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看了这篇你就什么的都懂了,得了胃病影响投保吗?

2020-02-21
影响保险规划的环境因素 影响保险规划的因素 谈谈你对保险的规划

早饭不吃,晚餐暴食,宵夜走起; 工作繁忙,压力巨大,心情焦虑; 烟酒不忌,奶茶不停,深夜不睡。随着生活节奏的加快,越来越多的人饱受胃病的折磨。据世界卫生组织数据显示,胃病在人群中的发病率高达80%,并且年轻化趋势越来越明显。可见“十人九胃”这种说法并不是空穴来风。 一、胃病影响投保吗?

很多人以为胃病是小病,只要不发作,就不用放在心上,或者吃点药挺一挺就过去了,等到实在忍不住,再去医院检查。

实际上大多数胃病是慢性疾病,及时治疗能够得到有效缓解,如果放任不管,长年累与,很可能会发展成很严重的疾病。比如胃癌,就是从萎缩性胃炎,发展成肠上皮化生,再发展成异型增生,最终演化成胃癌。

另外,每个人的身体反应不同,有些人只是轻微的胃炎,就会有明显的症状,有些人直到发展成胃溃疡甚至是胃癌,才会感到不舒服。

所以在核保时,保险公司一定会询问胃病。此外,对呕吐、吞咽困难、腹痛、便血等相关症状也会进行询问。

根据核保结果,判断是标体承保,还是加费/除外责任承保,延期承保,或者是拒保。

二、常见胃病有哪些?如何投保?

常见胃病有胃炎、消化性溃疡(胃溃疡、十二指肠溃疡)、胃息肉,这些疾病如何投保,我将一一为大家介绍。

1、胃炎

胃炎是最常见的胃病之一,可分为急性胃炎和慢性胃炎。

急性胃炎分为急性单纯性胃炎和急性糜烂性胃炎。急性单纯性胃炎一般起病较急,多在进食污染食物后数小时上腹不适、疼痛、恶心、呕吐等症状,一般不用抗生素。急性糜烂性胃炎,可有呕血或黑便,出血量不大,多数可自止。

慢性胃炎可分为浅表性胃炎、萎缩性胃炎、肥厚性胃炎。治疗后绝大多数均有好转,只有少数可转变为慢性萎缩性胃炎。

医疗险:不是慢性萎缩性胃炎或自身免疫性胃炎,没有胃出血、胃穿孔等情况,基本可以正常承保。

重疾险:只要不是慢性萎缩性胃炎或自身免疫性胃炎,大概率正常承保。

定期寿险:大多数定寿的健康告知,并没有询问胃炎。

2、消化性溃疡

消化性溃疡是发生于胃及十二指肠的慢性胃溃疡和十二指肠溃疡,是一种多发病,常见病。临床表现为:上腹部钝痛、灼痛或胀痛,可出现与进餐有关的节奏型疼痛;也可表现为上腹隐痛不适,伴胀气、厌食等。

常见并发症有上消化道大出血、穿孔、幽门梗塞和癌变。经过治疗后,30岁以下的几乎没有因此疾病死亡,年长者要注意穿孔或大出血等。

医疗险:如果距离上一次发病已经超过2年,在未进行手术的保守治疗下,没有出血、贫血、梗阻、恶变的情况,部分产品可正常承保。 如果2年内住院,手术或连续服药30天以上,仅药物治疗,治疗结束距今满1年,幽门螺杆菌阴性,未曾有出血,穿孔,幽门狭窄或梗阻,癌变或者怀疑癌变,部分产品可除外承保。

重疾险:单纯性溃疡,治愈满半年以上,且幽门螺旋杆菌治愈,部分产品可直接投保。

定期寿险:大多数定寿的健康告知,并没有对此进行询问,可直接投保。

3、胃息肉

胃息肉是指胃镜下肉眼观察到的胃粘膜表面隆起物,通俗来说就是长了小肉疙瘩。临床上大部分胃息肉都是偶然发现的,一般无临床症状。

如果是第一次做胃镜发现胃息肉,一般内镜医师会取活检送病理,胃息肉到底严重与否,要根据病理结果来定。投保也是根据病理结果来确定

医疗险:治愈满两年,无复发病理检查结果为良性,基本上可以正常承保。

重疾险:手术结果为良性,基本上可以正常承保。

定期寿险:大多数产品的健康告知无询问,可正常投保。

三、关于胃病投保的常见问题

1、总觉得胃里不舒服,要不要先体检再投保?

答:身边中时常有人感到腹胀、便秘、食欲缺乏等,他们往往不确定自己是否患有胃病,所以在投保前会纠结“要不要先体检”。不体检,怕自己有什么不知道的毛病,等到理赔的实现出现扯皮;体检,又怕真查出来病,到时候保险压根买不了。

这种情况下,不建议体检,因为我国大陆实行“有限告知”,即问什么答什么,没有问到的可以不用回答。不过呢,如果症状比较严重,或持续时间长,还是要尽快去医院检查,以免小病拖成大病。

2、幽门螺旋杆菌是什么?影响投保吗?

