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青少年教育险的储蓄和保费豁免功能

2021-06-28
青少年族保险规划 保险规划的功能和风险 保险储蓄规划功能

教育保险储蓄功能

教育保险具有强制储蓄的作用,父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

教育保险同时具有保险的保障功能,可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险,不能孩子的教育金储备计划,则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费,相当于保险公司为投保人交纳保费,而保单原应享有的权益不便,仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

教育保险同时也具有理财分红功能,能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付,回报期相对较长。

教育保险不可忽视保费豁免功能

教育保险作为父母为孩子首要考虑的保险,以其保费豁免功能赢得家长的欢迎。保费豁免是指一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。该保险为孩子提供了坚实保障。

就教育保险的保费豁免举例如下:

假设T先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险,并附加了5万元保额的附加儿童重疾险,原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁,每年缴保费5026.5元,到了宝宝18岁到21岁,每年可领15000元的大学教育金,25岁保险期满还可领回40000元。

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保费豁免功能,保费豁免功能让保单双保险


以往只在少儿险中出现的保费豁免功能,随着市场需求增加,现已逐渐在各种寿险、养老险以及分红险中铺开。业内人士提醒,保费豁免功能相当于为保单增加了一份保险,消费者可在选购保险时注重保费豁免这一功能。

据了解,保费豁免是指投保人发生合同约定的保险事故,以致丧失续保能力时,经保险公司核准后,其保单可以不用继续缴纳保费,且保险合同持续有效。“以往该功能只在少儿险中出现,是防止投保人丧失工作能力,没有经济收入的孩子仍可继续获得保障。但保费豁免这一功能保障性强,受到越来越多投保人的喜爱,所以寿险、养老险也逐步添加了这一功能。”中国人寿相关工作人员介绍。

刚刚获得保费豁免的周女士便获得了免缴16年、30万元保费的保障。2014年初,周女士的丈夫驾车回老家时遭遇车祸,意外身故。其丈夫生前除了给自己购买保险外,还为妻儿挑选了两款带保费豁免功能的保险,每年交纳约170元。“保费豁免大多分为两种,一种是附在主险后面的附加险,投保金额根据保费而定,大多在几百元左右;另一种则是投保主险自带保费豁免功能,无需另外缴费。”生命人寿表示,保费豁免功能非常人性化,适合附加在保费最贵,将近能返还的产品后面。其最好的搭配应该是养老险,子女教育金储蓄保险。

据悉,目前保费豁免功能已在养老险、分红险中广泛应用。截至今年2月底,仅太平人寿一家保险公司已累计豁免保险件数超过500件,豁免保单总金额将近2000万元。

保险知识,保单的保费豁免功能


失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济困难。

具体来说,保费豁免目前主要有三种形式:第一种是作为单独的附加险出现,如太保少儿定期附加豁免保费险,可以附加在多种主附险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,例如太平人寿的真爱附加豁免保费险等;另一种就是直接在保险合同中以条款形式出现,如太保岁岁登高保险。

什么样的保险应附加保费豁免功能呢?保险专家指出,豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利,其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

在绝大多数保险公司的豁免责任中,豁免对象都是针对投保人的。投保少儿险,不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中,您可以自己同时是投保人和被保险人,一旦豁免,不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保,妻子是投保人,丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力,作为投保人的妻子则不享受豁免待遇,保费还必须照常支付,这就有点得不偿失了。基于这个原因,通常推荐实际承担保费的人作为投保人,更加符合豁免保障的目的。

当然,如果投保人恢复部分工作能力,保险公司就会要求其重新缴付保费。通常按照合约规定,保费豁免的中止条件有3个:缴费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活。只要投保人满足其中任何一个条件,豁免保费条款即自行中止,但已被保险公司豁免的保费不必补缴。

保费豁免,保险具有保费豁免功能 必要时可提出申请


【编者按】陆先生是一名企业高管,为自己与家人都购买了充足的保险产品,为缓解交费压力,交费期间都选择了比较长的时间。今年三月,陆先生因中风导致瘫痪,失去了工作能力。

