保险分类
一、财产保险：财产保险包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、意外伤害险、农业保险、工程保险、信用保险等。
二、人寿保险和健康保险
1．根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
2．根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险、商业保险和个人长期险等。
3．按照保险责任分类：a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。
b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。
c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
4．根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
5.根据给付方式不同分类a）费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
不同人群投保方法不同
“单身”阶段。这个阶段的年轻人一般收入不高又花费大，很多都是月光族，风险也相对较大。建议一定要购买意外险，价格相对保额比越低越好、免赔额越低越好。
“二人世界”阶段。这个阶段一般要买车，要买房，要准备生孩子，同时也是积累原始储备最重要的阶段。此时建议要将双方婚前保险进行整理，以保证长期交费的能力与延续性，同时意外险也是非常重要的，保额确定的方法也非常简单，就是车贷＋房贷额度。
“三口之家”阶段。依据年收入的不同，在保险方面也应有不同的规划：对于一般年收入4万元左右的家庭来说，在满足了基本生活需求之后，意外险与定期寿险是必须要考虑的，尤其定期寿险更是不可或缺，而在经济条件允许的情况之下，还可再考虑重大疾病保险，每年所交保费不超过年收入的10％为宜。
投保误区
一、已有社保，不再需要商保
点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
二、通过投保，可以理财赚钱
点评：保险的主要作用就在于保障，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
延伸阅读
不同人群应选择不同的重疾险
重疾病的得病率越来越高，也越来越趋向于年轻化，保险保障不可少，重疾险受到了很多人的关注，究竟重疾险有哪些优势呢？怎么选择合适呢?
重疾险与大病医保互为补充并非“画蛇添足”
“既然有了大病医保，就没必要再浪费钱投保商业重疾险了。”调查中记者发现，不少市民表示不愿意在大病保险基础上再花钱投保商业重疾险。
“其实这种做法是不正确的，虽然大病医保作为一种社会保障制度，可以解决我们基本的医疗费用需求，但商业重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。可以说它是对医保补偿范围及额度的有益补充，仍有投保的必要性。”某保险公司的工作人员介绍说。
据介绍，商业重疾险除了“双重保障”功能外，在赔付方式上也与大病医保有所区别。一般，“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销，而商业重疾险是被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可一次性全额申请重大疾病保险金，可避免投保人陷入无钱看病的窘境。
如何选择老年人重疾险老年人身体抵抗力差，患重病的概率较大。所以，在选择重大疾病保险时宜考虑选择那些能支付住院费用的险种，如个人住院医疗险。由于这种险种的承保对象发病概率比较高，一般都是作为一种附加险种，即需要在购买主险的前提下方可投保。
业内专家指出，消费者在购买老年人重大疾病保险时，应注意四个方面的问题。
首先，投保大病险应该坚持最大诚信原则，要求投保人在投保时，对健康状况、年龄等，凡是影响保险公司同意承保或者提高重疾险保险费率的重要事实，不能隐瞒或虚报，要履行如实告知的义务。
其次，投保人应该弄清所购重疾险保险的各项条款。
再次，投保人要保管好有关的单、证、票、据等，凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证(如各种证明、病历、发票等)，都应妥善保管。
最后，投保人要注意险种的合理搭配。
购买少儿重疾险有哪些小窍门少儿重大疾病险顾名思义就是保障少儿在保险期间内患重大疾病的保险。要区分重大疾病保障分为主险和附加险，看清条款中对重点疾病的释义，看清除外责任等都很重要。
第一，要区分重大疾病保障分为主险和附加险。
单独作为主险的重大疾病险费率一般较高，但是保额通常比较选择灵活，而且保障期间可以自由选择。附加重疾保障是附加在主险之上，主险一般是定期寿险，如果是一年期的保险，就是一年期的定期寿险，具体要看保险公司的产品组合。
第二，看清条款中对重点疾病的释义。
重大疾病险种的产品条款都会把具体病重列明在条款里，有的保险公司号称重大疾病保障种类多达多少，其实有些疾病是拆成几个病种，而有些保险公司则是合并在一个病种，不要一看保障病种很多就忽略了实际内容，实质是换汤不换药。
第三，看清除外责任。
知道了那些保障还要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的时候都通不过，如果不体检只是健康告知书，已经要如实填写，否则发生事故时保险公司会以此为由而拒赔
第四，根据保险公司的重大疾病的费率表。
