福利性保险最划算
社会提供的一些福利保险，花几十元就能得到比较全面的基本保障，应首先购买。就北京地区而言，主要是儿童医疗保险和学生平安保险(简称学平险)。
北京市从2007年9月开始执行《关于实施本市学生儿童大病医疗保险制度的具体办法》，俗称“一老一小”，只要是出生28天以上、16周岁以下的儿童都可以参保，每年只需50元，就可以得到累计最高17万元的大病保障，一旦患病，学生儿童大病医疗保险基金支付70%，个人只需负担30%。
但目前该保险只面向北京市非农业户口居民，外地户口暂不能参保。不过，只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿，不受户口限制都可参保学平险。学平险每个学校选择的保险公司不同，所缴的保费和保额也不尽相同，但大多也在100元/年以下。
学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险，涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。
商业儿童险是必要补充
少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险，商业险还有必要吗？儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低，而保额高的大病险却需要到定点医院，按比例报销，患者所需较多的自费药无处报。
此外，护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包，这时，需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋保险的宝宝安康重疾险，按为0岁宝宝每年投保3600元，缴10年方案计算，一旦孩子被确诊某个重大疾病，就可获得30万元给付，可解决自费药、吃住费用等问题，若无大病发生，孩子可在30岁时获得110%的保费返还。
资金富裕考虑理财保险
就投保顺序来讲，为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查，长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。教育金保险适合大手大脚的父母，具有强制存款和专款专用功能。例如，中荷人寿的少儿年年医疗储蓄计划，虽然是一款医疗保险，但却兼具教育金或养老金功能，以年缴2500元，缴费20年为例，孩子到65岁前将一直获得住院、意外医疗保险，65岁时还可获得10万元退休金，并享受分红。同时，还可选择年缴保费5000元，到25岁时领取10万元，保单结束。
而能够终身领取分红的保险在市场上最为走俏。例如平安保险的金裕人生，60岁前每两年派发基本保额的10%，60岁起，每年派发基本保额的6%，直到终身。但这种保险由于保障期长，且兼具分红，费率比较高。
投保提醒
1、报销型保险不必重复投。一旦患病，保险理赔有两种，按比例进行理赔和患病就定额给付。但要切记报销型保险多投无用，给付型则是多投多给。
2、选择具有豁免条款的保险。首先，为儿童投保前应查看家长自身是否已有足够保障。太平洋保险理财师认为家长的考察标准是，首先，当家长患重疾，家庭是否可继续正常维持。其次，选择投保具有豁免条款的儿童险，即一旦家长或者孩子死亡或患重疾，保费无需再缴，但保险仍生效。增加豁免条款每年增加保费仅一二百元。
3、莫为逐利而投长期保险投保重在增加保障，防患于未然，切勿逐利而盲目投保。同时，在高通胀背景下，长期的保险确实会存在缩水的风险。
精选阅读
保险合同，你应该知道的保险权益知识
减额缴清保险合同的保单价值可折成保险费“自给自足”，保单持有人可申请一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之相对应金额。请求给付保险金的诉讼时效除人寿保险外，从保险事故发生之日起两年之内，都可以申请给付保险金。人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后5年之内。指定保险金受益人大多数保险合同的受益人没有特别指定，建议投保人明确指定受益人和保险金分配的比例，确保保险金能够按照自己的意愿分配。犹豫期买了保险之后仍将信将疑，是很多人遇到的情形。“犹豫期”指投保人在保险合同生效之后仍可“无理由退货”，要求撤销保险合同，时限一般是签收保险单后10天之内。保险合同被撤销后，保险公司将退还所有保险费。一般只适用于长期险。保单复效“中止”并不是“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可申请保单复效。但仅适用于长期险，有的保险产品复效时可能需要体检。在保单失效期间，保险公司不承担赔付责任。如果两年之内没有复效，则保单将彻底“死亡”，完全无法补救了。宽限期买了保险之后，牢记保险交费时间确实不容易。在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未交纳保险费，只要在此后的“宽限”时间(一般是60天)内补交保险费，其保险合同仍然有效。
飞机保险，关于飞机保险的事 你到底知道多少
随着航班延误险逐渐被人们熟知后，飞机保险成为人们所热议的话题。那么要如何购买航意险呢？
“航空延误险”走红
春秋航空4月1日推出的航班延误险，乘客可在订购机票时一并购买，每份保险的价格为20元，赔付的最高额度为400元。区别于国内大多数航班延误险，按照该航班延误险的保险条款，“航班取消”首次被列入赔付范畴。
据报道，除了春秋航空之外，购物网站淘宝也推出航班延误险，并大力推广。事实上“航空延误险”并不是最近才推出，只是此险种一直未引起大的关注。据悉多家保险公司均推出了航空延误险。但是国内消费者在购买航空保险的时候，多数并不知道在飞机延误时，保险也可以派上用场。业内人士建议，航空公司等应在此方面加强宣传和告知。
飞机保险
