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买保险也要量力而行 勿盲目选择高额保险_保险知识

2021-06-18
保险规划选择 选择保险作为资产规划 保险理念知识
为自己和家人买保险已经成为很多人的共识,但是,买保险与买房是一样的道理,都要量力而行。有恰当的保险保障是必需的,但如果超过了家庭经济承受能力,成了“险奴”就不可取了。

不要盲目选择高额保险

作为一个理性的消费者,决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言,这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似,但个体之间的差异,也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

优先为家庭经济支柱投保本来就保费支付能力有限,如果不分轻重缓急,想给所有的家庭成员都投保全面的保险,那么当上“险奴”的风险自然加大。

其实,买保险最忌讳“贪大求全”,最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有限的情况下,按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险,也是非常重要的。

像中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算更应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”,同时购买保险越早越好。

选择更有针对性的保障

还有一种降低保险费避免当“险奴“的方法,那就是选择有针对性保障范围的产品。有些产品看上去保障范围更广,但其中有一些也许并不是你所需要的,就没必要多花钱。

此外,还要提醒一点,切莫重复投保。这一原则特别要提醒那些不注意保险责任的人们。比如重复购买医疗费用报销型产品,或者不注意定期寿险和意外保险中关于意外死亡的交叉保险责任,都会加重保费负担。

对大多数家庭而言,保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险,但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险,这种安排是非常失策的,根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。

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买保险也应量力而行否则自讨苦吃_保险知识


买保险应量力而行,如果买的太多,给自己的生活带来一定的负担的话,就得不偿失了,这样的话与前段时间网上传的很火的所谓房奴、卡奴、孩奴、车奴等又有什么区别呢,如果还不明白请看以下案例就明白了:

在事业单位工作的汪小姐,近年给自己和丈夫及家中老人购买了4份保险,每年保费支出近3万元,令她十分苦恼,乃至在博客里称:“没完没了的还贷、交保费,压力大得让我抬不起头,还不能与父母说,都得自己扛。”

又如,前些年李小姐和父母一起买了5份保险。虽然家庭收入尚可,但每年2万多元保费也让人头疼。到今年初,李小姐总算缴清2份保险,但另3份保险每年仍有1万多元保费,让全家觉得仍是负担。

再如崔先生,几年间陆续买了6份保险,每年2万多元保费对这个工薪家庭来讲是不菲的开支。“保险一买,意味着我们要做近20年险奴。投保后,家里就没添过啥大物件。”崔先生不无后悔。

瞧,原本买保险是为了给家庭和个人生活以保障,但若投保反而成为沉重负担,就违背了保险的初衷,一不小心成了“险奴”。

保险业内人士指出,容易成为“险奴”的,主要是中低收入或年收入不稳定者。他们经济能力有限,缺乏稳定收入来源。一旦投保过量或收入中断,续期的保费缴纳就难以为继。因此,对于收入不高的家庭或个人而言,要在经济承受范围内做好商业保险规划,险种选择上应偏向消费型。虽然缴纳的保费会慢慢费尽,但能获得保险期内的有效保障,达到保险的目的,也是物有所值。此外,若感觉自己有成为“险奴”的趋势,不妨找专家做保单“体检”,去除不必要的部分。因为,虽然按照保险业内认同的标准,保费占比为家庭收入20%为宜,但随着家庭结构和经济收入的变化,还是可以进行调整的。

一方面,投保人可办理减额交清,将保险金额缩少,不续缴保费,但可继续享有保障。或将保险期限缩短,在缩短的期限内,仍享有原保单上各项保障。当然,最后一招就是退保,不过这是没办法才用的“下下策”。

另一方面,一些保险公司对于长期寿险有60天以内的宽限交费期,投保人可在宽限期内任何一天交费。若此间资金仍无法周转,还有2年宽限期,期间保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,所有效力不变。

所以,老百姓买保险要做到适度即可。合理的保障是必需的,如果过度的买保险就适得其反了,工作是为了生活过的更好点,而保险是为了在突发事件中能获得一定的补偿,而不是去成为险奴。

深山探险风险大 驴友需量力而行


探险,作为探索大自然奥秘的一种方式几百万年来一直伴随着人类的发展进步。探险活动是人类发展至今必不可少的一项活动。早期的探险活动为人类获取了大量的生存空间和前所未有的知识。在后期,人类有了安逸的生活,相对充足的物质条件,探险或科学探索活动仍具有重要意义。近年来,随着中国户外运动的兴起,新奇刺激的探险活动给爱好者们带来了无穷的快乐,深山探险作为探险活动中的一种,深受广大驴友的热爱。然而,频频发生的探险意外事件也提醒着我们,深山探险风险大,驴友需量力而行。

那么,驴友进深山探险,市民进山游玩都要注意些什么呢?

