中年保险规划之养老年金保险
退休生活和养老保障不能等到退休后再临时抱佛脚，需要在年老前就做好准备。
中年人首先考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位（企业）的养老保险是否充足，不足的部分就需要自己再购买养老年金保险来补足。
当然，购买养老保险越年轻，每年交纳保险就越少，如果等到即将退休时再购买可就非常昂贵了，因此，养老年金保险要从早计议。
中年保险规划之健康保险
中年人的各种疾病开始暴露，看病、住院的频率比年轻时增加，医疗支出也成为每年家庭中较大的开销。因此，门诊保险、住院保险、重疾保险都要综合考虑。
此外，健康保险中的残疾（失能）保险可以为发生残疾的被保险人提供经济保障，也很适合中年人士。
中年保险规划之两全保险
中年人购买两全保险，一方面可以在工作期间不幸身故时获得死亡赔偿金，减少家庭经济条件所受的影响；另一方面还可以在期满后获得生存保险金。中年人可以选择退休前后作为满期时间，这样满期生存保险金就可以支持退休生活。
中年保险规划之意外险
此外，意外伤害保险费率便宜，险种多样，中年人士也可以为自己选购足额的意外伤害保险，提供意外死亡和意外医疗的经济保障。特别是对经常旅游和出差的中年人士，意外伤害保险更显必要。
提示：在中年保险规划中，养老年金保险、健康保险、两全保险、意外险等都是可以囊括其中的险种。此外，中年人还可以规划自己的财产保险，为家庭的各项重要资产投保相应保险。
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新华保险少儿险种有哪些
针对大家关注比较多的新华保险少儿险种有哪些的问题，现将整理出的新华保险少儿险种罗列出来，供大家选购。
新华保险少儿险种之新华人寿亲子童心(主险)
投保年龄：60天-15岁。
简介：短期险种，有第一被保人儿童和第二被保人父或母，是双费率。除了孩子，还要看父母的年龄大小，父母年龄越大保险费越贵。以0岁宝宝和28岁的母亲为例。400元保一份，儿童年满16、17、18岁领取200元，年满19、20、21、22岁领取400元，年满23岁领取5000元，合同结束。
推荐购买人群：
年轻的、收入不算高的父母。这个保险是双费率，父母越年轻，保费也相对越低。年轻父母购买比较合算。另外，这个险种保费相对便宜，时间也短，一张保单还能保两个人。但是，该险种也有儿童的保额低、保障不完备的问题在。年轻的父母可以在收入增加和稳定后再选择其他的保险。
新华保险少儿险种之新华成长无忧少儿重大疾病(主险)
投保年龄：60天—16岁
简介：可单独买的儿童重大疾病保险。0岁儿童31元保10000元，交25年。消费型，不返还。有15项重大疾病——恶性肿瘤、慢性肾功能衰竭(尿毒症期)、川崎氏病(伴有冠状动脉瘤)、进行性脊肌萎缩症、病毒性脑炎、化脓性脑膜炎、暴发性肝炎、Ⅰ型糖尿病、再生障碍性贫血、良性脑肿瘤、重要器官移植、重型脑损伤、严重烧伤、双目失明、肢体缺失。
推荐购买人群：
孩子身体比较弱的父母。有些家庭的父母已经为孩子准备了教育基金，但是，孩子身体比较不好，考虑到要给孩子购买一个单独的重大疾病保险，这个险种是一个选择。该险种15项重大疾病保障，基本可以保障孩子的疾病保险需求。但是，险种的保费相对高，缴费时间也长，同时没有还本。
提示：以上介绍的两大种新华少儿保险都是新华保险少儿险种中比较畅销的产品，广大家长可以根据自己家宝贝的实际情况以及自己的经济实力，合理选购。
中年单身汉的保险理财规划
50岁的丁先生在一家国企上班，每月固定工资收入1300元，此外平均每月还有六七千元不等的额外收入。这些收入满足其平时基本花销之外，平均每月可以存下将近一半的钱。丁先生目前单身一人，坐拥一套价值250万元的房产，除此之外几乎没有其他固定资产。
他平时既不炒股也不理财，更没有购买过任何商业保险，银行里也没有定期存款。不过，值得庆幸的是，丁先生没有任何负债。
丁先生最近常常担心，虽然趁着自己身体尚好的时候可以顶着辛苦上班，但万一哪天不幸生病或发生意外，自己的生活将会被全盘打乱。究竟该如何为自己接下来的日子做打算？丁先生希望专家可以给他一些保障规划方面的建议。
资产负债
现金及活期存款10万元信用卡贷款余额0
预付保险费0消费贷款余额0
定期存款0汽车贷款余额0
国债0房屋贷款余额0
企业债、基金及股票0
房地产（含家电）250万元其他0
汽车0
其他1万元
资产总计261万元负债总计0
自购养老险补充社保不足
方案
方案提供：太平人寿保险有限公司上海分公司吴强
阶段状况分析
现代社会进入理财时代以后，人们对自身以及家庭的财务状况越来越关心，如何使自己的钱保值增值，如何有效防范风险，使家庭免于意外的威胁，是每一个现代人需要正视的问题。