对于飞机票附加航空意外险的内容，人们了解较少。业内人士表示，按照相关规定，凭有效机票，一但发生危险，可以获得相应赔付。这属于企业第三方责任险的保障赔偿，就像公园门票、公交车票一样，都是随票附带此类保险的。
据悉，机票中所含保险是航空公司因自身的责任造成航空旅客人身伤亡，应对航空旅客赔偿的责任保险。依据国际惯例和我国有关民用航空的法规，飞机需要保险，飞机保险的保险责任范围包括：一是机身险;二是第三者责任险;三是旅客法定责任险。机票里含有保险，主要是指航空公司的飞机保险中所包括的旅客法定责任保险。
旅客购买的航意险
航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称，是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。 它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。
在航空保险中，航空意外险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。现时国内各家寿险公司所使用的都是1998年7月由中国人民银行颁发的航空意外保险条款和费率。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。
在这里需要特别指出的是，“飞机保险”同“航意险”是两种不同的险种。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对旅客来说，是否购买航意险完全是自愿的。
白送的保险
当大家挑选各类商业保险的同时，很多人没有留意到，各家银行推出的多种信用卡都含有“白送险”，这些免费附赠的保险中以航空类险种居多，大多都没有得到利用。
招行、中行、工行、交行等银行分支机构了解到，他们均已推出了航班延误赔偿的免费服务，而这项服务基本都是与保险公司合作，由银行为持卡人投保“旅行不便险”，发生航班延误后，由持卡人向银行或保险公司申请索赔。前提条件都是各行客户本人订购机票，并使用信用卡全额支付票款。但是各家银行推出的航空延误服务条款各不相同，延误原因、延误时间、赔偿金额及索赔方式均有差异。
目前，只有少数银行会自动赔付，多数银行仍需要客户自己提出申请，等待银行审核通过后才会赔付。不过，很多银行只有本行和航空公司的联名卡才具有这项服务。客户在办理信用卡时需仔细了解银行的相关条款，不要只是关注信用卡的透支免息功能，对附赠的保险则不明不白，致使这些附赠险功能白白浪费。
目前，飞机作为常用的出行工具，也是高风险的交通工具，因此，飞机保险应该成为乘客的首选。
关于自驾游 你不知道的那些事
如今以车代步已日趋普及，日常上班、出外旅游。不过人们通常都会先把车子的保险买足，却忽略了驾驶与乘坐人员的人身风险。为了提高自驾的保障，可以结合自己实际情况选择自驾车意外保险，性价比会更高。
自驾游（self-driving tour），是自驾车旅游的简称，简单地说就是自己驾驶汽车出游。2006年首届中国自驾游高峰论坛的定义：“自驾游是有组织、有计划，以自驾车为主要交通手段的旅游形式。”自驾游的兴起，符合年轻一代的心理，他们不愿意受拘束，追求人格的独立和心性的自由，而自驾游正恰恰填补了这种需求。
自驾游兴起于20世纪中期的美国，后流行于西方发达国家。 进入21世纪，汽车工业的大发展，推动了旅游业的发展，也为自驾游的推广和普及奠定了基础，也使得自驾游从自助游中脱颖而出。最初，人们把周末开车出游叫“Sundaydrive”，发展到后来成为“DriveTravel”，最终成为风靡全球的旅游方式。
自驾游属于自助旅游的一种类型，是有别于传统的集体参团旅游的一种新的旅游形态。自驾车旅游在选择对象、参与程序和体验自由等方面给旅游者提供了伸缩空间。
自驾游本身具有自由化与个性化、灵活性与舒适性及选择性与季节性等内在特点，与传统的参团方式相比具有本身的特点和魅力。自驾游区别于传统参团方式的旅游，主要是指旅游者自己选择交通工具，自己驾驶或乘坐非营运车辆自主进行旅游活动的行为。
一般自驾游的都已经投保了车险，所以在出游前，首先要对自己的车辆和相关保险做一个检查，以免万一出现情况，却由于保险过期或涉及免责部分而无法获得经济补偿。
先检查一下自己的驾驶证。首先，看看自己的驾驶证是不是有效，该年审的驾驶证是不是已经进行过了年审，并且保证自己所驾驶的车辆和准驾驶的车型符合，如果您只能驾驶小轿车，就不要去驾驶大货车。如果驾驶证无效，保险公司是不会负责赔偿的。
然后检查保险期间是否能覆盖出行期间，到期的保险要抓紧做续保。
办理保险
一是交保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读，对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚，防止模糊字眼儿。
保险专家提醒，在办理旅游保险时，首先应注意如实填写投保单。网上填写投保单一定要填写正确，避免因为填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失；
二是要看清保险条款。交保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读，对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚，防止模糊字眼儿；
三是并非保得越多越好。一般而言，集中在人身意外险上就可以了，保多保少根据自已的实际情况就可以了；
事故处理
出了事故应及时通知保险公司。《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”车在外地出险要在第一时间拨打保险公司的报案电话，小刮擦可以回到投保地修理，较大事故发生后则要立即向当地的公安交通管理部门报案，同时和保险公司在当地机构联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号，出险时间、地点、原因及经过。如果投保的保险公司在当地没有机构，就直接向承保公司电话报案。随身安全携带保险卡，保险卡和信用卡一样，是应该认真保护好的重要物件。
