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三步选择适合的投连险_保险知识

2021-06-17
保险规划选择 车险保险基础知识 财险保险基础知识

所谓投资连结保险(也称投连险),是集保险和投资于一身的保险产品。选择这类产品,需要进行三步筛选。

一、了解基本运作。一般来说,国内投连险都有两个基本账户:保费账户和投资账户。投保人的部分保费作为购买寿险保障,其余保费作为投资资金按投保人的意愿分配在几个投资账户中。投资账户投资于证券市场、债券市场、货币市场工具、公开发行上市的封闭式证券投资基金、开放式证券投资基金、各类债券型、货币型基金等。目前,国内的投连险没有公布投资标的的详细信息,所有的保险公司只是根据投资账户的特性而设立3~4个不同类型的投连险账户。

二、选择适合的账户类别。由于投连险账户投资范围比较广,除了股票、债券、现金类之外还有各种类型的基金。国金证券将投连险账户分为六类:股票型、债券型、货币型、混合灵活配置、混合偏股型、混合偏债型。各个账户投资标的及比例不同,其潜在的收益和风险也不尽相同。如股票型账户在权益类配置上的均值大于等于60%,其对应的风险和潜在收益最大,适合风险承受能力较强的投资者。

三、灵活转换。投连险最大的特点在于,各个账户之间转换是免费的。如牛市转熊市时,可以将资金从高风险的偏股型账户转移到低风险的偏债型账户。当熊市转牛市时,可以做反向的操作。值得注意的是,目前各个公司推出的投连险账户数目不同,某些公司甚至有超过10个投资账户供选择。考虑到国内投连险投资账户并不透明,许多账户出现同质现象,过多的投资账户显得不必要,不要把投资账户数目的多少作为选择投连产品的首要考虑因素。

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保险知识,结婚投保三步走


从结婚典礼到蜜月旅行,再到婚后的几十年生活,夫妻二人所要共同度过的是漫长的历程,而期间的风险则需要通过保险保障来转移。

俗话说玉兔呈祥,随着兔年脚步的临近,许多适婚的青年朋友都开始紧锣密鼓地筹备起结婚的相关事宜。不过你是否想过,在婚姻的道路上,有很多风险可能会影响婚姻的幸福指数,甚至让家庭生活陷入危机。为了避免这样的不幸,你的婚庆典礼、蜜月旅行、婚后的家庭生活中,都需要保险的保障。

结婚保险为婚庆典礼护航

目前市面上已经有关于结婚保险系列产品,能够从婚庆公司和新人两方面转嫁结婚典礼期间的潜在风险。

在婚庆公司方面,新人最好选已投保了婚庆责任险的婚庆公司。这类产品是某些地区的婚庆协会与部分财产险公司联合推出的专门适用于结婚典礼期间的责任险。

以大地财产保险有限公司的婚庆责任保险为例,它承保的范围比较广泛,涵盖了八大婚礼过程中常见的问题。包括因意外事故造成的新人的身故、残疾;化妆造成的新人皮肤损伤;婚庆场地装饰物掉落造成的婚礼中断;因意外事故导致无法提供指定婚宴场所;蛋糕延迟或受损;婚车迟到;拍摄婚礼场面的摄影带或照片损毁;司仪迟到等内容。可以说,保障的内容还是较为周全的。

而新人方面,也可以考虑投保婚宴保险。这类保险主要承保在新郎新娘举行婚宴的场所内,由于过失导致意外事故,造成婚宴举办场所内的财产损失和宾客的人身伤亡,新郎新娘所依法应承担的经济赔偿责任。例如,新人或赴宴亲友如不慎弄坏或弄脏酒店里的地毯、打破酒店提供的餐具等时,可由保险公司进行赔付。这类婚宴责任险的保费通常不贵,仍以大地保险的产品为例,通常保费不过一两百元。

平安保险也有一款新婚意外险。该保险是由新郎新娘和伴郎伴娘结对投保,每两人的保费为29元,而来宾的保费为每人1.5元。新人新婚意外人身保险的最高理赔金额为每人18万元,而来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外,其人身伤害和医疗费的理赔金额分别为2万元和5000元。