答:幽门螺旋杆菌是全世界范围内最常见的慢性感染,全球发病率约为50%,在胃炎、胃溃疡、十二指肠溃疡和胃癌患者中,感染率约为90%。

目前,幽门螺旋杆菌可导致的疾病有:慢性胃炎、消化性胃溃疡、胃MALT淋巴瘤、胃癌、不明原因的缺铁性贫血、特发性血小板减少性紫癜等。

所以,幽门螺旋杆菌对投保是有影响的。如果曾经感染过,但投保时已经痊愈,一般都能标体承保;如果投保时已经感染了,但没有胃炎、胃溃疡等其他异常,基本上也是可以正常承保。

3、有点小毛病,不符合健康告知怎么办?

答:每款产品的健康告知不同,有些宽松,有些严格。如果胃部有点小毛病,建议尝试多家投保,选择健康告知较为宽松的产品,或者通过智能核保来选择产品。

写在最后:

胃不好,不仅会影响投保,还会导致一系列疾病,饱受病痛折磨。所以,养一个好胃,对每个人来说至关重要。

首先,日常多吃容易消化的食物,以清淡为主;忌吃生冷硬、辛辣刺激的食物; 其次,重视早餐,饮食规律,少食多餐,不要暴饮暴食; 再者,如果胃不舒服,尽量不要拖,及时吃药并就医检查; 最后,配置好保险,让自己不畏惧医药费。​​​​

延伸阅读

如果得了胃病,会不会影响买保险?


俗话说,十人九胃病,可以说胃病一直都是让很多人头疼的健康问题。现代人生活节奏快,饮食不健康、作息不规律,更容易受到胃病的侵扰。

你是否知道,这类非常普遍的疾病,对买保险也会有影响呢?今天我们就来和大家一起看看,常见的胃病有哪些?这些常见胃病对投保分别会有什么影响?

一、常见的胃病有哪些?

常见的胃病类型主要有4类:急性胃炎、慢性胃炎、胃溃疡以及胃息肉。

急性胃炎一般是饮食不当、胃黏膜受刺激而引起的,一般比较容易治疗;

慢性胃炎是各种原因所致的胃黏膜炎症,可分为慢性非萎缩性胃炎和慢性萎缩性胃炎两种;

胃溃疡指的是胃黏膜被自身胃液侵蚀形成溃疡,与十二指肠溃疡都被称为“消化性溃疡”;

胃息肉,就是胃内的息肉,即胃内表面长出的肉疙瘩。

这类胃病如果治疗及时、得当,多数不会是十分严重的疾患,但有一些胃病确实提高了胃癌风险,所以保险公司对胃病患者投保还是会有一定限制的。

二、胃炎

胃炎可以说是最常见的一种胃病了。其中,急性胃炎一般是应激反应,治疗后通常可以较快恢复正常,投保不会有太多限制。

而慢性胃炎则要视情况而定。如果不是慢性萎缩性胃炎或者自身免疫性胃炎,重疾险、寿险一般都可以标准体投保;医疗险有些产品会除外承保,但也有部分产品只要不涉及到胃溃疡、胃出血等异常情况,就可以标准体投保,比如平安E生保。

而如果发展到了萎缩性胃炎,常会伴有肠上皮化生乃至异型增生,这种情况恶化为癌症的风险就很高了,通常拒保的概率比较大。

三、胃溃疡

胃溃疡只要治愈了,要投保并不难。

投保重疾险时,如果是单纯胃溃疡,无其他病变,治愈至今已有一段时间,幽门螺旋杆菌也已转阴,则往往可以正常承保。但要注意的是,不同产品对胃溃疡的核保标准不尽相同,比如达尔文1号、备哆分1号只要求溃疡治愈超过半年即可,但也有些产品要求最后发病至少要超过2年。

医疗险对治愈时间的要求会严格一些,如果距离上次发病超过2年,未有出血、梗阻等情况,一般可以除外承保,也有部分产品可以标体承保。

寿险一般没有相关问询,可以结合自身需求选择。

四、胃息肉

胃息肉如果病理结果为良性,投保重疾险一般还是比较宽松的,比如瑞泰瑞盈就可以直接投保。

医疗险一般也会要求确诊为良性,且手术治愈至少2年、无复发,即可标准体投保。

寿险一般来说健康告知不会问及,按需选择即可。

五、总结

一般的胃病投保重疾险、医疗险,虽然会有所限制,但还是相对容易通过核保的。当然如果是严重的慢性疾病,则投保时会遇到比较多的障碍。

另外要告诫大家,胃病发生很大程度上跟饮食习惯和幽门螺杆菌的感染有关,及时治疗幽门螺杆菌、注意饮食卫生和膳食健康,会对胃病的防范和治愈大有裨益。

胃病影响买保险吗


十人九胃病,在我国属于常见病和高发病。随着近些年胃病的愈发年轻化趋势,越来越多的人也更加重视起来。通常胃病的一些症状表现为:上腹胃脘部不适、疼痛、饭后饱胀、嗳气、反酸,甚至恶心、呕吐等等…若是发现诸多不适症状,没有及时治疗,就容易发展为胃溃疡、胃穿孔、胃出血等疾病,严重时会出现呕血、黑便甚至恶化成癌症。

