的需要选择不同的投资品种。但在购买投连险时，也需要慎防误区，掌握一定购买技巧。
1、投连险是短线理财产品
“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此投资者切忌抱着‘短
线投资’的想法购买投连险。”重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎
回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年
以后退保费率才归零。
2、投连险适合所有投资者
“投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委
托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。”重庆保险专家说，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充
分，以下三类人群不适合购买投连险：
一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险，
二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险，
三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。
3、投连险提前退保没有损失
“投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿
失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的‘零头’。”重庆保险专家说，为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险
的保险账户和投资账户之间进行转移，即在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场
前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。
4、投资收益率非常高
投资连结保险的投资不同于其它投资，它为客户提供的是资本长期稳定增值的前景，而非一夜暴富的机会。从国外的经验看，国外的投资连结保险的收益讲的
是有一定的平均获利水平，且投资收益总会有好有坏，期望其收益总是高于长期平均水平是不现实的。因此，对客户来说，可以根据各投资账户的投资风格、投资
经理的投资操作以及证券市场的走势及大环境，形成对账户收益的合理预期，否则可能难以实现其设定的投资目标。
5、无风险
任何投资活动都有风险，而且风险跟收益总是对应的。虽然投资连结保险的投资是专家理财，能实现组合投资，但也只能是分散风险，把风险降低到可以承受
的水平，而不是能彻底消除风险。另外，虽然承担高风险并不一定能赚取高收益，但是为了追求高收益，客户总要承担一定的高风险。所以通过购买投资连结保险
进行投资仍是有风险的行为，也就是说，有损失资金的可能。
投连险购买技巧
投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。投连险是一种将
投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。所以，消费者交付的保费按照保险合
同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予客户寿险保障；另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，客户通过投资账户净值增
长实现收益。
虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速。对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？购买人员应把握以下三大原则：
首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。
第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。
最后，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未
来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。
除了具体挑选的注意事项，在投资的理念上，投保人员应该做到以下三点：
第一，不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中，这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好，必要
的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，投资者不必过于频繁调整账户，可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按
照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，投资者可每两个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符
合。
第二，估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资，投资期在半年至1年的投资者而言，由于市场风险较大，将
大量资产投资于股票并不适宜，但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。投连
险的特点之一就是交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额；二是保额调整灵活，投资者可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额；