如果要进山探险或赏景,首先要做好充分准备。小刀、路绳、手电筒、扁带(缠在腰上可以承重的登山工具)等是基础装备,有条件的驴友可以带上能记录走过的路的GPS导航,还有就是卫星电话(信号不受地形天气影响的电话)。

在经过很窄、很滑,靠近悬崖的路时要特别注意。体力最好或者经验最丰富的人走在最前面,将路绳一头绑在石头上,让后面的人可以拉着绳子走或者将绳子绑在自己腰间的扁带上。

如果到危险的山区去探险,头盔很重要,一定要戴。一双舒适的防水登山鞋也是必备品,南方雨季,山中道路泥泞,登山鞋不仅能有助于爬山,在紧急状况下还有利于脱险;为了预防蚊虫,准备一条纯棉的束脚长裤也是必需的,尤其南方雨季蚂蟥肆虐,穿短裤容易遭蚂蟥叮咬。还可同时准备一盒香烟,一旦不小心遭到蚂蟥叮咬,用点燃的香烟去熏,可使蚂蟥自己掉下来,烟丝还可以止血。此外,还可携带一小瓶白酒,紧急情况下可用来消毒。一卷纱布、几个创可贴,以防不时之需。

在登山中,手和脚动作要规范,要做到手抓稳后,脚再动,脚踩稳后手再抓,步步为营,以免出现突发情况。

如果在深山小道上,要注意分辨是野兽小道还是人行小道。一般,如果一个有正常高度的人,视线所能看到的路不是荒芜的,那这条路应该是人行小道,没问题。如果有一条路1米范围内是空的,一米以外是荒芜的,那可能是野兽小道,野兽视线没人这么远,只能在一米范围内徘徊。

另外,深山探险的风险大,在进行深山探险前,应根据自身情况酌情购买保险,这样可以给探险增加一份保障,也给家人一份安心。

现在的年轻人教育背景好,知识全面,但也有必须克服的缺点。很多人的精神世界就是以自我为中心,想干什么就干什么,缺乏责任感。每个年轻人都应该铭记,你的生命不仅仅属于你自己,还属于你的家庭,属于社会,属于国家。你要时常想一想,你的年轻生命的夭折会给你父母、给家庭带来多么沉重的打击和经久不褪的痛苦,会给国家、社会造成多么大的损失,因此小编呼吁,年轻的探险爱好者要尊重生命、尊重自己。

保险知识,切忌勿用盲目心理购买保险


眼下,保险与人们工作、生活的关系越来越密切,人们的保险意识也越来越强,参保人数明显增加。但是,有些市民在投保,特别是在投保基本保障型的保险时,存在着一些盲目心理。业内人士提醒,购买保险忌盲目心理。

首先是投保险种选择的盲目。有的人投保时随大流,人家投什么险种自己就保什么险种,人家选择多少保额自己就选择多少保额。其实这样很不可取,因为每个人的具体情况不尽相同,保险是个非常私密、非常个性化的东西。以他人为样板来决定自己投保,很容易导致购买到不适合自己的产品,要知道,适合别人的不一定就是适合你的。

其次是被保险人选择的盲目。这主要针对家庭保险,如果是一个家庭,首先应给大人尤其家庭经济支柱投保,而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。主要劳力没投保,或者干脆大人不买保险而只给小孩投保,片面地、单一的投保,导致的结果是,钱花了,而家庭保障还处于真空状态。

再就是选择保险代理人的盲目。很多人投保可能从亲友那里买保险,这并没有错,但切不可局限于亲友。对于亲友也一定要多沟通、多交流和比较,特别是方案的合理性要重点考虑。还有就是很多人买保险完全凭感觉,不管保险代理人专业与否,只是觉得对方热情,能说会道,买的迷迷糊糊。其实,碰到不专业的代理人时,在保险规划上缺少正确的投保思路,以至买到的保险产品不符合投保需求,到最后保险是买了,但自己是云里雾里,为什么买、怎么买的几乎没有概念。

银行分红保险投保误区:勿盲目高收益


近期有不少市民咨询银行分红保险的问题,银行分红保险是什么?与保险公司推出的分红险有哪些区别?

