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什么是“免赔额”?你真的了解吗?_保险知识

2021-06-16
保险是人生的规划 保险规划可信吗 保险是规划未来

现在,不少保险产品都设了“免赔额”,这个“免赔额”是何方神圣?大家真的了解吗?

一、什么是免赔额?

简单来说,免赔额就是保险公司不赔的额度。

二、免赔额有什么形式?

保险免赔额的形式特别多,绝对免赔额、总计的免赔额、相对免赔额和消失的免赔额等等,现在说一下最常见的绝对免赔额。

绝对免赔额指在保险人作出赔付之前,被保险人要自担一定的损失金额。通常在一年期的意外险和医疗险中,绝对免赔又分单次免赔和年免赔。举一个栗子,某宝热销的“100万全球高额意外险产品,意外医疗责任就采用了次免赔额,约定为100元,即如果发生意外,生成医疗费用,100元及以下的部分需要被保险人自己承担;而超过100元的部分,保险公司进行赔偿。

三、为什么设置免赔额?

保险公司通过设置相应的免赔额,将免赔额这部分的风险留给被保险人自己,当然也就大程度的降低了保费。

提示:一般来说免赔额越低,保费越高;免赔额越高,保费越低。普通医疗险一般都有设置,重疾险一般没有,意外医疗有些有,有些没有。大家在选择产品的时候可以关注一下,按需入手。

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“死了就能陪”的寿险,你真的了解吗?


寿险就是以人的生死为保险对象的一种保险,分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。一般而言,寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任,以及财富传承和筹划。

寿险几大分类

1、定期寿险:

定期寿险是客户投保至一个约定的期限,在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况,保险公司承担给付保险金的责任;若保险期满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

2、终身寿险:

终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间,保至被保险人身故或全残,保险终止,由保险公司按合同约定金额赔付。保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外,还具备储蓄的意义。

3、两全保险:

两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。

两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的,一般死亡保险金为约定保额,生存保险金为保费*一定百分比。

4、年金保险:

年金保险是一种特殊的生存保险,通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人没有身故,每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。

定期寿险怎么买

为什么要买定寿?

买寿险不是为了防范死亡本身,它的意义在于防范过早死亡而带来的风险,为被保险人承担身后责任,填补因被保险人因身故带来的家庭经济缺口。

什么样的人需要买定寿?

既然是为被保险人承担身后责任,填补因被保险人因身故带来的家庭经济缺口,那么毫无疑问,一个家庭中家庭责任最重、收入最高,ta的意外离世会对家里造成的经济压力最大的人,就是首选买寿险的人。

定期寿险保障期限怎么选?

定期寿险就是保障一定期限的寿险,可以选保障年限,比如保至XX岁,或者保XX年。至于保障年限怎么选,可以考虑一下,哪个时间段的家庭责任最重,意外离世会对家庭的经济造成压力最大,那么这段时间就是重点保障的,一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段,因为在实际生活中,在此之前的这段时间里家庭责任会重一些,也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

看到这里就会有人问,为什么不直接买终身寿险呢,这样不管怎样都可以赔付啦?终身寿险的魅力也是在此,但是它和定期寿险的意义会有一些不同,终身寿险承载更多的是一种财富传承。因为终身寿险的缴费会比定期寿险贵,杠杆没有定期寿险高,经济压力小的人(可以理解为:不差钱儿的人)会比较适合买终身寿险。

保额怎么选?

首先解释一下保额是什么:就是投保人在保障期限内去世了,保险公司应赔付的金额。

问及这个,你是不是会想,当然越高越好啦!但是想一想保额越高的产品缴费也会更贵,瞬间就被拉回现实了……

所以,多少的保额合适呢?这个其实是一个比较私人、个性化的问题,并没有一个固定的标准。毕竟每个家庭的情况不一样。但是还是有一个测算公式的来帮你大致规划一下的:保额=未来十年维持家庭正常运转所需的费用-家庭现有存款。

维持一个家庭十年正常运转需要的费用需要考虑哪些呢,大概是:这十年里的日常开支+子女教育费用+债务(房贷、车贷等)+赡养老人的费用,这些都是要涵盖在内的。

保险的意义在于“保”,是对未来生活的一种规划和保障,在生活的压力下,在披荆斩棘的日子里,想到自己已经为最爱的人做好了保障,也会轻松不少。

你了解什么是寿险吗?该如何投保?


