“2010年上这份保险时，我原本是拿着一万块钱去存定期的，后来听银行里的保险业务员介绍这款兼具理财功能的保险挺心动，没跟家人商量就买了一份。”刘阿姨说，今年家里要用钱，而这款5年期的保险产品还需再连缴3年保费，“太占用资金，所以打算退保”。
一季报，中国人寿退保金为99.16亿元，同比增长21.8%；中国平安退保金为12.6亿元，同比增长19.8%；太保寿险退保金为32.02亿元，同比增长95.9%；新华保险退保金为47.41亿元，同比增加56.4%。据了解，银保渠道销售的三年期、五年期趸交型分红险短期产品，依然是退保集中的重灾区，约占八成左右。
万元保费一年缩水3600元
刘阿姨手里的合同是一款分红型两全保险，基本保险金额为53170元，约定缴费期限为5年，年缴保费1万元。随同保险赠送了疾病身故保险金、特定交通工具意外伤害身故保险金、一般意外伤害身故保险金等保障，保障期限是10年。
“我知道这款分红险红利分配不确定，不过业务员当时给算过一笔账，即使按照最低收益，也跟银行存定期差不多，而且最让我心动的是赠送的这些保障。”刘阿姨觉得交5万多元能保10年，而且还有理财收益，比存银行定期合算。
不过，让她栽跟头的是合同上这段话：合同生效后，本公司为您提供10日的犹豫期，您在犹豫期内要求解除本合同，本公司自合同解除之日起10日内，在扣除工本费后退还本保险实际缴纳的保险费。您在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内，向您退还保险单的现金价值。
在这份合同的中间页有一张表格，“基本保险金额对应的现金价值”一列下，第一年显示6400元，第二年为15360元，第三年是24910元，第四年是35770元，第五年是47320元，也就是说，如果过了犹豫期退保，第一年缴纳的1万元保费只能领回6400元；即使是缴费期限结束后的第五年，刘阿姨想取出这笔钱，也得损失2600多元。按照表格，只有到了第八年，才能取出50840元，勉强不亏本儿。
“当时没仔细研究合同，而且列表那么专业复杂，我也看不懂。”看着自己签字、保险公司盖章的合同，刘阿姨只能这么安慰自己，“只当是强制储蓄了吧”。Www.BX010.coM
分红险为何成退保重灾区？
长期以来，分红险一直是寿险市场的主力产品。数据显示，2010年分红险在我国寿险市场占比约70%；2011年上半年，这一数字猛增至91.6%。但是在业务高速增长的背后，却是不断扩大的分红险退保潮。此前，某网站曾做过一项“您对分红险满意吗？”的调查，结果显示，对于分红险的收益五成以上网友表示不满，更有5.86%的网友表示已经办理了退保。业内人士分析称，国内市场处于升息通道，与银行销售的短期理财产品相比，投资收益日益下降的分红险无论是在流动性，还是收益率等方面，都无法匹敌。加上早期销售的部分保单的现金价值在今年超过了保费本金，部分客户选择了退保。
事实上，针对盲目投保、存单变保单等问题，中国保监会近日发布公告提醒消费者合理购买人身保险。公告中称，保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。
保监会特别提示保险消费者，尽管保险产品类型较多，也具有一定的理财投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。
对于超出犹豫期退保的问题，保监会请投保者慎重考虑，因为在犹豫期内撤销保单，投保者通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。但在犹豫期后，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。保监会建议，投保人可通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
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保险知识汇总，教你规避退保损失
由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
就拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，如果投保人选择退保，很有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。所以很多投保人在退保时感觉吃亏了，甚至与保险公司闹起了纠纷。
保险专家提醒投保人，尤其是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
保险知识，退保如何避免损失保费
2002年，刚工作不久的张先生在银行购买了一份寿险，每年保费3000多元，缴费20年。随着牛市的来临，张先生萌生了投资的念头，于是想要办理退保。但是咨询后，面对保险公司给出的退保将损失保费的结果，张先生陷入了两难。有没有一个折中的方法呢？减额缴清不失为张先生的一个好选择。减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。比如张先生共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费。作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。另外，减额缴清后不能再恢复原契约
退保损失那么大！你还想退保吗？_保险知识
对于投保人来说，退保之前一定要深思熟虑。因为每一个退保的决定，都会造成相应的损失。不管是经济方面，还是保险保障。很多人对退保的代价没有明确的概念，以为退保就跟把存在银行的钱取出来一样。定期存款提前取出还影响利息收益呢，退保有哪些损失我们先来看看吧！
退保后，原有保障随之丧失
被保险人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
退保可能蒙受经济损失
退保很可能会让你经济上蒙受非故意的、非预期的、非计划的经济价值的损失。
通常分为直接损失和间接损失。按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值；未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。此外，产险目前以已了责任期限计算退保费用，起保期越长，退保金越少。
退保后再投保，你的交费标准往往会提高
