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四招教你识别航空意外险假保单_保险知识

2021-06-17
车险保险基础知识 保险规划保单 财险保险基础知识
注意:警惕航空意外险保单有假

航空意外险是一种比较简单的保险产品,购买渠道广泛、手续相对简单,因此容易让不法分子钻空子,导致我国航意险市场出现不少假保单。

低成本、低赔付也是航意险保单存在造假的根本原因。航意险本身保障期限短,很少进入理赔领域,客户一般难以觉察。而且,业务管理存在漏洞、信息化管理相对落后、监管力量有限等因素,也给了不法分子钻空子的机会。

因此,专家提醒旅客,在购买航空意外险时要警惕保单有假。

提醒:教你四招拒收假保单

相关负责人介绍了四种辨别真假航空意外险保单的方法:

1.保险公司出具的航空意外险保单凭证均通过保险公司核心系统实时记录,手工填写的保单无效;

2.在拿到航空意外险保单后,应该查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容;

3.真保单背面都公布有保险公司的客服电话,供消费者即时查询,各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码,不要轻信其他号码;投保人亦可登录中国保监会网站查询;

4.在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买的航空意外险,应该查看该售票机构是否有当地保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》,以及《工商营业执照》经营范围是否包括代理销售保险业务。

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教你识别保险误导销售_保险知识


隐瞒投资型保险的潜在风险

吴先生经某保险公司营销员小王介绍,对一款投连险产生较大兴趣。尽管小王提示该产品有一定风险,也简单说明了投连险的基本原理,但并未对吴先生进行风险匹配测试,只一味强调该产品有较高的预期收益率。当吴先生问能否提前支取,小王也只是称可以,却没告知他这样做会有损失。当吴先生正式办理投保手续时,小王还“提醒”他:“近期公司会有回访,到时你只要回答"知道"或"是"就行了。”

专家提醒:购买投连险,需有正确的投资理念和一定的风险承受能力。而且,购买投连险,除了要扣除初始费用,保单每年还要收取账户管理等费用。若投保人提前退保,只能获得相应的现金价值,即保险金额扣除保险公司运营成本、保障成本、销售渠道费用后的数值,这将远低于投保人所交的保费。而在上述案例中,对于这些关键内容,保险营销员一概对投保人做了隐瞒,后者真被忽悠的不轻。

此外,投保人需重视回访工作,以维护自身权益。在接听保险公司回访电话时,要仔细听取问题,对于不清楚的地方,应认真询问或拨打保险公司客服电话进行详细咨询。如果回访时了解到的情况和购买产品时销售人员介绍的情况不一致,就要结合自身情况判断是否仍要继续持有手中的保险合同。

教你识别保险误导销售

在保险行业中,销售误导仍是当前一大顽疾。保监会近日发布的数据显示,今年前三季度,涉及人身险销售误导的消费者投诉2090起,占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。今后,除了监管层要加大监管力度,对保险消费者来说,有意识地防范各类销售误导,不被保险营销员忽悠,同样至关重要。

50多岁的沈阿姨去一家银行办理存款业务,排队时,一位在银行驻点的保险营销员向她推荐一款高收益理财产品,称该产品最低门槛10000元起,年化收益率比一年期定存至少高一倍,从第二年起进行分红,存够五年后可一并取出。沈阿姨觉得,这款产品的收益比银行定存高,于是掏钱买了。但回家后仔细研究,才发现这是一款五年期的分红险。幸好,当时还在10天犹豫期内,她赶紧办理了退保。

专家提醒:虽然保监会发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法》对投连险、万能险、分红险的信息披露进行了规范,但一些保险分支机构在展业过程中,仍存在不规范宣传现象。为扩大销售,部分保险机构在宣传产品时,故意混淆保险与储蓄的概念,将投保与存款进行比较,就此误导投保人,如上述案例中的保险营销员,就属于片面强调保险产品的收益性,却回避可能存在的风险和不确定性因素。因此,保险消费者在购买产品时,需仔细阅读合同条款,不要轻信“高收益”。此外,一年期以上人身险产品均有10天犹豫期。犹豫期内,投保人可无条件解除保险合同。若超过犹豫期再退保,可能会有一定损失。

