每年花了大把的钱买保险，保障额度却低得可怜？明明买了一堆保险，生病了受伤了却找不到能赔钱的保单是哪一张？好多年前就开始买储蓄型保险了，却到现在还没尝过从保险公司领钱是啥滋味？
如果碰到这些问题了，你或许该认真检视一下自己的家庭保单了！
唤醒你的“昏睡”保单
前些年，银行里出来一个“睡眠卡”的概念，通常都是些常年没有“活动记录”，里面余额又很少的银行卡，为了降低成本，同时提醒储户主动清理这些睡眠卡，银行还推出了小额账户服务管理费的概念。
另一方面，我们在理财的过程中，也常跟读者朋友们提醒，不要让你的家庭闲散资金在银行里“睡大觉”，好不容易赚到的余钱，若是常年只躺在活期账户上，收益率实在是低得可怜。
事实上，在你的家庭金融资产中，也有类似的“昏睡”保单。
一类是因为欠费（可能是主动的，但更多时候是非故意的）而处于失效状态的保单。还有一类是已经有满期金或生存金可以领取（如养老保险金或孩子的教育金），但因为投保年数已久，早已忘记去保险公司领满期金、生存金；还有些则是明明出了保险事故（如生病住院等）却忘了自己曾经投保过相应的保险，而忘记去申请保险金的。
根据保险公司提供的信息，实际上，目前有大量保单正因为无人认领而处于失效状态，比如中国人寿上海市分公司就有近10万份保单处于失效状态。
还有更大量保单的各类养老、教育生存金和满期金没人认领。开办寿险业务较早的中国人寿、中国平安都沉淀有大量属于客户、却“无人问津”的生存金和满期金。
比如，国寿上海地区就有将近9万份满期金未被领取，涉及险种超过140个，这些险种多数为1997年以前销售的保单。以中国人寿老客户业务量存续最多的儿童教育金保险为例，该业务在1989年由上海分公司开始自办，截至目前该产品的留存客户为28万，保留的信息单一以及企业变迁、家庭搬迁等因素，其中40%~50%的客户联系不上。此外有1.2万份满期金没有领取，每份达几千元左右。
为此，我们建议广大读者朋友们不妨利用空余时间整理一下自己的家庭金融资产文档，把自己和家人的“昏睡”保单唤唤醒。
特别要留意下，自己和孩子是不是有老保单已经可以领取却还未去领取各类生存金和满期金，说不定还会有意外的收获呢!
如果是中国人寿上海市分公司的老客户，因为客观原因没有及时缴纳保险费的，在投保人自愿前提下，投保人只要根据当年设定的补缴利率缴纳保费以及利息就可以复效，复效后的保单利益与原来保单利益一致。
治治你的“问题”保单
在家庭保单中，很多时候还会出现一些“问题件”，由于一些主观或客观原因而导致存在一定的风险，如果不及时纠正，很可能会遇到理赔的难题，因此需要稍加补救。
比如，今年年初的生日那天，李芳收到了丈夫赠送的礼物——一份终身寿险保单。投保人为先生、被保险人为李芳、受益人为儿子，保险金额有30万元，这让李芳又惊又喜。不过，李芳的生日礼物有个严重的问题，因为丈夫是在未告知李芳的情况下签订的协议，其中“被保险人签名”一栏不是李芳的亲笔签名。
而根据《保险法》及保险公司相关规定，以死亡为赔付条件的保单必须经由被保险人亲笔签名确认，否则保单无效。也就是说，即使丈夫想给李芳一个“惊喜”，也要事先得到她的同意，不然保单的效力可能存在问题。
之所以这样规定，是为了规避道德风险，保险人有理由让保单的被保险人知晓自己的保障情况，以及投保人、受益人的身份。
面对这样的保单，在理赔还未发生前及时更正还是来得及的。只要被保险人拿着保单原件、缴费凭证等相关资料，带上个人的身份证件等，向保险公司如实报告、说明情况，就可以在保险公司进行签字变更了，而且不需要承担什么费用。
此外，若在投保时，把年龄搞错了（通常因为虚岁实岁的问题）理赔时可能会受些影响，因为不少险种的保费是根据年龄计算得到的，年龄的误报可能导致保费有差价。另一方面，如果年龄不符合保险公司规定，超出了上下限标准，可能无法投保。保险公司在理赔时若发现真实年龄与保单填写时的年龄有出入，严重时可以在扣除手续费后退还保费、解除合同。
为此，年龄误报的投保人可以向保险公司提出更改申请，重新填写真实年龄。如果年龄在投保标准以外，无法承保，那么投保人可以即刻停止缴纳保费，并从保险公司那里退回已经缴纳的部分保费；如果年龄符合投保要求，只是保费计算有所出入，那么保险公司会采用“多退少补”的原则，增收或是返还投保人保费。如此一来，保单的问题也就解决了。
调整你的“鸡肋”保单
有些保单花了很多钱买来却并不符合那个家庭的需求，有些人买的保单怎么看也不是他（她）需要的那一份。这就像是“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。
比较常见的“鸡肋保单”，主要是由于“人情保单”的普遍存在，或者因销售人员的“忽悠”，或是由于消费者自身对保险的误解，还可能由于家庭情况的变化和发展，主要表现之一就是家庭保险次序混乱。