三是账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，投资者可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险；
四是提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金；五是选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。
第三，投资者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高达70%的收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，即便是30%的投资收益率也并不
现实，对此，投资者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。
最后，说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险，既可以通过传统的代理人渠道，也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲，通过银行购买
会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式，一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交，也可以选择期缴方式。这里还需注意，投连险虽然具备一定的理财性
质，但归根结底还是一款保险产品，如果仅仅把它当做投资渠道，建议选择银保渠道，但同时也要求客户具备一定的投资理财能力。相对来说，投连险还是有一定
的收益率及安全性，客户在购买之前，可以向专业代理人咨询一下。
扩展阅读
投保投连险的购买技巧
随着保险产品在中国市场的发展，越来越多的保险产品进入中国市场。很多人不了解保险产品，因此经常发生投保错误的事情，今天小编和大家一起学习一下投连险投保应注意什么。
投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。所以，消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予客户寿险保障；另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，客户通过投资账户净值增长实现收益。
虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速。对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？购买人员应把握以下三大原则：
首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。
第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。
最后，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。
除了具体挑选的注意事项，在投资的理念上，投保人员应该做到以下三点：
第一，不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中，这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好，必要的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，投资者不必过于频繁调整账户，可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，投资者可每两个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符合。
第二，估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资，投资期在半年至1年的投资者而言，由于市场风险较大，将大量资产投资于股票并不适宜，但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。投连险的特点之一就是交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额；二是保额调整灵活，投资者可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额；三是账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，投资者可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险；四是提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金；五是选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。
第三，投资者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高达70%的收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，即便是30%的投资收益率也并不现实，对此，投资者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。
最后，说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险，既可以通过传统的代理人渠道，也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲，通过银行购买会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式，一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交，也可以选择期缴方式。对于仅仅想把投连险当作投资渠道的客户来说，选择银保渠道会更加简单直接，但这类客户最好具备一定的投资能力，客户需要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化，通过一个专业的代理人来提供服务会更好。