不具有保险利益者投保无效

67岁的张先生向某保险公司营销员咨询寿险产品,对方称在售的寿险产品有年龄限制,一般为“出生3个月至65周岁”才可投保,而张先生已经67岁,不符合投保年龄。就此,营销员建议张先生给8岁的孙子投保一份分红险,称可在获得保障的同时,还能享受“高收益”,张先生遂按其“指导”为孙子购买了分红险。但之后,家人仔细查看保单才发现,该产品投保期限10年,虽然每隔三年有分红,但要完全取回保单现金价值,需等孙子70岁以后,若如在此之前退保,就要损失一部分保费,更别说“高收益”了。张先生这才发觉上了当。

专家提醒:一般来说,老年人应该首先为自己投保,如上述案例中爷爷为孙子投保,不仅存在销售误导问题,还存在保险合同能否生效的问题。按照《保险法》规定,投保人和被保险人之间应该具有保险利益,只有监护人和被监护人之间才存在明确的抚养和保险利益关系。爷爷作为投保人、孙子作为被保险人的保险合同,须得到直接监护人也就是孙子的父母同意。在未取得其父母同意的情况下,保险合同的效力将受到影响,理赔时极可能被认作是无效保单。

航空险投保信息查询方法介绍 警惕假保单诈骗


自国际航空运输协会公布停止向机票代售点发售纸制机票以来,电子化航空意外险的话题也成了乘客们议论的热门话题,其中无保单是否侵犯购票人知情权的疑问引发业内人士关注。有乘客说,没有保单,我怎么知道你收了钱后有没有办好保险?买了哪家公司有什么保险权益?

另外,在网上投保航空意外险,虽然用户会通过手机和电子邮箱收到电子保单,但是有的人担心,我没亲手拿到纸质保单,怎么知道真假呢?

其实,不管通过哪种方式投保的航空险,用户都可以知道保单号码,通过保单号码进行航空险投保信息查询,就可以一辩真伪了。

业内人士介绍说,乘客买了电子化航意险,如果对保单不放心,可以直接要求代理方打印保单,通过这三种方式,市民的投保信息都可以一目了然。或者通过中航信网站输入机票代码查询,或者打航联的免费电话查询据介绍,“电子化航意险”是专门针对电子客票而设计的,以电子化的航意险保单取代传统的纸制保单,通过网络信息共享实现投保人信息与乘机人信息的统一管理。保险费能随同航空运输电子客票行程单一票报销。

通过投保航空险成功后,投保人将收到航空意外保险计划的电子保险凭证。投保人在投保成功后可登录具体保险公司或致电保险产品所述保险公司服务电话,查询投保信息。

另外,通过以下方法可以检验航空险投保信息的真实性。

1、保险公司出具的航空意外险保单凭证均通过保险公司核心系统实时记录,手工填写的保单无效;

2、在拿到航空意外险保单后,应该查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容;

3、真保单背面都公布有保险公司的客服电话,供消费者即时查询,各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码,不要轻信其他号码;投保人亦可登录中国保监会网站查询;

4、在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买的航空意外险,应该查看该售票机构是否有当地保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》,以及《工商营业执照》经营范围是否包括代理销售保险业务。

案例:

航空险假保单坑蒙38万人 查询投保信息辨真伪

2013年5月份,国内最大一起假保单诈骗案被查获,案犯自行设计航意险,以3元/张的价格通过快递批发给各省的一级代理商,一级代理商提价后批发给该省的二级代理商,而二级代理商往往是机票销售机构。二级代理商通过分派的用户名和密码,登录指定网站下载打印所需保险条款内容,将假冒航意险的“信息单”以20元/张的价格卖给消费者,从中谋取暴利。

据悉,目前各机票预定网站代售的航意险价格主要在20元-60元,以同程网为例,航意险最便宜的是保费20元,保额60万的,最贵的是保费200元,保额300万元。“由于航意险赔付率低,保险期限较短,短则坐飞机的几个小时,长则一周左右,加上几十元的保费并不是大数目,很少有人去追究真伪,这样一来很容易被不法中介钻空子,销售假保单。”一位业内人士称。

目前乘坐飞机出行的旅客购买航空意外险主要有网购和现场购买两种方式。昨(13)日,记者登录了国内一些知名机票预订网站如去哪儿、携程等发现,几乎各家机票预定网站都有代售航意险的项目。以携程网为例,记者搜索了“5月15日南京至北京”的机票后发现,几乎所有符合条件的机票信息后都有备注“惠飞保购票限制”,即“购买此产品同时需要购买一份30元的航意险。”随后,记者致电咨询携程网工作人员能否不买航意险。工作人员表示,在点击“更多舱位”按钮后,可选择不搭售航意险的机票,但价格上没有购买航意险的机票优惠。