同样保障年限，同样缴费年限的情况下，在孩子越小的时候够买费率越低，随着年龄的增长费率是逐渐增加的，那每年要缴纳的保费也会增加，所以还是及早做规划。
不同人群如何办理个人医疗
当今社会，保险作为一种保障贯穿我们的生活。保险产品很多但是参加社会保险成了人们经常关注的焦点。随着医疗水平的提高，与看病的高昂费用，个人医疗保险成为社会保险中比较热门的险种之一。因此，个人医疗保险怎么交也成了人们常问的问题。那么，个人医疗保险怎么交呢？下面对于几种情况下的个人医疗保险怎么交进行简略说明。
在国家单位或者是企业上班的个人医疗保险怎么交。
个人如何缴纳基本医疗保险费?首先，各统筹地区要确定一个适合当地职工负担水平的个人基本医疗保险缴费率，一般为工资收入的2%，有条件的地区也可以适当提高个人缴费的比例。
其次，由个人以本人工资收入为基数，按规定的当地的个人缴费率缴纳基本医疗保险费。在个人缴费基数，应该指出不是按本人基本工资或标准工资为基数，而是按国家统计局规定的工资收入统计口径为基数，即以全部工资性收入，包括各类奖金、劳务收入和实物收入等所有工资性收入为基数，乘以规定的个人缴费率，即为本人应缴纳的基本医疗保险费。
第三，个人缴费一般不需个人到社会保险经办机构去缴纳，而是由单位从工资收入中代扣代缴。
根据国家医疗保险政策规定，个人按本人工资收入的2%缴纳基本医疗保险费，并将根据经济发展情况适当调高个人缴费比例。个人应缴纳的医疗保险费由所在单位从其本人工资中代缴，但是城镇个体劳动者的保险费要由本人缴纳。
对于这些有正式工作的人，即在国家的单位或正规企业上班的人来说，个人医疗保险怎么交对他们来说是最简单的，他们主要是通过自己所在的单位或者企业来交纳社保，在社保中就已经包括了医疗了保险。所以自己只要每月把钱交给所在单位或企业的相关部门便可。
城市失业者、自由职业者等的个人医疗保险怎么交。在城市中，除了那些正式的上班族，还有很多人是没有在国家单位或是正式的企业工作的。那么这些人的个人医疗保险怎么交呢？社会保险的办理和续交一共有两种方式，通过所在的单位或是企业交纳是其中之一，还另外一种方式就是以个人的名义去交纳。如果是在国家单位或是正规企业工作，建议要通过所在的单位或是企业来交纳社保，因为单位或企业会在其中帮你承担大部分的费用。
然而很多人没有正式的工作，他们的个人养老保险，个人医疗保险怎么交呢？
收费又是多少呢？ 城镇户口的个人名义交纳社会保险需要去到户口所在地的社保局申请。参保办理的手续需要带上的资料有：本人的身份证、近期免冠一寸相片两张、应缴纳的社会保险费等。到了当地的社保中心，只要按照工作人员的指示来办理就可以了。以个人名义办理的社会保险中只能包括养老保险和医疗保险两种。对于应交纳多少保险费是根据当地去年社会平均工资来进行计算的，并且每年都不一样。
下面举个例子：如果一个地方的去年社会平均工资为10000元人民币，那么今年该地社会养老保险交纳金额为10000*20%=2000左右/年，而社会医疗保险应交纳金额为10000*10%=1000元人民币左右/年。在交纳个人社保中有最低档和最高档，最低档交纳是不低于社会平均工资的60%，最高档为不高于社会平均工资的300%。 在这里需要注明的是，一般情况下养老保险和医疗保险是一起交的，不能单交一样。如果要了解个人医疗保险怎么交，那只也得了解养老保险了。 因此，对于个人医疗保险怎么交，我们只要了解社保怎么交就可以了。交纳社保的同时我们也关注怎么查询社保。社保查询方式有很多，如果你是深圳的社保用户可以使用中国平安一账通来查询。通过这种方式，只要一个账号，一个密码不仅可以查询社保，还可查询不同的银行、证券、保险等50多个账户(目前外部账户功能已调整，详见一账通非平安账户功能调整公告。)，用起来很方便。
不同人群应如何选择美亚申根签证医疗保险
现在许多人选择区欧洲旅行，因为欧洲许多国家都加入申根国家行业，也就是说境外旅游者只需要办理申根签证即可加入到申根旅游行列中来。看起来是非常令人愉悦的事情，但是申根签证的办理却不太容易，申请申根签证的境外旅游者需要提供一份符合申根签证的保险且保额不得低于30万人民币。
美亚保险作为全球知名的保险公司，提供的多款境外旅游保险产品中都包含有医疗保险，且符合申根签证的需要。
购买美亚申根保险时必须具备以下几点：
1、旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院医疗费用至少 3万欧元；
2、旅游医疗保险须对整个申根区和旅游逗留期有效，也就是说购买保险时出行日期以及回国日期两天都应涵盖；
3、在出行的目的是为了看病治疗的情况下，须单独证明谁承担费用。
那么，不同人群应该怎么根据自己的需求选择美亚申根签证保险呢？
旅游人士应关注紧急医疗运送和送返保障
前去申根国家旅游本是一件陶冶情操的美事，如果旅游途中意外罹患疾病不仅影响旅游心情，而且还会产生不少的医疗费用，所以在挑选申根医疗保险时医疗保障不可少，且保额不得低于30万元，否则无法顺利通过签证。另外，考虑到欧洲大部分国家的医疗费用尤其是住院费用都比较昂贵，在挑选申根签证医疗保险时要适当提高住院医疗保额，以带有住院津贴保障的产品为佳。此外，国际紧急医疗运送和送返方面的费用动辄几十万，对于旅客而言无疑是巨大的经济风险，所以挑选美亚申根医疗保险时一定要关注紧急医疗运送和送返保障，进而规避经济风险。
留学生应关注意外住院津贴保障
留学生独自在异国他乡学习和生活，难免会存有各种疾病风险，由此而带来的经济损失对于没有经济来源的学生而言是不小的风险，所以家长在为留学生投保申根签证医疗保险要格外关注医疗保障，医药补偿额度建议在40万元以上，在满足签证要求之余还可以提高孩子留学期间的医疗保障。投保时以带有包括回国探亲医药补偿保障的产品为佳，进而避免了回国探亲短期内额外投保医疗保险的麻烦。另外，留学生年轻气盛，磕碰在所难免，由此带来的意外医疗费用不低，所以在挑选申根签证医疗保险时以带有意外住院津贴保障为佳，以获得额外的经济补偿。
