一直以来，家长都十分重视孩子的教育，为了不耽误孩子日后学习，很多家长在他小的时候就通过各种方法存储资金。在众多的方法中，购买成长教育保险是不少家长的选择。目前，市场上有两种教育保险，即传统型和分红型，建议广大家长根据家庭经济状况来选择。
如果您家庭经济条件一般，可以给孩子办理传统型教育保险，因为传统型教育保险可以定期取钱，保费也不贵，而分红型教育保险虽然固定每二年或者三年有返还金和分红，但保费相对高些。而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买分红型教育保险，投入高一些，但回报也高，特别是在目前加息情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。
当然，家长在投保教育保险时，应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。也就是说，如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅可免缴保费，还可获得一份生活费，这样保障更趋人性化。
相关知识
宝宝半岁买什么保险好 经济实力要考虑
我们都知道，半岁的宝宝身体很弱，一不小心便会出现各种风险。在此情况下，很多家长都考虑给宝宝买保险。那么宝宝半岁买什么保险好？您需要根据家庭经济实力来考虑，但不管怎样，儿童意外伤害保险、健康医疗保险都是必须要选购的险种。
经济实力一般：儿童意外险+医疗险
这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。
经济实力尚可：儿童重大疾病保险
因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万一。
经济实力较强：教育储蓄险
如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些(注意:只是高一些而已)。需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
买新车什么保险好 五险种要考虑
刚刚才买的新车，车主肯定很爱惜，要是发生磕碰或是其他风险，便会十分心痛。因此，为了给爱车提供保障，您最好及时办理新车保险。那么买新车什么保险比较好？一般来说，交强险、第三者责任保险、车损险、不计免赔特约险、车上人员险需要考虑。
首先考虑交强险。它的全称是机动车交通事故责任强制保险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。投了这个险种，万一出现事故把他人给撞了，或者把他人的财产给撞了，造成的损失，保险公司会在这个保险的赔付金额内给予赔偿。
其次，购买足额的第三者责任保险。三者险的每次事故最高赔偿限额分几个赔偿档次：5万元、10万元、20万元、30万、50万元、100万元，100万元以上。专家建议，最好能将三者险投保到20万元至50万元保额，尤其是那些刚购车的新手，他们属于发生车祸的高风险人群，这样即使一不小心发生车祸，也不必担心事后无力承担责任了。如果在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保。
再次，“车损险”必须上。无论是新车还是已经开了的旧车，车损险是一定要上的。即使开车技术再棒，但俗话说得好，“不怕一万就怕万一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理厂稍微修修就要不少钱，投了车损险就不用着急了。
当然，不计免赔特约险最好投保。据统计，出险的时候车主们用到最多的险种就是车损险和第三者责任险，通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到所应该承担损失的100%赔偿。
最后，买足车上人员险。它负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。这一险种的金额也由车主选择。从目前承保的情况看，每个座位的保额以1万~5万元居多，司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆的核定座位数。
成长型家庭注重投资及保险