投连险投保技巧：一、选择一家专业经验丰富、有实力的公司
相对普通寿险产品，投连险因具有投资、保障双重功能，其操作模式较一般寿险产品复杂，因而选择一家拥有丰富的专业经验，强大的投资管理团队，以及具备开发满足消费者不同需求的产品的能力的公司，对保证消费者的投资利益显得尤为重要。
二、要选择一种适合自己的产品
投连险一般分为趸交和期交两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多，具有较大风险承受能力的投保人；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。据了解，目前市场上有趸交产品的公司比较多，而期缴产品主要集中在少数几家外资、合资公司。投保人要根据自己的实际经济情况与投资意向，选对最适合的产品，才能充分享受其带来的收益。
三、坚持“长线是金”
投连险对风险的保障功能是投资理财中必不可少的，保险公司通过严格筛选、长期投资以屏蔽风险，因此客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益，实现投连险投资和保障功能价值的最大化。
需要注意的是，投资理财产品或多多少都会有风险，在购买的时候需要对风险由一定的了解及掌控能力。知己知彼百战百胜，投保保险首先还是需要对保险产品有一定的了解，才能保证投资准确，安全无误。
投保技巧：排出风险 轻松购买投连险
投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速，目前市场上投连险称为热门保险之一，但是专家提醒购买投连险需掌握技巧。
买投连险要有风险承受能力投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。许多投资者长期投资的理念比较薄弱，而且往往只注重保费和投资回报率高低，却不能接受由于股市波动而造成的保险资产价格波动，买投连险要对风险有足够认识并且能够承受一定投资风险。投资者一定要根据自身实际情况，作好充分准备后再购买。适合购买投连险的人相对有一定的风险承受能力方可。
投资不能被收益冲昏头脑，要充分认识到投连产品的投资账户不保证投资收益，投资收益具有一定的不确定性，也可能低于本金，存在一定的风险。
业内人士提醒投保人，由于投连险的特殊性，并非所有人都适合购买投连险。
首先，只注重获取保障的人不宜买投连险。买保险应从保障做起，缺乏全面保险保障的人，应该从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始，
首选的保险产品为意外、疾病、养老险等险种，由于投连险在保障方面没有纯消费型保险充分，投保人在未做足保障前，一般不建议首选投连险。
其次，风险承受力弱的人。尽管投连险属于投资性产品，能借股市走高的东风，使投资者分享到牛市带来的收益，但是，一旦市场行情走低，投连险将被累及，获利的高低、是否获利最终完全由投保人自己承担，投保人应对风险有一定的承受能力，一般来说，经济条件不算宽裕的人或老年人等，承受风险的能力较差，买投连险前应慎重。
第三，短期有资金需求的人不宜买投连险。作为“基金中的基金”，投连险更适合长期投资，如果因为短期急用资金，被迫将产品赎回，将为此付出一定的退保费用的代价，根据新投连精算规定，购买产品第六年或以上，将无须支付退保费，另外，长期投资也更容易分享到经济长期发展带来的利好。
对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？购买人员应把握以下三大原则：
首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。
第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。
最后，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。
除了具体挑选的注意事项，在投资的理念上，投保人员应该做到以下三点：
第一，不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中，这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好，必要的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，投资者不必过于频繁调整账户，可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，投资者可每两个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符合。
第二，估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资，投资期在半年至1年的投资者而言，由于市场风险较大，将大量资产投资于股票并不适宜，但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。投连险的特点之一就是交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额；二是保额调整灵活，投资者可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额；三是账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，投资者可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险；四是提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金；五是选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。