商务人士应关注住院医疗保障
商务人士欧洲旅游途中一旦意外罹患疾病不仅会影响出差任务的完成，而且还会给自己带来经济风险。因此在投保申根签证医疗保险时不仅要关注是否满足申根签证要求，更加需要综合考虑自身医疗保障需求和目的国的医疗费用水平。由于出国期间产生的医疗费用不在国内社保的保障范围内，所以商务人士在挑选申根签证医疗保险时要适当提高医疗补偿额度，优先关注带有住院医疗保障的申根签证医疗保险产品投保，进而给自己全面的医疗呵护。
不同人生阶段不同女性保险选择
女性朋友是社会的一边天，她们要承担家庭的压力还要兼顾事业的打击，可谓亚历山大。压力面前如何事业与家庭兼顾，女性朋友身体至关重要。这个世界瞬息万变，女性朋友更应该做好保障措施。因此，女性保险不可少。
女性疾病发病率上升近年来，女性疾病的发病率在我国明显上升。资料显示，我国乳腺癌的发病率每年新增5%，其中城市的发病率明显高于农村，高收入女性明显高于低收入女性。另一种严重危害女性健康的恶性肿瘤——宫颈肿瘤，近年来的发病率也呈现出上升并年轻化的趋势。每年新发现的这类病例大约有13.5万，占全球的1/3左右，是我国妇科恶性肿瘤的第一位。
伴随着高频率发病率的，是高昂的医疗护理费用。据统计，一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障，一旦发病，无论对个人还是家庭来说，都将是灾难性的打击。
随着保险产品的细分，不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。
不同阶段投保不同目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。
但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
三阶段投保不同品种
目前市场上相关的保险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
中意人寿上海分公司有关人士表示，女性在人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，购买的保险计划也会有所侧重，简单地把人生分为三个阶段，即小女孩（18周岁以下）、成年女性（18-50周岁左右）、中老年女性（50周岁以后），其需要保障的风险大致如下：
■第一阶段：18周岁以下 事实上，针对这个年龄阶段的保险并无男女区分，主要是少儿险。考虑到如今已经可以参加基本医保，因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障，如果条件具备，可以考虑增加教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育金）。
■第二阶段：18至50周岁 如果还处于未婚阶段，应该选择意外险、健康险（包括女性疾病保险等）、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。结婚后的女性，应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险（包括女性疾病保险等）、定期寿险。
■第三阶段：50周岁以后 这个时候子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。
无论健康险还是养老险，投保年龄越小，保费也就越低，因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力，尽早及时投保。
女性保险投保有技巧目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合，而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障，还有针对女性特有疾病、手术设计的保险；或针对女性特殊时期设计的保险，如生育险；还有意外整容手术等保障。
■整容要分清原因。有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，一般指只发生意外后需要的整形，而非美容整形的整形手术，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。
■准妈妈投保讲究时间。在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
准备怀孕的女性：眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效，甚至更长时间。因此，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。
已经怀孕的女性：强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
专家表示，女性投保人选择保险，一定要清楚自己需要什么类型的保险，必须对险种有基本的了解，比如保险责任、保障范围等，并且要对保险公司的服务和理赔能力十分了解。
记者采访后发现，目前各家保险公司的女性险种并没有绝对的优劣之分，女性在购买险种时除了看保险责任、保障范围、产品费率和产品价格外，还要关注保险公司在业界的影响和口碑，是否注重客户服务等因素。
