购买商业医疗保险，怎么样才能少花钱多办事，有什么窍门或注意事项?保险专家给出了如下建议：
建议一：商业医保早买比晚买好
医疗险早买有如下好处，一是从投保时机看：年龄越小买交费越少;二是从身体状况看：应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，按照行业惯例，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。
建议二：重疾险保额至少10万才基本合适
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万元。低于10万的保障功能太弱，至于上线可根据经济状况来决定。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，根据家庭人员和收入状况的变化做一些适当的调整。
建议三：重疾险交费期越长越好
在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一;若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
建议四：险种并非越多越好
目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多，保费自然越高。然而，对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零。
保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病;女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。
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保险知识汇总，莫待桑榆晚 保险早打算
""只要我们迟点退休，死得早点，钱就刚好够用。""在一副美国漫画上，一个老头对老伴这样说。这不是一则冷笑话，而是欧美、日本以及中国正在面临的老龄化社会的活生生现实。
其实不必这么惨。在理财专家看来，从容的人生来自规划，优裕的晚年，需要早日考虑养老理财规划。
白发三千丈，养老堪惆怅
刘禹锡有诗曰；""人谁不顾老，老去有谁怜？""
在小品中，年轻的小沈阳认为，人生最大的痛苦是""人没了、钱还在""，而阅历深的本山大叔却觉得，人生最大痛苦是""人还在、钱没了""。随着寿命的延长，人们年满六十岁退休后，至少还有一二十年的光景，需要靠着微薄的退休金过活。与此同时，面对的却是飞涨的物价、高企的医疗费用……
以温和通胀率计算，普通家庭至少需要100余万养老，而北京师范大学金融研究中心教授钟伟更惊人地指出，二三线城市居民需要300万至500万资金才能保证养老质量。
在老龄化社会大趋势下，中国""四二一""家庭结构的普遍化，让国人传统的家庭养老理念和模式，渐渐难以承受现实之重。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而省吃俭用储蓄，以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心，""箱底钱""，面临缩水。
但是，参保面较小、保障较低的社会基本养老保险，难以覆盖逐渐增加的养老成本，随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，""现收现支""的社会养老体系面临巨大的支付压力，并存在高达万亿的""空账""。就目前的中国社会现状而言，大多数企业特别是中小企业还没有设立企业年金制度，养老缺口巨大。
正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。理财专家指出，一份完善的养老保障计划应遵循""三三四""原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。
""如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。""一位保险公司资深理财顾问表示。
""所有投资人都有一个可怕的敌人，而且太容易低估这个敌人，这个敌人就是通货膨胀。通货膨胀才是个人投资者的大问题，通货膨胀的侵蚀力量才真的令人害怕，以5%的通货膨胀率来说，你的钞票的购买力在不到15年内，就会少掉一半，在随后的5年内，又回再少掉一半。通货膨胀如果是7%，只要经过21年，也就是从61岁""提早""退休，到82岁为止，你的钞票购买力就会降到只有目前的1/4。
莫待桑榆晚，保险早打算
有关调研显示，中国目前社会养老金的分配方式，使得中高收入人群的养老金替代率偏低是普遍现象。如果在退休后过上安逸的晚年，就需要提早规划养老计划、用合理的理财来弥补养老金替代率中存在的缺口。
上述保险公司资深理财顾问认为，在投保购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑交费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免交费太多增加负担。对于白领来说，保费支出占其年收入的15%较为合理。
""养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，经过一定时期的积累，为年老时的生活做资金准备。积累期短会导致领取标准比较低，因此越早投保产品利益越明显。""中国人寿个险销售部负责人表示。
有关预测显示，2050年，我国老龄人口将超过30%，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场成为保险公司的蓝海。目前市场上的养老保险大体分为生死两全给付型和分红型险两大类，前者有保证领取年限，一般都保证领取10年。
有关调查显示，在通胀背景下，消费者更青睐兼具保障功能和稳健收益的分红型养老险，其在1.5-2.0%的保底预定收益基础上，提供不确定的分红。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。
对于消费者来说，早日进行养老险规划，也意味着可以早日享受这类分红型养老险带来的分红。有消费者进而提出，希望年金在领取期也可以分红，并且希望能够生存期给付，而不仅仅是身故给付。
全程有分红，人间重晚晴
基于这样的消费需求，中国人寿日前推出一款新型分红型养老险产品--""福禄满堂""，提出了""全程分红、分享盈余""的概念。
中国人寿产品开发部总经理助理陈劲松介绍说，该款产品是现有个险分红型养老险的升级产品，主要以25至50岁的中高端客户为主要销售群体。
据介绍，这款号称国寿""分红养老第一险""的""福禄满堂""，延续了原有个险渠道分红型养老险所具有的投保范围广、交费方式灵活、年金领取年龄选择权多等特点，延长了年金保证领取期间。数据显示，现阶段消费者平均年龄约为80岁左右，""福禄满堂""最长可领至85岁。""这个领取时间很合理，适合中国人的养老理念，定期年金设计方式使得在同等交费基础上每期领取的养老金较终身产品更高，有助于提高客户老年生活质量。""陈劲松解释说。
由于养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺20年或30年的保证领取期。理财专家指出，保证领取期越长，保单就越有吸引力。
而""福禄满堂""的最大亮点则在于，打破了以往只在年金积累期分红的方式，实行全程分红，可以缓解通货膨胀对养老金购买力的削弱。同时，还特别设计了进入领取期后可以退保。中国人寿开办分红险已有十年，是唯一一家每年持续分红的保险公司，其投资能力和投资收益率一向是业内领头羊。