王先生今年32岁，在一家私企工作，年收入25万元，妻子在家照顾一岁的孩子。住房一套，目前市值85万元。有定期存款50万元、股票10万元。夫妻俩有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，孩子有医疗及意外商业保险，每年保费3000元。每月家庭支出6000元，无负债。王先生想知道，应如何更好地进行家庭理财？
理财分析
王先生的家庭正处于成长期阶段，这类家庭收入稳定增长，风险承受力较强，且近期没有较大的开销预算。不过从该家庭目前的收入构成来看，王先生的工资是唯一的收入来源，虽然家庭经济状况较好，但收入来源较为单一，一旦王先生工作出现问题，将直接影响家庭的生活质量。
从投资收益角度看，王先生家庭仅有股票和定期存款，没有基金、债券等中低风险的产品，该家庭在投资上走了两个极端，低风险和高风险投资产品所占比例过高，没有中等风险投资产品，缺乏应急储备金。
理财建议
保险品种存在问题，家庭主要收入贡献者的风险保障不足。王先生作为家里的主要经济来源，却没有意外险、死亡险等对家庭起保障作用的险种，商业性保险应当为大人购置充足在前，再考虑投保孩子。为此建议：
建立家庭备用金
家庭备用金的额度为家庭月支出的三到六倍，因王先生家庭为单收入家庭，所以应急准备金的额度暂定为25000元比较合适。备用金注重的是流动性和变现能力，因此投资对象应以活期储蓄为主，辅以货币市场基金。
投资规划
加大固定资产投资，金融投资以股票及偏股型基金为主。
王先生的绝大部分货币资产为银行存款，银行存款的安全性虽高，但收益较低。所以作出以下规划：首先，应当适度增加负债，增加投资面，金融资产应该尽早转换一部分用于投资固定资产。房产既是消费品又是投资品，是家庭很好的选择，可以考虑投资住宅或商铺。金融方面则主要以股票及偏股型基金为主，这样可以更好地促进财富增值。
其次，每月采取定期定额投资的方式，增加养老金及孩子的教育金储备。投资对象可以股票型和指数型开放式基金为主。每年准备15000元做子女教育保险金，该款项风险不宜过大，以定期定额为主。虽然孩子目前尚小，但子女的教育金是家庭的一件大事，所以除为孩子保险以外，还应准备将来孩子在国内读大学或出国留学的准备金，至少需要不低于30万元的保障。子女教育保险金是一项长期的投资，该款项不宜风险过大，且应当加强稳定性和持久性。
保险规划
王先生作为家里的经济支柱，除做足自己的保障外，还要考虑对家庭的责任。而目前王先生只拥有基本的健康险，应当增加投死亡险和意外险。目前，家庭的年保费支出为10000元，占家庭年总收入的比例为4%，低于10%的合理水平。
王先生在原有保险的基础上，增加重大疾病保险，意外伤害险、失业险及定期寿险，一年新增加的保费约为10000元，王先生的保险总保额为250万元。
成长期家庭投资和保险规划
许女士和先生都从事咨询行业，她在建筑咨询公司里担任HR，月收入9000元，先生在IT咨询公司谋职，月收入11000元。两人有一个13个月大的宝宝。生活得有滋有味，充满乐趣。现在，不仅有一套二室二厅的房子自住，还有一套小户型的房产用于出租。可以说，生活上相当稳定。许女士觉得，这样的生活已经令她和先生比较满意了，可是，想到要为宝宝提供更好的环境，他们还希望可以进一步改善生活质量，例如，年内买车就是他们的心愿。另外，他们希望为宝宝的教育金早做准备。
月度和年度收支稳定
许女士和先生除了每月正常的工资收入，还有房租收入1500元。住房贷款每月还1700元，生活基本开销5000元。每月可以结余14800元。
在年度性收入方面，许女士和先生年终奖金相加约4万元；投资股市和基金的时间很短，所以暂时没有多少投资收益；由于利率的变化不定，且定期存款本金就不高，许女士估计了一下，每年的银行存款利息约5000元。保费支出有4800元。所以，年度结余有40200元。
资产达到一定积累
许女士说，去年，他们将投入股市、基金的6万元扩充到12万元，股票和基金各一半。现金和活存有2万元。定期性存款有9万元。自住的房产90平方米，二室二厅，价值140万元，投资用房46平方米，约55万元。黄金及收藏品价值5000元。目前还欠银行房贷14万元。许女士家庭资产净值有204万元。
购买保险为宝宝
许女士说，她和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。所以，他们觉得没有必要再为自己投保了。不过，公司保险包括的幼儿险只承担宝宝50%的医疗费用，他们觉得有必要完善这方面的保险。去年，他们为宝宝投保了一份投连险性质的保险，身故保额设置为10万元，然后附加保额20万元的重大疾病保险，每年保费支出4800元。
