有人问,商业保险可靠吗?花了钱,啥事没有,这钱不是白花了吗?年年交钱,不和存钱一样吗?
有这样问题的人不在少数,他们正是多数存在保险购买误区的人群中的一部分。商业保险可靠吗?当然可靠!它是意外到来时减轻我们经济负担的重要来源,也是给予心灵安慰的最便捷方式。那么要想买到靠谱的商业保险,应该从哪些方面入手?
分析自己的投保动机
是想理财还是寻求健康和意外保障?如果是前者,可以考虑一些分红险、投连线、万能寿险等。如果是后者,可购买健康险、意外险。如果想兼具这两个功能,可考虑“打包”,购买一个完善的保障计划。
评估自己已有的保障程度
如果想通过保险来提高自己的保障,首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险,有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的?你一定要心里有数。
选好保险公司是基础
选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事,没有足够的历史和规模,如何保证对未来的承诺?这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度,这可以从理赔率上略见一斑,因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。
保险规划师引导投保
有些投保人喜欢自己简单了解保险产品就做决定,这样做风险巨大。因为保险公司有数十家,保险产品有上千种,每种都有自己的卖点,但到底哪一种更适合您呢?很多投保人不惜高额损失也要退保,究其原因就是本身不专业,仅被产品的“卖点”所左右,做出了不符合需求的选择。所以,不妨先花精力选对寿险规划师,由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”,再据此量身定制方案。在此基础上做出判断,既简单又大大增加了合理性。
高专业度
优秀的寿险规划师不是“药品推销员”而是“医生”,“医生”绝不热衷于向对方介绍药品的卖点,而是在充分了解客户实际需求的基础上提出有针对性的解决方案。
高诚信度
诚信度可以通过对寿险规划师的观察,比如规划和建议是否客观,方案是否符合客户的需求等方面进行判断。
持续服务
持续性服务最容易被初次购买保险的人所忽略,事实上小到变更账号、地址,大到方案的定期检视、调整及理赔,如果没有一个持续服务的规划师,很多的事情会变得一团糟,更不用说享受更多增值服务了。
相关知识
一般个人买什么保险好,从这几方面入手
一般个人购买保险可以从以下几个险种入手,从最基本的保障需要买起,然后在考虑长期的刚性需求的配置,最后才能考虑分红、全能投资型保险。所以顺序为意外险、医疗险、重疾险、寿险、养老险、防癌险、分红和全能投资型保险。
一、意外险
可以选择综合意外险,在身故和残疾的基础上,还能保障意外医疗费用,对于一般人来说更实用。
二、医疗险
医疗险要考虑免赔额和赔付比例,免赔额虽然是越低越好,但是一般免赔额低的保险保障的额度也不高,对于大病不能起到很好的补充作用,因此,可以选择附加住院医疗的保险,对于住院的费用能获得理赔。
三、重疾险
重疾险虽然大家觉得用不上,但是一旦遇到对于家庭的打击是巨大的,毕竟普通家庭很难一次性拿出治疗的费用,加上后期的调养和治病期间的收入损失,重疾险的定额给付功能不仅对于前期的治疗有帮助,对于后期的疗养也能起到作用。
四、寿险
寿险虽然对自己没有什么作用,但是保障的是家人的生活,尤其身为家庭顶梁柱,一旦倒下,对于家庭的影响是巨大的,一份寿险能用来拯救家庭经济,对于房贷车贷、孩子的教育、老人的养老都是很大的帮助。
五、养老保险
养老保险保障的是自己的将来,为了老年生活品质不下滑,仅仅靠基本养老保险是远远不够的,尽早为自己规划一份养老保险,能在老年时实现经济自由,做到老有所依。
六、防癌险
将近晚年时期自己也无法再给家庭一份保障了,这时候你的投保门槛也是一步步增高,已经不再是一堆保险类型给你挑的年纪了,而是你适合剩下的哪几种。这时候你就可以挑选防癌险,你也到了安享晚年的时候了,唯一能做的事大概就是不拖累子女吧。
我们每一个人都必须给自己买一份意外人身保险,这是最起码的保障!这既是对自己的负责也是为父母着想的一种方式。如果我们万一发生了什么风险,要是没有买保险的话,那我们的父母是不是增加了很大的负担,我们有了保险虽然免不了父母精神上的伤痛,但在经济上就不至于那么紧张了。个人建议以意外险、健康险为主。小康人群应该尽量控制各方面的费用支出,用来匀出一部分分担保险费用,既是保险也是理财,合理地搭配险种能够在年轻人遇到疾病或者意外这种最需要金钱的时候,可以不依靠父母而自行处理,减轻家庭负担。
找熟人买保险靠不靠谱?要注意哪些方面?