拒赔
以下情况会被拒赔：
1.收费停车场中丢失、刮蹭：按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。此时正确的方式是找停车场去索赔。
2.对方全责你不追偿：一旦出险且责任在对方，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
3.未年检车辆出险：根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，您上了保险也是白上。千万要按时年检，一天也不能晚。
4.驾驶人未年审：驾驶员的驾驶证没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。
5.无牌照车出险：车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。所以新车上牌之前，切记要保护好自己的车。
买重疾险前，你必须知道的4个问题
为了防范因重大疾病造成的财务危机，重疾险应运而生。但重疾险种类繁多，有终身的，有定期的，有返还的等等，大多数人都挑的云里雾里，想找到一款适合自己的，实属不易。 一、为什么要买重疾险？
先带大家看一组数据：
根据国家扶贫办建档立卡数据显示，2015年底全国贫困户中因病致贫的占44.1%。在贫困户中，几乎一半是因病致贫。
一场重疾，轻则十几万重则几十万的花销，几乎是普通人一生的收入。
除此之外，治疗重疾期间的护理费、营养费以及修复期间的调养费都是花销。
如果生病的人是家庭经济支柱，那么整个家庭在治疗期间和修复期间的收入损失，也是一笔变相支出。
所以，重疾险的功能，一方面是应对重大疾病造成的财务危机，另一方面是弥补治疗期间的收入损失。
二、重疾险保什么？随着重疾险的升级换代，在保障责任上的PK已经有点白热化了，想占有性价比NO.1的宝座，着实有些困难。
也正是因为产品竞争日益激烈，我们消费者更要有火眼金睛，从众多产品中，识别出那些“货真价实”的好产品。
一款重疾险，如果我们只看两点来对比产品的话，就要看保障责任和免责条款。
保障责任告诉我们保什么，免责条款告诉我们不保什么，看懂了这两部分，也就搞清楚了一款重疾险的核心。
重疾险的核心保障一般包括重症保障、中症保障和轻症保障，这三者的区别如下：
1.重症保障
早在2007年，保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准，对25种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含高发的6大重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。
根据理赔数据，6大高发重疾占到了保险理赔的80%，25种常见重疾占到重疾理赔的95%，换句话说，这些疾病就是重疾病种的核心。
所以，直接给结论：
不管是保障80种重疾，还是100种重疾，核心保障区别不大，都包含25种常见重疾。
在挑选重疾险时，重疾病种并不是我们挑选重疾险的核心考量因素，仅作参考即可。
2.轻症保障
轻症是指那些没达到重疾理赔标准，但同样需要花费一笔钱的疾病，比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风等。
轻症保障可以让我们早发现早治疗，缓解因治疗费用不足而延误病情、使病情恶化。
由于保险行业协会没有对轻症进行统一规范，所以轻症保障差异非常大，因此，一款重疾险产品是否包含高发轻症以及轻症赔付比例，可以作为我们挑选重疾险的一个比较重要的考量因素。
需要注意的是，有些产品还包含中症保障，中症是指那些比轻症重，但还没达到重症赔付条件的疾病，对于轻症和中症的保障，建议大家把重点放在保障病种及赔付比例上，相同条件下，赔付比例越高越好。
三、重疾险怎么赔？说起重疾险理赔，有一个词很常见——确诊即赔，但在实际案例中，重疾理赔其实非常复杂，这也是让很多人心存疑虑的原因。
重疾险的理赔，准确地说，应该是达到合同约定的条件才赔。
以急性心肌梗塞为例，必须满足下列至少三个条件，才能赔付：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
对于25种常见重症的理赔条款，不同的重疾产品略有不同，但差别不大，不存在哪家苛刻或者宽松，所以大家不用担心哪款保险产品不赔的情况。
四、重疾保额买多少合适？买保险就是买保额，一场重感冒都有可能花掉上千块，何况重疾。如果重疾险只买了10万保额，大概率是不够的。
所以建议，重疾保额至少要买够50万，对于预算充足的人来说，100万保额保障更充分，也可以享受较好的医疗条件。
那么预算不足，该如何提高保额呢？
消费型重疾险：消费型重疾险一般不含身故，也没有储蓄功能，所以保费会相对便宜，建议预算有限的可以优先选择消费型重疾险。
缩短保障期限：重疾是一个多次配置的过程，如果短期内预算不足，可以选择保障到60岁或者70岁，等到预算充足，再搭配一款终身保障。
增加缴费年限：相同保费，拉长缴费年限，也可以提高保额。
五、总结
关于重疾险的挑选，搞懂了保什么和买多少的问题，基本上就已经解决了一半的难题，希望大家都能挑选到适合自己的重疾险。
家庭的保险规划中你应该知道的有关事项
家庭面临着各种潜在的风险。一旦风险发生，必然导致家庭陷入困境中，比如生活水平下降，甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此，家庭同样需要重视风险管理，必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。那么，我们如何为自己的家庭购买一份合适的保险呢，这其中的保险规划是怎样的呢？下面为大家介绍下家庭中保险规划的有关事项：