""福禄满堂""前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长。""这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取标准高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。""陈劲松说。
据了解，""福禄满堂""为养老金与红利分别设立累积生息账户，每期的养老金与红利可以进入各自账户中按年复利累积生息，这样客户可以轻松获得双重投资收益，使产品兼具理财与养老功能。
针对消费者注重返本和生存期给付的消费心理，""福禄满堂""设计成被保险人于年金领取期间身故，由身故保险金受益人一次性领取约定领取年限内尚未领取的养老年金之和。同时，弱化了疾病身故保障，设计了被保险人于年金领取前疾病身故返本条款。
""由于产品储蓄特征明显，客户容易将其与其他金融理财产品横向比较，因此，在保证一定年金领取标准的基础上，我们适当提高了意外身故保障，既意外身故返两倍所交保费。""陈劲松表示。
在年金领取类型上，在平准年金基础上，""福禄满堂""增加了增额年金领取方式。作为增额年金，""福禄满堂""首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，以后每个保单年度的给付标准，在上一个保单年度给标准基础上，按首年给付标准的5%增加，直至约定领取期限届满，越早投保收益越多且在部分年龄段保证达到翻倍还本，可谓""年年递增，老来尊荣""。
""我们下一步将在产品多元化多做些文章，提升产品的核心竞争优势。""中国人寿副总裁苏恒轩表示。据了解，中国人寿正在逐步设计将分红险种交费和保障期间的长、中、短期合理搭配，使之不仅成为储蓄的一种替代产品，而且能全面发展成为满足客户养老、储蓄、理财、保障等多方面需求的保险产品。
上海打前站，热销过千万
八月初，""福禄满堂""开始试销，首战选在了保险重镇上海。
上海向来是保险公司兵家必争之地，市场竞争激烈。中国人寿把新品首站放在上海，一度让业内颇有点担心。""上海是全国经济中心和最成熟的保险市场之一，社保水平较高，我们希望通过市场求证一下，是否还需要商业养老险作为养老的必要补充，消费者是否需要专业的养老险公司为其作养老规划？""中国人寿个险销售部总经理助理贾慧介绍说。
上海人一向以精明、擅理财著称，如果""福禄满堂""能够被上海消费者接受，那会亦将容易被全国客户接受。一个月试销下来，""福禄满堂""刷新了两项纪录：单款产品的十年期新业务达5400万元、养老险产品八月销售额达4710万元。
对于""福禄满堂""在上海受到热捧，一位理财专家指出，消费者养老观念转变，对养老险产品需求增加，产品本身吻合了这种市场需求。除了满足消费者对未来生活品质不下降的基本诉求，""福禄满堂""意外保障全、分红时间长，是养老和理财的比较完美的组合。
据了解，中国人寿形象代言人、一向有理财头脑的姚明，签下了""福禄满堂""首单。
""只要手中有保险，何需惆怅暮年至？""
怎样买商业保险？专家支招投保小窍门
商业保险为人们提供了全面的保障，被越来越多的消费者熟知并接受。随着人们对于保险的需求量不断增强，保险业也在不断完善创新，怎样买商业保险？专家支招投保注意事项：
怎样买商业保险？商业保险案例解析
年35岁，有社保和农村合作医疗，我想买一份重疾保险为主，兼有意外、住院费补偿、分红、养老等全面保障的更好。希望年缴费4000元左右。年收入5万元，月支出1000元，无车贷、房贷，近期无投资打算
专家分析：商业保险要先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：（保障）意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）【经济条件允许，可以选择复合保障产品<保障+收益的>，预算有限，还要提升保障质量，还是选择纯保障型】→教育险→养老险→（理财）分红险、投连险、万能险。
对于35岁的年龄现在规划保险保费不便宜的，如果计划费用只有4K左右，建议先不要急着关注养老及分红，集中这有限的成本为自己在有社保的基础上补充意外身故、伤残，补充住院医疗、重大疾病及身故寿险保障，按35岁的年龄计划费用控制在4K左右其实买到的额度也是极其有限的！
保险最核心的功能在于保障，不可能一次性的规划可以解决所有的问题，除非投入足够多的成本，请一定认真思考、理性抉择！
买保险首选一家实力雄厚，投资稳健的保险公司，因为保险一旦投保就伴随我们十年，二十年，甚至终身。保费建议是年收入的15%，设计的保障是年收入的5--10倍。这样才能更好的抵御风险。
怎样买商业保险？专家教你选购小窍门
第一、在选购保险产品时，首先要确定自己的保险需求，在进行保险产品的购买时，一定要考虑自身的情况，保险的本质是保障，不能为了以后的小利益，放弃基本保障，那怎样买保险呢，专家建议，一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买。
第二、购买保险产品要视个人的经济情况而定，个人的经济收入会受到很多因素的影响，确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平，在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，决定怎样买保险，既要使经济能够长时期负担，又能使个人得到应有的保障。
第三、购买保险产品要合理搭配险种，投保人可以在购买保险产品时，做一个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面的保障。另外，在您准备购买多项保险时，应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到更多的实惠。
第四、购买保险产品时，要视损失程度大小决定购买与否，购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高，在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
怎样买商业保险？误区：买保险不为保障为投资
虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。
其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。
上班族购买养老保险宜早不宜晚
时下很多年轻人有这样的误解，认为针对意外、疾病的保障性保险要及时购买，不能等待。而养老保险则不同，缴费和享受之间要隔很长一段时间，等老了再说吧。
一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保,更可及早享受寿险保障；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加费，更甚者会被拒保。其次，及早购买养老保险,也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长，依靠保险公司的专业投资运作，到领取养老金时，可获取更充分的养老资金补充。
同时，对于时下“大手大脚”的年轻人来说，要定期存钱实在不是一件易事。而购买商业养老保险，在某种程度上就是帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，控制不必要的支出。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的养老金，使晚年生活安定祥和。