旅游保险让蜜月旅行甜蜜无忧

热热闹闹地办完喜酒,接下来的就是甜蜜的蜜月旅行了。为了远离意外风险的困扰,新人出门前最好投保一份旅行意外保险。

近年来,越来越多的新人喜欢到国外去度蜜月,增进感情的同时,还能感受一下异域风情。考虑到身在异乡时存在语言障碍,建议最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如果行程中包括了一些风险较高的项目,如滑雪、蹦极、潜水等,则必须挑选包含这些项目的保险产品。

目前保险市场上,旅行意外险产品数量庞大,投保者可根据自身需求选择不同的保险期间、保险金额等。而为了让旅行的质量更高,我们也提醒新人注意一些保障上的小细节。例如,如果出行的交通工具是飞机,那么在主要保障项目、保额无差异的情况下,可以选择一些具有特色化服务的产品,如附加了飞机延误、行李延误及丢失、证件遗失等旅游不便保险的产品。

家庭保单让婚姻生活更美满

每一对新婚夫妇,最大的愿望莫过于“将爱情进行到底”,携手走过今后的人生。因此很多新人都在打听有没有爱情保险好让爱情“保鲜”。其实,国外的保险市场上早就出现了这样的产品。比如英国的某款保险产品规定,夫妇每月缴5英镑保费,只要保险之日起和睦相处25年,就可以领到5000英镑的“礼金”,若经调解无效离婚,被遗弃一方可获赔3000英镑。

国内保险公司也借鉴了成熟市场的产品开发了一些爱情保险,不过由于夫妇婚变等原因,退保人数逐渐增加,这类产品也在市场上渐渐没了踪影。如今市场上的“爱情保险”更多地像是一份“夫妻联合保险计划”,虽然与普通的人寿保险计划没有太多区别,但由于保费较夫妇二人分别投保划算,因此还是值得新人们考虑的。

以中德安联的“美满婚姻见证计划”中的一款“联众恒泰两全保险”为例。35岁男性与30岁女性,共同购买20年期、10万元保额联众恒泰两全保险(联合人寿,保额递增型),每年保费5756元。而两人分别购买同样保额的这款两全保险,选择同样的缴费期限,每年合计要缴纳11337元保费。

由此可见,在保额、保险期限、缴费期限等条件相同的情况下,夫妻联合投保一份保单所需的保费,比两人分别投保有较大幅度的优惠。

泰康人寿“爱家之约”家庭保障计划也具备了“一张保单保全家”的理念,投保人根据家庭保障需求的不同,可以分别选择健康保障计划、养老保障计划、教育保障计划、幸福保障计划和自选保障计划。

例如,当你想为子女教育金做准备时,可以选择爱家之约教育保障计划。该计划中“智慧宝贝”保险就具备15~17岁每年生效对应日领取2500元高中教育金、18~21岁每年生效对应日领取1万元大学教育金、25岁生效日对应领取2.5万元婚嫁金的保险责任。而如果想要侧重养老保障,则可以选择涵盖养老保险、重疾险、定期寿险等保障在内的爱家之约养老保障计划。

当然,在投保家庭保单时,还应注意以下两点。

一是新人必须为具有法律关系的夫妻。也就是必须在民政局进行过登记,而非仅仅举行了婚礼。

二是应当注意两人的保障需求,不能仅仅因为保费划算而投保。由于产品设计方面的原因,家庭保单中可能有着保费较高的返还型寿险产品,如两全险、万能险等,这就比较适合具备一定经济实力的小康家庭了。如果家庭经济收入较低,夫妻可以考虑互相投保消费型产品,同样可以体现双方之间对于家庭和未来生活的责任与关爱,起到过渡期保障的作用。

保险知识,子女的教育金分三步


市民李先生今年29岁,结婚已经3年了,但一直没打算要孩子,“我们并不是赶时髦想丁克,而是还没准备好。”李先生说的没准备好其实并不是心理上没准备接受孩子的到来,而是怕养不起,“生个孩子容易,培养个孩子可不是件容易的事!”那么培养一个孩子大概需要多少钱呢?初步估算了一下,从幼儿园到大学需要33万元。对于李先生的情况,李先生应该先对子女教育金的规划进行系统地了解,才能从心理上和经济上同时做好准备,迎接宝贝的到来。

未降生:基金定投

【要注意适时获利了结,虽然基金定投坚持长期投资理念,但并非长期不赎回。例如:累计报酬率达到30%、60%、100%时,投资者可以分阶段赎回,落袋为安。】

基金定投用来做子女教育金规划,是一个很好的投资工具。据介绍,只要首次在银行开通基金定投服务,设定投额、定投时点,此后银行会每月自动从你的账户里扣除资金来购买基金。强制储蓄,平均成本,分散风险,复利效果,积少成多,这些都是基金定投的优势,并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同,选择不同的起点金额和不同类型的基金。