作为普通消费者我们怎么识别假保单呢,保险专家提醒,一定要注意以下几方面:首先,最简单有效的办法就是,拿到保单后及时拨打保险公司的24小时客服电话,进行核查。其次,要看保单是不是手写的。如果是手写的肯定是有问题的。真保单上都自带印刷的发票代码、流水号、限售地区等信息及字样。再次,看保单上的生效时间的写法是否随意,标准的写法是“×年×月×日×时×分生效”。而如果是通过网络购买的航意险,最好到保险公司官方网站查看其保单号是否存在。

保险知识,买意外保险有四招


意外风险无处不在,尤其在上下班途中,地铁、路面交通正值高峰,人潮拥挤,造成意外的几率也就更大。一旦发生意外,受害者将面临就医诊治、补偿保障等种种问题,就医费用可能高达数万。目前的社会医疗保险虽然已达到广泛覆盖,但个人亦需负担一定比例的费用。保险专家指出,经常外出出差或旅游的人,外出前不要忽视购买一份意外保险产品,意外险保费较便宜,一般花费几十到几百元就可以为自己增加一份保障。

选择一“空中飞人”可投航意险

航意险主要保障乘坐当次航班时发生的意外风险,不同保险公司费率设置有所不同,花费20元可保障40万、60万甚至80万,对于乘坐飞机出行的人来说,如果没有购买任何保险产品,首先考虑的应当是航意险。

对于“空中飞人”来说,可选择保障期间较长的航意险,即一次性购买保险,保障期间为一年,凡在一年内发生的航空意外均可获得保障,这类保险适合经常乘坐飞机的公务、商务人士。如泰康人寿亿顺航空意外保障计划,保险期间为1年,保障内容包括身故、残疾以及民航飞机内遭受意外交通事故导致的烧伤保障,保费支出99元,可获最高累计赔偿限额110万。

选择二 按出行方式选择

由于航意险市场的不规范,航意险市场严重萎缩,保险公司纷纷推出交通工具意外险作为航意险的替代产品。交通工具意外险保障责任除飞机还,还扩大到汽车、轮船、火车、地铁、出租车等交通工具,保障期限包括7天、15天甚至一年,保费随着保障期限的增加水涨船高。

交通工具意外险看似保费支出较多,但对于经常外出的人来说,平均到每一次保费并不高,有的产品还将保障拓展到自驾车风险保障,除意外身故、残疾外,有的交通工具意外险还可提供意外医疗补偿,投保人可根据自身需求选择投保。

对于乘坐交通工具不确定的商旅人士,可选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外保障的交通工具意外险,且保障期可适当延长;对于偶尔出差的人来说,保障期涵盖出行期间即可,如选择7~15天短期交通工具意外险。

选择三 旅游选择“旅游意外险”

外出风险不仅仅发生在所乘坐的交通工具上,对于外出旅游的人说,购买一份旅游意外险可保障旅行期间的意外、医疗等保障。旅游意外险按地域区分可分为境内旅游意外险及境外旅游意外险。

不同于航意险及交通工具意外险,旅游意外险将保障范围从交通工具扩展到景区等整个旅途,旅游意外险保障除身故、残疾保障外,一般还可赔偿在旅途中因意外产生的医疗费用。如投保平安旅行意外险,身故保额20万,医疗保额1万,保险期间为7天,通过网上投保保费仅为18元,可节省一半的费用。

有的旅游意外险尽管境内外通保,但对于境外旅游的人来说,无法获得境外紧急救援服务,意外医疗仅仅参照国内医院标准赔付,如果旅行目的地是国外,则建议选择境外旅游意外险或境外留学或工作保险。

选择四 不要忽视综合意外险

综合意外险可保障意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗费用报销等。信诚人寿理财师建议,投保意外险保额最好是年收入的2倍,即如果年收入为5万元的话,保额可设定为10万元,即使被保险人因意外身故,也能满足家庭未来2年的生活支出作为过渡。此外,综合意外险保费一年一缴,投保人勿因为忘记续保使得保障中断。

