家庭面临着各种潜在的风险。一旦风险发生，必然导致家庭陷入困境中，比如生活水平下降，甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此，家庭同样需要重视风险管理，必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。那么，我们如何为自己的家庭购买一份合适的保险呢，这其中的保险规划是怎样的呢？下面为大家介绍下家庭中保险规划的有关事项：
其一，规划包含三层含义：
（1）保险额度的设定及家庭成员之间的分配
（2）保险费预算的设定及家庭成员之间的分配
（3）保险险种的组合（包含具体险种缴费期，保障期以及领取期的组合）
其二，保险费预算一般占家庭年收入的10%-20%，且不影响目前的家庭常规理财和生活水平。但在以下情况不遵循此原则：
1、家庭年收入超过100万者，此类人群基本上可定义为财务自由，保险设计可更多倾向对未来医疗条件，养老条件，宝宝的教育需求设计。
2、家庭年收入小于10万，此类家庭可支配收入往往比较少，尤其是新婚有宝宝的家庭，保险费预算一般不建议超过10%
3、家庭年收入在10万-30万之间，但是家庭必要开销占比非常大（包括房贷等），家庭实际可支配收入较低（即家庭必要开支占家庭收入70%以上）。
其三，保险应该首先给家庭的主要收入来源者购买
很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
其四，初出茅庐就要打好保险基础
初踏社会的小年轻们被称之为“社会新鲜人”。这一代人的家庭结构多处于独生子女状态，父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件，现在基本上面临退休。过几年，他们要结婚生子，成为家庭的顶梁柱，压力自然会更大。所以社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分，意外险、重疾险的保障是最为迫切的。投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮，特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。高压下的年轻人很多都处在亚健康状态，一些恶性疾病的发病年龄也有年轻化趋势，同时医疗费用也在不断攀升。社会新鲜人投保重疾险是对自己也是对父母的一份责任。
其五，年轻家庭不必过早考虑养老保险
组建一个小家庭后，年轻夫妻要考虑的事情就不再是自己一个人了，比如要想到孩子以后的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。但专家认为，意外险和消费型医疗保险仍然是小家庭的基础保障项目。养老保险可以等这些基础项目做足了之后再根据实际的经济情况进行选择。从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑，之所以不优先考虑养老保险，是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可是万一年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费，很可能保费断供。因此年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。
其六，壮年时期应注重生命保障
人到了壮年时期，理所当然是保障需求处于高峰的时候，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。特别是家庭的顶梁柱，肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障。例如阳光保险推出的一款阳光128保险计划，可以对生命、意外、重疾等各方面提供全面防护，有病治病无病返还128%。
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保险合同，你应该知道的保险权益知识
减额缴清保险合同的保单价值可折成保险费“自给自足”，保单持有人可申请一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之相对应金额。请求给付保险金的诉讼时效除人寿保险外，从保险事故发生之日起两年之内，都可以申请给付保险金。人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后5年之内。指定保险金受益人大多数保险合同的受益人没有特别指定，建议投保人明确指定受益人和保险金分配的比例，确保保险金能够按照自己的意愿分配。犹豫期买了保险之后仍将信将疑，是很多人遇到的情形。“犹豫期”指投保人在保险合同生效之后仍可“无理由退货”，要求撤销保险合同，时限一般是签收保险单后10天之内。保险合同被撤销后，保险公司将退还所有保险费。一般只适用于长期险。保单复效“中止”并不是“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可申请保单复效。但仅适用于长期险，有的保险产品复效时可能需要体检。在保单失效期间，保险公司不承担赔付责任。如果两年之内没有复效，则保单将彻底“死亡”，完全无法补救了。宽限期买了保险之后，牢记保险交费时间确实不容易。在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未交纳保险费，只要在此后的“宽限”时间(一般是60天)内补交保险费，其保险合同仍然有效。
