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投保人误买保险15天可反悔 3年内退保损失大_保险知识

2021-06-18
投保险财产规划 保险八大规划 大地保险的三年发展规划

中国保险行业协会(以下简称中保协)召开分红险消费者提示研讨会,围绕保险消费者投诉较多的分红险进行了专题研讨。与会人士建议,还应建立保单电话回访等消费者权益保护性措施的行业标准,并对广大保险从业人员进行系统性的行业培训,提升维护消费者合法权益的意识和水平。对于众多投保人购买分红险被骗”的个别案例,中保协也进行了权威解读,为投保人掀开分红险的神秘面纱。

透视分红险

中保协提醒投保人,按照4月起实施的新规,误买保险可在15天内反悔。此外,在保险合同订立后前两三年退保,将面临较大损失。 

案例重现1

投资保险被套10年,110岁才受益吗 

两三年前,曹女士购买了一款年金保险。按保险员的说法,该款分红型人身保险的收益比银行存款高出6、7倍。保险员表示,该产品至少全额存满2年,最多存10年,从第三年度开始,购买者的存款额度可以等比例下降。曹女士一家觉得,两年时间不算长,且收益甚高,于是购买了该保险产品。然而,第二年,保险公司寄来的缴费通知单却写着缴费期十年,要想受益则要等到遥远的2052年。曹女士提出质疑,本来三年要取出来,却发现一定要存满十年,且钱想要拿出来需要40年,那时候的自己已110岁。

权威解读

满期日和受益为两个概念bx010.Com

理财产品变脸保险,受益却要等到110岁?对此,中保协认为这样的理解有些偏颇。保险合同一般在投保正常受理后一周内送达客户手中,合同首页明确保单缴费年限为10年。同时,客服回访电话直接说明了分十年缴费”。因此,客户有多种渠道了解缴费年限的问题。

中保协对保险合同中的2052也给出解释,2052年指产品的满期日(被保险人满81周岁),如果到满期日,被保险人仍生存,则保险公司给付已交保费,且每年都会有相应的生存保险金给付。而在满期日之前,被保险人60岁前保险公司每年给付5.5%有效保额,60岁至81岁保险公司每年给付10%有效保额,并不是2052年方可受益。

延伸阅读

买保险也可“反悔”? 盘点投保人必知的那些权利_保险知识


随着人们投资保险意识的不断增强,现在在任何一个地方买保险的人都在逐渐多了。因为如今人们已经开始认识到了保险投资的重要性,认识到了买保险有诸多的好处。认为自己买了保险在某种意义上也就相当于买了未来的生活保障。

但是,买了保险,你是否清楚自己作为投保人应该拥有什么权利,而且这些权利对自己又意味着什么吗?最起码,你应该知道下面九条关乎自身利益的权利。

买保险后有“反悔”的权利。

一般寿险保单,根据《保险法》的规定,都有一个“犹豫期”或者说是“冷静期”。这一权利使你可以在收到保险单后十天的时间内,再次思量自己买的保险是否必要,保障是否恰当,甚至选取的缴费方式和保险期限是否合适等等。在此期间,你可以找你的业务员,或者致电保险公司,对你的疑惑进行确认。如果结论真的是你买的保险不适合你的话,你可以要求撤销保险单并拿回自己已经缴纳的所有保险费。

解除约定/合同的权利。

如果保单已经存在几年了,你忽然有强烈的愿望不想再继续这张保单,你可以运用你的“退保”,即结束保单,拿回保单现金价值的权利。但必须提醒的是,无论什么样的退保,受到最大损失的是退保的你。所以,退保前一定要想清楚为什么不想继续这张保单了?你其实还可以运用许多其他的权利,同样能解决你的问题而无需付出因退保而造成的经济代价——如果你对你的业务员不满意,请参照权利三;如果你对投资类产品的业绩不满意,可以先尝试看是否可以通过权利六去解决;如果你急需要现金,那么你可以通过临时借款(权利八)而非退保的方式解决;如果你只是不想再多交保费,是否想过其实你也有不交或缓交保险费的权利(权利四)?

不缴或缓缴保险费的权利。

不管出于何种原因,如果你不想缴保险费了,不少保单都提供一种叫做“减额缴清”的选择权——你可以选择不缴保险费,但以减少将来保额的方法来维持你的保单。如果因为一时疏忽忘了缴最近一期的保险费,你还有一个叫“宽限期”的权利。通常宽限期为两个月,在此期间,你只要及时补缴了保险费,保单项下的权利是不受任何影响的。

“重修旧好”的权利。

保单压在箱底已久,这时的保单,可能因为没有缴续期的保险费,已经被“中止”了。当你发现这确实还是个好东西,并且保单被中止的时间不太长(两年),你还可以运用“复效”的权利,把在此期间应该缴的保费和相关的利息补齐,保单效力继续。需要指出的是,对于某些产品,为了防止个别人的道德风险,保险公司往往会对申请复效的客户进行一些简单的核保。