检视自己的财务状况首先要清楚家庭的资产和负债情况，一般的家庭都有如下几种资产：一是生命资产，这是大部分人容易忽略的，生命资产也就是一个人的挣钱能力，包括工资收入和其他收入的总和。只要此人的健康状况很好，没有任何意外发生，那么他的生命资产就可以得到保证，他就可以通过工作产生源源不断的现金流；二是固定资产，主要是指房地产，这是目前很多家庭的投资渠道之一，如果有第二套房用作出租，房租就可成为新的现金流；三是流动资产，包括存款，债券，股票，基金，投资类保险，这些是可以马上“变现”的流动资产，能够或多或少地产生现金流。当然很多家庭还有汽车，汽车如果在不能产生现金流流入时只能算是一种消费品，而不可以计算为资产。
清楚家庭的资产状况后我们要来关注每个家庭都会面临的负债状况，一般的每个家庭都会面临如下几种负债：一是现在就面临的房贷负债，欠着银行一大笔钱；二是孩子未来上学的钱；三是生病所需要花费的钱；四是退休以后的退休金。如果我们不能在赚钱能力最强的时候解决上述人生的负债问题，那也许我们的晚年生活就不会美好。
每个人都要考虑如何去多增加家庭的资产，解决家庭所面临的负债，我们可以运用的手段就是增加我们的收入来源，合理安排好支出，增加我们的家庭资产，解决面临的家庭负债。大部分人的收入来源不外乎工资收入，财产性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理运用好收支余额部分是我们理财的重点。
一个三口之家安排好稳定的家庭生活尚且不易，单身家庭就更需要关注自己的家庭财务问题。目前大城市的单身家庭越来越多，他们有着和普通家庭略微不同的财务规划。
保险理财建议
按照家庭财务规划中“增加收入，合理支出，增加资产，解决负债”的原则我们来分析丁先生的情况。丁先生每月将近8000元收入，平均每月可以节余约4000元，有一套自住房，没有孩子，节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。丁先生面临的最大负债就是未来的生病和养老问题，我们推荐其购买重大疾病保险和养老金，因为丁先生在国企工作，拥有医保，所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险，在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患，病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是丁先生社保养老的补充。正常情况下丁先生还需要工作10年，丁先生的生命资产价值也需要充分保障，我们推荐意外保险保障。丁先生的房子没有任何负债，属于自住，但丁先生的流动资产几乎没有，所以强烈建议丁先生要为将来存点钱并购买理财产品，定投投资连结保险或基金。
通过理财规划方案，丁先生可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金，在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金，加上社保养老金，充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为丁先生免除后顾之忧，每月存下1000元，积少成多，每月1000元定期投资投资连结保险，享受保险公司投资专家的专业服务，轻松打造将来的美好生活。
可建定存账户取代重疾险
方案
方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问顾晓玲
阶段状况分析
丁先生处于中年过渡到老年时期，人生即将迈入最后阶段，即消耗期。由于单身，丁先生基本没有家庭责任负担，只需照顾好自己。未来10年，需要准备好退休后所需的养老金和健康金。
保险理财建议
1.当务之急，根据实际承受能力，购买意外险、医疗险、重疾险及养老险。丁先生工作于国企，商业保险福利相对差些，而一旦发生健康方面的问题，没人能够照顾他，所以，首先需要选择一位专业且服务工作时间较长的代理人为他处理保险事务。
2.我们通常认为，50岁是个人理财的分水岭，50岁前注重资产的增值，而50岁则着重资产的保值。如果丁先生的额外收入相对稳定，则建议他使用1000元购买1-2个稳健型的定投基金作为养老储备，如货币或债券类；基金的变现能力不错，中老年人并不建议考虑股票型此类波动比较大的基金，通过这样的零存整取，可以达到聚沙成塔的效果，对于不适合做长期投资规划的中老年人来说，3-5年期的定投基金是比较合适的。
3.丁先生目前拥有的房产，本身无法创造出额外的收入价值，所以建议丁先生利用此房做更好的投资规划。