保险界有一条默认的售卖顺序:第一张保单卖给自己,第二张保单卖给家人,第三张保单卖熟人。那么,到底找熟人买保险靠谱吗?要注意什么?
同样是买东西,大家更愿意选择熟人,因为熟人知根知底,有处可寻,所以信任成本更低,熟人坑骗熟人的概率也更低。而保险是隐形商品,需要极高的信任度做支撑,很多人买卖保险也都选择先从身边的熟人“下手”。
但李女士就因为相信熟人,被“骗了”。起因是3年前,她跟前同事购买的一份保险。2016年7月份,经过前同事几番游说:这保险很好,理赔金15万,65岁之前出事的话赔钱,没出任何事儿的话,65岁退还所有本金,还可以领收益,利息比银行高两倍。
一向节俭的李女士心动了,想着自己出事就不用给家人添负担了,不出事的话,还能有那么高的收益,自己的养老钱也有着落了,而且这位前同事平时和自己关系不错,她应该蛮可靠的。
思索再三后,李女士决定购买了这份万能险,年交保费9800,交10年。今年4月份,李女士加入了一个保险群,让大家帮忙分析一下她三年前买的那份保险。大家给她解释说:万能险的本质是寿险,在身故的情况下才能获得理赔。
了解真相的李女士傻眼了,觉得自己被这位同事骗了,找到这位前同事,同事告诉她:我当时清楚地告诉了你这些情况,保险合同上白纸黑纸写得清清楚楚。
李女士提出想退保,咨询后才知道交了近三万的保费,现在只能退几千块钱,继续交的话,损失更大,李女士不知道如何是好。
子玉和李女士有同样的苦恼,她也在退保还是继续交保费这事儿上犹豫不决,但坑她的是亲舅妈。
子玉的舅妈初中文化程度,一直在老家的小工厂打工,2011年嫌工资收入低,被朋友推荐进了一家内资保险公司,收入还凑合。舅妈刚干保险时就给家人们推荐买保险,子玉那时候还没毕业,自然不是舅妈重点推荐的对象。 2015年,子玉刚毕业两年,自己有了经济能力,顺其自然的成为了舅妈的客户。当时舅妈就简单的给她介绍说那款产品最划算,种类齐全,很多都能报销。子玉考虑到:自家亲人推荐的肯定是最实惠的,就一股脑儿签单了。年交保费6000多,她听舅妈说:得了大病可以赔付16万。
当时听到保费时,子玉的爸爸还在她跟前念叨过几句:得场大病的话,现在16万根本起不来了啥作用吧。。。。。不过子玉没当回事儿,想着多少也算是份保障,每年固定扣费就好。刚买之后,她还劝身边的好友也买这款“保费不算太贵,而且啥都赔,”的保险,她甚至觉得买完保险后自己踏实多了,有了基本的依靠。
最近,身边一位做保险的朋友跟她聊了聊,聊过之后,她才发现自己的保险存在很大的问题。一是保费不便宜,但保额太低;二是理赔范围十分有限,并不是舅妈口中说的“很多都能报”。
这位朋友研究生毕业,是一名注册会计师,她是最近转行做了保险。聊过之后,子玉才明白专业的保险代理人是怎样的,朋友并没有像舅妈那样直接介绍保险产品,而是重新让她认识了保险,并传递给她:先确定保额,再确定保费的理念。
朋友先带着她一起算了一笔账,替她梳理了一下自己家家庭财务重担,以及生一场重疾需要的治疗费和后期的康复费用至少是50万。再加上她自己亲人最近刚得了一场大病,花费巨大,这事儿让子玉本身就对重疾充满了恐惧,再看到自家一个个巨额缺口,子玉一下子慌了神。
四年前,她单身,工资足以让自己过小资的生活,6000多的保费对她而言,也不是什么大的负担,再加上背后还有父母可依靠,对未知的不测没有太大的恐惧。
2018年,她结婚了,小两口都是普通的工薪阶层,月薪2万左右,刚买了北京郊区的房子,有80万的贷款分10年还,两人还有每月4000块的租金要负担,资金一下子变得很紧张。
当朋友给她算完一场重疾的费用和自己现在承受的重担之后,她更意识到现在出现任何问题,他们小两口都无法承担。以前购买的保险,已经交了4年的钱,退保的话,只能返还1000多的现金价值,继续交吧,保费也不低,一旦真出现变故的话,16万的保额也只是杯水车薪。而现在自己更是无力再额外购买一份更合理的、高保额的保险。