40岁以后的保险规划，你知道吗？
很多人步入中年或者老年，渐渐对自己身体以及养老等问题发出疑问，该如何保障自己有一个舒心安乐的晚年生活呢？保险专家建议养老保险早购买早受益！
中国有句古话：“三十而立，四十不惑”。人到40岁的时候，个人的职业发展大多进入了平稳发展期，家庭收入也随之趋于稳定，较少出现大的波动。所以，这个时候也是进行家庭财务规划的重要时期，一个良好的家庭财务规划有助于保持稳定的家庭生活水平，并平稳过渡到退休生活；反之则会在退休以后出现很大的落差。而其中的保险规划在40岁这个时间点也是特别关键，因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升，这也意味着人身风险的加大。
在选择投保商业养老金之前，最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。最适合用作未来养老补充的保险产品有两类：一类是年金类保险，这里产品能够从约定的领取年龄开始持续提供十分稳定的补充养老金，生存时间越长、领取总额也就越高。另一类是万能型保险，这种产品提供的是一个完全自由支配的补充养老金账户，可以根据自己的实际需要，灵活的从这个账户中进行支取。
50后的人还能投保吗？
专家：对步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者退休养老金。50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。50后理财首选储蓄品种，保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，且该类产品还有一定的保障功能。此外，根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。
陈戈生于上世纪60年代，现在是一家大型国有企业的中层干部。作为社会中坚力量和家庭经济支柱，在这个年龄段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。
60后投保晚不晚？
专家：60后最大的风险是罹患重大疾病，因为40岁后重大疾病的发病率明显升高，这时应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病治疗费用来估算，保额最好在30万元以上，如果经济条件允许，保障还可以更充足一些。产品选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因出现保险公司不予续保而带来损失。
另外，60后人群需要考虑退休后的生活保障，养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少。
60后规划养老时，最好考虑有固定收益的品种，比如定投式分红保险就具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。
网购中的退货运费险你知道多少？_保险知识
因为网络购物平台上的商品十分的丰富，价位也有各种档，所以，很多人都喜欢网购。这不最近，有一位男子用3万网购了一辆兰博基尼，引起了广大网友的关注。毕竟这兰博基尼，也是豪车行列中的一员，许多富豪、明星的座驾都是它。但是用3万元网购来的兰博基尼长什么样呢？能开得了吗？
据相关媒体报道，7月6日上午10时许，六中队在江汉北路开展交通秩序整治，一辆酷似兰博基尼的白色小车由北向南驶向整治点。难道世界豪车兰博基尼推出了“迷你”版?民警心存疑惑，遂示意驾驶员接受检查。
驾驶员徐某十分配合出示了驾驶证，但询问其车辆相关手续时，徐某掏出一个标有红色类似QQ外型图画的说明书，又掏出一个厂名标注不清的车辆合格证。而检查车牌，只见其悬挂“兰博基尼”四个大字的黑色塑料板。再当民警询问其发票时，徐某称是网上买的，车是办托运收到的，共花费3万余元。
由于徐某不能提供机动车发票，又无车牌，民警依法将该车暂扣，待其提供车辆相关手续后依法进行处理。还想着逆袭一把，用辆豪车高调炫富，但是才开出门，就被警察叔叔给扣了。
现在网购真的是一种非常普遍的行为，但是因为再网上购买，不能看见实物再下单，导致很多网购的朋友经常会因一些质量问题选择退货。于是很多朋友都会再下单的时候，加付一份运费险，为可能出现的退货减少一点运费损失。但是很多朋友还是不知道运费险是什么？
退货(售中)运费险是一种运费保险，分为退货运费险(买家)和退货运费险(卖家)两个类别，交易成功后运费险将自动失效。
买家方面