想必不用说,大家也知道,若是一旦罹患肝、胃、肺这三大癌症,不仅不易治愈,还会造成患者严重的身心创伤,并且治疗费用也是一笔极其不菲的数目。所以首先,我们需要了解,在临床上常见的胃病有:急性胃炎、慢性胃炎、胃溃疡、十二指肠溃疡、胃十二指肠复合溃疡、胃息肉、胃结石、胃的良恶性肿瘤、幽门梗阻等。(其中,很多与胃相关的疾病,都是幽门螺杆菌(HP)在作祟!这种病菌是目前已知的能够在人胃中生存的唯一微生物种类,大部分采用三联疗法都可很快治愈~)

急性胃炎,可分为急性单纯性胃炎、急性糜烂性(出血性)胃炎、急性化脓性胃炎;

慢性胃炎,也就是我们胃部最为常见的一种多发病,其发病率随着年龄增长而呈上升趋势。主要分类为慢性浅表性胃炎和慢性萎缩性胃炎,两者有时也会同时存在;

胃溃疡及十二指肠溃疡,属于常见的消化道疾病溃疡;

胃息肉,是指起源于胃黏膜上皮细胞凸入胃内的隆起性病变。

那么,我们来了解一下,一个看似并不严重的胃病,在购买重疾险时会不会成为“绊脚石”?康惠保旗舰版重疾险健康告知内提到,若是两年内曾患有轻微的胃肠炎,并且已完全康复的可不用告知。

啥意思呢?再说的具体一些就是:

① 如果你平时只是会有胃痛症状,但是还未发展到去医院检查、治疗阶段也没有相关诊断结果,投保则不受影响。

② 若是曾因胃痛等相关疾病,去医院挂号检查过,且有相关诊断结果,截至目前也未去复查,未完全康复,在购买前,建议去正规医院进行下复查,拿着复查的结果进行一下智能核保。

切记不要因不确定、侥幸心理等,隐瞒或不告知既往症,这样即使成功投保也会影响日后出险理赔的哦~随着当今社会生活节奏的日益加快,周围环境因素也诸多变换,无论是压力山大的学生群体,还是白领小哥哥小姐姐们,由于学习、工作而导致精神紧张、且时间偶有不定时、饮食不规律等原因,经常会引起胃酸增多、胃肠功能紊乱、胃分泌功能失调等症状,久而久之就会破坏正常的胃肠功能,导致胃痛、胃病的袭来。

如果得了乙肝能买保险吗?你知道如何投保吗


2015年世界卫生组织的数据显示,中国约有9000万的乙肝病毒慢性感染者,到了今天,有报告表明这个数字已经上升到了1.2亿,我国是名副其实的乙肝大国。

大部分乙肝患者是完全没有症状的,平时工作生活也跟普通人没有区别,然而,在肝硬化和肝癌患者中,因乙肝引起的占到了60-80%,所以乙肝的健康风险不可忽视。

得了乙肝该怎么办?除了保持健康的生活方式、积极观察身体情况,还要做的就是抓住当下把保障做足。今天我们就来聊聊,人数多达一个亿的乙肝群体,应该怎么买保险?

一、明确自己的病情

想要知道自己能不能投保、该怎样投保,第一步就是明确自己的病情。

乙肝其实是一个泛称,具体要分为病毒携带与乙型肝炎两种情况。

一般针对乙肝有两个检查项目,一是乙肝五项检查(乙肝表面抗原、乙肝表面抗体、乙肝e抗原、乙肝e抗体、乙肝核心抗体),即通常所说的“乙肝两对半”检查;二是肝功能五项检查。

如果是大三阳或小三阳,再检查肝功能五项,检查结果正常,维持至少半年以上,没有出现肝炎症状和相关体征,就称为乙肝病毒携带;

如果大小三阳合并出现肝功能异常、肝炎症状和相关体征,那么就是乙型肝炎。

乙肝具体情况不同,未来的健康风险就不同。具体的乙肝病情会直接影响到核保结果,所以在投保前,一定要搞清楚自己的病情,以免健康告知有误,影响未来的理赔。

二、根据自身病情,争取最优核保结果

不同保险公司、不同产品对乙肝的核保结果各有不同,总的来说会有标体承保、加费、除外承保、延期及拒保等五种情况。

所以,乙肝群体可以尝试多家投保,争取最有利的核保结论,能标体承保最好,加费、除外也是相对理想的结果。

1、投保意外险

意外险与健康状况无关,都可以正常购买。

2、投保寿险

寿险对乙肝的限制较宽松,乙肝病毒携带一般不会影响投保,部分产品会拒保乙型肝炎患者。

例如瑞泰瑞和定期寿险,其健康告知只问询了肝硬化,所以大小三阳、肝炎都是可以投的。

3、投保重疾险

大部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保,肝炎患者大多会直接拒保。

肝炎病毒携带者,小三阳一般是有机会加费甚至标体承保的,但大三阳会更严格一些,各家保险公司的核保结论不同,有的会拒保,有的加费幅度会更大一些。

目前对乙肝人群较友好的重疾险,典型的有弘康人寿的哆啦A保和健康一生A+B,肝功能正常的大小三阳乙肝携带者都可以加费承保,加费幅度根据不同年龄和保费来定。这两款产品本身价格较低,对于乙肝群体来说,加费能买到也是值得的。