值得一提的是，与其他保险一样，女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异，在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。
意外保险哪种好？不同人群不同需要
意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。目前市场上的意外险主要分三种；旅游意外险，主要保障旅行期间的意外伤害、伤残、身故；交通意外险，例如航空意外险、汽车乘客意外险，主要保障乘客在乘坐交通工具期间的意外伤残、身故；普通意外险，在全天24小时内有效保障投保人的意外伤害、伤残、身故。意外保险范围什么？意外保险哪种好呢？可以说，不同人群有不同需要。
意外保险范围一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。
二、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。
三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
不同人群“对意外保险哪种好”的解答经常乘坐各种交通工具出差的公务人员：
针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等产品。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，一般是单次飞行保单的保费20元，保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同，一般来说，年缴100元-200元的保费，就可以获得非常充分的保障。
行动能力较弱的少年儿童及老年人士：
这类人群适合购买个人综合意外保险，一般年缴保费300元-500元就可以获得比较充分的保障，目前各家保险公司都有出售。
每天乘坐交通工具上下班的上班族：
可以购买专门针对都市白领的个人综合意外保险。这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额有一定限制，比如人保的相关产品就限定最高保额为20万。以20万保额计算，一般而言，年缴保费在500元之内。
热爱户外运动的旅游达人：
对于这类人群该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。
意外保险哪种好——相关链接意外险理赔程序
很多的消费者购买保险产品时最担心的问题是：投保容易，理赔难。究竟对于意外伤害保险的理赔流程到底是怎样的呢
发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话，了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，需在3日内向保险公司报案。
被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续(住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级(含二级)以上医院住院就诊)：
医学诊断证明有关部门出具的意外伤害事故证明医疗费原始收据及处方本人身份证或户籍证明复印件。保险公司在所有单证齐全的情况下，在7日内会作出结案通知，被保险人或受益人接到通知后，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔款。
寿险种类繁多 如何选择有技巧
寿险品种繁多，从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。
虽然品种繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。
终身寿险由于必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，所以必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。
此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此在相同保费的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保者提供尽量多的保障。
因为是定期寿险，所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言，是应该一次性选择30年的投保期，还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢？
从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制。若直接购买30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此，许多保险从业人员往往以“保险没有最好，只有最合适”来解释自家产品相对较高的价格。
但是，作为一款最简单的保险产品，定期无返还寿险除了是否保障全残，以及投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。
投保人购买寿险产品应注意一些重要的条款。例如，误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定，对于被保险人年龄不真实，且“真实年龄”不符合同要求的，保险公司有权解除合同。