如何通过房产养老，近几年，“倒按揭”话题非常热门，然而这样的养老方式未必在中国能行得通。其实，一套房子也可以养老。
出租：以丁先生目前拥有的这套房产来看，不是地段非常好，就是居住面积很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪费”；可以通过出租另外的房间来收取租金，将来也可以此作为养老金的补充。
以一换二：丁先生也可以将这套房子换成2套房子，一套自住，一套出租，从而可以获得稳定的养老金。
以大换小：丁先生可以将这套房子换成同样地段稍小点的房子自住，把所得的差价做一些风险系数低且容易套现的投资，因为要考虑一旦发生疾病或意外需要一大笔钱时资金周转的灵活性。
如何购买保险
丁先生每月固定收入1300元，额外收入6000元～7000元，如果后者是以劳动所得而非投资利得，那么我们就要考虑如果丁先生发生风险时，所需要准备的健康金。
目前丁先生固定收入1300元，加上额外收入共8000元左右，除去生活费用，还剩余4000元左右。因为储蓄不多，也没有其他家庭成员，所以丁先生务必购买全面且足够的保险。有几类保险组合可供参考：
1.每月拨出1000元左右购买保险，交费到60岁。其中800元购买纯养老的年金类保险，再附加10年期10万元左右重疾保险，再购买10万元意外险及其他一些意外医疗及住院险等。如果丁先生觉得终身的重大疾病保险费用太高，那么，他可以利用未来的10年自己建立一个账户，定期往里面存钱，如果每月存1000元，那么在60岁时，也有起码10万元，这笔钱可以作为特定的大病金使用。
2.如果考虑到丁先生的额外收入的不固定和不稳定性，那么他每月的保费支出便不能过高。建议丁先生首先购买意外险，附加足够医疗险，这样，每年的费用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生还可选择购买终身重大疾病保险，但不建议丁先生购买具有身故保障作用的保险，一方面是目前没有受益人，另一方面，此类保险产品的成本高于纯养老或纯大病类保险。
方案
◎方案提供：东方华尔理财师赵青田家广
财务状况分析
丁先生每月收入大概在7500元左右，每月消费支出在3750元左右。
结余比率=年结余/年税后收入=（7500×12-3750
×12）/（7500×12）=50％。本指标的参考指为30％，丁先生的这一比率已经达到50％，说明丁先生有较强的储蓄意识。
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/2610000=0％。丁先生该比率为零，反映了丁先生投资意识薄弱。
流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3750
=26.67。该指标的常值为3左右，而丁先生这一指标达到了26.67，说明流动性资产可以支付未来26个月的支出。
清偿比率=净资产/总资产=2610000/2610000=
100％。丁先生的综合偿债能力非常高，资产负债极其安全。
丁先生现在已经50岁，处于退休前期阶段，这个阶段，发生疾病的可能性较大，要花一笔钱用来购买商业保险，并且要准备退休金，用于退休后的生活。总体看来丁先生偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺点在于流动性比率过高，没有投资资产，并且退休金准备不足。
风险保障规划
丁先生在国企上班，理应享有“三险”，即养老保险、医疗保险和失业保险，可以得到基本的保障，但是对于丁先生来说，还需要补充适当的商业保险，才能满足自身保障需求。
首先，丁先生应该考虑的是重大疾病保险及其相关的医疗费用报销保险。50岁对于我们的一生来说，是一个重大的转折点，身体的抵抗免疫能力开始下降，患重大疾病的概率开始上升。据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17％，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于丁先生而言，补充重大疾病保险和相关的医疗费用报销保险是很有必要的。
其次，意外伤害保险是必不可少的。丁先生时常要顶着辛苦上班，身体的承受能力已在不知不觉中下降，意外事故时刻威胁着丁先生的身体健康，丁先生可以选择年缴费式的意外险卡单，方便快捷。
最后，年金型的养老保险对于丁先生来说尤为重要。丁先生现在50岁，离退休时间已经不多，而且丁先生是单身汉，没有子女进行养老，所以购买返还型的年金养老保险刻不容缓。
