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理财产品 年纪大了更需要理财产品来为以后生活准备

2021-06-21
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老年人理财,向来是理财市场的难点,尤其是在资本市场大幅波动、结构性理财产品收益不稳、稳定收益理财产品抢手的背景下,老年人理财更是不知如何选择。据了解,目前确实有不少老年人面临理财的困惑。理财师表示,当前市场可选的中低风险理财产品比较多,老年人应根据各自特点选择。

稳健理财多种可选

老年人理财首当其冲的是要求收益稳定。统计显示,近两个月来,银行所发新产品风格渐趋谨慎,信托类理财产品出现了扎堆的火热局面。虽然收益率还不能战胜CPI,但稳健二字,足以吸引老年投资者的眼球。目前信贷类理财产品的平均年化收益率,已经超过了5.1%,无论是银行存款利率、固定收益类理财产品还是国债,都赶不上它。这也是投资者喜欢这类理财产品的一个重要原因。

相比这些银行理财产品,日前发行的电子式储蓄国债明显受到冷落,部分银行反馈,发行半个月以来购买者寥寥。

兼顾安全与流动性

银行理财师表示,老年人理财不能只看预期收益率,不同类型的理财产品,适合不同的老年客户。用于养老的资金,容不得半点风险,预期收益高的产品,风险也必然较大。尤其是不建议老年人在不懂的情况下,购买那些浮动收益型的挂钩类产品。因为这些产品的挂钩标的非常复杂,一定要了解清楚才可投资,否则面临的投资风险还是不小。

尽管国债利率相对较低(相比信托产品),但还是兼顾了安全性和流动性。如果一笔钱不知道什么时候会用,信托理财产品就不太适合,因为信托产品一般不能提前赎回,而国债既可质押贷款,又可提前变现,自然成为这类老年投资者的最爱。

面对市场上琳琅满目的理财险产品,老人家们要注意选择低风险理财产品,这类产品还是比较多的。同时安全与流动性,老年人应根据各自特点选择。

扩展阅读

银行保险理财产品及其购买须知


银行保险理财产品通常涵盖保障功能,其预期收益普遍不高,分红也不确定,消费者不要被承诺的高收益所蒙蔽,例如一款银行保险理财产品宣传海报上称收益率高达10%,实则这是产品五年的累计收益率,其年化收益率远低于一年期存款利率。由于当前银行保险业存在一些问题,导致诸多负面现象的出现,比如消费者本来是到银行存款,却在银行工作人员的推介下购买了理财产品或保险;个别银行宣传的理财产品预期收益与实际收益相差较大,购买的部分理财产品不仅没有收益,而且还亏了本等。因此,消费者在购买银行保险理财产品时有一些注意事项必须留心。

银行理财产品和银行保险理财产品的区别

银行保险理财产品不能算是投资品种。银行保险理财产品同其他保险产品一样,除了有保障的功能外,还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用,并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。银行理财产品和银行保险理财产品的区别主要有以下方面:

A、期限、起点不同:一般银行理财产品的期限比较短,少则几天多则一两年;而银行保险理财产品的期限较长,少则三年,多则几十年。同时,银行理财产品起点较高,一般为五万元;银行保险理财产品起点较低,几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元,一般可以认定是保险产品。

B、缴费期限不同:所有银行理财产品都是一次交清;而银行保险理财产品有的需要趸交(一次性交清),有的则需分期缴费。

C、购买年龄不同:所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制;而银行保险理财产品有投保人年龄的限制,一般不超过60周岁。

D、收益构成不同:银行保险理财产品一般分为固定收益加上分红收益,凡是提到分红类的理财产品,多是银行保险类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话,则该产品必是保险产品。

E、销售人员不同:负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌;而销售银行保险理财产品的绝大多数为保险人员,佩戴印有其保险公司的胸牌,保险人员出售的产品一定是银行保险理财产品,但也不排除有银行员工参与销售。

F、销售主体不同:银行产品的销售合同上,是以银行作为销售主体的,所盖公章是银行的;而在银行保险理财产品的销售合同上,出现的都是保险公司的名称,所盖的公章也是保险公司的。

G、还要提醒大家的是,银行保险理财产品一般都会有十天的犹豫期,在“犹豫期”内,投保人可以无条件申请解除合同,并取回已缴纳的全额保费。

银行保险理财产品能买吗?