为解决买家在退货中由于运费支出产生的纠纷，保险公司针对网络交易的特征，适时推出退货运费险产品，也简称“退运保险”。退货运费险(买家)现阶段仅针对淘宝网支持7天无理由退货的商品，买家可在购买商品时选择投保，当发生退货时，在退款完结后72小时内，保险公司将按约定对买家的退货运费进行赔付。
卖家方面
“退货运费险(卖家)”是指在买卖双方产生退货请求时，保险公司对由于退货产生的单程运费提供保险的服务。
保障期限
自买家或买家代表签收货物之时起七日止，或至买家在线“确认收货”时止，以时间先后顺序较早发生者为准。
理赔流程
1、买家发起退款时选择需要退货，在淘宝网输入退货物流单号，将购买的货物通过物流退还给卖家。
2、卖家收到货物后确认退款。
3、保险公司在退款完成72小时内核实买家损失，确认损失发生无误后将理赔款项支付到买家支付宝帐号。
退货运费赔付额度是规定额度的，系统会根据买家的收货地与卖家退货地间的距离来判断赔付额度。
为孩子挑选少儿险前你应该知道的事_保险知识
不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同很发愁，保险内容太专业实在看不下去，成了不少家长稀里糊涂上了保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生，且家长也担负着数十年的缴费责任，切不可盲目。以下将为大家介绍一些与少儿险相关的知识。
福利性保险最划算
社会提供的一些福利保险，花几十元就能得到比较全面的基本保障，应首先购买。就北京地区而言，主要是儿童医疗保险和学生平安保险(简称学平险)。
北京市从2007年9月开始执行《关于实施本市学生儿童大病医疗保险制度的具体办法》，俗称“一老一小”，只要是出生28天以上、16周岁以下的儿童都可以参保，每年只需50元，就可以得到累计最高17万元的大病保障，一旦患病，学生儿童大病医疗保险基金支付70%，个人只需负担30%。
但目前该保险只面向北京市非农业户口居民，外地户口暂不能参保。不过，只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿，不受户口限制都可参保学平险。学平险每个学校选择的保险公司不同，所缴的保费和保额也不尽相同，但大多也在100元/年以下。
学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险，涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。
商业儿童险是必要补充
少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险，商业险还有必要吗？儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低，而保额高的大病险却需要到定点医院，按比例报销，患者所需较多的自费药无处报。
此外，护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包，这时，需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋保险的宝宝安康重疾险，按为0岁宝宝每年投保3600元，缴10年方案计算，一旦孩子被确诊某个重大疾病，就可获得30万元给付，可解决自费药、吃住费用等问题，若无大病发生，孩子可在30岁时获得110%的保费返还。
资金富裕考虑理财保险
就投保顺序来讲，为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查，长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。教育金保险适合大手大脚的父母，具有强制存款和专款专用功能。例如，中荷人寿的少儿年年医疗储蓄计划，虽然是一款医疗保险，但却兼具教育金或养老金功能，以年缴2500元，缴费20年为例，孩子到65岁前将一直获得住院、意外医疗保险，65岁时还可获得10万元退休金，并享受分红。同时，还可选择年缴保费5000元，到25岁时领取10万元，保单结束。
而能够终身领取分红的保险在市场上最为走俏。例如平安保险的金裕人生，60岁前每两年派发基本保额的10%，60岁起，每年派发基本保额的6%，直到终身。但这种保险由于保障期长，且兼具分红，费率比较高。
投保提醒
1、报销型保险不必重复投。一旦患病，保险理赔有两种，按比例进行理赔和患病就定额给付。但要切记报销型保险多投无用，给付型则是多投多给。
2、选择具有豁免条款的保险。首先，为儿童投保前应查看家长自身是否已有足够保障。太平洋保险理财师认为家长的考察标准是，首先，当家长患重疾，家庭是否可继续正常维持。其次，选择投保具有豁免条款的儿童险，即一旦家长或者孩子死亡或患重疾，保费无需再缴，但保险仍生效。增加豁免条款每年增加保费仅一二百元。
3、莫为逐利而投长期保险投保重在增加保障，防患于未然，切勿逐利而盲目投保。同时，在高通胀背景下，长期的保险确实会存在缩水的风险。
医疗险，家庭中的每个成员应该如何配置保险？