宽限期条款一年期以上分期交费的人寿保险，对于续期保费的交纳一般有60天宽限期，保险公司不收取延期交费的利息;对于宽限期内发生的保险事故，保险公司仍给予赔付，但会从支付的保险金中扣除欠交保费及利息。若超过60天宽限期仍未交纳保险费，保单会失效。
复效条款人寿保单因投保人不按期交纳保费致使保单失效，自失效之日起二年内，投保人可申请复效;若保单失效两年内不申请复效，保单永久失效。
误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定，对于被保险人年龄不真实，且“真实年龄”不符合同要求的，保险公司有权解除合同;对于被保险人年龄不真实，致使投保人交纳保费少于或多于应交保费的，缺少部分由投保人补齐，多出部分保险公司会退还投保人。
受益人条款人寿保险中受益人可由被保险人或投保人指定;若被保险人没有指定受益人，被保险人身故后，保险金将作为遗产由其法定继承人获得。
医疗保险有哪些种类？如何选择？
医疗保险（Medical Insurance）指通过国家立法，按照强制性社会保险原则，及“以收定支，收支平衡，略有结余”的筹资原则，运用医疗资金，保证人们公平的获得适当的医疗服务的社会保险制度。换言之，医疗保险就是当劳动者生病或受到伤害后，由国家或社会 提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。我国五十年代初建立的公费医疗和劳保医疗统称为职工医疗保险。
基本医疗保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴纳的，不计个人帐户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗费用。以北京市医疗保险缴费比例为例：用人单位每月按照其缴费总基数的10%缴纳，职工按照本人工资的2%+3块钱的大病统筹缴纳。
商业医疗保险报销型医疗保险和赔偿型医疗保险
报销型医疗保险（普通医疗保险）是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销。一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。
赔偿型医疗保险（专项医疗保险）是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理。一般分单项疾病保险（如癌症保险）与重大疾病保险（10种、20种及30种等重大疾病保险）。
上述两类医疗险有相同点但又有不同点，相同点是患病才能获得保险给付，不同点主要是：普通医疗险属全类型即各类疾病都能获得保险给付。专项医疗保险属专项类即某项在保险合同中明确列明的疾病或手术才能获得保险给付。保险公司推出的医疗保险常常会综合上述两大类保险的一部分来组合成。
保险原理在保险学中，有一个关于“健康保险是否适用补偿原则”的问题。这个问题不能一概而论。补偿原则是指“被保险人获得的补偿不能高于其实际损失”。津贴给付型医疗保险则不适用，其保险金的给付与实际损失无关。其设计原理实际是考虑被保险人在住院期间，因病假导致的工资损失，因此合同约定按住院天数给付补贴费用，它不考虑实际住院发生的费用，和实际经济损失无关，属于“定值保险” 的一种。
特种疾病保险某些特殊的疾病往往给病人带来的是灾难性的费用支付，一般居民家庭难以承受。例如癌症、心脏疾病等。所以，人们通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。为保户提供保障的重大疾病，可以是单项，如恶性肿瘤，甚至是恶性肿瘤中某几种癌症；亦可以是多项，把约定的几种重大疾病一一列举，如恶性肿瘤，心肌梗塞、尿毒症、重要器官移植、四肢瘫痪、脑中风及冠状动脉搭桥手术等等。一旦在保险单生效之日起180天后， 被保险人经一定级别的医院诊断患有保单约定的重大疾病的，可向保险公司申请给付全数的保险金额，保险责任即行终止。
社会医疗保险我国五十年代初建立的公费医疗和劳保医疗统称为职工社会医疗保险。它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。
医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。因此，医疗保险制度通常由国家立法，强制实施，建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险费由医疗保险机构支付，以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。
医疗保险就是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。
我国的医疗保险实施四十多年来在保障职工身体健康和维护社会稳定等方面发挥了积极的作用。但是，随着社会主义市场经济体制的确立和国有企业改革的不断深化，这种制度已难以解决市场经济条件下的职工基本医疗保障问题。
车辆商业保险种类有哪些 如何搭配
随着经济的发展，越来越多的人购买私家车，车险成为大家关心的重要问题。该如何搭配车险才是最好的保障呢？我国车辆商业保险种类有哪些呢？
车险市场很大，常常有一些车险广告干扰车友朋友们，其实汽车保险也是商业保险的一种，再复杂的投保方式也需要一步一步解析拆开了。而购买车险是有车一族每年的必修课，要想车行无忧，当然是要先买好车险。一定先了解我国车险的种类。