许女士说，这种保险就当给孩子买个大病保障，同时也有个教育费积累。不过，她觉得这样的积累着实不够，毕竟孩子的成长所需要的费用很大，她希望可以有一部分资金像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
购车换房提高生活质量
谈起目标，许女士当然把孩子放在首位。她说，"现在做什么都是希望他成长的环境更好。"除了希望给孩子预留足够的成长经费，她还希望能在年内购车。"一家人出游的话，有个辆自备车方便会很多，可以带宝宝去很多想去的地方。"她预算购车的费用在15万元左右。
"随着宝宝的长大，当然希望房间更多，如果可以，我们想5年内换套大房子，能在3房以上。"关于这些愿望，她希望请教一下理财师，如何才能有足够的资本金。许女士不介意采取比较积极的投资方式，她认为债券的投资风险小，可回报太小，她宁愿采取风险大点，可回报也会多点的方式。她觉得现在的年纪和月收入，一定的风险还是可以承受的。
专家建议一：资产配置建议：
许女士家庭正处于家庭成长期，夫妇俩的事业也在上升期，收入状况良好，三口之家的生活过得其乐融融。面对购车、买房、子女教育等理财目标，像许女士这样的"准中产阶层"家庭，需要考虑的问题是如何更为合理地安排未来的现金流，并根据不同的家庭目标合理进行家庭资产配置。
家庭收支情况分析
许女士家庭的月度总收入21500元，主要是工资收入，投资性收入仅1500元；月度总支出6700元，主要以基本生活开支为主，在成长期家庭中，属于比较节俭的，能够合理安排收支，并留有较多盈余。由于宝宝目前13个月大，主要的支出还是日常的生活花费，但不可忽视两年后，也就是宝宝上学后，教育费用的提高将影响家庭月度收支的结构，应早做打算。许女士夫妇俩还有年度收入45000元，扣去宝宝的保险支出后，还剩40200元结余。需要考虑的是，随着家庭生活水准的不断提高(如：每年的旅游等)，年度支出也将大幅增加，那么，重新调整家庭收支分配也是必要的。从目前情况来看，每年总计约21.78万元的现金流入还是可以为理财目标的实现奠定良好基础的。
家庭资产情况分析
许女士家庭的资产达到218.5万元，银行房贷仅14万元，6.4%的负债比例还是比较低的。家庭金融资产占比尚不高，总计约23万元，占家庭总资产的10.5％。从金融资产的配置情况来看，还是比较合理，9万元的定期存款可以再考虑进行一些风险收益更高的投资。家庭资产构成中出现了黄金实物投资，这是很不错的决策，有利于平衡家庭资产风险，但从金额看估计只是日常用的黄金饰品，建议今后可以增加黄金、收藏品等方面的投资。此外，夫妇俩所在公司均为其投保了团险，但是，考虑到三口之家的责任更重了，有必要重新考量家庭保障计划是否周全。
总体看，受制于金融资产总量不高和不动产资产的高占比，许女士家庭目前暂时在开展理财活动时还显得略微力不从心，但是随着资产的不断积累，合理安排未来收入并配置相关金融资产，改善家庭资产构成，将成为有利于达成理财目标的重要举措。
家庭理财目标分析
徐女士家庭的理财目标：宝宝的教育基金；年底购车计划；五年内购房计划；进行适度金融资产投资，使家庭资产保值增值。
家庭资产配置建议
●逐步提高家庭金融资产占比，加强家庭资产流动性管理。一般而言，像许女士这样的白领家庭，金融资产的比例应保持在家庭总资产的20%～30%为宜。我们建议在未来若干年里，将年度盈余资金扣除现金储备、保险保障、提升生活品质的消费(如全家旅行计划等)后的多余部分，再按照一定比例进行金融资产的投资，逐步提高该部分投资的比例。一方面，增强金融资产的理财能力，增加收益；另一方面，金融资产的流动性较好，能满足家庭5年内的购车、购房等计划，也能有助于子女教育、养老等中长期目标的实现。
●调整资产配置结构，提高中低风险资产的配置，达成购车购房计划。建议许女士根据家庭情况以及近期计划调整资产配置结构。投资性房产可暂时保留，每月1500元的租金正好可用于支付房屋按揭贷款，等到购买新房时，再对现有房产重新做调整。在金融资产方面，提高中低风险的比例，降低无风险资产的配置，可将9万元的无风险投资定期存款逐步转移至低风险资产的投资，如债券、信托、银行理财产品等风险较小的投资方式。建议现有金融资产投资组合比例重新分配：基金30％，股票20%，中低风险资产40%，组合存款10％。此外，每年的盈余资金也可按照这个比例进行配置。有一点值得注意，由于年底有买车计划，建议将9万元定期存款转为投资期限一年以内的投资品种，再加上部分年度结余，刚好用于支付购车费用。