一款产品只要满足我们的实际需求，就会购买。实际需求有点飘，抓不着的感觉，我们到底应该怎么判断和选择，小编根据险种把“实际需求”这个词给大家具象化。
意外险+医疗险+重疾险+寿险是日常必备的保险，能够涵盖生活中的基本风险。
意外险：
孩子：
生性好动，自我保护意识和能力比较差，同时不完全具备辨别危险的能力，所以导致孩子在日常生活或者游戏活动中发生意外的概率比成人高很多。例如：溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素，所以，家长为孩子投保意外险是非常必要的。
家长可以选择针对性强的少儿意外伤害保险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等常见意外保险责任涵盖在内；保障内容最好包括意外医疗、意外伤害、意外门急诊、疾病住院医疗、疾病门急诊医疗、疾病/意外住院补贴等。
保监会规定，未满18周岁的未成年人，在各家保险公司的身故保险金总额（不含航空意外）按以下规定给付：（1）不满10周岁，总额不超过20万元；（2）已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。
小提醒：家长给孩子购买意外险是的保额不能太多，超过的部分在实际理赔中不会赔付，也就白花钱了！
成人：
意外险保费低廉，经济实惠，是成人购买保险的首选。
首先，考虑保险费支出，建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；
其次，关注保额选择，建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；
投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额：
若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；
若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保的意义。
最后，明确保障内容，建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。
当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。
老人：
老人随着年龄的增大，身体机能在慢慢衰退，遭遇的意外风险逐渐增多，风险承受能力也在减弱。建议意外险的选择：保额尽量高，一般建议设置在其年收入的10倍以上，带有2万左右的意外医疗保障，同时附加意外住院津贴，在住院期间按日给予一定补偿，以便给老人更为全面的保障；同时老人腿脚行动开始迟缓，发生意外骨折的概率加大，这个时候要特别注意骨折保险，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金。
医疗险：
孩子：
免疫系统尚未强固、抵抗力低，相比成年人，更容易收到病菌的感染；并且儿童的器官机能尚未发育健全、适应能力差，特别容易患一些小毛病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等，住院风险也较高。而少儿医疗保险，就是针对孩子患有保险保障内的一些疾病，而提供的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。
家长可以选择少儿专属保障计划，包含疾病门急诊、疾病住院医疗、疾病住院补贴等保障项目就OK！
成人：
生活节奏越来越快，压力越来越大，加班成为成人工作的常态，所以不可避免的会引发各种疾病。成人购买医疗险，建议关注住院医疗、疾病门急诊、每日住院津贴、疾病住院费用补偿医疗、特殊门诊医疗、疾病身故/全残等保障项目。
目前，市面上出现了很多款百万医疗险，有安联臻爱医疗保险（2017）、安心百万医疗（重疾版）、平安e生保医疗保险（2017版）、安心e家医疗保险等保险产品。
价格便宜，一般在几百元就可以买到几百万的保额。小编有写过关于几百块赔付百万的医疗险，到底便宜了谁？大家可以看一下。小编虽建议大家购买百万医疗险，但只作为重疾险的补充保险最为好。
老人：
随着我国平均寿命的延长，消费者对于医疗险的需求也越来越大。根据老年人的特点，较适合住院医疗险，医疗险可单独购买也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院每日津贴。老人医疗险都有投保年龄限制，年纪过大，保费也会非常高！特别要注意保费倒挂！
小提醒：在医疗险这块，小编并没有说具体保额和年限。原因在于医疗险一般都为1年期；在购买时，我们主要关注保障项目，是否全面；至于保额，医疗险的保额都不高，大家可以对比看看。
重疾险：
孩子：
重疾其实离孩子并不遥远。据悉，在我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例，已经成为儿童的第二大死因！其中白血病占了儿童恶性肿瘤的35%，仅白血病，每年就有1万个新发病例。作为家长，咱们能不忧心忡忡吗？
