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保险知识汇总 “空中飞人”如何选择短期航意险

2021-06-21
保险规划选择 车险保险基础知识 财险保险基础知识

今后经常坐飞机出差和旅游的消费者,面对这样的新变化,该如何选择合适的保险产品呢?是选择新面孔出现的航意险,还是选择现在市场上很流行的短期意外险?

新航意险费率将大幅降低

航意险定价权和产品开发权被放开后,今后航意险的定价将更趋向市场化,而不会如原来那样所有地区、所有保险公司销售的产品都被“一刀切”,这对于消费者而言,是个利好。

目前,数家保险公司已经将自行研发的航意险产品上报给了保监会审批,估计新的航意险产品将在2008年元旦后露脸。

据业内人士透露,新版的航意险还将在费率上让消费者得到优惠。尽管新航意险尚未正式推出,但可以肯定的是,新产品的费率将大幅下降。

比如,根据中国保监会新闻发言人袁力近期的介绍,目前已有7家保险公司向保监会报备了15款航意险新产品,纯航空意外伤害险4个,包括航空意外伤害责任在内的其他短期交通工具意外伤害险11个,而这11款产品可以算是广义的航意险。

一个特点是,这些新产品的费率有较大幅度的下调。

袁力举例说,有一家保险公司推出的一款交通意外伤害保险产品,保险期限为7天,最高保额100万元,保费只有20元;另一家保险公司推出的短期公共交通意外伤害保险产品,规定单个行程保额为100万元,保费仅10元。这两款产品都是包含了航空意外伤害责任在内的保险产品。

而如果希望仅仅购买单次的纯航意险,那么今后新产品的费率也会比原来全国统一定价的产品要低。

比如,刘先生近日在首都机场看到的航意险,虽然保障责任范围没有变化,但已经可以提供多样化的保费和保额选择权。关键是,单程20元保60万元保额,费率上已经有了比较明显的下降,而35元保双程的50万元保额,也是一个保障期限上的新设计。

一位业内人士表示,在定价放开以后,航意险的价格劣势将得到很大程度的改善。而且,航意险的优势依然在其传统的销售渠道和消费习惯,对于出门次数较少、平常又没有安排好意外险保障的人来说,将会是其不错的选择。比如,偶尔出一次差,或是平常从不出门只是黄金周偶尔出门一趟旅行,那么,可以临时买一份单程或双程的航意险,或是包含航空安全责任的短期的交通工具综合险。

“空中飞人”不妨买一年期险

而对于许多经常出差的人来说,次次出门买航意险,就会显得又麻烦经济上又不划算,属于“劳命伤财”的不聪明消费。对于这类“空中飞人”而言,不妨选择一年期的纯航意险,或者一年期的综合交通工具类意外险。

前文其实也提到,今后保险公司将推出一系列短期的综合交通工具类意外险,比如一个单个行程的,比如7天保险期限的,保费都很低。

但对于这样经常出差的“空中一族”,在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下,选择一年期的产品更划算。目前,几乎所有的寿险和财产险公司均有类似的一年期综合交通意外险产品。

不仅仅是保费便宜,这类产品除了一整年365天的航空安全保障外,往往都添加了火车、轮船、汽车等其它运营性交通工具的意外保障,在出差和旅行途中,只要是在交通工具上出了意外事故,都可以获得保障。通常,一年花个100元甚至还要便宜的价格,不但可以买断全年“海陆空”意外险,有些公司还提供免费的急难救助服务,甚至提供一部分的意外医疗费用补偿。还有一些公司则会在销售时还打出“折价”牌,比如针对节日旅游,或者网上销售给予不同折扣的优惠。因此,对于经常外出的消费者来说,打包买这样的保障产品,无疑是更为理想的选择。

此外,像中国平安等公司的综合交通意外险,出了一年期的定期险,也可以根据飞行或出差集中的频率任意选择保障期限,选择范围为1~12个月。具体可以参考表。

同时,随着航空险价格的下调,预计今后这类一年期综合交通意外险的价格也还可能出现调整。

常备好人身意外险

当然,今后不管是“临时抱佛脚”买新版航意险,还是买一份短期或是一年期的交通工具险,我们觉得,归根到底,还是倾向于建议大家在日常生活中时时备好一份普通的人身意外险。

我们可以看到,无论是航空意外险,还是交通工具综合意外险,还是旅行保险,都属于意外险的范畴。而普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广,无论何时、何地,只要发生人身意外,都可以得到保障。

