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谁适合购买意外险?

2020-02-22
财险保险规划 意外伤害保险规划 保险车险规划与思路

谁适合购买意外险?

意外是无处不在的,人人都需要意外险,在投保了综合意外险之后,如经常驾车出行的人,一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。

经常出差的人士,还应该投保一份交通工具综合意外险,能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。

经常外出旅游人要特别关注旅游险。

总之,有责任感的人都需要意外险的,对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士,更应该在购买了普通意外险后,还要根据自己的工作生活特性,再增加一些特殊的意外险保障。

意外保险的保障项目:

1、死亡给付:被保险人遭受意外伤害造成死亡时,保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。

2、残废给付:被保险人因遭受意外伤害造成残废时,保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是部分给付,最高以死亡给付为限。

意外险推荐:

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“平安是福”综合意外险(A) 意外伤害10万 意外医疗1万元

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如何购买意外险?保额多少比较适合?


对于意外险,不少人多少有些轻视。“已经有了寿险防范突然死亡的风险,还需要意外险吗?难道‘意外死亡’不是‘死亡’嘛?”,也许不少人会这么想。的确,若仅从预防死亡风险来看,意外险和寿险并无太大区别,有了寿险的确是无需意外险了。但别忘了,“死亡”绝非意外事故唯一的后果,从理财规划角度而言,甚至算不上最坏的结果。残疾尤其是全残,其实比“死亡”更可怕。

残疾比死亡更可怕?也许你会觉得这样的论断不可思议。其实,从“理性”精算的角度来看的确是如此。死亡,对每一个人而言,就一了百了了。之所以要购买寿险,不是为了自己,而是为了身边亲人不会因此陷入经济窘境。对于那些自私到“我死后哪管它洪水滔天”的人而言,寿险是无足轻重的保险。但即使自私到如此地步,意外险仍旧是不可或缺的险种——因为其不仅管身后事,同时也管身前事。

我们经常看到因车祸、工地事故等意外残疾的惨剧,甚至有因意外而半身乃至全身瘫痪的。虽然伴随社会进步,社会对残疾人越来越关心,但是一个不可否认的事实就是,一旦残疾之后,势必将影响到人的正常工作,原有的工作是否还能胜任是一个问题,即使胜任原有工作,公司是否还愿意继续聘用又是一个问题,更别提高度残疾导致彻底失去工作能力的最坏情况。在这样的情况下,工作带来的现金流将彻底中断,虽然社会保障体系会提供一定的补助维持基本生活,但若仅靠这部分资金,无疑生活质量将大大下降。

目前,仅有极少数的寿险额外提供残疾方面的保障,而且几乎清一色都仅包括全残保障。这意味着对于绝大多数仅仅买了寿险的投保者而言,一旦因为意外而出现伤残,将无法从保险中获得任何的补偿。正因此,在寿险之外还应当投保意外险。

那么,意外险该投保多少呢?在确定意外险的保额上,现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。

若不希望每年缴纳如此众多的保费,那么可以改而选择需求法来决定保额。假设未来不幸全残,彻底失去劳动能力,且估算一下维持你愿意接受的生活水平,一年所需的开销是多少。假设你觉得真的残疾后开销大大降低,每月2000元就足以满足了,那么一年就是2.4万元。不过在用需求法计算保额时,可不能用未来工作年限作为系数,毕竟退休后的生活同样要考虑。假设现在30岁,按照75年的预期寿命,那么就要按照45年来计算即投保108万元才行。当然,和现金流补偿法一样,你可以每过一年减少2.4万元的保额。不过,在利用需求法确定保额时,可以将自身的储蓄考虑进去。原本需要设定108万元的保额,假设目前个人已经有30万元的储蓄,这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活,那么可以改为投保108万-30万=78万元即可。

现金流补偿法,这和寿险的相关方法原理是一致的,假设因为意外出现全残,那么就要希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。假如目前年收入是10万元,还能工作30年,那么对应的保额就是300万元。由于意外险是每年投保一次,这个投保金额可以每年递减10万元。不过,现金流补偿法的最大弊病就是费用较高,即使按照目前费率较低的一些产品,每年需要缴纳的保费也要在5000-6000元左右。

意外险 投保意外险适合自己最重要


前段时间,21岁长沙女孩暴雨天不慎掉入下水道等意外事件,让很多人觉得很揪心。鲜活的生命却因为一场意外而出现巨大改变,任谁都难以接受。调查发现,意外险成为身边很多人谈论的热点话题,越来越多人开始关注意外险。