给孩子购买建议如下：
时间上：要越早买越好；
保额设置：最好按照一旦发生重大疾病，大概会花费多少医疗费的实际费用去估定。
孩子重大疾病的医疗费用、疗养费用、康复费用、营养费用等，50万可能都是少的；现在很多少儿重疾险产品出现了限制购买保额，只能买到20万、30万或50万。这种情况下，想要投保更高的保额，可以在多家保险公司投保，只要属于正常投保，都是可以叠加赔付的；
保障疾病种类：最好包括常见高发疾病，有：白血病、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等20种疾病左右，超过这个范围，没有太多必要；
轻症选择：如给孩子购买终身重疾险，保轻症最好，原因：很多轻症疾病（原位癌等）都是到成年之后才高发；如只给孩子买到成年或工作时，保不保没差，相反还会加重经济负担；
缴费方式：无论是缴费10年、20年或30年，其实每一年算下来的保费费用相差无几，和成人重疾险是不一样的。建议按照产品来选择缴费方式：如果是定期型产品，保障20年，那么可以选择10年交，这样会划算一些，经济负担也会轻松一些；
重疾险类型：建议购买短期消费型重疾险，价格便宜、杠杆率比较高。
关于更多孩子购买保险的回答，小编专门有一篇详细的文章，大家可以点击查看：听不听由你！一次讲清楚孩子的保险到底应该怎么买？
成人：
这个年龄段的人需要面临来自家庭和事业上的双重压力，身体健康状况不容忽视，因此投保健康险时，重点关注重大疾病保险产品。
刚步入社会的年轻人：经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险，保额30万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。
30岁以后的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。
45岁以后：想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求和保险公司产品要求规定，尝试在线下购买。
其实，不管购买什么类型的重疾险，经济条件是决定性的因素。
经济条件一般时：买保险就是买保额，选择保障疾病上百种、赔付多次的保险产品是非常不明智的。
比如，同样是50万的保额，买到40-50种的保险需要6000多元，而上百种的疾病种类就需要上万元之多，所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。
赔付次数的选择上，尽量选择一次赔付，尤其是重疾赔付：第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。
经济条件较好时：保障时间的选择可以根据实际情况进行实时调整，终身重疾险的保费缴纳压力远大于定期重疾险的缴费压力，所以在这个时期补充终身重疾险比较好。
老人：
随着老人年龄不断增加，保费也增加，被保险公司拒保的可能性加大。现在很多重疾险的投保年龄在55周岁，超过一定年龄就很难买到重疾险，即使能买到保费比保额高，出现保费倒挂现象，不划算！但可以选购专属老人的防癌险，价格低的同时，癌症的出险率也是非常高的，只要没有相关病例，核保很容易过，老人较容易投保。
寿险：
孩子：
关于寿险，小编一直都不建议为孩子购买，不多说。
成人：
在配置好意外险和重大疾病保险后，建议在为自己和家庭经济支柱配置上一份寿险，定期到70岁保额50万，终身保额30万；一旦出现风险，还能为家庭、为孩子留下点保障，保障孩子的生活能够正常进行。
老人：
老人就不要考虑了。
首先，一般寿险的投保年龄在50岁左右；再者，老人出险机率极高，所以在核保阶段，保险公司一般会拒保；最后，即使可以，保费也是相当高的，出现保费倒挂的现象，买了也不合算。
小编·小结：在第二部分大篇幅的解说：大家应该怎么购买保险？其实也都在表达一个意思：根据自己的实际情况和经济状况购买。只有最适合自己的产品才是最好的，不管这个产品是否被疯抢。大家还有任何问题都可以在线询问小编哦！
你应该了解的关于家庭财产保险的基本常识
家庭财产面临的风险发生具有不确定性，不是我们可以随时随地都可以规避的，不断寻求保障、规避风险是人的本能，那么你是不是也在考虑如何避免掉这些风险呢？理财专家提醒，为了保障自己的利益，买一份家庭财产保险，如果财产受损，可以从保险公司获得经济补偿。
例如：济宁城区某高档小区一栋18层的居民楼发生火灾。起火点是七楼王女士家的书房，先是冒起浓烟，后又发现明火。本来不算大的火，因楼内消防栓没水，加上小区内施工消防车无法进入，王女士和家人只好用脸盆接水灭火，耽误了最佳扑救时机，致火灾损失扩大。两个小时后，挖掘机破门为消防车开道，消防官兵到达起火点十几分钟后将火扑灭，幸无人员伤亡。
据王女士介绍，书房被这场火烧得面目全非，屋内的东西已化为灰烬。客厅、卧室的家具、地面、墙面上蒙着一层厚厚的黑灰。据王女士介绍，这套房子是她一年前花了100多万元买的，这次火灾让她损失了20多万，遗憾的是，王女士并没有投保家庭财产险。
通过上面这个例子可以看出买家庭财产保险的重要性，这样会在一定程度上减少你的财产损失。