银行分红保险和商业保险的区别:

对缺乏金融知识的普通百姓来说,要想知道银行理财和保险理财的区别,首先必须了解目前市场上的保险理财,主要集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个品种。这三种产品,一般是将投保缴纳的保费,分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中。前者主要负责实现保单的保障功能,后者则用来投资,实现保单收益。

银行理财与保险理财的另一大区别,在于银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款,会有一个相对固定的收益空间。不论固定收益还是浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。

保险理财产品则不同,大部分是采取复利计算,即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。

在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内产品大多属分红型)。若分红,会承诺一个收益底限,分红资金或用于增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费。万能寿险也会承诺一个资金收益底限,通常为年收益4%或5%。而变额万能寿险不会承诺,资金盈亏完全由投保人自己承担。投保人在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”,只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后“一定的”收益。

此外,银行理财与保险理财在支取的灵活程度上,也有所不同。银行理财产品都有固定期限,如果客户因急用需要灵活支取,就会有利息损失。而保险理财的资金支取,分几种情况:

一是可以灵活支取。如在合同有效期内,投保人可要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额,也同时按比例相应减少,影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗,因为投保人已享受了一段时间的死亡保障,所以只返还保单现金价值,会造成较大损失。实际上,很多保险公司的万能寿险产品为满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”策略,若投保人缴纳了10万元的保费,只需拿出其中2000元作责任准备金即可,其余9.8万元用来理财,并可灵活支取。

二是不可以随时支取,直至保险期满,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

银行分红保险投保须知:

现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主,在储蓄时需注意:

1、银保产品满期还本+多于储蓄的利息,年利率在2-6%不等。

2、保险产品应清楚了解保险责任和利益,熟知保单中的内容。

3、一般银行保险满期在10年以上,缴费期为趸交、3年、6年居多!。

4、在储蓄时不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑,有保单就是保险产品,而不是普通银行储蓄,不可以随意支取,如果中途客户随意退保可能有利益损失,缴费期内退保的本金也有可能亏损。

比如,对于一次性缴费的分红险产品。销售人员会通过宣传资料的掩饰,告诉我们在“高中低”三种情况下,我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上,分红部分并非保证利益,很多分红险的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且,每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果,而不是以所有的保费投入为计算基础。

因此,当我们走进银行碰上工作人员推销分红保险时,一定要谨慎,不能偏听偏信。首先要弄清购买的是保险产品还是其他理财产品;其次要向销售人员索要投保提示和保险条款;第三,有效利用10天的犹豫期权利,一旦后悔投保,要争取在犹豫期内退保,以免产生资金损失。

保险知识,国庆出游勿忽略保险


短线游

按需订购旅游保险

跟团出游无需自己安排行程,一切都由旅行社搞定,是不少工作繁忙无暇安排行程都市人的第一选择。旅行社都会购买旅行社责任险,那么游客还需要自己另外购买保险吗?

据保险专家介绍,旅行社责任险的保障范围是有限的,只有旅行社过失,旅客才能获得赔偿。由于旅游者个人过错导致的损失,保险公司不承担赔偿责任。同时,在旅游行程中,游客由自身疾病引起的各种损失或损害,旅行社不承担赔偿责任。例如,游客在景区的过失、交通工具上发生的意外等,只要导游没有直接责任,都不属于旅行社责任险赔付范围。

专家提示,游客跟团出游还是需要为自己旅游保险。可以购买旅意险,自己作为投保人和受益人。在产品的选择上,保险期最好等于或长于出行期,一般情况下,保险期是从出行前一天的零时开始或出行前几个小时开始。

此外,如果游客要参加比较危险的活动,如,滑雪、滑水、潜水、骑马、漂流、野外生存、山地自行车越野等户外项目,那么最好为自己投保一份高危运动附加险,据介绍平安旅行意外险将时下一些热门的高危户外运动纳入保障范围,此外,华泰、美亚都提供户外运动保险。