这样的纠结持续了一个多月,子玉仍然无法抉择到底是退保还是继续交下去。她在心里假设了数百次:当时要是再坚定一点儿,没买的话,现在就可以踏踏实实的选择更专业的保险代理人了。
但她也明白:不是舅妈有意要坑她,只是文化水平和专业度低,限制了舅妈,不能给出更合理的规划。她现在没法指责舅妈,舅妈也解决不了什么问题。而这一切的后果,只能由子玉自己来承担。
和李女士和子玉不同的是,三十五岁的小琪,因为一份保险,好朋友成了她人生中的大恩人。
这事儿还得从三年前说起,小琪毕业于985名校的好友佳艺,突然辞职加入了一家中外合资的保险公司。佳艺刚干保险,就约小琪聊保险,小琪保险观念不强,她听了佳艺的分享之后,对保险有了全新的认识,但了解归了解,她觉得和老公两人的收入足够应付小病小灾,平时热爱运动,身体健康,每年单位还有体检,自己应该不会得大病。
所以刚开始佳艺找她谈的时候,小琪婉言谢绝了,但佳艺并没有放弃,每次约饭时,都要跟她谈这件事,小琪备不住好友三番五次的游说,最终抱着支持老友事业的想法买了一份保险。
购买得过程,也让小琪对一向大大咧咧得佳艺有了新的认识,她没有直接推荐保险产品,而是根据小琪家的情况,确定了基本得保额,再根据她得收入水平,最终确定了年交保费7000元,重疾保额40万,意外30万,寿险6万,另外再加了一款年交保费600多的消费型医疗保险。
在这期间,还有一个小的插曲,佳艺给小琪分享的过程中,讲过一个原则,如果实在经济有限的情况下,一般给家庭支柱先配备。小琪当时和老公收入相当,女儿3岁,两人也时常会小吵小闹,她想着实在不行就给老公买吧,她掏钱。但佳艺私下偷偷的劝她:如果条件允许得话,给两人都配备上,实在保费有限的话,你们两口子关系并不是特别好,先给自己做好保障。
纠结再三,小琪还是听了好友的建议,投保人是丈夫,被保人选择了自己,她甚至一度对老公充满了愧疚感。今年前半年,小琪左胸偶尔会疼痛,摸到有小肿块,当时同事听说后,宽慰她说是小结节,没有啥影响,大多数女性都会有这种情况。小琪也就没当回事儿,三个月前,疼痛频率变多,去医院检查后,最终确诊是乳腺癌中期,医生建议切除左胸。
老公一家听说小琪得了癌症,婆婆怕拖累自己的儿子,要求两人离婚,老公听了婆婆的话,提出了离婚,小琪的世界崩塌了,办完离婚手续,她奔波在医院的路上,陪在她身边的是自己年迈的父母。不过让她对生活重拾希望的是:一家人承担着巨大的心理悲痛,但并没有为医疗费操心。在病情确证后,佳艺帮她顺利的办了理赔,一次性赔付了40万,另外,其他治疗花费,拿着费用发票,一大半高额的进口用药,都由百万医疗做了报销。
小琪在治疗的空隙,还和前夫打了一场官司,官司的起因是那笔40万的保险理赔金。前夫认为保费是他们共同的工资交的,看病花费的钱由百万医疗报销了,而这部分理赔金应该一人一半儿。官司是好友佳艺陪着一起打的,因为保险的被保险人是小琪,从保险金获取条件的角度,保险受益人分为身故受益人和生存受益人两种,生存受益人一般是被保险人本人,身故受益人则分为法定受益人和指定受益人。而小琪在世,40万理赔金自然属于她本人,小琪胜诉。
一场大病,让小琪深刻体会到了好友对她说的那句“人性经不起考验”,她体会到了人的残忍,也感受到了世间最大的温暖。 是那份“人情保单”和极高专业度的好友拯救了她,理赔金拿到手的那一刻,小琪才真正理解了那一份保单沉甸甸的重量,那是自我救赎。
但救赎并不是一件简单的事,保险是隐形商品,需要极高的信任度做支撑,截至2017年底,国内保险代理人数量突破800万,2015年还不到400万。而这800万代理人中的大部分都是通过缘故市场和缘故转介绍来存活下来的。
去年发布的《中国保险消费者白皮书》也指出,保险消费者2017年人均保单2.89张。这些保单中一大半人的第一份保单都是从身边的亲朋好友跟前买的。
但这不是重点,重要的是:卖你保险的那个熟人靠不靠谱,专业度值不值得让你信赖,在关键时刻,是不是能切实的帮你渡过难关?