虽然重疾险为陆先生解决了医疗费用问题,但家里的经济一下子捉襟见肘了,更无力继续缴纳每年2万多元的续期保费。正在此时,陆先生的保险经纪人提出,陆先生为家人购买的保险都附加了“保费豁免险”,陆先生因病瘫痪属于豁免范围。因此,陆先生在申请豁免保险费后就无需再缴付各保单的续期保费,所有的保单仍继续有效。 案例分析 保费豁免,是指在投保人发生保险合同规定的保险事故并达到特定状态时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。保费豁免是相当于针对保单的保险,是保单功能人性化的具体体现之一。 陆先生购买的保费豁免险规定,要是投保人在交费期间内发生全残,豁免投保人全残日及持续期间的各期主附合同应交保费。陆先生因中风导致瘫痪,属于保单中规定的全残,所以可申请免交所豁免保险单以后各期的保险费,而不影响各保单的效力。在陆先生遭遇不幸后,正是由于投保了保费豁免险,家庭仍具有充分的风险保障,不会因无力缴纳保费而变得雪上加霜。 推荐建议 保费豁免最早是作为少儿教育金的附加功能出现的,当作为投保人的家长遭遇不幸时,经济收入受损家庭的孩子仍可继续获得保险的保障。近年来,保费豁免功能也开始频频出现于养老险、终身险、两全险等险种。面对各种不同的保费豁免产品,我们应该怎样选择呢? 第一,保费豁免功能主要以两种形式出现,一种是作为主险保单的附加功能,另一种作为单独的附加险进行销售。前一种保费已涵盖在主险费率里,不需要单独交费;但后一种作为附加险是需要单独投保、另外交费的。因此在投保时需要注意豁免险的具体形态,以免疏忽忘记了投保豁免险。 第二,保费豁免险覆盖的保险责任也不尽相同,当前市面上豁免产品的保障风险主要有身故、全残、重疾、失能等,一个产品里一般只包含1-2个风险责任。若投保了只具有身故责任的豁免产品,则发生全残、失能等情况后也不会得到保费豁免。客户应根据自己的风险点选择具有适当责任的产品。 第三,豁免险保障的是保单投保人的利益,而对应的主险保障的是被保险人的利益。所以,一些豁免产品规定只有当投保人与被保险人不是同一个人的时候才允许投保,这种情况需要在投保时特别注意。

青少年健康险投保计划


王先生夫妇的困惑:我们夫妻俩刚有了小宝宝,还不到半岁,我们想为宝宝买份保险,毕竟小孩子生病住院的事常有,还是个小男孩,到了4、5岁淘气的时候,磕磕碰碰有个小意外也是常事,可问了几家公司的产品,有的可保终身的还有返还,有的是一年一年交的,差别很大,选择很多,我们到底该为宝宝买什么保险好呢?另外我们夫妻俩都有社会保险,也都有大病保险,每年有盈余不是很多,除去房子贷款也就只有3-4万元。

“可怜天下父母心”最能形容中国的家长,总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等,为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长,但为儿童买健康险要考虑的因素很多。

王先生夫妇风险保障意识比较强,也比较理性,已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足,如果为宝宝投保终身健康险的话,支出会比较多。其次,孩子长大后未必一定会留在父母身边,也许还有国外留学工作的可能,买终身型保险也不太合适;再次,依据现在CPI速度,从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候,已经远远不够那时医疗花费的价格了,甚至保费已经超越了保额,出现保费倒挂的情况。因此,给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金,可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。

目前市场上很多保险公司都有相关儿童健康险产品,主要以附加在分红类主险上的医疗、意外、疾病为主,真正的消费型少儿疾病险并不多见,以下是恒安标准人寿公司代理人给出的保险计划以供参考。

恒安标准人寿安康连年健康保障计划(A款)

购买渠道:银行

保险期间:10年

保险费:一次性交付,每5000元为一份,买2份

重疾保险金:所交保费的6倍即6万元

在十年保险期间内,小夏可享受五重高额保障。

第一重投保一年后重大疾病保险金6万元

第二重公共交通意外身故保险金5万元

第三重投保一年后意外身故保险金1.1万元

第四重投保一年后疾病身故保险金1.1万元

第五重平平安安十年满期后,可领取满期保险金1.1万元

青少年理财规划 储蓄定投保险一个都别少


九成父母“有压力”

面对“养育成本近40万元”的调查结果,九成的成都父母高呼“有压力”。不仅如此,当你在付出了巨大精力和财力的同时,你又该如何让孩子更加快乐、健康、平安地成长呢?你在他的智力和财商教育上有什么准备吗?