很多人会误解,寿险就是身故才能赔付的保险,包括很多保险从业人员自己也没有搞清楚,那些保险品类是寿险。先给大家分享一下寿险的官方版定义。

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生存或者死亡作为保险事故(给付保险金的条件)的一种人身保险业务。

寿险包含了生存责任的寿险品种,包括:生存保险、生死两全险、养老保险(生死两全保险的特殊形式)。今天主要分享讲解的是以被保险死亡或者全残作为保险事故的人身保险产品,也是大家狭义理解的寿险,下文也用“寿险”作为此类产品的总名称。

二、一般寿险主要分为三类:短期寿险、定期寿险和终身寿险。

1、短期寿险

短期寿险:一般缴纳一年保一年,每年的保费是不固定的(这种类型产品比较少,也不推荐,保障太不稳定)。

优点:如果年纪很轻,身体健康,单买1年短期寿险价格便宜(但是费率随着年纪上涨)。

缺点:

①总体保费不便宜,如果保障相同的固定周期,每年保费叠加起来不比规划固定周期的保费便宜。

②续保问题。包括:忘记续保、产品下架、费率上涨等问题。

③每年都需要健康告知,且要符合健康告知才能投保。

④等待期问题,若不连续投保,每年都有等待期。

适合人群:预算不足的年轻人,可以作为临时保障,后期需加中长期定寿。

2、定期寿险

普通家庭推荐配置定期寿险,通常可选择保障时间一般是20年、30年,或者到60岁,65岁,70岁。

优点:性价比高,保障期可自由选择;保障确定,无续保和涨价风险。

适合人群:刚到社会打拼的年轻人、家庭经济支柱、或者子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人,创业者等有家庭经济责任的人群。

3、终身寿险

顾名思义就是保终身的产品。人固有一死,所以购买终身寿险后,就一定可以获得赔偿的。

优点:一定会赔付,因为人的死亡率是100%;

缺点:现金流占用比较高,杠杆较低;

适合人群:基础保障已配齐的朋友,资金比较宽裕的朋友。

寿险有很多高端用法比如:避税、隔离债务、指定私密传承财富等等功能。下面重点说一下,普通家庭比较适合的定期寿险该怎么运用,如何去选择定期寿险产品?

定期寿险的功能:这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的,保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外,等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额(意外造成的事故无等待期)。

什么人群适合配置定期寿险?

第一类:家庭经济支柱

我们80后,90后,一般正处在一个上有老,下有小的阶段,家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高,但是只要没有实现财富自由,对家庭未来的生活有经济责任需要承担,建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故,能确保自己家庭的生活质量不受太大的影响。仍然可以承担家庭经济责任,继续守护家人。

第二类:有外债、房贷&车贷或其他贷款

有些人,虽然没结婚没孩子,但是自己辛苦存钱给家人买了房子,背负着巨额房贷,如果不幸发生意外,那么房贷谁来还?家人又该住在哪里?如果既是家庭经济支柱,又有房贷的情况下,那么这个保障就更加重要了。

第三类:独生子女&创业初期

对于刚工作不久的年轻人和一些创业初期的老板,他们需要高杠杆保额来对冲风险,如果不幸身故或全残,父母可以有一笔赡养费,虽然有时金钱无法弥补父母的悲伤,但是可以用来保障父母后半生的经济,这是独生子女给父母的一份爱。

那么什么类型的人群不需要寿险呢?孩子和老人,孩子和老人没有家庭经济责任,所以不需要定期寿险。他们只需基础保险保障(医疗险、重疾险、意外险),保障好自己有钱看病就可以了。

如何选择定期寿险?

1、保额配置多少?