4、 投保医疗险

医疗险的核保比重疾险更严格。一般来说,即便只是乙肝病毒携带,绝大多数医疗险也都不予承保。

个别医疗险会比较宽容,只限制肝炎患者投保,病毒携带可以除外责任承保,不保乙肝及其相关的疾病。比如平安e生保,对小三阳乙肝病毒携带者的核保结果就是除外乙型肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗,保费不变。

三、优先关注重疾险与医疗险

大病是乙肝群体的头号风险,重疾险与医疗险对乙肝的核保也相对严格,乙肝人士需要重点关注。

至于投保的顺序,考虑到很多人身险的健康告知会询问到其他保险公司的异常核保记录,尤其是线下保险,所以保守起见,可以按照“寿险-重疾险-医疗险”的顺序来投保,这是因为寿险对乙肝的核保最宽松,而意外险与健康情况无关。

总的来说,虽然乙肝群体重疾险和医疗险选择不多,但也不是无法购买,可以在有限的选择范围内选择。

得了甲状腺疾病,买保险会有影响吗?


甲状腺疾病在我国的发病率大约为10%—15%,也就是说,10个人里面就有1个人患有甲状腺疾病。而近年来甲状腺癌的患病率也在以每年4%的速度疯狂飙升,在我国女性恶性肿瘤发病率排行上高居第 5 位,在30-40岁女性群体中尤为高发。

但对于甲状腺癌,你了解多少?对于甲状腺结节和其他甲状腺疾病,你又了解多少?

今天我们就来给大家扒一扒“甲状腺”的这些事儿。

甲状腺疾病包括哪些?甲状腺结节和甲状腺癌有多大的关系?

甲状腺疾病一般包括甲状腺功能亢进(甲亢)、甲状腺功能减低(甲减)、甲状腺炎、甲状腺结节、甲状腺癌等。如果被保人曾出现过以上疾病,投保时一般都有必要告知。

甲状腺疾病主要通过甲状腺功能检查和甲状腺B超检查进行诊断,前者主要检查甲状腺激素分泌是否正常,后者主要用于发现甲状腺结节。

其中,甲状腺结节在健康人群中的检出率可以高达20%~76%,因此也最受关注。由于甲状腺结节有机会发展成甲状腺癌,且近几年甲状腺癌的理赔个案数量不断飙升,已成为重疾险理赔的最大头,因此保险公司对甲状腺结节的核保都会比较谨慎。

不过,95%以上的甲状腺结节都为良性,一般对身体影响不大,甚至可自行消退,因此无须恐慌;而恶变结节占比仅不到5%,即便不幸罹患甲状腺癌,只要经规范治疗,绝大多数情况也可完全治愈。

那么,各类甲状腺疾病对投保分别有怎样的影响?

甲状腺功能亢进(甲亢)

甲亢是甲状腺激素生成过多所致的一组内分泌疾病。

① 一旦确诊,未治疗或治疗效果欠佳(心电图异常),投保通常延期处理;

② 若药物治疗后,甲功检查正常,则投保寿险可标准体承保,重疾险有可能需加费承保;

③ 若药物治疗已结束超过半年,甲功正常,则寿险、重疾险皆有机会标准体承保。

甲状腺功能减低(甲减)

与甲亢相反,甲减指体内甲状腺激素不足或甲状腺激素作用减弱的一种疾病状态。

① 先天性甲减通常发生在小朋友身上,通常需要延期至幼儿园入学(甚至成年),再视智力、身体发育情况综合评估;

② 后天性甲减若控制不住病情(粘液性水肿、心脏病),通常会被延期或拒保;

③ 若甲功控制正常超过1年,投保寿险可标准体承保,重疾险则一般是加费承保。

甲状腺炎

甲状腺炎是由感染、自身免疫等多种因素引起的甲状腺组织炎症,表现为甲状腺局部症状及甲状腺的激素水平异常。

甲状腺炎分类较复杂,这里只讨论最常见的自免疫性甲状腺炎桥本氏甲状腺炎。若治疗后无甲状腺功能异常(甲亢/甲减),或无症状不需治疗者,投保寿险一般可标准体承保,重疾险一般以标准体承保或加费承保(视不同保险公司的风控政策)。

甲状腺结节

甲状腺结节是指甲状腺腺体内的肿块。这是甲状腺疾病最常见的表现形式。

对于甲状腺结节,保险公司主要根据其良恶性给出不同的核保结果。甲状腺的良恶性主要由甲状腺B超的TI-RADS检查结果鉴定:TI-RADS级别为1级、2级、3级的,一般为良性,4级或4级以上结节则恶变可能性较高。

① 如果检查结果为偏良性的结节,即TI-RADS级别为1级、2级、3级,则投保寿险一般可标准体承保,重疾险则会除外甲状腺癌责任;