所以说,如果平日里已经有了普通人身意外险这样一个保障基础,在每次出门前,就可以游刃有余了,不必非要慌慌张张临时再去买航意险或交通工具险。。毕竟,由于绝大多数的意外险都是消费型险种,故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率,才能选择最适合自己状况的保障方案,真正做到用时不缺,又可尽量避免保费支出消耗过多。

当然,如果是觉得自己身价比较高,日常配备的意外险额度还不是很匹配自己的收入和家庭经济情况,就不妨在出门前再加保短期的航意险或交通工具险,临时大大加高自己的保障额度。而如果想要在旅行途中获得较好的救援服务,那么临时加保含有相应服务和保障的交通险或短期旅行险,就比较合适了。

扩展阅读

保险知识,航意险需要改革


日前,保监会主席助理陈文辉在中国保监会召开的一次内部座谈会上指出,对航意险的改革也是下一步规范短意险市场重要开端。

陈文辉指出,短意险的市场主体、产品种类、销售渠道都比较复杂,尤其是在学平险、建工险和航意险替代产品领域,存在的违规问题较多。

据悉,近期保监会已成立由相关部门和相关保监局组成的规范短意险市场工作小组,研究解决短意险市场强化监管问题。从10月上旬开始,将通过实地调研和座谈会等形式,全面摸清短意险市场的基本情况和存在问题,提出短意险市场的总体监管框架和建议,统一出台规范性文件,探索建立短意险规范经营的长效机制。

陈文辉强调,各公司要充分认识航意险改革的重要意义。航意险改革一是有利于保护消费者权益。行业指导性条款废止后,保险公司拥有了产品开发权和定价权,创新产品的积极性和改善服务的源动力将显著增强,消费者能够得到更多的产品选择权,享受更好的保险服务;二是有利于提高保险公司内控和管理水平,航意险市场存在的各种问题,固然有竞争激烈、渠道稀缺的外部原因,但归根结底还是由于保险公司自身风险意识淡薄,内控管理薄弱。各公司应以此为契机,加强内控和基础工作,切实提高管理水平;三是有利于提升行业形象。航意险涉及千万个投保人和家庭的切身利益,其长期存在的问题对行业负面影响大,已经亟待改革。这次《通知》废止了航意险行业指导性条款,对于遏制手续费恶性竞争和规范市场秩序将起到积极作用。

根据要求,各保险公司将切实做好航意险市场规范和改革的准备工作,加强航意险业务的内控管理、销售管理、保单管理;要完善短意险精算规定,做好再保险安排,防范巨灾风险;要根据市场需求和自身优势,加强产品创新,改善管理服务,开发不同期限的航意险替代产品,以满足不同群体、不同层次人民群众的保障需求。

怎样选择适合自己的航意险


航意险全称“航空意外保险”,是指特定为公共航空意外风险事故进行赔付的意外险。这类特定的航意险承担的事故责任要素有两点:其一、仅指意外事故责任;其二、一定是乘坐公共航空交通工具导致的保险责任,二者缺一不可。

承担“航意”责任的险种范围非常宽泛,即一切涵盖寿险保障、残疾保障和医疗保障责任的人寿保险、意外保险和健康保险等。这里有个前提,就是公共航空意外事故发生在保险合同有效期间内。

航意险一般有三种赔付情况。一是客户在保单有效期内身故,保险公司给付身故保险金;二是客户在保单有效期内残疾,寿险公司给付残疾保险金;三是在保单有效期内,未造成身故或残疾,但由于意外造成的医疗费支出,保险公司按一定限额给付医疗保险金。

哪些人需要购买航意险?

1、常年飞来飞去的政府高官、企业领袖、演艺名人等;

2、经常飞来飞去的公司高管、新闻工作者、经纪人和业务代表等;

3、偶尔需要才会乘坐航空交通工具者。

第一类人群的航空保障需求最为紧迫和重要,他们非常有必要规划长期的、高额的航空意外保障。由于他们所承担的家庭和社会责任较大,同时也有较高的缴费能力,建议他们从多个方面组合规划,以提高自身的保障额度。具体可通过健康保险、人寿保险、理财保险、普通意外险和航意险等多方面规划。其中航意险应选择一年期的,且到期后应准时续保,不宜间断。

第二类人群的航空保障需求也非常重要。具体可以从健康保险、人寿保险、养老保险、普通意外保险和航意险进行规划。其中航意险可以选择办理一些短期的,为往返各期间提供保障。

第三类人群或许收入没有上面两类人群的收入高,但是对于他们的家人来说,他们的经济收入也是至关重要的。因此,也应该规划一份综合的保障,给家人一份安心。具体可以从健康保险、人寿保险、养老保险和普通意外保险等几个方面进行规划。在拥有以上保障的基础上,如果要乘飞机,再随机票购买一份特定“航意险”。