家庭财产保险，是财产保险的一种。是面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险承保火灾、爆炸、雷击、暴雨等造成的损失，还包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏,因自家房屋意外事故造成的其他业主的人身或财产损失等。
目前，在市场上家财险有以下三类：消费型、储蓄型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。消费型家庭财产保险，最大特点是保费低廉，保险期满后，若未出险所缴纳的保险费不退还。储蓄型家财险则兼顾储蓄和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息；组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。
理财专家提醒，为了保障自己的利益，消费者在购买家庭财产保险时应做到“四注意”。
一是注意为哪些财产投保财产险；二是注意家庭财产险的保险责任；三是注意保险金额，避免超额投保和重复投保；四是注意及时按约定交保险费，妥善保存保险单。
因为并不是所有的财产都能投保财产险，保险公司对可承保的财产和不保的财产都有明确的规定。像房屋、家具、家用电器、文化娱乐用品等可以投保财产险，而金银、珠宝、字画、古玩等的实际价值不易确定，这类家庭财产必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，保险公司通常还对一些家庭财产不予承保财产险，具体包括：损失发生后无法确定具体价值的财产，如票证、现金、有价证券、邮票等；日用消费品，如食品、药品、化妆品之类。
一般的家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故。如果财产被偷，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给投保人赔偿，所以投保人最好给财产投保盗窃附加险。此外，投保人还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、保险期限、交费方式、附加险种等内容，明确未来所能得到的保障。
按照保险公司的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额赔偿；如果实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿。所以，在确定保险金额时，保险金额不要超出财产的实际价值，不然投保人就得白白地多交保险费。有些人将同一财产向多家保险公司投保，这也是不可取的，因为财产发生损失时，各家保险公司只是分摊财产的实际损失，投保人得不到什么额外的好处。
保险合同里已经约定好交费方式，如果投保人没有遵照约定，保险公司是可以不承担赔付责任的。另外，财产一旦出险，投保人应在积极抢救的同时保护好现场，及时向公安、消防等部门报案，向他们索取事故证明，尽快向保险公司报案，向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。
关于退休金你应该知道的四件事_保险知识
社保至少缴纳15年才能领退休金，那么缴纳了15年以上的社保，我们的退休金怎么领呢？退休金你会计算吗？退休后我们需要多少钱才能够生活？延迟退休到底利了谁？下面我们一起来了解一下退休问题。
退休金怎么领？
要了解退休金怎么领问题，我们首先来了解一下社保养的几个关键名词：
1.社平工资———指劳动保障部定期公布的北京市地区的社会平均工资；
2.缴费基数———指缴纳社保的依据工资基数。具体幅度由各个公司来制定，但范围为北京市上一年度社会平均工资的60%到北京市上一年度社会平均工资的300%之间。
目前社保养老金可以在个人账户和统筹基金两方面进行领取：
(1)个人账户的资金全部由个人缴纳，以您缴纳社保的缴费基数8%为计算标准。例如，您每个月缴纳的缴费基数为5000元，那您每个月需缴纳400元放入您的个人账户。个人账户会按照1年期定存利息来为您计息，这也就意味着，个人账户未来领取的钱全部都是您自己存的钱。
(2)统筹基金的资金由企业来缴纳，以您社保缴费基数的20%来缴纳。到未来法定退休年龄的时候可以领取。计算的方法为，上一年度月平均工资(指在退休年龄退休时上一年度的社平工资)和本人指数化月平均缴费工资的平均值(指所有各年缴费基数的平均值)×(缴纳养老金年数)%。
举例：郭先生30岁参加工作，预计60岁退休，假设城镇预计寿命为80岁(同时不考虑利息因素)，假设郭先生平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险，假设退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元，那郭先生在60岁退休时月领养老金为多少元呢？