因为一定程度上,一个合格的保险代理人和医生一样,病人需要的是通过望闻问切之后,确定病情,再合理配药,而不是在不了解病情的情况下,乱开一堆药。保险代理人也是如此,卖给客户保险时不是整齐划一的给所有人推荐相同的产品;而需要准确判断客户面临的风险,帮助客户挑选适合他的方案,给出合理的搭配方案,而且在出险后,能协助客户尽快的理赔。
总结,我们怕的不是熟人卖保险,而是不专业的熟人卖保险。
看车险哪家口碑好应从四方面入手
越来越多的人开始有车,但是和汽车保有量大幅增长不相适应的,是滞后的汽车保险理念的成长。很多车主拿到车后的第一反应都是:“我要买车险吗?
由于道路交通情况复杂、车辆行驶速度快,或受自然灾害影响,车辆极易发生意外事故,从而导致车辆损坏、财产损失或人员伤亡。据统计,1999年全国公安交通管理部门受理道路交通事故41.3万起,造成8.4万人死亡,28.6万人受伤,直接经济损失21.2亿元,真是车祸猛于虎!
尽管安全驾驶的警示随处可见,但车祸的发生仍不能完全避免,给肇事者和受害者带来了人身伤害和财产损失。而购买车险,可以有效降低,车祸带来的经济损失,由此可见,购买车险时十分有必要的。
那么我们应如何为爱车买保险呢?首先,我们要选一家口碑好的保险公司,至于车险哪家口碑好,每个人都有不同的感受,小编在这里向大家介绍几种方法,用来比较车险哪家口碑好。
首先,应该选择具有合法资格、信誉较好和车险产品性价比好的保险公司。通过了解各公司提供车险服务的内容及保险责任大小程度,保险营业机构或服务网络覆盖区域大小,选择一款适合自己的保险产品。选择保险产品前要了解自身的风险和特征,根据实际情况选择个人所需的风险保障。
其次,要询问所购买的机动车辆保险条款是否经保监会批准。保险公司是否对于除外责任作出说明,是否提供附加险对除外责任进行承保等。
关注费率是否与保监会批准的费率一致,了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。通常保险责任比较全面的产品,保险费比较高;保险责任少的产品,保险费较低。
再次,关注保险公司与客户沟通的渠道是否畅通、简便,是否能提供增值服务。保险公司对客户的服务承诺,既是自身实力的体现,又是对客户的回报。
最后,看保险公司的服务质量。服务质量体现保险效益。目前办理汽车保险的公司很多,每个保险公司的价格和服务也各有不同。车险是无形的价值和责任体现,需要通过服务才能感觉到它是否真正存在,对车主来讲,购买车险不能只重价格,服务才是更重要的。
购买境外旅游保险的渠道哪种靠谱
随着经济社会的交流,越来越多的人趋向了境外旅游。身在外,难免发生意外。所以买一份境外旅游险就显得尤为重要。为自己买份境外旅游让境外旅游变得更顺心,让我们了解更多的关于境外旅游的知识。让我们去探求更多的生活,因为境外旅游险包含着很多的品种,就需要我们去学习更多的境外旅游险知识。就让我们在以后的生活中更加的如鱼得水,更加的适应当今的生活。
目前国际上常见的旅游保险有旅游意外保险、旅行社责任保险等,品种繁琐,功能不一,其中旅游意外保险对游客最为重要。境外旅游的可能遇到的风险分为人身安全和财产安全,孰重孰轻,一目了然,可有些游客存在错误的认识,对身外之物的行李财产十分看重,其实旅游中最大的风险不是行李,而是人身伤害。
通用的意外伤害保险。投保这些险种境外旅游很有效,但要特别注意保险公司的保险责任条款,什么是保险责任,什么是免赔责任,理赔的条件是否苛刻等等。
国内各家人寿保险公司均有通用的意外伤害保险,保险责任是一年一保,保险责任一般包括:被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾;被保险人因意外事故而导致医药费用开支,将按实际医药费用获得补偿,意外伤害按次赔偿;有些公司在意外伤害的基础上还附加在因疾病或遭受约定的意外事故需入住医院或手术治疗的费用补偿保险,这种附加险仅对被保险人自己需要承担的部分进行赔偿,如果被保险人单位的保险或福利承担100%的费用,则被保险人完全没有必要附加此类险种。