具体的保险和理财建议如下：1.5万元～2万元现金及活期存款，作为应急资金；4万元用来购买债券，4万元用来购买平衡型基金或者是债券型基金，再拿出6000元～8000元购买重疾险、意外伤害保险和年金型养老保险。
关注消费型保险
方案
◎方案提供：中航三星寿险理财师李扬
从丁先生提供的个人财务情况中，我们可以看出丁先生虽然固定收入不高，但平均每月还有六七千元不等的额外收入，减掉平时基本花销外，平均每月还可以存下将近一半的钱，也就是每月平均可以存下三四千元，平均一年就可存下四五万元。但丁先生目前却只有10万元的活期存款，是其正常收入支出情况下两年的存款，那么之前丁先生二十多年工作积累下的资金都用在哪里了呢？以此我们可以推断丁先生可能将其多年的收入节余大多数都投入到了自己的房产中。我们很理解丁先生作为一位50岁的单身男士这个家对他的意义，但要指出的是，这恰恰也是丁先生在资产配置方面存在的一个问题。因为当疾病、意外等风险来临时，房产价值再大也是不能立即变现的，但应对风险所需的资金是需要立刻拿出来的，所以对于丁先生来说，如果此刻遇到了风险，中断了收入，而且没有家人在身边协助及照顾的情况下，仅靠10万元的现金能解决他所面临的医药费、手术费、治疗费、康复费、生活费吗？答案显而易见。针对丁先生目前担心的风险问题和家庭财务状况，我们为他做如下财务安全规划：
1.进行房屋置换
丁先生有再大的房产也不能帮助其渡过一时的难关，而且丁先生一直单身，也不存在身故后家人继承房产的问题。我们建议丁先生考虑房屋置换，将部分资金回笼，为未来养老及制定长期的保障计划做准备。
2.适度开源节流
丁先生的固定收入仅为1300元，额外收入平均每月六七千，但额外收入是不稳定的，随时可能中断。但丁先生目前的基本生活费用每月在三四千元，这种消费水平如果没有了额外收入的支撑是无法负担的，所以丁先生需要对日常开销的部分进行合理调整。
3.实现保险规划
丁先生目前最担心的问题就是重疾和意外的发生会打乱自己的生活，从丁先生目前50岁的年龄和单身家庭结构及目前的支付能力综合考虑，我们为其设计的保险解决方案均为保障型、消费型、定期型险种，保费低、保额高。丁先生每年只要支出9110元的保费，每天只需支出25元的保费。投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。将拥有如下保障：10万元身故、高度残疾保障，10万元重大疾病保障，10年缴费，保到70岁。人身意外伤害保险，保意外身故、1-7级残疾保额20万元，意外伤害医疗保额1万，住院津贴60元/天（每年最多180天），手术津贴保额2000元，每年缴费，保1年。这样，解决了丁先生目前所担心的问题。如丁先生在近期将房屋置换，可用回笼的资金再投保中航三星祥和A款终身寿险保额15万附加终身提前给付重大疾病保险保额12万，虽然保费高但可得到终身重大疾病和终身身故高残保障。
选择重疾险+意外险+养老险
方案
◎方案提供：中国光大银行上海分行，金牌理财师周宏斌
财务状况分析
丁先生今年50岁，单身一人，没有其他亲属可以依靠，目前工作和收入稳定，除了价值250万元的房产外基本没有积蓄，也没有做其他的投资和理财，虽然现在身体健康能够应付当前的工作和生活，但单身生活使其的生活负担会随着年龄的增加而越来越重，因此当前丁先生理财规划中最重要的是如何解决保障问题，而且这个问题需要立即解决。
日后的保障计划所需要的费用测算：
1.重大疾病所发生的医疗费用：根据保监会最新重大疾病的定义，中国社会目前重大疾病的发病率为1％，重大疾病的基本治疗费用约为10万元，而现有社会保障只能解决其三分之一的费用，因此规划设定医疗保障费用为10万元。
2.养老保障：根据未来10年CPI涨幅5％计算，10年后每个人每个月的生活费用约为1500元至2000元左右，我们暂且认为社会养老金保障可以解决大部分费用，但仍有部分缺口，缺口金额约为每个月500元左右。
3.生命保障费用：生命保障费用主要包含意外伤害和因意外伤害而引起的医疗费用或工作能力丧失的生活保障费用，因为丁先生为单身，没有绝对的家庭依靠，同时个人储蓄金额较低的现实也是其中比较大的隐患，因此我们给予丁先生的生命保障费用为10万元，意外医疗费用1万元。
保险保障计划
1.投保年限。由于丁先生今年已经50岁，按照保险公司对重大疾病险的规定，超过50岁以上将拒绝接受保险人的保险，因此丁先生今年将是最后的保险的机会，同时由于丁先生已经50岁，保险的费用会比较高而保额却相应降低，我们根据丁先生现在的收入水平并假设未来10年收入水平不发生变化，将丁先生的保险费用控制在年收入的10％以内即1万元左右，并全部为消费型保险，同时身故险的保额较低。
2.重大疾病保险的保额：10万元，另提供每年5000元的住院保障费用，可基本满足丁先生未来10年的治疗费用。