意外保险全攻略:交通意外、旅游意外、少儿意外、老年意外

投保人,教你四招防退保损失


因为保险行业的特性,保险公司在卖出一张保单后,主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年,所以当保险合同订立后假使投保人中途退保,特别是在前两三年退保,投保人将承担大部分的经济损失,而保险公司只会退还保单的现金价值。

就拿长期寿险来说,第一年度保单的现金价值极少,假使投保人选择退保,很有可能一分钱也拿不到,第二年度保单的现金价值为所交保险费的百分之二十左右。随着保险年度的增加,保单的现金价值会逐年增多,但投保人还是要承担一定程度的退保损失。因此很多投保人在退保时感觉吃亏了,甚至与保险公司闹起了纠纷。

****理财网网保险专家提醒投保人,特别是长期寿险保单的持有者,轻易不要退保,假使是由于确实无力继续负担保费或者急需现金,可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。

第一,是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。假使60天内仍无法交费,投保人还可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。

第二,是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,假使保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费与利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

第三,是通过“保单转换”功能调整保险计划。当前市场上许多保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,假使投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。

第四,是缩短保险期限。****理财网网保险专家提醒,这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种,不过在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。

航空意外险保单打假如何进行?


航空意外保险让我们在出行更方便的同时又多了一层的保障,但是现在出现许多的伪造的航空意外险保单,让人们的利益遭受损失,为了避免这样的情况发生,专家给出以下的建议,教会你辨别航空意外保险单是否真实。

雨花区检察院近日开庭审理犯罪嫌疑人王洪、吕洪刚、王辉销售假飞机保险单一案。据悉,嫌疑人已经在长沙销售了2853份假航空意外保险,法院将于此案。据了解,假保单在航空意外险、旅游意外险等人身保险领域有比较大的存在空间,尤其是在航空意外险领域。

因为保险期限短,航空安全系数高,很少有人追究其真伪,所以航意险成了“假保单”滋生的温床。业内人士告诉记者,一些机票代售点以极低的价格购买假保单,再以正规价格出售给客户,这已经是公开的秘密,目前仅依靠职业操守和行业自律来防范。

有关专家提醒广大市民,要掌握辨别真假保单的基本技巧。一般而言,真保单上都自带印刷的发票代码、流水号、限售地区等信息;假保单往往没有这些信息,即使有,也是手工打印的。真保单上生效时间的标准写法是“X年X月X日X时X分生效”;假保单上生效时间写法往往很随意。真保单背面都公布有保险公司的客服电话,供消费者即时查询;假保单上往往没有客服电话。

乘客要主动利用保险公司的查询系统

我国保监会发布了《人身意外伤害保险业务经营标准》(保监发〔2009〕91号),明确规定保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。

自2010年1月1日起,保险公司签发保单或客户注册激活保单后,客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息,最迟可在两日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。

该规定在明年1月1日起生效,但是在此前,业内许多保险公司已经有了查询功能,不少公司的查询系统都已经做得比较完善。消费者在购买保险公司的产品后,应该主动利用该查询系统,并且使得自己的查询行为成为一种习惯。如果保险消费者发现“假保单”,应积极主动向保险监管当局举报。

航空意外险保单打假如何彻底

近期“假保单”、“假公司”惊现保险市场后,保监会力表高压打假之决心。来自监管方面的消息称,近期监管部门主要以暗访为主,即让调查组人员扮演消费者,通过实际购买保险的活动获得保单后,再进行核检。

“通过暗访方式,可能短期内能起到威慑作用,监管部门应拿出一个彻底杜绝假保单和埋单等违规现象的长久之策。”一家保险公司高层建议说,应该要求销售航意险的保险公司全部实行联网,即与保险行业协会联网,最好是能与机票系统联网。这样,投保人可直接去保险行业协会或机票联网系统进行保单查询,若查询后发现无此保单,建议保监会对涉及的保险公司或中介代理商予以重罚。

也有业内人士在接受记者采访时说,个别公司在财务操作上可能还有坐支现象,因为涉及缴税行为,建议保监会与税务部门联手检查。一旦查到,严惩不贷。“在本身微利的情况下,保险公司犯不着背着重罚的风险而铤而走险。”