另外如果被保险人因疾病或意外伤害入住医院甚至入住重病监护室治疗,可选择投保按实际住院和入住重病监护室日数获得补贴的险种,一般每次最高赔偿以180天为限,这种险种是100%给付的,可以看作是一种由于意外和疾病导致的误工补贴,也可以看作是生病住院期间的营养补贴。
专用的境外旅游保险。这类保险和通用的意外伤害保险的最大不同之处是可以根据旅游安排按日来购买,保险利益不但包括意外身故、烧伤或不同程度的永久残疾和意外医药费用开支,而且还包括通用的意外伤害保险中不包含的因意外或疾病需要运送或送返的报销额,意外或疾病遗体运返费用报销额(遗体送返服务所需费用包括尸体防腐、保存、火化、运输及骨灰盒等材料和服务费用),或丧葬费报销额。
现在短期出国,各国大使馆均签证要求的保险就是这种,欧洲国家一般要求医疗费用保额在3万欧元以上,美国友邦保险公司的境外旅游保险计划的“特别计划”就是专门针对这个要求的产品。如果为了签证使用,当然保额越高保障越好,签证也容易通过。有经验表明,申请法国签证时,泰康保险公司的境外救援险比较容易被接受,另外还有国寿的境外险也很常见。
上网购买是购买旅游险比较靠谱的渠道,上网购买有两种途径:一是可以通过保险公司的网站购买;二是可以通过一些专门旅游网站购买,方便快捷。
“平安境外旅行紧急救援医疗保险”突破了普通保险产品“先自付、后理赔”的传统操作模式,客户在境外遇到意外事件或突发急性病时可拨打免费的24小时救援热线电话联系Euro Alarm,由Euro Alarm安排紧急救援和治疗,相关的费用由平安通过Euro Alarm直接支付,从而避免了客户在救援和治疗时急需大量现金的不便,确保客户在第一时间内得到有效的救援和治疗。目前这一紧急救援网络已覆盖全球178个国家。
除此之外,该产品还为出境人员提供了全面的紧急救援医疗保障,责任涵盖安排就医、紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、牙科门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、随行子女无人照料时安排子女回国、病情好转后转运回国,及遗体(骨灰)转送回国或就地安葬等内容。根据客户特殊需要,还能提供医疗服务信息咨询、医疗专家咨询、上门诊疗、药物递送、紧急口讯传递、翻译服务等增值服务。
公司根据客户出境前往的国家或地区设计了不同的保障额度,充分考虑到各国及地区的医疗和经济发展水平的差距,累计的医疗保障额度最高可达人民币112.9万元,确保客户得到最合适的保障。产品还针对不同出境人员的类别,设置了灵活的保障形式和经济的缴费方式,出境人员可自主选择单次和多次旅行的保障形式,任意选定5天以上一年以内的出境时间段,并且可以根据实际的出境天数支付相应的保费。
买境外旅游险特别提醒,熟读条款,了解保障范围,根据自己旅程设置挑选不同产品。
投保之后,要把保单放在家中的固定位置,并告知家人。出游时,随身携带保单编号以及24小时旅游援助电话。遇到航班延误等情况,应该在机场要求开出航班延误证明,保证事后理赔。遇到财物丢失,应在24小时内报警,获取报警凭证,并且及时通知保险公司。
一般而言,在出事后2年内均可申请理赔,但时间越长,取证难度越大,保险公司可能因此加收额外取证费用。遇到生病或者严重意外等紧急情况时,要冷静并第一时间拨打24小时救助热线,治疗之后拿齐各种证明。旅途中相关发票要注意保存。
商业保险和社会保险的主要区别是什么?投保商业保险需要注意哪些方面?_保险知识
其实,大部分人还是比较容易混淆社会保险和商业保险,那么,社会保险与商业保险的主要区别是什么呢?