对于现在的家庭来说,孩子是绝对的中心。在理财观念越来越普及的今天,围绕孩子的资产配置也就自然成为了整个家庭的理财中心。一方面,诸位家长都希望能从小培养孩子的财商,为孩子建立正确的财富观;另一方面,为孩子的将来做好规划,储备好包括生活、学习,甚至创业、婚嫁、养老在内的资金也是摆在各位家长面前最迫切的需求。

不过,面对银行、保险公司、基金公司的包围,家长们又该如何为孩子理财呢?理财专业人士表示:“六一”儿童节临近,家长不妨送孩子一份特殊的礼物。从现在起,建议家长和孩子一起学习理财,通过共同实践,潜移默化的提升孩子的理财素质。

实战指导

储蓄:给孩子开一个专用账户

青少年是人生最重要的阶段之一,同时也是各种需求集中体现的阶段,例如教育、成长、健康等,因此为儿童配置理财也应考虑多个层次。

在银行里,关于少儿理财最多的产品就是各类的儿童储蓄账户。据成都商报记者了解,目前在成都有不少银行都针对少年儿童开设有个人账户,未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。不过,对于这些账户来说,目前主要的功能还是储蓄。因此,大部分人为孩子开设儿童储蓄账户,更多是为了孩子能将平时节约的零用钱及时储蓄起来,培养孩子的理财观念。

基金:亲子计划更可行

此外,对于儿童理财来说,基金定投一般由父母和子女共同参与,以达到对孩子进行最直接财商教育的目的。现在有不少基金公司都推出了“亲子定投计划”,全家可一起在网站浏览基金及定投知识,利用定投计算器模拟投资收益,一起选择合适的基金产品或组合,设定定投时间、金额,查询投资收益等,既可提升父母与子女的亲密程度,又能使子女接受财商教育。

基金业内人士建议,家长可以与孩子一起选择一只较为稳健的基金,每个月定投500~1000元,每个季度与孩子一起登录基金网页查看净值,告诉孩子他的基金是赚了还是亏了,逐步培养孩子对理财和投资的认识。另一方面,基金定投是一种长期投资行为,可以从孩子小的时候一直持续到长大成人,能通过时间拉平投资风险,享受复利的投资回报,因此不失为储蓄教育金的一种好办法。

保险:主流险种尽量配齐

理财可不仅仅是跟银行打交道,能提供各种保障的保险产品也同样是值得重点关注的投资理财品种之一。我们今天也为家长们准备了一份送给孩子的保险清单。保险业内人士建议,为孩子投保,越早越划算。

儿童保险主要有四大主流险种:一是儿童意外险。儿童好奇心强,活泼好动,而自我保护意识比较差,发生意外的可能性也相对较大。因此,父母可以为孩子购买意外类险种。这类保险一般是消费型的险种,一年仅需几百元。

二是儿童健康医疗险,即儿童住院医疗和儿童重大疾病险。现在普通的儿童疾病动辄住院,积累下来,花费不小。在此建议家长购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样,万一孩子生病住院,大部分医疗费用可以报销,并可获得每天一定金额的住院补贴。另外,儿童重疾险也是必要的选择。

三是儿童教育储蓄险。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题,以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。

四是儿童投资理财险,可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用问题。投资此类险种需要有一定的经济基础,保费预算较高。

保险业内人士特别提醒,“先近后远,先急后缓”是为孩子购买保险首先要考虑的原则,购买儿童险的顺序应该是儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险、儿童教育储蓄险及其他,不能本末倒置。

保费豁免,家长给小孩的保险 可关注教育金险


对于家庭来说,给小孩的保险险种中教育险是不错的选择,不仅保障孩子的未来,还能减轻家庭的经济负担。

如果有出国深造计划,那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品;反之,如果没有出国留学计划,可以不考虑涵盖留学金返还的险种,因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

保险专家还提醒说,即便都是“保费豁免”,里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义,一旦发生约定的事故,到底是豁免主险保费、附加险保险,还是豁免全部应交保费;意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故;重大疾病豁免的条件,到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免,还是将来万一家长身体状况有好转,需要重新缴费;等等。

