误区1：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。
误区2：自我掌控买保险
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区3：给财产投保不给自己投保
很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区4：偏好趸缴型产品
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区5：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区6：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。
误区7：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
误区8：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。家庭进行保险费用支出时，应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10％比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以适当放宽到20％。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。
提示：合理的保险规划，应把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期，按照各个不同的时期，制定科学的保险规划的同时，还应注意给家庭全面的保障。
延伸阅读
买保险需警惕八大误区_保险知识
很多人购买保险，却对保险的本质存在着认识上的误区，也不了解在购买保险时应注意哪些问题，比如如何填注保单、交纳保费以及发生变动时怎样处置等基本常识。这就需要我们对保险进行一个深入的了解和研究，才能确保对保险的投入真正获得實效，避免失误而造成损失。
对保险的误解不外乎以下几種：
一是把保险当投资。保险是消费，是对未来的人身和财产的保障，是未雨绸缪，与投资大相径庭，不具有可比性，那種视保险为投讓嵞宣传和认识都是不切實紝嵞；
二是把保险等同于基金。基金的收益绝大部分是用来分红的(达99%)，而保险公司扣除管理费后，只将利润的70%分給客户。买保险的真正目的就是预约一份可靠的保障，是雪中送炭，而不是为你的财富锦上添花；
三是以为同类型的保险各家保险公司保障范围相同。其實，每家公司品種都有各自的侧重点，并不完全一致，需要你在投保前就区分清楚；
四是不顾需要乱买保险。保险范围极广，医疗、大病、养老、教育、婚嫁、意外等包罗万象，应选择自己最需要的才能事半功倍；
五是注意主险而忽略附加险。其實附加险应特别留意，比如已有社会医疗保险的客户，购买附加住院险就沒有實际意义，不如选择住院津贴类的补贴险種；
六是热衷于购买人情保单。保险公司的资产状况、经营理念和投资能力才是你选择的关键因素，不要仅仅因为人际关系而购买保险；
七是贪便宜。须知一分钱一分货，价格便宜的保险，其保险责任、保障范围、缴费期限都不同，不是越便宜越划算的，需要认真研究，根据需要和经济能力而定；
八是买了保险就一劳永逸了。购买保险后，要妥善保管好保单和缴费凭证，每年定期检查，并及时交纳保费，以保证保单持续有效。
那么，购买保险又要注意什么事项呢？
首先，要确认保险代理人身份，可以请其出示身份证或工作证等有效证件，必要时可打电话到公司确认；
第二，在选定险種后，在保险公司专业人员的幫助下填写投保单，注意投保人、被保险人一定要亲笔签名；
三是对于自己、直系亲属过去或已经发生的疾病，都应该向保险公司如實告知并经核保同意，才能确保能获得赔偿；
四是提供详细资料如单位、联系电话、地址、联系人等，如有变动也应及时告知；
五是注意保单正本的保存，它是投保的重要凭证，对于保险理赔也非常重要；
六是了解自己的权利义务，按期交纳续期保费，避免保单失效；
七是精心选择代理人，代理人的素质决定了你未来的收益。
投保人身保险需警惕 应及时规避三大误区_保险知识
人身保险是一种从根本上获取家庭保障的手段，它将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同储蓄及其他投资方式有本质的区别。保险来保障生活，有钱更需要靠保险来保全财产。然而，不少人对人身保险的认识存在种种误区，保险专家指出，大家应该正确的认识人身保险，让保险给自己的生活“添彩”。
误区之一：买保险不吉利
所谓的保险就是为了应付突发事件，以防万一。要办保险离不开病、死、灾祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼又是人们不喜欢看到的。但孰不知“天有不测风云，人有旦夕祸福”，买保险是应付突发事件的必要手段，因此，从某种意义上讲，可以讲买保险等于是买平安。
误区之二：买保险不为保障为投资
银行第七次降息之后，各家寿险公司纷纷调整险种结构。同过去以投资功能为主的旧险种相比，新险种更注重保障性，增添了许多非常有益于投保人的选择功能，如“减额交清”、“保单借款”、“可转换权益”和“保额增加权益”等。在不增加保费的情况下，提供给投资人更多的选择、变更权益的机会。其实，保险的根本意义在于通过保险这种契约关系使参加保险的人在因自然灾害或意外事故死亡、丧失劳动能力或年老退休后，由保险人给付保险金，借以维持其正常的经济生活。注重保险的投资功能必然偏重于人寿险的投资，而忽略人身意外和健康险的投资，是人寿险市场不成熟的表现。
一般来讲，人寿险的保费相对较高，低收入家庭承担不起，他们有了灾难保险却帮不上忙，不利于保险市场的健康发展。相信随着科学理财观念的加强，人们会走出寿险投资的误区，投资适合自己的寿险险种，使生活真正无后顾之忧。
误区之三：买保险只注重为子女
特别是城市家庭，大多是父母加独生子女的三口之家模式。谈及保险很多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。其实，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。给“家长”买保险才能给孩子的学习、生活以保障，才能给家庭一份平安。科学家庭的寿险组合不但要为孩子买保险，而且要为家长买保险。现阶段我国医疗体制正处在改革阶段，更多的人开始寻求商业保险来保证正常的家庭生活。其实，低收入家庭最好考虑低保费、高保障的人身险险种。家庭经济状况比较好，则可考虑买身故保障和生存保障并重的两全寿险品种。
保险知识，保险规划四大误区
通常，在不同人生阶段的保险规划中，都有一些比较典型的易犯误区，会使投保人遭受损失或不便。平日里，不妨先认认清楚这些误区“长啥样子”。
从单身期到家庭形成期、成长期、成熟期和空巢期，每个人的保险保障都应该根据不同人生阶段的特点，进行具有不同侧重点的规划，形成一个类似于“梯级消费”的概念。
只是，在这么一个长周期的保险规划中，很容易步入一些常见的误区中，为此我们要特别注意，尽量避免。
误区之一：寿险只能增加而不能减少
有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。
寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。