1.实施目的不同。社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障,不以赢利为目的;商业保险则是保险公司的商业化运作,以利润为目的;
2.实施方式不同。社会保险是根据国家立法强制实施,商业保险是遵循“契约自由”原则,由企业和个人自愿投保;
3.实施主体和对象不同。社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放,其对象是法定范围内的社会成员;商业保险是保险公司来经营管理的,被保险人可以是符合承保条件的任何人;
4.保障水平不同。社会保险为被保险人提供的保障是最基本的,其水平高于社会贫困线,低于社会平均工资的50%,保障程度较低;商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少,只要符合投保条件并有一定的缴费能力,被保险人可以获得高水平的保障当我们在投保商业保险时,我们应注意以下几点:
1.选购时应按下列顺序进行:首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。
2.许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买,专业人士建议:应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次,妇女疾病也相对较多,可考虑购买此类“美丽人生”的产品;最后考虑孩子。当然,若经济条件尚可,最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。
3.保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是:家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议,18岁以下者保额不超过10万元,20岁为20万元,以后每增加10岁保额递增10万元,50岁达50万元。若觉得保费贵,购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。
4.缴费方式,根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定,并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士,需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后,并经体检合格后方可投保。
问题:家庭保费应支出多少?
一般请况下,家庭保费支出,应为家庭年收入的10%-20%,保费不宜过高,过高的保费会给家庭生活造成压力,您也可根据个人消费习惯增加或减少!
保险知识汇总,社保与商业保险的三个方面比较
社保和商保,同出一门,同是保险,两个都好。它们各有特点,有相同处也有不同处,互为补充。具体来说,我们可作如下几个方面的比较:
一,保险性质:社保国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现,是强制性的,是一种社会公平、人人公平的原则。“是一种低水平的保,而不是包。根据中国国情,僧多粥少,包是包不起的”;而商保是一种个人行为,是自愿的,是个人按自己的经济能力,在社保的基础之上自行规划或单独购买,是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有,少规划就少有,不规划就没有。
二,交费时间:社保的养老,必须连续交费15年后,到了法定的退休年龄才可领取;而商保的交费时间灵活,一次趸交、3年交,5年交,10年……都可以,时间长短自己决定,早买早享受,40岁,50岁或60岁退休养老的安排,自己说了算。
三,交费多少:社保的交费,只要参与,每个人都基本一样,由单位交纳20%左右,个人交8%,月交方式,金额会随着时间变化而增加;而商保是个人能力行为,根据自己的实际情况,多少自由,多交多得,少交少得。
买商业保险养老靠谱吗?答案是肯定的
日前,人社部就社会保险关系转续及医药卫生体制改革等问题集中答复网友时明确表示,相应推迟退休年龄已是一种必然趋势,未来将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。
“弹性延迟退休”的说法,让越来越多的人开始清晰地意识到,退休养老这件事,今后还得多靠个人自身的资金储备。时不我待,提前为自己规划一份商业养老保障计划,至关重要。
社保只管温饱、只够“喝粥”,养儿未必能防老,相反还可能要来“啃老”。这些观点并非危言耸听。实际上,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,我国是典型的“未富先老”型国家,人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。由于我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段,大部分居民没有购买企业年金,因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。
个人储备专项养老金最好的方法无疑就是购买商业养老保险。商业养老保险是企业为员工或投资者自己购买的与国家社会保障系统无关的商业保险,它能够弥补退休后基本养荖金的不足。企业补充养老保险是由企业根据自身经济实力在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种铺助性的养老保险。
在养老保障方面,商业保险是其他养老理财品种所不能替代的,同时也是社会养老保险的有益补充。
一是保险养老的回报明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。
二是保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期,花钱难以节制。商业养老保险恰恰有强制储蓄的功能,同时,由于退保损失比较大,从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
三是养老储备是一项长期的理财计划,而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,储备时间越久,理财效果越佳,与“养老目标”较为匹配。
四是对于有红利投资理财功能的保险,其收益所面临的风险相对较低。
投保个人商业保险 四个方面要留意
随着保险的日益普及,人们对保险的了解和认识越来越多,不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是,想通过购买个人商业保险来解决这些问题,但是,投保个人商业保险要注意哪些问题呢?