预期年化收益5%以上、买保险送iPad mini或千元话费,保单初始费、管理费和无风险保费全免,一年后退保也不收费……近日,各家银行争相推出了高收益理财产品,不少保险公司也不示弱,纷纷推出了“高收益”保险产品争夺一杯羹。保监会公布今年前五个月人身险保费收入数据显示,“保户投资款新增交费”占原保险保费收入比例超过30%,表明投资型产品越来越受到市场欢迎。专家提醒,保险产品和理财产品属性不同,理财类保险产品虽然年化预期收益5%以上,但保底2.5%之上的收益并不能绝对保证,消费者最好根据自身情况选购。

“实际上,万能险按月公布的年化利率,要随着保险企业自身投资收益的情况同步调整。理论上不能排除一种情况:万能险在销售的时候将收益率标为5%,但最后实际收益率并没有达到这样多。投资型保险产品应该是中长期投资,不能把预期年化收益率、月结算率当成最后的收益率。”业内人士提醒。

银行保险理财产品购买须知

1、莫将保险与存款混淆。在银行办理业务的过程中,要分清楚存单和保单,防止忙中出乱,将存单错签为保单。事实上,在银行保险产品的合作中,银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金,并不承担任何的担保责任。投保者在购买银行保险产品之后遇到任何问题,都应该咨询开发该银行保险产品的保险公司。

2、莫把保险收益与基金对比。保险的本质在于提供保障,这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上,适当增加收益。如果纯粹考虑收益,那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的,在人生一旦发生风险时,提供的保障,比如意外保障、身故保障等,这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。

3、要了解投资者需要承担哪些费用。以万能险为例,投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用,如初始费用多高?保单管理费用多少?是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平,从而避免日后有可能产生的纠纷。

4、满期时间要问清楚。保险公司推出的银行保险产品不少为期缴型产品,例如缴费5年,10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别,不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限,在5年后去支取,却发现自己属于主动退保,造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长,因此投保人在选购银行保险产品时必须先问清楚满期时间,也就是产品到期的时间点。

银行理财产品与储蓄型保险产品


如果你现在手中有一笔钱,你该如何管理?是购买银行的理财产品还是投保储蓄型保险?这二者有什么不同?下面就跟小编一起来看一下。

银行理财产品

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。

随着我国经济持续快速增长,居民的收入得到迅速提高,理财与投资意愿不断增强,使我国理财市场呈现出蓬勃发展之势。但同其它成熟市场国家相比,我国理财市场起步较晚、相关法律法规相对滞后,投资者自我保护意识较为薄弱。

按照标准的解释,理财产品应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

未来银行理财产品的发展趋势

其一,同业理财产品的逐步拓展,将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。

其二,投资组合保险策略的逐步尝试,产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资,而是在于投资组合的合理配置。

其三,动态管理类产品的逐步增多,投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而,该类产品的信息透明度问题值得关注。

其四,POP(Product of Product)的逐步繁荣,通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。

其五,另类投资的逐步兴起,艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野,未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

储蓄型保险

储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合,如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险,除了基本的保障功能外,还有储蓄功能,如果在保险期内不出事,在约定时间,保险公司会返还一笔钱给保险收益人,就好像逐年零存保费,到期后进行整取,与银行的零存整取相类似。但据理财师分析,到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。

设身处地揣摩、配合消费者的心理,保险公司不约而同地纷纷推出了新型的储蓄分红型产品。除了传统的保障功能之外,储蓄分红险种以其保费保值、定期返还并外加分享红利的特点,并且借助便利的银行销售网络,迅速成为保险市场的新宠。

人们可在银行办理银行业务的同时,在营业柜台咨询并购买各保险公司的有关保险产品。通过银行代理销售的储蓄分红险种,保证资金安全并有丰厚收益,专为实现储蓄目标而设计,兼具强大的储蓄和保值功能。它还可获得保险公司的分红,是一款安全可靠的理财工具。

相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续,在购买储蓄分红险种时,只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台,填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出,投保者可以选择自己即时到银行网点领取,或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。

保险公司为了争夺客户,也在各动脑筋,尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外,投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线,或登陆保险公司网站查阅险种介绍,享受在线的咨询、投保等服务。

一些保险公司还与银行达成了保险费以及保险款项的代收与代付的协议。投保者在填写相应的转账授权书后,银行将定期从指定账户中自动扣缴应付的保险费,或定期将相应的保险金转入指定的账户中。

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