万能险在投资上有风险么？
既然是投资，就会有风险。保险公司许诺了保底利率，还有不定额浮动利率。这不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，银行利率上调，保底利率显得就不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。理论上，浮动利率可以为零。
万能寿险一般都是长期的，少则10年，多则终身缴费，一旦确定了利率，就面临利率将来上调的风险。当然，有的保底利率也随银行利率变化。wWw.bX010.com
在最终给付上，万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保，只能得到现金价值，特别是前期退保，可能连保费总额也拿不回来，毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。
老年人适合买万能险么？
从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品不划算。将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。与传统保单的费率计算方式不同，风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”，而不是传统的“均衡费率”。顾名思义，均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取，使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。
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保险知识，万能险的万能之处
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联，保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生，保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额，非常灵活。
保额每年可调，附加保障选择
一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金，客户随时领取
在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。
账户运作透明，定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生，已婚，在30岁的时候自己作为投保人，在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁，这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则，20年共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大，不用再保障50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性，把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗，万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议：给孩子投保万能险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金；20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的顶梁柱，就可以提高保障比例；50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项？
先保障，后收益，且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)，只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益，那可能欲速则不达。
种类繁多，适己选择
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5%，适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型：在投资理财的同时享受重大疾病提前给付，保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
保险知识，万能险是否真的万能？
周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得，因为他们以为这样便一劳永逸，再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里，不得不告诉他们，万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
保险知识，投保万能险的注意点
由于投资回报通常给定一个最低保证收益率，也让保户享有高利率带来高回报的可能性，同时在缴纳保费及变更保险金额方面比较灵活，进而满足客户不同时期的需求，从而对客户产生较大的吸引力。那么投保万能险时应该注意什么问题呢？从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于把握好首年度保费额度的支付上。
首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑。
第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要（建议考虑条款中规定的最低保费额度），因为追加保费保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
因此，投保万能险掌握好首年保费额度很重要，同时值得注意的是，投保万能险要做好长期投资的准备。虽然万能险资金账户有随时支取的功能，但若短期内进行资金支取，对保户而言存在损失。
保险知识汇总 万能保险相关概念
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险在保障方面怎样？
在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。
什么是初始费用？
初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付？
从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
保险知识，初识万能险
万能保险的起源
“万能保险”起源于20世纪70年代的美国，到2003年在美国市场的占比已经达到32%，80年代万能险进入欧洲和亚洲市场并显示出强大的竞争力，万能型保险产品将保障和投资理财集于一身，并且兼具多种普通人寿保险不具备的优势。
万能保险的特点
弹性保费灵活选择
对保险产品灵活性的需求是很多保险客户的共同愿望，因为对于一般性的保险合同而言，其保险金额和每年应交的保费在签订保险合同时就已经严格限定了，此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费，否则保险合同只能被迫中止甚至解除。而“万能”保险恰恰在这些方面给予客户充分的自由选择空间，比如客户可以在保险合同签定后改变保险金额，可以根据不同时期掌握资金的状况，灵活选择交纳保费的时间和金额等等，这些都是一般保险产品所不具备的优势.
账户资金自由存取
有一定知识层次和经济基础的客户群，普遍具备理财意识，关注长期投资和稳定收益，有意愿选择一个稳健的投资账户帮自己理财,同时,这样的客户群讲求生活质量，需要在人生的不同阶段通过财务支出满足自己和家人对生活品质的向往和追求。而万能保险允许客户在保险期间部分支取个人账户内的资金，相当于为客户在保险公司建立了一个既能够提供保障，又可以随时存取的个人账户，客户可以根据人生不同阶段对资金的需求，灵活变动账户内的资金。
长期理财复利增值
除了灵活，客户还希望能够从理财型保险产品中获得长期稳定的回报，这一点也可以通过“万能保险”的优势得到满足，因为万能产品向客户承诺一定的保底收益率，为客户的资金保值提供了最基本的保证，而且“每月结息，月月滚利”的方式能够为客户创造更多的投资回报，宽泛的投保年龄和长期的理财保障能够满足客户一生中不同阶段的风险和财务需求。
如今，“负利率”时代的到来已是一个不争的事实，人们手中的资金正在不知不觉的贬值。每个人都需要一种长期投资且具有稳定收益的理财渠道，而“万能”保险无疑将以其“较强的灵活性和长期稳定的投资回报能力”成为负利率时代的理财热点。