除假保单之外,近期个别保险公司对航意险进行打包销售的现象,也应引起监管部门的注意。有知情人士透露称,近来有航空公司以较低的价格从保险公司处批发了大批量的航意险保单,转而赠送给乘客。且不论批发的价格究竟有多低,对于保险公司来说,从风险集中的角度来看,这种集中销售的方式,无疑增加了保险公司的风险性。“保费只收了两三百,一旦这家航空公司的飞机出事,保险公司可能就要赔上亿。”

这也是业内一致呼吁应对航意险计提巨灾准备金的原因。多家销售航意险产品的保险公司接受记者询问时表示,目前并未提取巨灾准备金。“监管部门并没有要求一定要提取巨灾准备金。”一家寿险公司精算负责人透露说,除法定再保外,目前找国际再保险公司分保的也不多,一方面是保险公司缺乏这方面的意识,另外一方面也是国际再保巨头因费率太低而将其拒之门外。“我们当时找了5家国际再保公司提出分保需求,结果有3家公司直接拒绝了我们。”

买保险看懂保单其实不难 三招教你看透保险合同_保险知识


保险合同因其专业性,条款大多比较复杂、难懂,以至于很多投保人看不到保险条款。其实即便从未接触过保险,只要有耐心和正确的方法,掌握住关键的几点,读懂保险合同还是很简单的。

 

不犯懒、别图熟人,保单条款自己看。

保单条款一定要自己弄明白。很多买保险的人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等,而不是在仔细看过保险条款后自己计算。这种行为直接导致的后果是可能根本就不真正知道自己的权利和义务。等一旦出现了问题,要么责怪保险代理人,或认为保险不好,很多情况下,保险人并没有真正了解一份保险就购买了,遗患是不小的。

看保单就是关注权利和义务。

客户看保单其实就是关注会享有哪些权利和义务。比如,每年要交多少保费?保费交几年?不按时交保费有哪些后果?终止合同时自己是否有些损失?投保后有哪些保险利益,也就是什么情况下保险公司给赔?哪些情况下保险公司不赔?保单是否有质押借款、保费自动垫缴等功能?分红险应明白有哪几种红利分配方式?大病险能保哪几种病?病的程度是什么?万能险什么情况下领取?是否还有额外扣费?等等。

看懂保单,其实不难。

保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让我们专款专用、实现中长期理财目标、合理配置家庭资金确保资金链安全。如何看懂保单,可以把握以下几个关键点。

分清保险费、保险金额、现金价值

保险费是投保人向保险人支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。

这三点,对投保人来说很重要,也常常是投保人容易混淆的概念。针对人身保险,一般情况下具有较强保障功能的险种,每年交纳的保险费要低于保险金额,特别是保单生效的前几年。

保险中的几个关键期

空白期天数:至少1天

保险空白期是相对于保险合同生效期间而言,交纳保费的时刻,并非就是合同生效的时刻。从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间,被称为“保险空白期”。在目前的法律框架下,在没有拿到正式的保单之前,发生保险事故后很有可能无法获得赔偿,所以要提醒客户投保后应当及时让其保险代理人上缴款项,并且可以通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单并取得该正式保单。

责任期天数:1-2天

保险合同生效后,并不一定意味着保险责任的开始。有些保险合同一生效,保险公司的保险责任就开始了,但有些保险合同却并非如此。保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的期间。保险责任是指保险合同中载明的危险发生后,造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时,保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间,从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故,保险公司应当承担保险责任,反之,保险公司不承担保险责任。

观察期天数:60天

又称为等待期,一般是指在保险合同生效后的一定时期内,被保险人因疾病所致的医疗费用,保险人不承担责任。多与健康险保单的特殊性所在有关,与疾病因素有关的保险,也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定,但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的实行意味着保险合同虽已生效,但被保险人并不能马上获得保险保障,也就是说保险公司的保险责任尚未开始,只有观察期届满后,保险公司的保险责任才开始。

犹豫期天数:各保险公司规定不同,多数为10天。

也叫冷静期,是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内,对所购买的保险不满意,可以无条件要求退保。它的产生,是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。与观察期一样,犹豫期并不是依据法律的直接规定,而是需要依据保险合同的约定来确定。投保人必须充分利用犹豫期,冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处,应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保,以免造成不必要的损失。

宽限期天数:60天

宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中,在首次缴付保险费以后,如果投保人在各分期到期没有缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期限,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故,保险公司仍要对此负保险责任,但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护,此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

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