② 如果检查结果为偏恶性的结节,即TI-RADS级别为4级或4级以上,则投保重疾险一般会延期或拒保。

甲状腺癌

甲状腺癌是发生于甲状腺的恶性肿瘤。甲状腺癌预后良好,10年生存率有80-90%。

遗憾的是,就目前而言,对于恶性肿瘤病史,即便是治愈率比较高的甲状腺癌,成功投保健康险的难度依旧很大。

结语

虽然甲状腺癌是较温和的恶性肿瘤,但只要是癌症大家就不应该忽视其带来的风险,就临床上来看,仍然有不少复发、转移以至于夺取患者生命的甲状腺癌。

一方面大家要注意起生活环境和生活方式,降低甲状腺癌的发生概率,另一方面也要提早购置好保险,为小概率的不幸做好一切准备,这样才能最大程度的降低甲状腺癌可能带来的伤害。

投保之前保险条款你看懂了吗?


投保时投保人往往被要求关注保险条款,正确签订保险合同,这正是为了保证保险的合法化,减少保险纠纷的发生,那么,保险条款是什么呢?

读懂保险条款非常重要,保单中存有许多关键信息,投保人在购买保险时应做到“心里有数”。保险专家表示,读懂一份保险合同有时候并不难,时间也不需很长,关键是要掌握正确的阅读方式。

什么是保险条款

保险条款是保险合同的重要组成部分,对投保人和保险人的权利义务做出具体规定。其内容主要是对各险种的主要事项加以规定,包括保险标的、保险金额和保险价值、保险责任、保险期限、除外责任、保险费的交付、违约责任和争议处理等。

保险条款由保险人单方制定,通常,保险人根据不同的保险种类事先制定相应的保险条款。投保人在投保时,填上姓名、保险标的、保险金额、保险期限,经保险人同意承保后,保险合同正式成立。

保险条款的性质

根据保险条款的不同性质,通常有基本条款和附加条款,法定条款和任意条款之分。

基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项,它通常印制在保险单上,构成保险合同的基本内容。

附加条款是指在基本条款的基础上,保险合同双方当事人对权利义务的补充规定,它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如,扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等,以满足投保人的需要。通常,保险人事先印制附加条款的相应格式,在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后,将其粘贴在保险单上。

法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括:保险人名称和住所,投保人、被保险人名称和住所,人身保险的受益人的名称和住所;保险标的;保险责任和责任免除;保险期间和保险责任开始时间;保险价值;保险金额;保险费以及支付办法;保险金赔偿或者给付办法;违约责任和争议处理;订立合同的年、月、日。

任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外,可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常,任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款,如人身保险中对保险金额加以限制等。

抓住关键名词轻松读懂保单

无论是保障类保险、分红类保险,还是万能型保险,只要抓住保单中的关键几项,就能轻松读懂保单。很多投保人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等,而不是选择自己仔细阅读保险条款。这种行为直接导致的后果是投保人可能根本不清楚自己的权利和义务。这种囫囵吞枣式的认知习惯,不仅仅是对自己不负责任,也会对保险行业产生一定的误解。一旦出现问题,不是责怪保险代理人,就是认为所购买的保险有问题。

其实,作为投保人,看保单最重要的就是要关注自己会享有哪些权利和义务。比如,每年要缴的保费是多少,保费需要缴几年,不按时缴保费有哪些后果,终止合同时所造成的损失,投保后有哪些保险利益等等。这些基本情况都是需要投保人在投保前就要详细了解的。读懂保单并不是难事,只怕有心人。

众所周知,保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让投保人达到专款专用、实现中长期理财的目标,也能起到合理有效配置家庭资金的作用,从而确保家庭资金链的安全。

保单中有几个关键名词需要了解。首先,保险费指的是投保人向保险人支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。其次,现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。最后,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。关于这三个关键名词,投保人不能混淆。

侧重点各不同把握阅读重点

对于不同的保险品种,阅读的重点也不尽相同。投保人在购买各类险种时,应该对其做一个详细了解。

●人寿险

人寿保险较为特殊,其保障对象是人的身体和生命,而且期限较长,合同也颇为复杂。投保人在投保时要注意寿险合同的一些特有条款,而这些条款普遍适用于所有寿险产品。

首先是误报年龄的条款。指的是发现被保险人的真实年龄于订约时被误报,并且依此误报记载于保单内,允许投保人进行更正,即使在保险事故发生后,亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。

其次是受益人的条款。被保险人或投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的,可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有收益权。如果没有指定受益人,保险金可以作为被保险人的遗产进行分配。

最后是关于自杀的条款。在包含死亡责任的人寿保险合同中,保险合同生效后的一定时期内(一般为一年或两年)被保险人因自杀死亡属除外责任,保险人不给付保险金,仅退还所缴纳的部分保险费;而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡,保险人要承担保险责任,按照约定的保险金额给付保险金。

●健康险

健康保险对其所承保的疾病都有相应的约定。为了更全面了解自己所投保险中的相应约定,可以参考合同“释义”相关条款对于疾病、医院、医生等的解释。避免因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。