比如，老李年收入8万元左右；妻子年收入4万元左右，中年得子的他们有一个可爱的女儿刚上小学。该家庭每年要花费2万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险。乍看上去，老李一家的风险意识还挺强的。可是，他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，却仍然存在不少的隐患。其中最关键的问题就是“没有保对人”（保障对象安排不当）、“应该重点保障的对象却没有保对险种”（险种选择不当）。
因为对于这个三口之家而言，最大的风险是李先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，女儿的教育金也失去了最主要的来源。老李本人的意外险、定期寿险没安排好，太太和孩子的保险却已经有了一大堆，这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确，该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。
因此，在遵循“先近后远，先急后缓”的投保原则基础上，要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。也就是赶紧为老李本人安排相应的定期寿险和意外险。同时要注意，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%为好。
还有一种情况就是盲目跟风，结果买错保险。
若还是以前述老李家作为例子。李太太的那款万能险保单，就是一张“鸡肋保单”，看上去不错，可却没啥实际功能和作用。对于老李这样的普通工薪家庭而言，需要长期持续注入资金、前期扣除费用较高的万能险就不是一款合适的产品。如果说要去退保，想想已经被扣除了那么多“初始费用”，似乎损失太多。
面对这类保单情况，当断则断，可以暂停该万能险保单的缴费，直到家庭收入大幅提高之后或是家里有闲置资金需要中长期理财手段后。
扩展阅读
保险知识汇总 你的保单“体检”了吗
案例：李女士的保险观念一直很强，从单身到结婚生子，陆续为自己、爱人和孩子买了不少保险。为了对拥有的保障做到心中有数，她特意对家里的保单做了统一记录，以免错过保单缴费日。不过，百密一疏，10月初当她翻开保单记录的时候才发现有一份保险已经到了宽限期的最后2天了，不禁一阵紧张。原来，在今年初她换了电话号码，所以一直未能得到保险公司的通知。经过电话咨询，李女士得知通过存折交费已经来不及了，于是匆忙赶到保险公司客服中心，得到交费成功的确认后才放下心来。
大多数客户选择了年缴保费的方式，要保证合同始终有效就要在每年按时缴费。李女士其实已经是难得细心的投保人了，但还是险些错过了交费期。通常，保险公司会通过信件或者电话提前通知投保人该交费了，但是难免存在地址变更或电话变更而通知不到客户的情况。因此，恒安标准人寿江苏分公司提醒您，积极主动地去维护自己的保单，是有效维护自身利益的保障。
生活是在不断变化的，就像身体需要检查，保单也需要经常体检。当您的联系方式发生了变化，需要及时通知保险公司，以保证必要信息的通畅。恒安标准人寿江苏分公司的专家还指出，其实，在很多的情况下，投保人都应该对自己的保单进行全面的考察与再评估，根据自身情况的变化做出适当的调整。这包括身体状况的变化、收入状况的变化和家庭状况的变化等。只有随时保持合理的保障组合，才能让您的生活安全无忧。
保险知识汇总，保单未缩水 赔偿却“缩水”了
徐先生称,2008年6月,他用消费贷款的方式购买了一辆轿车,后经朋友介绍,花了6400元钱在中国人民保险公司办理了汽车贷款保险等手续,其中含有500元人身意外保险,出险后最高赔付额15万元。
今年1月,徐先生开车外出时遭遇车祸后住院,出院后他拿着自己购买人身意外保险的收据去找保险公司赔付。但是,让徐先生意外的是,明明是保费500元的人身意外险,但是保险公司给的保单上却是保费90元。
徐先生介绍,出事后,自己第一次手术就花了近6万元,而且还要进行第二次颅骨修复手术,这需要一笔不小的手术费。但是由于入险金额改变,徐先生能够享受的保险额度大打折扣,本来能享受到最高15万元的赔偿,现在,最高只能赔偿3万元,这让徐先生难以理解和接受。
徐先生当初入保500元的收据和90元的保单从何而来,究竟以哪个为主？记者电话联系了负责给徐先生投保的中国人民保险公司黄姓工作人员。该工作人员解释称,徐先生确实是入的500元的人身意外险,但是由于徐先生是消费贷款购车,所以500元的保费也是分三年交的,只不过是一次性收齐了,分三年给其投保,第一次就给保了90元的,剩余的钱还要分两次保完,所以并不存在保单缩水情况。
但是徐先生称,保险公司是在他出事后才向他解释的,并且那张90元的保单自己也从未见过,也没有在上面签字。“当时这个(90元的)保单出来后,我就很惊讶。我不知道这个事,我一看还有我的签名,但是这个签名明显不是我的字迹。”徐先生说。
针对徐先生提出的这个问题,保险公司工作人员解释称,可能是业务员代签的名字,不过这种情况在保险公司是被允许的。
徐先生说 :“当时这个(90元的)保单出来后,我就很惊讶。我不知道这个事,我一看还有我的签名,但是这个签名明显不是我的字迹。”