给小孩的保险并不是多多益善

一些家长在给孩子购买保险时,觉得越多越好,恨不得买全各款少儿险,希望给孩子全方位的保障。不过专家提醒说,在健康医疗险中,并非买得多赔得也多。一般保险公司都规定,健康险获保金额不能累加,如果孩子出现意外,医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。

产品一:综合型纯保障产品,包括少儿意外、医疗等

张先生为女儿购买了一份金盛保险的“无忧宝宝”计划,每月保费支出约48元。这份少儿综合保障计划包含10万元的意外伤害保险金(不含身故)、5万元的意外全残保险金。意外伤害门急诊医疗费用每次最高1000元;住院各类费用每次最高4000元,每日住院现金补贴40元。

产品二:储蓄型少儿险,利益包括“多次返还金+教育金+满期金+保费豁免”等

李女士为孩子投保友邦保险的“卓越宝贝综合保障计划”(推荐型)。孩子可以获得住院费用补偿金、每日住院给付、重大疾病保险金、意外身故/残疾/烧伤保险金、意外医药费用补偿金等多项保障。

主合同付费期满后,即可开始每两年领取生存现金直至85岁,孩子在18~21岁读大学期间,每年可领取1万元作为教育储备金。当孩子年满85岁时可以获得一笔满期金。此款推荐计划还具有在特定情况下豁免保险费的功能。

产品三:储蓄型教育金险(分红型)+各类附加保障险

黄女士为孩子选择了一份中意人寿的“辉煌未来”年金保险附加“乐成长”儿童意外保险的组合计划。该计划中,主险为“中意辉煌未来少儿教育年金保险(分红型)”,在孩子18至21岁的四年间,分别提供合同基本保额的100%、110%、120%和130%作为大学教育金;在孩子年满28周岁时,给付合同基本保额的300%,作为成家立业金。

该计划还提供投保人豁免保费、儿童重大疾病、儿童住院津贴等附加产品供投保人自由选择。

产品四:投资理财型少儿险(万能、投连或结构型产品)

金先生为孩子选择了金盛“天才宝贝”海外教育方案,基本保额5万元,年交保险费5651.5元,交费10年,并在前5年每年追加投资2万元。

若按假定较高净回报率计算,高中期间三年,每年可提取8000元作为学费;假如高中毕业后选择去海外留学四年,每年可提取5万元补贴学费;大学毕业后如果想在海外继续深造,22周岁时可获得22万元的满期保险金。

同时,金宝宝享有身故保障、终了红利、保费豁免等利益。

家长选择健康医疗险,以够用、适当的保额为原则。家长给小孩的保险时,要避免重复购买多份同类型少儿健康险。

青少年医疗保险怎样买?


一直以来,青少年安全问题就是社会关注的话题。每到寒暑假,意外事件的新闻就不绝于耳,甚至有学生在校期间发生意外的情况,这让家长们很是堪忧。如何才能最大程度上减少青少年的医疗费用呢?一份青少年医疗保险是一个不错的选择。那么,青少年医疗保险到底该如何购买呢?

青少年医疗保险重要性

据统计,我国每年大约有1.6万名中小学生非正常死亡,平均每天有40多人,其中溺水占学生安全事故总数的31.25%,交通事故占19.64%,火灾、车祸、雷击、失踪、中毒等意外伤害已经成为14岁以下青少年儿童的头号杀手。之所以让家长们意识到青少年医疗保险的重要性是因为,很多家长仍持有错误的保护观念,尤其是一到假期很多家长选择把孩子关在家里来避免意外的发生,可是这样就真的能起到作用吗?这往往会更加剧青少年想玩的心理,渴望看到外面的世界,也为以后埋下隐患。

青少年医疗保险怎么买

青少年医疗保险怎么买?购买一份费率低、保障高的意外险(含医疗费用报销功能)外,还需要重大疾病保险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。一般保险公司的意外险理赔流程都很简便,如果资料齐全,只需稍作核实即可赔付。80后面临着新建家庭、房子等多方面的费用的压力,所以应该尽量控制各方面的费用支出,保险作为一种很好的理财工具,合理地搭配险种能够在年轻人疾病或者意外而最需要金钱的时候,可以不依靠父母而自行处理,减轻家庭负担。保险行业中的主打消费型险种,依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险。

青少年如何购买医疗保险


随着社会的发展,很多新的名词出现,比如说“80后”,所代表的就是1980年以后出生的人。根据调查,在过去三年中,“80后”人群,也就是20至29岁的年轻人收入增长了34%,是各个年龄段人群中收入增长最显著的。最近的一次调查表明,由于工作生活的压力,中国白领约有70%处于亚健康状态。“80后”如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做保障,已经显得尤为重要。那么,面对不景气的经济环境,“80后”应该如何买保险?

