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投连险可当做长期储蓄看待

2021-06-28
投保险财产规划 财险保险规划 保险车险规划与思路

国内很多人对于家庭理财,往往有两种极端的选择,要么将全部资金存入银行,要么将大部分资金投入到高风险的股票中。其实将钱存入银行也好,购买股票、投连险也好,都是理财的一种手段和工具。我们首先要做的是理财规划。

位于理财金字塔顶层

由于投连险产品的特点,在家庭理财、保险规划中,投连险这类产品应该是排在后面的。我们讲家庭理财金字塔,最底层的是保障,而在“保险保障”这一部分里,我们一般是指纯保障型的保险产品,也就是意外险、寿险、医疗险、重大疾病险。

投连险在上述金字塔中,应归于顶层“投资”的部分。那么,你要不要买投连险?问题的答案取决于你有没有基本的保障,你其它重要的人生规划都做好了没有。

如果你连最基本的意外险(或寿险)和健康险保障都没有,那么就不要先买投连险。相比纯保障型的产品,投连险的单位保费相对还是很高的,并且很多人在购买后忽视其“保障账户”的功能,将保障额度定的很低,所以导致交了很高的保费而保障功能很弱。

比如,年交保费1.2万元的投连险,可能设的初始保障额只有5万到10万元,甚至更少;如果投保寿险的话,30多岁的人保额50万元,保障30年的定期寿险也就每年2000元左右的保费。

如果有了基本的意外险(寿险)和社保但没有增加重大疾病险,一般也要先买重大疾病险。购买保险的先后顺序以下可以参考:意外险、寿险——医疗、重大疾病险——子女教育、养老险——投资型保险

(以上投资型保险,包括分红险、万能险和投连险。)

作为长期储蓄看待

即使你购买了投连险,也不要将投连险等同于和股票一样的投资品,一出现亏损就想退保。你只要保证其有一定的保障额度,投资账户保持长期运行,仍可以获得稳定的回报。

瑞典斯堪的亚集团CEO安德逊说,应该把投连险作为长期储蓄来看待。他举例说,在全球范围内,随着人口结构的变化,各国政府原来的养老体系面临入不敷出的困境,多数国家都对私人长期储蓄产生越来越大的需求。WwW.Bx010.COm

投资连结险作为一种灵活普遍的长期储蓄解决方案,已成为多数国家成熟储蓄市场中一个自然的构成部分。在英国,投连险保费收入占寿险保费的20%以上,在爱尔兰、卢森堡等国家占70%以上。

由于投资连结保险的收益主要来自资本市场。所以在短期内,股市的变化等会对投连险的收益产生一定影响,但如果把投连险放在一个长期储蓄、长期投资的观念下,资本市场的动荡不会对它产生太大影响。

尤其是在一国经济持续增长、以及金融环境稳定的大环境下;同时,在专业的投资专家、顾问的操作下,投保者可以通过理想的投资组合,打破资金收益与股市间“一荣俱荣、一损俱损”的关联,从而实现投连险长期的理财功能。

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