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保险护航 人生五部曲_保险知识

2021-06-16
保险理赔部新年部门规划 社会保险五年规划 五年保险规划

安全与保障,是每个人生命中最大的需求。人的一生即使难以达到“步步为营”,也会希望至少“步步为安”,而保险的意义就在于此。

第一步:童年——健康+教育险,陪伴健康快乐成长

小孩子不是家庭的经济支柱,小孩身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反,小孩的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力,小孩不幸残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以,小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险,带有很强的储蓄性,大都需要家长定期缴纳保费,相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表,这也省得家长为孩子上学存钱费心。

第二步:青年——投资+保障险,节约每一分钱

年轻人喜欢追求潮流,总是抢先购买最时尚的东西。每每到了月底,就开始囊中羞涩,成为不折不扣的“月光族”。年轻人往往不及上一辈人的储蓄多,但他们最大的资本就是年轻。年轻人有足够长的时间让资本随时间增值,而这是上一辈人花钱也买不到的。时间是最宝贵的,因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。越早开始投资越有利,年轻人应该充分利用年轻的优势,循序渐进地储蓄、投资。节约好青年时的每一分钱,发挥时间的复利效应,保障幸福的晚年!

第三步:成年——重疾+定寿险,保障家庭稳定

中青年人成家立业,家庭生活变得丰富多彩,处处充满幸福和谐。但不知何时已经开始害怕体检。拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。好像越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半成年人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。得了重疾没有几十万拿不下来,所以说重疾是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

第四步:中年——养老险,保障老年幸福生活

年老后谁来养自己?这是中年人不得不考虑的问题。当口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。但事实上,面对通货膨胀的压力,单纯的依赖银行也不可行的。而且养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,也是对自己和儿女的责任感。有了养老险,晚年无忧,幸福安度晚年。

第五步:老年——避税险,保障资产安全

老年时,有了房子、车子,孩子也长大了,开始面临遗产的问题。遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

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保险知识,保险为人生五大阶段护航


安全与保障,是每个人生命中最基本最重要的需求。人的一生会经历5个阶段,童年、青年、成年、中年、老年;不同的阶段面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这一切都可以通过保险来解决。那么在不同阶段,怎么合理利用保险呢。

童年:健康+教育险

小孩子不是家庭的经济支柱,小孩身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反,小孩的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力,小孩不幸残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以,小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险,带有很强的储蓄性,大都需要家长定期缴纳保费,相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表,这也省得家长为孩子上学存钱费心。

青年:投资+保障险

年轻人喜欢追求潮流,总是抢先购买最时尚的东西。每每到了月底,就开始囊中羞涩,成为不折不扣的“月光族”。年轻人往往不及上一辈人的储蓄多,但他们最大的资本就是年轻。年轻人有足够长的时间让资本随时间增值,而这是上一辈人花钱也买不到的。时间是最宝贵的,因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。越早开始投资越有利,年轻人应该充分利用年轻的优势,循序渐进地储蓄、投资。

成年:重疾+定寿险

当你已经成家立业,家庭生活变得丰富多彩,处处充满幸福和谐。但不知何时你已经开始害怕体检。拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。好像越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半成年人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。得了重疾没有几十万拿不下来,所以说重疾是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

中年:养老险

年老后谁来养你?这是中年人不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,也是对自己和儿女的责任感。

老年:避税险

老年时,有了房子、车子,孩子也长大了,开始面临遗产的问题。遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。人生就像一片汪洋大海,隐藏着无数危机,如果我们只一味关注金钱的收益,而忘了自身的保障,当风暴来临时,家庭就会沉没于人生的汪洋中。所以,在不同阶段,只有做好充分准备,才能保证家庭在人生的惊涛骇浪中安全航行。

保险知识,新婚夫妇买保险“三部曲”


以前是一人吃饱,全家不愁,现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人,怎样开始小家庭的理财计划,才能确保风雨无忧?