由于每个人的家庭收入情况,以及承担的家庭经济责任不同,负债不同,所以适合的保额也不同,给大家两种计算公式参考方案:

第一种保额计算公式:整个家庭寿险的总保额=家庭负债加贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5到10年的家庭消费开支是比较合适的保额。

第二种叫“双十原则”计算法,这个算法比较简单:

家庭寿险总保额=年收入的十倍。

PS:若重疾险里有附加身故责任保障的保额,也可以计算到家庭寿险总保额里面去。但是意外险保额不能计算进去,因为意外险涵盖范围比较窄,只包含意外造成的事故保障。

保额计算上,建议要覆盖下面三点:

①家庭债务:房贷、车贷、其他贷款。

②子女抚养:教育、生活支出、医疗等。

③赡养父母:养老、医疗等。

上述方法可以给大家一些参考,每个家庭对自己未来生活的期许不同,有的家庭希望孩子出国,有的家庭认为国内读书就挺好,所以每个人最终配置多少保额还需结合自己家庭以及个人风险偏好去决定。

2、保障年限如何去选择?

定期寿险的保障期限一般是20年、30年,或者到60岁,65岁,70岁,建议可以选择覆盖负债的时间,例如房贷30年,或者保障到孩子经济独立的时间,例如到孩子30岁以后。

一般普通家庭个人建议保障到65周岁,到那个年纪大部分人的家庭经济责任基本都完成了。

3、定寿产品如何去选择?

①先看价格:同样的保额,保费越便宜越好。

②免责条款,保险合同会对一些情况进行免责,例如违法犯罪,吸毒,酒驾等,选择产品时,免责条款越少越好。

③健康告知和职业符合,有些产品对健康告知比较严,或者一些高危职业不能投保,选购时我们尽量选择健康告知少的产品。

若有不懂的问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或咨询客服。

你真的了解癌症吗?什么重疾险可以匹配癌症需求?


说到重疾险,就难以绕过癌症。虽说现在心脑血管疾病的势头迅猛,但人们购买重疾险的首要防范对象,还是恶性肿瘤。不过让我觉得有些遗憾的是,很多人对于保险的理解,依然停留在“出险赔钱”这样简单的层面上,虽说对“得了病赔多少钱”、“没得病返多少钱”是一些基本要素的关注,但重疾险的保障本质是否优质,可不是这么片面的体现。

以癌症来说,不幸罹患,符合条件即赔,这没啥可说的。关键问题在于,你真的了解癌症吗?在身体健康的时候不对其特点深入研究,随意购买的重疾险待到真正出险时,又很可能起不到足够保障作用,很多说重疾险是坑的人,大都是出于这种原因。那么关于癌症,在购买重疾险之前,你至少应该了解到的方面是:

一、癌症复发率有多高?

这直接关乎你是购买单次/多次赔付型产品,以及接下来的间隔期考量。大多数复发和转移发生在治疗后的4年之内,少数病人复发转移发生在治疗后4-5年。如果恶性肿瘤在治疗5年内不复发,那再次复发的几率就很小了,意味着已经接近治愈。因此,常用五年生存率代表癌症的治疗效果。

线索小结:癌症复发集中于5年内,概率较高。

二、为什么癌症会复发?

术后癌症再次复发的原因在于:

1、切除不彻底

手术治疗主要是切除一些已经形成肿瘤的癌细胞,在手术之后再放疗或化疗杀死一些已经成年的癌细胞。但是癌症患者的体内会存在一些“未成年”的癌细胞,这些细胞在进行完手术治疗之后还是存在于患者体内的。所以在治疗结束之后,身体内的免疫力一旦下降的话,这些幼年的细胞就会立刻苏醒,进行分化,形成新的成年癌细胞。

2、癌症体质未变,患者体内仍会产生新的癌细胞

癌症患者的体质是具有“癌性”的,而治疗之后是把身体内的癌细胞给杀灭,但是患者自身的体质还是没有改变的。在这种情况下,癌症患者身体内还有很多新的癌细胞产生,这就是为什么会复发的原因之一。通过手术,患者体内的癌细胞被杀死,在较短时间内没有复发可以判断为被治愈。但因为患者体内的细胞分化调节机制保持了癌细胞的生存环境,新的癌细胞产生就变得很有可能。