●在孩子养育、教育基金的准备上，可以以银行存款、股票及保守型专户理财产品来搭配，至于方法，我们还是强力推荐以定期定额的方式筹备小孩未来的教育金。类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。此外，为子女教育基金另辟专户进行管理也颇为必要，不应与家庭投资专户混淆，注重投资的延续性。
专家建议二：保险建议
如何理财，让投资性收益最大化，又能为家庭添车加房，合理做好家庭理财金字塔就显得尤为重要。对于家庭理财金字塔，其实不同的人有不同的见解。在笔者看来，一般家庭的理财金字塔不妨包含四个方面的消费理财功能。
第一层：生存保障。主要是为了满足基本生活消费和风险保障(安全需求)的资金规划，刚性消费资金10%～15%，银行存款(主要是为了基本生活和应急准备)10%～20%，传统保险产品10%左右。这也是家庭理财中最基础的底层部分。
第二层：满足机动需求的资产配置。主要包含房产10%～20%，弹性消费资金5%～10%。
第三层：低风险理财。如债券、可持续增长产品等，资金占比可以配为15%～20%。
第四层：中高风险投资。如期货、外汇、股票、基金、收藏、投连险等，资金可配置为15%～20%。
家庭理财，按上述金字塔型比例投资运作的话，会产生稳定的现金流，既能增加资产，又能规避风险。
家庭理财金字塔资产配置
许女士和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。为宝宝投保了每年保费支出4800元的大病保险。他们觉得没有必要再为自己投保了。夫妻俩同时希望有一部分资金能像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
实际上，任何一家企业不可能给员工终身医疗险，当你离开单位的时候，你的保障和下岗工人是一模一样的。比如，一旦发生重大疾病，除了社保部分的保障外，如果没有其它商业保险的支持，50%~60%以上的费用都要自费，现在进口药都是自费的，得了大病人的求生欲是非常强烈的，只要能控制病情，都会选择自费药。因此，提醒许女士夫妇要注意及早规划自身的商业医疗险，特别是大病医疗保障计划。同时要解释一下，如果单位和个人都投保了商业的医疗费用保险，在理赔时可能会出现"重复投保"的浪费情况，而如果是两方面都投保了重大疾病险，则不会形成重叠，而是两份都可以理赔。因此，如果觉得有单位的团体保险，那么不妨先自费投保一两款较低额度的商业健康险，一旦将来从公司团险计划中退出后(如离职等原因)，就把个人投保的商业险额度加高，这样就能保证既有个"后盾"，又不会形成保费浪费。
孩子的成长所需要的费用很大，为小孩准备教育出国深造的费用相当有必要。如果从孩子教育金的长期储备工具来看，具有基金理财特征的投连险也不失为一种可选择的配置品种。只不过目前由于股市震荡比较宽，投连险特别是偏股型账户的净值也跌下来一些。但如果是作为一种长期的理财工具配置，短期的震荡并不会影响长期的资金积累。而且，投连险产品通常也有不同风格账户的转换权利，投保人可以根据自己的风险偏好和市场形势，主动进行转换，熊市中保留胜利果实，牛市中及时出击赢得更高收益。
投资为家庭选择保险时考虑顺序
我们中国人有个优良的传统，就是子女是掌上明珠，凡事都要先替他们考虑，望子成龙成凤是每个父母的心愿，天下父母心嘛！但是如果买保险也是这样的话，那就大错了而特错了，现在很多父母都是这样，自己也许什么保障都没有，倒是先为子女买了一大堆，以为这样就是尽到父母的责任了，其实不然，为什么呢？
首先，我们看看，保险到底能解决一些什么问题？
1、收入的保障 2、财产的保障；3、生命价值的保障。
我们来问一下，孩子有多少收入呢？有多少财产呢？孩子现在每天能创造多少财产呢(即是生命价值有多大，这里的生命价值就是用钱来衡量的，我知道每个孩子对父母来说都是无价的)？如果孩子不能，那是谁拥有这些呢？
当然是父母，父母首先就是孩子的最好的保险，同意吗？只有父母健康，能够保证有收入，孩子才能过的无忧无虑，不是吗？
那我们要不要给孩子买保险呢？
这要看情况，首先的前提是，只有在父母拥有了保障的时候，才能考虑孩子的保险。因为，如果父母出了什么事情，孩子不可能有钱提供出来，因为他没有收入，也正是这样，如果父母没有为他们以后的生活做好安排的话，那孩子就会面临很惨的情景。但是如果孩子出了什么事情，父母肯定会伤心，但是父母还可以继续的生活，因为他们有工作的能力，可以创造收入。所以，如果父母都有了足够的意外、健康及寿险保障，是可以考虑给孩子买保险的。