专家建议家长可以先设定孩子最需要教育金的时段,例如李先生打算明年要孩子,现在开始每月定投1000元,按每年8%的投资回报率,定投20年,当孩子考虑出国留学还是创业时期,58万元的教育基金足以让孩子在经济上没有太多顾虑。但是,基金定投是风险与收益相伴的,在选择定投时应注意每月定投金额有所控制,投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外,要注意适时获利了结,虽然基金定投坚持长期投资理念,但并非长期不赎回。例如:累计报酬率达到30%、60%、100%时,投资者可以分阶段赎

回,落袋为安。像李先生可以考虑定投20年,但并不意味着办理定投之后不再打理,而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品,再用本金继续进行投资。

初生:教育金保险

【教育金保险的独特优势在于附加保障功能,大多数教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能,家长在购买时应当注意。】

据介绍,一般来说新生儿在30天-60天就可以投保了,家长在孩子5岁前投保最为合适,因为投保时间越早,积累的教育金越多,年缴费越少,保障也越早。投保同样的保险,每年缴相同的费用,0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。

与基金定投相比,教育金保险的投资回报率并不算高,但是它的独特优势在于附加保障功能,大多数教育金保险都能附加儿童医疗险和儿童意外险。值得提醒的是,某些保险不具备“保费豁免”功能,家长在购买的时候应当注意,如果本身有,家长可以放心;如果没有,可以自行附加豁免保费保险。据介绍,保费豁免的意义在于孩子成长是一个长期的过程,一般20年左右。这个过程中,投保人(父母或者其他抚养人)如果发生重大意外或者去世,父母失去缴纳保费的能力时,保险公司将会免去之后父母所需要缴纳的保费,但保险合同会继续有效。如果家庭经济条件较好,可以考虑再购买万能险作为子女教育金的补充。

9岁:教育储蓄

【教育储蓄收益较高,同时也有很多限制,适用范围比较小,办理手续比较繁琐。另外,家长可储蓄的教育金规模非常小,本金单笔不超过两万元。】

教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育的专项储蓄,是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄,存期灵活,以零存整取的方式得到整存整取的利息,免利息税。可一次性存入,也可分次或按月存入。期限分为1年、3年、6年。适用于在校小学四年级(含四年级)以上学生,具体来说,6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生;3年期教育储蓄适合初中以上的学生;1年期教育储蓄则适合高中二年级以上的学生。

教育储蓄收益较高,但同时也有很多限制。除了前面说到的适用范围比较小外,而且办理手续比较繁琐,家长可储蓄的教育金规模非常小,有上限规定,本金单笔不超过两万元。虽然如今国家不再征收储蓄存款利息税,但教育储蓄的使用率仍然在降低。

子女接受教育的费用是最没有时间弹性与费用弹性的,在孩子诞生之前或在年龄较小的时候,就为孩子准备一个好的教育理财计划,相信会对整个家庭的理财事业增加成功的一笔。

家庭保险购买三步曲


如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭买保险呢?在这里有几个比较重要的意见给大家。

(1)我们买什么保险产品最合适呢?

保障是保险最基本的功能,但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时 代,又有升息预期,保险的理财功能正处于最弱的时期,具有返还功能的传统长期寿险的收 益率正处于历史谷底。但未来几年,随着投资环境和政策改善,收益率将会重新升高。我们可以从两步说起:

第一步:保险的本意就是保障,现在要买保险,最合适的选择就是购买保障型产品,它们 包括:寿险、意外险、医疗保险、重大疾病险等等。在选择保险产品时,建议以分红型产品 为主,因为这类产品往往可以抵御通货膨胀,防止保单贬值。

第二步:在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品,可以作为一种稳健理财的方式酌 情购买。

此外,保险产品犹如超市里面的商品一样,都是有价值和作用的,但却不是每个人都需要 和有实力购买的,比如家里却洗衣机,就没有必要去买电视机当成洗衣机用,所以保险产品 要根据个人的实际情况来选择,按需配置,量身定做。

(2)我们怎么选择合适的保险公司?