保险顾问建议一定要循序渐进买保险。

蜜月旅游别忘旅行意外险

旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚,这些都不在赔偿范围内。而且,现在年轻人时兴自助游,旅途中所有风险损失都要自己承担,所以,旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险医疗险减轻还贷风险

很多新人都是通过银行按揭购买的新房,所以在买保险时,也要考虑到还贷风险。

保险专家建议,寿险保额应与贷款金额相同,如贷款10万元,保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买,这样才能确保万一发生风险,能继续还贷。然后,考虑医疗保障险种,最好是有住院津贴的险种,可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

买儿童保险本末别倒置

假如计划婚后三年内添一个小宝宝,在大人拥有保险的前提下,如果家庭经济条件允许,可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保,就先给孩子保。

而一般很受重视的养老保险,建议婚后三年,在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意,在购买各个险种的保额上,要根据身价变化,从少到多地逐渐增加。

女性保险,女性保险配备“三部曲”


女性保险选择不少,那么该买哪一个,如何买呢?投保者不妨遵循入门型→纯消费型→储蓄型递进的“三部曲”。

第一部:入门型保险。这里指的是那些由保险公司和相关机构联合推出的保险,此类产品的一个重要特色就是保费和保额均属相对入门级,且多有购买上限,但是性价比较高。比如生命人寿与上海市计生协会联合推出的“生命永丽女性特有疾病保险”,就可视为这样的一款产品。此款保险对原发性的乳腺癌、卵巢癌等女性高发性大病提供保证,50元保费便可获得2万元相关癌症的保障,同时还可获得因为罹患上述疾病而住院的补贴保险(100元/天,最高10天)。这款保险对投保年龄相对宽松,16-55周岁均可初次投保 (初次投保合同生效后九十天保障正式生效),并可续保至60周岁。不过投保者每人限购2份,即最多可花费100元保费获得1年4万元的保障。此类保险虽然保额不高,但是优势就在于保费同样低廉,同时还不会因为年龄增加而增加,绝对适合作为投保者在女性保障方面的“基本盘”。

第二部:纯消费无返还型的女性保险。在此类保险方面,又可分为两类:一类是以主险形式存在的纯消费型保险,另一类则是以附加险形式存在的纯消费型保险。后者因为必须附加在主险而且往往是储蓄型主险之上,因此除非你此前已经购买了相关主险可以顺带获得购买附加险的便利,否则为了附加险而投保主险就有些得不偿失了。在此前提下,诸如太平洋安泰的“安安妇婴保险”、国泰康乃馨妇婴保险A计划、国寿关爱女性保险B款等纯消费型保险便是可以考虑的选择。

第三部:储蓄型保险。此类保险,对于那些收入较高同时又不太愿意直接涉足股市、基金等投资市场,期望保险一站式服务的投资者而言,则是比较理想的选择。比如金盛人寿的“盛世佳人”女性分红保险,除了具有基本的重疾险外,还对7种原位癌、系统性红斑狼藏提供保障,同时针对怀孕阶段母亲的4种意外生产后婴儿的5种先天性疾病提供保障,甚至还对分娩给予额外的“贺喜金”。

保险知识,教年轻人买保险的三部曲


前日,朋友小聚,感叹人两只脚,永远追不上钱四只“脚”,对家庭理财之难大倒苦水。其中有初为人父者,说想给孩子买份保险,给孩子一份未来的保障。一石激起千层浪,赞同者有之,反对者有之,惹的大家争论起来,硬把我这个跑金融的记者“架”了上去。

一部曲:年轻人要买保险吗?

有人认为,自己年轻,身体好,不会得什么病,而感觉意外又离自己很遥远,其他的险种如养老等离自己就更遥远了,所以不需要保险。可是我们现在看到,重大疾病已越来越年轻化。还有人认为,保险是一种奢侈的消费品,我现在没有闲钱买保险,不紧急,或者说保险是有钱人消费的。熟不知,人无远虑必有近忧。在实际生活中,保险是必须品,风险并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才出现,也不会因为你年龄的大小而对你另眼相看,其实风险无时不在,而保险是转移风险的一种很好的手段。

二部曲:怎样买保险?