那孩子应该买什么保险呢？
其实孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了，一是医疗，二是教育。
小孩子在6岁前的身体抵抗力不是很好，这个阶段的意外和疾病医疗一定要有，现在很多公司都有这类的产品，属于消费型的，价格也不贵，教育呢？因为目前来讲，教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外，这笔保险金还能保证孩子上学)，从投资收益上来讲可能还高不过银行。所以选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定，不要盲目的跟风。
最后再讲一点，就是买保险的优先顺序。
一个家庭，收入最高者应该最先考虑保险，而且寿险的额度要高，怎么定呢？就是以现在的家庭支出*10年+供楼+供车+其他一些负债来确定，有多少负债，就会是多少保额，因为只有这样才能保证万一有事发生的时候，不会对家庭造成冲击。其次是另外一位家长，意外及重大疾病等这些保障都是应该考虑的，最后才是孩子。
面临买保险的时候，应该先考虑意外和重大疾病，再考虑投资类如养老等产品。
既然已经决定要买保险了，那应该怎么买呢？个人觉得，可以从这个思路去考虑。
买保险，首先选择公司——
财务是否稳健？
财力是否雄厚？
信誉如何？
理赔、服务的口碑如何？
时间长短？
其次，选择代理人——
是否站在您的角度上帮您分析需求？(如果是，可以看看)
是不是一味的推销他认为好的产品？(如果是，就不要选择他)
有没有根据你的想法随时调换计划的准备和能力？
有没有向你隐瞒什么？是不是一直在吹嘘他/她的业绩，而不去讲计划不好的地方？(如果有，就找下一个)
是不是不是从你的保费范围内设计计划？而是找一些保费高、保障低的产品来介绍？(如果是，毙掉。)
最后看产品，前面两关都过了，可以看计划了。主要看——
计划所能解决的问题是不是你正在担忧的或者将来会担忧的？
计划是不是按照你的想法去设计的？
计划有哪些免赔的责任？哪些是要赔付的责任？
计划的保费是不是一直恒定的，或者是几年一变？要交多少年？
儿童保险产品怎么买 孩子需求要考虑
现如今，很多家长都达成了一种共识，那就是给孩子买保险，但由于自己不是这方面的专家，在投保时难免会陷入一定的误区。那么该如何正确地给孩子购买保险？儿童保险产品又该怎么选择？
假若家里儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大，所以家长可以给孩子买儿童意外伤害险。儿童意外伤害险是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
若儿童免免抵抗力弱、疫力较低，可以给宝宝买儿童健康医疗险，它可以很好地对社保少儿医疗进行补偿。儿童健康医疗险包括少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。家长在购买时，要注意保险的保障范围，组合投保获得的利益会更大。
另外，考虑到以后孩子的教育和投资，家长可以给孩子买儿童教育储蓄险和儿童投资理财保险。由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。而投资理财保险保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益，但是需要有一定的经济基础，保费预算较高。
专家建议：要提早考虑规划养老
说起养老，人们通常只对养老体系三大支柱中的“社会基本养老保险”比较熟悉，而对“企业年金计划”和“个人储蓄性养老保险”知之甚少。与接近或刚过而立、不惑之年的人讨论退休生活，是不是太早了？不，一点都不早。退休，意味着每一天都可以自由安排闲暇时间，意味着每一天都可以做自己喜欢做的事情，但同时也意味着收入的锐减。很多中青年都对自己未来的退休生活有一个很美好的预设和期待，而对如何实现却缺少规划，至于现在应该做些什么更是毫无概念。因此，想要过上有品质、有尊严的理想退休生活，临近退休时再来考虑就太晚了，中青年人群从现在起就要进行相应的养老理财规划。