理财专家指出,80后的年轻人事业和生活刚刚起步,自身抵御经济风险能力较弱,同时,这个年龄段的人多为独生子女,必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,最好能照顾好自己,那么,在选择保险产品时,应该考虑到保障型产品的优先性。保障方案需要突出范围广、费用低、保障高三个特点。

“80后”除了购买一份费率低、保障高的意外险(含医疗费用报销功能)外,还需要重大疾病保险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。一般保险公司的意外险理赔流程都很简便,如果资料齐全,只需稍作核实即可赔付。80后面临着新建家庭、房子等多方面的费用的压力,所以应该尽量控制各方面的费用支出,保险作为一种很好的理财工具,合理地搭配险种能够在年轻人疾病或者意外而最需要金钱的时候,可以不依靠父母而自行处理,减轻家庭负担。保险行业中的主打消费型险种,依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险。

儿童保险如何购买?教育保险注意保费豁免


教育是孩子未来成长与发展的前提。购买孩子教育金保险则可以为儿童成长提供坚强的后盾。针对儿童在不同生长阶段的教育选择不同。怎样科学合理选择教育金保险?避免哪些保险误区?

子教育金保险:儿童成长的阶梯

社会不断进步,现在已进入知识经济信息时代,教育对国民非常重要。在中国,大多家庭都是独生子,孩子就是家庭的希望,让孩子接受优质的高等教育,是大家的共同心愿。所以家庭对孩子的教育问题越来越重视,但越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重。一个人从出生到读小学、中学,直到大学毕业,教育总费用大约在40万元左右。如果再加上出国留学的开支,这笔费用将达到60万元以上。教育费用一路攀升,儿童的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨。

据调查,我国城市家庭有56.5%的家长把孩子的教育投资列为第一位。因为孩子的教育不能耽误,不能因为我们没准备好教育金,让孩子晚些时间,等我们准备好了教育金再上学。孩子教育金也不能完全通过投机手段来准备,孩子必须接受教育,也不能有钱就上学,没有钱就不上。

子女教育保险注意保费豁免

子女教育保险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任,这是一个很重要的保障内容,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。

子女教育保险的保费豁免条款不管是以附加险形式出现,还是直接出现在保险合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费。此外,各家保险公司对豁免的定义不一样,有的公司规定投保人全残即可豁免,有的则要求投保人身故才能豁免,家长投保时应问清楚豁免条款的豁免范围。

子女教育保险保额宜在30万内

儿童教育储蓄金越早准备越好,投资进行复利滚存,累计时间越久获利越多。通常小孩从出生到上大学时都可以投保。

投保子女教育保险,保额一般在10万~30万元为宜,对于部分产品打出短期快速返还的卖点,消费者也不要盲目追捧,通常这类产品前期投入的保费也较多,在同等条件下,性价比未必最高。

越来越多的父母意识到给孩子投少儿保险的重要性,但是该如何正确为孩子投保成了父母们头疼的问题,当然选择少儿保险的过程中应该注意以下几点。

1、越早投越划算

大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下,投保同样的保险金额,被保险人年龄越小,保费会越便宜。

2、应以家长为主,孩子为辅

家长作为家庭的经济支柱,首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

3、买全所有保障一份

全面的少儿保障计划,应该完整包括上述方面的保障。购买时可以进行适当组合,最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。同时,缴费期最好集中在孩子未成年时,在他们长大成人后,可自己选择合适的险种来投保。

小贴士

目前,小孩子都有少儿医保,少儿医保可以提供基本的住院、治疗、手术等医疗费用,但是不同地区报销的比例是不同的。在此基础上,家人们可以考虑适合孩子们的少儿保险。

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