投保人需要了解所投保的健康保险险种的保险期间,是否保证续保,以及是否采用非保证费率等应该注意的事项。值得一提的是,如果投保的是重大疾病保险,其所承保的是合同中所列相关病名中达到某一严重程度的疾病或者手术。所以,投保人务必注意保险合同中对于各“重大疾病”的具体定义,它对每个承保的“重大疾病”都有具体明确的释义。

而根据病种不同,对各重大疾病定义分别有临床症状体征、病理诊断,相关的实验室或者影像学检查,乃至药物或手术治疗以及持续时间等诸多要求。据悉,国家管理部门已经出台了重大疾病的统一定义。

●家财险

家财险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明地址内属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。对于想要购买家庭财产险的消费者来说,在投保时应细读保险责任。

第一,要明确保险标的。该条款说明了这个险种是在什么东西出险了才能要求理赔.比如某家财险的保险条款里面就清楚说明了金银、首饰、珠宝、货币不属于基本险的保险标的,如果现金、金银珠宝被盗,只能在投保附加现金、金银珠宝盗抢险后才能获得赔偿。

第二,要清楚保险责任。简而言之,就是界定了在什么情况下发生的损失才能申请家庭财产保险赔偿。

第三,要知道责任免除,这也是很关键的一点。这表明了在什么样的情况下,即使保险标的出险,保险公司也不承担赔偿的责任。

第四,是要注意家庭财产保险条款中的赔偿处理。该条款是处理家庭财产保险赔偿最重要的法律依据。

●分红险

众所周知,分红险有着保本、收益、抵御通胀的特征和优势。不过在购买分红险时,投保人不能将目光仅仅关注于收益,毕竟保险的基本功能还在于保障。消费者必须明白的是,分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。

在阅读保险条款时,投保人应该着重了解该产品的保险责任、特征、红利及红利领取方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异,分红险所能提供的保障和收益程度各有不同,消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用,不要将不同分红险的红利多少做片面比较,也不要将分红保险产品同其他金融产品等同或进行片面比较。

虽然分红险有预定利率的最低保证,是稳健的保本产品,但它的保本是有先决条件的。那就是必须持有该保单一定的年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内提前退保,那很可能会亏本,特别是在投保后两三年内解约的,亏损额度不小。

相关链接:投保必须明白五个重要关键期

除了保单中的几个关键名词,五个关键期也是重中之重。

冷静期——指的是投保人在签收保险单后一定时间内,对所购买的保险不满意,可以无条件要求退保。它的产生是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。这对于有些盲目购买的投保人来说是福音。而对于冷静期的天数,每个保险公司的规定也不尽相同,最多是10天,所以,买保险还是有后悔药可吃,投保人要充分利用这段时间权衡利弊,仔细思忖。

责任期——是指保险合同中载明的危险发生后,造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时,保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间,从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故,保险公司应当承担保险责任,反之,保险公司不承担保险责任。

空白期——从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间,被称为“保险空白期”。这是相对于保险合同生效期间而言的。投保人填写投保单的同时交付首期保费,已经成了国际保险业约定俗成的惯例。

观察期——一般是指在保险合同生效后的一定时期内,被保险人因疾病所导致的医疗费用,保险人不承担责任。与疾病因素有关的保险,也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定,但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的设立是由保险公司在保险条款中规定的,对保险公司而言是一种免责条款。

宽限期——是指在分期缴纳保险费的保险合同中,在首次缴付保险费以后,如果投保人在各分期到期没有缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期限,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保费提供一些保护。

保险是一门学问,投保更是一门学问。很多人计划购买保险,却对保险条款和保险合同不甚了解。通过本文的介绍,有助您更好的选择合适的保险,让投保规划多一份舒心,少一分迷茫。

胃病、幽门螺旋杆菌如此高发,对投保有何影响?


人吃五谷杂粮,最常见的反应就是肚子不舒服。水土不服、饮食不洁、暴饮暴食、饮酒食辣甚至是熬夜加班,都会导致肚子不舒服。但肚子不舒服的你可能从没想过,常见的胃部疾病竟然是保险公司的大忌讳。

肠胃这个问题似乎对中国人情有独钟。

据WHO统计(2016年),中国有1.2亿严重肠胃病患者。有数据表明“56.18%的网民有胃痛现象,85%以上的中国人有过肠胃问题”。

从全球看,近一半新发胃癌患者和死亡病例发生在中国。

为什么肠胃病如此“偏爱”中国人?有人总结了8大原因:

1、饮食结构问题、口味重

2、狼吞虎咽、暴饮暴食、吃饭玩手机聊天

3、不离烟酒

4、滥用药物

5、缺乏锻炼

6、压力或焦虑情绪

7、菌群失衡

8、幽门螺杆菌感染

对于胃病投保,很多小伙伴是有很大误解的,觉得自己的胃疼就是吃片药或者喝两天小米粥,调养一下就能解决的事情,保险公司为什么拒保的这么果断?