比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体的需要。
误区之二：年轻人暂不需买保险
在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。
世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。
保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区之三：不愿给自己买保险
家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。
有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。周先生今年32岁，上有老下有小，他总说：“我不买保险，家里要用钱的地方多着呢，没那闲钱，最多给孩子买一份。”
但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。
但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。
误区之四：成熟之后易走两个极端
到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。
但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题，为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。
可是不要忘记，购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少、难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的10-15%左右为宜。
中产家庭保险规划中易入的八大误区_保险知识
虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性，并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口，才是“健康保障”。
误区一：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。这对于进入35岁，甚至是40岁之后的人来说，实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜称。
友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”，“投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。”
误区二：自我掌控买保险
什么时候买保险，究竟应该谁说了算？也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间，但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区三：给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题，很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区四：偏好趸缴型产品
“保险的一大优点在于，如果你每年存一万，十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外，银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险，那么你可以得到的却是十万，甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠，却没有想到两个问题。第一，资金具有时间价值，一次支付会丧失一大部分资金的流动性；第二，分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区五：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑，实际上不仅忽视了自身价值，也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释，“如果夫妻双方的收入比例是2∶1，那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世，那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区六：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！”杨剑的意见非常明确，“因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。”
误区七：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
“规避通胀风险是一个全面理财概念，不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析，“只要投资收益率高于同期CPI增长速度，那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5％，可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险，毕竟投连险账户挂钩股票市场，从长远来看，平均收益率会更高一些。”
但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为，依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障，其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能，但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露：“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险，但是往往都属于分红险的变形。
误区八：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身，但随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用，例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的表现，但事实并非如此。”在通货膨胀情况下，所有的物价都会上升，同样保险也会虽消费水平的提高而提高，为了达到保障目标，只能多支付一些保费。”
对于这个问题，杨剑是这样解释的，“虽然通胀时物价有所增长，但是个人收入也在增长。所以家庭进行保险用支出时，应该与整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10%比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以只当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”