明确保险责任和免责条款
不同的险种有不同的保险责任,只有在保险责任范围内发生的保险事故,保险公司才会履行赔付义务。如意外险一般规定,只有在被保险人因意外身故或高残才给付保险金,而被保险人若因疾病出现身故,保险公司就不给付保险金。再如定期寿险,只有在约定的期限内出现风险保险公司才负有给付保险金的义务,超出此时间范围,保险公司也不赔付。
保险并不保所有的险,所有的保险条款都会有“责任免除”条款,会写明“因下列情形之一,导致被保险人……本公司不负给付保险金责任……”如一般住院医疗都将“社会医疗保险管理部门规定自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目”列入责任免除范围,在此条款下,被保险人为治疗而购买自费药品,即使所花金额在保额内,也不会得到理赔。
另外,补偿性的保险中还有一个免赔额的问题。如住院医疗保险一般都会有免赔额,即在免赔额以下的花销,保险公司是不给报销的。以一款住院医疗保险产品为例,条款规定400元为免赔额,这就意味着保险公司只对超出400元的医疗费按规定报销。所以,为了避免日后出现争议,投保人在购买相关保险产品时应注意是否有相应的免赔或免责情况,明确自己拥有的权利范围。
计算好保额
一般情况下,保额只是出现承保范围内风险所能获得的最高限额。如某重大疾病险产品规定患“一类大病”给付保额的80%,而“二类大病”发生时只给付20%的保额。再如有的住院医疗险就对医疗费、床位费、门诊费、手术费都做了具体项目给付限额,而有的住院医疗险则对此没有对具体项目做上限规定。相比较而言,后者对被保险人更为有利。所以购买前要阅读相关条款,弄清楚何种情况下能获得多少比例、多少金额的赔付,明确自己的权利。
三个期限要记牢
一般人寿保险条款主要涉及三个期限,分别是“犹豫期”、“观察期”和“宽限期”。
各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”。通常,客户收到保单后10天内为“犹豫期”,犹豫期内退保,保险公司扣除一定的工本费后全额退还保费。“观察期”一般出现在“保险责任”中,一般为90--180天,重大疾病险甚至更长。在观察期内,被保险人发生风险,保险公司不负赔偿责任。
“宽限期”是指投保人缴付首次保险费后,以后各分期的保费允许缴纳宽限的时间,一般是60天。被保险人在宽限期内发生保险事故的,保险公司会承担保险责任,但会从所给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息。宽限期后仍不缴费的,保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效,若垫付费用不足,则保单自动终止,此后再发生事故,保险公司则不承担保险责任,为了避免这种情况的出现,投保人要记得按时缴纳保费。
就医到指定医院
保险公司通常要求被保险人在其认可的医疗机构就医,否则就无法得到理赔。但保险公司也会对一些情况作特殊处理。如被保险人因急诊未能在指定或认可医院就诊,可在规定时日内通知保险公司,并根据病情及时转入指定医院;若确实需在非指定或非认可医院就诊的,可提出书面申请,若经同意的,则对这期间发生的住院医疗费用按规定给付保险金。所以,消费者对合同上载明的医院也应了熟于心。
买商业保险养老靠谱吗?为何要买?