其实究其原因,是因为胃病就像一个不定时的炸弹,我们通过药物或者自身的调理能够解决大部分生理性的问题,但病理性的问题很难根除,而且极易复发。

咱们拿胃病的终极BOSS胃癌来说,他的发展历程一般是萎缩性胃炎——肠上皮化生——异型增生,最终发展为胃癌。

因此,就算是小胃病,保险公司也会很重视,健康告知也会很严格。

所以别看是慢性胃炎,萎缩性胃炎目前全市场几乎没有可以承保的重疾险。

常见的四大胃病

慢性胃炎:分两种,一种是由幽门螺旋杆菌引起的非萎缩性胃炎(慢性浅表性胃炎),一般没什么症状。另一种是食欲不振,反酸这种慢性萎缩性胃炎。

慢性胃炎比较难治愈而且很容易复发,所以保险公司对此把关会严很多。

根据病情严重的不同,如果被诊断出自身免疫性胃炎、萎缩性胃炎,基本上就投保无门了。

胃溃疡:也是幽门螺旋杆菌引起的上腹剧烈疼痛,是胃粘膜被消化后形成溃疡。

一般所谓的消化性溃疡就是指胃溃疡和十二指肠溃疡。

多数情况下,对于已做手术没有什么异常的基本都能正常承保,而未做手术也是有正常承保机会的。

要通过核保,幽门螺旋杆菌必须呈阴性或根除。

胃息肉:也就是长在胃里的肉疙瘩,保险公司对此很严格,基本都要求做了手术或病理活检,确诊为良性才可正常承保。

没有病理结果或者确诊不是良性的大都会被拒保。

大部分人都会出现胃部不适等症状,但是大家对胃病的重视程度不大,觉得忍一忍就过去了,所以很少有去医院做胃镜检查的。

其实这种做法是非常不可取的,长此以往,你的胃病会越来越严重。

等到有更严重的症状发生后再去医院,情况就不是那么良好了。

所以我们尽量早发现早治疗,把疾病扼杀在摇篮中。

有胃病了怎么买保险?

一、胃炎

重疾险

对于胃炎购买重疾险来说,能否承保的分水岭很明确,就是要看是否是“萎缩性胃炎或自体免疫性胃炎”,不是这两种的话你可以长舒一口气了,因为绝大多数重疾险都是可以通过核保最终正常承保的。

如果是那两种怎么办?反正小编自认为已经试验了所有市面上的重疾产品,0承保,就连除外都不行。

医疗险

比重疾险的健康告知更严格,不仅必须是慢性浅表性胃炎,而且还不能有溃疡等异常,其他情况都是拒保或者除外。

寿险&意外险

像华贵大麦、瑞泰瑞和和爱相随这三款定寿的健康告知中压根没有询问胃炎,可直接投保。

这个不多说了,市面上能绝大多数都能买,各位挑费率优的买就行了。

二、胃溃疡

重疾险

胃溃疡也是有机会标准体承保的,小编对比了9款热销重疾险后,发现健康保2.0最宽松,只要是良性的胃溃疡就可以投保。

医疗险

乐享一生的发病间隔为2年,比平安e生保的5年间隔期要短,如果患有胃溃疡,选择乐享一生更容易投保成功。

寿险和意外险

同样,华贵大麦、瑞泰瑞和和爱相随这三款定寿的健康告知中依然没有询问,可直接投保。

一般患有胃溃疡,投保重疾险和医疗险会比较困难,健康告知限制会比较多。

胃部息肉

胃息肉是一个没有症状的疾病,基本上都是在检查其他疾病时做胃镜发现的,一经发现有些小伙伴就会选择手术切除。

重疾险

如果进行了手术切除并且确定病理为良性,那么你要为你的勇气点赞,市场上大部分产品都可以正常承保,这里优先推荐你看一看康惠保旗舰版或海保芯爱重疾险。

如果尚未进行手术,还能否投保重疾险呢?未做手术的小伙伴可以尝试弘康人寿的产品,目前市场上最热的哆啦A保就是他们家出品的,经过智能核保是有机会正常承保的。

医疗险

乐享一生对胃息肉的投保要求比较严格,无论切除与否都是拒保

达成上述条件后满2年未复发,经过智能核保是可以正常承保平安e生保的。平安e生保,6年保证续保,平安人寿的良心产品,不输好医保~

寿险和意外险

定寿对于胃病的限制非常宽松,三种常见的胃病,华贵大麦、瑞泰瑞和和爱相随这三款定寿的健康告知都没有询问,可直接投保。

上面3种胃部疾病就是小编今天主要和大伙分享的内容,身处互联网公司,对于“胃病”小编从不陌生。其实解决胃部疾病很难么?并不是。

牛奶冲燕麦也可以做为加班时的夜宵,不一定非要点外卖。

80、90后老板的合同是可以通过实力拿下的,不一定非要拼酒。

人生路很长你还有很多地方没去很多美味没尝,不一定非要死磕火锅麻小大排档。

预防胃病,从对自己好一点开始。

预防风险,从给自己投保开始。

买保险,不同险种的保额应该买多少?看完这篇你就知道了


保险险种那么多,不同险种的保额应该买多少?对于大部分的朋友来说,想要完全弄懂保险险种已经花光脑细胞了,还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己,的确有点难。

不过没关系,今天小编就和大家普及这方面的知识,不同险种的保额该买多少就买多少,再也不用担心选择困难症!

人身保险分很多种,主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险,我们今天就围绕着这几个险种总结一下,不同险种的保额应该买多少?