账户转换的权利。

对于投资连接产品,保险公司往往会提供很多账户。那么,对于投资连结保险的客户来讲,当你想实现收益从偏股型的基金转到偏债型的基金,或是暂时放在货币型基金的避风港中,你不需要像买卖单个基金那样买入卖出承担双重的交易手续费,你可以运用账户转换的权利,通过一个电话,来重新安排你的投资。

部分加保、减保或转保的权利。

随着你需求、家庭状况、收入变化、认识改变等等的变化,有可能要对保单进行调整。有一些保单,提供部分加保或部分减保的选择权。即当需要时,你可以以同样的条件,追加购买一些保额;当然,当太多时,也可以减少部分的保额但还是让保单处于有效状态当目前的保单快要到期,或你觉得需要一个(通常是更长期限更多保障)保单时,可以选择将目前的保单转保另外(通常是相类似)的产品。

借款的权利。

如果你有很大额的一张保单,或是已经交了很多年保费的一张长期保单,而你又临时短期需要一些资金,保单借款的权利是让你既让保单有效,同时又付出成本比较低的一种方法。保单贷款在很多情况下确实不失为一种自我融资的有效方法。

要求理赔的权利。

虽然买保险的目的不是为了快点理赔,但很多产品,尤其是长期人身保险产品,终究是要得到给付的。在发生保单项下的保险事件时,要求保险公司足额快速给付是一个保险客户的基本权利。

改变受益人的权利。

作为保险单的持有人或者被保险人,有很多变更的权利,重要的比如改变受益人的权利。随着时间的变化,可能家庭结构发生了变化,对于原来的受益人需要有所调整,这种权利就如同变更遗产继承人的权利,是保障你的意志得以实现的基础。

买了保险,就万事大吉了吗?答案是否定的。那保险不是不保险吗?也不是这样。很多时候,我们并没有看清保险中的条款,也并没有认清自己作为投保人的权利,以上几大投保人权利告诉我们,买保险不要怕麻烦,不要图省事,不要贪便宜。这样,保险才会发生它所应有的效力,在出现问题的时候,提供保障,减少损失。

投保人,离婚草率退保损失大 保险资产分割要谨慎


 近日,最高人民法院针对《婚姻法》中婚前购买房产在离婚后的分配作了详细解释,引起社会热议,很多人开始关注离婚后的财产分配问题。

业内专家提醒,针对夫妻或家庭共享的保险产品往往有着物美价廉的特点,离婚后草率退保不仅可能造成保障空白。保险资产的分割需谨慎仔细,不应盲目退保。

离婚不离保延续保障最划算

“婚后购买的保险,夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。婚姻关系解除后,所购保险并不会随保险利益的丧失而失效。”中德安联保险公司工作人员介绍,根据我国的保险法规定,只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态,即存在保险利益,可以投保,婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。“现实生活中,绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系,因为嫌麻烦而干脆选择退保了事,这并非最明智的选择。”提醒消费者,依据保险合同,大部分长期保险计划在缴费期内退保,消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费,“提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的‘爱情保单’和‘全家保’等类型的保险产品,本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保,要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%,甚至更高的保费。”

免费变更投保信息避免保障“中途而废”

“如果能够通过双方友好协商,继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外,消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务,根据家庭和保险的具体情况,通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障,不可轻易让保单失效。”

据介绍,身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块,流程并不复杂,且不收取任何服务费用。“以变更身故受益人流程为例,将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。”保险人员表示,除了可以现场变更外,还可以通过委托授权委托他人办理。

投保人,有效规避寿险退保损失小贴士


“购买寿险后,最好不要轻易退保。”重庆保险专家说,寿险合同订立后,如果中途退保,投保人需承担退保费用,而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于一些长期寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果退保,退保手续费等于保户所交保险费,投保人有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右,如果退保,保险公司将扣除投保人所交保险费的80%作为退保手续费;而从第2个保单年度到第5个保单年度,手续费比例递减;在第5个保单年度之后,则维持在一个较低的固定水平。

同时,重庆保险专家建议,投保人如果实在无力负担保险费用或急需现金,可以采取以下措施规避退保损失:

一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,投保人还可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。

二是向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内,投保人可向保险公司提出办理保单质押贷款,保险公司会按保单现金价值的一定比例给投保人一笔短期资金。通常情况下,两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%左右。