其一，规划包含三层含义：
（1）保险额度的设定及家庭成员之间的分配
（2）保险费预算的设定及家庭成员之间的分配
（3）保险险种的组合（包含具体险种缴费期，保障期以及领取期的组合）
其二，保险费预算一般占家庭年收入的10%-20%，且不影响目前的家庭常规理财和生活水平。但在以下情况不遵循此原则：
1、家庭年收入超过100万者，此类人群基本上可定义为财务自由，保险设计可更多倾向对未来医疗条件，养老条件，宝宝的教育需求设计。
2、家庭年收入小于10万，此类家庭可支配收入往往比较少，尤其是新婚有宝宝的家庭，保险费预算一般不建议超过10%
3、家庭年收入在10万-30万之间，但是家庭必要开销占比非常大（包括房贷等），家庭实际可支配收入较低（即家庭必要开支占家庭收入70%以上）。
其三，保险应该首先给家庭的主要收入来源者购买
很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
其四，初出茅庐就要打好保险基础
初踏社会的小年轻们被称之为“社会新鲜人”。这一代人的家庭结构多处于独生子女状态，父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件，现在基本上面临退休。过几年，他们要结婚生子，成为家庭的顶梁柱，压力自然会更大。所以社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分，意外险、重疾险的保障是最为迫切的。投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮，特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。高压下的年轻人很多都处在亚健康状态，一些恶性疾病的发病年龄也有年轻化趋势，同时医疗费用也在不断攀升。社会新鲜人投保重疾险是对自己也是对父母的一份责任。
其五，年轻家庭不必过早考虑养老保险
组建一个小家庭后，年轻夫妻要考虑的事情就不再是自己一个人了，比如要想到孩子以后的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。但专家认为，意外险和消费型医疗保险仍然是小家庭的基础保障项目。养老保险可以等这些基础项目做足了之后再根据实际的经济情况进行选择。从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑，之所以不优先考虑养老保险，是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可是万一年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费，很可能保费断供。因此年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。
其六，壮年时期应注重生命保障
人到了壮年时期，理所当然是保障需求处于高峰的时候，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。特别是家庭的顶梁柱，肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障。例如阳光保险推出的一款阳光128保险计划，可以对生命、意外、重疾等各方面提供全面防护，有病治病无病返还128%。
关于理赔你不知道的事!这些意外重疾险也能赔!
意外不仅在意外保险中可以赔付，因为重疾险中某些病种的定义，使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害，这原本和重疾并没有太大关系。
但是，重疾险中某些病种的定义，却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。
以保险行业协会规定的25种重大疾病为例，它可以分为两类：一类完全是由疾病导致的，另一类是由疾病或意外导致的。
其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾，都可能由意外导致。
尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”，一般只会是意外导致的。
如果因意外导致了这8种重疾，那么意外险可以赔付，重疾险也可以赔付，客户就能拿到双倍的赔偿。
重疾险和意外险的理赔标准不同
虽说这些意外，重疾也可以赔，但是两者的赔偿标准却相差很多。
比如：在重疾险中，“语言能力丧失”会赔偿100%保额，但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013)，只会认定为8级伤残，赔偿30%的保额;同样的，“双耳失聪”重疾险全额理赔，而意外险只会认定为4级伤残，赔偿60%的保额。
虽然意外伤残的理赔就更加严格，但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”，重疾险要求两个或两个以上才能赔付，而意外险，虽然1级伤残的要求很高，需要三肢体以上缺失才可以认定，但是理赔的起点比较低，一肢体就可以认定为6级伤残，赔偿50%的保额。
同样的，比如双目失明、双耳失聪，重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付，意外险只要有一侧发生问题就可以了，这大大降低了理赔要求。
虽然某些意外，重疾也能赔，但从理赔标准可以看出，意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险，一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险，并不在乎风险的大小。
大家需要留意的是，意外伤害报销时不要忘了重疾险，两者可能都会报销。