除了旅行意外险,一些寿险产品也可以为游客提供医疗服务方面的保障。例如,河南等地接连发生蜱虫叮咬致人发病的事件,如果游客被蜱虫叮咬致病,都可以获得保险公司的赔偿。中意人寿理赔专家表示,目前在售的医疗类产品、含身故责任的寿险产品,都包含蜱虫咬伤后产生的住院医疗费用保障责任和身故保障责任。

境外游

紧急救援医疗保障更重要

对于出境游的游客,如果是去欧洲,那游客必须购买投保额度在30万元以上、并含有医疗救助的保险。不少欧洲国家的签证要求中必须有保险证明。

在保险产品的选择方面,专家建议,投保人首选有境外紧急救援服务的保险公司的产品,即旅游救助保险。该保险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为在事故发生时便能及时有效的救助。游客无论在境外任何地方遭遇险情,拨打专门电话即可获得无偿救助。

此外,紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。如游客在遇到外遗失钱包、丢失护照等紧急情况时,都可以致电救援热线。专家表示,投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。

自驾游

车人保险都勿缺失

长假对于喜欢自驾游的朋友,绝对是不容错失的好机会,约上三五好友,开上爱车,驰骋在山水之间,去领略异乡的风土人情,绝对是在惬意不过的事了。不过在出游前,要记得检查一下车辆的保险情况。

出行前,车主还应了解,保险公司的服务网络及异地理赔的流程,以确保车辆无论在何处出险,都能及时地获得保险公司的理赔服务。阳光保险的专家表示,出险的车辆必须由专业施救单位施救,千万不能试图强行启动车辆。出现后车主需及时与投保的保险公司24小时服务热线联系,等待保险公司查勘人员的到来。

除了车辆的保险,车上人员的保险也不容忽视。目前,各家保险公司都推出了针对自驾车出游的保险,游客可以在驾车出游时选择购买。如,美亚保险的自驾车旅游保障计划,除了提供意外身故、残疾或烧伤的保障,更有紧急备用金的保障利益。若旅游期间车辆因为意外事故需要更改行程,紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。

此外,近日中央气象台发布暴雨黄色预警,南方大部分地区在未来一段时间将会遭遇大到暴雨。对于国庆黄金周期间自驾游的游客来说,雨天如何保证爱车不受损?阳光保险的专家表示,切勿冒险涉水行驶,遇水熄火后,切记不要再次启动汽车。如在雨中熄火后有强制启动的明显痕迹,甚至有重新启动后再出现点火花打通外壳的情况,根据车辆保险条例规定,对于这些损伤保险公司可以全部免责。

保险知识,买保险也要因人而异


在投资渠道不畅的情况下,很多市民计划用手里的闲钱买一份保险。这样既没占用投资资金,又使得自己的生活有了一份保障。但业界人士提醒,买保险也要因人而宜,在人生的不同阶段要选择不同的保险。

哈市市民孙先生在近期打算为自己购买几份保险。他说,以往他的资金绝大部分都投在股票和基金上,可现在投资市场普遍低迷,他已经把钱从股市中撤了出来,但又不想放在银行,考察了一段时间,决定为自己和家人购买几份保险,这样也算是一笔不错的投资。记者在采访中了解到,持孙先生这样想法的市民很多,他们都希望在资金没有太好投资渠道的时期,为资金寻找一个更合理的使用途径。

业内人士介绍,目前市面上的保险产品主要分为四种:传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看,传统险属于纯保障类保险,后三种保险则将保障和投资融于一体,属于投资型险种。而从各保险公司热销商品的类别看来,带有储蓄及投资理财功能的保险产品更受投资者的青睐。不过,虽然保险本身附带的理财功能,可以在保障功能的同时实现保险资金的增值。但相对其他金融产品,其收益总体来说比不上基金、股票。

理财专家建议,如果只需要保险的保障功能的话,那么保险投入不要超过家庭年收入10%;如果同时看重其理财功能,建议可以占整体理财规划资金的20%-40%。因此,投资者可以根据自己不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。

单身期此阶段经济收入比较低且花销大。业内人士建议,年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险,因为这类保险保费低,但保额高,保险占整体理财规划资金的比例不应该超过10%。

家庭稳定期在这一阶段里,一切都变得稳定了许多,因此可选择具有返还性的险种。但投资者同时也应该考虑到自己养老和一些疾病问题,因此,应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。

退休期这段时间的主要内容应以安度晚年为目的,理财原则是身体第一,财富第二。在65岁之前,检视自己已经拥有的人寿保险,进行适当的调整。

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