第三，投资者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高达70%的收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，即便是30%的投资收益率也并不现实，对此，投资者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。
最后，说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险，既可以通过传统的代理人渠道，也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲，通过银行购买会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式，一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交，也可以选择期缴方式。对于仅仅想把投连险当作投资渠道的客户来说，选择银保渠道会更加简单直接，但这类客户最好具备一定的投资能力，客户需要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化，通过一个专业的代理人来提供服务会更好。
保险知识，怎样购买投连险
在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。最近看到一篇文章，因为没有提及相关产品的详细内容，不方便展开讨论。为了帮助大家更多地了解投连，我做了些总结，希望大家在购买时引起重视：
1、投连险适合人群
投连险适合中长期投资，由于该产品没有设置保底收益，消费者必须具有风险承受能力。在投保之前，从业人员会对每位客户进行风险测试，首先筛掉不适合购买的群体（如厌恶风险类保守型投资者）。
2、投连险所扣除的费用
客户缴纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：
A初始费用
以某产品为例，期交保费扣除比例如下：
基本保险费6000元（含）以内第一年到第五年分别扣除50%，25%，15%，10%，10%，额外保险费（6000元以上）第一年到第五年分别扣除5%。
趸交或者追加保费扣除比例如下：
2万（含）元~10万元，10万（含）元~50万元，50万（含）元以上分别扣除5%，4%，3%。
B风险保费
大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。
C买卖差价
买入投资单位时，大部分产品必须支付买卖差价，买入价=卖出价（1+买卖差价），买卖差价一般为1%，2%。
D资产管理费
由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值*距上次评估日天数*相应比例/365。，通常会设置一个年度最高比例（如不高于2%），有些产品的不同账户收取比例会存在差异。
E账户转移费
有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用（如20元/次），有些产品则不限次数可以免费操作。
F保单管理费
大部分产品会收取保单管理费（根据缴费方式按月或按年收费）
G部分领取、退保手续费
以某产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于10000元，第一~第五年分别扣除5%，4%，3%，2%，1%。
E犹豫期退保
在填写投保单时，针对投资时间的问题，通常会给客户两种选择：犹豫期过后投资或者是合同生效立即投资。如果在犹豫期内退保，前者可以得到全额退款，后者只能退还当时的账户价值。为避免承受不必要的损失，建议大家三思而后行，慎重作出投保决定。
3、持续奖金
为鼓励客户长期投资，部分投连产品同时设置了持续缴费奖励。
由此可见，投连险保费并非100%进入投资账户，即使是缴费门槛比较高的银保产品或者是个险产品，也会收取一定比例的费用。
4、投连险账户的动态管理
投连险即FOF（基金中的基金），不同产品设置了不同数量的账户，主要类型分为成长型账户，侧重配置股票基金，平衡型账户侧重配置股票、债券基金，稳定型账户（也称避险型账户），侧重配置债券基金、银行存款、现金。
投保时客户会参加风险测试，从业人员根据客户的年龄、投资目标以及风险偏好等因素提供投连账户的分配建议。需要提醒的是，账户设置比例不是一成不变的，为了提升投资收益率，完全有必要进行账户的动态管理：
A根据经济形势的变化，调整账户比例
在牛市，我们应该提高成长型账户的投资比例，在熊市我们应该降低成长型账户的投资比例，转移到避险型账户，从而降低资金损失（这里提及的是账户中的整笔资金，不适用于定期定投）。
B做好趸交/追加投资的风险控制
在投资过程中，我们往往会追加资金，这里就涉及到择时的问题，投连险账户运作有个时间差，客户当天提出申请，次日保险公司才进行操作，部分公司还有个时间段的界定，比如每天下午三点以前申请，视为当天申请，否则视为次日申请，这样，账户操作又将延后一天，而经济形势的变化是不可预测的，所以从安全角度考虑，建议把整笔追加的资金先放在低风险账户，按照一定的比例往高风险账户转移。
C根据生命周期调整账户比例
通常我们都会有目的性地进行投资，如养老规划。在接近退休年龄时，建议对账户配置进行调整，规避市场经济因素导致账户价值的大幅缩水。
5、理性评价投连险
众所周知，投资是长期的行为，投连险也不例外。整笔投资遵循72法则，定期定投则遵循125法则，即按照10%年化收益率计算，本金翻番分别需要7.2年和12.5年。
整笔投资效率高，但是波动大，择时择机尤为重要。其缺陷恰恰是定期定投的优势，选择定期定投，在牛市可以买到少量投资单位，在熊市则可以买到更多的投资单位，通过时间来平摊成本，有效规避投资风险。举个发达国家的例子，美国经济大萧条时期，同样是投资100万美元，选择整笔投资损失惨重，25年才能返本，而选择定期定投则5年就能返本。
因此，选择不同的投资方式，会直接影响到投资账户的收益率。同时，关注市场动态，根据投资目标、风险偏好、生命周期动态调整账户也不容忽视。