目前，我国现有的汽车商业保险的种类按性质可以分为交强险和商业车险，其中，交强险是国家强制车主购买的险种，每位车主都有投保，否则，在您开车上路后，如果被交警人员查车发现，就会遭到交强险保费两倍的罚款。除交强险外，汽车商业保险是由车主自主选择、自愿购买的，车主可从自己行车中风险最大的方面考虑，选择商业险险种。
由于是非强制购买的保险，所以车主可以根据需要自由搭配险种。汽车商业保险的种类繁多，商业车险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险等。
1.车辆损失险：
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
2.第三者责任险：
指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
3.盗抢险：
机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。
4.车上座位责任险：
车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。
5.玻璃单独碎险：
指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里也可以赔偿。
6.自燃险：
车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
7.划痕险：
在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。
8.不计免赔率：
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20%），由保险公司负责赔。
9.不计免赔额：
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（500元），由保险公司负责赔。
10.交强险：
交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以 赔偿的强制性责任保险。
11.新增设备损失险：
新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损失。新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。
商业保险该如何选择？
其中，有些险种是大部分车主都会为车子投保的险种，比如第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险等。
在商业险中，第三者责任险是一个重要的险种，它可提供保险车辆在使用中发生意外事故造成他人的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。车主在使用车子的过程中，最担心的就是撞车或撞人。一旦发生这种事故，并且车主在事故中负有主要责任的话，不但可能会为对方的车子损坏进行高额的赔偿，如果造成对方人员伤亡的话，所需要赔偿的金额还可能更大。虽然交强险可对第三者的医疗费用和财产损失进行赔偿，但是赔偿金额比较少，保障力度较小，如果车主没有购买第三者责任险，可能会造成很大的经济损失。因此，大部分的车主都会购买第三者责任险来作为交强险的补充。
面对这么多的险种，如何合理选择汽车商业保险的种类困扰真许多车主。在选择商业险的时候，还要看车主是新手车主还是老手车主。因为开车的年限不同，经验多少会有不同，车技自然就会有差别，在行车中的风险情况也就有所不同了。像车辆损失险，老手车主就可以考虑不投保，而新手车主最好要投保。另外，车子的新旧也是选择商业险时应当考虑的因素。如果是旧车的话，划痕险就可以考虑不保，而新车一旦遇到划伤，车主往往会很心痛，还会把车子送去修理，所以新车最好投保车身划痕险。
车辆损失险说明
车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种之一。花钱不多，却能获得很大的保障。一般说来，对于进口车、国产轿车，如果年份不是太久，或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，最好都能买上此险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包，那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了。
车身划痕损失险说明
车身划痕险通常指人为的、恶意的划痕，比如：车辆停在小区，小孩淘气用锐器将车身油漆划坏，这种情况下如果保了该险种就能得到理赔。若车辆在行驶过程中因意外事故造成的划痕则属车辆损失险的赔付范围。
自燃损失险说明
自燃损失险指负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。本保险为车辆损失险的附加险，投保了车辆损失险的车辆方可投保本保险。
玻璃破碎险说明
在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险公司按实际损失赔偿。
不计免赔险说明
办理不计免赔险后，在保险期间内办理车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险，合理费用可享受保险公司100%理赔。
养老保险种类有哪些
商业保险一般重疾保险过了55周岁就无法购买，且50岁之前购买需要进行体检，限制较大，保险专家一般建议不同年龄阶段的中老年人，都可以首先选择参加社会性质的保险。 社会性质的养老保险是通过个人前期持续的小额缴纳的方式，换取年长退休后每个月基本的生活保障费用。社会养老保险种类有哪些呢?