先买意外险、健康险,再是投资收益型保险。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险,意外险却很少关注。我们现在时兴讲理财,理财实际上分三步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打。所以在险种的选择上,先选择意外险、健康险,再选择教育险、养老险、分红险等其他险,才是科学的理财。

三步曲:家庭先给谁买?

先父母后孩子。作为保险,最大的功能就是风险保障,父母是孩子的监护人,首先应该有足额的风险保障,才能确保一但风险发生,失去经济来源,也不影响孩子的生活费用。况且成人风险远比儿童大得多。谁收入高先保谁,如果夫妻双方的收入悬殊,先保收入高的一方,如果还有预算,再保收入低的,或再保宝宝。这样,就让最重要的人得到优先的保障,好钢用在了刀刃上。无论是选择先保大人还是先保孩子,总的保费支出都不要超过家庭支配收入的20%,不要让保费成为家庭负担。

保险知识,人生的五张保单


无论你对于保险代理人有多烦,也无论你现在多么地能赚钱,生活中总会有一些你对付不了或者无法面对的“意外”发生,未雨绸缪永远是正确的理念。理财专家告诉我们:人一生中有5张保单千万不能等,应该尽快拥有。

第1张保单:航意险

期待2008年上市的新产品

航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它的保险责任是:被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中,即在保险期限内,因遭受意外伤害导致身故或残疾,自伤害发生日起180日内,由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金,或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。

航意险的保险期限,是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始,到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄,每份保单的保险费为20元。保险金额包括:身故及残疾赔偿20万元、意外医药费赔偿最高2万元(根据实际发生的医药费赔偿)。

国内和国际航班的乘客均可购买,赔付标准是一样的。一份起卖,同一名乘客最多可买10份。

替代产品费用更低

与传统的航意险相比,这两年新出现的替代产品显然更有吸引力。他们的保障范围涵盖所有交通工具,乘坐飞机只是其中之一;有的保障范围更广,是一种综合的人身意外险,意外引发的医疗费用,也可由保险公司承担。

以一款名为“世纪行”的产品为例,就专保所有的交通意外。100元1年,其中航空意外身故50万元、乘坐火车轮船20万元,乘坐汽车则为10万元。比原先简单的20元一次保40万元,要划算得多。

还有众多保险公司推出的意外伤害综合保险卡,100元1年,个人可能发生的所有意外,如交通意外、烫伤烧伤等都在保障范围内,意外死亡赔付6万元,另有5000元的意外医疗。这些产品保障更全、费用也更低,无疑将进一步抢夺传统航意险市场。

老航意险不适合“空中飞人”

对于如何选择航意险,主要还是看每个人的具体需求。比如人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付,而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外,还包括医疗费用支出的赔付。当然,两者的保障范围不一样,价格也就有差别。

如果经常坐飞机火车出差在外,那最好购买高保障的一年期指定交通工具保险,虽然保障范围相对较窄,但保额非常高,方便又划算。如果是一般的上班族,最好购买意外伤害综合保险,因为意外医疗并不在医保范围内,而保险公司恰恰可以对此做出补偿。

购买、索赔均十分简便

以北京为例,有差不多300多家出售机票地点,都可以买到航意险保单。如果旅客在没能及时购买航意险,还可以到机场售票窗口购买。所有航意险保单情况和资金情况,全部输入电脑数据库管理。每一张保单的出库、发售、结算和被保险人的情况,以及每张保单现在处于销售渠道的哪个环节等资料,均可在两分钟之内查清。

一旦出险,幸存者可直接向保险公司索赔。而遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后可向该保险公司索赔。具体来说,投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道事故发生之日起5日内通知保险公司,因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限,自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起,两年为限。

20元“航意险”即将退市

保监会下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》,已经于2007年12月1日起正式实施。“通知”规定,废止现行的航空意外保险行业指导性条款,将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司。

这意味着:航意险“每份保费20元,保额40万元”的统一规定,已从2007年12月1日起废止。今后保险公司在航空意外保险的开发上将“百花齐放”,投保人将有更多选择,有望以更低的价格买到更高保障的航空意外保险产品。