首先,要根据自己所在的区域,选择常见的保险公司。保险公司注重某个地区的客户,营业点比较多,可供选择的产品相对较多;另外,购买保险产品之后的服务会更加及时和便捷。

其次,可以选择大型的保险公司,一般这些公司广告宣传比较多,注重品牌的维护,所以服务相对来说会有优势;当然,对于一些新兴的保险公司,如果其扩张迅速、口碑不错也是值得考虑和选择的。

第三,要看保险公司的赔付状况。其实保险出险理赔的比例是很高的,据不完全统计,20年保险理赔率为90%以上。各保险公都按照保监会的要求公布经营的年报,如果保险公司经营不善,各大媒体肯定会曝光。这也让我们更加透明的了解保险公司的运营。放心购买保险。

最后,如果有亲戚朋友在保险公司,可以选择投保其所在的保险公司,这样可以更加方便的了解保险公司的政策,更好的打理保单。

(3)关于重大疾病的风险的保险

如果一份保单不能解决重大疾病的问题,那么我觉得这份保单结构不合理或者说买得不妥当。为什么要买重大疾病保险是因为重大疾病有以下几个特点:1、要花大钱、2、长时间不能赚钱、3、花大钱不要紧最关键的是还要短时间内花大钱。这时重大疾病保险就可以作为现金最好的替代品,帮我们渡过难关。而很多人对重大疾病有一个误区,认为重大疾病就是要死的病。现代科技越来越发达,白血病、癌症等都有了很好的治疗方式,所以说在未来的科技中只有没有钱而没有治不好的病。重大疾病保险要解决三个问题,第一是大额的医疗费;第二是巨额的护理费;第三恢复期间的生活费。所以重大疾病保险一定要买足额。

掌握了家庭保险购买三步曲,相信您一定会为自己和家人选择合适的保险。保障意外风险,关爱家人健康,就从今天做起。

保险知识,社保卡升级需走好三步


8月30日上午,国新办举行发布会,人保部副部长胡晓义表示社保卡将加载金融功能。社保卡具有信息记录、信息查询、业务办理等基本功能的同时,可作为银行卡使用,具有现金存取、转账、消费等金融功能。

科技是一把双刃剑,社保卡加载金融功能,在有效兼容社会保障服务和银行服务,推动“一卡多用,全国通用”目标实现的同时,也不可避免地给管理和使用带来新的挑战。社保卡扩能升级要想真正“好事办好”,还需要过好“三关”。

一是保障信息安全。随着社保卡功能不断升级,承载的信息量不断扩容,个人信息泄露的风险也在不断增加。社会保障号码就是用公民身份号码,而社会保障卡的芯片容量更是成倍于居民身份证,除了基本信息之外,还记录了大量动态信息,包括每一次缴费、每一次领取待遇、每一次就医的资金支付,等等。一旦这些内容被不法分子获取到,后果不堪设想。因此,各级部门有责任、有义务从制度层面加强社保对象个人信息安全,从技术层面为社保卡“加把锁”,让广大公众免于信息泄露之忧。

二是严控骗保套现。眼下,药店摇身变成便利店,刷医保卡能购物,这一做法在一些地方已是“半公开的秘密”。重复参保、农村合作医疗冒名报销等做法,更严重侵蚀作为“救命钱”的医保基金。社保卡升级银行卡实现全国通用后,骗保套现的防范和打击难度进一步加大,城郊、农村等监管薄弱环节很可能成为“重灾区”。对此,社保部门必须有充分的准备,建立医疗保险诚信监控机制,健全定点医疗机构污点档案,增加违法成本,切断利益链条。

三是避免与民争利。社保卡当银行卡,自然而然带来成本费用的实际问题。发布会上,人保部副部长胡晓义表示,主要费用是由政府承担的,对持卡者原则上只收取工本费。但这一表态并未完全打消人们的顾虑。微博上,社保卡是否收取年费,异地结算有没有手续费等成为网友热议的焦点。社会保障卡作为政府公共服务职能的体现,必须最大限度做到公益化,避免与民争利。尤其在12家上市银行半年净赚4000多亿元,手续费及佣金净收入占“半壁江山”的背景下,社保卡加载金融功能不能再让银行赚个“盆满钵满”。希望相关部门遵循公益原则,制定相关实施细则,尽可能实现不收费或少收费,真正让市民享受到价廉质优的便捷服务。