所以，如果是迟早要买养老保险的，建议你还是趁早购买。
专家建议：通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金，以及其它个人投资，如房产、基金等收益，所以在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销等，从而作出合理的选择。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。
保险知识，少儿投保几大窍门
●遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
●缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
●孩子可以参加当地的《中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金管理办法》和《中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》，再按照拾遗补缺的原则予以商业保险补充。
●先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
●先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
●保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过5万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。
●购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
保险知识，买保险要乘早
日常生活的繁忙和琐碎，常让我们想买保险的想法一闪即过，大多数人怀着侥幸心理，似乎风险离我们很远。然而，。我们不妨问问自己：风险发生时我是否真的已经做好准备？
而保险需要我们在风险来临之前购买，等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样，但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么，很多人觉得保险是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔能解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地的人寿保单覆盖率仅约10%左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为150%，日本接近600%。人从一出生就要面对一个必修课，就是人生的风险管理。从出生，求学，就业到结婚生子，养育子女，退休养老，方方面面都需要认真规划。
据说，在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的，日本的女孩通常认为，一个人能买保险，至少说明了三种情况：一，具有责任感；二，有一定的经济能力；三，身体足够健康，否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险就是一种行动。所以，如果您有了买了保险的想法，请行动起来，为爱加上一个承诺！
保险知识，儿童投保10个窍门
购买预算：用于购买保险的支出=家庭总收入X10%～20%
据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%～20%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。
·购买儿童保险顺序
a.学平险(在校生由学校统一购买)；
b.意外伤害险；
c.医疗险重大疾病险教育金给付险；
d.投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。
·购买儿童保险建议：
幼儿时期(0～6岁)：
由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。
小学时期(7～12岁)：
由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少
少年时期(12～18岁)：
如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。
给儿童投保的10个窍门
儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
缴费期不必太长
可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
切忌重复购买
如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。
“白纸黑字”要看清
保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。
仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务
之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万别签字。
遵守“先近后远,先急后缓”的原则
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
购买豁免附加险
需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
保险期限不宜太长
对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
对号入座自己算
尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。
保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。
保险知识，商业养老险的购买窍门
商业养老险怎么买会更划算呢?对此，保险人士表示，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。""养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。""太平寿险保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。""对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。""保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
保险知识，乘早买保险好处多
日常生活的繁忙和琐碎，常常让我们想买保险的想法一闪即过，大多数人怀着侥幸心理，似乎风险离我们很远。然而，风险总是在我们最不想发生的时候发生。我们不妨问问自己：风险发生时我们是否准备好了？保险就是对风险降临的准备，只有在健康平安时做好风险防范的准备，才能为家庭构筑一道防火墙。
现在大家理财的观念和意识都得到了很大的提升，但我们的财富状态并不健康。招商银行日前联合某媒体对中国城市居民的财富健康状态开展调研，指出我国居民整体财富管理水平还处于“亚健康”阶段。财富亚健康，是指人们的财富虽没有出现危机，但在理财手段和方法中，已有危害因子或危险因素存在。这些危害因子或危险因素如不及时清除，可能导致个人财富危机。