3、癌症患者自身免疫力降低

长期化疗,在杀死患者体内的恶性肿瘤细胞的同时,也大大降低了其机体免疫力。正常情况下,我们身体内的细胞每天都在不断的更新,多数细胞都是进行正常的变更。只有少数的细胞不受到免疫系统的制约而发生恶变,形成肿瘤细胞。我们正常人身体内的免疫细胞是可以监视和消灭这些细胞的,当癌症患者经过化疗、放疗之后。不仅身体内的癌细胞被消灭了,身体内的一些正常细胞也会因此而受损,会影响到患者身体的正常免疫功能,这样一来对于那些恶变的细胞就不能及时的抑制,所以很容易会发生癌症复发的现象。

线索小结:目前的癌症治疗技术,只是以短期内复发情况判断是否“治愈”,癌细胞生存空间依然存在。

三、癌症复发等于宣告死亡?

复发后医生会跟你讨论新的治疗选择以及每种治疗方案可能的效果。治疗方案的决定取决于:癌症类型、复发时间、复发部位、扩散程度、患者的整体健康状况以及患者的预期。主要治疗方式包括肿瘤热疗、手术、放化疗、靶向治疗等。​

这个时候,一些患者仍会选择传统的放化疗治疗方式,治疗强度相比之前会有所增大。这意味对身体更大的损害,且因为方式相同,只是程度加大,效果往往也并不理想。所以,还有一些患者会选择靶向药治疗,因为医疗科技的发展,新药物的大量问世,从根本上改变了晚期癌症治疗的格局,大大延长了生存时间。一些进口靶向药的治疗效果也确实令人刮目相看。

当然,这就免不了大幅提高治疗费用。一种新药的上市,大多价格昂贵。虽然国家已经加大了对国外或国内新上市抗癌药的谈判力度,以及逐渐纳入进入医保范畴,但是对于癌症,尤其是复发后的综合诊疗费用,还是让大多数家庭难以承受。

线索小结:即使对晚期癌症来说,现今也不是放化疗的天下了,新型靶向药的上市让患者及其家庭有了更多选择,但水涨船高的医疗成本,让大多数家庭更加难以为继。

四、什么样的重疾险才能真正意义上匹配癌症需求?

必要条件:

1、多倍癌症单独一组

从以上内容我们不难看出,能够合理匹配癌症保障需求的重疾险,起码是多次赔付型产品。多倍产品又涉及分组与否,不分组自然最佳,但这种产品较少且价格略贵,如果就在分组多倍产品中选择,那起码也要选癌症单独一组的产品。我个人认为,所谓分组的合理与否,其实全看保险公司的良心了,癌症如果不能独立一组,多次的意义就会大打折扣。当然,您也可以通过附加险的方式补齐癌症的多次赔付,但如果多倍产品价格实惠,也没必要费这二遍事对吧?

2、3年赔付间隔期

在多次赔付间隔这一块,从以上癌症五年期概念来看 ,5年期与3年期我认为并不是时间长短的区别,而是有用与没用的区别了!

3、至少50万保额

正如前文所讲,医疗科技的飞速发展,在救治了更多癌症患者的同时,也让医疗成本水涨船高。30万的保额已经难以覆盖住这笔高昂的费用,50万或更高才靠谱。

次要条件:

1、轻症赔付比例

正如我们早先说过的那样,轻症并非“较轻”的病,而是重症的前期表现。如此一来,在轻症的多次发病前提下,从严重程度上来说也应该是逐渐递增的才对。所以,轻症究竟是重疾赔付比例的多少,是一个不可忽略的因素。

2、附加服务的必要性

重疾险产品是否有附加服务,附加服务的质量如何,这也是您需要注意的地方。比如大家已经耳熟能详的重疾绿通,现如今看病能够提前挂上号,都成为了一种奢求。有了这个服务,去北京协和医院也不用为排队发愁,是不是很贴心?当然对于癌症来说,MDT多学科会诊与出国诊疗服务,也能更大程度的发挥国内外最先进的医疗力量,提升治疗效果,加大治愈几率!​​​​

保险知识,您了解什么是车贷险吗?