三是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

四是缩短保险期限。重庆保险专家说,在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

保险知识,不是“犹豫期”退保 投保人将自担损失


非“犹豫期”退保投保人将自担损失

但是,他便前去银行办理转存手续时,银行工作人员建议马先生把这5万元钱转存成银保理财分红产品,五年期的,此种保险不仅有基本利息,还每年有红可分,并且在5年内还要送给他本金3倍的人身意外保险。当时马先生有些心动,于是便糊里糊涂地把自己的5万元钱“存”成了这种银保理财分红产品,回家后经过询问才知道,自己是在银行存的银行工作人员所谓的银保理财分红产品,实际上就是保险公司的分红保险,只是此产品由银行代理而已,而这种保险自己并不需要。但他那段时间工作又很忙,没有时间到银行退保,于是决定在真正闲下来后再去,认为什么时候退都无所谓。可当马先生有闲“空”去银行了;银行工作人员却告诉马先生,现在他的保险已经过了退保“犹豫期”,如果想退保的话,他要付出代价,不但拿不到利息,反而还要交很多杂七杂八的费用,一下,马先生便有些傻眼了。

保险“犹豫期”也叫冷静期,是指在投保人、被保险人签收保险单后在一定期限(一般这个期限为10天)内,万一感到后悔,或是对所购买的保险不甚满意,可以无条件要求退保。因此,对投保人而言,利用好犹豫期对自己权益的维护相当重要。所以,针对像马先生这种情况,为了避免不必要的日后损失,在购买保险时,一定要认真进行了解后才做出选择,一旦选择必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解的内容,应及时向保险公司进行咨询,或者询问一些法律界人士,尽早发现问题,以免日后造成损失时后悔莫及,同时对于保险的退保“犹豫期”一定要掌握好,如购买了保险一旦反悔,退保应在犹豫期,以避免不必要的损失。

投保人,教你四招防退保损失


因为保险行业的特性,保险公司在卖出一张保单后,主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年,所以当保险合同订立后假使投保人中途退保,特别是在前两三年退保,投保人将承担大部分的经济损失,而保险公司只会退还保单的现金价值。

就拿长期寿险来说,第一年度保单的现金价值极少,假使投保人选择退保,很有可能一分钱也拿不到,第二年度保单的现金价值为所交保险费的百分之二十左右。随着保险年度的增加,保单的现金价值会逐年增多,但投保人还是要承担一定程度的退保损失。因此很多投保人在退保时感觉吃亏了,甚至与保险公司闹起了纠纷。

****理财网网保险专家提醒投保人,特别是长期寿险保单的持有者,轻易不要退保,假使是由于确实无力继续负担保费或者急需现金,可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。

第一,是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。假使60天内仍无法交费,投保人还可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。

第二,是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,假使保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费与利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

第三,是通过“保单转换”功能调整保险计划。当前市场上许多保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,假使投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。

第四,是缩短保险期限。****理财网网保险专家提醒,这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种,不过在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。

赔偿,买保险10天“犹豫期”之内可以反悔退保


 近两天,不少市民給媒体打来电话或发短信,咨询保险方面的问题。广发银行和保险公司的理财师做了详细分析。

问:我3天前在保险业务员手里买了一份保险。我现在感到买这份保险不那么好,想退了,不知行不行?

答:按照保险条款规定,投保人投保交钱后数日应当拿到正式保险单,拿到正式保单起的10天属于保单“犹豫期”。在这10天中,投保人若认为产品不够理想,可无条件要求保险公司退保。这时选择退保,每份主险保单在扣除10元的工本费后返还所有保险费。附加险根据已生效的时间(30天内按一个月计算时间)扣除已使用的保险费。一旦过了“犹豫期”,合同正式生效,就按照保单的现金价值返还,损失就大了。

问:我两个月前买了重大疾病保险,现在得了保险条款里面的病却得不到赔偿,为什么?

答:目前普通医疗险有3个月的观察期,重大疾病保险的观察期一般为半年。这段时间,保险公司会“观察”投保人的身体状况。其标准就是,一旦你在这段时间生病,对不起,你不能获得赔偿。保险公司的理由是,除急性病外,无论是普通疾病还是重大疾病,都会有一个潜伏过程。投保人在投保后短期突发疾病,显然不属于保险事故。如果你不幸在90天内生病住院,虽得不到赔偿,但一样要报案,因为不报案会影响到观察期后再次住院的理赔。当然,并不是所有在观察期期间患的病都得不到赔偿,保险公司也会具体情况具体对待的。

问:企业投保团体险,员工如何获赔?

答:企业为员工投保团体险,受益人是员工,受益人在办理索赔手续时要提供投保资料、各種医疗单据和票据的原件;如果是在多家保险公司投保、只能出示复印件的,则需要办理相关证明手续。

问:我想給孩子买点保险,如果大人出现意外,孩子的保单怎么办?

答:作为投保人的家长发生重大问题,无法支付保费,最有效的解决方法是让保单具有保费豁免功能。所谓“保费豁免”,是指在某種特定情况下免缴后期保费,保险合同继续有效。如少儿险的保费豁免,常指家长不幸发生意外伤害事故或疾病,导致身故或一、二、三级残疾或罹患重疾,保险公司将豁免以后的各期保费。目前豁免保费主要有两種形式:一種是以附加险出现,可以附加在多種保险上;另外一種是直接在保险合同中以条款形式出现。

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