居民财富“亚健康”首要的一点就是家庭保障不足。保障资金占比低于家庭资产的10％，属于家庭保障不足，45.4％的受访者存在这一问题。
专家指出，做好风险管理，是健康理财的第一步。如果家庭可随时支配的流动资金不足，一旦出现重大疾病或其它变故，将面临无法预计的风险。风险管理就是找出对家庭未来财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制。而保险就是帮我们转移风险的管理工具，而且保险需要我们在风险来临之前购买，等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样，但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么，很多人觉得保险是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地人寿保单覆盖率仅约10％左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为150％，日本接近600％。人从一出生就要面对的一个必修课，就是人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退休养老，方方面面都需要认真规划。
据说，在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的，日本的女孩通常这样认为，一个人能买保险，至少说明了三种情况：一、具有责任感；二、有一定的经济能力；三、身体足够健康，否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。寿险、意外险、健康险互为补充，如果将寿险比作一套房子，健康险、意外险就好比“家电家具”。我们需要买房子，买家电。同时，我们也需要把自己的保障完善起来。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险就是一种行动。所以，如果您有了买保险的想法，请行动起来赶紧去投保。
保险知识，给宝宝买保险有窍门
随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强，越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品，如何选择成为了普遍问题。专家建议，只要是家长遵守“量力而为，顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
意外险医疗险是首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险，却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示，每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时，婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的几率要比成年人高很多，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型：一是补偿型，这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限，不重复进行赔付；另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险，只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病，就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下，专家建议应附加住院补助津贴类保险，如果你孩子患病住院，不仅医疗费用可以报销，家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。
量力而为
在现在的保险产品中，给婴儿设计的保险产品其实有很多，这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说，可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险，这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候，可以得到一定的经济方面赔偿，花钱并不是很多，但对家庭的生活保障比较有帮助，如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。
另外对于经济实力较强的家庭，在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄，但它的收益要比银行存款稍高一些，而且没有利息税。专家指出，在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买，一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障，有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
投保品种并非越多越好
专家介绍，在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好，从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。
从各个保险种类上来说，也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭，特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭，考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外，如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话，再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了，不需要完整购买。
保险知识，为孩子投保有哪些窍门
当前，不少家长通过购买少儿保险为孩子增加保障。但是，保险专家提醒，目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下窍门。
其一、先重保障后收益，首先要为孩子购买医疗方面的保险，医疗保障充足再购买子女教育方面或投资分红类的。孩子的第一份保险应该是意外及住院医疗方面的综合少儿保险。
其二、最好为孩子投保重疾险。保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。
其三、尽量购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但是给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”保险专家说，少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
其四、不必为孩子购买终身寿险。保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