保险知识,单身月光族理财三步走


对于刚工作不久的大多数年轻人来说,工资是有限的,而精力是旺盛的,品牌衣服、首饰、泡吧、旅游,各种需要花钱的爱好,还有与朋友的约会等等都是当代年轻人所热衷的。怎样既享受生活、又收支平衡呢?"月光一族"们如何为将来的购车置业积累财富呢?对于这些消费习惯超前,对未来生活毫无储蓄,偏向当前生活质量的月光公主、月光王子,理财专家形象地称他们为"蟋蟀"族。虽然目前的生活过得光鲜亮丽,但是一旦要添置大件物品,或是遇到紧急情况需要有积蓄支持的话,"蟋蟀"族就没辙了。即便不为结婚时的购车置业储蓄,每个人也得为养老做个长远打算。如何才能让"蟋蟀族"做个彻底的改变呢?【第一步】节流

对于参加工作不久的年轻一族来讲,正处于生命周期中的"成长期",是积蓄资金、为未来生活做准备的重要阶段。但如果是储蓄率极低,生活中最注重的是目前的享受而没有长远规划的典型"蟋蟀"族,那么最首要的一点就是要进行强迫储蓄,控制每月支出,做好"节流"工作。而且,"节流"是比"开源"更实际也更迫切。首先,"蟋蟀族"们要给自己设定每个月的储蓄目标,以此来积累财富,控制不必要的支出,比如频繁地泡吧、K歌;还要尽量减少在外就餐次数和档次;穿着方面,要坚持不血拼购物,衣服在精不在多的原则,有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出,日常生活支出要控制在1500~2500元之间,即工资收入的三分之一左右。

【第二步】强制储蓄

建议各位"蟋蟀族"可以采用定期定额投资的方式进行强制储蓄。比如参加基金定投不但可以起到每个月定额强制储蓄的功效,而且基金定投可以毫不费力地抓住市场此起彼伏的投资时机,克服股市变化带来的系统性风险。当然;一份好的保险计划也是很有必要的。也是强制储蓄的一种,它既可以防范不测风险,又可以投资收益。

【第三步】投资+流动性准备

除了每月定额的强制储蓄部分外,"蟋蟀族"还需要为自己的生活预留一部分紧急备用金,来应变不时之需。剩下的三分之一工资可以用作紧急备用金。对于单笔大额的资金,比如年底分红、奖金等,"蟋蟀族"可以适当利用这些资金做些其他方面的投资。正处于财富"成长"的年轻人风险承受能力较高,可以考虑进行一些操作较为简单、收益较高、也具有一定风险的投资。建议可以购买一些银行发售的理财产品或购买一些股票型基金、平衡型基金,或者自行投资股票也是值得考虑的。总之,要想实现所有的理财目标,必须拥有相当的资源来支撑,假如缺乏资源,只能量入为出,减少需求,尽早理财投资会为将来积累。

保险知识,消费者选购注意走好三步


10月1日起,修订后的新《保险法》将正式实施。由于新法加大了对消费者权益保护的力度,并对保险人和监管机构设立了更多的“紧箍咒”,已经开始在产品结构上回归保障本质的保险业有望赢得更多的青睐,这其中就包括那些曾经对保险存有疑惑和担心的消费者。

那么,如何才能成为一名真正合格的保险消费者呢?

合肥人保收展部翟建梅经理建议,消费者走好以下三大步:

第一步:认真阅读保险条款。许多购买了保险的客户反映因嫌麻烦而没有认真阅读保险合同,从而导致了之后不必要的纠纷。作为无形产品,保险合同承载着保险人与投保人的权利与义务。按照新《保险法》,保险人向投保人提供的投保单应当附保险合同。消费者在购买保险前,应该认真阅读保险合同,尤其是“免除责任”等保险条款和保险公司做出的投保提示。

第二步:“合格”的消费者要对自己有所要求。部分消费者购买保险是出于侥幸心理,有的甚至在生病后通过隐瞒过往病情等手段购买保险,最终导致不能得到理赔。如实告知是每个消费者的义务,也是成为“合格”消费者的最基本条件。

第三步:尽量寻求专业人员的帮助。大多数消费者没有专业的保险知识背景,对自身需求及保险产品的功能不甚了解。目前许多消费者对保险的功能存在着误解,保险被许多消费者当作了投资、赚钱的工具,而忽视了其最基本的保障功能。在专业人员的指导下,结合自身需求,才能理性地选择最优的保险规划。

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