3.意外险和意外医疗保险：意外险10万元和意外医疗费用1万元。
4.养老险：根据未来可能的养老缺口，我们设计养老补充保险为每年1万元，平均每个月为830元左右，可满足退休后的基本生活来源，领取时间为65岁至75岁。
上述保险的保费支出约为每年9000元，也控制在总收入的10％之内，实施这项保险后丁先生的生活质量和养老质量将大为改善。
投资建议
根据当前经济形势和CPI涨幅，我们还建议丁先生适当地开展相关理财投资，目前主要可以将资产配置在风险度相对较低的债券型基金中，除保留3万元的流动金外，其余7万元可以用来进行资产配置，以提高资金收益。
中年家庭保障全方位规划
中年家庭保障全方位规划
周先生今年35岁，现在在一家大型企业担任中层管理职务，儿子今年刚上小学，周先生夫妇打算让儿子高中毕业后去国外上学。另外，为了儿子上学方便，周先生夫妇近期贷款购置了一套离孩子学校比较近的小户型学区房。随着年龄的增长，夫妻双方父母的身体健康状况也有所下降，周先生还打算购买一定的人寿保险，让双方父母获得一定的保障。
人到中年，不仅要承担子女的各项开支，还需要照顾双方年迈的父母，繁忙的工作让自己的身体也不堪重负，收入增加的同时，家庭支出也越来越多，这时候应该尽早制定一个全面的家庭保障计划，满足各项家庭财务需求。
对此，网专家认为，目前周先生家庭处于成长期，家庭成员的数量和年龄都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育费用。同时，周先生夫妇此时正处于精力充沛期，工作能力大大增强。因此，在投资方面，如果有一定的风险承受能力，可以考虑进行高风险投资。
同时，周先生家庭在未来几年里面临孩子接受高等教育的经济压力，通过保险可以为孩子提供经济保证。另外，由于购买了住房，周先生家庭还有家庭财产险的需求。
网建议，周先生可以选择购买大于商业住房抵押贷款额的定期寿险以及意外伤害保险，同时附加意外医疗附加险及重大疾病保险。此外，周先生还可以考虑为自己的子女购买儿童教育金保险，并购买投资连结保险以进行资产增值并加强人身保障。
保险期间，周先生若不幸因疾病身故，则保险公司提供的疾病身故保险金或意外身故保险金可用于偿还商业住房贷款，保证家人的居住房产和生活不会因此受到影响。此外，周先生因意外导致的医疗费用可在保险公司约定的限额内获得赔偿，若周先生罹患保险公司约定的重大疾病，也可一次性获得一定金额的保险金赔付用于治疗与康复。
与此同时，周先生还可定期获得保险公司发放的保险金，用于子女的教育投资，或从投资账户中提取账户价值用于生活的各项支出。
另外，考虑到此阶段周先生的缴费能力和他的实际保障需求可能因家庭人口和经济情况的改变而发生变化，周先生也可以选择购买万能险。万能险缴费方式相对灵活自由，在一定条件下可以自由调整保险金额和保费，从而便于对家庭理财规划做出调整。
网为周先生推荐以下意外保险：
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儿童有哪些保险 险种繁多您可选
近年来，孩子发生各种风险的概率有所增加，这让保障儿童健康安全的险种备受青睐，并成为不少家长在孩子生日时送给他的礼物。那么儿童有哪些保险？目前，市场上的儿童保险大致可以分为社会保险与商业保险两类，建议您根据孩子需求选择。
儿童保险中的社会保险主要是指少儿医疗保险，它是针对未成年少儿所患有保险保障内的一些疾病，而产生出来的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。商业少儿保险一般包括少儿意外保险、少儿健康保险、少儿教育金保险三大类。您在给孩子办理保险时，应该优先完善社会医保，然后选择少儿意外保险，因为儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高，该保险可以防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。之后，再考虑少儿健康保险。儿童身体抵抗能力差，容易感冒发烧，而且现在的医疗费用又那么高，一份少儿健康保险可以让儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。最后才考虑教育金保险。
家长在为孩子购买保险时，应注意保额比保费更重要。保额是您必须拥有的保障额度，买保险就是为了有足额的保障以应付意外发生，保费支出太少会造成保额不够、保障无力；保费支出太多，则会影响家庭财务结构。同时，您还要注意的是保费豁免条款。就是在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。