关于意外险大体可分为保人和保物两大类,而人身意外险还可分为长短不同的几种类型。很多人对意外险并不是十分了解,也不知道什么样的意外险才更适合自己,今天我们就一起来看看人身意外险的区别。

一年期或以上综合意外险

适合人群:经常需要出差或从事危险工作的人群

这类意外险可以说是适合范围比较广的一个险种,各家保险公司推出的长期保险中,较多都以一年为期限。投保人买完保险后,在一年内都可享受到意外保障。各大保险公司推出的该险种整体保障范围会有些不同,但基本上都包括意外身故、残疾、烧烫伤这几项。

业内人士表示,该险种的主险一般首要保障的是投保人意外身故、残疾这几方面,如果觉得不够全面,客户还可以加买附加险来丰富保障范围。对于出现意外后住院费用的保障上,不同寿险公司的规定也不相同,一些公司会作为附加险另外销售,一些则分不同产品,在理赔上有所不同。比如太平洋人寿推出的一款一年期综合意外险,除了能够提供身故、残疾保险金外,不同款的产品在住院治疗等的赔付上有所不同,投保人可按需选择。

据业内人士介绍,此类一年期综合意外险保障的范围比较广,适合经常出差、旅游或从事普通危险工作的人群。购买后如果有乘坐交通工具就不需要每次都购买旅行途中的意外险了。此类保险的费用比短期意外险要稍高一些,根据是否添加附加险的不同,保费一般在两三百元左右。

短期综合意外险

适合人群:短期打工、短期内有意外保障需求人群

和一年期综合意外险不同,短期综合意外险主要是保障一段时间内的意外安全。在时间上大体上可分为3天、5天、7天、30天等多个档次。主要保障的是投保人短期内的意外伤害、身故、残疾等方面。

据了解,该险种和一年期的意外险相比主要还是时间上的区别。除了意外身故、残疾等保障外,还可保障意外医疗、境内紧急医疗救援等方面。比如中国人寿就针对大学生推出了此类保险,针对意外伤害身故、骨折、门诊、住院补偿医疗等方面都提供了保障,并且保额还可按照需要分为2万元、5万元、10万元等多种额度,保险期限最长也可达到1年。

这类意外险主要针对的是短期内有出差、旅游或普通危险工作的人群。一些保险公司甚至还针对自驾游、出国旅游、航空出行等具体项目推出保险,保障的内容也更有针对性。保费方面也相对比较便宜,一般在50元-100元左右。

家庭综合意外险

适合人群:全家人的集体意外险

这类保险的保障对象是以一个家庭为单位,投保时一般包括投保人本人和配偶,也可选择是否包括子女,投保时间一般为一年。主要保障的内容是全家人的意外身故、残疾、住院、门诊等。

业内人士表示,因为家庭成员的不同,需求也各不相同,有的可以一起保,有的则要分开,所以针对这种全家型保险,在提供保障时大人和孩子的大部分保障是分开的,保额有些也不一样。比如平安保险推出的一款产品,其中的意外身故、残疾、住院、门诊保障,大人和孩子的保费是分开的,其中作为主要承保的意外身故、残疾一项,大人的保额最高能够达到30万元,而子女则是10万元。此类保险的保费一般都在200元-300元左右,性价比比较高。

保险知识汇总 什么年龄最适合购买保险


什么年龄购买保险最合适?购买什么保险产品最合适?需要多少保额最合适?每年支出多少保费最合适?

事实上,任何人在任何年龄阶段,意外事故、疾病发生以后,都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障,这些保障可能来自你自己的收入,可能来自家庭、也可能来自社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充。

所以,除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此,如果需要买保险,越早买越合适。如果孩子未成年,孩子投保意外保险是很有必要的;基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担,同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。

因此,为孩子投资重大疾病险是很重要的,可以分担少年儿童的高额的医疗费用;另外,在父母经济实力宽裕的情况下可以同步选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品。如果是未成年孩子的父母,作为家庭的经济支柱,需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障,因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。