研究表明，90%的投资收益来自资产配置，而投连险只是一种金融投资工具。所以，我们应该理性评价投连险，适合自己才是最好的投资方式。
投资型保险购买应谨防误区诱惑
近几年，我国居民消费水平提高，很多人开始投资基金，投资保险等。目前市场上可以投资的保险产品很多，专家建议大家谨慎选择，减少投资风险。
保险专家提醒广大投资者,投资型保险并非稳赚不赔,因为按照功能划分,投资型保险重在投资,风险保障则是其附加部分。面对保险公司理财的诱惑,购买投资型保险时须消除认识上的误区。
投资永远不是保险的主要功能，投资者在购买投资型保险时，应在了解清楚产品之后根据自身需要进行购买，避免四大误区。
投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。省城保险专家提醒广大投资者，保险的本质还是保障，投资永远不是保险的主要功能，特别是对于投资型保险，应在了解清楚产品之后根据自身需要进行购买。
分红险重在保障储蓄由于分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力，造成了前期销售时客户的预期收益率与现在的实际回报相差甚远，其投资类险的概念不太被消费者认同，更多的购买者还是看重其保障储蓄功能多于投资功能。专家建议，相对于其他投资险来说，分红险的灵活性比较差，对于收入不稳定，希望做短期投资，但又不愿意承担风险的人比较适合。
投连险深受股市影响因为投连主要投资渠道为股票与基金，投资收益率受到股市的影响。目前市场上销售的投资连接险一般设有3个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户，其提供的风险保障主要是身故或者全残保障。客户所缴保费中的很小一部分用来提供风险保障，其余的保费在扣除各种管理费用后，可以自由分配到不同的投资账户中，而且客户可以随时改变投资组合，在各个账户之间自由转移账户金额。
专家建议投资者在选择投连险时，要了解投资账户和投资收益之间的关系，根据自己的风险承受能力选择适合自己风格的账户。如果有足够闲置资金，在未来5-20年内不急用可以购买投连险长期投资。
万能险有保底承诺万能险投保灵活，一般寿险公司都对保户的投资收益率有1.75%-2.5%的保底承诺。虽然万能险的初始费用较高，但是作为一项长期投资理财险种，从长期来看费用远远低于直接投资股票基金，且风险相对较低。投保人可调整保额、保费及缴费期，并且可以方便地从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。
买投资型保险避免四大误区保险专家提醒广大投资者，投资型保险并非稳赚不赔，因为按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障则是其附加部分。因此面对保险公司高回报理财的诱惑，购买投资型保险时须保持理智，尤其须消除四大认识上的误区。
误区一：投资型保险主要就是进行投资。很多人把投资型保险当成与国债、储蓄等同的投资品种，认为买这种保险就是投资，其实不应该。如果把这种保险当作投资，遇到急用钱时，就要面临提前退保。多数情况下，提前退保，保险公司都要收取大量手续费，如此会白白损失钱财，非常不合算。
误区二：投资型保险收益和保障可兼得。很多人购买投资型保险的理由是投资型保险不仅会带来可观收益，还能得到保障，其实这种认识有失偏颇。专家表示，这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益，但投资型保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上，而在风险保障上，投资型险种起到的作用非常有限，一般情况下，这类保险所提供的都是意外险保障，且保险金额非常低。
误区三：投资型保险收益能得到保证。专家表示这种想法不完全正确，保险公司推荐投资型险种时，给出的收益一般很有吸引力，往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信，从而形成很高的心理预期。其实，保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用，没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益且很高。理论上说，投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内，都是通过对出险率的预期而设定保险费率。再说投资的风险不属于纯粹风险，并不在保险公司承保范畴内，因此，即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不准确的。
误区四：投资型保险是最佳选择。专家表示，风险保障是基本需求，而投资收益的实现，则是更高层次的需求，如果没有更多时间进行其他理财品种投资，如基金、股票，则购买投资型险种获取相应收益是可取的，否则就应根据自己的实际情况去考虑购买。因此，在条件不是特别成熟的情况下，不可追逐购买投资型保险，否则将会得不偿失。
投连险投资 长线是金
投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。实现保险产品的投资理财功能，又实现理财产品的保障功能。近几年来，投连险炙手可热。对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何正确科学的选择投连险？
购买投连险应把握以下三大原则：首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。
第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。
最后，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。
投连险应该怎么买转换灵活 透明度高
投连险因为具有投资风险，所以并不是所有的人都适合购买该险种。业内人士称，投连险的消费者首先应对保障有所需求，还应该具备一定的风险承受能力，而且会根据资本市场变化以及自身的投资需求，及时调整投资账户以规避市场风险。收入相对较高的单身人群或收入稳定的家庭不妨尝试投连险。
选对公司和产品