东方人寿保险专家还提醒大家,在给自己购买了保险的同时,别忘了给自己的行李也多加一份保障,个人可以通过航意险和旅游险为行李投保。

个人在购买机票时附加的20元航意险有的对行李损坏进行了保障,一旦遇到行李损坏和延误问题,个人可以查询航意险是否提供相关的保障。专家指出,一般旅游险不仅包含人身意外保障,还包括行李物品和证件因遭受交通事故、自然灾害或第三方的盗窃、抢劫而导致损坏、灭失或遗失的赔偿。购买了旅游险的个人如果遇到行李问题,可以持投保证明申请赔偿。

经常出差的人群如何购买航意险


成先生是一位经常出差的职业经理人,由于经常乘坐飞机,他每次都是到机场才匆忙买一份航空意外险。东方人寿保险专家表示,像成先生这样每次买一份意外险既麻烦又不划算,经常出差在外,要和各种交通工具打交道的成功商务人士完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。

东方人寿保险专家建议成先生选择一年期的航意险,这样比较划算。投保一年期的航意险后,可保一年内的航空意外,不限乘坐飞机的次数,而且一年期航意险的保费一般在40元-60元之间,保额则介乎于45万元-50万元。

如果经常出差,但每次出行的交通工具不仅局限于飞机,还包括火车、轮船、汽车等交通工具,东方人寿保险专家给出的建议是,这类人群可选择交通工具综合意外险。

这类保险覆盖面亦很广,除了航空意外,还涵盖了轮船、汽车、火车等其他交通工具的意外保障。一年期的价格一般是50到300元,保额为20万到100万。如一家大型保险公司推出的、针对商旅外出的交通意外险,网上投保五折优惠,全年40元,40万元保障,以航意险的价格囊括了火车、汽车、地铁、公交和出租车意外保障。

航意险,40万航意险保价值1元还是20元?


黑龙江律师李滨又算航意险售出价格

40万的航意险保价不过1元

黑龙江律师质疑航意险显失公平“共

保体”销售违法

———法制日报2006年3月3日7版

40万保额的航意险卖20元贵不贵

中央财大测算认为基本合理

———法制日报2006年3月16日7版

新闻追踪

本网哈尔滨4月2日电记者郭毅40万的航意险保价是值1元还是20元?今天,黑龙江省保险专业律师李滨又给记者算了一次账。

李滨首先归纳了郝教授主张航意险价格“基本合理”观点的主要依据:

(1)虽然10年来客运人数有7亿多人次,但并非每个人每次都买了航意险;

(2)保险公司只是提供产品,需要给代理点相当比例的提成;

(3)保险公司还需要后备积累;

(4)目前的费率,不包括突发情况;

(5)航意险的购买量逐渐下降,费率可能还会提高。

接着李滨开始讲述自己的观点:他说,首先,并不是每个旅客每次乘机时都会购买航意险,不购买航意险的旅客在发生保险事故时,保险公司也不承担赔偿责任,但这种情况并不会影响到航意险的价格。

其次,保险公司提供的保险产品,要由代理机构销售出去,需要给代理机构一定比例的提成。航意险是这样,航意险的替代产品也是这样。

再次,保险公司是商业企业,任何商业行为都是有风险的。保险公司的“后备积累”是不能够建立在牺牲保险消费者的利益的基础上的。

第四,一直让人不明白的保险业一再强调所谓“突发情况”的“情况”到底指的是什么?对于一个足够大的群体,在风险概率一定的情况下,并不会存在什么“突发情况”的。

第五,在购买人数足够大的情况下,保险产品的价格在根本上应该和风险程度有关,不会因为购买人数的增减而发生变化,这是保险业的基本常识。对于年客运人数达到1.4亿人次的航空运输而言,即使只有20%旅客购买航意险的话,购买人数也不会低于2800万人次,该基数是足够大的。在航空客运风险没有较大的增加的情况下,郝教授所称会因为购买人数的减少而涨价是没有任何理论依据的。况且,与航意险的替代产品相比,已经处于明显竞争弱势的航意险若不是通过“共保体”通过垄断的方式销售,早就该“寿终”了,还提什么涨价?

价格合不合理,合同公不公平,不是任何一个律师或是教授能够轻易就可以下结论的。任何一个观点都应该有数字来支持。说到这里李滨开始算账:

在过去的10年里,我国大陆共有四架飞机失事,其中的一架是人为纵火“破坏”导致的。共有334人因飞机失事而死亡,平均每次事故的死亡人数不足百人。

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