如果是工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障;其次可以考虑一定数额的定期寿险,为报答父母养育之恩做充分准备;若收入尚可,可以一并考虑重大疾病类保险,现阶段做这样的保险规划,算是给父母准备一份“良心保单”。如果成家了,此时的家庭责任感最重,因为你正出于收入高峰期和责任高峰期,你既有赡养父母的义务,又有抚养孩子的重担,所以保障应该要最全面和充足了,除了保障型产品外,养老保险也要列入议事日程。如果是已经退休的老年人,在这个时候,保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。其次,保障是保险最基本的功能,但理财也是另外一个重要功能。

第一步:保险的本意就是保障,现在要买保险,最合适的选择就是购买保障型产品,它们包括:寿险、意外险、医疗保险、重大疾病险等等。在选择保险产品时,建议以分红型产品为主,因为这类产品往往可以抵御通货膨胀,防止保单贬值。

第二步:在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品,可以作为一种稳健理财的方式酌情购买。家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则,即收入的40%用于供房和其他投资,30%用于家庭的一般性生活开支,20%用于银行存款以应付急时之需,10%购买保险。

万能保险 30-45岁人群适合购买


近期以来,有互联网推出的“宝宝”类理财产品的收益率在不断下降,而消费者对理财产品的需求在上涨。一些公司抓住这一市场机遇推出各种高收益的万能险产品,那么什么人群适合投保万能险?

平均收益率4%-5%

万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。其大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将资金投入到各种投资工具上。万能险本质是保险产品,可充分满足客户不同时期的保障需求,同时,也是借助专家团队进行投资运作的一种理财方式,在保证最低利率收益的情况下,享有专家投资理财高收益高回报的可能性。

虽说收益率不是唯一指标,但对于普通人来说,最关注的实际上就是各个金融产品的收益率。据羊城晚报新闻媒体者了解,2014年各家保险公司的万能险平均收益率一直在4%-5%徘徊。

“关于7%-8%的宣传,有些公司一两年内通过公司的 补贴 达成该收益一般是没有问题的,但并不见得会持续。”一位大型寿险公司相关人士表示,如果持有时间拉长,当收益达不到预期,而客户又投入了初始费用,这样就会造成客户整体投入亏损。如果客户单纯追求收益,必然会像买股票那样进行“割肉”。因此,保险公司并不希望消费者因为纯粹的投资需求而购买万能险,从而对万能险有误解,对保险公司形成不好的印象。

30-45岁人群适合购买

说万能险“万能”,主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间再继续补交保费,还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”,从而满足客户对保障、投资的不同需求。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额,作为子女的教育金、婚嫁金、创业金,也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

万能险的保障成本是随客户年龄的增长而增长的,30-45岁期间保障成本低于其他传统保障型保险产品,特别适合这个年龄段人群购买,用于增大保障额度。与终身传统保障型产品一起购买,在30-55岁期间保障额度可以最大,确保人生重要阶段获得充足保障,并且费用相对低很多,是一个经济实惠的好方式。55岁以后可以充分发挥该产品的灵活功能,将保障额度调低,采取缓交或停交保费等方式来降低投入,同时开始享受投资账户经营成果,关键动作就是领取保单价值,将保单价值作为养老金的补充。

针对航空意外 购买航空意外险


航空意外在我们身边时常发生,每每都令人万分悲恸。购买航空意外险,为自己为家人提供一份保障,一份心安。

专业人士介绍航空意外险是一种专门针对航空风险的保险,属于意外险的一种,传统的航空意外险是20元一份,保额40万元,单程有效,一般在购买机票时可以选择是否购买航空意外险。不过,专家建议,对于一年多次航空出行的消费者来说,此类航空意外险的性价比太低,“空中飞人”可以一次性购买保险期间为一年的航空意外险,避免保险真空期。

“发生空难的情况下,不止是航空意外险,包括身故赔偿责任的普通意外险、寿险都可以进行赔付。”保险专家指出,普通寿险的赔偿责任也包括被保险人发生身故或者全残的情况,一旦发生空难,包含身故赔偿的寿险、重疾险也可以赔。

据介绍,航空意外险保障内容也相对简单,专门保障乘坐飞机时发生意外导致死亡或伤残。目前不少险企都在官网推出了意外险等险种,消费者在网上进行投保可以根据自己的需要灵活选择保障期限和保障额度。

“以某款航空意外险年度经济型套餐为例,保额20万元的航空意外险,全年保费为10元,若选择200万元保额,全年保费也只需要100元。”

提示:航空意外险的针对性较强,一般针对的是航空意外,消费者还可以选择综合意外险等产品,保障范围可以扩展到个人驾驶或者公共交通。

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