国有企业，到今天在世界500强榜单中突飞猛进的金融大鳄，中国人保的世界500强之路，对中国企业，尤其是央企的改革发展，无疑也具有启迪和借鉴。
首先，国有企业，特别是央企并非天生就是温室里的花朵，需要全体纳税人永恒的浇灌。我国保险业是从独家垄断走向完全市场竞争最彻底、最迅速的一个行业。中国人保曾经也拥有资源和市场双垄断的“美好”时光，但市场化改革让它历经沉浮、饱受诟病，在“十一五”期间再度崛起，靠的是奋起搏击的斗志和勇气。“重塑人保形象，再创人保辉煌”，是这家公司品牌宣传中最常见的词汇。笔者认为，正是这种奋发向上、不甘落后的企业精神，使之成为了驾驭市场的强者。
其次，国有企业，特别是央企要发挥“共和国长子”的独特优势，善于在履行社会责任中实现自身的发展。很多国有企业，乃至央企把市场化与履行社会责任对立起来，更多的是希望政策支持。笔者注意到，近年来，中国人保特别强调把履行社会责任和拓展公司发展空间结合起来，开辟了影响广泛的医保“湛江模式”，积极拓展广大农村市场。据这家公司最新披露的数据，“湛江模式”推广到了24个省、107个地市、服务人群超过4340万人，也使得该公司在团体健康险市场的份额稳居第一。今年上半年，中国人保在农业保险市场获取了52.1亿元的保费收入，市场份额达到52%，农险业务覆盖了全国亿万农户。正是这种结合，不仅开辟了公司业务发展的新蓝海，也提升了公司品牌形象，促进了公司整体业务的快速增长。
第三，还注意到，中国人保的快速成长，人身险板块功不可没。而谈起人保寿险这匹黑马的横空出世，则是中国人保不同于一般国有企业的创新发展思维的一种体现。国有企业，特别是大型央企是官商文化，做事循规蹈矩。当中国人保面对拓展人身险业务的资源瓶颈与后发劣势时，表现出来的是勇于创新、大胆突破，通过盘活原有网点资源，借力资本市场，短短5年打造了年保费收入突破800亿元、行业排名跻身前6的寿险公司，开业6年实现了累计盈利。
从中国人保的发展之路看开去，我们见到的是中国保险业在市场开放后的扎实努力。不仅是中国人保，其他诸如中国人寿、中国平安、中国太保等上榜企业，其实都有殊途同归之感。
不管是积极拓展寿险、做足“人”的文章，还是保险服务“以人为本”、更加人性化的发展趋势，其实都说明一个问题：当一家企业做到相当的规模和程度时，所谓营销策略、产品设计、市场拓展等已经沦为次要的课题，他们更需要从哲学层面思考“人”的话题。在市场发展和企业责任两者相互促进的道路上，作了很多有益的尝试并取得了良好的效果。当中国还有那么多具有资产优势、资源优势、市场优势或其他优势的各类大大小小的企业，也能向中国的保险业界学习，真正尊重人、重视人，或许会给“财富500强”榜单带来更多惊喜。
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