一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段时期后再投保，便会因年龄的增长而多交保险费。因为随着被保险人的年龄增加，投保费率标准就会随之变高；如果重新投保长期人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故，疾病致残或者自杀的保险责任免除期将重新计算。
重新投保，保险权益可能受到某些限制或被拒
若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
有的投保人面临一些生活变动，或者一时的经济困难，暂时无力继续缴纳保费。但是又不想放弃保险保障。
怎么能既不选择退保，又尽量规避损失呢？
利用宽限交费期推迟交费
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，保单开始失效，从失效日期开始的两年内，投保人可在有交费能力时申请保单复效，保单效力不变。
利用自动垫交保险费条款
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
通过“保单转换”功能调整保险计划
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
缩短保险期限
这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
没顶车辆没上涉水险导致损失“惨重”
记得去年北京的一场暴雨，约２万辆汽车被泡在水中，让涉水险这个以前不太受重视的险种开始受到私家车主的关注。王先生的敞篷车在暴雨中惨遭“洗礼”。这次暴雨中，王先生的车发动机进水受损，光修理费就花了很多钱，王先生称，如果不是受到这次暴雨“洗礼”，他从来都不知道还有专门的涉水险。跟不少市民一样，王先生也认为这些保险项目是包含在车损险内的，所以，他想知道的没顶车辆没上涉水险，是不是就得不到赔偿。
那么这个涉水险到底是什么呢？它和普通的车损险有什么区别？没顶车辆没上涉水险保险公司会予以理赔吗？
涉水险是车主专门对车辆发动机购买的一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，适用涉水险的理赔条款。
车主只有在购买了“车损险”后，才能在遭水浸时获得保险赔偿，但主要赔付座位、线路等水浸引起的损失，涉水行驶或在水中启动造成发动机损坏则不属于保险责任。只有同时购买了“发动机特别损失险”的车主，才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿。
需要注意的是，涉水险并非对所有情况都能进行赔偿。据了解，部分保险公司会在涉水险的理赔范围中设置一个免赔条款：如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，属于操作不当，其损失不在保险公司的赔偿范围之内。另外，保险公司一般对涉水险设有不同标准的绝对免赔额，在这个额度内的损失要由车主自己承担，超过这个额度的损失才由保险公司按规定进行赔偿。也就是说，如果因为涉水行驶造成发动机损坏，车主的损失将不会得到保险公司的全额赔偿。这次暴雨灾害中，不少车主由于缺乏经验，车辆在水中熄火或二次打火导致发动机受损，遭遇保险公司拒赔。对于这种情况，保险公司称之所以拒赔，是因为车辆在水中打火会令积水从气门进入发动机造成损坏，属于车主失误操作，损失应由车主自担。
“没顶车”可按全损理赔
据新快报报道“目前我们已对轻度水浸的１１３２辆受损车救援定损完毕，客户提交必要的资料后就开始领取赔款。”业内相关负责人表示，目前仍有部分车辆在水中浸泡无法打捞，对于这些没顶车辆，保险公司原则上按推定全损处理赔偿，而且为保证客户能及时领到赔款，公司已安排了充裕的备付资金。不过，保险业内人士也告诉记者，车辆泡了这么久，即使不报废，修理费用也不菲，但推定全损后的实际赔付仍将以保险公司的定损金额为准。
据车险查勘员介绍，相比停放的车辆被泡，涉水行驶可能对发动机的损害更大，一旦在水中熄火往往会将水吸入发动机，而这需要附加投保涉水险才能获赔。
了解了更多的车辆保险知识，才能更加合理的进行车保的购买，进而让你的损失降到最低。
损理赔
据新快报报道“目前我们已对轻度水浸的1132辆受损车救援定损完毕，客户提交必要的资料后就开始领取赔款。”业内相关负责人表示，目前仍有部分车辆在水中浸泡无法打捞，对于这些没顶车辆，保险公司原则上按推定全损处理赔偿，而且为保证客户能及时领到赔款，公司已安排了充裕的备付资金。不过，保险业内人士也告诉记者，车辆泡了这么久，即使不报废，修理费用也不菲，但推定全损后的实际赔付仍将以保险公司的定损金额为准。
据车险查勘员介绍，相比停放的车辆被泡，涉水行驶可能对发动机的损害更大，一旦在水中熄火往往会将水吸入发动机，而这需要附加投保涉水险才能获赔。
了解了更多的车辆保险知识，才能更加合理的进行车保的购买，进而让你的损失降到最低。
保险知识，离婚后匆忙退保损失大
离婚不离保延续保障最划算
“婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。婚姻关系解除后，所购保险并不会随保险利益的丧失而失效。”中德安联保险公司工作人员赵莹介绍，根据我国的保险法规定，只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，可以投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。“现实生活中，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，因为嫌麻烦而干脆选择退保了事，这并非最明智的选择。”赵莹提醒消费者，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，“提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的‘爱情保单’和‘全家保’等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。”
免费变更投保信息避免保障“中途而废”
“如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，不可轻易让保单失效。”
身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。“以变更身故受益人流程为例，将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。”除了可以现场变更外，还可以通过委托授权委托他人办理。