专家建议投资者，购买投连险时在投资方面主要考虑选对公司和产品；在保障方面主要考虑保障成本与服务水平。专家指出，考察一家公司首先要看保险公司的股东背景、公司实力、公司文化以及市场形象，同时还要进一步考察公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度以及是否注重投资者教育等等。其次要考察管理团队，主要看团队中人员的素质、投资团队实力以及投资绩效。
另外，在保障方面，投资者要考虑保险产品的费率水平和理赔的服务水平。作为代客理财的中介服务机构，保险公司的重要职责之一就是提供优质的理财服务。从交易操作的方便程度、公司产品介绍到理财顾问服务等，服务质量的高低也是投资者在选择投连险时不容忽视的指标。
长线是金 选择适合自己的产品投连险为保单所有人提供了多种投资选择，消费者可以广泛地介入货币市场基金、普通股票基金、指数基金、债券基金等等，并把相当一部分的保费专门用于投资。所以，投连险可以满足消费者保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，消费者可以按照自己的需要，把保费在风险保障账户、货币市场账户、资本市场账户之间灵活配置，既可以做成“保障为主、投资为辅”，也可以做成“投资为主、保障为辅”，甚至“储蓄为主，保障为辅”等等。专家提醒投资者，购买投连险要坚持长线是金的投资理念，选择适合自己的投连险产品。
定投缴费可降低风险业内人士指出，随着市场的变化，投资者可以通过两个方式来降低市场波动带来的风险，一根据不同的市场行情，选择不同投资风格的账户。哪怕都是偏股型的投连账户，各家保险公司投入股市的资金的比例也是不同的，投资者要选择合适的公司合适的账户，在目前可以先考虑进入稳健型和平衡型账户，待市场明朗的时候，再选择转换到积极成长账户。二是选择定投缴费降风险。传统投连险产品以趸交产品为主，即一次性缴费投保。
“逢低入市”的道理也可以利用在购买投连险产品上，投保者可根据自身收入及市场的变化来决定是否增加投连险保费投入，如选择每个月或每年固定缴纳一笔保费。同时需要提醒投保者的是，投连险是一项中长期的投资计划，不建议客户频繁进出。在比较产品投资收益时，不要只专注短期的涨幅，更要看重在一段时间内的平均收益，比如一年。
投连险投资，重要的保障，而不是收益。在购买保险理财产品时，一定要谨记这一点。此外。投连险也有一定的风险，消费者需要理性购买，合理规划。
保险知识，明明白白购买投连险
投连险是一种兼顾了保障和投资的险种，同时也是一种新形式的终身寿险产品。它将将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分，独立运作，管理透明。不过，相对传统的寿险来说，投连险比较复杂。那么我们该如何明明白白购买投连险呢?专家为我们总结了5大细节。
初始费用：首年不超过50%
初始费即保险费进入投资账户之前扣除的费用。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取。按照规定，第一年最高不超过所缴保费的50%，以后逐年递减，一般从第六年开始就不再收取初始费，额外保险费初始费用比例的上限为5%。趸缴型的则是一次性收取一定比例的初始费，分为5%和10%两个限额。不过，现在市场投连险竞争激烈，许多保险公司早就将初始费降得很低，以此吸引投资者，如联泰大都会人寿、中德安联均推出趸缴型投连险，初始费率仅为1%，友邦保险、广电日生的同类产品初始费比例则为零。
买进卖出差价：不超过2%
买入卖出差价有些类似外汇买卖中的差价，保险公司在这其中就像银行一样是一个中间人的角色，差价也就是保险公司收取的“中间转换费”。一般来说，保险公司会收取1%到2%的差价。根据保监会的规定，投资连结保险的买入卖出差价不得超过2%。不过也有保险公司，如联泰大都会的“财富精选计划”不收取这部分费用，也就是说客户进行买进和卖出时，价钱是一样的。
死亡保险费：不低于账户的5%
死亡保险费是投连险中风险保障方面的收费。这一费用的标准与传统寿险的费率制定标准一致，并且客户可以在规定范围内自由选择比例。根据精算规定，个人投连险的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，强化了保障功能，基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元。有的投连险会赠送人身保障，如中德安联“金世家”就无需客户缴纳这部分费用。
保单管理费：每月5元
这是一个与保单账户价值无关的固定金额，保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。大多数保险公司为每月5元。与普通寿险一样，投连险的保单管理费也是用来支付保单运行的行政管理成本。比如系统投入、每天对账户价值进行的调整、投保人变更、地址变更等。只是普通寿险不需要向投保人明示这些费用。
退保费用：期缴趸缴不同
不管哪种保险，退保肯定都会有损失，更何况投连险一般保费都还比较高。当然，有的保险公司将退保费的比例降到很低，比如前三年的退保费只有保单价值的1.5%到2%，第三年以后就不收取费用。
如何选择少儿保险？需慎防重复购买误区
父母最为担心的，就是孩子在成长过程中得不到关爱和保障。而为孩子购买少儿保险成为很多父母的选择。一份全面的少儿保险可以在生活、教育、医疗上提供完善的保障，让父母免除后顾之忧，更让孩子安心成长。但如何选择少儿保险也成为父母的一大考验。在购买过程中，要懂得就重避轻，慎防重复购买误区。
优先考虑保障型产品保险具有风险转移功能，不仅可以帮助规划孩子的教育金储备，还能在某些不幸发生时，让高昂的医疗费不再成为家庭沉重负担。为此，友邦保险专家建议，家长为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型险种，在此基础上，再考虑购买教育类保险。
保险专家则指出，家长应当更有针对性地为孩子选择保障型险种，“刚出生的婴儿，好奇心非常强烈，磕磕碰碰是家常便饭，家长可适当购买意外门急诊险或意外医疗险，以备不时之需;在出生后的半年时间里，婴儿的抵抗力一般较强，随后因为失去母体抗体导致免疫力下降，孩子身体会逐渐脆弱，经常生病，此阶段建议家长添置相应的医疗险，以备这方面的费用支出。此外，由于现在的医疗价格甚高，宝宝降生时就应提前”储备“重大疾病保障，从而降低潜在的巨大财务风险。需要提醒的是，以重疾生命保障为给付条件的险种赔偿率不高，不足1周岁的婴儿，给付比例仅占保险金额的20%，当孩子到4岁时才能达到100%。”