1、意外险

意外险,是指对意外事故导致身故或残疾进行保障,而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?

意外是不可预见的,而带给家庭的损失却是沉痛的,没有人知道意外何时来,也没有人知道发生的意外会有多严重,正因如此,所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加,一定要配置意外险。

意外险的保额最好是家庭年收入的10倍,覆盖到家庭负债与负担。

家庭年收入在10-30万的,意外险保额最好在50-200万左右,如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万,毕竟意外险的保费都很便宜,起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的,一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。

关于意外险,小编要提醒大家一下,不要买长期意外险,更不要买返还型长期意外险,坑、贵!

2、重疾险

重疾险,顾名思义,就是对重大疾病进行保障的险种。

买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?

首先,如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用,其次治疗周期长,重疾险的保额不仅要够医疗费用,还要包括康复费用和收入损失费用。

重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用

目前重疾险治疗平均费用约为30万元,因此小编建议重疾险保额最少也要在30万元以上,不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪,医疗费用都不够更别谈康复费用,收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上,如果考虑到国内医疗水平不够,还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。

如果预算不足小编建议大家购买消费型重疾险,保险是消费品不是理财产品,我们要做到保障而不是返本,保险姓“保”,消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险,保额30万-50万,保障到70岁,每年保费才一两千,比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生(2019)版,都是性价比非常高的。

3、医疗险

医疗险和其他险种不同,它是报销型的,花多少报多少,所以医疗险的保额不必要追求太高的保额,保额过高就增加了保费压力,并且医疗险实报实销,切记不要重复购买医疗险。

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医疗险为一年期的产品,有社保或者新农合,可以选择百万医疗险作为补充,毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担,一旦是几十万或者上百万的费用开销,对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜,比如尊享e生2019,一个30岁左右的青年人,一年的保费在300—400元左右。

4、寿险

寿险,是以人的生死为保险对象,标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险,可以满足我们不同的保障需求。

买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?

现在中年人是压力最大的一代人,上有父母要瞻养,下有孩子要培养,还有车贷房贷,在这样的高压下,不停的工作才能勉强维持着家庭的开销,如果不幸由于疾病或者意外身故,那么整个家庭都将陷入困境,不堪一击。这就是寿险的意义,虽然很多人不愿提起,忌讳生死,但是寿险的确是很好的死亡保障,帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。

因此寿险保额就要包含:家庭债务+子女抚养+瞻仰父母

首先保额要够还清家庭债务,其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上,二三线城市可以适当减少,经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和,性价比非常高。

总结:

在保险行业中有两种保额的算法:

双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。

总结下来就是:

保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等,然后通过购买不同险种达到这么多的保额

教育金保险,真的保得了你孩子的教育吗?


当今中国社会,教育成本节节攀升,少儿教育金正是在这种情况下应运而生。很多给孩子买保险的宝妈,未必知道重疾险、医疗险,但一定会知道教育金。

提前准备教育金,以后学费不用愁,听上去太美好,可又有几个人知道,教育金保险,真的有点虚有其表。

教育金是什么?

教育金是一种以为孩子准备教育基金为目的的保险。

教育金是储蓄类险种,一般形式为年金保险,保障功能往往非常薄弱,而其实际收益水平也并不可观。因此,其本质相当于给孩子准备一份定期储蓄,把现在的钱留到以后花。

从保障角度来看,教育金提供的保障十分有限,这使得它更适合被视为理财产品。

教育金保得了孩子的教育储备吗?

应该认识到,宝妈们进行教育储备,意义在于提前准备好孩子的教育支出,而教育金保险为之匹配的策略是强制储蓄。整体来看,教育金作为一种资金储备手段,存在以下两个缺点:

① 理财收益低

考虑到时间价值,目前国内教育金保险的实际收益率普遍很低。尤其是搭配万能险的教育金,由于运营费用、销售费用、保单管理费用的存在,其现金价值的积累并不可观,增值功能非常鸡肋。

② 资金流动性差

由于教育金的强制储蓄性,其投资周期长,资金的流动性差。教育金的领取存在时间限制,而早期退保只能够退回现金价值,带来退保损失。

从这两点来看,教育金牺牲了理财效率和资金灵活性,就算是与银行定存相比,都没有任何优势。所以,与其靠教育金进行强制储蓄,不如自己做好理财规划,同时做好纯保障型保险的配置。

教育金适合哪些人群?

那么,教育金是不是不适合任何家庭呢?

不完全是。对于年收入三五十万、经济条件宽裕的家庭来说,选择一次性交费或是3~5年交费,每年交费2万以上(以5~10万为佳)的教育金,则扣除费用占比不大,本金积累较快,很快能回本并增值。

如果你现金流充足、对理财收益要求不高,且已经为家庭做好保险配置,那么教育金的投资门槛低,交易频率和时间成本也低,不失为一种省心省力的专款专用储蓄手段。

而对于家庭收入一般的人群来说,教育金这类保险理财对自己并无多少好处,还占了很多的保费预算。好好工作,认真存钱,给孩子买点意外险和重疾险,做好实打实的人身保障才是正理。

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