车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时,除将所购之车作为抵押物外,还向保险公司申请购买车贷保证保险。保险公司在其中起到担保人的角色。

车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起,组成了一条利益生物链,起到了刺激汽车消费的作用,同每个利益主体之间相互制约、相互影响,颇有“一荣俱荣,一损俱损”之意味。

不少人希望通过贷款的方式买车,提前过一把有车族的瘾,银行也为此打开了方便之门。但由于车辆是移动资产,风险很大,银行除了对贷款人进行信用考察之外,还要求提供相应的担保,否则不予贷款。而车辆贷款保险是目前主要的担保方式之一。在车贷险中,被保险人是银行,保险公司承保贷款人不还款责任。

保险公司对于下面两种情况赔付:

当投保车主在保险合同有效期内遭受意外伤害,导致身故或者经鉴定达到一级至四级伤残;投保人自保险期间开始180日后(不含第180日)初次罹患疾病,导致身故或者鉴定达到一级至四级伤残,由保险公司完全承担贷款本息余额的还款责任。

车贷险还承担“无理由”不还款的情况,当投保车主连续三个还款期未履行还贷责任,银行通过拍卖车辆实现抵(质)押权后,所获资金不足以清偿未偿还的贷款本息的,保险公司负责赔偿差额部分。不过,银行也要承担10%的损失。

如何购买车贷险?

不少人都购买过房贷险,投保手续简单,基本上按照贷款数额计算保费。虽然车贷险同属于保证保险,但投保有不少特别的“讲究”。

1、要提供个人资信证明。保险公司提供车贷险时需要投保人提供个人资信状况,包括偿款能力、诚信状况等,这通常由贷款银行审核认定。由于目前车贷险在赔付时实行10%的绝对免赔率,银行也要承担风险,所以资信审核比较严格。

2、是费率与资信状况挂钩。保险公司通常根据个人资信状况来决定车贷险的费率,如85分的费率是1.3%,75-84分的费率是1.8%……50-54分的费率是3.2%,50分以下不予贷款,当然,还可以实行适当的费率浮动。保险金额为购车贷款合同中列明的贷款金额及利息,车贷险的保费就是对应的费率乘以保额。还有一部分保险公司采取费率与贷款年限挂钩的办法,费率与贷款时间长短有关。总体上看,以资信状况决定费率是车贷险的主流。

3、必须购买相应的车辆保险,这是车贷险比较特殊的地方。在实际操作中,要求贷款人购买车辆时投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、交强险和第三者责任险等,其目的是防范车辆本身的风险,如被盗抢,保险公司可以赔付给车主相应的款项,用于偿还贷款。不同保险公司对于购买的车险险种有所不同,有的还要求增加不计免赔险等。对于这些保险,保险期间至少应与贷款期限相同,而且要一次性交费,比如王先生投保3年期的车贷险,需要一次性缴清3年期车贷险和3年车辆险的保险费。有的保险公司还要求车辆保险期比贷款期长6个月。这样算下来,车主要缴纳的保费数目不菲,20万元的车辆,如果贷款三年期10万元,需要一次性缴纳保费约16000元。

4、贷款期限较短。由于车辆贷款金额相对较少,加上车辆损耗大,保险公司为控制风险,车贷险的贷款期间一般不超过5年,有的明确为3年。受保险期限的约束,贷款人需妥善规划好自己的还贷计划。

保险知识,不计免赔真的能获得全赔吗?


今年6月,刘小姐为自己的爱车买保险时,特意挑选了一份不计免赔险,她认为,所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险,这样就可以最大程度降低开车的风险了。可就在前不久,刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤,当时她没怎么在意,直到理赔时,被告知车身划痕险有15%的免赔率,这意味着她要自行承担15%的维修费。刘小姐感到纳闷:难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗?

专家点评

不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。据调查,刘小姐买的就是“基本险不计免赔险”,这是个附加条款,如果投保者选择了这一条款,那么在事故发生后,在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。例如,刘小姐开车出了事故,交警认定她要承担20%的责任的话,投保了不计免赔险的她可以不承担责任,而转由保险公司承担。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种,是为主险服务的。刘小姐所投保的“车身划痕险”属于附加险种,因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下,刘小姐可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。

据了解,不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外,即使车主买了不计免赔险,也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主,在购买车险时一定要问清险种再购买,或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。

需要提醒的是,以下几种情况,不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿,而确实无法找到第三方的;另外,因违反安全装载规定而引起的事故,保险公司也可以拒赔。

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