最新资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2~7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。因此，家长在挑选重疾险时，可特别留意是否涵盖这方面的风险，如中德安联的安康福佑长期重大疾病保险，保障范围覆盖少儿常发的20种重大疾病，并特别针对儿童最常见的重疾恶性肿瘤及白血病提供针对性保障，将额外分别给付20%和50%的基本保险金额。而新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划，不但覆盖恶性肿瘤、良性脑肿瘤等25种重大疾病，还特设白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等2种特定疾病保障。
除了意外、医疗及重大疾病险外，如果财力允许，家长不妨为孩子购买分红型养老保险产品，除了达到为子女强制储蓄的作用外，还可回避或部分回避通胀对养老金的威胁。
及早规划教育金保险教育支出的持续高涨，让很多父母心焦，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用显得尤为必要。目前，市场上诸多教育金保险都针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。
购买教育金保险，家长需格外留意是否有“豁免保费”条款。友邦保险专家建议，为防止在保险期间家长因故无力继续交纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后各期保费，确保孩子的保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续。
此外，教育金保险有短期与长期之分，也有专项教育和教育、婚嫁、养老的配套组合之分，家长要根据孩子的实际需求选择。由于教育金保险一般更侧重于储蓄，对于子女的风险保障方面非常不足，因此，专家建议要购买一定的保险组合。
年轻父母需要与保险代理人充分沟通，根据家庭状况，在明确需求，了解产品功能的基础上，为子女制定适合的保障规划，同时也要规避少儿保险的购买误区。
误区一，优先为孩子购买保障在当前中国的社会环境下，绝大多数家庭都只有一个孩子。于是，孩子成为了整个家庭重点关注和保护的对象，因为父母都希望把最好的给孩子，所以很多人首先给孩子买保险，其实这是一个严重的误区。保险跟消费品不一样，它不是为了享受，而是为了在被保险人发生不幸时，家庭的经济可以得到补偿或支援。简单来说，孩子发生了不幸，父母可以继续生活;如果父母发生不幸，孩子无法独立继续生活，所以对于整个家庭而言，首先要保证的应该是父母，尤其是家庭的经济支柱。当然，在优先保障了父母，尤其是家庭经济支柱后，若家庭经济条件允许，为子女计划好将来当然也是必要和重要的。
误区二，只重教育不重保障从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险最受欢迎，可在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子规划美好明天，却忽视了一些基本的保障。
保险专家表示，与具备教育金储备的儿童保险相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭，按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的返还型或保费很低的消费型险种。
误区三，重复购买同类型儿童险一些家长疼爱孩子，恨不得吧所有能给的都给予孩子，在购买保险时也是如此，往往在学校里，听了一些老师或其他家长的建议，给孩子买了学平险，而平日里，跟保险代理人沟通时，又忍不住购买了一些具有保障功能的商业儿童险，或是重复购买多家公司相同类型的儿童险。给孩子更多保障是好事，但家长们忽略了一个问题，对于保障性的儿童保险产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则，例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元，A款产品根据规定赔付了1万元，则B款产品不予以赔付，相当于家长多花了一份保险的费用，却没有发生任何作用。
因此，家长在购买儿童保险时，要避免重复购买多份同类型儿童险。考虑全面保障为孩子构建少儿保障计划时，可以进行适当的产品组合，但建议备足意外伤害险、健康险、教育险等较为全面的保障。同时，交费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。
保险知识，投连险知识问答
问：投资型保险有哪些？什么是投资连结保险？
答：投资型保险除分红险、万能险之外，主要有投资连结保险。
投资连结保险，简称""投连险""，是包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品（中国保监会规定）。
投连险投保人所缴纳的保费一部分用于购买寿险保障；另一部分则交给保险公司以购买保险公司专门设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策。这样，投资与保障相结合，客户既可以得到风险保障，解决自身及家庭的未来发展问题，又可以稳定投资获取期望的高额回报。
投资型保险产生于二十世纪五六十年代的欧洲，因为该产品结合了保险与投资功能，近20年来，投资连结保险在世界各国发展迅速，并逐渐占据主导地位。投连险保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定，所以，投资产生的损益由客户自己承担。
目前，越来越多的人认识到，资产的安全性应该排在投资首位，投连险作为投资型保险，既具备保险保障的安全防御功能，又能进取投资获得收益，成为人们资产配置和理财规划的重要选择。