以往,保险销售人员向年轻人介绍保障型保险时,大部分的投保者都会认为既然有了社会保险,商业养老保险显得有些多余,在通胀压力增强的经济环境下,反而更乐意接受兼备理财投资的险种。
其实不然,保障型险种是对生活保障的有力补充。以一名25—30岁的年轻人为例,在这个年龄段进行养老险的补充,缴期较长,费率还可优惠,在经济条件允许的情况下,进行养老险补充比较适宜。
那么,为什么要买商业养老保险?买商业保险养老靠谱吗?目前,中国65岁以上人口逾1亿人,占总人口数的7.7%;60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%,2050年将上升到28%以上。中国已逐步迈入老龄化社会,“养老”成了很多人所关心的问题。
养老保障有哪些?商业养老险与社会养老保险相比有什么不同,又该如何选择? 社会养老保险金是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。据了解,目前社会养老保险个人账户正在“空账”运行,在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”,等于在为历史还债;个人账户空账正以每年1000亿元的规模增加,目前已超过8000亿元,养老金缺口更达2.5万亿元。
从2006年1月1日起,社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户,不再进入个人账户。这项政策意味着,年轻人和高收入人群受到的影响最大。1、社保养老金不够用 最新调研结果显示:约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体,低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。
由于生活节奏日益加快,工作紧张、家庭负担重,都市人的压力越来越重,要是退休了怎么办,怎样才能老而无忧? 众所周知,社会养老保障体系有三大支柱,分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。事实上,若以这部分作为退休后的生活费,只能维持中等偏下的生活水准,因此,买商业保险养老就显得尤为重要了。
银行卖保险可以买吗?靠谱吗?
很多市民都希望钱能“生”钱,因此仅仅把钱存在银行里已经不能满足一些积极投资的消费者,于是银行的业务也从储蓄、结算扩展到销售各种理财产品,其中就包括保险产品。但这种销售行为有时却隐含着误导的成分。
去银行存款,毫不知情,存单变保单;经不住理财人员的忽悠,购买了并不需要的保险;购买了保险,发现期待与事实相距甚远。近年来,银行代理保险产品时违规销售、误导客户的问题比较突出。为进一步加强对银行代理保险业务的监管,银监会日前下发《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,对银行代理保险业务的相关问题进行规范。
银行:投资保险要“眼亮心明”
对于银行个人理财,准确的解释应该是“商业银行在对潜在目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划”。在这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户与银行按照约定方式承担。
但对银行代理的保险产品,我市某银行业内人士解释说,目前各商业银行开展保险产品代理业务,主要是为了拓宽投资渠道和业务创新。在保险产品的销售过程中,银行只是充当代销机构的角色,保险公司自身也会参与到销售中来。这位人士指出,银行在销售保险产品时会履行告知义务,但有时宣传的侧重点会放在收益上,因此投资者一定要在购买之前就了解相关产品,细致阅读保险产品的说明资料和合同细则,看清期限和收益。购买完成后要精心保存相关票据,以便将来不时之需。他特别提到,在银行购买保险产品有一个“犹豫期”,在这个期限内退保,客户的本金不会受损失,但这个期限很短,一般只有几天时间。
监管机构:买卖双方要各尽其责据我市银行机构监管部门相关人士介绍,我市近两年接到过4起银行代理保险产品引发的客户投诉。多数情况是业务员为了获取保险代理手续费,而误导客户将存款买成了保险产品。实际上,银行作为代理人经办保险只收取保险公司的代理费,不承担任何保险人与被保险人之间的经济责任。
他说,投资理财出现问题,首先是投资者金融知识欠缺,将存款与保险混为一谈,例如李先生就该充分考虑自身条件,即使投资保险产品也应选择期限较短、流动性强、收益稳定的类型;其次,银行在面对投资者时,应提供全面、准确、详尽的产品介绍,对收益和期限等问题要做同等说明,不能只讲收益不讲期限;第三,投资者自己要细致阅读产品说明和合同细则,必要时应要求销售人员将口头承诺变成书面形式,以便在产生纠纷时能够拿出有力证据。
银行究竟可不可以卖保险银监会要求:商业银行应向客户明示销售的是保险产品,向客户说明保险产品的经营主体是保险公司,如实提示保险产品的特点和风险;应告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项;不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售等。商业银行通过电话向客户销售保险产品的,应先征得客户同意,明确告知是保险产品,且录音。
《通知》规定商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作,销售合作公司的保险产品,如超过3家,应坚持审慎经营,并向当地银监会派出机构报告;商业银行应尽量实现系统出单和系统管控,减少操作风险,不能通过信息系统实现销售管理的,应加快信息系统开发,尽快满足相关监管要求等;《通知》还要求商业银行应建立客户风险测评和适合度评估制度,对于评估后不适合客户购买的,应建议不要购买,不得主动推销。
保险业有关专家表示,如果银行网点只能选择3家保险公司合作,它将倾向于选择声誉较好、知名度高、财务实力强、能长期合作的保险公司,这能够保护投保者的合法权益。