养老保险种类一：作为城镇职工中老年人
可参与缴纳城镇职工基本养老保险:
职工基本养老保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老后减少或失去劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。职工基本养老保险的缴纳比例是：职工所在企业缴纳20%，职工个人承担8%。缴纳年限为15年。
养老保险种类二：作为城镇居民的中老年人
可参与缴纳城镇居民社会养老保险:城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成，适用于没有参加工作或没有参与职工基本养老保险的城镇居民。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。
养老保险种类三：作为农村户口的中老年人
可参与新型的农村养老保险制度：“新农保”制度是中央作出的又一项惠农利农的重要决策，参保农民满60周岁就能享受养老金待遇，是实现农民老有所养的重要保障制度。“新农保”基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。个人缴费方面，各县区根据实际情况略有不同，基本上分为100元、200元、300元、400元、500元5个由参保人自主缴费的档次。政府补贴方面，由县以上各级财政公共承担。
养老保险种类商业养老保险险种比较：
1.分红型养老险：更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
2.两全险：低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
3.投连险：中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
4.万能险：长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
购买商业养老保险要注意哪些方面
5.要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
6.有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%--40%。
7.选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
8.选择缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
交费方式与领取方式
9.养老险属于强制存款的保险，如果想要让老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果，因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。
对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。
有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
10.万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。
保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。
保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。
养老保险种类有哪些？
养老保险作为我国重要险种之一，它的存在为更多的人提供了养老保障。伴随着老龄化的发展，养老保险市场逐渐壮大，市场上存在多种养老保险，今天就一起学习一下养老保险的保险种类。
商业保险一般重疾保险过了55周岁就无法购买，且50岁之前购买需要进行体检，限制较大，保险专家一般建议不同年龄阶段的中老年人，都可以首先选择参加社会性质的保险。 社会性质的养老保险是通过个人前期持续的小额缴纳的方式，换取年长退休后每个月基本的生活保障费用。社会养老保险的种类有哪些呢?
养老保险的产生与发展，是与国家的政治、经济和社会文化紧密结合在一起的，它是社会化大生产的产物，也是社会进步的标志。
目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型(也叫传统型)养老保险、强制储蓄型养老保险(也称公积金模式)和国家统筹型养老保险。另外，我国根据中国的具体国情，创造性地实施了"社会统筹与个人帐户相结合"的基本养老保险改革模式，经过5年的探索与完善，已逐步走向成熟。随着时间的推移，这一模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
什么是养老保险？养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
养老保险有几种类型？类型一：作为城镇职工中老年人可参与缴纳城镇职工基本养老保险:
职工基本养老保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老后减少或失去劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。职工基本养老保险的缴纳比例是：职工所在企业缴纳20%，职工个人承担8%。缴纳年限为15年。
领取职工养老保险的条件
1、本人达到法定退休年龄并办理了退休手续；
2、所在单位和个人依法参加基本养老保险并履行缴费义务；
3、个人累计缴费时间满15年。
享受的待遇
1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。
2、享受基本养老金的正常调整待遇。
3、对企业退休人员实行社会化管理服务。
4、死亡待遇：
（1）丧葬费：按上年度全省社平工资的3个月计发（此为退休人员，离休人员为5000元）；
（2）一次性抚恤费：按上年度全省社平工资的10个月计发（此为退休人员，离休人员为本人工资的20个月）；
（3）符合供养条件的直系亲属生活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。（注：养老保险若出现缴费中断现象，可延续缴费或者一次性缴费至15年，均可享受养老保险的相关待遇）。
类型二：作为城镇居民的中老年人可参与缴纳城镇居民社会养老保险:城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成，适用于没有参加工作或没有参与职工基本养老保险的城镇居民。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。
领取居民养老保险的条件
1、在领取年龄上无论男女都要求年满60周岁。
2、制度实施时，已年满60周岁,未享受职工基本养老保险待遇以及国家规定的其他养老待遇的，不用缴费，可按月领取基础养老金；
3、距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；
4、距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。
养老保险金领取注意事项：保险金领取时，可由本人或其直系亲属代为提出申请，经过核定后，由银行或其他金融机构代发养老保险金。如果参保人员死亡，其个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承；政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。
类型三：作为农村户口的中老年人可参与新型的农村养老保险制度：“新农保”制度是中央作出的又一项惠农利农的重要决策，参保农民满60周岁就能享受养老金待遇，是实现农民老有所养的重要保障制度。“新农保”基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。个人缴费方面，各县区根据实际情况略有不同，基本上分为100元、200元、300元、400元、500元5个由参保人自主缴费的档次。政府补贴方面，由县以上各级财政公共承担。
领取新型农村养老保险的条件
1、凡是参加“新农保”、年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的村、镇户籍的老年人，均可按月领取养老金（目前标准为每月55元）。
2、而距领取年龄不足15年的（即45周岁至59周岁），可选择其中一个档次按年缴费，累计缴费不超过15年；
3、距领取年龄超过15年的（即16周岁至44周岁），累计缴费不少于15年。
4、目前城镇居民养老保险的基础养老金标准是每月55元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金的水平。
我国的养老保险由哪几部分组成？我国是一个发展中国家，经济还不发达，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高。为此，我国的养老保险由三个部分（或层次）组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。