但目前各保险公司代销的航意险每张面值仍然为20元,而且各保险公司的航意险保单存量仍很大。为了降低成本,各保险公司的航意险保单都是大批量印刷,采用固定款式、条款和面值,出单时只需打印投保人名字、航班号及出单日期。预计这部分保单还需要一段时间进行“消化”,保险公司暂时不会对航意险面值进行调整。

目前,各保险公司已经开始陆续推出很多保险期限为一周、一月、一年不等的交通意外保险,成为航意险的

生育保险,未雨绸缪按要求做好推行“三部曲”


自1月22日-23日,全市工伤生育保险业务信息系统需求调研会在市召开之后,永新县医保局未雨绸缪按要求做好工伤生育保险业务信息系统上线工作。

所谓工伤生育业务信息系统上线,就是将工伤生育业务由原来的手工参保转化为系统参保,与现在的医疗保险系统并接,真正实现三险统征。为提高全市工伤生育保险经办管理水平,规范操作流程,提高工作效率,该局推行“三部曲”认真做好前期准备工作。

一是做好前期会议动员。该局领导高度重视,及时召开动员大会,分管副局长传达贯彻市处关于开展工伤和生育业务信息系统上线前期准备工作会议精神,主要领导对上线工作的重要性作强调。

二是做好前期数据的整核。根据市处要求安排专业业务人员负责基础数据的整理和审核,专业的电脑技术人员负责办公电脑网络现状的清查排故,以保障上线工作的顺利进行。

三是做好前期业务培训工作。业务分管领导对参与此次工伤生育信息系统上线工作做了详细讲解和说明,并交流工伤业务经办、系统上线相关问题进行交流讨论。

要强化人民群众的安全意识和安全防范能力建设,通过多种形式进行专门的安全教育;要强化安全生产防护能力建设,对安监人员和消防人员要进行常态化的训练,建立健全专家、专业装备、专业组织“三位一体”科学有效的应急处置机制;要强化安全生产制度建设,加强安全生产队伍管理,全面落实安全生产责任。

保险知识,分清人生五个阶段  规划保险


人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

成年之前:0~18周岁

这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期,容易得一些流行性疾病,所以建议要多买住院医疗补偿型的险种,同时有能。

而到了8-18岁少年时期,比较适合选择时间间隔短的分红产品,可以一定程度上替代教育金给付。当然,还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

单身贵族:22~30周岁

年轻人喜欢户外运动,因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。

此外,这个阶段相对来说家庭压力小,收入相对低,保险的需求应以自身保障为主,应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕,别忘购买重大疾病保险。

二人世界:28~35周岁

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

一般来讲,夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5~8倍,保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

为人父母:35~45周岁

针对这段时间的三口之家、四口之家的特点,目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险,其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险,获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外,这段时期家庭设施也越来越齐全,不妨每年投保一份家财险。

退休养老:45~60周岁

在这一年龄阶段,距离退休的日子越来越近,为自己做好养老规划是必须的。因此,在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下,如果仍要购买保险,应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时,最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

保险知识,分清人生五个阶段 购买合适保险


人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

成年之前:0~18周岁

这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期,容易得一些流行性疾病,所以建议要多买住院医疗补偿型的险种,同时有能。

而到了8-18岁少年时期,比较适合选择时间间隔短的分红产品,可以一定程度上替代教育金给付。当然,还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

单身贵族:22~30周岁

年轻人喜欢户外运动,因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。

此外,这个阶段相对来说家庭压力小,收入相对低,保险的需求应以自身保障为主,应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕,别忘购买重大疾病保险。

二人世界:28~35周岁

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

一般来讲,夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5~8倍,保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

为人父母:35~45周岁

针对这段时间的三口之家、四口之家的特点,目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险,其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险,获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外,这段时期家庭设施也越来越齐全,不妨每年投保一份家财险。

退休养老:45~60周岁

在这一年龄阶段,距离退休的日子越来越近,为自己做好养老规划是必须的。因此,在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下,如果仍要购买保险,应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时,最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

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