计算如下：退休时，养老金缴纳年限=30年，规定计发月数=(80-60)×12=240月月领养老金=个人账户+社会统筹账户=每月缴纳工资基数×8%×12×缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值×(缴纳养老金年数)%=5000×8%×12×30/240+(20000+5000)/2×30%=600+3750=4350(元)
退休后多少钱才够用？
假设我们60岁退休后再生存20年，每天3餐每餐如果花费15元，20年需要花费：20×365×3×15=328500（元）。日常其他必要开支假设每个月需3000元，20年需要720000元。旅游或休闲消费每年1万元，20年需要：1×20=20（万元）。医疗费用开支每年5000元，20年需要：5000×20=10（万元）。按照这一标准养老的话，初步计算一共要花费1348500元，合每个月花费5618元(不含通货膨胀)。
有哪些养老途径可以选择？
假设通货膨胀率为年均5%，30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。
目前社保的方向是低标准、广覆盖，大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用，如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福，那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划，这样才能高枕无忧。
延迟退休利了谁？
人社部明确表示，随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄是一种必然趋势，该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。很显然，延迟退休已经成为社保部门火烧眉毛的一件大事，因为历史形成的社保账户亏空黑洞，已经使他们如坐针毡。
2011年12月20日公布的《2011中国养老金发展报告》显示，一方面是近半数省份养老金收不抵支，一方面是基金结余收益率大大低于通货膨胀率，中国养老金制度正面临严峻挑战。
然而面临老龄化危机，三种办法中国只有两种：一是延长退休年龄，二是增加人口废除计划生育。引进人口无论从社会制度环境还是从富裕程度来看，中国都尚未有这样的吸引力；第二条增加人口废除计划生育会影响到相关部门的利益；只剩下第一条最快被采纳，既能减少养老金支出又可增加社会劳动力。这样，本来可以三足鼎立或者两只脚走路，最后却只剩下一种办法，成了单脚跳。然而，延长退休年龄虽短期有效，影响却极其有限，只能解决极小部分的资金难题，社会活力和创造力问题却不是延迟退休能解。
有关意外保险理赔的注意事项
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
在保险合同有效期内，被保险人发生保险责任范围内的保险事故，投保人、受益人或被保险人应在保险事故发生之日起十日内通知保险公司，否则被保险人或受益人应负担由于通知迟缓致使保险公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力延误的除外。
保险事故通知可以采取：
1、上门报案；2、电话（传真）报案；3、委托业务代表报案；4、网上报案。为使保险公司能迅速处理保险金的申请，报案内容应包括：
（1）报案人姓名（2）联系电话、地址（3）事故发生时间、地点（4）原因（5）险种（6）保险单号（7）被保险人姓名至于哪个意外保险最好,现在各家保险公司都差不多。只要选择自己认为信赖的就好。
意外保险理赔需要的手续一般意外险理赔需要如下手续：
一：意外医疗(门诊)1、保单2、最近一期保费收据3、索赔申请书、索赔委托书4、银行结算账户复印件及转账协议书5、被保险人身份证明6、诊断证明书7、门诊病历8、意外事故证明9、门诊收据原件（附处方）。
二：意外医疗（住院）1、保单2、最近一期保费收据3索赔申请书、索赔委托书4、银行结算账户复印件及转账协议书5、被保险人身份证明6诊断证明书7、门诊病历8、出院记录、住院小结9、意外事故证明10、住院费用收据原件和住院费用明细清单原件
三：意外伤残意外医疗（门诊）手续的1—8项+残疾鉴定书
四：意外身故意外医疗（门诊）手续的1-8项+死亡证明、丧葬火化证明、户口注销证明+受益人身份证明，非指定受益人还应有与被保险人的关系证明。
赔付款通常在7~10日内到账，重要的是资料准备要齐全，当然也视具体情况而定。
一般而言，如果您购买的是商业保险，那么意外险理赔都不会很慢。只要您的手续齐全，那么在保险公司的理赔时间大概从您报案公司接受，到复议，一直到拿到理赔款的时间应该是不超过三天。各公司也都差不多这个时间，如果公司没有正式录件，那么要以报案并且公司正式录入起算，一般这种情况我建议您自己到保险公司柜面进行办理，这样的受理速度是最快的，如果由业务员转办，速度可能会慢一些。
如果选择社保，那么就需要您拿齐材料后到社保局进行办理，这个速度就比较慢了，因为他要逐层审批报送，这样的话时间大概是在15天到30天左右可以下来。