“真想现在就退休。”在某会计师事务所任职的小钱表示。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。这个目标能否实现呢？理财师徐欣表示：“这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。”除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。
一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士表示：“我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。”徐欣表示：“这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。”
虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。
《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。
丁克家庭要备足保险行囊
“丁克家庭”源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的“两人世界”。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。本期创富周刊请来了三位理财师为“丁克家庭”上一堂理财课。
个案资料
王先生和黄女士分别供职于两家外资企业，月收入分别为5000元和3000元，年终奖各2万元。由于房价持续上涨，夫妻俩按揭的一套50万元的房子，现在市值已达到80万元，只是每月要还贷2000元。由于工作单位较远，去年还花10万元买了一辆车，每月养车需花费1000元左右。前几年股市火爆的时候曾投入10万元，但现在市值只剩余2万元。另外，每月生活开销需要2000元。目前，夫妻各投了一份5万元的大病险和意外险，每年为此付出5000元。两人共同拥有银行存款2万元。
理财目标：
家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高，并确保晚年老有所养。
理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊（中国注册金融理财师AFP）
月工资结余进行基金定投
假设条件：
购房时为4成按揭；
夫妻双方同为30岁；
退休年龄：王先生60岁、黄女士55岁；
终老年龄：王先生80岁、黄女士85岁。
家庭财务状况分析
通过对王先生家庭财务状况的诊断分析：首先紧急备用金倍数为零，所以无法应对家庭中的突发事件，建议提高流动资产比率；其次家庭储蓄率较高，财务规划弹性较大，应对这部分资产进行合理的规划；再次资产负债率适中，较好地利用了家庭的财务杠杆；最后财务负担率较低，在合理范围内，因此可以享受较高质量的生活。通过上述分析，王先生家庭财务状况良好。
理财建议
王先生各项家庭财务指标基本良好，因此理财目标主要针对王先生家庭较高的储蓄率进行合理的投资规划，已达成王先生家庭财产保值增值、提高家庭生活质量、并确保晚年老有所养的理财目标。
王先生家庭储蓄来源主要是夫妻双方每月工资结余和年终奖金。在考虑王先生家庭的特点以及资金来源，向王先生提出以下建议：
建立家庭紧急备用金。在银行存款中提出每月生活支出的3~6倍，约1万作为家庭紧急备用金，投资渠道为：活期、货币型开放式基金、超短债开放式基金等。
每月工资给余的投资。王先生家庭每月工资结余3千元，可以采用基金定投的方式进行投资，用于退休后养老金的主要来源，以提高晚年生活质量。由于王先生夫妻非常年轻，风险承受能力较高，建议投资指数型基金、股票型基金等。按6％~10％年平均回报率计算，王先生夫妻退休后大概会有300-700万元的退休金来丰富夫妻二人的晚年生活。
每年年终奖金的投资。王先生家庭每年年终奖金收入4万元，对于这部分资金可以采用两种投资渠道进行投资：首先，为满足王先生家庭中期资金的需求，可以将一部分资金投资于安全性高、流动性好、收益率高的国债、债券型基金、保本基金以及实物黄金等；其次，将另一部分资金作为长期投资，主要投资于收益稳定、风险较低的期缴保险产品，夫妻退休后可以通过年金的方式领取，以补充晚年生活开支。通过这部分低风险的保险产品投资和每月高风险基金定投进行组合，降低养老金投资的整体风险，为王先生夫妻高品质的晚年生活打下稳定的基础。需要强调的是，在保险产品投资中可以附加重大疾病、住院医疗险等，来补充夫妻保险保障。按4％~6％的年投资回报率，王先生夫妻大概会有200-300万元的退休金。
